电子支付 课件 第9章-1 移动支付

第九章

移动支付教学目标知识目标：掌握移动支付的定义和特点；了解移动支付的支付与风险种类；熟悉移动支付产业链的主体；掌握移动支付产业链的运营模式；能力目标：了解国内典型支付平台支付宝、微信支付及云闪付。思政目标：结合我国移动支付发展历程及发展现状，提升创新精神，把握时代使命，增强民族自豪感与“四个自信”。知识架构9.1移动支付发展

9.1.1移动支付基本概念移动支付是指使用普通或智能手机完成支付或者确认支付，而不是用现金、银行卡或者支票支付。买家可以使用移动手机购买一系列的服务、数字产品或者商品等。移动支付是互联网时代一种新型的支付方式，其以移动终端为中心，通过移动终端对所购买的产品进行结算支付，移动支付的主要表现形式为手机支付。移动支付是第三方支付的衍生品。1.移动支付的定义9.1移动支付发展（1）时空限制小（2）方便管理（3）隐私度较高（4）综合度较高2.移动支付的特征9.1移动支付发展目前移动支付的分类方式主要包括以下三种：根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。根据支付时支付方与受付方是否在同一现场，可以将移动电子支付分为远程支付和现场支付。根据实现方式的不同，可以将移动支付分为两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付。另一种是通过近距离非接触技术完成支付，主要的近距离通信技术有RFID、NFC、蓝牙、802.11等。3.移动支付的支付种类9.1移动支付发展（1）技术风险（2）法律风险（3）应用风险4.移动支付的风险种类9.1移动支付发展

9.1.2移动支付发展现状（1）支付平台间的竞争微信支付、京东支付、财付通等移动支付平台大量兴起，每一个平台的功能于用户来说都大同小异，各支付平台便以红包、低风险、使用范围广等优势争夺用户，形成以支付宝为首，多家支付平台共同竞争发展的现状。1.移动支付的发展现状9.1移动支付发展（2）支付平台与基金公司、银行的合作起初，在移动支付刚兴起时，银行因忌惮移动支付会取代银行业务，便拒绝对移动支付平台提供资金上的帮助。而移动支付大面积兴起后，其发展之迅速令银行重新调整态度，思考移动支付和银行的发展关系，于是，“2018年8月15日，中国银行和中国联银在京签署了移动支付战略合作协议，与此同时，也启动了云闪付主题宣传月活动。1.移动支付的发展现状9.1移动支付发展（1）移动支付的覆盖面并不全面（2）移动支付存在较大的安全隐患（3）移动支付对纸币的影响（4）移动支付缺少相应法律法规（5）消费者传统支付习惯尚存2.移动支付存在的问题9.2移动支付产业链目前我国移动支付产业的产业链，主要由移动运营商、金融机构（主要包括商业银行和第三方支付平台机构等）、终端设备提供商（主要包括芯片制造商和手机终端制造商等）、移动支付服务提供商、商家、用户等多个环节构成，其中最主要的参与者是通信运营商、中国银联和第三方支付机构。9.2移动支付产业链

9.2.1移动支付产业链主体分析移动支付产业链参与者主要包括金融机构、移动网络运营商、第三方支付机构、商家和设备及解决方案提供商，特别是前三者，是主要的移动支付服务提供商。移动支付跨越电信和金融两大行业，是一项创新的、具有打造产业链能力的业务。在产业链中，用户和商户位于两端，是移动支付业务的市场受众。移动网络运营商、第三方支付机构、金融机构是服务的提供者。9.2移动支付产业链金融机构不仅是第三方支付产业链的上游环节，更是该市场的政策制定方，在产业链中具有明确的话语权。中国金融行业发展，特别是在针对个人用户服务方面，相对保守和落后，由此也带来了移动网络运营商和第三方支付市场快速发展的契机。1.金融机构2.移动网络运营商移动网络运营商为第三方支付提供支付交易信息的通信渠道，是连接用户、商业银行和第三方支付机构的重要桥梁，对第三方支付产业的发展起到关键作用。9.2移动支付产业链第三方在线支付厂商是该市场的中流砥柱，由于央行对第三方支付牌照审核发放愈加严格，进入有较高的门槛，由此该市场目前存在厂商数量有限，市场经营模式相对单一，各家厂商产品线同质化程度相当高等问题，竞争主要集中在客户关系、用户规模以及费用等方面。3.第三方支付机构4.软硬件技术提供商目前为第三方支付提供技术支持的供应商分为硬件设备方案供应商、系统解决方案提供商两类。硬件设备主要为支付终端解决方案，如POS机、移动刷卡器、备NFC近场支付模块的设备等。9.2移动支付产业链即接入第三方移动支付服务的商家，使用第三方移动支付厂商提供的服务向自己的客户收取交易资金以及完成总公司与分公司、总公司与各级代理商、供应商等产业链条上的资金回笼和划拨服务。5.商户6.用户大多数第三方在线支付市场的应用都对用户免费。从2010年开始，随着支付宝快捷支付和银联认证支付业务的开展，用户无需开通网银，只需在线开通就可实现在线支付。9.2移动支付产业链智能手机/移动终端生产厂商不断推陈出新，为移动支付带来了新的发展机遇，终端性能的提高和不断改善的带宽限制，为移动支付领域高速发展奠定了基础。7.手机厂商8.政府监管中国人民银行主要负责支付结算规则制定，对银行及金融结算组织的经营资格、资金安全进行监督管理，为第三方支付机构颁发支付许可证，同时出台相关政策及管理办法等。9.2移动支付产业链

