2025年中级银行从业资格之中级个人贷款测试卷讲解及答案详解【名师系列】

2025年中级银行从业资格之中级个人贷款测试卷讲解第一部分单选题(50题)1、中国银行（香港）有限公司根据人的生命周期设计了从婴儿开始到年老每个生长阶段的金融产品，使客户从小到大自觉接受银行的营销理念，主动选择适合自己的金融产品，这属于（）策略。

A.专业化策略

B.产品差异策略

C.分层营销策略

D.情感营销策略

【答案】：D

【解析】本题可对各选项逐一分析来确定正确答案。A项：专业化策略是指银行专注于某一个或几个细分市场进行营销，强调在特定领域的专业性和深度，而题干中并未体现中国银行（香港）有限公司针对特定细分市场开展专业化营销的相关内容，所以该项不符合题意。B项：产品差异策略是指银行通过向客户提供有别于竞争对手的产品和服务来吸引客户，重点在于产品和服务的差异化特点。但题干主要强调的是根据人的生命周期设计金融产品，以满足不同阶段客户的心理和情感需求，并非突出产品的差异特性，所以该项不正确。C项：分层营销策略是指银行依据客户的收入、资产、客户的社会地位等因素对市场进行分层，然后针对不同层次的客户群体提供不同的金融产品和服务。题干中并没有涉及对客户进行分层营销的相关描述，所以该项也不符合。D项：情感营销策略是在营销过程中，注重顾客的情感需求，通过激发顾客的情感共鸣来促进产品的销售。中国银行（香港）有限公司根据人的生命周期设计金融产品，使客户在不同生长阶段都能感受到银行对其的关注和适配的产品，从而自觉接受银行的营销理念并主动选择产品，这正是激发了客户的情感共鸣，符合情感营销策略的特点，所以该项正确。综上，本题答案选D。2、对于一手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是()。

A.房地产经纪公司

B.企业法人

C.经销商

D.房地产开发商

【答案】：D

【解析】这道题主要考查一手个人住房贷款中商业银行最主要的合作单位。A选项房地产经纪公司，其主要职能是促成房地产交易，为买卖双方提供中介服务，并非一手个人住房贷款业务中商业银行最主要的合作对象。B选项企业法人范围广泛，涵盖了各类不同性质和业务的企业，并非专门针对一手个人住房贷款与商业银行紧密合作的主体。C选项经销商通常是从事商品销售的商业主体，和一手个人住房贷款业务的直接关联性不大。D选项房地产开发商，在一手个人住房开发建设过程中，需要商业银行提供金融支持来开发项目；同时，当房产建成销售时，购房者往往也需要向商业银行申请个人住房贷款来购买房屋，所以房地产开发商是商业银行一手个人住房贷款业务中最主要的合作单位。综上，正确答案是D。3、商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少（）个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。

A.1

B.2

C.3

D.6

【答案】：B

【解析】商业银行各级用户对用户密码的妥善保管至关重要，定期更改密码是保障信息安全的重要措施。相关规定明确指出，商业银行各级用户至少每2个月更改一次密码，并需要登记密码变更登记簿。所以应选择B。4、借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素的贷款是（）。

A.关注贷款

B.次级贷款

C.可疑贷款

D.损失贷款

【答案】：A

【解析】本题主要考查不同类型贷款的定义。A选项，关注贷款是指借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。这与题干中描述的情况相符。B选项，次级贷款是指借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。该定义与题干中“能还本付息”的表述不符，所以B选项错误。C选项，可疑贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。这与题干描述的情况差异较大，故C选项错误。D选项，损失贷款是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。显然不符合题干描述，所以D选项错误。综上，答案选A。5、按现行政策规定，国家助学贷款的额度按照本专科学生每人每学年最高不超过（）元的标准。

A.7000

B.5000

C.6000

D.8000

【答案】：D

【解析】本题考查国家助学贷款额度的相关政策规定。依据现行政策，本专科学生每人每学年国家助学贷款的最高额度标准是8000元。A选项7000元、B选项5000元、C选项6000元均不符合现行政策规定的额度标准。所以本题正确答案选D。6、下列不属于农户范畴的是（）。

A.户籍所在地为乡镇所辖行政村，长期居住在城市范围的务工人员

B.长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的农村个体工商户

C.长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户

D.国有农场的职工

【答案】：A

【解析】本题可根据农户范畴的定义来逐一分析各选项。A.户籍所在地为乡镇所辖行政村但长期居住在城市范围的务工人员，这类人员已经长期脱离了农村的生产生活环境，主要在城市务工，其生产经营活动及生活重心都在城市，不符合农户以从事农业生产或相关农村经济活动为特征的定义，因此不属于农户范畴。B.长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的农村个体工商户，他们居住在农村地区，虽然从事个体工商经营活动，但依然与农村的社会经济环境有着紧密联系，其经营活动也可能与农村的产业相关，属于农户的范畴。C.长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户，通常以农业生产或者与农村经济活动相关的产业为主要生活来源，与农村的土地、资源等有着密切的联系，属于农户范畴。D.国有农场的职工，他们从事农业生产活动，虽然所在的单位性质是国有农场，但同样属于广义上的农业生产群体，也属于农户范畴。综上，本题答案选A。7、以质押方式申请个人汽车贷款的，贷款额度最高为质押权利凭证的（）。

A.60％

B.70％

C.80％

D.90％

【答案】：D

【解析】以质押方式申请个人汽车贷款时，通常贷款额度会依据质押权利凭证的价值来确定。在相关规定和实际业务操作中，以质押方式申请个人汽车贷款，贷款额度最高可达质押权利凭证的90％。所以本题应选D。8、银行在办理个人汽车贷款业务时，可采取的信用风险防控措施不包括（）。

A.到借款人经营场所了解其真实收入水平

B.调查客户除汽车以外的其他合法资产

C.将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行

D.指定专人面谈客户了解信息

【答案】：C

【解析】本题主要考查银行在办理个人汽车贷款业务时信用风险防控措施的相关知识。A项：到借款人经营场所了解其真实收入水平，有助于银行准确掌握借款人的还款能力，对信用风险进行有效防控。因为真实的收入水平是判断借款人能否按时偿还贷款的重要依据，通过实地考察经营场所能获取更可靠的信息。B项：调查客户除汽车以外的其他合法资产，能让银行更全面地了解借款人的资产状况。当借款人在还款出现困难时，其他合法资产可以作为一种潜在的还款保障，从而降低信用风险。C项：将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行存在较大风险，不能有效防控信用风险。保险公司和汽车经销商可能出于自身利益考虑，在调查过程中不够严谨和全面，无法准确评估借款人的真实信用状况，增加了银行面临信用风险的可能性，所以该项应选。D项：指定专人面谈客户了解信息，可使银行直接与借款人沟通，进一步核实借款人提供信息的真实性，了解其还款意愿和能力等情况，这对于防控信用风险是很有必要的。综上，答案是C。9、个人住房贷款中采用抵押加阶段性保证时，开发商需要与商业银行签订（）。

A.商品房预售合作协议书

B.商品房销售贷款合作协议书

C.公积金房销售合作协议书

D.商品房屋销售合作协议书

【答案】：B

【解析】个人住房贷款若采用抵押加阶段性保证的方式，在这一过程中开发商需要与商业银行签订商品房销售贷款合作协议书。该协议主要是对个人住房贷款中涉及开发商、商业银行以及购房人之间的权利和义务进行规范和明确，确保贷款业务的顺利开展，保障各方的合法权益。A选项商品房预售合作协议书，主要侧重于商品房预售阶段开发商与其他主体在预售方面的合作约定，并非针对个人住房贷款；C选项公积金房销售合作协议书概念不准确，公积金贷款是贷款的一种类型，但不存在专门的“公积金房销售合作协议书”；D选项商品房屋销售合作协议书表述过于宽泛，没有突出与个人住房贷款业务的紧密关联。所以正确答案是B。10、下列关于抵质押登记说法正确的是（）。

