新委托贷款管理办法

新委托贷款管理办法一、总则（一）制定目的为规范公司委托贷款业务管理，保障委托贷款业务安全、稳健运行，维护公司及相关方的合法权益，根据国家有关法律法规和行业监管要求，结合公司实际情况，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司在中华人民共和国境内开展的各类委托贷款业务活动。（三）基本原则1.依法合规原则委托贷款业务必须严格遵守国家法律法规、金融监管规定以及公司内部规章制度，确保业务操作合法合规。2.审慎经营原则在开展委托贷款业务过程中，应充分评估风险，采取有效措施防范风险，审慎做出决策，保障业务的稳健发展。3.平等自愿、公平诚信原则尊重委托人、借款人及相关方的意愿，在平等协商的基础上签订合同，确保各方权利义务明确，交易过程公平、公正、公开，诚实守信履行合同约定。4.风险可控原则建立健全风险管理制度和流程，对委托贷款业务的各个环节进行风险识别、评估和控制，确保业务风险在可承受范围内。二、委托贷款业务定义与范围（一）定义委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人（受托人）只收取手续费，不承担贷款风险。（二）业务范围1.资金来源包括但不限于委托人自有资金、企业闲置资金、财政专项资金等合法合规的资金。2.贷款对象涵盖符合国家法律法规及产业政策规定的各类企事业单位、个体工商户以及自然人等。3.贷款用途主要用于支持实体经济发展，包括但不限于企业的生产经营周转、项目建设、技术改造、流动资金补充等合法合规的用途，但不得用于国家法律法规禁止的领域，如炒房、炒股、投资高污染高耗能行业等。三、职责分工（一）业务部门1.负责客户拓展与营销积极寻找潜在的委托人及借款人，建立客户关系，了解客户需求，向客户介绍公司委托贷款业务产品和服务。2.业务受理与初审对委托人及借款人提交的业务申请资料进行收集、整理和初步审查，确保申请资料的完整性和真实性。对业务的合规性、可行性进行初步评估，并提出初审意见。3.合同签订与执行在业务审批通过后，负责组织与委托人、借款人签订委托贷款合同及相关协议，并按照合同约定履行放款、监督使用、协助收回等职责。及时跟踪业务进展情况，协调解决业务执行过程中出现的问题。4.贷后管理定期对委托贷款业务进行贷后检查，了解借款人的经营状况、财务状况、资金使用情况等，及时发现并预警潜在风险。督促借款人按时足额还款，对逾期贷款采取相应的催收措施。5.档案管理负责收集、整理、归档委托贷款业务过程中的各类文件、资料、合同等档案，确保档案资料的完整性和规范性，为后续业务查询、审计等提供支持。（二）风险管理部门1.风险评估与监测对委托贷款业务进行全面的风险评估，包括信用风险、市场风险、操作风险等。建立风险监测指标体系，实时监测业务风险状况，及时发现风险隐患并发出风险预警。2.风险政策制定与完善制定和完善委托贷款业务风险管理制度、政策和流程，明确风险控制标准和措施。根据业务发展和市场变化，适时调整风险政策，确保风险控制的有效性。3.审查与监督对业务部门提交的业务申请进行风险审查，重点审查业务的合规性、风险可控性等。对业务执行过程进行监督检查，确保业务操作符合风险管理要求，及时发现并纠正违规行为。4.风险处置与化解针对出现的风险事件，组织相关部门进行风险分析和评估，制定风险处置方案，采取有效措施化解风险，降低损失。对风险事件进行总结和反思，提出改进风险管理的建议和措施。（三）财务部门1.资金管理负责委托贷款业务资金的收付管理，确保资金的安全、及时到账。按照合同约定办理委托人资金的缴存和借款人资金的发放、回收等手续。2.手续费核算与管理负责核算委托贷款业务的手续费收入，按照规定进行账务处理。对手续费收入进行统计和分析，为公司经营决策提供支持。3.财务监督对委托贷款业务的财务收支情况进行监督检查，确保财务核算的准确性和合规性。配合风险管理部门进行财务风险分析，提出财务管理方面的风险防控建议。（四）法务合规部门1.法律合规审查对委托贷款业务合同、协议等法律文件进行审查，确保其符合法律法规要求，防范法律风险。对业务操作过程中的法律问题提供咨询和指导，协助处理法律纠纷。2.