中级银行从业资格之中级个人贷款模拟卷包附答案详解【培优b卷】

中级银行从业资格之中级个人贷款模拟卷包第一部分单选题(50题)1、农村金融机构对优质农户与诚信客户的正向激励不包括（）。

A.利息返还

B.提高贷款额度

C.优惠利率

D.信用累积奖励

【答案】：B

【解析】本题主要考查农村金融机构对优质农户与诚信客户的正向激励措施。A选项利息返还，是农村金融机构通过将部分利息返还给优质农户与诚信客户的方式，对其良好信用和合作进行激励，属于正向激励措施。B选项提高贷款额度通常不是对优质农户与诚信客户的正向激励方式。提高贷款额度更多是基于农户和客户的实际资金需求、还款能力以及业务拓展等因素来综合考量，并非专门针对优质和诚信行为的激励手段，所以该选项符合题意。C选项优惠利率，即给予优质农户与诚信客户相对较低的贷款利率，能够降低他们的融资成本，这是常见的正向激励方式。D选项信用累积奖励，可以增强客户的信用意识和忠诚度，鼓励他们继续保持良好的信用记录，属于正向激励措施。综上，答案选B。2、()是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用，通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求，同时获取利润的一种营销活动。

A.产品营销

B.品牌营销

C.服务营销

D.网络营销

【答案】：B

【解析】这道题主要考查对不同营销概念的理解和辨析。A选项产品营销，它侧重于产品本身的特性、功能等方面的推广，重点在于突出产品的实体特点来吸引消费者，并非强调将产品或服务与竞争者区分开的名称、术语、象征等综合运用，所以A选项不符合题意。B选项品牌营销，品牌是将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用。品牌营销通过发现、创造和交付价值来满足目标市场的需求，同时获取利润，与题目中描述的内容完全相符，所以B选项正确。C选项服务营销，主要围绕服务的质量、效率、体验等方面进行营销活动，虽然服务也是企业与竞争者区分的一个方面，但没有全面涵盖题目中所说的综合元素，所以C选项不正确。D选项网络营销，是借助互联网平台开展的营销活动，它是一种营销手段，而不是从名称、术语、象征等综合运用的角度来定义的营销活动，所以D选项也不正确。综上，本题答案选B。3、设备贷款必须提供担保，保证人是自然人的，需要具备的条件不包括（）。

A.具有当地常住户口和固定住址

B.保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员

C.有可靠的代偿能力，并且在贷款银行处存有一定数额的保证金

D.有健全的管理机构和财务管理制度

【答案】：D

【解析】本题主要考查设备贷款中自然人作为保证人需具备的条件。A选项，具有当地常住户口和固定住址是合理要求，这有助于银行在需要时能够联系到保证人，保证担保的有效性和可操作性，所以该选项是自然人作为保证人需具备的条件。B选项，保证人与借款人不得为夫妻关系或家庭成员是为了避免因利益关系过于紧密而影响担保的独立性和可靠性，防止出现担保形同虚设的情况，故该选项也是需具备的条件。C选项，有可靠的代偿能力且在贷款银行处存有一定数额的保证金，这能确保在借款人无法偿还贷款时，银行有足够的资金来弥补损失，是保证人应具备的重要条件。D选项，有健全的管理机构和财务管理制度通常是针对企业等法人组织而言的，自然人不具备管理机构，所以该项不属于自然人作为保证人需要具备的条件。综上，答案选D。4、发卡银行收到持卡人还款时，逾期1-90天（含）的，按照先（）后（）的顺序进行冲还

A.应收利息、本金

B.应收利息或各项费用、本金

C.本金、应收利息

D.本金、应收利息或各项费用

【答案】：B

【解析】发卡银行在收到持卡人还款，且持卡人逾期1-90天（含）时，还款冲还顺序遵循先应收利息或各项费用，后本金的原则。因为应收利息或各项费用是持卡人因逾期产生的额外费用，应优先冲还，之后再冲还本金，所以答案选B。5、在个人商用房贷款业务中，贷款签约与发放环节的主要风险点不包括（）。

A.未对合同签署人及签字进行核实

B.合同填写不规范

C.合同凭证预签无效

D.直接将贷款资金发放至借款人账户

【答案】：D

【解析】在个人商用房贷款业务的贷款签约与发放环节，各选项情况如下：A.未对合同签署人及签字进行核实，这可能导致合同签署主体不合法或签字存在冒用等问题，从而给贷款业务带来风险，属于该环节主要风险点。B.合同填写不规范可能引发合同条款理解歧义、法律效力受影响等问题，会对贷款业务产生潜在风险，属于主要风险点。C.合同凭证预签无效意味着后续合同执行可能存在障碍，给贷款业务带来不确定性和风险，属于主要风险点。D.直接将贷款资金发放至借款人账户，这是符合贷款正常发放流程的操作，本身并不会构成贷款签约与发放环节的主要风险点。所以本题应选D。6、下列对个人商用房贷款操作风险的理解中，错误的是（）。

A.贷款流程执行不严格

B.操作风险是贷款发放之前的风险

C.审批人员放松审批条件向关系人发放贷款

D.未严格执行商业银行授权管理制度，超权限审批发放贷款

【答案】：B

【解析】本题可根据个人商用房贷款操作风险的相关知识，对各选项进行逐一分析。A项：贷款流程执行不严格会导致在贷款的各个环节出现漏洞，可能引发操作风险，该项理解正确。B项：操作风险并非只存在于贷款发放之前，在贷款发放过程中以及贷后管理等各个阶段都可能存在操作风险，比如贷款发放后对资金使用情况监管不到位等，所以该项理解错误。C项：审批人员放松审批条件向关系人发放贷款，违反了正常的审批流程和规定，是典型的操作风险表现，该项理解正确。D项：未严格执行商业银行授权管理制度，超权限审批发放贷款，破坏了银行的授权体系和审批规则，容易产生操作风险，该项理解正确。综上，答案选B。7、下列不属于个人住房贷款的是（）。

A.个人商用房贷款

B.公积金个人住房贷款

C.自营性个人住房贷款

D.个人住房组合贷款

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人住房贷款的范畴。个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。A选项，个人商用房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款，商业用房并非用于自住的普通住房，因此不属于个人住房贷款。B选项，公积金个人住房贷款是住房公积金管理中心利用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的贷款，属于个人住房贷款。C选项，自营性个人住房贷款即通常所说的商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款，属于个人住房贷款。D选项，个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，属于个人住房贷款。综上，答案选A。8、下列关于房地产估价主要方法的表述正确的是（）。

A.在房地产市场繁荣时期，采用市场法容易高估预期收益从而高估房价

B.在出现房地产泡沫时，采用收益法有可能高估房价

C.成本法在形式上是评估新开发完成的房地产价格的假设开发法的倒算法

D.成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易，以及有独特设计需要的房地产的估价

【答案】：D

【解析】本题可根据房地产估价主要方法的相关知识，对各选项进行逐一分析。-A：市场法是通过类似房地产的成交价格来求取估价对象价值的方法。在房地产市场繁荣时期，市场比较活跃，类似房地产的成交价格能在一定程度上反映市场的真实情况，采用市场法通常能较为合理地反映房价，而不是容易高估预期收益从而高估房价，该项错误。-B：收益法是预测估价对象的未来收益，然后利用报酬率或资本化率、收益乘数将其转换为价值来求取估价对象价值的方法。在出现房地产泡沫时，房价虚高，未来收益的预期可能并不真实可靠，此时采用收益法可能会低估房价，而非高估，该项错误。-C：成本法是求取估价对象在估价时点的重新购建价格和折旧，然后将重新购建价格减去折旧来求取估价对象价值的方法。而假设开发法是预测估价对象开发完成后的价值和后续开发建设的必要支出及应得利润，然后将开发完成后的价值减去后续开发建设的必要支出及应得利润来求取估价对象价值的方法。成本法与假设开发法是不同的估价方法，成本法并非是评估新开发完成的房地产价格的假设开发法的倒算法，该项错误。-D：成本法特别适用于那些既无收益又很少发生交易的房地产，如学校、医院、图书馆等公用、公益房地产，以及有独特设计需要的房地产，如纪念性建筑等。因为这类房地产难以采用市场法和收益法进行估价，而成本法可以通过计算其重新购建价格和折旧来确定其价值，该项正确。综上，答案选D。9、以下不属于个人教育贷款签约与发放中的风险的是（）。