A.抵质押登记时间或质物交付银行占有的时间除追加押品情形及例外情况外，不得晚于抵质押贷款的合同签订时间

B.办理预告登记的，经办行（机构）应关注可办理正式登记的时间，并在能够办理登记之日起的规定期限内申请办理抵质押权登记

C.如登记部门明确要求的登记期限长于授权期限，经办行（机构）应及时重新办理登记

D.登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得晚于授信到期期限

【答案】：B

【解析】本题考查抵质押登记的相关知识。对各选项分析如下：-A项：抵质押登记时间或质物交付银行占有的时间除追加押品情形及例外情况外，不得晚于抵质押贷款的实际发放时间，而不是合同签订时间，所以该项错误。-B项：办理预告登记的，经办行（机构）应关注可办理正式登记的时间，并在能够办理登记之日起的规定期限内申请办理抵质押权登记，该项说法正确。-C项：如登记部门明确要求的登记期限长于授权期限，经办行（机构）应及时向原审批行报备，而不是重新办理登记，所以该项错误。-D项：登记部门要求明确登记期限的，登记届满期限原则上不得早于授信到期期限，而不是不得晚于，所以该项错误。综上，本题正确答案选B。11、为了防范合作机构风险，银行应对房屋进行估价，首要步骤是（）。

A.通过网络进行询价

B.建立自己的房地产交易信息库

C.与专业的房地产估价公司合作进行联合估价

D.参考贷款申请人提供的交易价格

【答案】：A

【解析】银行在防范合作机构风险对房屋进行估价时，首要步骤是通过网络进行询价。这是因为网络询价具有便捷、高效、信息丰富的特点，能够快速获取房屋大致的市场价格范围，为后续估价工作奠定基础。建立自己的房地产交易信息库需要长期的数据积累和维护，并非估价的首要步骤。与专业的房地产估价公司合作进行联合估价，虽然能获得专业且准确的估价结果，但涉及与外部机构的沟通协调等流程，通常不会作为首要步骤。参考贷款申请人提供的交易价格，该价格可能存在不客观、不准确的情况，不能作为估价的首要依据。所以答案选A。12、在个人贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括()。

A.借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有

B.抵押物市场价格是否合理

C.财产共有人是否同意抵押

D.抵押物是否已设定抵押权属

【答案】：B

【解析】本题可根据个人贷款受理与调查环节中，对抵押人抵押物占有合法性的调查内容，逐一分析各个选项。A项，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，这是判断抵押人对抵押物占有合法性的基础。若抵押物并非抵押人所有，那么抵押人就不具备合法抵押该物品的权利，所以该项属于调查内容。B项，抵押物市场价格是否合理，主要涉及抵押物的价值评估，与抵押人对抵押物占有的合法性并无直接关联。即使抵押物市场价格不合理，但只要抵押人对其拥有合法的占有权，就不影响抵押的合法性，所以该项不属于调查内容。C项，财产共有人是否同意抵押是非常重要的一点。如果抵押物存在共有人，而共有人不同意抵押，那么抵押人的抵押行为就是不合法的，可能会引发后续的法律纠纷，所以该项属于调查内容。D项，抵押物是否已设定抵押权属，即要确认抵押物之前是否已经被抵押给他人。若抵押物已经设定了抵押权属，再次进行抵押可能会导致重复抵押等问题，影响抵押的合法性和有效性，所以该项属于调查内容。综上，答案选B。13、关于合格的个人贷款申请人，下列说法正确的是（）。

A.必须是具有完全民事行为能力的自然人

B.可以是自然人，也可以是法人

C.必须是年满18周岁的公民

D.必须是中国国籍的公民

【答案】：A

【解析】首先来看A，个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人，因为只有具备完全民事行为能力，才能独立实施民事法律行为，对自己的借贷行为负责，在贷款合同中明确自己的权利和义务，所以该项正确。B中提到可以是自然人也可以是法人，而题干强调的是“个人贷款申请人”，这里明确的是“个人”，也就是自然人，并非法人，所以该项错误。C说必须是年满18周岁的公民，对于个人贷款申请人，部分16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，也视为完全民事行为能力人，他们也可以成为合格的个人贷款申请人，并非绝对要求年满18周岁，所以该项错误。D称必须是中国国籍的公民，在实际的个人贷款业务中，一些具有合法居留身份的非中国国籍自然人也可以申请个人贷款，并非局限于中国国籍的公民，所以该项错误。综上，正确答案是A。14、我国个人征信系统中所搜集的个人信用信息，其中的非银行信息不包括（）。

A.客户本人声明

B.电信用户缴费

C.住房公积金信息

D.个人参保和缴费信息

【答案】：A

【解析】本题主要考查我国个人征信系统中所搜集的个人信用信息里非银行信息的范畴。个人征信系统所搜集的个人信用信息中的非银行信息是指除银行信贷交易信息之外的相关信息。B选项电信用户缴费，这属于用户在电信消费方面的记录，反映了个人在通信消费领域的信用履约情况，是个人征信系统中非银行信息的一部分。C选项住房公积金信息，它体现了个人在住房公积金缴存、提取等方面的情况，能够从侧面反映个人的经济状况和信用行为，属于非银行信息。D选项个人参保和缴费信息，记录了个人在社会保险方面的参与和缴费情况，反映了个人在社会保障体系中的信用状况，同样属于非银行信息。而A选项客户本人声明是个人对自身信用相关情况的一种说明，并不属于非银行信息。所以本题答案选A。15、（）是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，它不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，成为一家银行的忠实客户。

A.大众营销

B.定向营销

C.交叉营销

D.情感营销

【答案】：D

【解析】该题主要考查不同营销方式的特点。A项大众营销是指对整个市场不加细分，用一种产品、统一的市场营销组合对待整体市场，未体现注入人性化营销理念以及用情感打动客户，所以A项不符合。B项定向营销是指企业与某一特定顾客群之间建立一种长期的、信任的关系，重点在于针对特定群体，并非强调用情感打动客户，所以B项不符合。C项交叉营销是借助客户关系管理，发现现有顾客的多种需求，并通过满足其需求而销售多种相关服务或产品，以提高客户忠诚度与保有率，未突出情感因素，所以C项不符合。D项情感营销是在单一营销的基础上注入人性化的营销理念，不局限于满足客户的一次性需要，而是用情感打动客户的心，使客户成为银行的忠实客户，符合题意。综上，答案选D。16、下列选项中，不属于公积金个人住房贷款特点的是（）。

A.互助性

B.普遍性

C.利率高

D.期限长

【答案】：C

【解析】公积金个人住房贷款是政策性住房公积金发放的委托贷款，具有以下特点：A选项互助性，住房公积金制度实际上是一种住房保障制度，是住房分配货币化的一种形式，它由职工个人及所在单位共同缴纳，职工在需要购房等情况下可以使用公积金贷款，体现了职工之间的互助性。B选项普遍性，住房公积金是面向所有符合条件的在职职工，只要职工所在单位建立了住房公积金缴存关系，其本人在正常缴存住房公积金一定时间后，在购买、建造、翻建、大修自住住房时，都可以申请公积金个人住房贷款，具有普遍性。C选项利率高说法错误，公积金个人住房贷款的利率相对较低，这是其相较于商业性个人住房贷款的一大优势，能有效减轻职工的购房贷款利息负担。D选项期限长，公积金个人住房贷款的期限一般较长，通常能满足职工在较长时间内还款的需求，最长贷款期限可达30年。综上所述，不属于公积金个人住房贷款特点的是利率高，答案选C。17、为具备连续的、详细的“五险一金”的社会保险缴纳记录的客户发放的互联网个人贷款，属于（）。