合规管理负责制定和完善委托贷款业务合规管理制度和流程，监督业务部门遵守法律法规和公司内部合规规定。开展合规检查和专项审计，及时发现和纠正违规行为，防范合规风险。3.政策研究与培训跟踪国家法律法规和金融监管政策的变化，研究对公司委托贷款业务的影响，提出应对措施和建议。组织开展合规培训，提高员工的法律意识和合规意识。（五）审批决策机构1.职责负责对重大委托贷款业务进行审批决策，审议业务申请的合规性、风险可控性、收益性等。根据业务情况和公司战略，做出是否批准业务开展的决定。2.组成由公司高级管理人员、相关部门负责人等组成，定期召开会议，对委托贷款业务进行审议和决策。四、业务流程（一）业务申请1.委托人申请委托人向公司业务部门提交委托贷款业务申请，填写《委托贷款业务申请书》，并提供以下资料：委托人身份证明文件，如营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明书等（企业委托人）或身份证等（个人委托人）。资金来源证明，如银行存款证明、财务报表等。委托贷款用途证明，如项目可行性研究报告、购销合同等。其他相关资料。2.借款人申请借款人向公司业务部门提交借款申请，填写《借款申请书》，并提供以下资料：借款人身份证明文件，如营业执照副本、组织机构代码证、法定代表人身份证明书等（企业借款人）或身份证等（个人借款人）。公司章程（企业借款人）。财务状况证明，如财务报表、审计报告等。贷款用途证明，如项目可行性研究报告、购销合同等。其他相关资料。（二）业务受理与初审1.资料受理业务部门收到委托人及借款人的申请资料后，进行登记和编号，对资料的完整性进行审核。如资料不齐全，通知委托人及借款人补充完善。2.初审业务部门对申请资料进行初步审查，重点审查以下内容：委托人及借款人主体资格的合法性。资金来源的合法性和真实性。贷款用途的合规性和合理性。申请资料的完整性和真实性。业务的可行性和风险状况。初审通过后，业务部门撰写初审报告，提出初审意见，连同申请资料一并提交风险管理部门进行风险评估。（三）风险评估1.风险评估内容风险管理部门对委托贷款业务进行风险评估，主要评估以下风险：信用风险：评估借款人的信用状况、还款能力和还款意愿，分析违约可能性。市场风险：考虑宏观经济环境、市场利率波动等因素对业务收益的影响。操作风险：审查业务操作流程的合规性、内部控制的有效性，识别可能存在的操作失误、欺诈等风险。法律风险：检查业务合同、协议等法律文件的合法性和有效性，防范法律纠纷。2.风险评估方法采用定性与定量相结合的方法进行风险评估，如信用评级、财务比率分析、风险矩阵评估等。根据风险评估结果，确定风险等级，撰写风险评估报告。（四）业务审批1.审批流程风险评估报告提交后，由审批决策机构对委托贷款业务进行审批。审批决策机构根据业务部门的初审意见、风险管理部门的风险评估报告等，对业务的合规性、风险可控性、收益性等进行审议，做出审批决策。2.审批标准合规性：业务符合国家法律法规、金融监管规定以及公司内部规章制度要求。风险可控性：风险评估结果显示业务风险在公司可承受范围内，且已制定有效的风险防控措施。收益性：业务具有合理的收益水平，能够为公司带来一定的经济效益。审批通过的业务，由审批决策机构出具审批意见；审批未通过的业务，业务部门应根据审批意见进行整改或终止业务申请。（五）合同签订1.合同起草业务部门根据审批意见，组织起草委托贷款合同及相关协议，明确各方的权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等条款。合同文本应符合法律法规要求，语言规范、表述清晰。2.合同审核合同起草完成后，提交法务合规部门进行法律合规审查。法务合规部门重点审查合同条款的合法性、完整性、准确性，防范法律风险。审查通过后，合同文本提交委托人、借款人及相关方进行审核确认。3.合同签订委托人、借款人及相关方对合同文本审核无异议后，在合同上签字盖章。业务部门负责组织合同的签订仪式，确保合同签订过程合法合规、手续完备。合同签订后，各方应按照合同约定履行各自的义务。（六）放款与支付1.资金缴存委托人按照合同约定将委托贷款资金足额缴存至公司指定的账户。财务部门对缴存资金进行核对，确保资金到账后，通知业务部门办理放款手续。