小企业放款管理办法

小企业放款管理办法一、总则（一）目的为规范本公司对小企业的放款业务操作，加强风险管理，确保资金安全，提高资金使用效益，促进小企业健康发展，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于本公司向依法设立并符合国家产业政策和信贷政策的各类小企业提供的各类放款业务。（三）基本原则1.依法合规原则：放款业务应严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及本公司内部规章制度。2.风险可控原则：在放款前充分评估借款人的风险状况，采取有效措施防范和控制风险，确保放款资金安全。3.审慎经营原则：对小企业放款要秉持审慎态度，全面考察借款人的经营状况、财务状况、信用状况等，合理确定放款额度、期限和利率。4.效益优先原则：在风险可控的前提下，追求放款业务的经济效益，提高资金使用效率。二、放款对象及条件（一）放款对象经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的小企业，包括有限责任公司、股份有限公司、合伙企业、个人独资企业等。（二）放款条件1.借款人依法设立并持有有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证照，且已办理年检手续。2.借款人生产经营合法合规，符合国家产业政策和环保要求，无不良经营记录。3.借款人具有稳定的经营场所和必要的经营设施，具备持续经营能力。4.借款人具有健全的财务制度，能提供真实、完整、有效的财务报表和其他相关资料。5.借款人信用状况良好，无重大不良信用记录，在本公司及其他金融机构无逾期贷款等违约行为。6.借款人具有合理的资金需求，用途明确、合法，符合本公司信贷政策。7.能够提供本公司认可的担保方式，包括但不限于保证、抵押、质押等。三、放款调查与评估（一）调查内容1.借款人基本情况：包括借款人的注册登记情况、股东构成、法定代表人情况等。2.经营状况：了解借款人的经营范围、市场份额、经营业绩、上下游客户情况等。3.财务状况：分析借款人的资产负债表、利润表、现金流量表等财务报表，评估其偿债能力、盈利能力和营运能力。4.信用状况：查询借款人的信用报告，了解其在金融机构及其他相关机构的信用记录。5.资金用途：核实借款人申请放款资金的具体用途，确保资金用于合法合规的生产经营活动。6.担保情况：对保证人的资格、担保能力、信用状况等进行调查，对抵押物、质押物的产权情况、价值评估、变现能力等进行核实。（二）评估方法1.定性评估：综合考虑借款人的行业前景、市场竞争力、管理团队素质等因素，对其经营风险进行定性分析。2.定量评估：运用财务指标分析、信用评分模型等工具，对借款人的偿债能力、盈利能力等进行定量评估。3.担保评估：对担保物的价值、变现难易程度等进行评估，确定担保的有效性和充足性。（三）调查与评估流程1.受理申请：借款人向本公司提出放款申请，提交相关资料。2.初步审查：信贷部门对借款人提交的资料进行初步审查，判断是否符合受理条件。3.实地调查：信贷人员对借款人进行实地走访，核实相关情况，并收集补充资料。4.风险评估：风险评估部门对借款人的风险状况进行全面评估，撰写评估报告。5.审查审批：信贷审批委员会根据调查评估报告进行审查审批，确定是否同意放款以及放款额度、期限、利率等条件。四、放款审批（一）审批流程1.调查人员提交调查评估报告及相关资料。2.审查人员对调查评估报告及资料进行审查，提出审查意见。3.审批人员根据审查意见进行审批，签署审批意见。4.对于超过一定额度的放款，需提交信贷审批委员会审议。（二）审批权限1.明确各级审批人员的放款审批额度权限，根据放款金额大小确定审批层级。2.对于重大放款项目，实行集体审议决策制度。（三）审批要点1.借款人是否符合放款条件，调查评估情况是否属实。2.放款额度是否合理，与借款人的经营规模、资金需求、偿债能力相匹配。3.放款期限是否恰当，符合借款人的生产经营周期和还款能力。4.利率定价是否合理，符合市场行情和本公司定价政策。5.担保措施是否有效、充足，能够保障放款资金安全。五、放款合同签订（一）合同签订流程1.审批通过后，信贷部门与借款人协商拟定放款合同条款。2.合同条款经法律合规部门审核后，提交有权签字人签署。3.放款合同一式多份，分别由本公司、借款人、担保人等留存。（二）合同主要条款1.借款金额、期限、利率、还款方式等基本条款。2.双方的权利义务，包括借款人的提款条件、还款义务，本公司的监督检查权利等。3.担保条款，明确担保方式、担保范围、担保期限等。4.违约责任条款，约定双方违约应承担的责任。5.争议解决条款，确定合同争议的解决方式。六、放款发放（一）放款前提条件落实1.放款合同已签订并生效。2.担保手续已办理完毕，担保物已交付或登记，保证人已出具担保承诺函。3.借款人已满足放款合同约定的提款条件，如提供了相关用款计划、资金用途证明等。（二）放款发放流程1.借款人提交放款支用申请，填写支用凭证。2.信贷部门对支用申请进行审核，确认是否符合放款前提条件和合同约定。3.会计部门根据审核通过的支用凭证，办理放款资金的划转手续，将款项划付至借款人指定的账户。七、放款后管理（一）贷后检查1.定期检查：信贷人员按照规定的时间间隔对借款人进行实地检查，了解其经营状况、财务状况、资金使用情况等。2.不定期检查：根据借款人的经营变化、市场环境变化等情况，适时进行不定期检查。3.检查内容：包括借款人的生产经营是否正常、财务状况是否恶化、资金是否按约定用途使用、担保物是否存在变化等。（二）风险预警1.建立风险预警指标体系，对借款人的关键财务指标、经营指标等进行监测。2.当指标出现异常变化时，及时发出风险预警信号，提示信贷人员采取相应措施。（三）还款管理1.提前提醒借款人按时还款，确保还款资金足额到位。2.对逾期贷款，及时进行催收，采取电话催收、上门催收、法律催收等方式，督促借款人偿还贷款本息。3.分析逾期原因，评估风险状况，采取相应的风险化解措施。（四）担保物管理1.定期对担保物进行检查，核实其状态、价值等情况。2.确保担保物的安全保管，防止出现损坏、灭失等情况。3.在借款人出现违约时，及时处置担保物，以实现债权。八、不良放款处置（一）不良放款认定标准明确不良放款的定义和认定条件，如逾期超过一定期限、借款人出现重大经营风险导致无法按时还款等。（二）处置措施1.重组：与借款人协商，通过调整还款期限、利率、担保方式等，帮助借款人恢复还款能力。2.诉讼清收：对符合条件的不良放款，依法向法院提起诉讼，通过法律手段追讨贷款本息。3.资产保全：采取查封、扣押、冻结等措施，防止借款人转移资产。4.核销：对符合核销条件的不良放款，按照规定程序进行核销。（三）处置流程1.发现不良放款后，及时进行调查分析，制定处置方案。2.按照处置方案实施处置措施，跟踪处置进展情况。3.处置结束后，对处置结果进行总结评估。九、监督与考核（一）内部监督1.审计部门定期对放款业务进行审计，检查放款操作是否合规、风险防控措施是否有效等。2.合规部门对放款业务进行合规审查，确保业务符合法律法规和内部规定。（二）外部监督1.接受金融监管部门的监督检查，及时整改发现的问题。2.配合外部审计、税务等部门的检查工