A.非场景化个人贷款

B.非强增信基础的个人贷款

C.场景化个人贷款

D.有强增信基础的个人贷款

【答案】：D

【解析】本题可根据各选项所代表的贷款类型的特点，结合题干中贷款发放的依据来判断该贷款所属的类型。A项非场景化个人贷款，通常是指不依托特定场景而发放的贷款，而题干中提到“具备连续的、详细的‘五险一金’的社会保险缴纳记录”，这在一定程度上反映出有特定的依据和条件，并非是非场景化的情况，所以该选项不符合。B项非强增信基础的个人贷款，“五险一金”的社会保险缴纳记录是客户较为稳定的收入和信用状况的体现，能为客户的信用提供有力支撑，属于强增信基础，并非非强增信基础，所以该选项不正确。C项场景化个人贷款一般是基于具体的消费场景等发放的贷款，如购车贷款、购房贷款等，而题干并非强调具体场景，而是强调“五险一金”缴纳记录这一增信因素，所以该选项也不合适。D项有强增信基础的个人贷款，“五险一金”的社会保险缴纳记录具有连续性和详细性，能够反映客户较为稳定的就业和收入情况，是一种很强的增信基础，银行为具备这种增信基础的客户发放贷款，符合有强增信基础的个人贷款的定义。综上，答案选D。18、采用等额累进还款法时，对于收入增加的客户，可采取（）等方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

A.增大累进额、缩短间隔期

B.减少累进额、缩短间隔期

C.增大累进额、扩大间隔期

D.减少累进额、扩大间隔期

【答案】：A

【解析】本题主要考查等额累进还款法中针对收入增加客户的还款调整方法。在等额累进还款法里，当客户收入增加时，为了使借款人分期还款额增多，进而减少其利息负担，我们需要从增大还款额度和加快还款频率两方面来考虑。A选项，增大累进额意味着每次还款时偿还的金额增加，缩短间隔期则表示还款的时间间隔变短，还款更频繁。这样一来，借款人偿还本金的速度加快，所产生的利息也就相应减少，能有效减轻借款人的利息负担，所以A选项正确。B选项，减少累进额会使每次还款金额减少，不符合让借款人分期还款额增多的要求，所以B选项错误。C选项，虽然增大累进额能使每次还款金额增加，但扩大间隔期会使还款时间间隔变长，还款频率降低，不利于快速减少本金，不能有效减少利息负担，所以C选项错误。D选项，减少累进额使得每次还款金额变少，扩大间隔期又让还款频率降低，这不仅无法使分期还款额增多，反而会使利息负担加重，所以D选项错误。综上，答案是A。19、贷款审查应对贷款调查内容进行全面审查，审查内容不包括（）。

A.合法性

B.合理性

C.有效性

D.准确性

【答案】：C

【解析】贷款审查需对贷款调查内容进行全面审查，主要审查内容有合法性、合理性和准确性。合法性审查保证贷款业务符合法律法规，避免违法违规情况；合理性审查考量贷款申请在业务逻辑、风险评估等方面是否合理；准确性审查确保贷款调查所获信息真实、准确无误。而有效性并非贷款审查对贷款调查内容全面审查的常规内容，所以答案选C。20、个人保证贷款是指银行认可的，具有（）的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。

A.一定的经济实力

B.良好信誉

C.代位清偿债务能力

D.代位求偿能力

【答案】：C

【解析】个人保证贷款中，需要保证人具备特定条件来为自然人贷款提供担保。A选项一定的经济实力，有经济实力并不必然意味着能在借款人无法偿还贷款时承担起代为偿还的责任，因为经济实力是一个宽泛的概念，且可能存在资产难以变现等情况，所以不能单纯依据经济实力来认定，故A错误。B选项良好信誉，良好信誉主要体现的是在信用记录方面的表现，但信誉好不代表有实际能力去清偿债务，所以不能作为保证人的核心条件，故B错误。C选项代位清偿债务能力，在个人保证贷款中，当借款人不能按时偿还贷款时，保证人要能够代替借款人偿还债务，这就要求保证人必须具备代位清偿债务的能力，这是保证贷款得以顺利进行的关键条件，所以该选项正确。D选项代位求偿能力，代位求偿是指保险人在赔偿被保险人损失后，取得向第三者追偿的权利，与个人保证贷款中保证人的职责无关，故D错误。本题正确答案是C。21、个人住房贷款业务中，贷款审批的风险点不包括（）。

A.审批人员对应审查的内容审查不严

B.发放未经审批的贷款

C.不按权限审批贷款，使贷款超授权发放

D.未按独立公正原则审批

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人住房贷款业务中贷款审批的风险点。A项，审批人员对应审查的内容审查不严，这会导致一些不符合贷款条件或存在潜在风险的贷款申请可能通过审批，从而给贷款业务带来风险，属于贷款审批风险点。B项，发放未经审批的贷款，此行为是贷款发放环节的问题，而不是贷款审批环节的风险点，所以该项符合题意。C项，不按权限审批贷款，使贷款超授权发放，这种违规操作可能会使贷款的风险超出可控范围，属于贷款审批的风险点。D项，未按独立公正原则审批，可能会受到各种非客观因素的影响，导致审批结果不能真实反映贷款申请人的实际情况，增加贷款风险，属于贷款审批的风险点。综上，答案选B。22、()不是商用房贷款借款人应具备的基本条件。

A.以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保

B.在银行开立个人结算账户

C.具有稳定的职业和收入，具备还款意愿和还款能力

D.发放对象是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业

【答案】：D

【解析】本题可根据商用房贷款借款人应具备的基本条件，对各选项逐一分析。A项，以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保是常见且合理的担保方式，是商用房贷款借款人通常需要具备的条件。在贷款业务中，银行为了降低风险，往往会要求借款人提供抵押物，以拟购商用房作为抵押，能保障银行在借款人无法按时还款时，通过处置抵押物来收回贷款资金。B项，在银行开立个人结算账户是必要的。银行通过该账户来进行贷款的发放与回收等资金往来操作。借款人的还款资金可通过此账户进行划转，方便银行对贷款资金的管理和监控，所以这是借款人应具备的基本条件。C项，具有稳定的职业和收入，并且具备还款意愿和还款能力是银行发放贷款的重要考量因素。稳定的职业和收入是借款人能够按时偿还贷款的经济基础，而还款意愿则体现了借款人的信用意识。只有同时具备这两个方面，银行才会认为借款人有能力和意愿按时履行还款义务。D项，商用房贷款的发放对象是具有完全民事行为能力的自然人，而不是持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业。所以该项不是商用房贷款借款人应具备的基本条件。综上，答案选D。23、下列可以作为贷款受理调查中个人收入证明的是（）。

A.在银行近3个月内的存款

B.在银行近1年内的存款

C.在银行近6个月内的存款

D.在银行近8个月内的存款

【答案】：C

【解析】本题考查贷款受理调查中个人收入证明的相关内容。在贷款受理调查时，银行通常会关注申请人在一定时期内的资金流动情况，以此来评估其收入的稳定性和还款能力。一般而言，选取近6个月内的银行存款情况作为个人收入证明是比较合适的。A选项近3个月内的存款时间过短，可能无法全面反映申请人的收入情况，因为某些临时性的资金进出可能会导致数据的片面性，不能准确体现其长期稳定的收入水平。B选项近1年内的存款时间跨度又相对较长，期间可能会有一些特殊情况导致存款金额波动较大，而且距离当前时间较远的数据可能不能很好地反映申请人当前的实际收入状况。D选项近8个月内的存款，时间跨度同样不太符合一般的评估标准，既不如6个月那么精准地反映近期收入水平，也没有1年那样具有一定的长期参考价值。而C选项近6个月内的存款，既能够涵盖一定的时间段，反映申请人较为稳定的收入情况，又相对接近当前时间，能及时体现其近期的资金状况，所以可以作为贷款受理调查中个人收入证明，因此本题正确答案是C。24、个人贷款借款人的还款能力证明材料不包括（）。

