2025年中级银行从业资格之中级个人理财基础试题库及答案详解【网校专用】

2025年中级银行从业资格之中级个人理财基础试题库第一部分单选题(50题)1、关于商业助学贷款的受理，下列说法错误的是（）。

A.申请人应填写申请表，以书面形式提出贷款申清，并按银行要求提交相关申请材料

B.贷款银行可联系借款人就读学校协助工作

C.如果借款申请人提交材料不完整，贷款受理人可直接拒绝申请

D.经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请表及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查

【答案】：C

【解析】本题主要考查商业助学贷款受理的相关知识。A选项，申请人填写申请表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料，这是商业助学贷款受理过程中常规且合理的操作流程，所以A说法正确。B选项，贷款银行联系借款人就读学校协助工作，有助于银行更全面准确地了解借款人的情况，比如借款人的在校表现、学习成绩等，来评估贷款风险等，这种做法是可行的，因此B说法正确。C选项，当借款申请人提交材料不完整时，贷款受理人应要求申请人补齐材料，而不是直接拒绝申请。直接拒绝申请的做法过于简单粗暴，不符合合理的业务流程，所以C说法错误。D选项，经初审符合要求后，将借款申请表及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查，这是商业助学贷款审批流程中的合理环节，通过进一步的调查来更深入地评估贷款风险等，所以D说法正确。综上，答案选C。2、下列关于合同的规定，表述不正确的是（）。

A.合同当事人的法律地位平等

B.当事人依法享有自愿订立合同的权利

C.当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务

D.当事人不能委托代理人订立合同

【答案】：D

【解析】本题可依据《民法典》中关于合同的相关规定来对各选项进行逐一分析。-A选项：根据《民法典》规定，合同当事人的法律地位平等，一方不得将自己的意志强加给另一方。这是合同订立的基本原则之一，体现了民事主体在合同关系中的平等性，因此该表述正确。-B选项：当事人依法享有自愿订立合同的权利，任何单位和个人不得非法干预。自愿原则是合同自由的重要体现，当事人可以根据自己的意愿决定是否订立合同、与谁订立合同以及合同的内容等，所以该表述正确。-C选项：当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。公平原则要求合同双方的权利和义务应当对等，不能一方只享有权利而不承担义务，也不能一方承担过多的义务而享有极少的权利，此表述符合法律规定，是正确的。-D选项：当事人可以委托代理人订立合同。《民法典》规定了代理制度，代理人在代理权限内，以被代理人名义实施的民事法律行为，对被代理人发生效力。所以“当事人不能委托代理人订立合同”这一表述错误。综上，本题答案选D。3、下列客户盈利分析模型公式正确的是（）。

A.贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿+目标利润

B.贷款利率=优惠利率+风险加点

C.∑(贷款额贷款利率期限)(1-营业税及附加率)+中间业务收入(1-营业税及附打口率)

D.贷款利率=优惠利率(1+系数)

【答案】：C

【解析】本题主要考查对客户盈利分析模型公式的掌握。A选项“贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿+目标利润”，这是成本加成定价模型中贷款价格的计算公式，并非客户盈利分析模型公式，所以A错误。B选项“贷款利率=优惠利率+风险加点”，此为价格领导模型中的贷款利率计算公式，不属于客户盈利分析模型公式，所以B错误。C选项“∑(贷款额×贷款利率×期限)×(1-营业税及附加率)+中间业务收入×(1-营业税及附加率)”，该公式是客户盈利分析模型公式，所以C正确。D选项“贷款利率=优惠利率×(1+系数)”并非客户盈利分析模型公式，所以D错误。综上，答案是C。4、个人经营贷款审批人应审查的内容不包括()。

A.押品是否及时进行重估

B.贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析及贷款建议是否准确、合理

C.借款人提供材料的完整性、有效性和合法性

D.贷款用途是否真实合规

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人经营贷款审批人应审查的内容。A选项，押品是否及时进行重估通常是贷后管理阶段需要关注的内容，并非审批阶段审批人应审查的内容。B选项，贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析及贷款建议准确合理与否，关乎贷款审批的科学决策，是审批人审查的重要方面。审批人需要通过对这些内容的审核，判断调查工作的质量以及对借款人风险评估的准确性，从而为贷款审批提供依据。C选项，借款人提供材料的完整性、有效性和合法性是确保贷款申请真实合规的基础。审批人只有对这些材料进行严格审查，才能准确了解借款人的真实情况，防范贷款风险。D选项，贷款用途是否真实合规直接关系到贷款资金的流向和使用效益，也是贷款审批的核心要点之一。审批人需要确保贷款资金用于规定的、合理的、合法的用途，避免贷款被挪用，保障贷款资金的安全。综上，答案是A。5、下列关于个人经营贷款的表述，错误的是（?）。

A.借款人要具有合法的经营资格

B.贷款借款人需具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力，借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比不超过55%

C.贷款期限一般不超过5年，业务实践中，银行根据采用的担保方式，借款人经营活动以及借款人还款能力等因素确定贷款期限

D.借款人要具有良好的信用记录和还款意愿

【答案】：B

【解析】本题可对各选项进行逐一分析。A项：借款人具有合法的经营资格是个人经营贷款的基本要求之一，只有具备合法的经营资格，其经营活动才受法律保护，银行发放的贷款才能有相对可靠的还款来源基础，该项表述正确。B项：个人经营贷款中，借款人月所有债务支出（本笔贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）与月收入之比通常不超过50%，而非55%，所以该项表述错误。C项：个人经营贷款的贷款期限一般不超过5年。在业务实践中，银行会综合考虑采用的担保方式、借款人经营活动以及借款人还款能力等多种因素来确定具体的贷款期限，以合理控制风险和满足借款人的资金使用需求，该项表述正确。D项：借款人具有良好的信用记录和还款意愿，是银行评估借款人是否能够按时偿还贷款的重要依据。良好的信用记录反映了借款人过去的信用状况，还款意愿则体现了借款人主观上按时还款的意向，这对于贷款的回收至关重要，该项表述正确。综上，答案选B。6、对于银行的高端个人客户，营销策略适用性不强的是（）。

A.情感营销策略

B.大众营销策略

C.单一营销策略

D.专业化策略

【答案】：B

【解析】本题主要考查适用于银行高端个人客户的营销策略。A项情感营销策略，是通过情感交流和关怀等方式，与高端客户建立深厚的情感联系，增强客户的忠诚度和认同感。高端客户通常注重个性化和情感体验，这种策略能够满足他们的心理需求，所以适用于银行高端个人客户。B项大众营销策略是指银行把所有客户都作为其目标客户，不进行市场细分，针对所有客户提供统一的产品和服务。而银行的高端个人客户具有特殊的需求和特点，与普通大众的需求有较大差异，大众营销策略无法满足高端个人客户的个性化需求，因此该策略对于银行的高端个人客户适用性不强。C项单一营销策略是针对每一个客户的个体需求而设计不同的产品或服务，有条件地满足单个客户的需要，这与银行高端个人客户追求个性化服务的特点相契合，能够更好地服务高端客户，所以适用于银行高端个人客户。D项专业化策略是银行在某一个或几个细分市场提供专业化的金融服务，对于银行高端个人客户，他们往往需要更专业、更深入的金融服务和建议，专业化策略可以凭借专业的服务和能力赢得高端客户的信任，因此也适用于银行高端个人客户。综上，答案选B。7、信用信息有助于放款机构更好地（）。

