信贷贷中管理办法

信贷贷中管理办法一、总则（一）目的本办法旨在规范公司信贷业务的贷中管理行为，确保信贷资金的安全、高效使用，保障公司及相关利益方的合法权益，促进信贷业务健康可持续发展。（二）适用范围本办法适用于公司所有信贷业务的贷中管理活动，包括但不限于各类贷款、信用卡透支、贸易融资等业务形式。（三）基本原则1.合规性原则严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度，确保信贷业务贷中管理活动合法合规。2.风险防控原则以风险防控为核心，通过有效的管理措施，及时识别、评估和控制信贷业务中的各类风险，保障信贷资产质量。3.审慎经营原则秉持审慎经营理念，对信贷业务的各个环节进行严格审查和管理，确保业务决策科学合理，避免过度授信和盲目放贷。4.协同合作原则加强公司内部各部门之间的协同合作，形成贷中管理合力，共同推进信贷业务顺利开展。二、贷中管理职责分工（一）信贷业务部门1.负责信贷业务的调查、评估、申报及合同签订等前期工作，并对所提供资料的真实性、完整性和准确性负责。2.按照本办法及相关规定，对信贷业务进行持续跟踪监测，及时发现并报告潜在风险因素。3.负责落实贷后管理措施，如定期回访客户、检查贷款使用情况等，并撰写贷后检查报告。（二）风险管理部门1.对信贷业务进行风险评估和审查，提出风险防控建议，为业务决策提供专业支持。2.负责建立健全信贷风险监测预警机制，及时发现、预警和处置各类信贷风险。3.定期对信贷业务的风险状况进行分析评估，为公司风险管理决策提供依据。（三）审批部门1.根据公司信贷政策和审批流程，对信贷业务进行合规性和风险性审查，做出审批决策。2.对审批通过的信贷业务，负责监督后续管理工作的落实情况，确保业务按照审批要求执行。（四）财务部门1.负责信贷资金的核算与管理，确保资金收支合规、准确。2.配合信贷业务部门和风险管理部门，对信贷业务的财务状况进行分析和监测，提供相关财务数据支持。（五）审计部门1.定期对信贷业务的贷中管理情况进行审计监督，检查各项管理措施的执行情况和合规性。2.对发现的问题提出整改意见，并跟踪整改落实情况，确保信贷业务规范运作。三、贷款发放管理（一）放款条件审核1.信贷业务部门在贷款发放前，应确保各项放款条件已落实到位。放款条件主要包括但不限于：贷款审批文件已生效，且审批意见中提出的相关条件已满足。借款合同及相关担保合同已签订，合同条款符合法律法规和公司规定要求。抵（质）押登记手续已办理完毕，抵押物或质押物的所有权清晰、合法有效，且价值评估合理。保证人资格及保证能力符合要求，保证合同已生效。项目贷款需满足项目资本金足额到位、项目建设进度符合要求等条件。2.风险管理部门应对放款条件的落实情况进行审核，确保放款条件合规、完备。审核通过后，出具放款审核意见。（二）放款操作流程1.信贷业务部门根据放款审核意见，填写放款通知书，并提交至财务部门。2.财务部门对放款通知书及相关资料进行审核，确认无误后，按照借款合同约定的金额、期限和方式进行放款操作。3.放款完成后，财务部门应及时登记信贷台账，记录贷款发放的日期、金额、期限、利率等信息，并将放款回单反馈给信贷业务部门。（三）放款后的首次跟踪1.信贷业务部门在贷款发放后的[X]个工作日内，应对借款人进行首次跟踪，了解贷款资金的到账情况和使用计划，确认借款人是否按照借款合同约定使用贷款。2.首次跟踪过程中，如发现借款人存在未按合同约定使用贷款的情况，应及时要求借款人说明原因，并采取相应的措施进行纠正。如情况较为严重，应及时报告风险管理部门和审批部门。四、贷后检查管理（一）检查频率与方式1.