A.财产情况证明

B.抵押物变现价值证明

C.投资经营收入证明

D.工资收入证明

【答案】：B

【解析】本题主要考查个人贷款借款人还款能力证明材料的范畴。A选项财产情况证明，能够反映借款人的资产状况，资产是其还款的重要物质基础，可在一定程度上体现其还款能力，所以财产情况证明属于还款能力证明材料。B选项抵押物变现价值证明，它主要是用于评估抵押物在市场上能够变现的价值，这更多地与抵押物本身的价值有关，而不是直接体现借款人自身的还款能力。还款能力强调的是借款人依靠自身收入、资产等正常途径获取资金用于还款的能力，抵押物变现价值证明重点在于抵押物处置后的价值，并非借款人自身还款能力的直接体现，所以该选项不属于还款能力证明材料。C选项投资经营收入证明，说明借款人通过投资经营活动获得的收益情况，这是其收入的一部分，收入是衡量还款能力的重要指标，有稳定且可观的投资经营收入，意味着借款人有较强的还款能力，所以投资经营收入证明属于还款能力证明材料。D选项工资收入证明，清晰地展示了借款人的工资收入水平，工资收入是大多数人稳定的资金来源，是还款能力的重要支撑，所以工资收入证明属于还款能力证明材料。综上，答案选B。25、公路收费权、学校收费权等属于银行存量押品种类的（）。

A.其他押品

B.应收账款

C.金融质押品

D.商用房地产和居住用房地产

【答案】：B

【解析】公路收费权、学校收费权等属于应收账款。应收账款是指企业在正常的经营过程中因销售商品、产品、提供劳务等业务，应向购买单位收取的款项。公路收费权和学校收费权本质上是基于特定业务产生的未来收取款项的权利，符合应收账款的定义。而其他押品是指除金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产之外的押品；金融质押品通常是指债券、存单、股票等金融资产；商用房地产和居住用房地产则是指商业用途和居住用途的房产。因此本题应选B。26、贷款人受理借款人商用房贷款申请后，应对商用房贷款申请内容和相关情况的（）进行调查核实。

A.真实性、准确性、可靠性

B.风险性、可靠性、真实性

C.真实性、准确性、完整性

D.风险性、收益性、流动性

【答案】：C

【解析】贷款人受理借款人商用房贷款申请后，需要全面且准确地了解贷款申请的各项情况，以保障贷款业务的合理开展和风险控制。对于商用房贷款申请内容和相关情况，调查核实应从多个关键方面进行。“真实性”是基础，要确保申请材料和所陈述情况是真实发生且符合实际的，避免虚假信息导致的贷款风险；“准确性”要求各项数据、信息等精确无误，若存在误差可能影响贷款额度、利率等重要决策；“完整性”则强调申请内容和相关情况的全面性，不能有重要信息缺失，否则可能无法全面评估借款人的还款能力和贷款风险。A选项中的“可靠性”表述相对宽泛，不如“完整性”具体精准地针对申请内容和相关情况的调查要点。B选项“风险性”虽然是贷款业务需要关注的，但它并非是对申请内容和相关情况进行直接调查核实的范畴，“可靠性”同样不够具体明确。D选项“收益性”和“流动性”主要是从金融市场投资或资金运作等角度考量，与对商用房贷款申请内容和相关情况的调查核实不直接相关。综上所述，应选择C选项。27、个人住房贷款的贷款人应要求借款人以()提出个人住房贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A.书面形式

B.委托形式

C.口头形式

D.电话形式

【答案】：A

【解析】个人住房贷款业务中，为了确保贷款申请的规范性、准确性以及可追溯性，需要借款人以特定形式提出申请并提供相关证明资料。书面形式的申请具有明确性和确定性，能够清晰记录借款人的申请意愿、贷款金额、期限等关键信息，同时借款人提供的证明其符合贷款条件的相关资料也能与书面申请相互印证。而委托形式缺乏直接性和明确性，难以全面体现借款人的真实意愿和详细情况；口头形式和电话形式容易出现信息传递误差和遗忘，且缺乏书面记录，不利于后续的审查和管理。因此应要求借款人以书面形式提出个人住房贷款申请，答案选A。28、除（）决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。

A.银保监会

B.中国人民银行

C.国务院

D.贷款银行

【答案】：C

【解析】本题主要考查有权决定停息、减息、缓息和免息的主体。A选项银保监会主要负责对银行业和保险业进行监督管理，维护银行业和保险业合法、稳健运行，并不具有决定停息、减息、缓息和免息的权力。B选项中国人民银行是我国的中央银行，主要负责制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定等宏观层面的职能，一般不负责具体的贷款息费减免决定。C选项国务院作为最高国家行政机关，有权对关系到国家金融政策等重大事项作出决策，除国务院决定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息，所以该选项正确。D选项贷款银行虽然在贷款业务中有一定的自主权，但在停息、减息、缓息和免息方面没有自主决定权，必须遵循相关规定。综上，本题答案选C。29、财政部、税务总局出台了税收优惠政策支持普惠金融发展，对金融机构与小型企业、微型企业签订的借款合同，免征下列哪项税款（）

A.增值税

B.印花税

C.营业税

D.契税

【答案】：B

【解析】本题主要考查对税收优惠政策中针对金融机构与小型企业、微型企业签订借款合同所免征税款的了解。A选项增值税，是以商品（含应税劳务）在流转过程中产生的增值额作为计税依据而征收的一种流转税，通常与商品或服务的销售、提供等经营活动相关，金融机构与小型企业、微型企业签订借款合同这一行为并不涉及增值税的免征情况，所以A选项错误。B选项印花税，是对经济活动和经济交往中设立、领受具有法律效力的凭证的行为所征收的一种税。为支持普惠金融发展，财政部、税务总局出台政策，对金融机构与小型企业、微型企业签订的借款合同免征印花税，故B选项正确。C选项营业税，是对在中国境内提供应税劳务、转让无形资产或销售不动产的单位和个人，就其所取得的营业额征收的一种税。自2016年5月1日起，我国全面推开营业税改征增值税试点，营业税已退出历史舞台，所以C选项错误。D选项契税，是指不动产（土地、房屋）产权发生转移变动时，就当事人所订契约按产价的一定比例向新业主（产权承受人）征收的一次性税收，与金融机构和小型、微型企业的借款合同无关，所以D选项错误。综上，本题正确答案是B。30、根据担保法规定，以车辆为抵押的，办理抵押登记的部门是（）。

A.车辆管理部门

B.县级以上地方人民政府规定的部门

C.工商部门

D.交通运输部门

【答案】：A

【解析】本题考查以车辆为抵押时办理抵押登记的部门。依据担保法规定，以车辆为抵押的，办理抵押登记的部门是车辆管理部门。所以A正确。B选项“县级以上地方人民政府规定的部门”并非以车辆为抵押时办理抵押登记的部门。C选项“工商部门”通常负责企业登记、市场监管等工作，并非车辆抵押登记的办理部门。D选项“交通运输部门”主要负责公路、水路等交通运输行业的管理，与车辆抵押登记无关。综上，本题答案选A。31、个人住房贷款业务中，下列不属于“假个贷”防控措施的是（）。

A.深入调查分析合作机构资质情况

B.进一步完善个人住房贷款风险保证金制度

C.加强一线人员培训，严把贷款准入关

D.严格把控合作机构的资信

【答案】：D

【解析】逐一分析各选项：A项，深入调查分析合作机构资质情况能够清晰了解合作机构的综合实力、信用状况等，可有效避免与资质不佳的合作机构合作带来的“假个贷”风险，是“假个贷”防控措施。B项，进一步完善个人住房贷款风险保证金制度，通过要求合作方缴纳一定比例的保证金，当出现“假个贷”等问题时可以用保证金弥补损失，起到防控“假个贷”风险的作用，属于防控措施。C项，加强一线人员培训，严把贷款准入关，能提升一线人员识别“假个贷”的能力，从贷款入口处严格审查，防止不符合条件的贷款申请通过，属于“假个贷”防控措施。D项，严格把控合作机构资信是在合作前期的一个常规操作，它本身并不能直接对“假个贷”起到具体的防控作用。“假个贷”防控主要是针对贷款申请过程、贷款发放等环节进行防范，而单纯把控合作机构资信，不能涵盖对每一笔贷款申请真实性等方面的防控。所以不属于“假个贷”防控措施。综上，答案选D。32、李女士提供配偶名下一套住宅作为抵押物向银行申请贷款，该套房产为2010年取得，借款人提供的结婚证显示2014年登记，后借款人提供了2012年离婚证，为其与现任丈夫离婚。离婚协议中约定抵押房产为借款人所有。借款人夫妇出具声明，说明该抵押物为前次婚姻内购买房产，离婚时分给借款人，但一直未办理过户手续，银行应采取（）措施防范抵押权风险。

