合作社信用管理办法

合作社信用管理办法总则制定目的为加强本合作社信用管理，规范信用行为，防范信用风险，维护合作社及成员的合法权益，促进合作社健康可持续发展，依据相关法律法规及行业标准，制定本办法。适用范围本办法适用于本合作社及其成员、与合作社发生业务往来的外部机构和个人。基本原则1.依法合规原则：信用管理活动应严格遵守国家法律法规及相关行业标准，确保各项工作合法合规。2.全面覆盖原则：涵盖合作社业务活动的各个环节，对信用信息进行全面收集、分析和管理。3.风险防控原则：通过有效的信用管理措施，识别、评估和控制信用风险，保障合作社资金安全和稳健运营。4.公平公正原则：在信用评价、授信审批等过程中，遵循公平公正的原则，确保对待所有相关方一视同仁。信用信息管理信息收集1.内部信息成员基本信息，包括但不限于姓名、身份证号码、联系方式、家庭住址等。成员的经营状况，如生产规模、产品销售情况、财务状况等。成员在合作社的交易记录，包括交易金额、交易时间、交易频率、还款情况等。成员参与合作社活动的表现，如遵守规章制度情况、对合作社发展的贡献等。2.外部信息金融机构信用记录，包括贷款记录、信用卡使用记录、还款记录等。政府部门相关信息，如税务登记及纳税情况、工商登记信息、社保缴纳情况等。第三方信用评级机构的评价信息。行业协会、商会等组织提供的行业信用信息。媒体报道及网络舆情信息。信息整理与存储1.对收集到的信用信息进行分类整理，建立完善的信用信息数据库。2.采用安全可靠的存储方式，确保信用信息的保密性、完整性和可用性。3.定期对信用信息数据库进行维护和更新，保证信息的时效性。信息共享与保密1.在符合法律法规和相关规定的前提下，合作社内部各部门之间可根据工作需要共享信用信息。2.对于涉及成员隐私及商业秘密的信用信息，严格保密，未经授权不得对外披露。3.与外部机构共享信用信息时，必须签订保密协议，明确双方的权利和义务，确保信息安全。信用评价评价主体与对象1.信用评价主体为合作社信用管理部门。2.信用评价对象包括合作社成员、与合作社有业务往来的供应商、客户等外部机构和个人。评价指标与权重1.成员信用评价指标经营能力（30%）：包括生产规模、经营效益、市场竞争力等方面。财务状况（25%）：如资产负债率、流动比率、盈利能力等。信用记录（20%）：金融机构信用记录、在合作社的交易还款记录等。合规经营（15%）：遵守国家法律法规、合作社规章制度情况。合作贡献（10%）：对合作社发展的积极贡献，如提供技术支持、拓展业务渠道等。2.外部机构和个人信用评价指标经营状况（35%）：企业规模、经营业绩、市场声誉等。信用记录（30%）：金融机构信用记录、商业信用记录等。财务状况（20%）：资产负债情况、现金流状况等。行业口碑（15%）：在行业内的评价、与同行的合作情况等。评价方法1.定量分析：根据设定的评价指标，对相关数据进行量化计算，得出各项指标得分。2.定性分析：通过实地考察、问卷调查、访谈等方式，对评价对象的非量化因素进行综合评估，确定相应得分。3.综合评价：将定量分析和定性分析结果相结合，按照设定的权重计算综合得分，确定信用等级。信用等级划分1.AAA级：信用极佳，经营状况良好，财务实力雄厚，信用记录优秀，具有很强的偿债能力和抗风险能力。2.AA级：信用优良，经营业绩稳定，财务状况较好，信用记录良好，偿债能力较强。3.A级：信用较好，经营正常，财务基本稳定，信用记录无重大不良记录，有一定偿债能力。4.BBB级：信用一般，经营存在一定风险，财务状况有波动，信用记录有少量瑕疵，偿债能力一般。5.BB级：信用较差，经营风险较大，财务状况不稳定，信用记录有较多不良记录，偿债能力较弱。6.B级：信用差，经营困难，财务状况恶化，信用记录不良，偿债能力差。