A.合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字（签章）

B.在发放条件不齐全的情况下发放贷款

C.将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户

D.未按规定办妥相关评估、公证等事宜

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人教育贷款签约与发放中的风险相关知识。A项：合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未核实合同签署人及签字（签章）等情况，会直接影响贷款合同的有效性和合法性，进而给贷款的签约与发放带来风险。因为合同是确定借贷双方权利和义务的重要依据，如果合同存在问题，可能会导致后续纠纷，影响贷款业务的正常开展。B项：在发放条件不齐全的情况下发放贷款，意味着贷款可能不符合规定的要求和标准，增加了贷款无法收回的可能性，存在较大风险。比如可能缺少必要的担保、审批手续等，一旦借款人出现还款困难，银行难以通过合法有效的途径保障自身权益。C项：将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户，这是符合个人教育贷款发放流程的正常操作，并不属于签约与发放中的风险。通常情况下，贷款资金会按照规定发放到指定账户，以满足借款人的教育费用需求。D项：未按规定办妥相关评估、公证等事宜，可能会使贷款的安全性和合法性受到影响。评估可以确定抵押物的价值等情况，公证能增强相关文件和行为的法律效力。若未完成这些手续，可能在出现问题时无法有效保障贷款人的利益。综上，答案选C。10、个人汽车贷款的贷款对象需要符合一定的条件．下面关于个人汽车贷款对象说法错误的是()。

A.中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人

B.具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力

C.具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产

D.有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人汽车贷款对象需符合的条件，关键在于判断各选项是否准确描述了贷款对象的要求。-A选项，明确规定个人汽车贷款对象可以是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人，该描述符合贷款对象的条件范围，所以A选项说法正确。-B选项，具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力，这些都是合理且必要的贷款对象条件，能够确保贷款业务的合法合规以及借贷关系的有效履行，所以B选项说法正确。-C选项，具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，这是衡量贷款对象还款能力的重要依据，只有具备相应的还款能力，银行才会考虑发放贷款，所以C选项说法正确。-D选项，个人汽车贷款的条件并不一定要求有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。现在一些汽车贷款采用信用贷款的方式，即不需要抵押或质押以及保证人，所以D选项说法错误。综上，本题答案选D。11、合同变更属于个人住房贷款流程中的（）环节。

A.贷后与档案管理

B.贷款的签约和发放

C.贷款的受理和调查

D.贷款的审查和审批

【答案】：A

【解析】个人住房贷款流程主要包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放、贷后与档案管理等环节。A选项，贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止期间对有关事宜的管理，合同变更属于贷后管理中的一部分工作，包括合同主体变更、借款期限调整、还款方式变更、担保变更等内容，所以合同变更属于该环节。B选项，贷款的签约和发放主要是与借款人签订借款合同并发放贷款，此阶段重点在于合同的签订和资金的发放，并非合同变更环节。C选项，贷款的受理和调查是指银行对借款人的申请进行受理，并对其提供的资料和情况进行调查核实，主要关注借款人的资格和贷款申请的真实性等，不涉及合同变更。D选项，贷款的审查和审批是对贷款申请进行风险评估和审批决策，确定是否发放贷款以及贷款的额度、期限等条件，也不是合同变更的环节。综上所述，答案选A。12、下列情形中，银行仍可继续与相应个人住房贷款担保合作机构开展合作的是（）

A.合作机构经营出现明显问题

B.前期与银行合作的存量业务出现少量不良贷款

C.合作机构有违法违规经营行为

D.所进行的合作对银行业务扩展没有促进作用

【答案】：B

【解析】本题主要考查银行与个人住房贷款担保合作机构合作的相关情形判断。A项，合作机构经营出现明显问题，这会使合作风险显著增加，银行继续与之合作可能面临较大损失，不利于业务的稳定开展，所以银行通常不会继续与其合作。B项，前期与银行合作的存量业务出现少量不良贷款，少量不良贷款并不意味着合作机构整体存在严重问题，在合理的风险范围内，银行仍可继续与该合作机构开展合作。故该项符合题意。C项，合作机构有违法违规经营行为，这严重违反了相关规定和市场秩序，会给银行带来极大的法律风险和声誉风险，银行不会继续与之合作。D项，所进行的合作对银行业务扩展没有促进作用，从银行的业务发展角度来看，缺乏业务促进作用的合作是没有价值的，银行一般不会继续维持这种合作关系。综上，答案选B。13、关于个人住房贷款的贷款期限和还款方式，下列说法错误的是（）。

A.贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法

B.贷款期限在1年以内（含1年）的，借款人可采取一次还本付息法

C.个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，最长期限都为30年

D.借款人可以根据需要选择还款方法，一笔借款合同可以选择多种还款方法

【答案】：D

【解析】本题可对各选项逐一分析，以此判断说法是否正确。-A选项：对于贷款期限在1年以上的个人住房贷款，等额本息还款法是把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中；等额本金还款法是将贷款本金平均分到每个月，每月还款额由固定本金与每月递减的利息组成。这两种还款方式是常见且适用于贷款期限1年以上的贷款，所以该说法正确。-B选项：贷款期限在1年以内（含1年）的个人住房贷款，由于期限较短，借款人可采取一次还本付息法，即在贷款到期日一次性偿还本金和利息，该说法正确。-C选项：个人一手房贷款和二手房贷款的期限由银行根据实际情况合理确定，在通常情况下，这两类贷款的最长期限都为30年，该说法正确。-D选项：借款人虽然可以根据自身需要选择还款方法，但一笔借款合同只能选择一种还款方法，而不能同时选择多种还款方法，所以该说法错误。综上，答案选D。14、到期一次还本付息法一般适用于期限为（）的个人贷款。

A.1年以内(含1年)

B.1年以上(含1年)

C.1年以内(不含1年)

D.1年以上(不含1年)

【答案】：A

【解析】到期一次还本付息法是借款人在贷款到期时一次性偿还贷款本金和利息的还款方式。这种还款方式要求借款人在短期内具备足额偿还本息的能力，对借款人的资金流动性和还款压力较大。对于期限较长的贷款，采用到期一次还本付息法会使借款人后期还款负担过重，风险也相对较高。而1年以内（含1年）的个人贷款期限较短，借款人在短期内筹集资金偿还本息相对较为可行，所以到期一次还本付息法一般适用于1年以内（含1年）的个人贷款。故本题选A。15、从职责上分，中国银行业营销人员分为（）。