9.2.2移动支付产业链运营模式我国移动支付产业目前主要有以下三种运营模式：1.金融机构主导金融机构主导的运营模式下，虽然金融机构与移动支付平台和运营商都有合作，但金融机构占据主导地位。用户必须将其银行卡与账户绑定才可以进行移动支付，银行不仅为用户提供交易平台和付款途径，而且后台有稳定的资金支持。9.2移动支付产业链2.移动运营商主导这种经营模式下只有移动运营商和支付平台的参与，移动运营商创建信息通道，每个用户必须申请一个移动账户才可以进行移动支付。支付的账单直接通过话费扣除，在这种模式下移动支付的费用和话费容易搞混，因此推广较差。另一种商业模式是移动运营商专门为用户设立移动支付账户专款专用，用户存进资金即可实现移动支付。9.2移动支付产业链3.移动支付平台主导移动支付平台主导的模式是我国目前的主要商业模式，移动支付平台与银行、移动运营商强强联合，共同为用户创建移动支付的环境。既有银行卡绑定账户作为充足的后备资金，又有移动运营商搭建信息通道，实现了移动支付快捷无阻碍。9.2移动支付产业链

9.2.3移动支付产业链解析1.用户及相关软件硬件分析（1）移动终端设备的普及率高，智能手机迅速发展（2）运营商对无线网络建设猛增，5G推动用户渗透加快（3）手机上网和移动支付渐成趋势，推动用户数据流量暴增9.2移动支付产业链2.移动支付系统平台分析对于移动支付产业链来说，关键的环节就是移动支付系统平台。近年来年移动支付系统平台的技术和安全环境日渐完善开始助推移动支付产业的高速发展。移动支付系统平台2012年前未能发展成熟的问题主要有两个：首先是移动支付标准不统一。其次是运营商和银联都不希望只作为移动支付通道，但又缺乏成为移动应该用提供商且对移动支付平台全线整合的魄力。9.3支付宝

9.3.1支付宝发展历程2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务。2004年12月8日，浙江支付宝网络科技有限公司成立。2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。截至2013年底，支付宝实名认证的用户数超过3亿。2013年，支付宝单日交易笔数的峰值达到1.88亿笔。2016年12月6日，支付宝宣布，已与欧洲4家金融服务机构签署合作协议，致力于为赴海外旅游的中国消费者提供服务。此举有望将支付宝在国外的合作零售店数量扩大近9倍。9.3支付宝2017年6月，摩纳哥与支付宝签订战略合作协议（MOU），商户将接入支付宝。这是蚂蚁金服第一次与主权国家政府签订战略合作协议，成为第12个接入支付宝的欧洲国家。2018年5月11日，网联与支付宝发布公告称，双方签署合作协议，正式开展条码支付的业务合作。2019年2月2日，支付宝成为首批获得国家认证的企业。2019年1月，支付宝宣布全球用户超过10亿，半年内全球用户数保持了20%的增长。9.3支付宝

9.3.2支付宝产品服务使用：使用支付宝支付服务需要先注册一个支付宝账户，分为“个人账户”和“企业账户”两类。认证：用户使用支付服务需要实名认证是央行等监管机构提出的要求，实名认证之后可以在淘宝开店，增加更多的支付服务，更重要的是有助于提升账户的安全性。钱包：支付宝钱包具备了电脑版支付宝的功能，也因为手机的特性，内含更多创新服务。如“当面付”、“二维码支付”等。9.3支付宝4.安全：具体安全保障服务有安全控件、短信校验服务、数字证书、第三方证书、支付盾、宝令、宝令手机版、安全保护问题、安全策略、手机安全设置等。5.还款：2009年1月15日支付宝推出信用卡还款服务，国内39家银行发行的信用卡均支持。6.转账：通过支付宝转账分为两种：1、转账到支付宝账号，资金瞬间到达对方支付宝账户；转账到支付宝账户的限额2、转账到银行卡，用户可以转账到自己或他人的银行卡，支持百余家银行，最快2小时到账。9.3支付宝