7.CCC级及以下：信用极差，经营陷入困境，财务状况严重恶化，信用记录恶劣，基本不具备偿债能力。授信管理授信额度确定1.根据信用评价结果，结合评价对象的经营需求、风险状况等因素，确定授信额度。2.授信额度分为单笔授信额度和综合授信额度。单笔授信额度适用于特定业务的信用支持；综合授信额度为评价对象在一定期限内可获得的信用总额度。授信期限设定1.授信期限根据评价对象的经营周期、业务特点等合理确定，一般不超过一年。2.对于信用状况良好、经营稳定的对象，可适当延长授信期限，但最长不超过三年。授信审批流程1.评价对象向合作社提出授信申请，提交相关资料。2.信用管理部门对申请资料进行初审，核实信息真实性和完整性。3.组织相关人员对评价对象进行实地考察或尽职调查，进一步了解其经营状况、信用状况等。4.根据初审和调查结果，信用管理部门提出授信建议，报合作社管理层审批。5.合作社管理层根据审批权限进行审批，作出同意或不同意授信的决定。6.对同意授信的，签订授信协议，明确双方权利和义务；对不同意授信的，及时通知申请对象并说明理由。信用风险监控与预警风险监控指标1.财务指标：如资产负债率、流动比率、速动比率、应收账款周转率、存货周转率等。2.经营指标：生产规模变化、产品销售情况、市场份额变动等。3.信用指标：逾期账款率、不良贷款率、信用评级变化等。风险监控方式1.定期收集评价对象的相关数据，与设定的风险监控指标进行对比分析。2.建立风险监控台账，记录评价对象的风险状况变化情况。3.加强与评价对象的沟通联系，及时了解其经营动态和信用状况变化。风险预警机制1.设定风险预警阈值，当风险监控指标达到或接近预警阈值时，发出预警信号。2.根据预警信号的严重程度，采取不同的风险应对措施，如加强催收、调整授信额度、暂停业务合作等。3.对预警情况进行跟踪分析，及时评估风险应对措施的效果，调整风险预警级别和应对策略。信用风险处置风险处置原则1.及时主动原则：对发现的信用风险及时采取措施进行处置，避免风险扩大。2.依法合规原则：风险处置过程严格遵守法律法规及相关规定。3.灵活有效原则：根据风险状况和评价对象实际情况，采取灵活多样、切实有效的处置措施。风险处置方式1.协商沟通：与评价对象进行沟通协商，了解风险产生原因，共同制定解决方案，督促其按时履行还款义务或纠正违约行为。2.债务重组：对于因经营困难等原因导致还款困难的评价对象，在双方自愿、平等的基础上，协商进行债务重组，如调整还款期限、利率、还款方式等。3.法律诉讼：对于恶意拖欠、拒不履行还款义务的评价对象，依法提起诉讼，通过法律手段维护合作社合法权益。4.抵押物处置：对于有抵押物的授信业务，在评价对象无法按时还款时，依法处置抵押物以偿还债务。5.信用修复：对于因非恶意原因导致信用记录不良的评价对象，在其采取有效措施纠正违约行为后，协助其进行信用修复。风险处置流程1.风险发生后，信用管理部门及时收集相关信息，进行风险评估，确定风险等级和处置方式。2.按照确定的处置方式，制定具体的风险处置方案，并组织实施。3.在风险处置过程中，及时跟踪进展情况，定期向上级汇报，根据实际情况调整处置方案。4.风险处置结束后，对处置结果进行总结分析，评估风险处置效果，总结经验教训，完善信用管理措施。监督与考核内部监督1.合作社内部审计部门定期对信用管理工作进行审计监督，检查信用信息管理、信用评价、授信管理、风险监控与处置等环节的合规性和有效性。2.建立健全信用管理工作的内部监督机制，加强对信用管理部门及相关工作人员的监督，防止违规操作和滥用职权行为。外部监督1.主动接受政府监管部门的监督检查，及时整改存在的问题。2.积极配合行业协会、社会中介机构等组织的监督评价，不断提升信用管理水平。考核评价1.建立信用管理工作考核评价制度，对信用管理部门及相关工作人员的工作业绩进行考核评价