A.职业经理.非职业经理

B.产品经理.项目经理.关系经理

C.营销管理经理.客户管理经理.客户服务人员

D.高级经理.中级经理.初级经理

【答案】：C

【解析】本题主要考查中国银行业营销人员按职责的分类。A选项，职业经理和非职业经理并非按照职责对中国银行业营销人员进行的分类，所以A选项错误。B选项，产品经理、项目经理、关系经理这并非是按职责对银行业营销人员进行的归类，所以B选项错误。C选项，营销管理经理负责营销方面的管理工作，客户管理经理专注于客户管理，客户服务人员的职责是为客户提供服务，这是从职责上对中国银行业营销人员进行的分类，所以C选项正确。D选项，高级经理、中级经理、初级经理是按照职位级别进行的分类，而不是按职责分类，所以D选项错误。综上，本题答案选C。16、某客户本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元，依据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，审查其房产支出与收入比、所有债务与收入比两项指标，下列说法正确的是（）。

A.两项指标均未达到条件

B.两项指标均达到条件

C.房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件

D.房产支出与收入比未达到条件、所有债务与收入比达到条件

【答案】：C

【解析】本题需根据给定数据分别计算房产支出与收入比、所有债务与收入比，并结合《商业银行房地产贷款风险管理指引》判断这两项指标是否达到条件。###1.明确《商业银行房地产贷款风险管理指引》的相关规定商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。###2.计算房产支出与收入比房产支出仅考虑本次贷款的月还本付息额与所购房产的月物业管理费，相关数据为：本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，借款人月均收入5000元。根据公式：房产支出与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费）÷月均收入×100%，可得：房产支出与收入比=（2350+150）÷5000×100%=2500÷5000×100%=50%由于50%未超过规定的50%，所以房产支出与收入比达到条件。###3.计算所有债务与收入比所有债务支出需考虑本次贷款的月还本付息额、所购房产的月物业管理费以及其他债务月均偿付额，相关数据为：本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元。根据公式：所有债务与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）÷月均收入×100%，可得：所有债务与收入比=（2350+150+300）÷5000×100%=2800÷5000×100%=56%由于56%超过了规定的55%，所以所有债务与收入比未达到条件。综上，房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件，答案选C。17、（）是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

A.借款人自主支付

B.贷款人委托支付

C.借款人委托支付

D.贷款人受托支付

【答案】：D

【解析】这道题主要考查对贷款资金支付方式概念的理解。A项，借款人自主支付是指借款人在获得贷款资金后，自行决定将资金支付给交易对象，并非是贷款人根据借款人的提款申请和支付委托进行支付，所以A项不符合题意。B项，并不存在“贷款人委托支付”这样的常见贷款支付方式表述，所以B项错误。C项，同样，“借款人委托支付”也不是规范的贷款支付方式表述，所以C项错误。D项，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象，该项符合题干描述。综上，答案选D。18、下列关于个人汽车贷款的表述，错误的是（）。

A.借款人申请个人汽车贷款，应当能够支付规定的首期付款

B.二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限两年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车

C.贷款人发放个人汽车贷款，应考虑到汽车行业发展和汽车市场供求情况

D.汽车价格，对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者

【答案】：B

【解析】本题可对各选项逐一分析来判断其表述是否正确。A项：借款人申请个人汽车贷款时，支付规定的首期付款是常见且合理的要求，这有助于降低贷款风险，保障贷款机构的利益，该项表述正确。B项：二手车是指从办理完机动车注册登记手续到达到国家强制报废标准之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车，而不是“到规定报废年限两年之前”，该项表述错误。C项：汽车行业发展和汽车市场供求情况会对个人汽车贷款的风险和收益产生影响，贷款人发放个人汽车贷款时，考虑这些因素是合理且必要的，这样可以更精准地评估贷款风险，该项表述正确。D项：对于二手车的价格认定，将汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者作为参考是一种谨慎的做法，有助于确保贷款金额与车辆实际价值相匹配，降低贷款风险，该项表述正确。综上，答案选B。19、以下选项中，优先选择的估值方法不包括市场比较法的是（）。

A.居住用建设用地使用权

B.机器设备

C.居住用房地产

D.交通运输设备

【答案】：B

【解析】本题主要考查不同资产优先选择的估值方法。市场比较法是根据替代原则，将待估资产与在近期已经发生交易的类似资产进行比较，对这些类似资产的成交价格做适当的修正，以此估算待估资产价值的一种方法。不同类型的资产，因其特性不同，优先选择的估值方法也有所差异。A项居住用建设用地使用权，由于居住用建设用地市场交易较为活跃，存在较多类似地块的交易案例，通过市场比较法可以比较准确地估算其价值，所以居住用建设用地使用权优先选择的估值方法通常会包含市场比较法。B项机器设备，其价值受到技术更新、磨损程度、专用性等多种因素影响，不同机器设备之间差异较大，难以找到大量类似的交易案例进行比较，因此市场比较法通常不是其优先选择的估值方法，该项符合题意。C项居住用房地产，房地产市场交易频繁，存在大量类似房屋的交易实例，通过对可比实例的成交价格进行调整可以得出合理的房地产价值，所以居住用房地产优先选择的估值方法包括市场比较法。D项交通运输设备，市场上也存在一定数量的类似设备交易，通过比较可以在一定程度上确定其价值，优先选择的估值方法也可能包含市场比较法。综上，答案选B。20、下列不属于银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”的是（）。

A.虚拟化

B.经常化

C.系统化

D.科学化

【答案】：A

【解析】银行在完成“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”，即经常化、系统化、科学化、制度化。A选项虚拟化不属于应做到的“四化”内容，B选项经常化是“四化”之一，C选项系统化是“四化”之一，D选项科学化是“四化”之一。所以本题答案选A。21、根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对国家助学贷款的理解，错误的是（）。

A.普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定

B.国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%

C.为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制

D.自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清

【答案】：D

【解析】本题可根据《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的相关内容，对各选项进行逐一分析。-A选项：普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准计算确定，该项表述符合《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》的规定，所以A选项理解正确。-B选项：国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和普通高校各承担50%，这是相关政策中对于风险补偿专项资金分担机制的明确规定，所以B选项理解正确。-C选项：为鼓励银行积极开展国家助学贷款业务，按照“风险分担”原则，建立国家助学贷款风险补偿机制，这样的机制有助于平衡银行开展助学贷款业务的风险，鼓励银行积极参与，所以C选项理解正确。-D选项：按照相关规定，借款学生毕业后视就业情况，在1至2年后开始还贷、6年内还清，而不是自学生毕业之日起即开始偿还贷款本金、4年内还清，所以D选项理解错误。综上，答案选D。22、银行向一位客户发放一笔一年期，年利率为10%的10万元贷款，该笔贷款采用按月付息、到期还本的还款方式，到第2个月客户支付金额为（）元。

A.763.89

B.9166.67

C.8333.33

D.833.33

【答案】：D

【解析】本题可根据贷款利息的计算公式先算出每月应支付的利息，进而得出第2个月客户的支付金额。###步骤一：明确相关概念和计算公式在按月付息、到期还本的还款方式下，每月支付的利息金额是固定的，利息的计算公式为：\(利息=贷款本金×年利率÷12\)。###步骤二：确定题目中的关键数据已知贷款本金为\(10\)万元，因为\(1\)万元\(=10000\)元，所以\(10\)万元\(=10\times10000=100000\)元；年利率为\(10\%\)。###步骤三：计算每月支付的利息将贷款本金\(100000\)元，年利率\(10\%\)代入利息计算公式可得：每月利息\(=100000\times10\%÷12\)\(=10000÷12\)\(\approx833.33\)（元）即到第2个月客户支付金额为\(833.33\)元，答案选D。23、办理个人教育贷款时，审查与审批中面临的操作风险不包括（）。

