电子支付 课件 第3章 支付机构

第三章支付机构教学目标知识目标：了解金融机构体系的构成；了解中央银行建立的必要性；掌握中央银行的职能和特点；掌握商业银行的特征、职能和组织形式；熟悉商业银行的三大业务预期信用的扩张与收缩；掌握银联的定义和服务范围；掌握第三方支付机构的特点。能力目标：了解中国银行卡产业的发展历程；思政目标：了解我国支付机构发展历程、现状及发展趋势，增强“四个自信”。知识架构3.1金融机构

3.1.1金融机构的定义金融，是指货币资金的融通，具体指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。可分为直接金融和间接金融，此两种资金融通方式的区别在于有否金融机构介入，没有则为直接金融，有则为间接金融。金融机构，也称金融中介或金融中介机构，是专门从事各种金融活动的组织机构。在现代社会，很大一部分资金是通过金融中介机构进行融通的，尤其是在金融市场不发达或不甚发达的国家更是如此。3.1金融机构

3.1.2金融机构体系的构成这类金融机构指主要以营利为目的而从事金融活动的金融机构。这类金融机构按其所从事的具体业务活动可分为商业银行、专业银行、非银行金融机构三大类别。商业性金融机构的服务对象主要是工商企业和居民个人。1.商业性金融机构3.1金融机构这类金融机构指主要为实现政府政策目标而开展金融业务的金融机构。其服务对象主要是符合政府在某一时期政策规定条件的各经济主体。与商业银行等一般商业性金融机构相比，政策性金融机构的特征主要有：（1）经营目标是为实现政府的政策目标。（2）资金来源主要是国家预算拨款。（3）资金运用以发放中长期贷款为主。（4）政策性金融机构的贷款重点是政府社会经济发展计划中由政府产业政策重点扶植的项目2.政策性金融机构3.1金融机构世界各国政策性金融机构的种类，按业务范围可以划分为：①开发性政策性金融机构：专门为政府经济开发和发展提供中长期贷款的政策性金融机构。②农业政策性金融机构：以经营农业或与农业有关的信贷业务，来贯彻政府支持农业发展政策的政策性金融机构。③进出口性政策性金融机构：以经营与进出口有关的信贷业务，来推动国家进出口贸易发展的政策性金融机构。3.1金融机构从业务范围看，世界各国的政策性金融机构，除了上述三种类型之外，还有住房政策性金融机构和中小企业政策性金融机构。前者专门为住房的生产、经营、分配和消费各个环节提供政策性融资，后者主要服务于中小企业，为支持中小企业增强市场竞争力，开辟就业渠道，推动技术创新与进步提供政策性金融服务。我国在1994年为适应金融改革的需要，组建了国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行三家政策性金融机构。3.1金融机构中央银行也叫货币金融当局，其一方面通过一定的金融业务活动进行宏观金融调控，并为全国其他类别的金融机构提供有关服务；另一方面，有些国家的中央银行还代表政府负责监管商业银行等金融机构的活动。中央银行的服务对象是政府和商业银行等金融机构。3.中央银行3.1金融机构

3.1.3我国的金融机构体系新中国的金融机构体系是通过在1948年12月1日组建中国人民银行，之后合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄，及建立农村信用合作社、中国人民保险公司等途径建立起来的。1956年我国在社会主义改造基本完成以后，形成了高度集中的金融机构体系，习惯上被称为“大一统”的人民银行体系。党的十一届三中全会后，为适应改革开放的新形势，国家对金融机构体系进行了重大改革，于1984年建立起了中央银行制度下的金融机构体系。改革至今，我国形成了以中国人民银行（作为中央银行）为领导核心，以国有独资商业银行为主体，包括股份制商业银行、政策性银行、非银行金融机构及外国在华金融机构并存的金融机构体系。3.1金融机构3.2中央银行

3.2.1建立中央银行的必要性一般认为，1844年英国通过的《英格兰银行条例》，使英格兰银行垄断了英国银行券的发行权，标志着中央银行的诞生。中央银行产生的必要性在于以下四个方面：统一发行银行券的需要集中办理全国票据清算的需要为商业银行提供最后的资金支持的需要代表政府管理全国金融业的需要3.2中央银行

