委托贷款管理办法银监局

委托贷款管理办法银监局一、总则（一）目的与依据为规范委托贷款业务，加强委托贷款管理，根据《中华人民共和国民法典》《贷款通则》等法律法规以及相关金融监管规定，结合本公司/组织实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司/组织内涉及委托贷款业务的所有部门、分支机构及相关工作人员。委托贷款是指由委托人提供资金，由受托人（即本公司/组织）根据委托人确定的借款人、用途、金额、币种、期限、利率等代为发放、协助监督使用并收回的贷款。（三）基本原则1.依法合规原则：委托贷款业务的开展必须严格遵守国家法律法规和金融监管要求，确保业务操作合法合规。2.委托人自主原则：委托人应自主确定委托贷款的借款人、用途、金额、期限、利率等要素，受托人应按照委托人的意愿进行操作，不得擅自更改。3.风险自担原则：委托人应自行承担委托贷款的风险，受托人不承担贷款风险，但应履行尽职调查、审查、管理等职责，防范操作风险。4.审慎经营原则：在开展委托贷款业务过程中，应充分评估风险，采取有效措施控制风险，确保业务稳健发展。二、职责分工（一）业务部门职责1.负责受理委托人的委托贷款申请，对委托人及借款人的基本情况、信用状况、经营状况等进行初步调查，收集相关资料。2.协助委托人拟定委托贷款合同等相关文件，明确各方权利义务。3.按照合同约定，负责委托贷款的发放、支付管理、贷后检查等具体业务操作，并及时向委托人反馈业务进展情况。4.负责对借款人的资金使用情况进行监督，发现问题及时采取措施，并向委托人及公司/组织相关部门报告。（二）风险管理部门职责1.对委托贷款业务进行风险评估，制定风险管理制度和风险控制措施，定期对业务风险状况进行监测和分析。2.审核委托贷款业务的风险状况，对重大风险事项提出风险处置建议，并跟踪监督风险处置情况。3.参与委托贷款业务合同的审核，从风险管理角度提出意见和建议，防范法律风险、信用风险等各类风险。（三）合规管理部门职责1.审查委托贷款业务是否符合法律法规、监管规定以及公司/组织内部规章制度要求，确保业务操作合规。2.对委托贷款业务相关合同、协议等法律文件进行合规审查，防范法律合规风险。3.开展合规培训和宣传，提高员工合规意识，对违规行为进行调查和处理。（四）财务管理部门职责1.负责委托贷款业务的财务核算，准确记录业务收支情况，编制相关财务报表。2.按照规定收取委托贷款手续费等相关费用，并进行财务管理和监督。3.协助业务部门做好资金管理工作，确保委托贷款资金的安全和及时到位。（五）审批部门职责1.对委托贷款业务进行审批，根据业务部门提交的申请材料、风险评估报告、合规审查意见等，综合考虑业务风险、合规性等因素，做出审批决策。2.明确审批权限和审批流程，确保审批工作的规范、高效进行。三、业务流程（一）业务受理1.委托人向业务部门提交委托贷款申请，申请材料应包括但不限于委托人身份证明、资金来源证明、委托贷款申请书、借款人基本情况及相关资料、委托贷款合同（草案）等。2.业务部门对申请材料进行初步审核，核对材料的完整性、真实性和有效性。如申请材料不齐全或不符合要求，应及时通知委托人补充或更正。（二）尽职调查1.业务部门对委托人及借款人进行尽职调查，调查内容包括但不限于委托人的财务状况、信用状况、资金来源合法性；借款人的主体资格、经营状况、财务状况、信用状况、借款用途的真实性和合理性等。2.通过实地走访、查阅资料、与相关人员面谈等方式收集信息，并形成尽职调查报告。尽职调查报告应客观、准确地反映调查情况，对发现的问题提出相应的风险防控建议。（三）风险评估与审查1.风险管理部门对尽职调查报告进行风险评估，分析委托贷款业务可能面临的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并提出风险评估意见。2.合规管理部门对业务进行合规审查，审查业务是否符合法律法规、监管规定以及公司/组织内部规章制度要求，合同条款是否合法合规、权利义务是否明确等，并出具合规审查意见。3.审批部门根据业务部门提交的申请材料、尽职调查报告、风险评估意见和合规审查意见，对委托贷款业务进行审批。审批通过的，出具审批意见；审批不通过的，应明确原因并通知业务部门。（四）合同签订1.业务部门根据审批意见，协助委托人修改完善委托贷款合同等相关文件，并与委托人、借款人签订正式合同。合同应明确各方的权利义务、贷款金额、期限、利率、用途、还款方式、违约责任等条款。2.在签订合同前，应确保合同条款符合法律法规和审批要求，各方当事人已充分理解并同意合同条款内容。