A.监测和评估风险

B.监测和评估借款人还款能力

C.监测和评估借款人还款意愿

D.监测和评估质押物价值

【答案】：A

【解析】信用信息是放款机构在业务操作中用于评估和管理风险的重要依据。信用信息涵盖了借款人的多方面情况，可全面呈现借款人的信用状况。A选项，放款机构通过信用信息可以对借款人的还款历史、信用记录等进行监测，从而综合评估其借贷风险，包括借款人的还款能力、还款意愿等多种可能影响还款的因素，有助于放款机构更好地监测和评估风险，故A正确。B选项，信用信息虽然能在一定程度上反映借款人的还款能力，但它的作用不仅仅局限于此，还能反映其他与风险相关的内容，表述不够全面，故B错误。C选项，同理，信用信息对于借款人还款意愿的监测只是其中一部分作用，不能完整概括其对放款机构的帮助，故C错误。D选项，信用信息主要围绕借款人的信用情况，与质押物价值并无直接关联，故D错误。综上，本题正确答案选A。8、个人征信系统所收集的各类信息中，指个人社保缴费信息属于（）的范畴。

A.信用交易信息

B.特别记录

C.个人基本信息

D.非银行信息

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人征信系统所收集信息的分类。个人征信系统收集的信息可分为信用交易信息、特别记录、个人基本信息以及非银行信息等类别。-A选项信用交易信息主要是指个人在贷款、信用卡等信用活动中产生的交易记录，如还款情况、透支情况等，而个人社保缴费信息并不属于此类信用交易行为产生的记录，所以A选项错误。-B选项特别记录通常是指一些特殊的信息，如法院判决信息、行政处罚信息等，与个人社保缴费信息的性质不同，所以B选项错误。-C选项个人基本信息主要包括个人身份信息（姓名、身份证号等）、职业信息、居住信息等，个人社保缴费信息并非基本的身份、职业等方面的信息，所以C选项错误。-D选项非银行信息涵盖了除银行信用交易之外的其他信息，个人社保缴费信息就属于这一范畴，所以D选项正确。综上，答案选D。9、下列各项中，不符合个人商用房贷款借款条件的是（）。

A.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况让明（或未婚声明）

B.在银行开立个人结算账户

C.具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议

D.已支付所购商用房市场价值30%的首付款

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人商用房贷款借款条件的相关知识。A项，具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）是贷款机构确认借款人身份、稳定性和信用基础的重要依据，是符合个人商用房贷款借款条件的基本要求。B项，在银行开立个人结算账户方便贷款机构进行资金的发放、回收以及与借款人之间的资金往来结算，是必要的条件之一。C项，具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议可以证明借款人有明确的购房意向和交易行为，贷款机构需要以此来确定贷款的用途和相关权益，也是符合借款条件的。D项，个人商用房贷款，通常要求借款人已支付所购商用房市场价值50%及以上的首付款，而不是30%。所以该项不符合个人商用房贷款借款条件。综上，答案选D。10、下列有关个人住房贷款对象的说法中，正确的是（）。

A.个人一手房贷款和住房公积金贷款的对象相同

B.个人二手房贷款和公积金住房贷款的对象相同

C.个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人

D.个人住房组合贷款的对象可以是法人

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人住房贷款对象的相关知识。A项，个人一手房贷款是指银行向借款人发放的用于购买一手住房的贷款，住房公积金贷款是指由各地住房公积金管理中心运用职工以其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向缴存住房公积金的在职职工和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。二者的申请条件等存在差异，贷款对象并不相同，所以A项错误。B项，个人二手房贷款是银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款，公积金住房贷款有特定的适用人群和条件限制，个人二手房贷款和公积金住房贷款的对象并不完全相同，故B项错误。C项，个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人，该表述符合相关规定，所以C项正确。D项，个人住房组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，其对象是自然人，而非法人，因此D项错误。综上，本题正确答案是C。11、下列关于贷款档案管理要求的表述，错误的是（）

A.贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件

B.委托转账付款授权书属于贷后管理的档案资料

C.贷款档案中主要包括借款人的相关资料和贷后管理的相关资料

D.借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人

【答案】：B

【解析】该题正确答案为B。以下是对本题各内容的分析：A.贷款档案既可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件，这种做法在实际档案管理中是合理且常见的，能够满足档案留存和使用的需求。所以该项表述正确。B.委托转账付款授权书是在贷款发放过程中涉及资金支付环节的重要文件，属于贷款发放阶段的档案资料，并非贷后管理的档案资料。所以该项表述错误。C.贷款档案内容主要涵盖借款人的相关资料，如借款人基本信息、财务状况等，以及贷后管理的相关资料，如贷后检查报告等。所以该项表述正确。D.当借款人还清贷款本息后，对于一些诸如抵押物的收据、借款人的授权文件等档案材料，按照规定是需要退还借款人的。所以该项表述正确。12、某客户向商业银行申请了一笔住房贷款，贷款额度为36万元，贷款期限为3年，还款采用等额本金还款法，月利率为6.25‰，已还贷款本金20万，则下个月该客户需要还款（）元。

A.11000

B.10800

C.10100

D.12000

【答案】：A

【解析】本题可根据等额本金还款法的计算公式来计算下个月该客户的还款金额。###步骤一：明确等额本金还款法的计算公式等额本金还款法下，每月还款金额的计算公式为：\(每月还款额=每月偿还本金+每月支付利息\)，其中\(每月偿还本金=\frac{贷款本金}{还款总月数}\)，\(每月支付利息=（贷款本金-已归还贷款本金累计额）×月利率\)。###步骤二：计算每月偿还本金已知贷款额度（即贷款本金）为\(36\)万元，因为\(1\)万元\(=10000\)元，所以\(36\)万元\(=36\times10000=360000\)元；贷款期限为\(3\)年，一年有\(12\)个月，则还款总月数为\(3\times12=36\)个月。将数据代入公式可得每月偿还本金为：\(\frac{360000}{36}=10000\)（元）###步骤三：计算每月支付利息已知已还贷款本金\(20\)万元，换算为元是\(20\times10000=200000\)元，月利率为\(6.25‰\)。将数据代入公式可得每月支付利息为：\((360000-200000)\times6.25‰=160000\times6.25‰=1000\)（元）###步骤四：计算下个月还款金额根据每月还款额的计算公式，将每月偿还本金\(10000\)元和每月支付利息\(1000\)元代入可得：\(10000+1000=11000\)（元）所以，下个月该客户需要还款\(11000\)元，答案选A。13、关于采用第三方保证方式申请个人商用房贷款的，下列说法错误的是（）。

A.第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保

B.保证人和贷款银行之间应签订保证合同

C.保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的，借款人应及时通知贷款银行，并重新提供足额担保和重新签订保证合同

D.借款人和保证人发生隶属关系变更时，应提前20天通知贷款银行

【答案】：D

【解析】本题主要考查采用第三方保证方式申请个人商用房贷款的相关规定。A选项，第三方提供的保证为不可撤销的承担连带责任的全额有效担保，这是为了确保在借款人无法偿还贷款时，第三方保证人能够承担起还款责任，保障贷款银行的权益，该表述正确。B选项，保证人和贷款银行之间应签订保证合同，通过签订合同明确双方的权利和义务，保障保证行为的合法性和有效性，该表述正确。C选项，当保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立时，会对保证的有效性产生影响，此时借款人应及时通知贷款银行，并重新提供足额担保和重新签订保证合同，以继续保障贷款的安全性，该表述正确。D选项，借款人和保证人发生隶属关系变更时，应提前30天通知贷款银行，而不是20天，所以该项说法错误。综上，答案选D。14、下列关于个人贷款利率的表述．错误的是（）。