3.2.2中央银行的特点和性质中央银行作为一种金融机构，其主要业务活动同样具有银行所固有的“存、贷、汇”业务的特征，但更重要的是与普通金融机构的业务活动又有所不同，表现在：（1）不以营利为目的。（2）不经营普通银行业务。（3）国家赋予中央银行一系列特有的业务权力。3.2中央银行

3.2.2中央银行的特点和性质中央银行作为一个国家管理机构，它是保障金融稳健运行、调控宏观经济的国家行政机构。中央银行通过国家特殊授权，承担着监督管理普通金融机构和金融市场的重要使命。同时，由于中央银行处于整个社会资金运动的中心环节，是国民经济运行的枢纽，是货币供给的提供者和信用活动的调节者。因此，中央银行对金融业的监督管理和对货币、信用的调控对宏观经济运行具有直接的重要的影响。3.2中央银行由此，中央银行又是宏观经济运行的调控中心。作为国家管理金融业和调控宏观经济的重要部门，中央银行自然具有一定的国家机关的性质，负有重要的公共责任。并且，随着国家对金融和经济实施干预或调控的加强，中央银行的国家机关性质也趋于强化。中央银行具有国家机关的性质，但与一般的行政机关又有很大不同：（1）中央银行履行其职责主要是通过特定的金融业务进行的。（2）中央银行对宏观经济的调控是分层次实现的。（3）中央银行在政策制定上有一定的独立性。3.2中央银行

3.2.3中央银行的职能1.发行的银行所谓发行的银行就是垄断银行券的发行权，成为全国唯一的现钞发行机构。中央银行集中与垄断货币发行权是其自身之所以成为中央银行最基本、最重要的标志，也是中央银行发挥其全部职能的基础。2.银行的银行这是最能体现中央银行这一特殊金融机构体制的职能之一。（1）作为银行固有的业务特征——办理“存、放、汇”仍是中央银行的主要业务内容，业务对象是商业银行与其他金融机构。（2）作为金融管理机构，中央银行对商业银行和其他金融机构的活动施以有效的影响也主要是通过这一职能。这一职能具体表现在三个方面：①集中存款准备。②最终的贷款人。③组织全国的清算。3.2中央银行

3.2.3中央银行的职能3.国家的银行指中央银行代表国家贯彻执行财政金融政策，代理国库收支以及为国家提供各种金融服务。中央银行作为国家银行的职能有以下几方面：3.国家的银行（1）代理国库（我国多年习惯称之为“经理”国库）。（2）代理国家债券的发行。（3）对国家给予信贷支持。这种信贷支持主要是采取以下两种方式：①直接给国家财政以贷款。②购买国家公债。（4）为国家持有和经营管理包括外汇、黄金和其他资产形式的国际储备。（5）制定并监督执行有关金融管理法规。（6）中央银行作为国家的银行，还代表政府参加国际金融组织，出席各种国际性会议，从事国际金融活动以及代表政府签订国际金融协定；在国内外经济金融活动中，充当政府的顾问，提供经济、金融情报和决策建议。3.2中央银行中央银行的三大职能，是通过各项业务活动来实现的。中央银行的业务活动也可以分为资产业务、负债业务和中间业务三大类。1.资产业务中央银行的资产是指中央银行在一定时点上所拥有的各种债权；中央银行的资产业务主要包括再贴现业务、贷款业务、证券买卖业务、黄金外汇储备业务等；2.负债业务中央银行的负债是指金融机构、政府、个人和其他部门持有的对中央银行的债权；中央银行的负债业务主要是由存款业务、货币发行业务、其他负债业务和资本业务构成；3.中间业务中央银行的中间业务，是指中央银行从事的，但不计人其资产负债表的业务，主要有清算业务、经理国库业务、代理政府向金融机构发行及兑付债券业务、会计业务、调查统计业务、对金融机构的稽核和审计等业务。3.2中央银行