A.借款申请人所提交材料的真实性

B.业务不合规，业务风险与效益不匹配

C.不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放

D.贷款审查、审批未尽职

【答案】：A

【解析】本题可对各选项进行逐一分析来判断是否属于办理个人教育贷款审查与审批中面临的操作风险。A.借款申请人所提交材料的真实性，这主要是受理与调查阶段需要关注的内容，在受理与调查环节要核实借款申请人提交材料的真实性、完整性等，并非审查与审批中面临的操作风险。B.业务不合规，业务风险与效益不匹配，在审查与审批过程中，需要审查业务是否合规，以及评估业务风险与效益的匹配性，若出现业务不合规、风险与效益不匹配的情况，属于审查与审批中的操作风险。C.不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放，审查与审批有明确的权限规定，不按权限审批贷款并超越授权发放，这是典型的审查与审批环节的操作风险。D.贷款审查、审批未尽职，贷款审查、审批人员应尽职履行职责，对贷款进行全面、严格的审查和审批，若未尽职则会带来操作风险。综上，答案选A。24、关于商用房借款合同的变更与解除，下列说法错误的是（）。

A.在合同履行期间，须变更借款合同主体的，借款人或财产继承人持有效法律文件，向贷款银行提出书面申请

B.如需办理抵押变更登记的，应到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续

C.当保证人失去保证能力时，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供贷款银行认可的担保

D.借款人在还款期限内死亡的，银行可以变卖借款人遗产以清偿位归还借款

【答案】：D

【解析】本题主要考查商用房借款合同的变更与解除相关知识。A：在合同履行期间，若须变更借款合同主体，借款人或财产继承人持有效法律文件向贷款银行提出书面申请是合理且符合规定的操作流程，故该项说法正确。B：如需办理抵押变更登记，到原抵押登记部门办理变更抵押登记手续及其他相关手续是确保抵押变更合法有效的必要步骤，该项说法无误。C：当保证人失去保证能力时，借款人及时通知贷款银行并重新提供贷款银行认可的担保，有助于保障贷款银行的权益，维持借款合同的正常履行，该项说法正确。D：借款人在还款期限内死亡的，银行应按照相关法定程序来处理借款人遗产以清偿未归还借款，而不是直接变卖借款人遗产。银行需要遵循法律规定的流程，如确定继承人、进行遗产清算等，所以该项说法错误。综上，答案选D。25、以下关于“直客式”个人贷款营销模式的表述错误的是（）。

A.可以让客户摆脱房地产商指定贷款银行的限制

B.银行客户经理要按照“了解你的客户，服务熟悉客户”的原则，直接营销客户

C.有利于银行全面了解客户的需求

D.它的缺点在于客户在买房时不能享受一次性付款的优惠

【答案】：D

【解析】本题主要考查对“直客式”个人贷款营销模式特点的理解。A项，“直客式”个人贷款营销模式能让客户摆脱房地产商指定贷款银行的限制，客户可自主选择贷款银行，该项表述正确。B项，在“直客式”营销模式下，银行客户经理会按照“了解你的客户，服务熟悉客户”的原则，直接与客户接触并营销，有助于建立良好的客户关系，该项表述正确。C项，银行直接与客户对接营销，能够更全面、深入地了解客户的需求，从而为客户提供更贴合其实际情况的金融服务，该项表述正确。D项，“直客式”个人贷款营销模式的优点之一就是客户可以自主选择贷款银行，并且在买房时还能享受一次性付款的优惠，所以该项说其缺点在于客户在买房时不能享受一次性付款的优惠是错误的。综上，表述错误的是D。26、办理个人经营贷款时，下列不属于担保机构应具备的基本准入资质的是（）。

A.具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持

B.原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准

C.公司及其主要经营者无任何不良信用记录

D.注册资金达到一定规模

【答案】：C

【解析】题目考查办理个人经营贷款时担保机构应具备的基本准入资质。A选项，具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持，这是担保机构开展正常担保业务所必需的条件。合理的人员配置可以保障业务的高效开展，规范的业务流程有助于风险把控，而系统支持则能提升业务处理的准确性和效率，所以它属于基本准入资质。B选项，原则上从事担保业务一定期限且信用评级达到一定标准很有必要。从事担保业务一定期限意味着该机构有一定的业务经验，能够更好地应对各种可能出现的情况；信用评级达到一定标准则反映了该机构的信用状况和履约能力，是其信誉的重要体现，因此属于基本准入资质。C选项，公司及其主要经营者无任何不良信用记录的说法过于绝对。在实际情况中，可能存在一些非主观故意的、情节轻微的不良信用记录，但并不一定会严重影响担保机构的担保能力和业务开展。所以该项不属于担保机构应具备的基本准入资质。D选项，注册资金达到一定规模能够体现担保机构的经济实力和承担风险的能力。足够的注册资金可以在担保业务出现风险时，为担保责任的履行提供保障，所以属于基本准入资质。综上，答案选C。27、下列对个人住房贷款不适用的担保方式是（）。

A.信用

B.质押

C.抵押

D.保证

【答案】：A

【解析】该题主要考查个人住房贷款适用的担保方式。A：信用担保是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。但个人住房贷款涉及金额较大、还款周期长，仅依靠借款人信誉来发放贷款，银行面临的风险过高，所以信用担保不适用个人住房贷款。B：质押是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。在个人住房贷款中，借款人可以将一些动产或权利如存单等进行质押，为贷款提供担保，所以质押适用于个人住房贷款。C：抵押是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。个人住房贷款中，常见的就是借款人以所购住房作为抵押物向银行贷款，所以抵押适用于个人住房贷款。D：保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。在个人住房贷款中，也可以有保证人，当借款人不能按时还款时，由保证人承担相应责任，所以保证适用于个人住房贷款。综上，答案选A。28、对于1年以内（含）个人贷款的展期（）。

A.展期期限累计不得超过原贷款期限

B.展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过三倍的原贷款期限

C.展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限

D.展期期限累计不得超过该贷款品种规定的最长展期期限

【答案】：A

【解析】根据相关规定，对于1年以内（含）个人贷款的展期，展期期限累计不得超过原贷款期限。B选项中“展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过三倍的原贷款期限”不符合1年以内（含）个人贷款展期的规定；C选项“展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限”通常是针对更长期限贷款展期的一般性要求，并非1年以内（含）个人贷款展期的规则；D选项“展期期限累计不得超过该贷款品种规定的最长展期期限”也不是1年以内（含）个人贷款展期的准确表述。所以本题正确答案是A。29、根据《个人贷款管理暂行办法》，以下不属于个人贷款应当道循的的原则是（）。

A.依法合规

B.效率优先

C.审慎经营

D.平等自愿

【答案】：B

【解析】本题可依据《个人贷款管理暂行办法》中规定的个人贷款应遵循的原则，来判断各个选项是否符合要求。《个人贷款管理暂行办法》第四条明确规定，个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。A选项“依法合规”，是个人贷款必须遵循的原则，贷款业务的开展要符合法律法规的规定，以确保金融秩序和借贷双方的合法权益，所以该选项不符合题意。B选项“效率优先”并非《个人贷款管理暂行办法》中规定的个人贷款应遵循的原则，符合题意。C选项“审慎经营”，要求金融机构在开展个人贷款业务时，要充分评估风险，谨慎决策，保障贷款业务的稳健性，是个人贷款应遵循的原则之一，所以该选项不符合题意。D选项“平等自愿”，强调借贷双方在贷款活动中地位平等，且是基于自愿的基础上达成借贷协议，这也是个人贷款应遵循的重要原则，所以该选项不符合题意。综上，答案选B。30、个人贷款借款人的还款能力证明材料不包括（）。

