综合授信管理办法

综合授信管理办法一、总则（一）目的本办法旨在规范公司综合授信业务管理，有效控制信用风险，优化资源配置，保障公司业务稳健发展，提高资金使用效率，确保公司在风险可控的前提下实现经济效益最大化。（二）适用范围本办法适用于公司及所属各部门、分支机构在各类业务活动中涉及的综合授信业务管理。包括但不限于向客户提供的贷款、贸易融资、保函、信用证等表内外授信业务。（三）基本原则1.合法性原则综合授信业务必须严格遵守国家法律法规、监管部门的各项规定以及公司内部规章制度，确保业务操作合法合规。2.安全性原则以风险防控为核心，充分评估客户信用状况、还款能力和业务风险，采取有效的风险控制措施，保障公司资产安全。3.效益性原则在确保风险可控的前提下，优化授信资源配置，提高资金使用效率，实现公司经济效益与社会效益的有机统一。4.审慎性原则对授信业务进行全面、深入、细致的调查和评估，充分考虑各种风险因素，审慎确定授信额度和条件，避免过度授信。（四）定义与解释1.综合授信指公司在对客户的信用状况、经营情况、财务实力等进行全面评估的基础上，给予客户一定期限内的各类授信业务的最高限额，并在限额内根据客户实际需求提供相应授信服务的业务。2.授信额度指公司根据客户的信用评级、还款能力、业务需求等因素，为客户核定的在一定期限内可使用的各类授信业务的最高限额。3.信用评级指公司运用科学合理的评价方法，对客户的信用状况进行量化评估，确定客户信用等级的过程。信用等级是衡量客户信用风险程度的重要指标。二、授信管理组织架构与职责（一）授信管理委员会1.组成授信管理委员会由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人等组成，公司董事长担任主任委员。2.职责审议公司综合授信政策、制度和流程。审批重大客户的综合授信额度、授信期限和授信条件。研究解决授信业务中的重大问题，协调各部门在授信管理工作中的关系。对授信业务的风险状况进行定期评估和决策。（二）风险管理部门1.职责制定和完善综合授信业务风险管理政策、制度和流程。负责客户信用评级、风险评估和授信额度测算工作。对授信业务进行全程风险监控，及时发现、预警和处置风险事件。定期向授信管理委员会报告授信业务风险状况和风险管理工作情况。（三）业务部门1.职责负责收集、整理和分析客户信息，提出授信业务申请。配合风险管理部门开展客户信用评级、风险评估等工作。按照公司授信管理规定和审批意见，具体办理授信业务，并负责贷后管理工作。及时向风险管理部门反馈授信业务执行过程中的问题和风险情况。三、授信调查与评估（一）客户基本信息收集业务部门应全面收集客户的基本信息，包括但不限于营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、财务报表、税务登记证、贷款卡信息、行业资质证书等。同时，还应了解客户的经营状况、市场竞争力、发展前景、股东背景等情况。（二）信用评级风险管理部门根据收集到的客户信息，运用科学合理的信用评级模型，对客户进行信用评级。信用评级应综合考虑客户的财务状况、经营能力、信用记录、行业风险等因素，确保评级结果客观、准确、公正。（三）风险评估1.财务风险评估分析客户的资产负债结构、盈利能力、现金流状况等财务指标，评估客户的偿债能力和财务风险水平。2.经营风险评估考察客户的经营模式、市场份额、产品或服务竞争力、行业发展趋势等因素，评估客户的经营稳定性和可持续发展能力。3.信用风险评估审查客户的信用记录，包括是否存在逾期贷款、欠息、违约等情况，评估客户的信用风险程度。（四）授信额度测算风险管理部门根据客户的信用评级、风险评估结果以及业务需求，结合公司的授信政策和风险偏好，采用合理的方法测算客户的授信额度。授信额度应与客户的还款能力和业务规模相匹配，确保公司在风险可控的前提下满足客户的合理融资需求。四、授信审批（一）审批流程1.业务部门将收集整理好的客户授信申请资料提交至风险管理部门进行初审。2.风险管理部门对申请资料进行审核，提出风险评估意见和授信额度建议，并将审核结果提交至授信管理委员会。3.