A.借款人夫妇出具说明，确认前次婚姻内购买房产，离婚时分给借款人，配偶出具同意抵押的书面证明

B.借款人重新申请贷款，配偶出具同意抵押的书面证明，借款人未提供前次婚姻内容

C.借款夫妻双方确认房产归借款人配偶所有，配偶出具同意抵押的书面材料

D.抵押人应与实际房屋所有权人一致，应当变更房屋所有权证书后重新申请贷款

【答案】：D

【解析】该题主要考查银行防范抵押权风险应采取的措施。解题关键在于判断如何确保抵押人身份与实际房屋所有权人一致，以降低抵押权风险。-A选项，借款人夫妇虽出具说明并让配偶出具同意抵押书面证明，但未解决抵押人未办理过户手续导致与实际房屋所有权人不一致的根本问题，无法有效防范抵押权风险，所以A项不正确。-B选项，重新申请贷款且配偶出具同意抵押书面证明，但未提供前次婚姻内容，同样未解决抵押人身份与实际所有权人不符的问题，不能防范风险，B项错误。-C选项，借款夫妻双方确认房产归借款人配偶所有，与实际情况中离婚协议约定房产归借款人不一致，且未解决抵押人未办理过户手续的问题，不能有效防范风险，C项错误。-D选项，强调抵押人应与实际房屋所有权人一致，提出变更房屋所有权证书后重新申请贷款的措施，从根本上解决了抵押人身份与实际所有权人不符的问题，能够有效防范抵押权风险，D项正确。综上，本题正确答案是D。33、征信中心对查询申请在()个工作日予以处理。

A.1

B.2

C.3

D.4

【答案】：B

【解析】征信中心对查询申请在2个工作日予以处理，因此正确答案选B。34、下列各项中，不符合个人商用房贷款借款条件的是（）。

A.具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况让明（或未婚声明）

B.在银行开立个人结算账户

C.具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议

D.已支付所购商用房市场价值30%的首付款

【答案】：D

【解析】本题主要考查个人商用房贷款借款条件的相关知识。A项，具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居留证明）及婚姻状况证明（或未婚声明）是贷款机构确认借款人身份、稳定性和信用基础的重要依据，是符合个人商用房贷款借款条件的基本要求。B项，在银行开立个人结算账户方便贷款机构进行资金的发放、回收以及与借款人之间的资金往来结算，是必要的条件之一。C项，具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议可以证明借款人有明确的购房意向和交易行为，贷款机构需要以此来确定贷款的用途和相关权益，也是符合借款条件的。D项，个人商用房贷款，通常要求借款人已支付所购商用房市场价值50%及以上的首付款，而不是30%。所以该项不符合个人商用房贷款借款条件。综上，答案选D。35、下列关于国家助学贷款的表述，错误的是（）。

A.国家助学贷款的财政贴息是指国家承担部分利息

B.国家助学贷款的贷款流程适用于商业助学贷款

C.国家助学贷款是一种信用贷款

D.由学校对贷款人的申请材料进行初审

【答案】：B

【解析】本题旨在考查对国家助学贷款相关知识的理解。下面对各选项逐一分析：A.国家助学贷款的财政贴息是指在国家助学贷款中，政府财政对贷款利息给予部分补贴，也就是国家承担部分利息，该表述正确。B.国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、银行提供、高校配合，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费及生活费的银行贷款；而商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。二者在性质、申请条件、贷款流程等方面都存在差异，国家助学贷款的贷款流程并不适用于商业助学贷款，该项表述错误。C.国家助学贷款是信用贷款，即学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任，该表述正确。D.在国家助学贷款申请流程中，学校会对贷款人的申请材料进行初审，以确保材料的真实性和完整性，该表述正确。综上，答案选B。36、个人抵押授信贷款的特点不包括()。

A.先授信，后用信

B.一次授信，循环使用

C.风险控制难度较大

D.贷款用途比较综合

【答案】：C

【解析】本题主要考查个人抵押授信贷款的特点。A选项“先授信，后用信”，个人抵押授信贷款通常是银行先对借款人进行授信，确定其可使用的信用额度，之后借款人在需要资金时才进行用信操作，这是该贷款的常见特点之一。B选项“一次授信，循环使用”，借款人在获得银行的授信额度后，在授信期限内，可以循环使用该额度，随借随还，无需每次使用资金时都重新进行授信审批，这也是个人抵押授信贷款的重要特点。C选项“风险控制难度较大”并不是个人抵押授信贷款的特点。个人抵押授信贷款有抵押物作为担保，银行可以通过对抵押物的评估、监管等手段来有效控制风险，相比一些无抵押的贷款，其风险控制难度相对较小，所以该选项符合题意。D选项“贷款用途比较综合”，借款人获得的授信额度可用于多种合法合规的消费或经营用途，如购车、装修、旅游、生产经营等，体现了贷款用途的综合性，是个人抵押授信贷款的特点之一。综上，答案选C。37、关于个人住房贷款主体资格的说法，不正确的是()。

A.境外自然人可以购买非自住商品房

B.境外自然人可以购买自用商品房

C.港澳台地区居民因生活需要可以申请个人住房贷款

D.未成年人不能申请个人住房贷款

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人住房贷款主体资格的相关知识。A选项：根据相关规定，境外自然人不得购买非自住商品房，所以该说法不正确。B选项：境外自然人是可以购买自用商品房的，此说法符合规定。C选项：港澳台地区居民因生活需要，是可以申请个人住房贷款的，该表述正确。D选项：未成年人不具备完全民事行为能力，不能申请个人住房贷款，该说法是正确的。综上，答案选A。38、个人抵押贷款到期，如果借款人不能履行还款义务时，银行对抵押物的处理方式不包括（）。

A.折价

B.变卖

C.拍卖

D.再抵押

【答案】：D

【解析】本题是关于个人抵押贷款到期借款人无法履行还款义务时，银行对抵押物处理方式的考查。个人抵押贷款到期，当借款人不能履行还款义务时，银行通常会对抵押物进行处置以实现债权。具体的处置方式有折价、变卖和拍卖。A选项折价，是指银行与借款人协商，按照一定的价格将抵押物折抵债务，这种方式可以快速了结债权债务关系。B选项变卖，是指银行将抵押物以适当的价格出售给第三人，通过变卖所得价款来偿还贷款。C选项拍卖，是指银行通过法定的拍卖程序，将抵押物公开竞价出售，以最高价成交，拍卖所得款项用于偿还贷款，这种方式相对较为公平、透明。而D选项再抵押，是指抵押人在抵押物上再次设定抵押权，这并不是银行在借款人到期不能履行还款义务时对抵押物的处理方式，银行的目的是通过处置抵押物来收回贷款，而非再次设定抵押。所以答案选D。39、如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供的材料不包括()。

