线下贷款管理办法

线下贷款管理办法一、总则（一）目的为规范本公司线下贷款业务操作流程，加强贷款管理，防范贷款风险，确保公司资金安全，保障借贷双方合法权益，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有线下贷款业务活动，包括贷款的申请、受理、调查、审批、发放、回收及贷后管理等环节。（三）基本原则1.依法合规原则严格遵守国家法律法规、金融监管政策及行业标准，确保贷款业务合法合规开展。2.审慎经营原则全面评估贷款风险，充分考虑借款人的还款能力、信用状况及担保情况等因素，审慎决策贷款业务。3.平等自愿、公平诚信原则在贷款业务中，保障借贷双方平等自愿的地位，遵循公平诚信的原则，如实告知双方权利义务，不得隐瞒或欺诈。二、贷款申请与受理（一）申请条件1.借款人应具备完全民事行为能力，年龄在[具体年龄范围]之间。2.有稳定的收入来源，具备按时足额偿还贷款本息的能力。3.信用状况良好，无不良信用记录。4.能提供符合公司要求的担保措施，包括但不限于抵押、质押、保证等。5.用途明确合法，符合国家产业政策及公司规定的贷款投向。（二）申请材料1.借款人基本资料身份证、户口簿等有效身份证明文件。婚姻状况证明，如结婚证、离婚证等。收入证明，包括但不限于工资流水、收入证明、纳税证明等。居住证明，如房产证、租房合同等。2.贷款用途证明材料根据贷款用途提供相应的证明文件，如购买房产需提供购房合同，经营贷款需提供营业执照、财务报表等。3.担保材料抵押物相关资料，包括房产证、土地使用证、评估报告等。质押物相关资料，如存单、债券、股权证明等。保证人相关资料，包括营业执照、财务报表、信用状况证明等。（三）受理流程1.业务人员收到借款人提交的贷款申请材料后，应及时进行初审。2.初审内容包括申请材料的完整性、真实性、合法性等。如发现材料不齐全或不符合要求，应一次性告知借款人补充或更正。3.对初审合格的申请，业务人员应在[规定时间]内将申请材料录入系统，并提交给上级审批部门。三、贷款调查（一）调查内容1.借款人基本情况核实借款人身份信息、年龄、职业、家庭状况等是否真实准确。2.信用状况通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，查询借款人的信用记录，评估其信用状况。3.收入及还款能力调查借款人的收入来源、收入稳定性及负债情况，综合评估其还款能力。要求借款人提供银行流水、收入证明等资料，并进行核实。4.贷款用途核实贷款用途是否真实、合法，是否符合国家产业政策及公司规定。5.担保情况对抵押物进行实地调查，核实其产权情况、价值评估、使用状况等。对质押物进行核实，确保其真实性、合法性及价值稳定性。对保证人的信用状况、担保能力等进行调查评估。（二）调查方法1.实地调查业务人员应实地走访借款人的工作单位、经营场所、居住地等，核实相关情况。2.问卷调查设计相关问卷，向借款人的同事、邻居、合作伙伴等进行调查，了解借款人的信用状况、经营情况等。3.数据查询通过人民银行征信系统、税务系统、工商系统等查询相关数据，核实借款人的信用记录、纳税情况、经营状况等。（三）调查报告业务人员完成调查后，应撰写详细的调查报告，内容包括调查情况、借款人基本情况、信用状况、收入及还款能力、贷款用途、担保情况等，并对贷款风险进行评估，提出是否同意贷款的建议。调查报告应客观、真实、准确，由业务人员签字确认后提交给上级审批部门。四、贷款审批（一）审批流程1.审批部门收到业务人员提交的贷款申请材料及调查报告后，应进行全面审查。2.审查内容包括申请材料的完整性、真实性、合法性，调查报告的准确性、合理性，贷款风险评估的科学性等。3.根据审查结果，审批部门应在[规定时间]内作出审批决定。同意贷款的，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等；不同意贷款的，应说明理由。4.审批通过的贷款，应报有权审批人签字确认后，方可进入发放环节。（二）审批权限1.根据贷款金额、风险程度等因素，设定不同层级的审批权限。小额贷款（[具体金额范围]以下）由[审批层级1]审批。中等额度贷款（[具体金额范围]）由[审批层级2]审批。大额贷款（[具体金额范围]以上）由[审批层级3]审批。2.对于重大风险贷款或特殊情况贷款，应提交公司风险管理委员会或董事会审议决定。五、贷款发放（一）合同签订1.贷款审批通过后，业务人员应及时与借款人、担保人签订借款合同、担保合同等相关法律文件。