贷后检查分为定期检查和不定期检查。定期检查原则上每季度进行一次，对于风险较高的信贷业务，应适当增加检查频率。不定期检查根据实际情况适时开展，如遇重大事项、政策调整、市场环境变化等情况，应及时进行检查。2.贷后检查方式包括现场检查和非现场检查。现场检查应深入借款人经营场所，实地查看借款人的生产经营状况、财务状况、资金使用情况等；非现场检查主要通过收集、分析借款人的财务报表、经营数据、信用记录等资料，对信贷业务进行监测和分析。（二）检查内容1.借款人经营状况了解借款人的生产经营规模、市场份额、产品或服务销售情况等是否发生重大变化。检查借款人的经营管理水平、团队稳定性、核心竞争力等方面是否存在不利因素。关注借款人所处行业的市场动态、政策变化等对其经营的影响。2.借款人财务状况审查借款人的财务报表，分析其资产负债结构、盈利能力、偿债能力等财务指标的变化情况。核实借款人的销售收入、成本费用、利润等数据的真实性和准确性，检查是否存在财务造假行为。关注借款人的现金流状况，确保其有足够的现金流量来偿还贷款本息。3.贷款使用情况检查贷款资金是否按照借款合同约定的用途使用，有无挪用、转借等违规行为。跟踪贷款项目的建设进度（如有），确保项目按计划实施，资金投入与项目进度相匹配。对于流动资金贷款，了解借款人是否合理安排资金，提高资金使用效率。4.担保情况检查抵（质）押物的状态，包括所有权是否发生变更、价值是否出现重大波动、是否存在被查封、扣押等情况。核实保证人的经营状况、财务状况和信用状况，确保保证人具备持续的保证能力。定期对抵（质）押物进行价值重估，如发现价值明显下降，应要求借款人补充担保或采取其他风险缓释措施。5.信用状况监测借款人的信用记录，查看是否存在逾期还款、欠息、对外担保逾期等不良信用行为。关注借款人在其他金融机构的融资情况，了解其整体负债水平和还款压力。及时掌握借款人的涉诉情况、重大合同纠纷等信息，评估对信贷业务的潜在影响。（三）检查报告1.信贷业务部门在每次贷后检查结束后，应及时撰写贷后检查报告。报告内容应包括检查基本情况、发现的问题及风险分析、采取的措施及建议等。2.贷后检查报告应客观、准确、详实，能够真实反映信贷业务的实际状况和潜在风险。对于发现的重大问题和风险隐患，应及时报告风险管理部门和审批部门，并提出针对性的解决方案。3.风险管理部门应对贷后检查报告进行审核，分析风险状况，提出风险处置意见，并跟踪督促信贷业务部门落实相关措施。五、风险预警与处置（一）风险预警指标体系1.公司建立健全信贷风险预警指标体系，涵盖借款人财务指标、经营指标、信用指标等多个方面。主要预警指标包括但不限于：财务指标：资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、净利润增长率等。经营指标：销售收入增长率、市场份额变动率、存货周转率、应收账款周转率等。信用指标：逾期天数、欠息金额、对外担保金额与净资产比例等。2.根据不同类型信贷业务的风险特征和实际情况，合理确定各预警指标的阈值和权重。当预警指标出现异常变化，达到或接近阈值时，应及时发出风险预警信号。（二）风险预警流程1.风险管理部门通过监测系统、定期报表、实地检查等方式，收集信贷业务相关数据和信息。2.运用风险预警指标体系对收集的数据进行分析计算，判断是否触发风险预警信号。如触发预警信号，应及时发出风险预警通知。3.信贷业务部门收到风险预警通知后，应立即对预警事项进行核实和分析，查找原因，评估风险程度，并及时采取相应的风险处置措施。同时，将风险预警及处置情况反馈给风险管理部门。（三）风险处置措施1.