3.2.4中央银行的类型指国家单独建立中央银行机构，使之全面、纯粹地行使中央银行职能的制度。有如下两种具体情形：①一元式。这种体制是在一个国家内只建立一家统一的中央银行，机构设置一般采取总分行制。目前世界上绝大部分国家的中央银行都实行这种体制，我国也是如此。②二元式。这种体制是在一国内建立中央和地方两级中央银行机构，中央级机构是最高权力或管理机构，地方级机构也有其独立的权力。它是一种带有联邦式特点的中央银行制度。属于这种类型的国家有美国、德国等。1.单一的中央银行制度3.2中央银行

3.2.4中央银行的类型指一个国家没有设专司中央银行职能的银行，而是由一家大银行集中中央银行职能和一般存款货币银行的经营职能于一身的银行体制。这种复合制度主要存在于过去的苏联和东欧等国。我国在1984年以前也一直实行这一银行制度。2.复合的中央银行制度3.2中央银行

3.2.4中央银行的类型由参加某一货币联盟的所有成员国联合组成的中央银行制度。这种跨国的中央银行发行共同的货币和为成员国制定金融政策，其成立的宗旨则在于推进联盟各国经济的发展及避免通货膨胀。目前，该种类型的中央银行制度中，对全球最具影响的是欧洲中央银行。该银行正式成立于1998年7月，总部设在德国的法兰克福，其基本职责是制定和实施欧洲货币联盟内统一的货币政策，以维持欧元地区内的币值稳定为首要目标。3.跨国的中央银行制度3.2中央银行

3.2.4中央银行的类型指有些国家或地区只设置类似中央银行的机构，或由政府授权某个或几个商业银行，行使部分中央银行职能的体制。新加坡、中国香港属于这种体制。此外，斐济、马尔代夫、利比里亚、莱索托、伯利兹等国也都实行各具特点的准中央银行体制。4.准中央银行制度3.3传统支付机构—商业银行

3.3.1商业银行的职能1.定义商业银行是一国金融机构体系中，面向工商企业和居民个人等社会公众，具体经办存款、货款和结算业务，并提供其他金融服务，以获取利润为经营目的的金融机构，也被称为存款货币银行。2.基本职能①调节经济②信用创造③信用中介（商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能）④支付中介⑤金融服务

3.3.2商业银行的类型和组织形式从商业银行的业务经营范围划分，商业银行有两大类型：职能分工型和全能型。职能分工型，是指商业银行根据法律规定，主要经营短期工商信贷业务。全能型商业银行，也称综合型商业银行，是指商业银行可以经营一切金融业务，包括各种期限和种类的存贷款，各种证券买卖以及信托、支付清算等。从业务经营范围看，我国目前实行金融分业经营、分业管理的政策，我国现有的商业银行就属于职能分工型商业银行。1.商业银行的类型3.3传统支付机构—商业银行

3.3.2商业银行的类型和组织形式（1）商业银行的外部组织形式商业银行的外部组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。有如下几种形式：①单元银行制，也称单一或独家银行制，是指业务只由一个独立的银行机构经营而不设分支机构的银行组织形式。②总分行制，也称分支行制，是指在大城市设立总行，并在该市及国内或国外各地设立分支机构的银行组织形式。2.商业银行的组织形式3.3传统支付机构—商业银行③集团银行制，亦称控股公司制，是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的若干银行，这些银行在法律上仍保持独立性，但业务经营都由同一股权公司控制的银行组织形式。④连锁银行制，也称联合银行制，是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一集团，但又不以控股公司的形式出现的银行组织形式。⑤代理行制，是指银行相互间签有代理协议，委托对方银行代办指定业务，这在国际间是十分普遍的。3.3传统支付机构—商业银行