9.3.3支付宝支付分类快捷支付：快捷支付是指支付机构与银行合作直连，形成一个高效、安全、专用（消费）的支付方式。在支付宝推出该业务之后，财付通、银联等第三方支付机构都推出“快捷支付”。手机支付：2008年开始支付宝开始介入手机支付业务，2009年推出首个独立移动支付客户端，2013年初更名为“支付宝钱包”，并于2013年10月成为与“支付宝”并行的独立品牌二维码支付：2010年10月，支付宝推出国内首个二维码支付技术，帮助电商从线上向线下延伸发展空间。9.3支付宝④声波支付：2013年4月12日，支付宝与合作方青岛易触联合推出全球首个声波售货机。市面尚无同类支付技术商用。⑤NFC支付：2012年7月31日，支付宝推出利用NFC、LBS等技术的新客户端。⑥iptv支付：2012年3月29日，华数传媒与支付宝推出互联网电视支付，实现3秒支付。⑦指纹支付：2014年7月16日，移动支付平台支付宝钱包宣布试水指纹支付服务。⑧刷脸支付：2018年12月13日，支付宝宣布推出一款全新的刷脸支付产品——“蜻蜓”，直接将刷脸支付的接入成本降低80%。9.3支付宝

9.3.4支付宝支付安全支付宝有七大安全保障为用户提供安全防护和客户服务。1.安全控件2.数字证书3.支付盾4.安全保护问题5.安全策略6.绿伞APP（手机宝令）7.电子工牌9.4微信支付

9.4.1微信支付发展历程2013年8月5日，财付通与微信合作推出微信支付。微信支付正式上线。2014年1月27日，微信正式推出微信红包，并迅速流行。2015年05月，零钱用户突破3亿。2016年01月，微信支付接入线下门店超30万家。2018年10月1日起，微信香港钱包正式为香港用户提供内地移动支付服务。2020年2月上旬，微信支付取得了尼泊尔央行的运营牌照。9.4微信支付

9.4.2微信支付产品服务1.付款码支付付款码支付是指用户展示微信钱包内的“付款码”给商户系统扫描后直接完成支付，适用于线下场所面对面收银的场景，例如商超、便利店、餐饮、医院、学校、电影院和旅游景区等具有明确经营地址的实体场所。9.4微信支付2.JSAPI支付JSAPI支付是指商户通过调用微信支付提供的JSAPI接口，在支付场景中调起微信支付模块完成收款。应用场景有：线下场所：调用接口生成二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。公众号场景：用户在微信公众账号内进入商家公众号，打开某个主页面，完成支付。PC网站场景：在网站中展示二维码，用户扫描二维码后在微信浏览器中打开页面后完成支付。9.4微信支付3.小程序支付小程序支付是指商户通过调用微信支付小程序支付接口，在微信小程序平台内实现支付功能；用户打开商家助手小程序下单，输入支付密码并完成支付后，返回商家小程序。4.Native支付Native支付是指商户系统按微信支付协议生成支付二维码，用户再用微信“扫一扫”完成支付的模式。该模式适用于PC网站、实体店单品或订单、媒体广告支付等场景。9.4微信支付5.APP支付APP支付是指商户通过在移动端应用APP中集成开放SDK调起微信支付模块来完成支付。适用于在移动端APP中集成微信支付功能的场景。6.H5支付H5支付是指商户在微信客户端外的移动端网页展示商品或服务，用户在前述页面确认使用微信支付时，商户发起本服务呼起微信客户端进行支付。主要用于触屏版的手机浏览器请求微信支付的场景。可以方便的从外部浏览器唤起微信支付。9.4微信支付

9.4.4微信支付支付安全微信支付有五大安全保障为用户提供安全防护和客户服务。技术保障：微信支付后台有腾讯的大数据支撑，海量的数据和云计算能够及时判定用户的支付行为是否存在的风险。客户服务：7*24小时客户服务，加上微信客服，及时为用户排忧解难。业态联盟：基于智能手机的微信支付，将受到多个手机安全应用厂商的保护，如腾讯手机管家等，将与微信支付一道形成安全支付的业态联盟。安全机制：硬件锁、支付密码验证、终端异常判断、交易异常实时监控、交易紧急冻结等。9.5云闪付

9.5.1云闪付发展历程2017年12月11日，中国银联携手商业银行、支付机构等产业各方，在北京共同发布银行业统一APP“云闪付”。2018年9月10日，中国银联宣布云闪付APP开通港澳持卡人服务，港澳地区的银联卡持卡人可以和内地持卡人一样，享受安全、便捷的本地及跨境移动支付服务。2018年11月27日，在云闪付APP发布即将迎来一周年之际，中国银联正式宣布云闪付APP用户数突破一亿。9.5云闪付

9.5.2云闪付产品服务1.强大的跨行银行卡管理2.周边优惠及卡权益查询3.公共缴费等场景全覆盖4.精选好货尽在