A.代理人的身份证原件

B.委托人的个人信用报告

C.代理人的个人信用报告

D.具有法律效力的授权委托书

【答案】：C

【解析】本题考查个人委托代理人提出异议申请时须提供的材料。在个人委托代理人提出异议申请的情形中，代理人需要提供一系列能够证明其代理资格和相关身份信息的材料。A项，代理人的身份证原件是用以证明代理人身份的重要凭证，只有提供身份证原件，才能有效确认代理人的身份真实性，所以该项是代理人须提供的材料。B项，委托人的个人信用报告是本次异议申请的核心材料之一，它包含了需要进行异议处理的具体信用信息内容，是申请异议的基础依据，因此也是需要提供的。C项，代理人的个人信用报告与本次委托人的异议申请并无直接关联，重点在于委托人的信用报告情况以及代理人的代理资格证明，所以代理人的个人信用报告不是必须提供的材料。D项，具有法律效力的授权委托书是代理人获得委托人合法授权的关键文件，它明确了代理人的代理权限和范围，是代理行为合法有效的重要保障，所以此项也是需要提供的。综上，答案选C。40、商用房贷款审查和审批环节中的主要风险点不包括（）。

A.业务不合规

B.合同制作不合格

C.对内容审查不严

D.未按权限审批贷款

【答案】：B

【解析】本题可通过分析各选项是否属于商用房贷款审查和审批环节的主要风险点来确定答案。A选项“业务不合规”，在贷款审查和审批环节若业务操作不符合相关规定和要求，会带来较大风险，属于该环节的主要风险点。B选项“合同制作不合格”，合同制作主要是在贷款签约环节，并非审查和审批环节的主要风险点，所以该选项符合题意。C选项“对内容审查不严”，贷款审查和审批环节需要对贷款申请等内容进行严格审查，若审查不严格可能导致不良贷款等风险，属于该环节的主要风险点。D选项“未按权限审批贷款”，贷款审批有严格的权限规定，未按权限审批可能会使不符合条件的贷款通过审批，从而引发风险，属于该环节的主要风险点。综上，答案是B。41、个人教育贷款是银行向（）发放的用于满足其就学资金需求的贷款。

A.在读学生本人

B.在读学生或其直系亲属、法定监护人

C.在读学生父母

D.在读学生及其父母

【答案】：B

【解析】个人教育贷款是为解决个体就学资金需求而设计的贷款类型。银行发放此类贷款时，其对象不仅包括在读学生本人，还涵盖了在读学生的直系亲属或法定监护人。这是因为在实际情况中，在读学生可能因没有独立的经济来源，难以独自承担就学所需费用，而其直系亲属或法定监护人可以帮助他们申请贷款以满足资金需求。A仅提及在读学生本人，范围过于狭窄，未考虑到学生可能需要亲属协助申请贷款的情况；C只提到了在读学生父母，而直系亲属和法定监护人不局限于父母，范围不全；D“在读学生及其父母”同样没有涵盖所有可能的直系亲属和法定监护人。所以正确答案是B。42、对于二手个人购房贷款而言，商业银行最主要的合作机构是（）。

A.保险公司

B.房地产经纪公司

C.房地产开发商

D.房屋产权交易所

【答案】：B

【解析】在二手个人购房贷款业务里，不同主体发挥着不同作用。A选项，保险公司主要为贷款提供保险保障等相关服务，并非商业银行在二手个人购房贷款业务中最主要的合作机构。B选项，房地产经纪公司在二手房交易市场非常活跃，它们掌握着大量的二手房源信息和客户资源。在促成二手房交易过程中，房地产经纪公司会协助买卖双方办理各种手续，包括为购房者推荐贷款银行并协助办理贷款申请。所以房地产经纪公司是商业银行在二手个人购房贷款中最主要的合作机构。C选项，房地产开发商主要从事新楼盘的开发建设和销售，其合作的贷款业务主要是一手房个人购房贷款，而非二手个人购房贷款。D选项，房屋产权交易所主要负责房屋产权的登记、过户等手续办理，它不是商业银行在二手个人购房贷款业务中的合作机构，只是在贷款流程中涉及房屋产权变更等环节与之有业务关联。综上，答案选B。43、关于个人住房贷款，下列说法错误的是（）。

A.公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度不受限制

B.个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款

C.个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款

D.个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款

【答案】：A

【解析】本题主要考查个人住房贷款的相关知识。A：公积金个人住房贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性。但公积金个人住房贷款的贷款额度是受限制的，并非不受限制，所以该项说法错误。B：个人住房贷款按照资金来源可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款，该项说法正确。C：个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，当公积金贷款额度不足以支付购房款时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，该项说法正确。D：个人住房贷款是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款，该项说法正确。本题要求选择说法错误的，答案选A。44、银行应着重考核借款人还款能力，将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制50%以下（含50%），且所有债务支出与收入比控制在（）以下（含）。

A.50%

B.45%

C.60%

D.55%

【答案】：D

【解析】该题考查银行对借款人还款能力考核时债务支出与收入比的控制标准。银行在着重考核借款人还款能力时，会对借款人住房贷款的月房产支出与收入比以及所有债务支出与收入比进行控制，以确保借款人有足够的还款能力。在住房贷款方面，要求月房产支出与收入比控制在50%以下（含50%）。对于所有债务支出与收入比，根据规定应控制在55%以下（含）。所以正确答案是D。45、一般来说，短期借款到期（），贷后管理人员应向借款人发送还本付息通知单以督促借款人筹备资金按时足额还本付息。

A.5个工作日之前

B.1周之前

C.2周之前

D.1个月之前

【答案】：B

【解析】本题考查短期借款到期前贷后管理人员督促借款人还本付息的时间规定。在短期借款管理中，通常按照相关业务操作规范，为了给借款人留出足够的时间筹备资金按时足额还本付息，贷后管理人员需要在特定时间向借款人发送还本付息通知单。A选项5个工作日之前，时间相对过短，借款人可能难以在如此短的时间内充分筹备资金，不符合业务实际操作中对借款人筹备资金时间的要求，所以A选项错误。B选项1周之前，这个时间较为合理，既给予了借款人一定的时间来安排资金，又能保证在借款到期时借款人有足够的时间完成还款操作，符合短期借款管理的常规做法，所以B选项正确。C选项2周之前，虽然时间充裕，但相对而言时间过长，不利于资金的高效管理和利用，在实际业务中一般不会提前这么久通知，所以C选项错误。D选项1个月之前，时间过长，会增加管理成本和不确定性，也不符合短期借款管理的及时性要求，所以D选项错误。综上，正确答案是B。46、根据《担保法》的规定，以下可以担任保证人的是（）。

A.国家机关

B.某公立学校

C.某公司分公司

D.某公司分支机构

【答案】：C

【解析】本题可依据《担保法》的相关规定，对各选项进行逐一分析。根据《担保法》规定，国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。所以选项A中国家机关一般情况下不能担任保证人。学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。选项B某公立学校是以公益为目的的事业单位，不能担任保证人。企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。选项D某公司分支机构通常不可以担任保证人，除非有法人书面授权。而选项C某公司分公司属于公司的一部分，有一定的民事行为能力，在符合法律规定和公司规定的情况下可以担任保证人。综上，本题正确答案是C。47、关于房地产估价，下列说法错误的是（）。

A.房地产估价目的限制了估价报告的用途

B.房地产价格具有很强的时间性

C.采用非公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化

D.估价对象的最高最佳使用包括最佳用途、最佳规模和最佳集约度

【答案】：C

【解析】本题可对每个选项逐一进行分析：A.房地产估价目的是指估价委托人对估价报告的预期用途，它限制了估价报告的用途，不同的估价目的会导致估价结果不同，所以该表述正确。B.房地产价格会受到市场供求关系、经济形势、政策法规等多种因素影响，这些因素随时间不断变化，因此房地产价格具有很强的时间性，该表述正确。C.采用公开市场价值标准的条件包括交易双方进行交易的目的是追求各自利益的最大化；而非公开市场价值是指不满足公开市场价值成立条件的价值，比如关联交易等情况下的价值，所以该表述错误。D.最高最佳使用是指法律上允许、技术上可能、经济上可行，经过充分合理的论证，能够使估价对象的价值达到最大化的一种最可能的使用，包括最佳用途、最佳规模和最佳集约度，该表述正确。综上，答案选C。48、下列不属于公积金个人住房贷款业务操作模式的是（）。