合同签订后，应及时将合同副本送风险管理部门、合规管理部门等相关部门备案。（五）贷款发放1.业务部门按照合同约定，办理委托贷款发放手续。在发放贷款前，应确保委托人已将资金足额存入指定账户，且相关手续齐全。2.根据借款人的提款申请和支付委托，按照合同约定的支付方式进行贷款资金支付管理。如采用受托支付方式，应审核借款人提供的交易资料和支付凭证，确保贷款资金支付符合合同约定用途。（六）贷后管理1.业务部门负责对委托贷款进行贷后管理，定期对借款人的资金使用情况、经营状况、财务状况、信用状况等进行检查和分析，及时发现并解决问题。2.如发现借款人存在违约行为或可能影响贷款安全的情况，应及时采取措施，如要求借款人限期整改、提前收回贷款等，并向委托人及公司/组织相关部门报告。3.定期向委托人报送委托贷款业务情况报告，包括业务进展、风险状况、借款人经营情况等信息，确保委托人及时了解业务动态。（七）贷款收回1.贷款到期前，业务部门应提前通知借款人准备还款资金，并督促其按时足额还款。2.借款人按照合同约定偿还贷款本息后，业务部门应及时办理相关手续，并将还款情况告知委托人。3.如借款人未能按时足额还款，业务部门应按照合同约定采取相应的催收措施，并及时向委托人报告催收情况和风险状况。四、风险管理（一）信用风险管理1.建立借款人信用评级制度，对借款人的信用状况进行评估和分类管理。根据信用评级结果，合理确定贷款额度、期限、利率等条件，防范信用风险。2.加强对借款人经营状况、财务状况的监测和分析，及时发现潜在的信用风险。如发现借款人出现经营恶化、财务指标异常等情况，应及时采取风险预警措施，调整贷款管理策略。3.严格审查借款人的借款用途，确保贷款资金用于合法合规、符合委托人意愿的用途。防止借款人将贷款资金挪用于高风险领域或违法违规活动，避免信用风险的发生。（二）市场风险管理1.关注市场利率、汇率等市场因素的变化，评估其对委托贷款业务的影响。根据市场变化情况，合理调整贷款利率、期限等要素，防范市场风险。2.建立市场风险监测机制，定期对市场风险状况进行分析和评估。如市场风险状况发生重大变化，应及时采取相应的风险应对措施，确保业务稳健发展。（三）操作风险管理1.建立健全委托贷款业务操作流程和内部控制制度，明确各环节的操作规范和风险防控要点，防范操作风险。2.加强对业务人员的培训和管理，提高业务人员的专业素质和风险意识，规范业务操作行为。定期对业务人员进行考核，对违规操作行为进行严肃处理。3.强化内部监督检查机制，定期对委托贷款业务进行内部审计和检查，及时发现和纠正操作风险隐患。对发现的问题要深入分析原因，采取有效措施加以整改，并建立长效机制，防止问题再次发生。（四）法律合规风险管理1.加强对委托贷款业务相关法律法规、监管规定的学习和研究，确保业务操作符合法律合规要求。2.合规管理部门定期对业务进行合规检查，审查业务合同、协议等法律文件的合法性、合规性，防范法律合规风险。3.对于重大业务事项或存在法律合规风险的业务，应及时咨询法律顾问意见，确保业务决策和操作合法合规。五、内部控制与监督（一）内部控制制度1.建立健全委托贷款业务内部控制制度，涵盖业务流程、风险管理、财务管理、内部监督等各个环节，确保各项业务活动有章可循、规范运作。2.明确各部门、各岗位在委托贷款业务中的职责权限，做到分工合理、相互制约、相互监督。严禁越权操作和违规操作，防范内部风险。（二）内部监督检查1.定期对委托贷款业务进行内部监督检查，检查内容包括业务操作合规性、风险防控措施执行情况、内部控制制度有效性等。2.内部审计部门应独立开展审计工作，对委托贷款业务进行定期审计和专项审计。审计报告应及时报送公司/组织管理层，并针对发现的问题提出整改建议，跟踪监督整改落实情况。（三）信息披露与报告1.按照法律法规和监管要求，及时、准确、完整地披露委托贷款业务相关信息，保障委托人及相关利益者的知情权。2.定期向公司/组织管理层报告委托贷款业务经营情况、风险状况、合规情况等信息，为管理层决策提供依据。对于重大事项或突发事件，应及时报告，并采取相应的应急措施。六、罚则（一）违规行为界定1.业务部门、风险管理部门、合规管理部门、财务管理部门、审批部门等相关工作人员在委托贷款业务中，如有违反法律法规、监管规定、公司/组织内部规章制度的行为，均属于违规行为。2.违规行为包括但不限于：未按规定进行尽职调查、风险评估、合规审查；擅自更改合同条款；未按合同约定发放贷款、进行贷后管理；违规收取费用；泄露客户信息等。（二）处罚措施1.对于