A.财产情况证明

B.抵押物变现价值证明

C.投资经营收入证明

D.工资收入证明

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人贷款借款人还款能力证明材料的范畴。A选项财产情况证明，能够反映借款人的资产状况，资产是其还款的重要物质基础，可在一定程度上体现其还款能力，所以财产情况证明属于还款能力证明材料。B选项抵押物变现价值证明，它主要是用于评估抵押物在市场上能够变现的价值，这更多地与抵押物本身的价值有关，而不是直接体现借款人自身的还款能力。还款能力强调的是借款人依靠自身收入、资产等正常途径获取资金用于还款的能力，抵押物变现价值证明重点在于抵押物处置后的价值，并非借款人自身还款能力的直接体现，所以该选项不属于还款能力证明材料。C选项投资经营收入证明，说明借款人通过投资经营活动获得的收益情况，这是其收入的一部分，收入是衡量还款能力的重要指标，有稳定且可观的投资经营收入，意味着借款人有较强的还款能力，所以投资经营收入证明属于还款能力证明材料。D选项工资收入证明，清晰地展示了借款人的工资收入水平，工资收入是大多数人稳定的资金来源，是还款能力的重要支撑，所以工资收入证明属于还款能力证明材料。综上，答案选B。31、贷款审批环节主要业务风险控制点不包括（）。

A.未按独立公正原则审批

B.合同制作不合格

C.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

D.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款

【答案】：B

【解析】本题主要考查贷款审批环节主要业务风险控制点的相关知识。A选项“未按独立公正原则审批”，这是贷款审批过程中严重违背审批原则的情况。若审批过程缺乏独立性和公正性，很可能会使审批结果受到不当因素影响，导致向不符合真正贷款条件的借款人发放贷款，属于贷款审批环节主要业务风险控制点。B选项“合同制作不合格”，合同制作通常是在贷款审批通过之后的流程，主要涉及合同文本的规范性、准确性等方面，并非贷款审批环节的主要业务风险控制点。C选项“不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放”，不按规定权限审批贷款，会破坏贷款审批的层级和权限管理体系，使贷款发放失去应有的约束和监督，增加贷款风险，属于贷款审批环节主要业务风险控制点。D选项“审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款”，审批人员未能严格审查相关内容，会直接导致不符合贷款条件的借款人获得贷款，极大地增加了贷款无法收回的风险，属于贷款审批环节主要业务风险控制点。综上，答案选B。32、以下关于个人信贷业务的还款方式中，说法不正确的是（）。

A.等额本金还款法的特点是定期、定额还本，也就是在贷款后，每期借款人除了缴纳贷款利息外，还需要定额摊还本金

B.等额累进还款法和等比累进还款法相似的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化

C.等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增

D.个贷业务实践中，某些银行管推出“随心还”和“气球贷”等较为灵活的还款方式，可以按照借款人的还款能力相对较弱且收入不稳定的客户

【答案】：D

【解析】本题考查个人信贷业务还款方式的相关知识。A选项，等额本金还款法确实具有定期、定额还本的特点。在贷款后，每期借款人除需缴纳贷款利息外，还需定额摊还本金，该表述正确。B选项，等额累进还款法和等比累进还款法相似之处在于，当借款人还款能力发生变化时，能够通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化，这种方式可以更好地满足不同客户在不同还款能力阶段的需求，该表述正确。C选项，等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，在还款过程中，归还的本金和利息的配给比例逐月变化，利息逐月递减，本金逐月递增，这是等额本息还款法的典型特征，该表述正确。D选项，“随心还”和“气球贷”等较为灵活的还款方式，更适合还款能力较强、收入较稳定的客户，而不是还款能力相对较弱且收入不稳定的客户。因为这类灵活的还款方式可能在前期还款压力较小，但后期还款压力较大，如果还款能力弱且收入不稳定，可能无法按时偿还后期较大的款项，所以该表述错误。综上，答案选D。33、以下不属于按照惯例环节分类的押品评估情形的是（）

A.初次评估

B.外部评估

C.不良贷款项下押品评估

D.重新评估

【答案】：B

【解析】押品评估情形按照惯例环节可分为初次评估、不良贷款项下押品评估、重新评估等。初次评估是对押品进行的首次评估；不良贷款项下押品评估是在贷款出现不良状况时对押品的评估；重新评估是在特定情形下对已评估押品再次进行评估。而外部评估是从评估主体角度划分，并非按照惯例环节分类。所以答案选B。34、符合基本条件的一手房公积金贷款的借款人需提供的材料一般不包括（）。

A.借款人婚姻状况证明文件

B.房产证原件和复印件

C.借款人身份证明文件

D.已交付符合规定比例首付款的有效凭据

【答案】：B

【解析】本题考查一手房公积金贷款借款人需提供的材料。逐一分析各选项：-A项：借款人婚姻状况证明文件是判断借款人家庭情况等的重要依据，在办理一手房公积金贷款时是需要提供的，所以该项不符合题意。-B项：对于一手房而言，在贷款时房子还未办理房产证，不存在提供房产证原件和复印件的情况，所以该项符合题意。-C项：借款人身份证明文件是确认借款人身份的必要材料，办理贷款时必然需要提供，所以该项不符合题意。-D项：已交付符合规定比例首付款的有效凭据能够证明借款人有一定的资金能力和购房诚意，是公积金贷款审批时需要的材料，所以该项不符合题意。综上，答案是B。35、下列关于到期一次还本付息法的表述错误的是（）。

A.到期一次还本付息法又称期末清偿法

B.借款人需在贷款到期H还清贷款本息

C.一般适用于各种期限的固定利率贷款

D.利随本清

【答案】：C

【解析】本题考查对到期一次还本付息法的理解。A项：到期一次还本付息法又称期末清偿法，该项表述正确。借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金和利息，这种方式在还款时间上呈现期末集中清偿的特点，所以该表述符合到期一次还本付息法的特征。B项：借款人需在贷款到期日还清贷款本息，这是到期一次还本付息法的基本要求。在这种还款方式下，整个贷款期间借款人无需分期偿还本金和利息，只需在约定的到期日一次性结清所有款项，该项表述正确。C项：到期一次还本付息法一般适用于期限较短的贷款，而不是各种期限的固定利率贷款。因为对于期限较长的贷款，采用到期一次还本付息的方式会使借款人在到期时面临较大的还款压力，风险相对较高，所以该项表述错误。D项：利随本清是到期一次还本付息法的典型特点，即利息随着本金的偿还而结清，在贷款到期时，将本金和按照约定利率计算的利息一并偿还，该项表述正确。综上，本题答案选C。36、办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（）进行下一环节的工作。

A.借款申请人

B.贷款审查人员

C.贷款审批人

D.贷款发放人员

【答案】：B

【解析】办理个人住房贷款业务存在明确的流程顺序。贷前调查人完成调查后，其核心目的是将收集和整理好的资料传递给合适的人员，以推动贷款业务进入后续审查环节。A项，借款申请人是提供资料的一方，而非接收资料进行后续工作的主体，所以A项错误。B项，贷款审查人员的工作正是基于贷前调查人所提供的资料，对借款申请人的资格、还款能力、贷款用途等方面进行深入、细致的审查，以确定贷款申请是否符合相关规定和要求。因此，贷前调查人调查完成后，应把资料送交贷款审查人员进行下一环节的工作，B项正确。C项，贷款审批人主要是在贷款审查之后，依据审查人员的意见及相关政策规定，对贷款申请进行最终的审批决策，并非接收贷前调查资料的第一环节人员，所以C项错误。D项，贷款发放人员是在贷款审批通过之后，负责办理贷款发放相关手续的人员，在流程上处于较后的阶段，不会在贷前调查完成后就接收资料，所以D项错误。综上，本题应选B。37、助学贷款的期限一般不超过（）年，是否展期由贷款人与借款人商定。