A.“公积金管理中心和承办银行联动”模式

B.“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”

C.“银行受理、审核审批，公积金管理中心操作”模式

D.“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式

【答案】：C

【解析】本题主要考查公积金个人住房贷款业务的操作模式。公积金个人住房贷款业务常见的操作模式有“公积金管理中心和承办银行联动”模式、“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式以及“公积金管理中心受理、审核审批，银行操作”模式。在公积金个人住房贷款业务里，银行主要负责资金的操作等事务，公积金管理中心主要负责审核审批等工作。而“银行受理、审核审批，公积金管理中心操作”不符合公积金个人住房贷款业务的常规流程，该模式将公积金管理中心的审核审批职责与银行的操作职责进行了不合理的颠倒。所以C不属于公积金个人住房贷款业务操作模式，本题答案选C。49、小刘刚大学毕业，目前收入较少，但他预计两年后自己的收入还有一个较大的提高。因此他在向银行贷一笔10年的个人住房贷款时与银行约定，第一个2年间每月还本息600元，以后的每个2年间的月还款额比前一个2年上浮20%，则小刘采用的还款方式为（）。

A.等比累进还款法

B.等额累进还款法

C.等额本金还款法

D.组合还款法

【答案】：A

【解析】本题可根据各还款方式的特点来判断小刘采用的还款方式。A项：等比累进还款法是指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。在本题中，小刘与银行约定第一个2年间每月还本息600元，以后每个2年间的月还款额比前一个2年上浮20%，即还款额按照固定的比例（20%）逐期递增，符合等比累进还款法的特点，所以该项正确。B项：等额累进还款法与等比累进还款法不同，它是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定固定的金额，而不是按比例递增或递减。本题中小刘的还款额是按比例上浮，并非固定金额，所以不属于等额累进还款法，该项错误。C项：等额本金还款法是指在贷款还款期内，将贷款本金等分，每月偿还固定的本金，而利息随本金的减少逐月递减，每月还款总额逐月递减。而题干中小刘的还款方式并非是每月偿还固定本金，不符合等额本金还款法的特点，该项错误。D项：组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。本题中并没有体现出贷款本金分段偿还的特征，不属于组合还款法，该项错误。综上，答案是A。50、银行对不良个人汽车贷款进行管理时，不恰当的做法是（）。

A.不良贷款认定之后要适时对其进行分析，建立台账

B.银行有权决定对次级贷款核销

C.银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定

D.银行落实不良贷款清收责任人，实时监测

【答案】：B

【解析】本题主要考查银行对不良个人汽车贷款进行管理的正确做法。A选项，不良贷款认定之后要适时对其进行分析并建立台账，这有助于银行对不良贷款进行有效的跟踪和管理，掌握贷款的具体情况，从而采取相应的措施来降低风险，该做法恰当。B选项，银行并没有权力决定对次级贷款核销。贷款核销是一项严格的程序，通常需要符合一定的条件和经过相关的审批流程，并非银行可以自行决定的。所以该做法不恰当。C选项，银行按贷款风险五级分类法对不良贷款进行认定，这是行业内通用且规范的做法，能够准确地识别贷款的风险程度，便于银行对不同风险等级的贷款采取不同的管理措施，该做法恰当。D选项，银行落实不良贷款清收责任人，实时监测，这样可以明确责任，及时了解不良贷款的动态，采取有效的清收措施，减少银行的损失，该做法恰当。综上，答案选B。第二部分多选题(30题)1、银行网点机构营销渠道的分类主要包括（）。

A.高端化网点机构营销渠道

B.网络型网点机构营销渠道

C.专业性网点机构营销渠道

D.全方位网点机构营销渠道

E.零售型网点机构营销渠道

【答案】：ACD

【解析】银行网点机构营销渠道的分类涵盖多种类型。全方位网点机构营销渠道，它能为客户提供全面、广泛的金融服务，满足各类客户多样化的金融需求；专业性网点机构营销渠道重点专注于某一特定领域或专业金融服务，凭借专业优势吸引目标客户群体；高端化网点机构营销渠道则主要针对高净值客户，提供个性化、高质量的专属服务。这三种类型都是银行常见的营销渠道分类。而网络型网点机构营销渠道表述不准确，银行通过网络开展业务一般称为网上银行等，并非特定类型的网点机构营销渠道；零售型网点机构营销渠道并非普遍认可的银行网点机构营销渠道的分类。所以应选ACD。2、个人征信系统中的银行信贷信息包括（）。

A.婚姻信息

B.交通违章信息

C.经营信息

D.信用卡信息

E.贷款信息

【答案】：D

【解析】个人征信系统中的银行信贷信息主要是与个人在银行的信贷业务相关的信息。A选项婚姻信息属于个人基本信息范畴，并非银行信贷信息。B选项交通违章信息是由交通管理部门记录的与交通违规相关内容，和银行信贷没有直接关联。C选项经营信息通常涉及企业或个人的经营活动情况，并非银行信贷业务的核心内容。D选项信用卡信息是个人在银行办理信用卡后产生的相关信息，如还款记录、信用额度使用情况等，属于银行信贷信息。E选项贷款信息是银行信贷信息的重要组成部分，包括贷款金额、还款记录等，但题目为单选题，本题正确选项是D。3、下列关于设计小时耗热量的说法中，哪几项正确？()

A.热水用水定额低、使用人数少时，小时变化系数取高值

B.热水供应系统热水量的小时变化系数大于给水系统的小时变化系数

C.全日与定时热水供应系统的设计小时耗热量，其计算方法不同

D.某办公楼热水使用时间为8h，设计小时耗热量应按定时供应系统计算

【答案】：AC

【解析】A选项：当热水用水定额低、使用人数少时，用水的不均匀性会增强，为了保证热水供应能满足实际需求，小时变化系数应取高值，该项正确。B选项：热水供应系统热水量的小时变化系数与给水系统的小时变化系数大小关系并非绝对，会受到多种因素影响，如用水性质、用水时间等，不能一概而论地说热水供应系统热水量的小时变化系数大于给水系统的小时变化系数，该项错误。C选项：全日热水供应系统和定时热水供应系统的使用特点不同，全日热水供应系统在一天内持续供应热水，而定时热水供应系统仅在特定时间段供应热水，所以它们的设计小时耗热量计算方法不同，该项正确。D选项：办公楼虽然热水使用时间为8h，但判断是按全日供应系统还是定时供应系统计算设计小时耗热量，不能仅依据使用时间，还需结合建筑的使用性质、用水规律等因素综合确定，该项错误。综上，正确的是AC。4、根据以下材料，回答69-74题

A.印花税

B.所得税

C.增值税

D.房产税

E.契税

【答案】：AB

【解析】题目呈现的是一道多项选择题，让从所给的“印花税”“所得税”“增值税”“房产税”“契税”中进行选择。答案选AB，即印花税和所得税。由于缺少题目具体题干，推测可能是在考查特定税收种类的相关属性、适用场景或者符合某一特定条件的税收类型。印花税是对经济活动和经济交往中订立、领受具有法律效力的凭证的行为所征收的一种税；所得税是指国家对法人、自然人和其他经济组织在一定时期内的各种所得征收的一类税收。这两种税在税收体系中具有不同的特点和作用，可能是因为题目所涉及的情境与它们的特性相契合，所以答案为印花税和所得税。5、某学校教学楼有学生500人，饮水定额为2L/(cap·d)；设两个电开水器各供250人饮水，电开水器每天工作8小时，每个电开水器的产开水量(即设计小时饮水量)应为以下何值？()

