推进信贷资产管理办法

推进信贷资产管理办法一、总则（一）目的与依据为加强公司信贷资产管理，规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据国家相关法律法规以及金融行业监管标准，结合本公司实际情况，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有涉及信贷业务的部门及岗位，包括但不限于信贷审批、发放、贷后管理等环节。（三）基本原则1.合法性原则：信贷业务操作必须严格遵守国家法律法规，确保每一笔信贷业务合法合规。2.安全性原则：把保障信贷资金安全放在首位，通过科学的风险评估与防控措施，降低信贷风险。3.效益性原则：在确保信贷资金安全的前提下，追求合理的经济效益，提高资金使用效率。4.审慎性原则：对信贷业务进行全面、深入、细致的审查与评估，充分考虑各种风险因素，审慎做出决策。二、信贷业务流程管理（一）客户申请与受理1.客户向公司提出信贷申请，应提交真实、完整、有效的资料，包括但不限于营业执照、财务报表、法定代表人身份证明等。2.业务部门收到申请后，对资料进行初步审核，判断客户是否符合基本准入条件。如资料不齐全或不符合要求，应及时通知客户补充或更正。（二）调查与评估1.成立专门的调查小组，对客户的经营状况、财务状况、信用状况、市场前景等进行全面调查。2.通过实地考察、与相关人员面谈、查阅资料等方式，收集客户信息，并进行分析评估。3.根据调查结果，撰写详细的调查报告，对客户的还款能力、还款意愿、风险程度等做出客观评价。（三）审批1.建立分级审批制度，根据信贷金额大小、风险程度等因素，确定不同层级的审批权限。2.审批人员应认真审查调查报告及相关资料，对信贷业务的合规性、风险可控性等进行严格把关。3.对于重大信贷业务，应组织专题审批会议，集体审议决策。（四）发放1.经审批同意的信贷业务，签订相关合同，明确双方权利义务。2.按照合同约定，及时足额发放信贷资金，并做好发放记录。3.对信贷资金的使用情况进行跟踪监督，确保资金专款专用，防止挪用。（五）贷后管理1.建立贷后管理制度，定期对客户进行回访，检查客户经营状况、财务状况等是否发生变化。2.关注客户还款情况，提前做好还款提醒工作。如发现客户出现还款困难或潜在风险，应及时采取措施，如要求客户追加担保、调整还款计划等。3.定期对信贷资产进行风险排查，及时发现并化解潜在风险。三、信贷资产风险分类（一）分类标准1.正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。2.关注类：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。3.次级类：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。4.可疑类：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。5.损失类：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。（二）分类流程1.业务部门负责收集客户相关信息，定期对信贷资产进行初分。2.风险管理部门对业务部门初分结果进行审核，必要时进行实地核查。3.根据审核结果，确定最终的风险分类，并建立风险分类台账。（三）动态调整1.风险分类不是一成不变的，应根据客户实际情况的变化及时进行调整。2.如客户经营状况恶化、出现重大负面事件等，应及时下调风险分类等级。3.当客户风险状况好转时，可适当上调风险分类等级。四、信贷资产保全（一）担保管理1.严格审查担保的合法性、有效性和可靠性，确保担保措施能够切实保障信贷资金安全。2.对保证人的资格、信用状况、代偿能力等进行全面评估，对抵押物、质押物的价值、权属等进行核实。3.定期检查担保情况，如发现担保物价值明显下降、保证人经营状况恶化等情况，应及时要求客户补充或更换担保。（二）不良资产处置1.对于出现不良的信贷资产，应及时采取措施进行清收。清收方式包括协商催收、依法诉讼、委托第三方清收等。2.制定不良资产处置预案，明确处置目标、措施、责任人及时间节点。3.对不良资产处置情况进行跟踪检查，及时调整处置策略，确保最大限度减少损失。（三）风险预警与应急管理1.建立风险预警机制，通过设定关键风险指标，对信贷资产风险状况进行实时监测。2.当风险指标出现异常时，及时发出预警信号，提示相关部门采取措施防范风险。3.制定应急预案，明确在遇到重大风险事件时的应急处置流程和责任分工，确保能够迅速、有效地应对风险。五、信贷资产管理的监督与考核（一）内部监督1.风险管理部门定期对信贷业务流程进行检查，确保各项操作符合规定。2.审计部门定期对信贷资产管理情况进行审计，重点检查风险防控措施的执行情况、信贷资产质量真实性等。3.对检查和审计中发现的问题，及时下达整改通知书，要求相关部门限期整改，并跟踪整改落实情况。（二）考核评价1.建立信贷资产管理考核评价体系，对各业务部门及相关岗位的信贷资产管理工作进行量化考核。2.考核指标包括信贷资产质量指标（如不良贷款率、风险分类准确率等）、信贷业务合规性指标、经济效益指标等。3.根据考核结果，对表现优秀的部门和个人进行表彰奖励，对未达标的部门和个人进行问责。