A.贷款利率一般可分为年利率、月利率、日利率

B.贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定的区间内浮动

C.贷款利息水平的高低是通过利率表示的

D.贷款利率是一定时期内利息额与储蓄存款额之间的比率

【答案】：D

【解析】这道题主要考查个人贷款利率相关知识。A.利率一般可分为年利率、月利率和日利率，这是利率常见的分类方式，该表述正确。B.贷款利率可依据贷款产品的特性，在一定区间内浮动，这符合实际情况，许多贷款产品的利率并非固定不变，会根据多种因素在一定范围内波动，该表述正确。C.利率是表示一定时期内利息与本金的比率，贷款利息水平的高低就是通过利率来体现的，该表述正确。D.贷款利率是一定时期内利息额与本金（贷款金额）之间的比率，而非与储蓄存款额之间的比率，所以该项表述错误。综上，答案选D。15、对于互联网贷款的业务流程，下列说法错误的是（）。

A.对于审批未通过的情形一般均进行复审

B.贷后管理主要通过银行客服电话定期进行跟踪管理

C.互联网个人贷款申请主要渠道为银行电子渠道和第三方机构线上平台

D.互联网个人贷款的风险评估不仅包含传统个人贷款风险评估的各要素，更多融

【答案】：A

【解析】本题可根据互联网贷款业务流程的相关知识，对各选项进行逐一分析。-A：在互联网贷款业务中，对于审批未通过的情形并非一般均进行复审。因为在实际操作中，若存在明显不符合贷款条件的情况，如申请人信用记录极差、收入严重不达标等，通常不会进行复审，所以该项说法错误。-B：贷后管理是贷款业务的重要环节，银行主要通过客服电话定期对借款人进行跟踪管理，及时了解借款人的还款情况、资金使用情况等，以降低贷款风险，该项说法正确。-C：互联网个人贷款申请的主要渠道包括银行电子渠道（如手机银行、网上银行等）和第三方机构线上平台。这些渠道方便快捷，能让借款人更轻松地提交贷款申请，该项说法正确。-D：互联网个人贷款的风险评估在包含传统个人贷款风险评估各要素（如信用状况、还款能力等）的基础上，会更多融入互联网技术和大数据分析等手段，更全面、精准地评估风险，该项说法正确。综上，答案选A。16、公路收费权、学校收费权等属于银行存量押品种类的()。

A.金融质押品

B.商用房地产和居住用房地产

C.其他押品

D.应收账款

【答案】：D

【解析】本题主要考查银行存量押品种类的相关知识。首先分析各个选项：-A选项金融质押品，通常是指以汇票、本票、支票、债券、存款单等金融工具作为质押的物品，公路收费权、学校收费权并不属于典型的金融质押品范畴。-B选项商用房地产和居住用房地产，明显是指商业用途的房产和居住用途的房产，与公路收费权、学校收费权没有直接关联。-C选项其他押品，一般是指除了常见的、特定分类之外的押品，但公路收费权、学校收费权有其特定的归类。-D选项应收账款，公路收费权和学校收费权本质上是一种未来预期能够产生现金流的权利，可看作是一种应收账款。公路收费权意味着未来可以从过往车辆收取费用，学校收费权意味着未来可以从学生处收取相关费用，所以公路收费权、学校收费权等属于应收账款这一银行存量押品种类。综上，答案选D。17、下岗失业人员小额担保贷款延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过（）。

A.6个月

B.1年

C.2年

D.3年

【答案】：B

【解析】下岗失业人员小额担保贷款延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。所以本题应选B。这是基于相关政策规定，对于下岗失业人员小额担保贷款延长期限有着明确且严格的约束，其目的在于合理规范贷款资金的使用与回收周期，保障金融市场的稳定与有序，同时也兼顾下岗失业人员在一定时期内的资金周转需求，确定了最长不超过1年的延长期限标准。18、柳先生向A银行申请个人商用房贷款100万元，购买B房地产公司经销的一手商品房，经A银行审核同意后，A银行贷款资金发放的账户应是（）。

A.B房地产公司名下账户

B.其他三项账户都可

C.柳先生名下账户

D.A银行名下账户

【答案】：A

【解析】在个人商用房贷款业务中，当贷款经银行审核同意发放后，贷款资金通常会直接发放至房地产开发商或经销商名下账户。本题中，柳先生向A银行申请个人商用房贷款以购买B房地产公司经销的一手商品房，贷款资金发放的目的是用于支付购房款项，所以应发放到商品房经销方即B房地产公司名下账户。因此正确答案是A。而C选项柳先生名下账户，一般贷款发放到柳先生账户可能会存在资金挪用等风险，不符合银行对于贷款资金流向监管和专款专用的要求；D选项A银行名下账户只是银行进行资金管理的账户，贷款资金最终是要流向交易对手方用于支付购房款，并非留存在银行自身账户；所以B选项其他三项账户都可表述错误。19、电子银行营销的途径不包括（）。

A.利用信息发布和信息收集手段来增强银行竞争优势

B.利用电话推广实施主动营销和客户关系管理

C.利用搜索引擎来扩大银行网站的知名度

D.建立形象统一、功能齐全的商业银行网站、APP及公众号

【答案】：B

【解析】本题旨在考查电子银行营销的途径，需要判断各选项是否属于电子银行营销途径来确定正确答案。A选项，利用信息发布和信息收集手段能够帮助银行更好地了解市场和客户需求，从而有针对性地开展营销活动，增强银行竞争优势，这是电子银行营销的常见有效途径。B选项，利用电话推广实施主动营销和客户关系管理，电话推广主要是通过语音沟通，并非借助电子渠道，不属于电子银行营销的途径，所以该选项符合题意。C选项，搜索引擎是互联网上重要的信息检索工具，利用搜索引擎扩大银行网站的知名度，能够增加银行在网络上的曝光度，吸引更多潜在客户，属于电子银行营销途径。D选项，建立形象统一、功能齐全的商业银行网站、APP及公众号，可以为客户提供便捷的金融服务和丰富的金融信息，直接接触和服务客户，是电子银行营销的重要方式。综上，答案选B。20、甲客户与乙银行签订借款合同，借款金额为10万元，借款期限为1年，由丙客户作为借款保证人。合同签订3个月后，甲客户因扩大生产规模急需资金，遂与乙银行协商，将贷款金额增加到15万元，甲客户和乙银行通知了丙客户，丙客户末予答复，后甲客户到期不能偿还债务，该案处理结果是（）。

A.因为保证合同因甲、乙变更了合同的数额条款而致保证合同无效，丙客户不再承担保证责任

B.丙客户对10万元应承担保证责任，增加的5万元不承担保证责任

C.因为甲与乙变更借款合同条款末得到丙的同意，丙客户不再承担保保证责任

D.因为丙对于甲和乙的通知末予答复，视为默认，丙客户应承担15万元的保证责任

【答案】：B

【解析】本题可依据保证责任相关规定来分析各个选项。A选项，保证合同并非因甲、乙变更合同数额条款而无效。根据相关法律规定，债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人对加重的部分不承担保证责任，并非保证合同无效，所以丙客户并非不再承担保证责任，A错误。B选项，依据法律规定，债权人和债务人未经保证人书面同意，协商变更主债权债务合同内容，加重债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。在本题中，最初借款金额为10万元，后来甲、乙将贷款金额增加到15万元，增加了5万元，且未取得丙的书面同意，所以丙客户对原来的10万元应承担保证责任，而增加的5万元不承担保证责任，B正确。C选项，虽然甲与乙变更借款合同条款未得到丙的同意，但并非丙客户就不再承担任何保证责任，丙对于原合同约定的10万元仍需承担保证责任，C错误。D选项，丙对于甲和乙的通知未予答复，不能视为默认。因为保证责任的承担需要遵循严格的法律规定，未经保证人书面同意加重债务的，保证人对加重部分不承担责任，所以丙客户不应承担15万元的保证责任，D错误。综上，本题答案选B。21、自2008年1月1日起，创业担保贷款经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在基准利率的基础上上浮（）个百分点。

