小额贷款业务信贷调查及案例分析

WELCOME小额贷款业务信贷调查及案例分析信贷调查概述初审客户申请信贷调查信贷审批发放贷款受理市场营销贷后管理贷款清收收取本息业务流程及信贷调查所处环节：信贷调查概述信贷调查的重要性：

观察法询问法体验法核查法〔直接和间接〕问卷法〔调查提纲、调查底稿〕信贷调查的方法：信贷调查概述1、确立调查目的2、确定调查方法和构架3、开展实地调查4、整理调查资料5、撰写调查报告信贷调查的重要性：信贷调查概述好的人品好的还款意愿稳定盈利的生意稳健的性格稳定的家庭好的还款能力平安的贷款信贷调查的核心——贷款平安性把握“四〞个要点，问“四个〞为什么？1、什么人借钱？2、为什么借钱？3、用什么还钱？4、不还钱怎么办？信贷调查的核心要点需要关注的人：老板股东员工管理团队1、信贷调查的核心要点

——什么人借钱？1、老板喜好及从业经历2、老板家庭情况3、老板及企业信用记录4、企业法定代表人与实际控制人是否一致5、接待热情，配合调查时却推三阻四6、其他股东是否愿意配合7、管理团队是否稳定，对老板看法8、员工精神面貌9、其他1、信贷调查的核心要点

——什么人借钱？需要关注的事：某家具公司主要从事家具的制造和销售业务，于2021年年初向某小贷公司申请400万元贷款，以评估值300万元房产和评估值300万元的机器设备作为抵押担保。1、信贷调查的核心要点

——什么人借钱？案例一：1、信贷调查的核心要点

——什么人借钱？案例一〔续〕：在调查时发现的疑点：根本情况：某借款人申请400万元银行还旧借新过桥资金贷款，贷款用途为归还借款人原银行贷款，还款来源为新贷款银行发放的贷款。银行贷款的担保措施为一套价值600万元的房产。借款人经营状况良好，银行征信记录显示其信用状况良好。审批结果：同意为该公司提供400万元贷款，用于归复原贷款行贷款。担保措施：为公司股东提供个人无限连带责任保证；借款人同意接受小额贷款公司提出的账户及资金监管、以及抵押物消除及入押等全权委托并进行公证。1、信贷调查的核心要点

——什么人借钱？案例二：风险情形：在归还了原贷款银行贷款后，办理了房产涂销手续，并同时将房产入押给新的贷款银行，5天之后领取抵押他项权证。期间，该房产突然被第三方债权人向法院申请查封，致使新的贷款银行终止贷款，借款人也失去了还款来源。警示：过桥有风险，贷款需谨慎！需要关注：分析：经了解，借款人存在诉讼被执行案件。1、信贷调查的核心要点

——什么人借钱？案例二〔续〕：1、是否是临时性需求2、是否是补充性需求3、是否是用于主业经营4、是否会挪用5、其他2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？需要关注：财务状况：2021年全年营业收入为6241万元，净利530万元，查看企业向医院的发货凭证，全年累计发货金额7553万元。2021年底应收账款为3630万元，比2021年新增1500万元，大局部来自三甲医院，回款相对有保障。统计公司2个对公账户和1个对私账户，月均流入226万元，月均流出327万元。

银行贷款及信用记录：银行贷款4000万元、无法院被执行信息等。

借款用途及资金需求：医院应收账款回款比预期延迟，造成资金积压，估借款人申请贷款400万元增加企业流动资金。

还款来源：营业收入、抵押物变现

担保措施：股东个人担保；一套评估值450万元的住宅房产办理抵押登记。2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？案例三：

审批结果：

同意为某医用设备及材料销售公司提供贷款400万元，贷款期限一年，担保措施为：公司股东提供个人无限连带责任保证，评估值为450万元的一套住宅房产办理抵押登记。

风险情形：1、自放款后第三个月逾期10天支付了利息，第四月起累计三个月未支付利息。2、拖欠工业园施工款，施工方追讨工程款，引发群体性事件。2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？案例三〔续1〕：案例三〔续2〕：2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？根本情况：某小型餐饮企业，老板为广东省外人，两年前到广州经营餐饮业，连续经营了近两年。经营场地面积1700平方米，每月租金11.76万元，月管理费8600元。酒楼有6间大小不一房间和一间大厅，全场最多可满足300人就餐。目前酒楼员工数约50人〔厨房不计入内，外包结算〕。主营河南家乡菜，有午餐和晚餐，上座率正常。顾客为附近街坊、写字楼公司客户、旅游团和个人喜宴等。财务状况：经查看酒楼每日营业日报表，每月累计额与利润表主营收入数值一致，截止2021年9月，累计营业额为1101万元，净利润99.6万元，净利润率9%。查看企业营业税纳税申报表，统计2021.1-9累计营业税计税额为341万元，申报率为31%。结合企业财务报表、纳税申报表和银行账户流水记录整体来看，预计酒楼全年营业额约1000万元左右，净利润约90万元左右。

银行贷款及信用记录：征信显示没有不良信贷信息。借款用途及资金需求：于2021年年底向某小额贷款公司申请60万元信用贷款，此次借款资金主要用于酒楼升级改造，包括厨房、卫生房和厅房，另多余资金用作酒楼日常经营流动资金，资金用途明确合理。