3.3.2商业银行的类型和组织形式（2）商业银行的内部组织结构一般而言，股份制商业银行的内部组织结构由决策机构、执行机构和监督机构所组成。决策机构包括股东大会、董事会；执行机构包括总经理（行长）领导下的各种职能部门和业务部门；监督机构主要有监事会和各种检查委员会。2.商业银行的组织形式3.3传统支付机构—商业银行1.负债业务负债业务指商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务。它是商业银行资产业务和其他业务的基础。（1）资本金：资本金是商业银行的本钱，是商业银行获得市场准入资格和开展存贷款等业务的基础，它代表着商业银行所有者的权益。（2）吸收存款业务：吸收存款是指商业银行接受客户存入的货币款项，存款人可随时或按约定时间支取款项的一种信用业务。这是商业银行的传统业务，是商业银行最重要的一项负债业务。

3.3.3商业银行的业务3.3传统支付机构—商业银行（3）其他负债借款，是指商业银行通过借入资金方式而形成资金来源的业务。发行金融债券，即商业银行通过发行债券，以形成资金来源。通过这种方式形成的一般都是长期资金来源，对此可长期运用。“占用资金”，是指商业银行在同业往来及办理中间业务中与用的资金，如占用委托款，占用结算资金，也可以形成资金来源。相对于吸收存款而言，商业银行在借款、发行金融债券时拥有较大的主动权，所以，借款、发行债券属于商业银行的主动型负债。3.3传统支付机构—商业银行2.资产业务资产业务是指商业银行对通过负债业务形成的资金来源加以运用的业务，是商业银行获得收益的重要途径。商业银行的资产一般有三类：现金资产、贷款资产、投资。

3.3.3商业银行的业务3.3传统支付机构—商业银行3.中间业务商业银行的中间业务，是指商业银行不需要运用自己的资金，而是代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。1.存款货币创造的必要条件商业银行创造存款货币是有条件的，即实行部分准备金制度和非现金结算。部分准备金制度又称存款法定准备金制度，是相对于全额准备金制度而言的。在全额准备金制度下，银行必须保持100%的准备，即银行每增加1元存款，必须相应有1元的准备。在部分准备金制度下，银行每增加1元存款，不需要同等规模的准备，银行可以通过保留部分准备，而将其余的存款用于发放贷款和投资。如果准备金率为20%，则意味着银行只需保持20%的准备，而将存款的80%用于投资和贷款。

3.3.4存款货币的创造与收缩3.3传统支付机构—商业银行非现金结算又称转账结算，是相对于现金结算而言的。在非现金结算下，银行可以通过记账的方式来发放贷款，即银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户，从而可以通过创造存款来提供信用。商业银行创造存款货币需要同时具备以上两个条件。3.3传统支付机构—商业银行

2.原始存款、派生存款和准备金原始存款是客户以现金存入银行形成的存款。商业银行的存款准备金，由其现金库存和在中央银行的存款两部分构成。法定准备金的计算公式为：

Rd=D·rd其中，Rd代表法定存款准备金，D代表活期存款总额，rd代表法定存款准备金率。超额准备金是银行实有准备金与法定准备金之差。公式为：

E=R－D·rd其中，E代表超额准备金，R代表商业银行准备金。上式的结果如果为正，说明商业银行的准备金有余；结果为负，则准备金不足。3.3传统支付机构—商业银行

3.存款货币的创造与收缩过程在部分准备金制度下，一笔原始存款，由于整个银行体系扩张信用的结果，可产生大于原始存款若干倍的存款货币。扩张的数额主要决定于两大因素：一是原始存款的大小；二是法定准备金率的高低。原始存款量越多，创造的存款货币量越多；反之，则越少。用公式表示为：∆D=D-A

其中，D代表经过派生以后的活期存款总额，rd代表法定存款准备金率，A代表原始存款规模，∆D代表派生存款总额。3.3传统支付机构—商业银行

3.存款货币的创造与收缩过程显然，活期存款的变动与原始存款的变动之间存在一种倍数关系(K)，用公式表示为：

K代表存款派生倍数，它是法定存款准备金率的倒数。法定存款准备金率越高，存款扩张的倍数值就越小；法定存款准备金率越低，扩张的倍数值越大。派生存款的缩减过程与其扩张过程一样，都呈倍数效应，两者是相互对称的。3.3传统支付机构—商业银行1.金融创新的含义和内容金融创新，是指来自金融业内部的种种创造性的变革。具体而言，金融创新是指金融业突破多年传统经营局面，在金融工具、金融方式、金融技术、金融机构以及金融市场等方面所进行的创新和变革。2.金融创新的影响（1）使得金融工具多样化、灵活化。（2）使金融机构传统的分工格局被突破，彼此业务交叉。金融业务日趋综合化、全面化的格局正在形成。（3）使一些国家被迫放宽某些金融行政管制或取消、修改一些法令法规。（4）增加了各国货币政策的复杂性。