2.合同内容应明确双方的权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式、违约责任等条款，确保合同合法有效。3.合同签订过程中，应向借款人、担保人充分说明合同条款，确保其理解并同意相关内容。（二）放款条件落实1.放款前，应确保以下条件已落实：借款合同、担保合同等相关法律文件已签订并生效。担保手续已办理完毕，抵押物已完成登记，质押物已交付，保证人已出具担保承诺函等。贷款用途证明材料已齐全并符合要求。借款人已按照合同约定支付相关费用，如手续费、保证金等。2.业务人员应对放款条件落实情况进行检查，并填写放款条件落实情况检查表，经部门负责人审核签字后，提交给放款部门。（三）贷款发放1.放款部门收到放款条件落实情况检查表及相关资料后，应进行审核。审核通过后，按照借款合同约定的金额、期限、利率等条件，将贷款资金发放至借款人指定的账户。2.贷款发放过程中，应严格遵守相关操作规程，确保资金发放准确、及时、安全。3.放款后，业务人员应及时将放款凭证等资料归档保存，并告知借款人贷款已发放及还款注意事项。六、贷款回收（一）还款计划制定1.根据借款合同约定，业务人员应在贷款发放后及时与借款人沟通，制定合理的还款计划。2.还款计划应明确还款金额、还款期限、还款方式等内容，确保借款人能够按时足额偿还贷款本息。3.对于分期还款的贷款，应按照还款计划定期提醒借款人按时还款。（二）还款方式1.公司提供多种还款方式供借款人选择，包括等额本息还款法、等额本金还款法、按月付息到期还本还款法等。2.借款人应根据自身实际情况选择合适的还款方式，并在借款合同中明确约定。3.业务人员应向借款人详细介绍各种还款方式的特点及计算方法，确保借款人理解并选择适合自己的还款方式。（三）逾期催收1.如借款人未能按照还款计划按时足额偿还贷款本息，业务人员应及时进行逾期催收。2.逾期催收方式包括电话催收、短信催收、上门催收等。催收过程中，应注意方式方法，不得对借款人进行威胁、恐吓、暴力催收等违法行为。3.对于逾期时间较长、金额较大的贷款，应及时启动不良贷款处置程序，采取法律手段维护公司合法权益。七、贷后管理（一）定期检查1.业务人员应定期对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行检查，及时掌握借款人的动态信息。2.检查频率为[具体检查周期]，检查内容包括借款人的经营场所、财务报表、银行流水、纳税情况、信用记录等。3.定期检查结束后，业务人员应撰写检查报告，总结借款人的情况，分析存在的问题及风险，并提出相应的建议。（二）风险预警1.建立贷款风险预警机制，对借款人的经营状况、财务状况、信用状况等进行实时监测。2.设定风险预警指标，如逾期天数、资产负债率、经营收入下降幅度等。当指标达到预警值时，应及时发出预警信号。3.风险预警发出后，业务人员应及时对借款人进行调查核实，分析风险原因，并采取相应的风险防控措施。（三）担保物管理1.对抵押物、质押物等担保物进行定期检查，确保其安全完好，价值稳定。2.抵押物应定期进行评估，如发现价值明显下降，应要求借款人补充担保或提前偿还部分贷款。3.质押物应妥善保管，确保其真实性、合法性及价值稳定性。对于有期限限制的质押物，应在到期前及时办理续期手续。（四）档案管理1.建立健全贷款档案管理制度，对贷款业务过程中形成的各类文件、资料进行分类整理、归档保存。2.贷款档案应包括借款人基本资料、贷款申请材料、调查评估报告、审批文件、借款合同、担保合同、放款凭证、还款记录、贷后检查报告等。3.档案管理人员应定期对档案进行整理、核对，确保档案的完整性、准确性和安全性。档案保管期限应按照国家法律法规及公司规定执行。八、不良贷款管理（一）不良贷款认定1.按照国家金融监管部门及公司相关规定，对逾期超过[规定天数]的贷款进行不良贷款认定。2.不良贷款认定应遵循客观、公正、审慎的原则，确保不良贷款数据真实准确。（二）不良贷款处置1.对于不良贷款，应及时采取有效的处置措施，如催收、重组、核销等。2.催收方式包括继续加强电话催收、短信催收、上门催收等，必要时可通过法律诉讼等手段进行追偿。3.重组是指对不良贷款进行重新安排，如调整还款期限、利率、担保方式等，以帮助借款人恢复还款能力。4.核销是指按照国家规定及公司内部程序，对符合条件的不良贷款进行账务核销处理。核销后，公司仍应继续对借款人进行追偿。（三）责任追究1.对因工作失误、违规操作等原因导致贷款形成不良的相关责任人，应按照公司