2.放款审核业务部门对放款条件进行审核，确认放款条件已成就后，填写《委托贷款放款通知书》，提交财务部门。审核内容包括借款人是否按照合同约定提供了相关证明文件、是否存在违约行为等。3.放款操作财务部门根据业务部门提交的《委托贷款放款通知书》，按照合同约定的金额、期限、利率等，将委托贷款资金发放至借款人指定的账户。放款完成后，财务部门进行账务处理，并将放款情况通知业务部门。（七）贷后管理1.日常跟踪业务部门定期对借款人的经营状况、财务状况、资金使用情况等进行跟踪了解，通过实地走访、电话沟通、查阅资料等方式，及时掌握业务动态。要求借款人定期报送财务报表、资金使用情况报告等资料。2.贷后检查风险管理部门定期对委托贷款业务进行贷后检查，检查内容包括业务操作的合规性、风险状况的变化、担保措施的有效性等。根据贷后检查结果，撰写贷后检查报告，对发现的问题提出整改建议。3.风险预警与处置建立风险预警机制，对出现风险预警信号的业务，及时进行风险分析和评估。根据风险程度，采取相应的风险处置措施，如要求借款人提前还款、追加担保、调整贷款利率等。对风险事件进行及时报告和处置，降低风险损失。（八）贷款回收1.还款提醒在贷款到期前，业务部门提前向借款人发送还款提醒通知，告知其还款金额、还款期限、还款方式等信息，提醒借款人按时足额还款。2.贷款回收借款人按照合同约定的还款方式和时间进行还款。财务部门负责贷款回收资金的核对、入账等工作。业务部门对贷款回收情况进行跟踪，确保贷款本息足额收回。3.逾期处理如借款人逾期未还款，业务部门应及时采取催收措施，如电话催收、上门催收、发送催收函等。同时，风险管理部门对逾期贷款进行风险评估，制定风险处置方案，采取相应的措施防范风险扩大，如处置担保物、通过法律途径追讨等。五、风险管理（一）风险识别与评估1.风险识别建立风险识别机制，全面识别委托贷款业务过程中可能面临的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。通过对业务流程、客户信息、市场环境等进行分析，及时发现潜在风险因素。2.风险评估定期对识别出的风险进行评估，采用定性与定量相结合的方法，确定风险的等级和影响程度。评估结果作为制定风险防控措施的依据。（二）风险防控措施1.信用风险管理措施加强客户信用调查与评估，建立客户信用档案，对借款人的信用状况进行全面、深入的了解。设定合理的信用额度和贷款期限，根据借款人的信用状况、还款能力等因素确定贷款额度和期限，避免过度授信。要求借款人提供有效的担保措施，如保证、抵押、质押等，降低信用风险。对担保物进行评估和管理，确保担保物的价值足值、有效。建立信用风险监测预警机制，实时跟踪借款人的信用状况变化，及时发现信用风险预警信号，采取相应的风险处置措施。2.市场风险管理措施密切关注宏观经济环境和市场利率波动情况，加强市场分析和预测，及时调整业务策略，降低市场风险对业务收益的影响。合理确定贷款利率，根据市场利率水平、借款人信用状况、业务风险程度等因素，制定合理的贷款利率，确保业务收益覆盖风险成本。开展利率风险管理工具的研究和应用，如利率互换、远期利率协议等，对冲市场利率波动风险。3.操作风险管理措施完善业务操作流程和内部控制制度，明确各部门和岗位的职责权限，规范业务操作行为，防范操作失误和欺诈风险。加强员工培训，提高员工的业务素质和风险意识，确保员工熟悉业务操作流程和风险防控要求。建立操作风险监测机制，对业务操作过程进行实时监控，及时发现和纠正操作违规行为。定期对操作风险事件进行分析和总结，采取措施改进操作风险管理。4.法律风险管理措施加强法律合规审查，确保业务合同、协议等法律文件的合法性、完整性和准确性。在业务操作过程中，严格遵守法律法规要求，防范法律风险。定期开展法律培训和宣传，提高员工的法律意识和合规意识，确保员工在业务操作中能够正确识别和防范法律风险。建立法律风险应急处置机制，对可能出现的法律纠纷和风险事件，及时制定应对方案，采取有效措施维护公司合法权益。（三）风险监测与报告1.风险监测指标体系建立风险监测指标体系，对委托贷款业务的风险状况进行实时监测。监测指标包括信用风险指标（如不良贷款率、逾期贷款率等）、市场风险指标（如利率敏感度、汇率敏感度等）、