3.3.5商业银行金融创新3.3传统支付机构—商业银行1.中国银行卡产业发展历程

3.4.1银联发展概况3.4非银行金融机构--中国银联年代1979-1993年1994-1996年1997-2001年2002年至今发展阶段萌芽起步金卡工程联网通用品牌创建2.银联的发展现状截至2019年9月，中国银联已成为全球发卡量最大的卡组织，发行近80亿张银行卡。如今，银联已不仅是中国人出境首选支付品牌，也正在成为越来越多境外消费者喜爱的新选择。1.银联服务范围（1）基础服务。（2）银行服务。（3）商户服务。（4）持卡人服务。（5）推动产业服务体系的发展。

3.4.2银联业务3.4非银行金融机构--中国银联2.支付服务机构①银联商务有限公司。②银联数据服务有限公司。③银联电子支付有限公司。④银行卡检测中心。⑤中金金融认证中心。“银联”，原义“银行卡联网联合”，是中国银行卡产业的共有品牌。自从2002年“银联”诞生以来，银联品牌三色标识已经出现在超过50亿张银行卡上。

3.4.3中国银联品牌3.4非银行金融机构--中国银联2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等机构共同发布银行业统一App“云闪付”，云闪付是中国银联移动支付新品牌。非金融支付机构，俗称第三方支付机构。典型的第三方支付业务模式有两类：一类是以“快钱”为代表的独立第三方支付模式；另一类是依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式，如“支付宝”、“财付通”。

3.5.1第三方支付机构的定义3.5非金融机构1.产生原因：非金融支付机构，俗称第三方支付机构。第三方支付机构最初定位就是为了保障网上交易而提供信用担保和安全付款的服务。现在第三方支付机构除了网上支付业务，还有其他业务类型。2.第三方支付牌照的发展历程：随着我国电子商务环境的逐渐完善，支付场景的不断丰富，以及金融创新能力的增强，互联网用户对在线完成快捷支付的需求增加，从而带动了互联网第三方支付业务的快速发展。截至2019年8月底，中国第三方支付牌照的发放一直处于“停滞”阶段，现存第三方支付牌照共238张。

3.5.2第三方支付机构的背景3.5非金融机构3.第三方支付机构的现状：第三方支付自2004年出现以来一直呈快速增长态势。2019第二季度数据显示，中国第三方移动支付市场依然保持市场份额比较集中的情况3.5非金融机构1.支付中介：具体形式是付款人和收款人不直接发生货款往来，借助第三方支付平台完成款项在付款人、银行、第三方支付机构、收款人之间的转移。

2.技术中间件：第三方支付平台通过连接多家银行，使银行系统与互联网之间能够加密传输数据，向商家提供统一支付接口，使商家不需要与各家银行一一谈判，就能够同时使用多家银行的支付通道。3.信用保证：运行规范的第三方支付平台，只向合法注册的企业提供支付网关服务，不向个人网站提供服务，在很大程度上避免了交易欺诈的发生，使消费者使用网上支付更有信心。4.个性化与增值服务：第三方支付可以根据商户业务发展和市场竞争情况创造新的商业模式，制定个性化的支付结算服务，如对航空商户提供的分账服务等。

3.5.3第三方支付机构的特点3.5非金融机构基础支付层：处在这层的主要是银行为代表的金融机构，负责搭建基础的支付平台，实现银行层面的互联互通，并为第三方支付企业提供统一的网关。中间支付层：具有较强银行接口技术的企业在基础支付层提供的统一平台和接口基础上进行集成