A.1

B.3

C.4

D.2

【答案】：B

【解析】根据相关规定，自2008年1月1日起，创业担保贷款经办金融机构对个人新发放的小额担保贷款，其贷款利率可在基准利率的基础上上浮3个百分点，所以正确答案是B。22、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（）。

A.1年

B.4年

C.2年

D.6个月

【答案】：D

【解析】根据法律规定，一般保证中保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起6个月。所以本题正确答案是D。23、个人经营贷款的还款方式中，比较常用的不包括（）。

A.银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作

B.公积金管理中心受理，银行审核审批，银行操作

C.公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作

D.公积金管理中心和承办银行联动

【答案】：B

【解析】本题考查个人经营贷款还款方式中常用模式的相关知识。A选项“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”是一种常见的业务流程模式，在很多公积金相关业务中会采用这种方式，能够发挥银行和公积金管理中心各自的职能优势，属于比较常用的业务流程。B选项“公积金管理中心受理，银行审核审批，银行操作”，通常情况下，公积金管理中心具备专业的审核审批能力和资质来对相关业务进行全面把控，将审核审批工作交给银行不符合常规的业务规范和流程，所以这种模式并不常用。C选项“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”，公积金管理中心在公积金业务中处于核心管理地位，负责对业务进行受理、审核和审批，银行作为执行机构进行具体的操作，这是比较常见和规范的业务流程。D选项“公积金管理中心和承办银行联动”，这种模式结合了公积金管理中心的政策指导和银行的业务操作优势，能够提高业务办理的效率和质量，也是比较常用的方式。综上所述，本题答案选B。24、某男性借款人年龄45岁，向银行申请个人一手住房贷款，则贷款的最长年限一般不超过_____年，符合相关条件的可放宽到_____年。（）

A.25；30

B.30；35

C.15；20

D.20；25

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人一手住房贷款年限与借款人年龄的关系。在个人一手住房贷款业务中，贷款年限的确定会受到借款人年龄的影响。一般来说，贷款期限与借款人年龄之和不得超过法定退休年龄后一定年限。通常法定退休年龄男性为60岁。该男性借款人为45岁，一般情况下，贷款的最长年限以到65岁计算（在常规规定下，贷款期限与年龄之和大概不超过65岁），即65-45=20年，所以贷款的最长年限一般不超过20年。而符合相关条件时，贷款期限与年龄之和可放宽到70岁左右，那么此时贷款年限为70-45=25年，即符合相关条件的可放宽到25年。所以贷款的最长年限一般不超过20年，符合相关条件的可放宽到25年，答案选D。25、银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，维持双方必须建立有效的交流渠道，这就是银行的（）。

A.品牌营销

B.策略营销

C.定向营销

D.网点机构营销

【答案】：C

【解析】本题主要考查银行营销方式的相关概念。A选项品牌营销是通过市场营销使客户形成对企业品牌和产品的认知过程，目的是让消费者对品牌产生好感和忠诚度，其核心在于塑造品牌形象，与题干中强调的建立有效交流渠道以维持与客户长期友好关系不符，所以A选项错误。B选项策略营销是指企业以顾客需要为出发点，根据经验获得顾客需求量以及购买力的信息、商业界的期望值，有计划地组织各项经营活动，通过相互协调一致的产品策略、价格策略、渠道策略和促销策略，为顾客提供满意的商品和服务而实现企业目标的过程，它是一个较为宽泛的概念，未突出与客户建立有效交流渠道这一关键要点，所以B选项错误。C选项定向营销是指银行与客户之间需要建立一个长期友好的关系，维持这种关系必须建立有效的交流渠道。通过定向营销，银行可以精准地针对特定客户群体，与他们进行有效的沟通和互动，从而建立和维护长期的合作关系，符合题干描述，所以C选项正确。D选项网点机构营销是指银行利用设在各地的网点机构来开展业务，通过网点的地理位置优势吸引客户，主要侧重于物理网点的作用，并非强调建立有效的交流渠道来维持与客户的长期关系，所以D选项错误。综上，本题答案选C。26、保证关系反映的是保证人、债权人、债务人三者之间的法律关系，一般签订保证合同的当事人是（）。

A.保证人、债权人、债务人

B.债权人、债务人

C.保证人、债务人

D.保证人、债权人

【答案】：D

【解析】保证关系体现的是保证人、债权人、债务人三者之间的法律关系，但在签订保证合同的时候，合同是为保障债权的实现，当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的情形时，保证人履行债务或者承担责任的协议。所以签订保证合同的主体是保证人和债权人，因此选择D。A选项中，债务人一般不是保证合同签订的直接当事人；B选项仅包含债权人与债务人，缺少保证人，并非保证合同的签订主体；C选项同理，缺少债权人，也不符合保证合同签订主体的要求。27、信用卡业务与一般个人贷款业务的差异不包括（）。

A.信用卡作为主要支付工具之一，本外币一体，可以跨境使用；而一般个人贷款业务以本币为主，限于境内使用

B.信用卡一般具有免息还款期，在一定期限免息；而一般个人贷款无免息还款期

C.信用卡业务银行收取手续费；一般个人贷款业务银行收取利息

D.信用卡一般为一次审批，可在期限内长期循环使用，一般个人贷款业务则为一事三批

【答案】：D

【解析】本题主要考查信用卡业务与一般个人贷款业务的差异。A项：信用卡作为主要支付工具之一，本外币一体，具有跨境使用的便利性；而一般个人贷款业务通常以本币为主，业务范围限于境内使用，该描述准确体现了两者在使用范围和货币类型上的差异，所以该项是两者的差异内容。B项：信用卡一般设置有免息还款期，在规定的期限内用户使用消费额度无需支付利息；而一般个人贷款业务则没有这种免息还款期的设定，用户从贷款发放开始就要按照约定支付利息，这是两者明显的差异之一。C项：在收费方面，信用卡业务银行会针对不同交易场景收取手续费，如刷卡手续费、取现手续费等；一般个人贷款业务银行主要通过收取利息来获取收益，这是信用卡业务和一般个人贷款业务在盈利模式上的差异。D项：信用卡一般为一次审批，在规定期限内可长期循环使用额度；一般个人贷款业务通常是一次审批，在通过审批后，按照合同规定使用贷款资金，并非一事三批，该项表述错误，所以该项不是信用卡业务与一般个人贷款业务的差异。综上，答案选D。28、下列不属于判断借款申请人购车行为真实性的方法是（）。

A.调查二手车的交易双方是否有关联关系

B.调查借款申请人对所购汽车的了解程度

C.调查所购买汽车价格与本地区价格是否差异很大

D.调查所购汽车的新旧程度

【答案】：D

【解析】这道题主要考查判断借款申请人购车行为真实性的方法。逐一分析各内容：A选项，调查二手车的交易双方是否有关联关系是有意义的。若交易双方有关联关系，可能存在虚假交易的情况，有助于判断购车行为的真实性。B选项，调查借款申请人对所购汽车的了解程度也合理。如果申请人对所购汽车了解甚少，可能并非真正有购车需求，能从侧面反映购车行为的真实性。C选项，调查所购买汽车价格与本地区价格是否差异很大同样重要。若价格差异过大，可能存在价格虚高或虚假交易等情况，可作为判断购车行为真实性的依据。D选项，所购汽车的新旧程度与购车行为的真实性并无直接关联，它更多地涉及汽车本身的状态，而不能直接体现购车行为是否真实。综上，答案是D。29、房地产估价中，（）要求估价结果不得明显偏离类似房地产在同等条件下的正常价格。