授信管理委员会对风险管理部门提交的审核意见和授信额度建议进行审议，做出审批决策。4.业务部门根据授信管理委员会的审批意见，与客户签订授信协议，并办理相关授信业务手续。（二）审批权限1.对于一般客户的综合授信额度审批，授信管理委员会根据客户的风险状况和业务规模，设定不同的审批权限。2.对于重大客户或特殊业务的综合授信额度审批，需报经公司董事会或上级主管部门批准。（三）审批要点1.授信额度是否合理，是否与客户的还款能力和业务需求相匹配。2.授信期限是否适当，是否符合业务实际情况和风险控制要求。3.授信条件是否明确、合理，是否能够有效防范风险。4.客户信用状况是否良好，是否存在重大风险隐患。五、授信执行与监控（一）授信协议签订业务部门根据授信管理委员会的审批意见，与客户签订授信协议。授信协议应明确双方的权利和义务，包括授信额度、授信期限、授信条件、还款方式、违约责任等内容。（二）授信业务办理业务部门按照授信协议约定的授信额度、授信期限和授信条件，为客户办理各类授信业务。在办理授信业务过程中，应严格遵守公司内部操作规程和审批流程，确保业务办理合法合规、手续齐全。（三）贷后管理1.业务部门负责对授信客户进行日常贷后管理，定期收集客户的财务报表、经营情况等信息，及时掌握客户的经营状况和还款能力变化情况。2.风险管理部门对授信业务进行定期风险监控，通过风险监测指标体系对客户的信用风险状况进行动态评估。如发现风险预警信号，应及时采取风险处置措施。3.业务部门和风险管理部门应加强沟通协作，共同做好贷后管理工作。对于重大风险事件，应及时报告授信管理委员会，并采取有效措施进行处置，确保公司资产安全。六、授信调整与终止（一）授信调整1.在授信有效期内，如客户的经营状况、财务状况、信用状况等发生重大变化，业务部门应及时向风险管理部门报告，并申请调整授信额度、授信期限或授信条件。2.风险管理部门根据客户的实际情况，对申请调整的事项进行审核评估，并提出调整建议。经授信管理委员会审议批准后，业务部门与客户签订授信调整协议，并办理相关手续。（二）授信终止1.授信期限届满，客户未申请展期或公司未批准展期的，授信业务自动终止。2.在授信有效期内，如客户出现违反授信协议约定、经营状况恶化、财务状况严重受损、信用状况不良等情况，公司有权提前终止授信业务，并采取相应的风险处置措施。3.授信业务终止后，业务部门应及时清理授信业务档案，做好后续管理工作。七、风险管理与内部控制（一）风险识别与评估1.风险管理部门应建立健全风险识别与评估机制，定期对授信业务进行风险排查，及时发现潜在风险因素。2.运用定性与定量相结合的方法，对授信业务的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估，确定风险等级和风险程度。（二）风险控制措施1.针对不同类型的风险，制定相应的风险控制措施。如对于信用风险，可采取加强客户信用评级管理、设定合理的授信额度和条件、要求客户提供担保等措施；对于市场风险，可通过套期保值、调整授信业务结构等方式进行防范；对于操作风险，应加强内部控制，规范业务操作流程，强化员工培训等。2.建立风险预警机制，设定风险预警指标和阈值。当风险指标达到预警值时，及时发出预警信号，提醒相关部门和人员采取措施防范风险。（三）内部控制1.完善公司内部授信业务管理制度和流程，明确各部门和岗位在授信管理工作中的职责和权限，确保各项工作相互制约、相互监督。2.加强内部审计和监督检查，定期对授信业务进行审计和检查，及时发现和纠正存在的问题，防范内部风险。3.强化员工职业道德教育和业务培训，提高员工的风险意识和业务水平，确保授信管理工作的规范、高效运行。八、信息管理与披露（一）信息管理1.建立健全授信业务信息管理系统，及时、准确、完整地记录和存储客户信息、授信业务审批信息、业务执行信息、风险监控信息等。2.加强对授信业务信息的保密管理，明确信息使用权限和范围，防止信息泄露。（二）信息披露1.根据法律法规和监管要求，在确保信息安全和商业秘密的前提下，按照规定的程序和方式，向相关部门和利益相关者披露授信业务信息。2.信息披露应真实、准确、完整，不得隐瞒或虚假陈述。披