外部授信管理办法

外部授信管理办法一、总则（一）目的为规范公司外部授信管理，有效控制信用风险，确保公司在经营活动中合理利用外部信用资源，保障公司资金安全和稳健运营，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司与各类金融机构及其他授信主体之间发生的外部授信业务，包括但不限于银行贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等。（三）基本原则1.合法性原则：外部授信业务必须符合国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度的要求。2.风险可控原则：在拓展外部授信业务时，充分评估信用风险，确保授信额度与公司实际需求和风险承受能力相匹配，采取有效措施控制风险。3.审慎性原则：对授信主体的信用状况、经营能力、财务状况等进行全面、深入、审慎的调查和评估，避免过度授信。4.统一管理原则：公司对外部授信业务实行统一管理，明确各部门职责，规范业务流程，确保授信管理工作的高效、有序进行。二、管理职责（一）风险管理部门1.负责制定和完善外部授信管理制度、流程和标准。2.牵头组织对授信主体的信用评级和风险评估工作，定期跟踪评估授信主体的信用状况变化。3.审核各类授信业务申请，提出风险审查意见，对重大授信业务进行风险评估和决策支持。4.监控公司整体授信额度使用情况，预警潜在风险，及时提出风险防控措施建议。（二）业务部门1.根据公司业务发展需要，提出外部授信业务申请，并提供相关业务资料和信息。2.配合风险管理部门开展授信主体的尽职调查工作，协助落实风险防控措施。3.负责授信业务的具体操作和后续管理，及时反馈业务进展情况和风险信息。4.按照规定使用授信额度，确保业务合规、风险可控，并对业务风险负责。（三）财务部门1.负责提供公司财务状况和资金状况等相关信息，协助风险管理部门进行风险评估。2.审核授信业务涉及的财务条款和资金安排，确保符合公司财务管理要求。3.监控授信业务的资金流向和使用情况，对资金风险进行预警和管理。（四）法务部门1.审查授信业务相关合同、协议等法律文件，确保其合法合规，防范法律风险。2.对授信业务中涉及的重大法律问题提供专业意见和支持，协助处理法律纠纷。三、授信主体选择与评估（一）授信主体选择标准1.具有合法合规的经营资质和良好的信誉，无重大违法违规记录。2.具备较强的经营能力和盈利能力，财务状况稳健，资产负债结构合理。3.信用评级较高，在同行业中具有较好的口碑和市场地位。4.与公司具有良好的合作基础和业务协同潜力。（二）尽职调查1.风险管理部门牵头，会同业务部门等相关人员对授信主体进行尽职调查。尽职调查内容包括但不限于授信主体的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、行业前景等。2.尽职调查可通过实地走访、查阅资料、问卷调查、与相关人员面谈等方式进行，确保获取真实、准确、全面的信息。3.业务部门应提供与授信主体相关的业务往来情况、合作意向等信息，协助完成尽职调查工作。（三）信用评级与风险评估1.风险管理部门根据尽职调查结果，运用科学合理的信用评级模型和风险评估方法，对授信主体进行信用评级和风险评估。2.信用评级应综合考虑授信主体的偿债能力、盈利能力、经营稳定性、信用记录等因素，确定相应的信用等级。3.风险评估应分析授信业务可能面临的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并提出风险防控建议。四、授信额度管理（一）授信额度设定1.根据公司业务发展规划、风险承受能力以及授信主体的信用状况和风险评估结果，合理设定授信额度。2.授信额度分为单笔授信额度和综合授信额度。单笔授信额度适用于特定业务的一次性授信；综合授信额度适用于在一定期限内可循环使用的授信。3.授信额度的设定应明确授信期限、授信业务品种、担保方式等要素。（二）授信额度审批1.业务部门提出授信额度申请，填写《授信额度申请表》，并提交相关资料。2.风险管理部门对申请资料进行审核，提出风险审查意见后，报公司管理层审批。3.公司管理层根据风险管理部门的审查意见和公司整体利益，对授信额度申请进行审批决策。审批通过的授信额度应明确记录在案，并通知相关部门执行。