A.合法原则

B.公平原则

C.最高最佳使用原则

D.替代原则

【答案】：D

【解析】本题考查房地产估价原则的相关知识。A项，合法原则要求房地产估价应以估价对象的合法权益为前提进行。合法权益包括合法产权、合法使用、合法处分等方面，并非强调估价结果与类似房地产正常价格的关系，所以A项不符合题意。B项，公平原则要求估价机构和估价师应站在中立的立场上，评估出对各方当事人来说都是公平合理的价值或价格，重点在于保证估价过程和结果的公平公正性，而非针对估价结果与类似房地产正常价格的偏离情况，所以B项不符合题意。C项，最高最佳使用原则是指法律上允许、技术上可能、经济上可行，经过充分合理的论证，能使估价对象的价值达到最大化的一种最可能的使用，主要关注房地产的最优利用方式，并非针对估价结果与类似房地产正常价格的对比，所以C项不符合题意。D项，替代原则要求估价结果不得明显偏离类似房地产在同等条件下的正常价格。因为在同一市场上，具有相近效用的房地产，其价格也应相近，所以当对某一房地产进行估价时，应参考类似房地产的价格，使估价结果符合市场的替代规律，该项符合题意。综上，答案选D。30、关于个人贷款的表述，错误的是（）。

A.个人贷款中，借贷合同关系中，一般一方主体是贷款人，另一方主体是自然人

B.个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式

C.商业银行从个人贷款业务中的收入来源仅为利息收入

D.个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用

【答案】：C

【解析】该题主要考查对个人贷款相关知识的理解，破题点在于分析每个表述是否正确。A.在个人贷款的借贷合同关系里，通常一方主体是提供贷款的贷款人，另一方主体是向贷款人申请贷款的自然人，该表述正确。B.个人贷款业务面向众多不同的个人客户，与集中投向大型企业等单一类型贷款相比，能将风险分散到不同个体，所以可以成为商业银行分散风险的资金运用方式，该表述正确。C.商业银行从个人贷款业务中的收入来源并非仅为利息收入，还包括一些贷款相关的手续费、服务费等其他收入，所以该项表述错误。D.个人贷款业务的开展有助于商业银行调整信贷结构，避免信贷资金过度集中于某类客户或行业，同时优质的个人贷款业务也能提高信贷资产质量，该表述正确。综上，答案选C。31、根据最新的国务院及有关部门文件规定，如因当地暂不具备查询条件而不能提供家庭住房实际查询结果的，借款人应向贷款人提交家庭住房实有套数的（），如借款人提交的材料不实，贷款人应（）。（）

A.口头声明；与借款人协商收回贷款

B.书面诚信保证；将其记作不良记录

C.书面诚信保证；与借款人协商收回贷款

D.口头声明；将其记作不良记录

【答案】：B

【解析】在最新的国务院及有关部门文件规定情境下，若当地暂不具备查询条件无法提供家庭住房实际查询结果，出于严谨性和规范性，借款人需要向贷款人提交书面的诚信保证，而非口头声明，因为口头声明缺乏书面的证据和约束效力，书面诚信保证更能体现其严肃性和可追溯性，所以可排除A、D。当借款人提交的材料不实时，将其记作不良记录是一种符合信贷管理规范和信用体系建设要求的做法。这有助于维护金融市场的信用秩序，促使借款人遵守诚信原则。而与借款人协商收回贷款并非针对材料不实这种情况的首要处理方式，所以排除C。综上，正确答案是B。32、某支行给某客户发放个人商用房贷款60万元，期限10年，还款方式为按月等额本金还款，基准利率为年利率5．94％，合同约定利率为基准利率上浮10％，则第10期归还本息为（）元。(不考虑贷款期内基准利率的调整)。

A.8021.98

B.7021.98

C.9021.98

D.602198

【答案】：A

【解析】本题可先根据已知条件求出每月偿还本金、第10期期初贷款余额，再计算出第10期应还利息，最后将本金与利息相加，即可得到第10期归还本息的金额。###步骤一：确定贷款相关利率已知基准利率为年利率\(5.94\%\)，合同约定利率为基准利率上浮\(10\%\)，则实际执行的年利率为：\(5.94\%×(1+10\%)=5.94\%×1.1=6.534\%\)将年利率换算为月利率：\(6.534\%÷12=0.5445\%\)###步骤二：计算每月偿还本金贷款金额为\(60\)万元，即\(600000\)元，贷款期限为\(10\)年，由于一年有\(12\)个月，所以总还款期数为\(10×12=120\)期。根据等额本金还款法，每月偿还本金固定，其计算公式为：每月偿还本金\(=\)贷款金额\(÷\)还款总期数，则每月偿还本金为：\(600000÷120=5000\)（元）###步骤三：计算第10期期初贷款余额第\(10\)期期初贷款余额，即前期已还本金后的剩余贷款本金。因为每月偿还本金固定为\(5000\)元，那么前\(9\)期已偿还本金为\(5000×9=45000\)元。所以第\(10\)期期初贷款余额为：\(600000-45000=555000\)（元）###步骤四：计算第10期应还利息根据利息计算公式：利息\(=\)期初贷款余额\(×\)月利率，可得第\(10\)期应还利息为：\(555000×0.5445\%=3021.975\approx3021.98\)（元）###步骤五：计算第10期归还本息第\(10\)期归还本息等于第\(10\)期应还本金加上第\(10\)期应还利息，已知每月偿还本金为\(5000\)元，第\(10\)期应还利息约为\(3021.98\)元，则第\(10\)期归还本息为：\(5000+3021.98=8021.98\)（元）综上，答案是A。33、行可以采用的措施不包括（）。

A.要求限期纠正违约行为

B.停止发放尚未使用的贷款

C.在原贷款利率基础上加收利息

D.向贷款保险公司追偿

【答案】：D

【解析】这道题主要考查对银行针对违约行为可采取措施的理解。A选项，要求限期纠正违约行为是银行常见的应对手段，当借款人出现违约情况时，银行有权要求其在规定期限内改正违约行为，使贷款业务恢复正常状态，所以该措施是可行的。B选项，停止发放尚未使用的贷款也是合理的。如果借款人已经出现违约情况，银行出于风险控制的考虑，为避免损失进一步扩大，会停止发放剩余尚未使用的贷款，以此保障自身资金安全。C选项，在原贷款利率基础上加收利息，是对借款人违约行为的一种惩罚性措施。通过提高利息，可以增加借款人的违约成本，促使其尽快履行还款义务，同时也在一定程度上弥补银行因借款人违约可能遭受的损失。D选项，向贷款保险公司追偿通常是在贷款有保险保障，且满足保险赔付条件时采取的措施，并非银行针对借款人违约普遍可采用的直接措施。本题问的是银行针对违约可采取的措施，所以该选项不符合要求。综上，答案选D。34、关于个人住房贷款签订合同的说法，不正确的是（）。

A.对保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人

B.在签订（预签）有关合同文本前，应履行充分告知义务

C.借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字

D.对采取抵押担保方式的，不要求抵押物共有人在相关合同文本上签字

【答案】：D

【解析】本题考查个人住房贷款签订合同的相关知识。A选项，对保证人为法人的，保证方签字人应为其法定代表人或其授权代理人，这是符合法律规定和合同签订规范的，能够确保法人的真实意思表示，所以该表述正确。B选项，在签订（预签）有关合同文本前，应履行充分告知义务，这样能让合同当事人清楚了解合同的各项条款和自己的权利义务，保障合同签订的公平性和合法性，该表述正确。C选项，借款人、保证人为自然人的，应当面核实签约人身份证明之后由签约人当场签字，这一做法可以有效防止冒名签字等问题，保障合同的真实性和有效性，该表述正确。D选项，对采取抵押担保方式的，抵押物如为共有财产，抵押物共有人对该财产享有相关权益，必须要求抵押物共有人在相关合同文本上签字，以确保抵押的有效性和合法性，而不是不要求，所以该表述不正确。综上，答案选D。35、下列关于信用卡业务的表述错误的是（）。

