确权贷款管理办法

确权贷款管理办法总则制定目的为规范确权贷款业务操作，加强确权贷款管理，有效防范信贷风险，根据国家有关法律法规、金融监管规定以及行业标准，结合本公司实际情况，特制定本办法。适用范围本办法适用于本公司开展的确权贷款业务。确权贷款是指以借款人或第三人合法拥有的、经过确权登记的资产作为抵押物或质押物而发放的贷款。基本原则开展确权贷款业务应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。在确保风险可控的前提下，积极支持借款人的合理资金需求，促进业务稳健发展。贷款对象与条件贷款对象1.具有完全民事行为能力的自然人。2.依法设立并合法存续的企业法人、其他经济组织。借款人条件1.自然人借款人应具备以下条件：-具有合法有效的身份证件。-有稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力。-信用状况良好，无重大不良信用记录。-提供符合本办法规定的确权资产作为担保。2.企业法人及其他经济组织借款人应具备以下条件：-依法办理工商登记，持有合法有效的营业执照、税务登记证等相关证照。-具有健全的组织机构和财务管理制度，经营状况良好，有稳定的现金流。-信用状况良好，在金融机构无重大不良信用记录。-提供符合本办法规定的确权资产作为担保。确权资产范围与要求确权资产范围1.土地承包经营权：指通过合法方式取得的农村土地承包经营权，且已完成确权登记。2.林权：包括森林、林木的所有权和使用权以及林地的使用权，已取得合法有效的林权证。3.农村房屋所有权：在符合相关规划和政策的前提下，拥有合法产权的农村房屋。4.海域使用权：依法取得的海域使用权，已完成确权登记。5.其他经本公司认可的确权资产。确权资产要求1.产权清晰：确权资产的所有权或使用权归属明确，不存在产权纠纷或争议。2.合法合规：资产的取得和使用符合国家法律法规、政策规定以及相关行业标准。3.可评估：能够通过专业的评估机构进行合理的价值评估。4.可处置：在借款人违约的情况下，能够通过合法的途径进行处置变现。贷款申请与受理贷款申请借款人申请确权贷款时，应向本公司提交以下资料：1.借款申请书，详细说明借款用途、金额、期限等。2.借款人身份证明文件，如身份证、营业执照等。3.确权资产的相关证明文件，如土地承包经营权证、林权证、房屋所有权证等。4.借款人的财务状况证明材料，如财务报表、银行流水等（适用于企业法人及其他经济组织）。5.本公司要求提供的其他资料。受理与调查1.本公司收到借款人的贷款申请后，应及时对申请资料进行初步审查。对于资料齐全、符合基本要求的申请，予以受理；对于资料不完整的，应要求借款人补充完善。2.受理贷款申请后，本公司应指定专人对借款人的基本情况、借款用途、还款能力、确权资产等进行实地调查。调查内容包括但不限于：-借款人的信用状况、经营情况和财务状况。-确权资产的真实性、合法性和价值情况。-借款用途的合理性和可行性。-借款人的还款来源和还款能力。贷款审查与审批审查内容贷款审查人员应根据调查人员提供的调查资料，对贷款申请进行全面审查，审查内容包括：1.借款人的主体资格是否合法合规。2.借款用途是否符合本公司的信贷政策和相关规定。3.还款能力和还款来源是否可靠。4.确权资产的价值评估是否合理，担保是否有效。5.贷款风险是否可控。审批流程1.贷款审查人员完成审查后，应出具审查意见，并将贷款申请资料和审查意见提交给贷款审批部门。2.贷款审批部门应根据本公司的授权管理制度和审批流程，对贷款申请进行审批。审批过程中，可根据需要组织专家进行评估或召开审贷会进行集体审议。3.对于审批通过的贷款申请，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等具体条款；对于审批未通过的贷款申请，应及时通知借款人并说明理由。贷款发放与支付合同签订贷款审批通过后，本公司应与借款人、担保人签订书面的借款合同、担保合同等相关合同文件。