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文档简介
网络借款管理办法一、总则(一)目的与依据为规范网络借款业务,加强网络借款风险管理,保障金融消费者合法权益,促进网络借款行业健康发展,依据《中华人民共和国民法典》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关法律法规及行业标准,制定本办法。(二)适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立并从事网络借款业务的机构及其业务活动。本办法所称网络借款,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网络借款信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借款信息中介服务,为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的平台。(三)基本原则1.依法合规原则网络借款业务应当遵守法律法规和监管要求,不得从事违法违规活动。2.诚实守信原则参与网络借款的各方应当诚实守信,如实提供信息,不得隐瞒或欺诈。3.风险可控原则网络借款机构应当建立健全风险管理体系,有效识别、评估、监测和控制风险。4.保障金融消费者合法权益原则网络借款机构应当充分保护金融消费者的知情权、选择权、公平交易权等合法权益,不得损害金融消费者利益。二、业务规则(一)业务范围网络借款信息中介机构不得从事或者接受委托从事下列活动:1.为自身或变相为自身融资;2.直接或间接接受、归集出借人的资金;3.直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;4.自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;5.发放贷款,但法律法规另有规定的除外;6.将融资项目的期限进行拆分;7.自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;8.开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;9.除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;10.虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;11.向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;12.从事股权众筹等业务;13.法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。(二)平台运营1.网络借款信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息:平台基本信息,包括名称、地址、联系方式、经营范围、股权结构等;平台运营模式、业务流程、收费标准等;平台上的借款项目信息,包括借款人基本信息、借款金额、借款用途、借款期限、还款方式、借款利率等;平台的风险管理措施,包括风险评估方法、风险预警机制、风险处置预案等;平台的客户投诉渠道和处理流程;平台的财务审计报告和年度业务经营情况报告;法律法规和监管要求披露的其他信息。2.网络借款信息中介机构应当按照国家有关规定和本办法要求,对出借人与借款人的基本信息、交易信息等进行记录和保存,保存期限不得少于自借款合同到期日起五年;借款合同到期前,不得擅自销毁相关记录和资料。3.网络借款信息中介机构应当采用技术手段,对每笔网络借款业务的基本信息、交易信息、资金流向等进行全过程记录,确保信息的真实性、完整性、准确性和可追溯性。(三)借款与出借1.借款人应当按照借款合同约定的用途使用借款,不得将借款用于法律法规禁止的用途。2.借款人应当如实向网络借款信息中介机构提供本人或本企业的基本信息、财务状况、借款用途、还款能力等相关信息,并对所提供信息的真实性、准确性、完整性负责。3.出借人应当具备相应的风险承受能力和投资知识,了解网络借款的风险特征,自主决定是否出借资金。4.网络借款信息中介机构应当对出借人的身份信息、资金来源等进行审核,确保出借人符合法律法规和监管要求。(四)利率与费用1.网络借款利率由借贷双方协商确定,但不得违反法律法规的强制性规定。网络借款信息中介机构不得以任何形式诱导借款人过度举债,不得采用暴力、威胁、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收借款。2.网络借款信息中介机构应当向出借人明示借款利率、逾期利率、费用标准等信息,并在借款合同中明确约定。3.网络借款信息中介机构收取的费用应当合理、透明,不得收取不合理的费用。三、风险管理(一)信用风险管理1.网络借款信息中介机构应当建立健全信用风险管理制度,对借款人的信用状况进行全面、深入的评估。2.信用风险评估应当包括借款人的基本信息、信用记录、还款能力、借款用途等方面的内容。3.网络借款信息中介机构应当根据信用风险评估结果,合理确定借款额度、借款期限、借款利率等借款条件。(二)流动性风险管理1.网络借款信息中介机构应当建立健全流动性风险管理制度,确保机构具有充足的流动性储备,能够及时应对可能出现的流动性风险。2.流动性风险管理制度应当包括流动性风险监测指标、流动性风险预警机制、流动性风险处置预案等方面的内容。3.网络借款信息中介机构应当根据流动性风险监测指标,及时发现和预警流动性风险,并采取有效的措施进行处置。(三)市场风险管理1.网络借款信息中介机构应当建立健全市场风险管理制度,对市场风险进行有效的识别、评估、监测和控制。2.市场风险评估应当包括利率风险、汇率风险、股票市场风险、债券市场风险等方面的内容。3.网络借款信息中介机构应当根据市场风险评估结果,采取有效的风险控制措施,如套期保值、风险分散等,降低市场风险对机构的影响。(四)操作风险管理1.网络借款信息中介机构应当建立健全操作风险管理制度,对操作风险进行有效的识别、评估、监测和控制。2.操作风险评估应当包括内部欺诈、外部欺诈、客户、产品和业务活动、执行、交割和流程管理等方面的内容。3.网络借款信息中介机构应当根据操作风险评估结果,采取有效的风险控制措施,如加强内部控制、提高员工素质、完善业务流程等,降低操作风险对机构的影响。四、监督管理(一)监管职责1.银行业监督管理机构负责对网络借款信息中介机构的业务活动进行监督管理,依法查处违法违规行为。2.其他相关部门按照各自职责,对网络借款业务活动进行监督管理。(二)现场检查与非现场监管1.银行业监督管理机构应当定期对网络借款信息中介机构进行现场检查,检查内容包括机构的业务经营情况、风险管理情况、内部控制情况等方面的内容。2.银行业监督管理机构应当建立健全非现场监管制度,通过网络借款信息中介机构报送的数据、资料等,对机构的业务活动进行监测和分析,及时发现和预警风险。(三)信息披露与报告1.网络借款信息中介机构应当按照银行业监督管理机构的要求,定期报送有关业务经营情况、风险管理情况、内部控制情况等方面的报告。2.银行业监督管理机构应当定期向社会公布网络借款信息中介机构的名单、业务经营情况、违法违规行为等方面的信息,接受社会监督。五、法律责任(一)违法违规行为的界定网络借款信息中介机构及其从业人员违反本办法规定,从事违法违规活动的,由银行业监督管理机构等相关部门依法予以处罚;构成犯罪的,依法追究刑事责任。(二)处罚措施1.对于违反本办法规定的网络借款信息中介机构,银行业监督管理机构可以采取责令改正、警告、罚款、没收违法所得、暂停业务、吊销营业执照等处罚措施。2.对于违反本办法规定
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