A.信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类

B.贷记卡透支免息还款期一般不超过60天

C.贷记卡和准贷记卡透支均按月计收单利

D.信用卡业务与一般个人贷款业务存在一定差异

【答案】：C

【解析】本题可对各选项逐一分析：A：信用卡按性质不同，分为贷记卡和准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。该项表述正确。B：贷记卡透支后一般有一定的免息还款期，中国人民银行规定，贷记卡透支免息还款期最长为60天。实际操作中，不同银行和信用卡产品的免息还款期可能有所不同，但通常不超过60天。该项表述正确。C：贷记卡透支按月计收复利，而准贷记卡透支按月计收单利。所以该项表述错误。D：信用卡业务是面向个人提供的小额循环信用支付工具，与一般个人贷款业务在业务性质、贷款额度、还款方式、风险控制等方面都存在一定差异。比如信用卡有免息期，而一般个人贷款大多没有免息期。该项表述正确。本题要求选择表述错误的，答案选C。36、个人经营贷款的合作机构主要是（）。

A.保险机构

B.商业银行

C.担保机构

D.房地产开发商

【答案】：C

【解析】个人经营贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。在个人经营贷款中，担保机构是重要的合作机构。担保机构能够为借款人提供担保服务，降低银行贷款风险。当借款人无法按时偿还贷款时，担保机构按照约定履行代偿义务，保障银行债权实现。A选项保险机构主要是提供各类保险产品，为个人或企业提供风险保障，一般并非个人经营贷款的主要合作机构。B选项商业银行是个人经营贷款的发放主体，并非合作机构。D选项房地产开发商主要从事房地产开发经营活动，与个人经营贷款的合作关系不紧密。综上，答案选C。37、国家助学贷款的贷款发放人在签订有关合同文本前，应履行充分告知义务，告知的内容不包括（）。

A.权利义务

B.还款方式

C.违约责任

D.担保方式

【答案】：C

【解析】国家助学贷款的贷款发放人在签订有关合同文本前，应充分履行告知义务，将贷款相关的权利义务、还款方式、担保方式等内容告知借款人，使借款人清楚知晓自身在贷款过程中的各项权益和责任以及还款的具体方式、贷款的担保安排等。而违约责任通常在合同条款中明确规定，当出现违约情况时按照合同约定执行，一般不属于签订合同文本前必须专门履行告知义务的内容。所以答案选C。38、下列关于代理的表述，错误的是（）。

A.没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任

B.公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为

C.第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任

D.委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

【答案】：A

【解析】本题可依据《中华人民共和国民法典》中关于代理的相关规定对各选项进行分析判断。A项：根据法律规定，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，经过被代理人的追认，被代理人需承担民事责任。也就是说，并非无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任，该项表述错误。B项：《中华人民共和国民法典》规定，公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为，该项表述正确。C项：当第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任，这符合法律规定，该项表述正确。D项：委托书授权不明时，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任，该项表述正确。综上，答案选A。39、经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过______；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过______。（）

A.原贷款期限；3年

B.1年；原贷款期限

C.原贷款期限；该贷款品种规定的最长贷款期限

D.1年；该贷款品种规定的最长贷款期限

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人贷款展期期限的相关规定。解题的关键在于准确理解一年以内（含）和一年以上个人贷款展期期限的不同要求。A选项，一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，规定是不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限，而非3年，所以A错误。B选项，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限，而非1年；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，应不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限，而非原贷款期限，所以B错误。C选项，按照规定，经贷款人同意，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限，所以C正确。D选项，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限，而非1年，所以D错误。综上，本题答案选C。40、下列关于商业性个人住房贷款利率政策的表述，正确的是（）。

A.按商业性贷款利率执行，在区间上限、下限均实行管理

B.按商业性贷款利率执行，在区间内上限管理，下限放开

C.按商业性贷款利率执行，在区间内上限放开，下限管理

D.按商业性贷款利率执行，在区间内上限、下限管理均放开

【答案】：C

【解析】商业性个人住房贷款利率按商业性贷款利率执行。在利率区间管理方面，实行的是上限放开、下限管理的政策。A中说区间上限、下限均实行管理不符合实际政策情况；B提到区间内上限管理、下限放开，与实际政策相反；D表明区间内上限、下限管理均放开也是错误的。所以正确答案是C。41、根据客户对风险、收益的态度对个人贷款市场进行细分时，所遵循的细分标准是（）。

A.人口因素

B.心理因素

C.行为因素

D.利益因素

【答案】：B

【解析】本题考查个人贷款市场细分标准。逐一分析各选项：A.人口因素通常是指人口的年龄、性别、家庭人数、收入等统计变量，这些变量主要侧重于从人口统计学的角度对市场进行划分，与客户对风险、收益的态度并无直接关联。B.心理因素包括客户的生活方式、个性、对风险和收益的态度等心理层面的特征。当根据客户对风险、收益的态度对个人贷款市场进行细分时，正是基于客户心理层面的因素进行划分，所以该选项正确。C.行为因素是指客户的购买行为、使用频率、忠诚度等行为特征，主要关注的是客户的实际行为表现，而不是对风险和收益的态度。D.利益因素强调的是客户从产品或服务中所寻求的利益，如价格、质量、功能等，并非针对客户对风险和收益的态度。综上，答案是B。42、某客户本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元，依据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，审查其房产支出与收入比、所有债务与收入比两项指标，下列说法正确的是（）。

A.两项指标均未达到条件

B.两项指标均达到条件

C.房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件

D.房产支出与收入比未达到条件、所有债务与收入比达到条件

【答案】：C

【解析】本题需根据给定数据分别计算房产支出与收入比、所有债务与收入比，并结合《商业银行房地产贷款风险管理指引》判断这两项指标是否达到条件。###1.明确《商业银行房地产贷款风险管理指引》的相关规定商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%），月所有债务支出与收入比控制在55%以下（含55%）。###2.计算房产支出与收入比房产支出仅考虑本次贷款的月还本付息额与所购房产的月物业管理费，相关数据为：本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，借款人月均收入5000元。根据公式：房产支出与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费）÷月均收入×100%，可得：房产支出与收入比=（2350+150）÷5000×100%=2500÷5000×100%=50%由于50%未超过规定的50%，所以房产支出与收入比达到条件。###3.计算所有债务与收入比所有债务支出需考虑本次贷款的月还本付息额、所购房产的月物业管理费以及其他债务月均偿付额，相关数据为：本次贷款的月还本付息额2350元，所购房产的月物业管理费预计150元，其他债务月均偿付额300元，借款人月均收入5000元。根据公式：所有债务与收入比=（本次贷款的月还款额+月物业管理费+其他债务月均偿付额）÷月均收入×100%，可得：所有债务与收入比=（2350+150+300）÷5000×100%=2800÷5000×100%=56%由于56%超过了规定的55%，所以所有债务与收入比未达到条件。综上，房产支出与收入比达到条件、所有债务与收入比未达到条件，答案选C。43、客户盈利分析模型进行贷款定价的思想中，错误的是（）。