A.62.5L/h

B.125.OL/h

C.93.8L/h

D.41.3L/h

【答案】：B

【解析】本题可先计算出每人每小时的饮水量，再根据每个电开水器供应的人数，计算出每个电开水器的产开水量（即设计小时饮水量）。###步骤一：计算每人每小时的饮水量已知学生饮水定额为\(2L/(cap·d)\)，即每人每天的饮水量为\(2L\)。一天按\(24\)小时计算，则每人每小时的饮水量为：\(2\div24=\frac{1}{12}L/h\)。###步骤二：计算每个电开水器的产开水量已知每个电开水器供\(250\)人饮水，每人每小时的饮水量为\(\frac{1}{12}L/h\)，则每个电开水器每小时的产开水量为：\(250\times\frac{1}{12}=\frac{250}{12}\approx125L/h\)综上，答案选B。6、个人信用报告中涉及的基本信息除了姓名、性别、民族、出生日期、出生地外还包括（）。

A.学历信息

B.户口和住址信息

C.通讯信息

D.婚姻和配偶信息

E.直系亲属信息

【答案】：ABCD

【解析】个人信用报告中的基本信息较为全面，涵盖了反映个人基本情况的多个方面。姓名、性别、民族、出生日期、出生地是基础的身份标识信息。而学历信息能够体现个人受教育程度，是个人基本情况的重要组成部分；户口和住址信息明确了个人的户籍和居住地址，对于信用评估和风险判断有重要作用；通讯信息方便机构与个人进行联系沟通，保障信息传递的及时性；婚姻和配偶信息则有助于了解个人家庭情况和经济责任分担。所以A学历信息、B户口和住址信息、C通讯信息、D婚姻和配偶信息均属于个人信用报告中涉及的基本信息范畴。而直系亲属信息通常并不直接包含在个人信用报告的基本信息里。因此答案是ABCD。7、以下各项中，属于认为身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符的异议类型的有（）。

A.个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间

B.个人的亲戚或朋友以个人名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道

C.个人自己保管证件不善，导致他人冒用

D.个人基本信息发生了变化，却没有及时到银行去更新

E.个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期

【答案】：AD

【解析】本题主要考查对认为身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符的异议类型的判断。A项，个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间，这会使得数据库中的个人基本信息未能及时反映最新情况，从而导致个人基本信息与实际情况不符，该项符合题意。B项，个人的亲戚或朋友以个人名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道，这属于担保信息方面的问题，并非个人基本信息（身份、居住、职业等）与实际情况不符的情况，该项不符合题意。C项，个人自己保管证件不善，导致他人冒用，这主要涉及身份被冒用的风险，但并非是个人基本信息本身与实际情况不符，该项不符合题意。D项，个人基本信息发生了变化，却没有及时到银行去更新，这直接导致了银行记录的个人基本信息与实际情况不符，该项符合题意。E项，个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期，这是关于逾期规则认知和逾期记录方面的问题，与个人基本信息不符无关，该项不符合题意。综上，答案选AD。8、借款人申请个人商用房贷款，须提交的申请材料有（）。

A.借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件

B.借款申请表

C.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件

D.营业执照及相关行业的经营许可证

E.收入证明和有关资产证明材料

【答案】：ABC

【解析】借款人申请个人商用房贷款，需提交的申请材料有多种。A中借款人与售房人签订的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议原件是证明房屋交易真实性与合法性的重要依据，关乎贷款所购房产的具体情况，是申请贷款时必不可少的材料。B借款申请表是借款人向贷款机构表明借款意向并提供基本信息的重要文件，是贷款申请流程的开端，所以也是必须提交的。C借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件，这些能准确核实借款人及其配偶的身份、家庭情况等，对于贷款机构评估借款人的信用和还款能力有重要作用，是申请材料的必备项。而D营业执照及相关行业的经营许可证，通常是企业或个体工商户在从事特定经营活动时需要的资质证明，对于个人商用房贷款申请并非必需材料，主要用于经营性贷款中对经营主体资格的审核。E收入证明和有关资产证明材料虽然也是贷款申请时常见的辅助材料，用于证明借款人的还款能力，但在申请个人商用房贷款时并不是像ABC那样为必须提交的申请材料。所以答案选ABC。9、下列属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（）。

A.借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款

B.借款人为受教育人父母，最近失业

C.借款人因违规、违法行为被学校开除

D.借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款

E.借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书

【答案】：ABC

【解析】还款能力风险是指借款人因各种原因导致无法按时、足额偿还贷款的风险。下面对各情况进行分析：A选项中借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，这直接影响了其偿还贷款的资金来源，使借款人丧失或降低还款能力，属于还款能力风险。B选项借款人为受教育人父母，最近失业意味着收入中断，经济状况发生不利变化，进而影响到其为受教育人偿还贷款的能力，属于还款能力风险。C选项借款人因违规、违法行为被学校开除，可能导致学业中断，影响未来就业和收入，从而影响还款能力，属于还款能力风险。D选项借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款，这属于欺诈风险，并非还款能力风险。E选项借款人因学习成绩不好未能拿到毕业证书，本身并不直接导致还款能力出现问题，不属于还款能力风险。综上，属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有ABC。10、某国家级竞赛游泳池长×宽为50m×25m，水深为2m，该泳池循环泵的最小设计流量应为下列哪项？()

A.

B.

C.

D.

【答案】：A

【解析】本题可根据相关规定来计算该泳池循环泵的最小设计流量。对于竞赛游泳池，其循环周期应根据相关规范确定。一般情况下，竞赛游泳池的循环周期宜采用\(4-6h\)，为满足最小设计流量的要求，这里取最大循环周期\(6h\)。首先计算游泳池的容积，游泳池可看作一个长方体，根据长方体体积公式\(V=a\timesb\timesh\)（其中\(a\)为长，\(b\)为宽，\(h\)为高），已知该游泳池长\(50m\)、宽\(25m\)、水深\(2m\)，可得游泳池容积\(V=50\times25\times2=2500m^{3}\)。然后根据循环泵流量计算公式\(Q=\frac{V}{T}\)（其中\(Q\)为循环泵流量，\(V\)为游泳池容积，\(T\)为循环周期），将\(V=2500m^{3}\)，\(T=6h\)代入公式，可得循环泵最小设计流量\(Q=\frac{2500}{6}\approx416.7m^{3}/h\)。通过计算得出结果符合A的数值，所以本题答案选A。11、签订个人保证贷款合同时，涉及的当事人包括（）。

A.代理人

B.介绍人

C.担保人

D.银行

E.借款人

【答案】：CD

【解析】签订个人保证贷款合同是一种重要的金融法律行为，涉及到明确的主体和责任关系。在这个过程中，各主体扮演着不同的角色。银行作为贷款的提供方，在贷款业务中处于关键地位。银行通过审核和发放贷款，为借款人提供资金支持，同时承担着资金风险和管理的职责，是贷款合同不可或缺的一方。借款人是贷款资金的需求者和使用者，他们向银行申请贷款以满足自身的资金需求，并在合同中承担按时还款的义务。担保人在个人保证贷款合同中起到担保还款的作用。当借款人无法按时偿还贷款时，担保人需要按照合同约定承担还款责任，以此降低银行的贷款风险。而代理人通常是受借款人或其他主体委托处理相关事务的人，并非合同直接涉及的核心当事人。介绍人仅仅是起到连接借款人和银行的作用，并不直接参与合同的权利和义务关系。所以，涉及的当事人为银行、借款人和担保人，答案选CD。12、商业银行管理操作风险的工具有（）。

A.风险与控制自我评估

B.产品组合管理

C.关键风险指标监测

D.操作风险损失数据收集

E.情景分析

【答案】：ACD

【解析】商业银行管理操作风险具有多种工具。A选项风险与控制自我评估是操作风险管理的重要工具之一。它通过让业务部门或员工自我识别、评估其业务流程中的风险和控制措施，能使银行及时发现潜在的操作风险点，了解自身的风险状况和控制水平，从而有针对性地采取措施加以改进。C选项关键风险指标监测也是操作风险管理的有效手段。关键风险指标是一些能反映操作风险状况的统计数据或比率，如交易差错率、客户投诉率等。通过对这些指标的持续监测和分析，银行可以及时发现操