抵押物管理暂行办法

抵押物管理暂行办法总则制定目的为加强抵押物管理，规范抵押物的评估、登记、保管、处置等行为，防范和控制信贷风险，保障债权的实现，根据国家有关法律法规和金融行业相关标准，结合本公司实际情况，制定本暂行办法。适用范围本办法适用于公司在各类信贷业务及其他相关业务中，涉及抵押物的评估、接收、保管、处置等管理活动。定义本办法所称抵押物，是指债务人或者第三人不转移对特定财产的占有，将该财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，公司有权依照法律规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。管理原则抵押物管理应遵循合法性、审慎性、有效性、安全性原则。确保抵押物的取得、管理和处置符合法律法规要求，充分评估抵押物的价值和风险，保证抵押物能够有效保障债权，妥善保管抵押物，防止其价值减损。抵押物的范围与条件可接受的抵押物范围1.不动产：包括土地使用权、房屋及其他地上定着物。如出让性质的国有土地使用权、居住用房产、商业用房产等。2.动产：包括机器设备、交通运输工具、存货等。如生产用机器设备、运输车辆、原材料等。3.其他依法可以抵押的财产：如法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押物应具备的条件1.合法性：抵押物必须是抵押人合法拥有的财产，具有完整的所有权或处分权，且符合国家法律法规关于抵押的规定。2.可流通性：抵押物应具有较好的市场流通性，能够在市场上顺利变现，以保障公司债权的实现。3.价值稳定性：抵押物的价值应相对稳定，受市场波动影响较小，能够在一定时期内保持其价值。4.易保管性：抵押物应易于保管，能够采取有效的保管措施，防止其损坏、灭失或价值减损。禁止接受的抵押物1.土地所有权。2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外。3.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。4.所有权、使用权不明或者有争议的财产。5.依法被查封、扣押、监管的财产。6.法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。抵押物的评估评估机构的选择公司应选择具有合法资质、信誉良好、专业能力强的评估机构对抵押物进行评估。评估机构应具备相应的评估经验和专业人员，能够独立、客观、公正地进行评估工作。评估方式1.外部评估：对于价值较高、情况复杂的抵押物，应委托外部评估机构进行评估。评估机构应按照国家有关评估准则和规范，对抵押物的市场价值、抵押价值等进行评估，并出具评估报告。2.内部评估：对于价值较低、情况相对简单的抵押物，公司可以组织内部专业人员进行评估。内部评估人员应具备相应的专业知识和经验，按照公司规定的评估方法和标准进行评估，并形成评估意见。评估报告的审核公司信贷业务部门应会同风险管理部门对评估报告进行审核。审核内容包括评估机构的资质、评估方法的合理性、评估结果的准确性等。如发现评估报告存在问题，应要求评估机构进行重新评估或作出合理解释。评估结果的应用评估结果作为确定抵押物价值、抵押率和信贷额度的重要依据。公司应根据评估结果合理确定抵押率，确保抵押物的价值能够充分覆盖债权。抵押物的登记登记部门公司应按照国家有关法律法规的规定，及时到相应的登记部门办理抵押物登记手续。不同类型的抵押物，其登记部门不同，具体如下：1.以土地使用权抵押的，应到土地管理部门办理土地使用权抵押登记。2.以房屋等建筑物抵押的，应到房地产管理部门办理房屋抵押登记。3.以机器设备、交通运输工具等动产抵押的，应到工商行政管理部门办理动产抵押登记。登记手续的办理公司信贷业务部门应在抵押合同签订后，及时会同抵押人到登记部门办理抵押物登记手续。办理登记手续时，应提交抵押合同、抵押物清单、评估报告、抵押人身份证明等相关文件和资料。登记部门办理登记手续后，应取得抵押物登记证明文件。登记信息的管理公司应建立抵押物登记信息台账，对抵押物的登记情况进行详细记录。登记信息包括抵押物名称、数量、位置、登记时间、登记部门、登记证明文件编号等。同时，应定期对登记信息进行更新和维护，确保登记信息的准确性和完整性。抵押物的保管保管责任抵押物的保管责任应根据抵押物的实际情况和公司规定进行明确划分。对于已交付公司保管的抵押物，公司应指定专人负责保管；对于仍由抵押人保管的抵押物，公司应与抵押人签订保管协议，明确抵押人的保管责任和义务。保管方式1.自行保管：对于体积较小、易于保管的抵押物，公司可以自行保管。自行保管时，应建立专门的保管场所，采取必要的保管措施，如防火、防盗、防潮、防虫等，确保抵押物的安全。2.委托保管：对于体积较大、不易保管的抵押物，公司可以委托专业的保管机构进行保管。委托保管时，应与保管机构签订保管合同，明确双方的权利和义务。保管期间的检查公司应定期对抵押物进行检查，了解抵押物的保管情况和状态。检查内容包括抵押物的数量、质量、完好程度等。如发现抵押物存在问题，应及时采取措施进行处理。抵押物的保险对于易受自然灾害、意外事故等影响的抵押物，公司应要求抵押人办理抵押物保险。保险金额应不低于抵押物的评估价值，保险期限应不短于信贷业务期限。保险单应注明公司为第一受益人，保险单原件由公司保管。抵押物的处置处置条件当出现以下情形之一时，公司有权对抵押物进行处置：1.债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形。2.抵押人违反抵押合同约定，擅自处分抵押物或者造成抵押物价值减损，影响公司债权实现的。3.其他依法可以处置抵押物的情形。处置方式1.拍卖：通过拍卖机构将抵押物公开拍卖，以拍卖所得价款优先受偿。拍卖应按照国家有关拍卖法律法规的规定进行，确保拍卖过程的公开、公平、公正。2.变卖：在无法通过拍卖方式处置抵押物的情况下，可以采取变卖方式。变卖应通过合法的渠道进行，以合理的价格将抵押物出售。3.折价：经与抵押人协商一致，将抵押物按照一定的价格折抵债务。折价应参照市场价格和评估价值，确保折价价格合理。处置程序1.通知抵押人：公司在决定处置抵押物前，应书面通知抵押人，告知其处置抵押物的原因、方式和时间等事项。2.制定处置方案：公司应根据抵押物的实际情况和市场状况，制定详细的处置方案。处置方案应包括处置方式、处置价格、处置时间等内容。3.实施处置：按照处置方案的要求，组织实施抵押物的处置工作。在处置过程中，应严格遵守国家有关法律法规和公司规定的程序，确保处置工作的合法性和规范性。4.价款分配：抵押物处置所得价款，应按照以下顺序进行分配：支付处置费用、清偿债权本息、如有剩余，返还抵押人。监督与检查内部审计公司内部审计部门应定期对抵押物管理情况进行审计。审计内容包括抵押物的评估、登记、保管、处置等环节，检查是否存在违规操作和风险隐患。对于审计中发现的问题，应及时提出整改意见，并跟踪整改情况。风险管理部门的监督风险管理部门应加强对抵押物管理的监督，定期对抵押物的价值变动、保管情况等进行监测和分析。如发现抵押物价值出现大幅下降