山西信贷管理办法

山西信贷管理办法总则制定目的为加强山西地区信贷业务管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，促进信贷业务健康发展，依据国家相关法律法规及行业标准，结合山西实际情况，特制定本办法。适用范围本办法适用于在山西境内依法设立的各类银行业金融机构以及非银行金融机构开展的信贷业务活动。基本原则1.依法合规原则：信贷业务必须严格遵守国家法律法规、监管要求以及本办法的规定，确保各项业务活动合法合规。2.审慎经营原则：金融机构应秉持审慎态度，充分评估信贷风险，合理确定信贷额度、期限和利率，确保信贷业务稳健运行。3.平等自愿原则：信贷业务的开展应基于借贷双方平等自愿的基础上，保障双方合法权益，不得强迫或变相强迫客户接受不合理的信贷条件。4.公平诚信原则：金融机构与客户之间应遵循公平、公正、公开的原则，诚实守信，如实披露信贷信息，不得隐瞒或欺诈。信贷业务准入管理机构准入1.基本条件：申请开展信贷业务的机构应具备合法合规的经营资质，具有健全的公司治理结构、完善的内部控制制度和风险管理体系。2.审批程序：机构应向当地监管部门提交准入申请，监管部门按照规定的程序和标准进行审核，审核内容包括机构的经营状况、财务状况、风险管理能力等。经审核批准后，方可开展信贷业务。业务品种准入1.品种设计要求：新的信贷业务品种应符合国家产业政策和市场需求，具有合理的风险收益特征，且具备完善的风险防控措施。2.审批流程：金融机构研发新的信贷业务品种，应提前向监管部门报备，监管部门对品种的合规性、可行性等进行评估，同意后方可试点推广。借款人资格与条件基本资格借款人应是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。信用状况1.信用记录：借款人应具有良好的信用记录，无重大不良信用记录。金融机构应通过人民银行征信系统、第三方信用评级机构等渠道，全面、准确地评估借款人的信用状况。2.信用评级：鼓励金融机构对借款人进行内部信用评级，根据评级结果合理确定信贷额度、利率和期限等。同时，支持引入外部专业信用评级机构对借款人进行评级，为信贷决策提供参考。还款能力1.财务状况：借款人应具备稳定的收入来源和良好的财务状况，能够提供真实、完整的财务报表。金融机构应通过分析借款人的资产负债表、利润表、现金流量表等，评估其还款能力。2.现金流分析：重点关注借款人的现金流量状况，确保其经营活动现金流量能够覆盖贷款本息。对于项目贷款，还应评估项目的预期现金流和还款计划。信贷调查与评估调查内容1.借款人基本情况：包括借款人的注册地址、经营范围、股权结构、法定代表人等信息。2.经营情况：了解借款人的生产经营状况、市场竞争力、行业前景等。3.财务状况：审查借款人的财务报表，分析其资产质量、盈利能力、偿债能力等。4.信用状况：查询借款人的信用记录，核实其信用状况。5.借款用途：明确借款的具体用途，确保借款用于合法合规的经营活动。调查方法1.现场调查：信贷人员应实地走访借款人的经营场所，了解其实际经营情况，查看相关文件和资料。2.非现场调查：通过收集借款人的财务报表、信用报告、行业数据等信息，进行分析评估。3.第三方调查：必要时，可委托专业的调查机构对借款人进行调查，获取更全面、准确的信息。评估要点1.风险评估：对借款人面临的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估，制定相应的风险防控措施。2.还款能力评估：根据借款人的财务状况和经营情况，准确评估其还款能力，合理确定贷款额度和期限。3.担保评估：对担保方式的合法性、有效性、可靠性进行评估，确保担保能够有效覆盖信贷风险。信贷审批管理审批流程1.受理：信贷业务部门收到借款人申请后，对申请资料进行初审，符合条件的予以受理。2.调查：信贷调查人员按照规定进行调查，撰写调查报告。3.审查：信贷审查人员对调查资料和调查报告进行审查，提出审查意见。4.审批：根据审查意见，有权审批人进行审批，作出是否同意贷款的决定。5.发放：审批通过后，信贷业务部门按照合同约定办理贷款发放手续。