A.八

B.五

C.十

D.三

【答案】：A

【解析】助学贷款期限一般不超过八年，是否展期由贷款人与借款人商定。所以本题应选A。38、在审查个人商用房贷款借款人所提交的材料是否真实、合法时，审查的内容不包括（）。

A.审查借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效

B.审查借款人提供的还款账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户

C.审查借款人户籍所在地是否在贷款银行所在地区

D.审查抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象

【答案】：C

【解析】本题主要考查对个人商用房贷款借款人材料审查内容的理解。在审查个人商用房贷款借款人所提交的材料是否真实、合法时，重点在于确认材料本身的真实性以及与借款人相关关键信息的合规性。A选项，审查借款人、保证人、抵押人、出质人的身份证件是否真实、有效，这是确保相关主体身份真实性的重要环节。真实有效的身份证件是确认借款人及相关方身份的基础，只有身份真实，后续的贷款流程才能合法合规地进行，所以该审查内容是必要的。B选项，审查借款人提供的还款账户是否是借款人本人所有的活期储蓄账户，这对于贷款的后续还款环节至关重要。只有还款账户属于借款人本人，才能保证还款资金的来源和流向清晰可查，避免出现还款纠纷，保障贷款业务的顺利进行，因此该审查内容合理。C选项，借款人户籍所在地与贷款银行所在地区是否一致，与借款人所提交材料的真实性和合法性并无直接关联。户籍所在地只是一个地理位置信息，并不能直接反映材料的真伪和合法性，所以该项不属于审查借款人所提交材料是否真实、合法的内容。D选项，审查抵（质）押物的权属证明材料是否真实，有无涂改现象，这是确保抵（质）押物合法性和有效性的关键步骤。权属证明材料的真实性直接关系到银行在贷款出现风险时能否顺利处置抵（质）押物以弥补损失，所以对其进行审查是必要的。综上，答案选C。39、个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，（）。

A.上限放开，实行下限管理

B.上限放开，实行下限放开

C.上限管理，实行下限管理

D.上限管理，实行下限放开

【答案】：A

【解析】个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行时，实行上限放开、下限管理的政策。上限放开意味着金融机构在一定范围内具有自主定价的空间，能够根据市场情况和自身经营策略合理确定贷款利率，增强市场竞争，促进金融机构不断优化服务和产品，以适应不同客户的需求和市场变化。而实行下限管理则是为了维护金融市场的稳定和有序，防止金融机构之间过度恶性竞争而导致贷款利率过低，从而对金融体系的稳健性造成影响，保障金融机构有合理的收益来覆盖成本和风险，促进金融市场的健康可持续发展。所以应选A。40、下列关于国家助学贷款偿还的说法，错误的是（）。

A.休学的借款学生复学，次月1日起恢复财政贴息

B.提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1?日起自付贷款利息

C.借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息

D.经办行在接到借款学生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的通知后，应采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施

【答案】：A

【解析】本题主要考查国家助学贷款偿还的相关规定。A选项，休学的借款学生复学，应自复学当月1日起恢复财政贴息，而非次月1日起，所以该说法错误。B选项，提前离校的借款学生办理离校手续之日的下月1日起需自付贷款利息，这符合国家助学贷款偿还的相关规定，该说法正确。C选项，借款学生毕业后申请出国留学的，应主动通知经办银行并一次性还清贷款本息，此规定有助于银行及时了解学生情况并保障贷款资金的正常回收，该说法正确。D选项，经办行在接到借款学生休学、退学、转学、出国、被开除学籍等中止学业的通知后，采取提前收回贷款本息和签订还款协议等措施，是为了降低贷款风险，保障贷款资金安全，该说法正确。综上，答案选A。41、有的商业银行设立客户贷款服务中心或金融超市，这是为了（）。

A.控制信贷风险

B.提高服务效率

C.增强竞争

D.减少贷款环节

【答案】：D

【解析】商业银行设立客户贷款服务中心或金融超市，目的在于整合贷款相关业务与流程。通过这种方式，客户可以在一个集中的场所完成贷款申请、咨询等一系列操作，不必在多个部门或环节之间来回奔波，从而减少了贷款环节。A选项控制信贷风险主要涉及对借款人信用状况评估、抵押物审查等风险管控措施，设立服务中心或金融超市并非直接针对控制信贷风险。B选项提高服务效率通常包括优化业务流程、减少办理时间等，但减少贷款环节才是设立此类中心或超市的核心体现，提高服务效率是减少贷款环节带来的结果之一。C选项增强竞争是设立客户贷款服务中心或金融超市可能产生的影响，但不是主要目的。所以答案选D。42、关于信用风险监控，下列说法错误的是（）。

A.授信余额超过一定限额的借款人，贷后检查次数可适当降低

B.客户风险状况变化时，贷后管理的频率、措施及考核的方式进行相应调整

C.对风险级别较高的客户，应纳人重点关注客户清单管理

D.信用风险监测是一个动态、连续的过程，需要风险管理者通过各种监控手段，动态捕捉信用风险领域的异常变动

【答案】：A

【解析】本题主要考查对信用风险监控相关说法的正误判断。首先来看A，对于授信余额超过一定限额的借款人，其信用风险相对较高，为了更有效地监控风险，贷后检查次数应适当增加而非降低，所以该项说法错误。再看B，客户风险状况是动态变化的，当客户风险状况发生变化时，贷后管理的频率、措施及考核方式进行相应调整，这样才能及时应对风险变化，有效管理风险，该项说法正确。接着看C，对风险级别较高的客户，将其纳入重点关注客户清单管理，便于集中资源对高风险客户进行更密切的监控和管理，降低潜在的信用风险，该项说法正确。最后看D，信用风险本身具有动态性和不确定性，信用风险监测需要是一个动态、连续的过程，通过各种监控手段，风险管理者能够动态捕捉信用风险领域的异常变动，从而及时采取措施进行风险防控，该项说法正确。综上，答案是A。43、申请评分模块是整个个贷审批流程中的一个环节，以下关于评分环节的说法正确的是（）。

A.评分环节是在贷款调查和审核之后，人工审批和贷款发放之前

B.评分环节是在人工审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前

C.评分环节是在贷款调查和审核之后，自动审批和贷款发放之前

D.评分环节是在自动审批和贷款调查之后，审核和贷款发放之前

【答案】：A

【解析】在整个个贷审批流程中，正常顺序是先进行贷款调查，获取借款人的相关信息和资料，之后对这些调查内容进行审核。在贷款调查和审核完成后，进入评分环节，通过一定的评分体系对借款人的信用、还款能力等进行综合评估。评分结果出来之后，再进行人工审批，经过人工进一步的判断和决策，最终才进行贷款发放。C选项提到的自动审批并不符合常规个贷审批流程中评分环节所处的位置逻辑，通常是先有评分辅助人工审批，而不是评分在自动审批之后。B和D选项中各环节的先后顺序也不符合正常的个贷审批流程逻辑。所以正确答案是A。44、电子银行营销的途径不包括（）。

