广西小额管理办法

广西小额管理办法总则制定目的为规范广西壮族自治区小额相关业务的管理，保障金融秩序稳定，促进经济健康发展，依据国家相关法律法规及行业标准，结合本地区实际情况，特制定本办法。适用范围本办法适用于在广西壮族自治区行政区域内开展的各类小额业务，包括但不限于小额贷款、小额融资担保、小额支付结算等相关活动及参与主体。基本原则1.合法性原则：小额业务的开展必须严格遵守国家法律法规及本办法的规定，确保各项业务活动合法合规。2.审慎经营原则：从事小额业务的机构应具备审慎经营意识，充分评估风险，采取有效措施防范和控制各类风险，保障业务稳健运行。3.公平公正原则：在小额业务活动中，应遵循公平公正的市场规则，保障各方当事人的合法权益，不得歧视任何一方。4.服务实体经济原则：小额业务应紧密围绕广西地区实体经济发展需求，优化资源配置，为小微企业、个体工商户等提供高效、便捷的金融服务，助力经济增长。小额贷款业务管理机构设立与准入1.设立条件设立小额贷款公司应符合国家和自治区规定的注册资本要求，有限责任公司的注册资本不得低于5000万元，股份有限公司的注册资本不得低于1亿元。主发起人应具有良好的信用状况和较强的经济实力，净资产不低于1亿元，资产负债率不高于70%，连续三年盈利且利润总额累计不低于3000万元。有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的业务人员。有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理制度。有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。2.审批程序申请人应向所在地县级政府金融办提出设立申请，并提交相关申请材料，包括申请书、可行性研究报告、公司章程、股东名册及出资情况证明、法定代表人任职文件和身份证明等。县级政府金融办对申请材料进行初审，初审通过后报设区的市政府金融办审核。设区的市政府金融办审核同意后，报自治区政府金融办审批。自治区政府金融办在收到完整申请材料后，应在规定时间内作出批准或不予批准的决定。经批准设立的小额贷款公司，由自治区政府金融办颁发经营许可证，并凭经营许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。业务规则1.贷款投向小额贷款公司应主要面向当地农户、小微企业发放小额贷款，贷款投向应符合国家产业政策和区域经济发展规划，优先支持农业生产、农村基础设施建设、农民创业就业以及小微企业的生产经营等。2.贷款利率小额贷款公司的贷款利率应根据市场原则自主确定，但不得超过国家规定的上限。贷款利率应在借款合同中明确约定，不得采取预收利息、收取额外费用等变相提高利率的行为。3.贷款期限小额贷款公司应根据借款人的生产经营周期、还款能力等因素合理确定贷款期限，一般短期贷款期限不超过1年，中期贷款期限不超过3年。4.贷款额度小额贷款公司应根据借款人的实际资金需求、还款能力等合理确定贷款额度，对农户小额贷款额度一般不超过10万元，对小微企业小额贷款额度根据企业经营规模、财务状况等综合评估确定，但原则上不超过企业净资产的一定比例。5.贷款担保小额贷款公司应根据贷款风险状况合理确定贷款担保方式，可采取信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款等多种方式。对信用状况良好、还款能力较强的借款人，可适当放宽担保条件。风险管理1.风险识别与评估小额贷款公司应建立健全风险识别与评估机制，定期对各类风险进行识别、评估和监测。重点关注信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，及时发现潜在风险隐患。2.风险控制措施信用风险管理方面，应加强对借款人的信用评级和授信管理，严格审查借款人的信用状况、还款能力等，合理确定贷款额度和期限。对信用等级较低的借款人，应采取增加担保措施、缩短贷款期限等风险控制措施。市场风险管理方面，应密切关注市场利率、汇率等变动情况，合理确定贷款利率定价策略，防范利率风险。同时，应加强对宏观经济形势的分析和研究，及时调整业务策略，应对市场变化。流动性风险管理方面，应合理安排资金来源和运用，保持适当的流动性水平。制定流动性应急预案，确保在面临流动性风险时能够及时采取有效措施，保障资金链稳定。操作风险管理方面，应建立健全内部控制制度和业务操作规程，加强对员工的培训和监督，规范业务操作流程，防范操作风险。对重要岗位应实行定期轮岗制度，加强内部审计和监督检查。小额融资担保业务管理机构设立与准入1.设立条件设立小额融资担保公司应符合国家和自治区规定的注册资本要求，注册资本不得低于1亿元，且为实缴货币资本。主发起人应是企业法人，且具有较强的经济实力和良好的信用记录，净资产不低于2亿元，资产负债率不高于60%。有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员，以及具备相应专业知识和从业经验的业务人员。有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理制度。有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。2.审批程序申请人应向所在地县级政府金融办提出设立申请，并提交相关申请材料，包括申请书、可行性研究报告、公司章程、股东名册及出资情况证明、法定代表人任职文件和身份证明等。县级政府金融办对申请材料进行初审，初审通过后报设区的市政府金融办审核。设区的市政府金融办审核同意后，报自治区政府金融办审批。自治区政府金融办在收到完整申请材料后，应在规定时间内作出批准或不予批准的决定。经批准设立的小额融资担保公司，由自治区政府金融办颁发经营许可证，并凭经营许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。