扶贫信贷管理办法

扶贫信贷管理办法一、总则（一）目的与依据为贯彻落实国家扶贫政策，规范扶贫信贷业务管理，加大金融支持扶贫力度，促进贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富，依据《中华人民共和国商业银行法》《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》等相关法律法规及行业标准，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在本地区开展扶贫信贷业务的各类金融机构，包括但不限于商业银行、农村信用社、村镇银行等。（三）基本原则1.精准扶持原则扶贫信贷业务应精准对接贫困地区和贫困人口，确保信贷资金用于符合扶贫标准的项目和对象，提高扶贫资金使用效率。2.风险可控原则在积极支持扶贫工作的同时，要充分评估和防控信贷风险，确保金融机构可持续经营，保障信贷资金安全。3.政策导向原则严格遵循国家扶贫政策导向，优先支持贫困地区特色产业发展、基础设施建设、易地扶贫搬迁等重点扶贫领域。4.便利高效原则优化业务流程，简化贷款手续，为贫困地区企业和贫困人口提供便捷、高效的金融服务。二、扶贫信贷对象与条件（一）扶贫信贷对象1.贫困地区企业注册地在贫困地区，具有独立法人资格，从事扶贫相关产业或项目开发，能够带动贫困人口就业或增加贫困人口收入的企业。2.贫困农户居住在贫困地区，具有完全民事行为能力，有劳动能力和生产经营项目，且有信贷资金需求的农户。（二）扶贫信贷条件1.贫困地区企业依法合规经营，信用状况良好，无重大不良信用记录。具有一定的经营规模和盈利能力，财务状况基本正常。项目符合国家产业政策和扶贫政策要求，具有良好的市场前景和经济效益。能够提供合法有效的担保或抵（质）押物。2.贫困农户具有良好的信用记录，无恶意拖欠贷款本息等不良行为。有明确的生产经营项目和还款来源。符合金融机构规定的其他条件。三、扶贫信贷产品与额度（一）扶贫信贷产品1.产业扶贫贷款用于支持贫困地区特色产业发展，包括种植、养殖、农产品加工、乡村旅游等产业项目。2.基础设施建设扶贫贷款主要用于贫困地区交通、水利、电力、通信等基础设施建设项目。3.易地扶贫搬迁贷款专项用于支持贫困地区易地扶贫搬迁项目，包括安置住房建设、配套基础设施和公共服务设施建设等。4.小额扶贫信用贷款针对贫困农户发放的无需抵押担保的小额信用贷款，额度一般在[X]万元以下，主要用于农户发展生产经营项目。（二）扶贫信贷额度1.贫困地区企业根据企业经营规模、项目投资需求、还款能力等因素合理确定贷款额度，一般不超过项目总投资的[X]%，最高不超过[具体金额]万元。2.贫困农户小额扶贫信用贷款额度根据当地实际情况和农户需求确定，一般在[X]万元以下；其他扶贫贷款额度根据农户生产经营项目规模和资金需求合理核定。四、扶贫信贷期限与利率（一）扶贫信贷期限1.产业扶贫贷款根据项目建设周期和经营周期合理确定贷款期限，一般为[X]年，最长不超过[X]年。2.基础设施建设扶贫贷款贷款期限根据项目建设进度和还款来源确定，一般为[X]年，最长不超过[X]年。3.易地扶贫搬迁贷款贷款期限根据搬迁项目实施进度和还款计划确定，一般为[X]年，最长不超过[X]年。4.小额扶贫信用贷款贷款期限一般为[X]年，最长不超过[X]年。（二）扶贫信贷利率1.扶贫信贷利率按照国家有关规定执行，可根据不同扶贫信贷产品、贷款对象、风险状况等因素实行差别化利率政策。2.对于符合条件的扶贫贷款，金融机构可享受人民银行扶贫再贷款等优惠政策支持，降低资金成本，合理确定贷款利率水平，切实减轻贫困地区企业和农户的利息负担。五、扶贫信贷流程（一）贷款申请1.贫困地区企业企业向所在地金融机构提出扶贫信贷申请，提交营业执照、公司章程、财务报表、项目可行性研究报告、担保或抵（质）押物证明等相关资料。2.贫困农户农户向所在村（居）委会或金融机构指定的服务点提出扶贫信贷申请，填写贷款申请表，并提供身份证、户口本、收入证明、生产经营项目证明等相关材料。