审批权限1.分级审批：根据贷款金额、风险程度等因素，合理确定各级审批人员的审批权限，确保审批决策的科学性和有效性。2.集体审批：对于重大信贷业务，应实行集体审批制度，充分发挥集体智慧，降低决策风险。审批责任1.调查责任：信贷调查人员应对调查资料的真实性、准确性、完整性负责，如因调查失误导致风险，应承担相应责任。2.审查责任：信贷审查人员应对审查意见的合理性、准确性负责，对审查不严导致的风险承担相应责任。3.审批责任：有权审批人应对审批决策的正确性负责，如因审批失误造成损失，应承担相应责任。信贷合同管理合同签订1.合同条款：信贷合同应明确借贷双方的权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款，确保合同内容合法合规、完整准确。2.签订程序：合同签订前，应经法律合规部门审查，确保合同符合法律法规要求。签订时，应确保借贷双方当事人签字（章）齐全，合同生效。合同履行1.借款人义务：借款人应按照合同约定使用贷款，按时足额偿还贷款本息，配合金融机构的贷后管理工作。2.金融机构义务：金融机构应按照合同约定及时足额发放贷款，对借款人的资金使用情况进行监督检查，提供必要的金融服务。合同变更与解除1.变更条件：在合同履行过程中，如遇特殊情况需要变更合同条款，应经借贷双方协商一致，并签订书面协议。2.解除情形：符合法定或约定解除条件的，可解除信贷合同。解除合同应按照规定的程序办理，确保双方权益不受损害。信贷发放与支付管理发放条件1.合同生效：信贷合同已依法生效，借贷双方已签订相关协议。2.担保落实：已按照合同约定落实有效的担保措施，担保手续完备。3.资金落实：借款人已按照合同约定筹集足额的自有资金，项目贷款已取得相关部门的批准文件。支付方式1.自主支付：对于借款人生产经营资金需求较小、资金使用频率较低的贷款，可采用自主支付方式，但应加强对借款人资金使用的监督。2.受托支付：对于金额较大的贷款或特定用途的贷款，应采用受托支付方式，金融机构将贷款资金直接支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。支付审核1.审核内容：审核支付申请的真实性、合法性、合理性，确保支付资金用途符合合同约定。2.审核流程：按照规定的流程进行支付审核，审核通过后及时办理支付手续。贷后管理管理内容1.资金使用监督：定期跟踪借款人的资金使用情况，确保贷款资金按合同约定用途使用，防止挪用。2.经营状况监测：密切关注借款人的生产经营状况、市场环境变化等，及时发现潜在风险。3.财务状况分析：定期审查借款人的财务报表，分析其财务状况变化，评估还款能力。4.信用状况跟踪：持续关注借款人的信用状况，及时发现信用风险变化。检查频率1.定期检查：根据贷款金额、期限等因素，确定定期检查的频率，一般每月或每季度进行一次全面检查。2.不定期检查：在特殊情况下，如借款人出现重大经营变化、市场环境突变等，应及时进行不定期检查。风险预警与处置1.预警指标：建立完善的信贷风险预警指标体系，如逾期贷款率、不良贷款率、资产负债率等，及时发现风险信号。2.预警处置：当出现风险预警信号时，应及时采取相应的处置措施，如要求借款人补充担保、提前收回贷款、调整贷款利率等，降低风险损失。信贷资产保全保全措施1.担保物管理：加强对担保物的管理，确保担保物的安全、完整，定期评估担保物价值，防止担保物价值贬损。2.债权清收：对于逾期贷款，应及时采取有效措施进行清收，通过协商、诉讼、仲裁等方式维护金融机构的合法权益。3.重组转化：对于出现暂时经营困难但仍有发展潜力的借款人，可通过债务重组、资产置换等方式，帮助其恢复经营能力，降低信贷风险。核销管理1.核销条件：对于符合规定条件的呆账贷款，可按照规定程序进行核销。2.核销程序：严格按照国家有关规定和金融机构内部核销制度进行核销操作，确保核销过程合法合规、真实准确。监督管理与法律责任监管部门职责1.监督检查：监管部门应定期对金融机构的信贷业务进行监督检查，确保其严格执行本办法及相关法律法规。2.违规处理：对发现的违规行为，监管部门应依法依规进行严肃