风险提示对于风险程度较低、预警信号较为轻微的情况，风险管理部门可向信贷业务部门发出风险提示，要求其密切关注借款人经营状况和信贷业务风险变化，加强贷后管理措施。2.限期整改当发现借款人存在一般性风险问题时，风险管理部门应下达限期整改通知书，要求借款人在规定期限内采取有效措施进行整改，消除风险隐患。信贷业务部门负责跟踪督促借款人落实整改要求，并及时反馈整改情况。3.增加担保或补充保证金如借款人经营状况出现恶化、财务指标下滑或信用状况变差等情况，导致原担保措施不足以保障信贷资金安全时，风险管理部门可要求借款人增加担保或补充保证金。信贷业务部门应与借款人协商落实相关措施，并重新评估担保的有效性。4.提前收回贷款对于风险程度较高、借款人已出现明显违约迹象或可能对信贷资产安全造成严重威胁的情况，风险管理部门应及时启动提前收回贷款程序。信贷业务部门应按照借款合同约定，向借款人发出提前还款通知，要求其提前偿还全部或部分贷款本息。5.法律诉讼如借款人拒绝履行还款义务或采取其他恶意逃避债务行为，严重损害公司利益时，公司应及时提起法律诉讼，通过司法途径维护自身合法权益。在法律诉讼过程中，风险管理部门应会同法务部门做好相关证据收集、诉讼策略制定等工作，确保诉讼顺利进行。六、档案管理（一）档案内容信贷业务档案应包括以下主要内容：1.信贷业务申请资料，如借款人营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、财务报表、贷款申请书等。2.信贷业务调查评估资料，包括尽职调查报告、风险评估报告、抵押物评估报告、保证人信用评级报告等。3.信贷业务审批文件，如审批意见书、会议纪要等。4.借款合同及相关担保合同。5.放款通知书、放款凭证及资金使用记录。6.贷后检查报告、风险预警通知及处置记录。7.借款人的信用记录、重大事项变动情况等资料。8.其他与信贷业务相关的重要文件和资料。（二）档案整理与归档1.信贷业务部门负责信贷业务档案的收集、整理和初步分类工作。在业务办理过程中，应及时将各类文件资料收集齐全，并按照档案管理要求进行整理和编号。2.档案整理应遵循真实性、完整性、系统性和规范性原则，确保档案资料清晰、准确、有序。整理后的档案应分类装订成册，并编制档案目录。3.定期将整理好的信贷业务档案移交至公司档案管理部门进行归档保管。档案管理部门应按照档案管理制度对档案进行妥善保管，确保档案的安全和完整。（三）档案查阅与使用1.公司内部人员因工作需要查阅信贷业务档案的，应填写档案查阅申请表，经所在部门负责人审批后，到档案管理部门办理查阅手续。2.档案管理部门应严格按照审批意见提供档案查阅服务，并做好查阅登记工作。查阅人员不得擅自涂改、抽取、复制档案资料，如需复制部分档案内容，应经档案管理部门负责人批准。3.涉及信贷业务秘密或敏感信息的档案，查阅人员应严格遵守保密规定，不得泄露相关信息。七、监督与考核（一）监督机制1.审计部门定期对信贷业务的贷中管理情况进行审计监督，检查各部门在贷中管理环节的职责履行情况、制度执行情况以及风险防控措施的落实情况。2.风险管理部门负责对信贷业务的风险状况进行实时监测和分析，及时发现潜在风险，并督促相关部门采取措施进行处置。3.公司内部设立举报信箱和举报电话，鼓励员工对信贷业务贷中管理中的违规行为进行举报。对于举报属实的，给予举报人相应奖励，并对违规行为进行严肃处理。（二）考核指标与方法1.建立健全信贷业务贷中管理考核指标体系，主要考核指标包括贷款不良率、风险预警及时率、贷后检查覆盖率、档案管理规范率等。2.考核采用定量与定性相结合的方法，对各部门及相关人员的贷中管理工作进行全面、客观、公正的评价。定量指标根据实际数据进行计算评分，定性指标