江苏创业贷管理办法

江苏创业贷管理办法总则制定目的为进一步加大对我省创业创新的支持力度，优化创业创新环境，促进创业带动就业，规范创业贷业务管理，根据国家有关法律法规及相关政策规定，结合我省实际，制定本办法。适用范围本办法适用于在江苏省行政区域内注册登记、具有独立法人资格的各类创业主体，包括小微企业、个体工商户、农民专业合作社等，以及为创业主体提供融资服务的银行业金融机构（以下简称“银行”）和相关担保机构。基本原则1.政府引导原则：充分发挥政府政策引导作用，通过财政贴息、风险补偿等手段，引导银行加大对创业主体的信贷支持。2.市场运作原则：遵循市场经济规律，由银行自主决策、自主审批、自主发放贷款，自负盈亏、自担风险。3.专款专用原则：创业贷资金应当专项用于创业主体的生产经营活动，不得挪作他用。4.风险可控原则：建立健全风险防控机制，加强对创业贷业务的风险监测和管理，确保业务稳健发展。贷款对象及条件贷款对象在江苏省行政区域内注册登记、具有独立法人资格的各类创业主体，包括小微企业、个体工商户、农民专业合作社等，且符合以下条件：1.有创业意愿和创业能力：创业项目具有一定的市场前景和盈利能力，创业者具备相应的经营管理能力和风险承受能力。2.有合法稳定的经营场所：创业主体拥有合法的经营场所，能够满足生产经营需要。3.信用状况良好：创业主体及其法定代表人信用记录良好，无不良信用记录。贷款条件1.符合国家产业政策：创业项目符合国家产业政策和我省产业发展导向，不属于禁止类、限制类行业。2.具有一定的自有资金：创业主体应具备一定比例的自有资金，能够满足项目启动和运营的基本需求。3.有明确的贷款用途：贷款资金应当用于创业主体的生产经营活动，包括但不限于购买设备、原材料、支付租金、人员工资等。4.能够提供有效的担保措施：根据贷款金额和风险状况，创业主体应当提供相应的担保措施，包括但不限于抵押、质押、保证等。贷款额度、期限及利率贷款额度创业贷额度根据创业主体的经营规模、资金需求、还款能力等因素合理确定，单户贷款额度最高不超过[X]万元。对于符合条件的优质创业主体，可适当提高贷款额度。贷款期限创业贷期限根据创业项目的生产经营周期、还款能力等因素合理确定，最长不超过[X]年。对于短期流动资金需求的创业主体，可发放期限不超过[X]个月的短期贷款。贷款利率创业贷利率按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率执行，并根据市场情况和风险状况合理浮动。对于符合条件的创业主体，可给予一定的利率优惠，具体优惠政策由各地根据实际情况确定。贷款申请与审批申请材料创业主体申请创业贷时，应当向银行提交以下材料：1.营业执照副本复印件：证明创业主体具有合法经营资格。2.法定代表人身份证明复印件：证明法定代表人身份。3.贷款申请书：详细说明创业项目的基本情况、资金需求、还款计划等。4.创业项目计划书：包括项目背景、市场分析、产品或服务介绍、营销策略、财务预测等内容。5.担保材料：根据担保方式不同，提供相应的担保材料，如抵押物产权证明、质押物清单、保证人身份证明及担保能力证明等。6.其他相关材料：银行要求提供的其他材料，如纳税证明、水电费清单等。申请流程1.受理：创业主体向银行提出创业贷申请，银行收到申请材料后，对申请材料的完整性和真实性进行初步审查。2.调查：银行对创业主体进行实地调查，了解创业项目的经营状况、市场前景、财务状况等情况，评估贷款风险。3.审查：银行对调查结果进行审查，重点审查创业主体的经营能力、还款能力、信用状况等，对贷款额度、期限、利率等提出审查意见。4.审批：银行根据审查意见进行审批，审批通过的，与创业主体签订借款合同和担保合同；审批不通过的，及时向创业主体反馈并说明原因。审批时限银行应在收到创业主体完整申请材料后的[X]个工作日内完成受理、调查、审查和审批工作。对于情况复杂的项目，可适当延长审批时限，但最长不超过[X]个工作日。贷款发放与管理贷款发放1.签订合同：银行与创业主体签订借款合同和担保合同，明确双方的权利义务。2.落实担保：根据担保合同约定，办理相关担保手续，确保担保措施有效落实。3.发放贷款：银行按照借款合同约定，将贷款资金足额发放至创业主体指定的账户。贷后管理1.资金监管：银行应加强对创业贷资金使用情况的监管，确保贷款资金专款专用。定期对创业主体的资金使用情况进行检查，发现问题及时督促整改。2.风险监测：银行应建立健全创业贷风险监测机制，密切关注创业主体的经营状况、财务状况、信用状况等变化，及时发现和预警风险。