【《我国中小企业信贷业务的特点分析概述》1400字】

我国中小企业信贷业务的特点分析概述（1）融资服务下中小企业贷款特点第一，中小企业贷款有效的抵押担保和保证担保不多。中小企业资产规模小，大多数中小企业的生产经营场所为租赁场地，村镇银行不可以进行土地和房产的抵押，中小企业很难找到有实力的公司为其贷款做保证担保。还有的中小企业的厂房所在土地为集体土地性质，没有可以登记抵押的房产证来办理抵押贷款。第二，中小企业贷款成本高且手续复杂。虽然政府出台相关政策降低中小企业的贷款手续费和相关费用，但是村镇银行因为其营利性的要求往往并不完全按照要求去实施，也有部门发出建议降低中小企业的贷款相关准入标准和简化贷款流程，但是村镇银行因其不良率的考虑并未完全依规实施，并且村镇银行在贷款准入方面有自己更加严格的要求，所以，一直以来村镇银行对中小企业的贷款仍是处于手续繁琐，成本较高的特征。第三，中小企业贷款在村镇银行的审批环节多和审核时间长。首先，一些信贷授权转授权的机制不完善，授权并未完全放开。中小企业贷款的权限还没有下放，往往比较简单的贷款基层支行有自主权限，但是由于转授权工作并没有实施，所以中小企业贷款还在中层领导权限内，需要流转的部门很多，需要一级一级传递的环节很多，增加了很多审批环节，延长了审核时间。其次，需要简化的手续并没有去减优化，没有专门部门来管理这些中小企业贷款，没有对这部分贷款进行差异化管理，还有部分金融机构并未开展中小企业贷款的专门业务，也未成立专门的普惠部门，政府没有强制要求，银行就没有开展工作。第四，外部服务中介并不完善。房产评估公司并没有对中小企业贷款的抵押物评估采取优惠的服务政策，中小企业可能往往房屋价值不高但是套数较多，每套房产的评估费加起来就增加不少成本。还有，担保公司对中小企业的担保服务并不友好。往往担保费用较高且需要提供较高比例的保证金，担保公司往往要求借款企业提供相应的严格的反担保。其次，担保公司的操作风险很高：如果盈利型担保公司仅为中小企业提供信用担保，其收入无法满足投资者的回报要求，因此必须遵循其他高风险投资行为。结合2021年各项贷款金额的数据分析得出：中小企业在银行的贷款占比总和为24.7%，比重相对于大型企业来说较低。具体见下图4.3：图4.32021年各型企业在银行贷款比例（2）宽松货币政策下中小企业贷款特点前期，我国中⼩企业信贷融资业务已有很大发展但是相比其他企业并没有太大优势，在村镇银行信贷业务市场上还没有任何竞争力，然而当下宽松的货币政策使得贷款利率下降，贷款资金供给增多，为中小企业融资提供更多的资金使用的资源，使得中小企业申请贷款更加简易和便捷，有效地支持了中小企业融资的需求。中⼩企业贷款的投放速度增长了很多。中小企业不良贷款增多。当前的经济政策和外部环境影响了很多中小企业的现金流，造成经营不善甚至倒闭，中小企业生产经营出现问题，中小企业还贷就会出现困难，就会形成更多的信贷逾期和不良，增加了村镇银行的信用风险。由下图可以看出，2012年到2021年，村镇银行不良贷款均在1%到2%之间，其中1%到1.5%年份居多，1.5%到2%之间的年份为2015年、2018年以及2020年，这三年不良贷款比例略高。图4.42015-2021年村镇银行不良贷款情况金融机构是向企业客户授信的主要力量。截至2021年末，各类金融机构企业贷款金额占全部企业贷款金额的比例分别是：国有商业银行32.5%、农商银行30.5%，股份制商业银行16.5%、城市商行13.5%、政策性银行5.6%、外资银行1.2%和其他金融机构0.2%。城商行和农商行发放中小企业贷款的占了很