还款来源：营业收入

担保措施：股东个人保证案例四：2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？

审批结果：

同意发放期限6个月、金额为50万元的信用贷款，按月等额还本付息。担保措施为：合伙人提供个人无限连带责任保证。

风险情形：1、二个月后，借款人失踪联系不上。2、餐厅关门。案例四〔续1〕：2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？分析：经进一步了解，借款人已经欠付2个月租金和工人局部工资，贷款也根本未用于购置原材料和装修。警示：细节决定成败！关注：1、场地租金及水电费支付情况；2、工人工资支付情况；3、借款人家庭情况及住所等〔家访〕等。2、信贷调查的核心要点

——为什么借钱？案例四〔续2〕：1、是否用经营收入2、是否用借款〔拆东墙补西墙)3、变卖抵押品4、其他3、信贷调查的核心要点

——用什么还钱？需要关注：财务状况：根据纳税申报表统计，该公司2021年全年应税销售额为11108万元，交纳所得税45.3万元。据该公司2021年报表反映，其资产总额28037万元，负债20058万元，应收账款4946万元，其他应收6413万元，存货3081万元，固定资产净值12032万元。主营收入21582万元，利润总额598万元。银行贷款及信用记录：贷款余额7590万元，没有不良信贷信息。还款来源：营业收入担保措施：股东个人担保3、信贷调查的核心要点

——用什么还钱？案例五：审批结果：同意为该公司提供200万元贷款，贷款期限一年，按月等额还本付息。担保措施为：公司股东提供个人无限连带责任保证，关联公司韶关玻璃器皿公司提供法人保证。风险情形：1、放款后第三个月开始无力支付本息。2、工厂工人停止生产罢工，追讨工资，政府部门介入。3、债权人追讨。3、信贷调查的核心要点

——用什么还钱？案例五〔续1〕：分析：1、经了解，借款人因盲目民间举债在外地购置土地准备建生产基地，但因土地证迟迟不能办下来，无法申请银行贷款，大量资金沉淀在了土地上，只是资金链断裂。此时，民间高息借款本息已经达2亿多元。2、借款人主业无市场竞争力，盈利能力极低，贷款拖欠严重，资金非常紧张。3、快速扩张。3、信贷调查的核心要点

——用什么还钱？案例五〔续2〕：1、可控的担保措施2、有效的处置手段3、其他4、信贷调查的核心要点

——不还钱怎么办？需要关注：根本情况：2021年1月，张三为了解决经营过程中资金短缺问题，用自己价值30万元的奥迪轿车做抵押担保，与某小贷公司签订了抵押借款合同，由小贷公司贷款20万元给张三，贷款期限三个月，双方在车管所办理了抵押登记。在经营过程中，由于又需要资金，张三又将奥迪车质押给李四，向李四借款10万元，同时约定车辆由李四使用，抵消借款利息，但必须保证车辆完好无损。李四在使用过程中不慎将车辆撞到护栏上，将车拖到修理厂进行修理，费用为3万元，李四没有支付，汽修厂将奥迪车留置。小贷公司在贷款到期后向张三追要借款时，张三无力归还，并得知抵押车辆在汽修厂，便找到张三和汽修厂，要求取车，并告知以车抵贷事宜，但协商无果。小贷公司起诉至法院，请求法院判令张三归还20万元及利息，并对抵押物奥迪车享有优先受偿权。4、信贷调查的核心要点

——不还钱怎么办？案例六：法院判决：张三的奥迪车抵押给小贷公司，并办理了抵押登记，质押给李四，并将奥迪车交付给李四使用，李四将奥迪车交于汽修厂，汽修厂依法行使留置权。因此，张三与小贷公司的抵押借款合同、张三与李四的质押借款合同、李四与汽修厂的留置权，均不违反法律规定。?担保法解释?第七十九条规定：“同一财产抵押权与质押权并存时，抵押权人优先于质押权人受偿。同一财产抵押权与留置权并存时，留置权人优先于抵押权人受偿。〞汽修厂的留置权优先于小贷公司的抵押权，小贷公司的抵押权优先于李四的质押权。据此判决：1、张三归还小贷公司贷款20万元及利息，张三归还李四借款10万元；2、由李四归还汽修厂的修理费3万元；3、奥迪车拍卖、变卖的价款优先支付汽修厂的修理费，再支付银行的贷款，假设有剩余再支付李四的借款。4、信贷调查的核心要点

——不还钱怎么办？案例六〔续1〕：解析：本案例是一个典型的担保物权竞合的问题。根据我国?物权法?和?担保法?的规定，担保物权根本存在抵押权、质押权、留置权三种形式。由于同一担保物上存在多个担保物权时，不仅关系复杂，而且容易产生冲突。本案例就是一辆奥迪车上存在着抵押权、质押权、留置权的冲突。担保物权竞合的主要情形：抵押权与质押权的竞合；抵押权与留置权的竞合；留置权与质押权的竞合。担保物权竞合发生后，处理的法律依据为?担保法解释?第七十九条。4、信贷调查的核心要点

——不还钱怎么办？案例六〔续2〕：4、信贷调查的核心要点

——不还钱怎么办？案例七：4、信贷调查的核心要点

——不还钱怎么办？案例七〔续1〕：解析：

这是一起成功运用法律手段，并结合其他手段成功收回不良贷款的案例，之所以成功收回贷款，有以下几个方面的因素。1、借款合同、抵押合同的严密性。2、了解担保执行程序和债权的获偿范围。3、妥善处理抵押财产。启示：

在处理贷款纠纷中，既要充分运用法律手段，也要