央行小贷管理办法

央行小贷管理办法一、总则（一）目的与依据为加强对小额贷款公司的监督管理，规范小额贷款公司的经营行为，保障小额贷款公司稳健运营，根据《中华人民共和国公司法》《关于小额贷款公司试点的指导意见》等法律法规及相关行业标准，制定本办法。（二）适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的小额贷款公司。小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。（三）基本原则小额贷款公司应遵循依法合规、审慎经营、诚实守信、公平公正的原则，自主经营，自负盈亏，自我约束，在法律、法规规定的范围内开展业务，不得损害国家利益和社会公共利益。二、机构设立、变更与终止（一）设立1.设立条件有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于人民币3000万元，股份有限公司的注册资本不得低于人民币5000万元。有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员。有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。有必需的组织机构和管理制度。有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）规定的其他审慎性条件。2.设立程序申请：发起人向拟设小额贷款公司所在地县级政府主管部门提出设立申请，并提交相关材料。初审：县级政府主管部门对申请材料进行初审，提出初审意见后报省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）。审批：省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）对申报材料进行审查，符合规定的，予以批准并颁发经营许可证。登记：小额贷款公司凭经营许可证向工商行政管理部门办理登记，领取营业执照。（二）变更1.变更事项小额贷款公司变更名称、注册资本、股权结构、法定代表人、住所、经营范围等重大事项，以及分立、合并、解散等，应经省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）批准，并按照规定办理相关变更登记手续。2.变更程序申请：小额贷款公司向省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）提交变更申请及相关材料。审批：省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）对申报材料进行审查，作出批准或不予批准的决定。登记：经批准变更的小额贷款公司，凭批准文件向相关部门办理变更登记手续。（三）终止1.终止情形小额贷款公司有下列情形之一的，应当申请终止：公司章程规定的营业期限届满或者公司章程规定的其他解散事由出现。股东会或股东大会决议解散。因公司合并或者分立需要解散。依法被吊销营业执照、责令关闭或者被撤销。人民法院依法宣告破产。2.终止程序清算：小额贷款公司因前款第（一）项、第（二）项、第（四）项、第（五）项规定情形而解散的，应当在解散事由出现之日起15日内成立清算组，开始清算。清算组由股东组成，逾期不成立清算组进行清算的，债权人可以申请人民法院指定有关人员组成清算组进行清算。注销登记：小额贷款公司清算结束后，清算组应当制作清算报告，报股东会、股东大会或者人民法院确认，并报送省、自治区、直辖市人民政府金融办（局），申请注销经营许可证，然后向工商行政管理部门申请注销登记。三、业务规则与风险控制（一）业务范围小额贷款公司应在法律、法规规定的范围内开展业务，不得吸收公众存款，不得跨区域经营，不得向本公司股东、董事、监事、高级管理人员及其近亲属发放贷款。其业务范围主要包括：1.办理各项小额贷款。2.办理票据贴现。3.从事同业拆借。4.经省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）批准的其他业务。（二）贷款规则1.贷款对象小额贷款公司的贷款对象主要为农户、个体工商户、小微企业等经济主体。2.贷款额度与期限贷款额度应根据借款人的实际需求、还款能力等因素合理确定，原则上不超过公司资本净额的5%。贷款期限由借贷双方根据贷款用途、借款人的还款能力等因素协商确定，一般不超过1年，最长不超过3年。3.贷款利率小额贷款公司的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。贷款利率应在合理区间内自主确定，并在借款合同中明确约定。4.贷款发放与管理小额贷款公司应按照国家有关规定，建立健全贷款管理制度，严格审查借款人的资信状况、还款能力等，确保贷款发放的安全性、流动性和效益性。贷款发放应遵循审贷分离、分级审批的原则，实行双人调查、双人审批制度。小额贷款公司应加强贷款后的跟踪管理，定期检查借款人的经营状况、财务状况和还款情况，及时发现和化解贷款风险。（三）风险控制1.内部控制小额贷款公司应建立健全内部控制制度，包括公司治理结构、财务管理制度、风险管理机制、内部审计制度等，确保公司运营规范、风险可控。2.风险管理信用风险：小额贷款公司应建立信用评级制度，对借款人进行信用评估，合理确定贷款额度和风险定价。加强对贷款客户的信用跟踪管理，及时发现和预警信用风险。市场风险：关注宏观经济形势和市场变化，合理调整贷款投向和规模，防范市场波动对公司经营造成的不利影响。流动性风险：合理安排资金来源与运用，保持适当的流动性水平，确保公司资金链的稳定。制定流动性应急预案，应对突发的流动性风险事件。3.资本充足率管理小额贷款公司应保持合理的资本充足率水平，资本充足率不得低于8%。公司应根据业务发展和风险状况，适时补充资本，确保资本充足率符合监管要求。四、监督管理（一）监管职责省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）负责对本辖区内小额贷款公司的监督管理。主要职责包括：1.负责小额贷款公司的准入、退出审核工作。2.监督小额贷款公司的业务经营活动，查处违法违规行为。3.指导小额贷款公司完善内部控制制度，加强风险管理。4.统计分析小额贷款公司的业务经营数据，定期向上级主管部门报告。（二）现场检查与非现场监管1.现场检查省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）有权对小额贷款公司进行现场检查，检查内容包括公司治理、内部控制、业务经营、财务状况等方面。小额贷款公司应积极配合现场检查工作，如实提供有关资料。2.非现场监管小额贷款公司应定期向省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）报送财务报表、业务经营情况报告等资料。省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）通过对报送资料的分析，及时掌握小额贷款公司的经营状况和风险状况，实施非现场监管。（三）违规处理小额贷款公司有下列情形之一的，由省、自治区、直辖市人民政府金融办（局）责令改正，并处以罚款；情节严重的，责令停业整顿，直至吊销经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任：1.未经批准设立小额贷款公司或擅自变更公司名称、注册资本、股权结构、法定代表人、住所、经营范围等重大事项的。2.吸收公众存款或变相吸收公众存款的。3.跨区域经营或向本公司股东、董事、监事、高级管理人员及其近亲属发放贷款的。4.违反国家有关规定从事非法集资、高利贷等违法违规活动的。5.拒绝或阻碍监管部门依法进行现场检查或非现场监管的。6.未按照本办法规定进行信息披露或披露虚假信息的。7.其他违反法律法规及本办法规