合同中应明确各方的权利和义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、担保责任、违约责任等条款。担保手续办理1.对于以确权资产作为抵押物或质押物的贷款，应按照相关法律法规和本公司的要求，及时办理抵押登记或质押登记手续。2.办理担保手续时，应确保登记手续的合法性、有效性和完整性，取得相关的登记证明文件。贷款发放1.在完成合同签订和担保手续办理后，本公司应按照借款合同的约定，及时将贷款发放至借款人指定的账户。2.贷款发放前，应再次核实借款人的提款条件是否满足，确保贷款资金的安全。贷款支付1.本公司应按照借款合同的约定，对贷款资金的支付进行管理。对于符合受托支付条件的贷款，应根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的交易对手。2.对于自主支付的贷款，应要求借款人定期报告贷款资金的使用情况，并进行跟踪检查，确保贷款资金按约定用途使用。贷后管理贷后检查1.贷款发放后，本公司应定期对借款人的经营状况、财务状况、还款情况以及确权资产的状况进行检查。检查频率应根据贷款金额、风险程度等因素确定，至少每季度进行一次全面检查。2.贷后检查内容包括但不限于：-借款人的经营活动是否正常，是否存在重大经营风险。-借款人的财务状况是否发生变化，还款能力是否受到影响。-确权资产的状况是否良好，是否存在被损坏、转移、抵押等情况。-贷款资金的使用是否符合合同约定用途。风险预警与处置1.在贷后检查过程中，如发现借款人出现经营困难、财务状况恶化、还款能力下降等风险预警信号，应及时采取相应的风险处置措施。2.风险处置措施包括但不限于：要求借款人提前还款、增加担保措施、调整贷款期限或还款方式、依法处置确权资产等。还款管理1.本公司应按照借款合同的约定，及时提醒借款人按时还款。对于逾期贷款，应及时进行催收，并按照合同约定计收逾期利息和罚息。2.对于确实无法按时还款的借款人，应根据其实际情况，在符合本公司规定的前提下，可与其协商进行贷款展期、重组等处理。确权资产处置处置条件当借款人出现违约行为，如未按合同约定偿还贷款本息、擅自改变贷款用途等，且经本公司多次催收仍未改正的，本公司有权按照合同约定和相关法律法规的规定，对确权资产进行处置。处置方式1.拍卖：通过公开拍卖的方式，将确权资产转让给最高应价者，以实现资产的变现。2.变卖：在无法通过拍卖方式处置的情况下，可通过协议转让等方式将确权资产变卖。3.其他合法方式：根据实际情况，可采取其他合法的处置方式，如以物抵债等。处置流程1.本公司在决定处置确权资产前，应向借款人、担保人发出书面通知，告知其处置资产的原因、方式和时间等相关信息。2.处置确权资产时，应按照相关法律法规和本公司的规定，委托专业的拍卖机构或其他中介机构进行操作。3.处置所得款项应首先用于偿还贷款本息、违约金、处置费用等相关费用，如有剩余应返还给借款人；如处置所得款项不足以偿还贷款本息的，本公司有权继续向借款人追偿。风险管理风险识别与评估1.本公司应建立健全确权贷款风险识别和评估机制，定期对确权贷款业务进行风险排查和评估。2.风险识别和评估的内容包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等，应采用定性和定量相结合的方法，对风险进行全面、客观的评估。风险控制措施1.加强对借款人的信用管理，建立完善的客户信用档案，对借款人的信用状况进行动态监测和评估。2.严格执行贷款审批制度，加强对贷款申请的审查和审批，确保贷款发放符合本公司的信贷政策和风险控制要求。3.合理确定贷款金额、期限和利率，根据借款人的确权资产价值和还款能力，科学测算贷款额度和期限，确保贷款风险可控。4.加强对确权资产的管理，定期对确权资产的价值进行评估和监测，及时发现和处理资产价值变动等风险。5.加强对员工的培训和管理，提高员工的业务素质和风险意识，规范业