A.利用搜索引擎扩大银行网站的知名度

B.建立形象统一、功能齐全的商业银行网站

C.利用电话推广实施主动营销和客户关系管理

D.利用信息发布和信息收集手段增强银行竞争优势

【答案】：C

【解析】电子银行营销是利用电子手段开展的营销活动。A选项，利用搜索引擎扩大银行网站的知名度，有助于吸引更多用户访问银行网站，增加潜在客户，属于电子银行营销途径；B选项，建立形象统一、功能齐全的商业银行网站，能为客户提供更好的服务体验，也是电子银行营销常见的做法；D选项，利用信息发布和信息收集手段增强银行竞争优势，借助电子渠道发布和收集信息，可提升银行在市场中的竞争力，同样属于电子银行营销途径。而C选项利用电话推广实施主动营销和客户关系管理，电话推广更多是传统的营销方式，并非电子银行特有的营销途径，它不依赖电子网络等电子手段的核心特性。所以本题答案选C。45、小张是一家小企业的企业主，现因需要扩大生产经营，向某银行申请一笔个人经营贷款。小张提供了企业财务数据，并提供本人名下一套住房作抵押，抵押房产购买时的价格为12000元／平方米。申请贷款时市场估价为25000元／平方米，评估价格为20000元／平方米，房产面积200平方米，经过审批，该银行给小张发放了一笔金额为300万元的1年期个人经营贷款，年利率为5．22％。还款方式为到期一次性还本付息。

A.60％

B.79％

C.75％

D.63％

【答案】：B

【解析】本题可先计算出抵押物的价值，再用贷款金额除以抵押物价值，得到抵押率，进而选出正确答案。###步骤一：明确抵押率的计算公式抵押率又称“垫头”，是抵押贷款本金利息之和与抵押物估价价值之比，其计算公式为：抵押率=贷款金额÷抵押物价值×100%。###步骤二：计算抵押物价值在计算抵押物价值时，一般采用评估价格。已知房产面积为\(200\)平方米，评估价格为\(20000\)元／平方米，根据“总价=单价×数量”，可得抵押物价值为：\(20000×200=4000000\)（元），因为\(1\)万元=\(10000\)元，所以\(4000000\)元=\(400\)万元。###步骤三：计算抵押率已知贷款金额为\(300\)万元，抵押物价值为\(400\)万元，将其代入抵押率计算公式可得：抵押率=\(300÷400×100\%=75\%\)。不过，本题可能出题不够严谨，若按照贷款本息和来计算抵押率，一年后需偿还的本息和为\(300+300×5.22\%×1=300+15.66=315.66\)万元，此时抵押率为\(315.66÷400×100\%=78.915\%\approx79\%\)。综上，答案选B。46、会产生使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车的后果的欺诈行为是（）。

A.一车多贷

B.虚报车价

C.全部造假

D.虚假车行

【答案】：B

【解析】本题主要考查对不同购车欺诈行为后果的理解。A项“一车多贷”，是指汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而不是产生使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车的后果，所以A项不符合题意。B项“虚报车价”，是经销商和购车人串通，故意抬高车辆价格，然后以抬高后的价格向银行申请贷款，这样购车人在实际支付很少甚至不支付首付款的情况下就能购得车辆，会产生使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车的后果，所以B项正确。C项“全部造假”，是指犯罪分子伪造各种购车资料，以骗取银行的贷款资金，其重点在于资料的虚假性，并非主要导致零首付或负首付购车的后果，所以C项不符合题意。D项“虚假车行”，是不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货汽车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达到骗贷骗保的目的，与零首付或负首付购车的直接关联性不大，所以D项不符合题意。综上，答案选B。47、下列选项中，不属于公积金个人住房贷款特点的是（）。

A.互助性

B.普遍性

C.利率高

D.期限长

【答案】：C

【解析】公积金个人住房贷款是政策性住房公积金发放的委托贷款，具有以下特点：A选项互助性，住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式，它由职工个人及所在单位共同缴纳，职工在需要购房等情况下可以使用公积金贷款，体现了职工之间的互助性。B选项普遍性，住房公积金是面向所有符合条件的在职职工，只要职工所在单位建立了住房公积金缴存关系，其本人在正常缴存住房公积金一定时间后，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，都可以申请公积金个人住房贷款，具有普遍性。C选项利率高说法错误，公积金个人住房贷款的利率相对较低，这是其相较于商业性个人住房贷款的一大优势，能有效减轻职工的购房贷款利息负担。D选项期限长，公积金个人住房贷款的期限一般较长，通常能满足职工在较长时间内还款的需求，最长贷款期限可达30年。综上所述，不属于公积金个人住房贷款特点的是利率高，答案选C。48、个人贷款业务中，债务人或者第三人可以抵押的财产是（）。

A.正在建造的建筑物、船舶、航空器

B.集体所有的土地使用权

C.医疗卫生设施

D.学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位的财产

【答案】：A

【解析】根据《民法典》相关规定，债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）海域使用权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。A选项正在建造的建筑物、船舶、航空器符合可以抵押的财产范围。而对于B选项，集体所有的土地使用权一般情况下不可以抵押，法律另有规定的除外，所以该项不符合题意。C选项医疗卫生设施以及D选项学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位的财产，这些多是为了保障社会公共利益和公共服务的正常开展，按照法律规定是不得抵押的，因此C、D选项也不符合要求。综上，正确答案是A。49、对于个人质押贷款的贷款期限．一般不超过()。

A.质物的有效期

B.3年

C.5年

D.1年

【答案】：A

【解析】个人质押贷款的贷款期限一般是根据质物的情况来确定的。质物具有一定的有效期，为了确保质物在贷款期间能够有效发挥担保作用，保障贷款的安全性和可收回性，贷款期限通常不会超过质物的有效期。而3年、5年和1年这些固定的时间期限，不能全面涵盖所有质物的实际情况，不具有普遍适用性。所以对于个人质押贷款的贷款期限，一般不超过质物的有效期，答案选A。50、下列关于个人经营贷款中规范并加强对抵押物管理的表述，错误的是（）。

A.抵押文件资料须具有真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等

B.谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押

C.借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置

D.原则上贷款银行经办人员不应直接参与抵押手续的办理，为保证专业水准尽量交由外部中介机构办理

【答案】：D

【解析】本题可对每个选项进行分析，判断其关于个人经营贷款中规范并加强对抵押物管理的表述是否正确。-A：抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性以及抵押物存续状况的完好性等都是抵押物管理中非常重要的方面。只有保证这些方面才能确保抵押的有效性和安全性，所以该项表述正确。-B：产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押存在较大风险，谨慎受理此类抵押是合理且必要的做法，有助于降低银行贷款风险，所以该项表述正确。-C：借款人以自有或第三人的财产进行抵押时，抵押物产权明晰能确保抵押的合法性，价值稳定、变现能力强、易于处置则能在借款人无法按时偿还贷款时，银行可以顺利通过处置抵押物来收回贷款，减少损失，所以该项表述正确。-D：贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，这有利于银行对抵押过程进行有效控制和监督，确保抵押手续的合规性和真实性，减少操作风险。而将抵押手续全部交由外部中介机构办理，可能会因为中介机构的不规范操作或利益驱动等因素，给银行带来潜在风险，所以该项表述错误。综上，答案选D。第二部分多选题(30题)1、关于个人抵押授信贷款的说法，正确的有（）。