A.该模型要求以客户为基本核算单位，对银行的成本核算管理有较高的要求

B.客户盈利分析模式体现了“成本导向”定价思想

C.根据客户对银行的贡献来制定差别化的个人贷款价格

D.银行经营中存在“二八定律”，即20%的客户带来80%的利润

【答案】：B

【解析】本题主要考查对客户盈利分析模型进行贷款定价思想的理解。A项：客户盈利分析模型以客户为基本核算单位，需要对银行与客户之间的各项业务往来进行细致核算，这必然对银行的成本核算管理有较高要求，该项表述正确。B项：客户盈利分析模式体现的是“以客户为中心”的定价思想，即根据客户对银行的综合贡献来定价，而非“成本导向”定价思想。“成本导向”定价主要侧重于考虑成本因素来确定价格，而客户盈利分析模式更注重客户带来的整体收益和价值，该项表述错误。C项：该模型强调根据客户对银行的贡献，如存款、贷款、中间业务等方面的综合贡献来制定差别化的个人贷款价格，以实现银行效益最大化，该项表述正确。D项：在银行经营中确实存在“二八定律”，即20%的优质客户能够为银行带来80%的利润，这也是银行重视客户细分和差别化定价的重要依据之一，该项表述正确。综上，答案选B。44、银行对不良个人汽车贷款进行管理时，不恰当的做法是（）。

A.不良贷款认定之后要适时对其进行分析，建立台账

B.银行有权决定对次级贷款核销

C.银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定

D.银行落实不良贷款清收责任人，实时监测

【答案】：B

【解析】本题主要考查银行对不良个人汽车贷款进行管理的正确做法。A选项，不良贷款认定之后要适时对其进行分析并建立台账，这有助于银行对不良贷款进行有效的跟踪和管理，掌握贷款的具体情况，从而采取相应的措施来降低风险，该做法恰当。B选项，银行并没有权力决定对次级贷款核销。贷款核销是一项严格的程序，通常需要符合一定的条件和经过相关的审批流程，并非银行可以自行决定的。所以该做法不恰当。C选项，银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定，这是行业内通用且规范的做法，能够准确地识别贷款的风险程度，便于银行对不同风险等级的贷款采取不同的管理措施，该做法恰当。D选项，银行落实不良贷款清收责任人，实时监测，这样可以明确责任，及时了解不良贷款的动态，采取有效的清收措施，减少银行的损失，该做法恰当。综上，答案选B。45、核实借款人提供的个人资信及收入状况材料时，下列说法错误的是（）。

A.提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证

B.提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等

C.提供个人工资性收入证明的，需提供申请人所在单位加盖公章的收入证明及营业执照等

D.提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等

【答案】：C

【解析】本题主要考查核实借款人提供个人资信及收入状况材料的相关知识。A项：当借款人提供个人金融及非金融资产证明时，提供相关权利凭证是合理且必要的，这能够有效证明资产的真实性和合法性，因此该项说法正确。B项：对于提供租赁收入证明的情况，租赁合同可以明确租赁关系和租赁条款，租赁物所有权证明文件能证明租赁物的归属，租金入账证明则可证实实际收到的租金，三者共同构成完整的租赁收入证明链，所以该项说法正确。C项：提供个人工资性收入证明时，通常只需提供申请人所在单位加盖公章的收入证明即可，营业执照并非必须材料，因为营业执照主要反映的是单位的经营资格和基本信息，与个人工资收入的直接关联性不大，所以该项说法错误。D项：提供经营性收入证明时，营业执照用于证明经营活动的合法性，财务报表能够反映经营的财务状况和收支情况，纳税证明则可以验证经营收入的真实性和纳税情况，这一系列材料可以较全面地证明经营性收入，因此该项说法正确。综上，答案选C。46、贷款人受托支付完成后，应（），归集保存相关凭证。

A.对账户进行分析

B.详细记录资金流向

C.不必掌握资金流向

D.核查相关凭证

【答案】：B

【解析】贷款人受托支付完成后，需要对资金的使用情况进行跟踪和管理，以确保资金按照约定用途使用。详细记录资金流向能够清晰了解资金的去向和使用情况，便于后续的监督、审计等工作，同时也有利于归集保存相关凭证，所以B选项正确。A选项对账户进行分析，虽然账户分析在某些金融业务中有一定作用，但它不能直接体现对受托支付资金流向的关注，与归集保存相关凭证的直接关联性不强。C选项不必掌握资金流向，这明显不符合金融业务规范和风险管控的要求，在贷款人受托支付完成后，必须掌握资金流向。D选项核查相关凭证，这是在归集保存相关凭证之后可能会进行的操作，而不是在支付完成后紧接着要做的首要任务，支付完成后首先是要明确资金流向。综上，答案选B。47、（）是我国最早开办的个人贷款产品。

A.个人住房贷款

B.个人汽车贷款

C.个人教育贷款

D.个人经营类贷款

【答案】：A

【解析】我国最早开办的个人贷款产品是个人住房贷款。个人住房贷款在我国个人贷款业务发展历程中起步较早，随着住房制度改革等相关政策推进，为满足居民住房需求而率先开办并不断发展完善。而个人汽车贷款、个人教育贷款和个人经营类贷款均在个人住房贷款之后逐渐开展起来。所以本题应选A。48、下列关于个人住房贷款借款人还款意愿的表述，错误的是（）。

A.如果借款人是新客户，可通过职业、家庭、教育等个人背景因素来综合判断其还款意愿

B.个人住房贷款借款人还款意愿的下降可能会导致个人住房贷款信用风险的发生

C.在审核个人住房贷款申请时，可验证借款人的工资收入等来综合判断其还款意愿

D.如果借款人是老客户，可通过检查其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态来了解其还款意愿

【答案】：C

【解析】本题考查对个人住房贷款借款人还款意愿相关表述正误的判断。A选项，对于新客户，其职业、家庭、教育等个人背景因素往往能在一定程度上反映其性格、价值观等，而这些会影响其还款的意愿和态度，所以可以通过这些因素综合判断其还款意愿，该表述正确。B选项，借款人还款意愿下降意味着其按时足额还款的可能性降低，这会增加贷款无法按时收回的风险，进而可能导致个人住房贷款信用风险的发生，该表述正确。C选项，审核个人住房贷款申请时，验证借款人的工资收入等主要是用于评估其还款能力，即借款人是否有足够的经济实力来偿还贷款，而不是直接用于判断其还款意愿，还款意愿侧重于借款人是否有还款的主观意愿，并非取决于收入多少，所以该表述错误。D选项，对于老客户，其以往的账户记录、还款记录及当时贷款状态能直观地反映其过去的还款表现和还款习惯，通过检查这些内容可以了解其还款意愿，该表述正确。综上，答案选C。49、在个人贷款业务中，下列情形出现时．银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保的是()。

A.因第三人的行为导致抵押物的价值减少.而抵押人将损害赔偿金存人银行指定账户的

B.经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的

C.抵押人经银行同意转让抵押物.但所得价款用于提前清偿所担保债权的

D.抵押人未妥善保管抵押物的

【答案】：D

【解析】本题主要考查在个人贷款业务中，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保的情形。A项，因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户，这表明抵押人采取了有效的措施来保障银行的债权，抵押物虽然价值减少，但有相应的损害赔偿金作为补偿，银行的债权仍有保障，所以银行不需要限期要求借款人更换新的担保。B项，经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物，这是在银行许可的情况下进行的操作，说明银行已经对相关风险进行了评估和认可，不会导致银行要求借款人更换新的担保。C项，抵押人经银行同意转让抵押物，且所得价款用于提前清偿所担保债权，这种情况下银行的债权得到了及时清偿，不存在风险，银行自然不需要借款人更换新的担保。D项，抵押人未妥善保管抵押物，这可能会导致抵押物的价值降低或受损，从而影响银行债权的实现，为了保障自身债权安全，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。综上，答案选D。50、借款人申请无担保流动资金贷款，须具备的条件中不正确的是（）。