业务规则1.担保对象小额融资担保公司应主要为当地农户、小微企业提供融资担保服务，支持其合法合规的融资需求。担保对象应符合国家产业政策和区域经济发展规划，具有良好的发展前景和还款能力。2.担保额度小额融资担保公司应根据担保对象的实际情况合理确定担保额度，对农户融资担保额度一般不超过5万元，对小微企业融资担保额度根据企业经营规模、财务状况等综合评估确定，但原则上不超过企业融资需求的一定比例。3.担保费率小额融资担保公司的担保费率应根据风险状况合理确定，一般不超过银行同期贷款利率的一定比例。担保费率应在担保合同中明确约定，不得采取不正当手段提高担保费率。4.反担保措施小额融资担保公司应根据担保业务风险状况合理确定反担保措施，可要求担保对象提供保证、抵押、质押等反担保方式。对风险较高的担保业务，应适当增加反担保措施的力度。风险管理1.风险识别与评估小额融资担保公司应建立健全风险识别与评估机制，定期对担保业务风险进行识别、评估和监测。重点关注信用风险、代偿风险、市场风险等，及时发现潜在风险隐患。2.风险控制措施信用风险管理方面，应加强对担保对象的信用评级和授信管理，严格审查担保对象的信用状况、还款能力等，合理确定担保额度和费率。对信用等级较低的担保对象，应采取增加反担保措施、缩短担保期限等风险控制措施。代偿风险管理方面，应建立代偿准备金制度，按照担保责任余额的一定比例提取代偿准备金，用于弥补代偿损失。同时，应加强对代偿后的追偿工作，采取有效措施追回应收代偿款。市场风险管理方面，应密切关注宏观经济形势、金融市场动态等变化情况，合理调整担保业务策略，防范市场风险对担保业务的影响。操作风险管理方面，应建立健全内部控制制度和业务操作规程，加强对员工的培训和监督，规范业务操作流程，防范操作风险。对重要岗位应实行定期轮岗制度，加强内部审计和监督检查。小额支付结算业务管理机构准入与管理1.支付机构设立条件设立从事小额支付结算业务的支付机构应符合国家规定的注册资本要求，在广西设立的支付机构注册资本最低限额为1亿元人民币。有符合任职资格条件的董事、高级管理人员和熟悉支付业务的合格从业人员。有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理措施。有符合要求的营业场所和安全保障措施。2.审批程序申请人应向中国人民银行南宁中心支行提出设立申请，并提交相关申请材料，包括申请书、可行性研究报告、公司章程、股东名册及出资情况证明、法定代表人任职文件和身份证明等。中国人民银行南宁中心支行对申请材料进行初审，初审通过后报中国人民银行总行审批。中国人民银行总行在收到完整申请材料后，应在规定时间内作出批准或不予批准的决定。经批准设立的支付机构，由中国人民银行颁发支付业务许可证，并凭支付业务许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。业务规则1.支付服务范围小额支付结算业务应主要为社会公众提供便捷、高效的小额支付服务，包括但不限于互联网支付、移动支付、银行卡收单等业务。支付机构应按照支付业务许可证载明的范围从事经营活动，不得超出核准范围经营。2.客户权益保护支付机构应建立健全客户权益保护机制，保障客户的合法权益。加强对客户信息的保护，确保客户信息安全。及时处理客户投诉和纠纷，保障客户资金安全。3.资金管理支付机构应按照规定存放客户备付金，确保客户备付金的安全。客户备付金应存放在中国人民银行或符合要求的商业银行，实行专户管理，不得挪用、占用客户备付金。风险管理1.风险识别与评估支付机构应建立健全风险识别与评估机制，定期对支付业务风险进行识别、评估和监测。重点关注信用风险、市场风险、流动性风险、信息安全风险等，及时发现潜在风险隐患。2.风险控制措施信用风险管理方面，应加强对客户的身份验证和信用评估，防范欺诈风险。对风险较高的客户，应采取增加验证措施、限制交易额度等风险控制措施。市场风险管理方面，应密切关注市场竞争、市场价格波动等情况，合理制定业务策略，防范市场风险对支付业务的影响。流动性风险管理方面，应合理安排资金头寸，确保支付业务的正常开展。制定流动性应急预案，应对突发流动性风险事件。信息安全风险管理方面，应加强信息系统安全建设，采取加密技术、访问控制等措施，保障客户信息安全。定期进行信息安全评估和漏洞修复，防范信息安全风险。监督管理监管部门职责1.政府金融办职责县级政府金融办负责对本地区小额贷款公司、小额融资担保公司进行日常监督管理，指导其规范经营，防范风险。定期对小额贷款公司、小额融资担保公司的业务经营情况、财务状况等进行检查，发现问题及时督促整改。2.中国人民银行职责中国人民银行南宁中心支行负责对广西地区从事小额支付结算业务的支付机构进行监督管理。制定和完善小额支付结算业务相关政策法规和管理制度，加强对支付机构的现场检查和非现场监管，规范支付机构业务经营行为，防范支付风险。监督检查措施1.现场检查监管部门有权对小额贷款公司、小额融资担保公司、支付机构进行现场检查，检查内容包括业务经营情况、财务状况、内部控制制度执行情况、风险管理制度落实情况等。被检查机构应积极配合监管部门的现场检查工作，如实提供相关资料和信息。2.非现场监管监管部门应建立健全非现场监管体系，通过收集、分析小额贷款公司、小额融资担保公司、支付机构的业务报表、统计数据等信息，对其经营状况、风险状况进行监测和分析。被监管机构应按照规定定期向监管部门报送业务报表、统计数据等资料。违规处罚1.对小额贷款公司违规行为的处罚小额贷款公司如有违反本办法规定的行为，监管部门将根据情节轻重给予警告、罚款、责令改正、停业整顿等处罚。对情节严重的，将吊销其经营许可证，并依法追究相关责任人的法律责任。2.对小额融资担保公司违规行为的处罚小额融资担保公司如有违反本办法规定的行为，监管部门将根据情节轻重给予警告