3.还款提醒：银行应在贷款到期前[X]个工作日向创业主体发送还款提醒通知，提醒创业主体按时足额还款。4.逾期催收：对于逾期贷款，银行应及时采取有效措施进行催收，如电话催收、上门催收、法律诉讼等。同时，应按照相关规定对逾期贷款进行分类管理，计提贷款损失准备。担保与风险补偿担保方式1.抵押担保：创业主体可以用自有或第三人的房产、土地使用权、机器设备等固定资产作为抵押物向银行申请贷款。抵押物应符合银行的要求，并办理合法有效的抵押登记手续。2.质押担保：创业主体可以用自有或第三人的股权、应收账款、存单等动产或权利作为质押物向银行申请贷款。质押物应符合银行的要求，并办理合法有效的质押登记手续。3.保证担保：创业主体可以由具有代偿能力的法人、其他组织或自然人作为保证人向银行提供保证担保。保证人应与银行签订保证合同，承担连带保证责任。担保机构各地应积极培育和发展担保机构，鼓励担保机构为创业主体提供融资担保服务。担保机构应具备以下条件：1.依法设立：经工商行政管理部门登记注册，具有独立法人资格。2.经营规范：具有健全的内部管理制度和风险防控机制，经营业绩良好，无重大违法违规记录。3.实力较强：注册资本不低于[X]万元，且具备较强的代偿能力。4.信誉良好：在业内具有较高的信誉度，能够为创业主体提供优质、高效的担保服务。风险补偿1.建立风险补偿资金：各地应设立创业贷风险补偿资金，专项用于对银行发放创业贷形成的损失进行补偿。风险补偿资金由财政部门负责筹集和管理。2.补偿比例：根据贷款风险状况，确定合理的风险补偿比例。一般情况下，风险补偿比例不超过贷款本金损失的[X]%。3.补偿程序：银行在贷款出现损失后，应及时向当地财政部门提出风险补偿申请，并提供相关证明材料。财政部门审核后，按照规定程序将风险补偿资金拨付给银行。贴息与奖励贴息政策1.贴息对象：符合条件的创业主体在规定的贷款额度和期限内，按照银行贷款基准利率支付的利息给予一定比例的贴息。贴息对象包括小微企业、个体工商户、农民专业合作社等。2.贴息比例：贴息比例根据创业主体的类型、行业等因素确定，一般不超过贷款利息的[X]%。对于重点扶持的创业项目和群体，可适当提高贴息比例。3.贴息期限：贴息期限与贷款期限一致，但最长不超过[X]年。4.贴息申请与审核：创业主体在偿还贷款利息后，可向当地财政部门提出贴息申请，并提供相关证明材料。财政部门审核后，按照规定程序将贴息资金拨付给创业主体。奖励政策1.奖励对象：对在创业贷业务开展过程中表现突出的银行、担保机构等给予奖励。奖励对象应积极落实创业贷政策，加大对创业主体的信贷支持力度，业务规模较大、风险控制较好。2.奖励标准：根据银行、担保机构的业务量、服务质量、风险控制等情况，制定具体的奖励标准。奖励方式包括资金奖励、荣誉表彰等。3.奖励申请与审核：银行、担保机构等在规定时间内，向当地财政部门提出奖励申请，并提供相关证明材料。财政部门审核后，按照规定程序给予奖励。监督与管理部门职责1.财政部门：负责创业贷风险补偿资金的筹集和管理，审核贴息和奖励申请，监督资金使用情况。2.人力资源社会保障部门：负责创业主体的认定和审核，配合财政部门做好贴息和奖励工作。3.人民银行分支机构：负责指导银行开展创业贷业务，加强对创业贷利率执行情况的监测和管理。4.银保监部门：负责对银行开展创业贷业务进行监督管理，规范银行贷款行为，防范金融风险。监督检查1.定期检查：各部门应定期对创业贷业务开展情况进行检查，重点检查贷款申请、审批、发放、管理等环节是否符合规定，贴息和奖励资金是否专款专用。2.专项检查：根据工作需要，各部门可开展专项检查，对创业贷业务中存在的突出问题进行集中整治。3.社会监督：鼓励社会公众对创业贷业务进行监督，对发现的违规行为及时向相关部门举报。违规处理1.对创业主体的处理：创业主体在申请创业贷过程中提供虚假材料、骗取贷款资金的，由银行依法收回贷款，并按照合同约定追究违约责任。同时，相关部门将依法将其纳入失信名单，实施联合惩戒。2.对银行的处理：银行在开展创业贷业务过程中，存在违规操作、违反利率政策、未按规定用途使用贷款资金等行为的，由银保监部门责令改正，并按照相关法律法规进行处罚。3.对担保机构的处理：担保机构在提供担保服务过程中，存在违规操作、虚假担保等行为的，由相关部门责令改正，并按照相关法律法规进行处罚。情节严重的，取消其担保资格。4.对相关部门工作人员的处理：相关部门工作人员在创业贷管理工作中，存在