A.具有完全民事行为能力，且年龄在18—60周岁之间的自然人

B.具有当地常住户口或有效居留身份

C.具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力

D.个人信用为借款人单位所评定认可

【答案】：D

【解析】本题主要考查借款人申请无担保流动资金贷款须具备的条件。A项：具有完全民事行为能力，且年龄在18—60周岁之间的自然人，这是常见的贷款申请基本要求，只有具备完全民事行为能力的自然人才能独立承担相应的法律责任，18-60周岁的年龄范围也是综合考虑到借款人的经济活动能力和还款周期等因素，该项表述正确。B项：具有当地常住户口或有效居留身份，这有助于金融机构对借款人进行有效的管理和风险评估，确保在出现问题时能够及时联系到借款人，该项表述正确。C项：具有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力，这是金融机构发放贷款时的关键考量因素。稳定的收入来源是借款人能够按时、足额偿还贷款的基础，只有这样才能降低贷款违约的风险，该项表述正确。D项：个人信用应该由专门的征信机构进行评定，而不是由借款人单位评定认可，金融机构在审批贷款时主要依据的是权威征信机构提供的信用报告来评估借款人的信用状况，该项表述错误。综上，答案选D。第二部分多选题(30题)1、在实施个人贷款风险监测过程中，充分考虑不同风险评级客户的风险程度差异，按照（）的原则进行管理。

A.差别管理

B.动态管理

C.重点关注

D.实时监控

E.集中管理

【答案】：ABC

【解析】在实施个人贷款风险监测过程中，由于不同风险评级客户的风险程度存在差异，所以需要采用不同的管理方式。“差别管理”是指针对不同风险评级的客户，制定不同的管理策略，以适应其风险程度的差异，所以A正确。“动态管理”强调根据客户风险状况的变化及时调整管理措施，因为客户的风险状况并非一成不变，这样能确保管理的有效性，故B正确。“重点关注”要求着重关注高风险客户，将有限的资源集中在风险较大的部分，有效防控风险，因此C正确。而“实时监控”一般适用于对系统或过程进行连续性、即时性的监测，在个人贷款风险监测中并非是根据不同风险评级客户差异进行管理的核心原则；“集中管理”更多侧重于将权力、资源等集中起来进行统一管理，与考虑不同风险评级客户的风险程度差异进行管理的关联性不强，所以D、E不正确。综上，本题应选ABC。2、关于贷款审查与审批，下列说法正确的有（）。

A.贷款人应明确贷款审批权限，实行审贷分离，贷款审批人员分团队合作审批贷款

B.贷款审查中，应重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等

C.贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系

D.贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估

E.为加强贷款审查审批的管理，贷款人不应对审批政策进行调整以维持审批政策的稳定性

【答案】：BCD

【解析】在贷款审查与审批环节，各选项分析如下：A说法错误。贷款人应明确贷款审批权限，实行审贷分离，但并非是贷款审批人员分团队合作审批贷款。通常应按照规定的权限和程序进行独立审批，以保障审批的客观性和独立性，避免因团队合作审批可能出现的相互干扰等情况。B说法正确。在贷款审查过程中，确实需要重点关注调查人的尽职情况，以此判断调查工作的准确性和完整性；同时关注借款人的偿还能力，这关系到贷款能否按时收回；诚信状况反映了借款人的信用道德水平；担保情况、抵（质）押比率是保障贷款安全的重要因素；风险程度则是对整个贷款业务综合评估的关键指标。C说法正确。贷款人建立和完善借款人信用记录和评价体系，有助于全面了解借款人的信用状况，为贷款审批提供更准确的依据，从而降低贷款风险。D说法正确。贷款风险评价以分析借款人现金收入为基础是合理的，因为现金收入直接反映了借款人的还款能力。采取定量和定性分析方法，能够全面、动态地对贷款进行审查和风险评估，定量分析可以通过数据指标直观反映风险程度，定性分析则能从更宏观的角度综合考虑各种难以量化的因素。E说法错误。为适应市场变化、防控风险等实际情况，贷款人需要根据实际情况对审批政策进行适时调整，而不是不进行调整来维持所谓的稳定性，这样才能更好地保障贷款业务的健康发展。综上，正确的是BCD。3、业内目前应用较为广泛的风险评分方式主要包括（）。

A.催收评分卡

B.行为评分卡

C.期限评分卡

D.申请评分卡

E.绩效评分卡

【答案】：ABD

【解析】业内目前应用较为广泛的风险评分方式主要有催收评分卡、行为评分卡和申请评分卡。催收评分卡用于评估催收阶段的风险情况，帮助金融机构确定催收策略和资源分配；行为评分卡是依据客户在与金融机构交互过程中的行为数据进行评分，反映客户的还款意愿和能力变化等情况；申请评分卡则是在客户申请业务时，对其信用风险进行评估，以决定是否给予业务以及业务的额度、利率等条件。而期限评分卡和绩效评分卡并非业内广泛应用的风险评分方式。因此答案选ABD。4、个人贷款的贷款审批人在贷款审批时应审查（）。

A.借款人资格和条件是否具备

B.借款人提供的材料是否完整、合法、有效

C.贷前调查人的调查意见是否准确、合理

D.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效

E.借款用途是否符合银行规定

【答案】：ABCD

【解析】个人贷款审批时，贷款审批人需要全面审查相关内容以确保贷款的安全性和合规性。A表述正确，审查借款人资格和条件是否具备，能够确定借款人是否符合银行贷款的基本要求，只有具备相应资格和条件的借款人才有能力承担贷款责任和义务。B表述正确，对借款人提供的材料完整性、合法性和有效性进行审查，是保证贷款审批依据真实可靠的关键，材料不完整或不合法可能导致贷款风险增加。C表述正确，贷前调查人的调查意见是审批决策的重要参考，审查其调查意见是否准确、合理，有助于判断调查工作的质量和可靠性，避免因调查失误而做出错误的审批决策。D表述正确，明确报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效，能够有效评估贷款风险，确保银行采取的风险防范措施符合相关规定，保障贷款资金的安全。E表述错误，借款用途是否符合银行规定通常是贷前调查阶段的重点审查内容，而不是贷款审批环节的主要审查内容。所以本题应选ABCD。5、商业银行对借款人收入来源审查侧重点不适当的有（）。

A.张三经营一家私人石材厂，银行经办人员侧重考察生产.经营净现金流是否可靠.稳定.足额

B.李四是一家外企职工，银行经办人员侧重考察李四的职务，所在公司收入的稳定性等

C.王五是一家效益不好企业的员工，其名下有诸多房产用于出租，银行经办人员主要考察王五的工资收入

D.方明是一家股份有限公司中层领导，且有权在股东大会召开一日前提出临时提案并书面提交董事会，银行经办人员只考虑其工资收入

E.小杨是机械厂技工，同时大量投资于基金，银行经办人员综合考察其工资收入和基金净值总额

【答案】：CD

【解析】本题主要考查商业银行对借款人收入来源审查侧重点的相关知识，关键在于判断各选项中银行经办人员的审查侧重点是否恰当。A选项中，张三经营私人石材厂，对于经营企业的借款人，考察其生产、经营净现金流是否可靠、稳定、足额是合理的侧重点。因为企业经营的现金流状况直接反映其盈利能力和还款能力，所以该审查侧重点适当。B选项中，李四是外企职工，考察其职务以及所在公司收入的稳定性等是符合常理的。职工的职务在一定程度上能反映其收入水平和晋升空间，公司收入稳定也有助于保障职工收入的稳定性，从而保证其还款能力，所以该审查侧重点适当。C选项中，王五所在企业效益不好，但名下有诸多房产用于出租。在这种情况下，主要考察其工资收入是不恰当的。由于企业效益不佳，其工资收入的稳定性和充足性可能较差