（二）调查评估1.金融机构收到贷款申请后，应及时安排信贷人员进行实地调查，了解企业或农户的基本情况、经营状况、项目进展、信用状况等，核实贷款申请的真实性和合理性。2.对申请扶贫信贷的项目进行评估，分析项目的可行性、盈利能力、风险状况等，提出评估意见。（三）审查审批1.信贷人员将调查评估情况形成报告，提交金融机构内部审查部门进行审查。审查部门应重点审查贷款主体资格、贷款用途、还款来源、担保措施等是否合规、合理。2.审查通过后，报金融机构有权审批人进行审批。有权审批人根据审查意见和风险状况，做出是否批准贷款的决定。（四）合同签订1.经审批同意发放贷款的，金融机构与借款企业或农户签订借款合同，明确双方的权利和义务，包括贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。2.同时，根据担保方式签订相应的担保合同或抵（质）押合同，办理相关担保手续。（五）贷款发放1.金融机构按照借款合同约定，将贷款资金足额发放至借款企业或农户指定的账户。2.对于小额扶贫信用贷款，可根据实际情况采取简化放款流程，通过线上或线下方式快速发放贷款。（六）贷后管理1.金融机构应定期对扶贫贷款的使用情况进行跟踪检查，了解贷款资金是否按约定用途使用，项目进展是否顺利，借款企业或农户的经营状况和还款能力是否发生变化等。2.督促借款企业或农户按时足额偿还贷款本息，对出现风险预警信号的贷款，及时采取风险防控措施，如提前收回贷款、追加担保等。3.建立扶贫信贷业务档案，妥善保管贷款申请、调查评估、审查审批、合同签订、贷款发放、贷后管理等各个环节的相关资料，确保档案资料完整、真实、有效。六、扶贫信贷担保与风险防控（一）扶贫信贷担保方式1.抵（质）押担保借款企业或农户可提供符合金融机构要求的不动产、动产、权利等作为抵（质）押物，如土地使用权、房屋所有权、机器设备、林权、股权、应收账款等。2.保证担保由具有代偿能力的法人、其他组织或自然人提供连带责任保证担保。鼓励政府性融资担保机构为扶贫信贷提供担保服务，降低担保门槛，简化担保手续。3.信用担保对于符合条件的贫困农户，可采用信用担保方式发放小额扶贫信用贷款。金融机构应通过建立农户信用评价体系，对农户信用状况进行评估，给予信用等级较高的农户一定额度的信用贷款。（二）风险防控措施1.加强风险监测金融机构应建立健全扶贫信贷风险监测机制，密切关注宏观经济形势、行业发展动态、市场变化等因素对扶贫信贷业务的影响，及时发现和预警潜在风险。2.完善风险补偿机制政府应建立扶贫信贷风险补偿基金，对金融机构发放的扶贫贷款给予一定比例的风险补偿，降低金融机构因扶贫贷款产生的风险损失。3.推进保险与信贷协同鼓励金融机构与保险公司合作，开展扶贫信贷保证保险业务，为扶贫贷款提供增信支持，分散信贷风险。4.强化内部控制金融机构应加强内部管理，完善扶贫信贷业务流程和内部控制制度，规范操作行为，防范操作风险。加强对信贷人员的培训和考核，提高信贷人员的业务水平和风险意识。5.加强与政府部门协作金融机构应与政府扶贫部门、产业主管部门等建立密切协作机制，及时共享扶贫信息，共同推进扶贫项目实施，加强对扶贫贷款使用的监督管理，形成扶贫合力，有效防控风险。七、监督管理与法律责任（一）监督管理1.金融监管部门应加强对金融机构扶贫信贷业务的监督管理，定期对金融机构扶贫信贷政策执行情况、业务开展情况、风险防控情况等进行检查和评估。2.建立扶贫信贷业务统计监测制度，金融机构应按要求及时、准确报送扶贫信贷业务数据和相关信息，以便监管部门掌握扶贫信贷业务动态，加强宏观管理和指导。3.政府相关部门应加强对扶贫项目的监督管理，确保扶贫项目合规实施，资金使用安全有效，为扶贫信贷业务提供良好的外部环境。（二）法律责任1.借款企业或农户应严格履行借款合同约定的义务，按时足额偿还贷款本息。如违反合同约定，金融机构有权依法采取追偿措施，追究其违约责任。2.金融机构及其工作人员在扶贫信贷业务中应