（三）授信额度调整1.在授信期限内，如授信主体的信用状况、经营状况、财务状况等发生重大变化，或公司业务发展需要调整授信额度时，业务部门应及时提出授信额度调整申请。2.风险管理部门对调整申请进行审核，评估调整后的风险状况，提出调整建议后报公司管理层审批。3.经公司管理层审批同意后，对授信额度进行相应调整，并通知相关部门。（四）授信额度使用监控1.业务部门负责监控授信额度的使用情况，确保按照规定用途使用授信额度，不得擅自超额度或违规使用。2.风险管理部门定期对授信额度使用情况进行检查和分析，及时发现潜在风险，并采取相应措施进行防控。3.财务部门负责监控授信业务的资金流向和使用情况，对异常资金流动及时预警并报告。五、担保管理（一）担保方式1.公司外部授信业务可采用的担保方式包括但不限于保证担保、抵押担保、质押担保等。2.保证担保应选择信用状况良好、经济实力较强的保证人提供担保；抵押担保应确保抵押物产权清晰、价值稳定、易于处置；质押担保应关注质物的真实性、合法性和价值稳定性。（二）担保评估1.风险管理部门会同法务部门等相关人员对担保方式的合法性、有效性、可靠性进行评估。2.对保证人的信用状况、经营能力、财务状况等进行调查和评估，确保其具备代偿能力；对抵押物和质物进行价值评估和产权核实，确保担保物的价值能够覆盖授信风险。（三）担保合同签订1.法务部门负责审核担保合同条款，确保合同合法合规，明确各方权利义务。2.业务部门按照审核通过的合同文本与担保人签订担保合同，并办理相关登记、交付等手续，确保担保合同生效。（四）担保后续管理1.业务部门负责跟踪担保人的经营状况和财务状况变化，及时发现担保风险隐患。2.风险管理部门定期对担保情况进行检查和评估，对担保风险较大的情况及时提出风险处置建议。3.在担保期间，如出现需要变更担保方式、增加或减少担保金额等情况，应按照规定程序重新办理相关手续。六、授信业务操作流程（一）业务申请业务部门根据业务发展需要，向风险管理部门提交外部授信业务申请，申请内容应包括业务品种、金额、期限、担保方式等详细信息，并提供相关业务资料。（二）受理与初审风险管理部门收到业务申请后，对申请资料的完整性、合规性进行初审。初审合格的，进入尽职调查和风险评估环节；初审不合格的，通知业务部门补充或修改资料。（三）尽职调查与风险评估风险管理部门牵头组织尽职调查和风险评估工作，会同业务部门等相关人员对授信主体进行全面调查和评估，形成尽职调查报告和风险评估报告。（四）审查与审批风险管理部门根据尽职调查和风险评估结果，对授信业务进行审查，提出风险审查意见。审查通过的，报公司管理层审批；审查不通过的，通知业务部门说明情况或调整申请。公司管理层根据风险管理部门的审查意见进行审批决策。（五）合同签订与放款1.业务部门根据审批意见，与授信主体签订相关合同、协议等法律文件，并落实担保手续。2.合同签订后，业务部门按照合同约定办理放款手续，确保资金及时、准确发放到指定账户。（六）贷后管理1.业务部门负责授信业务的贷后管理工作，定期跟踪业务进展情况，收集授信主体的经营状况、财务状况等信息，及时反馈风险信息。2.风险管理部门定期对贷后管理情况进行检查和分析，对发现的风险问题及时提出整改要求和风险防控措施。3.财务部门监控授信业务的资金使用和还款情况，确保按时足额收回本息。七、风险预警与处置（一）风险预警指标1.设定授信主体信用评级下降、财务指标恶化、经营业绩下滑、重大诉讼纠纷等风险预警指标。2.关注宏观经济形势变化、行业政策调整、市场竞争加剧等外部因素对授信业务的影响，及时预警潜在风险。（二）风险预警机制1.业务部门和风险管理部门定期对授信主体进行风险监测，发现预警指标异常时，及时启动风险预警程序。2.风险管理部门对预警信息进行分析评估，确定风险等级，并向相关部门发出风险预警通知。（三）风险处置措施1.根据风险等级和具体情况，采取相应的风险处置措施，包括但不限于要求授信主体补充担保、提前收回贷款、调整授信额度、加强贷后管理等。2.对于风险较大的授信业务，成立专项风险处置小组，制定风险处置方案，积极采取措施化解风险，确保公司资金安全。八、监督与检查（一）内部审计监督1.公司内部审计部门定期对外部授信管理情况进行审计监督，检查制度执行情况、业务操作合规性、风险防控措施有效性等。2.对审计发现的问题提出整改意见，督促相关部门及时