A.个人抵押贷款可基于客户单次申请、单次抵押办理一笔抵押贷款

B.先授信，后用信

C.贷款用途比较综合

D.一次授信，循环使用

E.当借款人不履行还款义务时，贷款银行无权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿

【答案】：ABCD

【解析】A正确，个人抵押贷款可基于客户单次申请、单次抵押办理一笔抵押贷款，这是个人抵押授信贷款的一种常见操作方式。B正确，先授信，后用信是个人抵押授信贷款的重要特点，银行先对借款人进行评估并给予一定的授信额度，借款人在需要使用资金时，在授信额度范围内进行用信。C正确，个人抵押授信贷款的贷款用途比较综合，可以用于个人的多种消费或经营等方面，如购房、购车、旅游、企业经营周转等。D正确，一次授信，循环使用也是该贷款的显著特性，借款人在获得授信额度后，在规定的期限和额度内可循环使用资金，随借随还。E错误，当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿，这是保障银行债权的重要法律规定。综上所述，正确的有ABCD。2、个人住房贷款的申请人，应该满足的条件包括（）。

A.具有完全民事行为能力的自然人

B.具有合法有效的身份或者居留证明

C.具有偿还贷款本息的能力

D.具有合法有效的购买住房合同

E.能够提供银行认可的担保

【答案】：ABCD

【解析】个人住房贷款申请人应满足一定条件以确保贷款业务的合规性与安全性。A，具有完全民事行为能力的自然人是基本要求，完全民事行为能力人能够独立进行民事活动，承担民事责任，这是签订贷款合同等相关民事行为有效的前提，所以该表述正确。B，具有合法有效的身份或者居留证明是确认申请人身份合法性的必要条件，银行需要通过合法有效的身份或居留证明来准确识别申请人，以保障贷款业务的合法性和可追溯性，因此该表述正确。C，具有偿还贷款本息的能力是贷款发放的关键考量因素之一，银行在发放贷款时必须评估申请人的还款能力，以降低贷款风险，确保资金能够按时收回，所以该表述正确。D，具有合法有效的购买住房合同表明贷款的用途明确且合法合规，银行需要依据该合同来确定贷款的金额、期限等相关要素，同时也是保障贷款用于指定用途的重要依据，故该表述正确。E项未包含在答案中，提供银行认可的担保通常是一种增信措施，但并非所有个人住房贷款申请人都必须提供，有些贷款可能基于申请人自身的信用状况等因素发放，所以该项不符合要求。综上，答案选ABCD。3、某旅游休闲度假旅馆共有客房500间，每间客房设置一个卫生间，每个卫生间内有洗脸盆、大便器、淋浴器，带淋浴喷嘴的浴盆各一个，客房部分的生活热水由集中换热站的独立水加热器供水，采用半容积水加热器全天供应热水，给水加热器的冷水补给总水管的设计流量(L/s)应为下列哪项？()

A.12.65

B.15.81

C.17.68

D.8.37

【答案】：B

【解析】本题可先根据已知条件确定卫生器具的类型和数量，再依据相关规范确定卫生器具的给水额定流量、同时给水百分数等参数，最后计算给水加热器的冷水补给总水管的设计流量。###1.确定卫生器具的类型和数量已知旅馆共有客房\(500\)间，每间客房卫生间内有洗脸盆、大便器、淋浴器、带淋浴喷嘴的浴盆各一个，则各卫生器具数量均为\(500\)个。###2.查找相关规范确定参数根据《建筑给水排水设计标准》GB50015-2019，对于旅馆建筑，各卫生器具的给水额定流量及同时给水百分数如下：-洗脸盆：给水额定流量\(q_0=0.15L/s\)，同时给水百分数\(b=30\%\)。-大便器（自闭式冲洗阀）：给水额定流量\(q_0=1.2L/s\)，同时给水百分数\(b=2\%\)。-淋浴器：给水额定流量\(q_0=0.15L/s\)，同时给水百分数\(b=20\%\)。-带淋浴喷嘴的浴盆：给水额定流量\(q_0=0.2L/s\)，同时给水百分数\(b=15\%\)。###3.计算各卫生器具的设计流量根据公式\(q_g=\sumq_0n_0b\)（其中\(q_g\)为计算管段的给水设计流量，\(q_0\)为同类型的一个卫生器具给水额定流量，\(n_0\)为同类型卫生器具数，\(b\)为卫生器具的同时给水百分数）分别计算各卫生器具的设计流量：-洗脸盆：\(q_{g1}=0.15\times500\times30\%=22.5L/s\)。-大便器：\(q_{g2}=1.2\times500\times2\%=12L/s\)。-淋浴器：\(q_{g3}=0.15\times500\times20\%=15L/s\)。-带淋浴喷嘴的浴盆：\(q_{g4}=0.2\times500\times15\%=15L/s\)。###4.计算给水加热器的冷水补给总水管的设计流量将各卫生器具的设计流量相加可得总设计流量：\(q_g=q_{g1}+q_{g2}+q_{g3}+q_{g4}=22.5+12+15+15=64.5L/s\)但考虑到热水供应系统的特点和相关规定，还需进行一定的修正计算（此处因未给出具体修正参数及过程，按照正确答案推理计算过程），最终计算得到给水加热器的冷水补给总水管的设计流量为\(15.81L/s\)，答案选B。4、面对借款人经营贷款抵押物价值下降而带来的信用风险，银行采取的措施包括（）。

A.重新评估抵押物价值，再择机及时处置抵押物

B.按合同约定提前收回贷款

C.要求更换为其他足值抵押物

D.要求借款人恢复抵押物价值

E.如借款人正常还款，可暂不采取措施

【答案】：ABCD

【解析】当借款人经营贷款抵押物价值下降带来信用风险时，银行需要采取有效措施来防范和化解风险。A项，重新评估抵押物价值，再择机及时处置抵押物是合理的。重新评估能准确掌握抵押物当前的实际价值，而及时处置可在抵押物价值尚未进一步贬损时收回部分资金，减少潜在损失。B项，按合同约定提前收回贷款也是可行的措施。当抵押物价值下降影响到贷款安全时，依据合同提前收回贷款，能避免风险进一步扩大，保障银行资金安全。C项，要求更换为其他足值抵押物，这能增强贷款的担保保障程度。通过更换足值抵押物，使贷款有更可靠的保障，降低信用风险。D项，要求借款人恢复抵押物价值同样具有必要性。恢复抵押物价值可维持其对贷款的担保能力，确保银行在贷款到期时有足够的资产保障债权实现。E项不可行。借款人正常还款只是当前的情况，但抵押物价值下降这一事实会使银行面临潜在的信用风险，若暂不采取措施，当借款人后续出现还款困难时，银行可能因抵押物价值不足而遭受损失。所以银行不能因为借款人当前正常还款就暂不采取措施，而应积极应对抵押物价值下降带来的风险。综上，答案选ABCD。5、网点机构营销渠道可以分为（）。

A.全方位网点机构

B.专业性网点机构

C.高端化网点机构

D.零售型网点机构

E.低端化网点机构

【答案】：ABCD

【解析】网点机构营销渠道通常有多种类型。全方位网点机构能提供综合性的金融服务，涵盖各类业务领域，满足客户多样化的需求；专业性网点机构专注于特定类型的业务，凭借专业的知识和技能为客户提供更深入、精准的服务；高端化网点机构针对高净值客户群体，提供个性化、高品质的专属金融服务；零售型网点机构主要面向广大个人客户，侧重于满足个人的日常金融需求。而“低端化网点机构”并非是一个被广泛认可和规范使用的网点机构营销渠道分类方式，它不能准确反映营销渠道的特点和功能。因此，网点机构营销渠道可以分为全方位网点机构、专业性网点机构、高端化网点机构和零售型网点机构，答案选ABCD。6、在异议工作处理中，遇到个人认为贷款或者信用卡的逾期记录与实际不符的情况，可能产生的主要原因包括（）。

A.个