【《商业银行供应链金融风险管理分析-以平安银行为例》11000字（论文）】

商业银行供应链金融风险管理研究—以平安银行为例内容摘要供应链金融是一种新型融资模式，它将供应链上的所有成员企业作为客户群体，为其提供融资服务。供应链金融自20世纪80年代就已经引入我国，但目前的发展态势与预期不符，市场规模增速缓慢，如何迈出发展困境是当前需要商业银行重点关注的问题。平安银行作为供应链金融模式的首创典范，在其初次踏入供应链金融领域时大获成功，引发广泛的关注，致使国内其他商业银行纷纷效仿。因此，将平安银行作为本课题的研究对象，主要采用案例分析法和文献研究法，深入剖析其供应链金融业务的发展现状，并简要介绍了平安银行三大融资模式的运作流程，并进一步分析风险管理的基本情况和结构，揭示其中的风险因素，最后针对现存的风险管理漏洞提出建议，供商业银行参考借鉴。关键词：平安银行；供应链金融；风险管理目录TOC\o"1-3"\h\u一、绪论 1（一）研究背景及意义 11.研究背景 12.研究意义 1（二）相关概念概述 21.供应链金融概述 22.供应链金融风险概述 2二、平安银行供应链金融概况 2（一）平安银行供应链金融发展历程 2（二）平安银行供应链金融三大融资模式 41.应收账款融资 42.存货融资 53.预付款项融资 5三、平安银行供应链金融风险管理现状 6（一）平安银行供应链金融风险管理情况 61.资本充足率 62.不良贷款率 73.拨备覆盖率 74.资产负债率 85.流动性比率 9（二）平安银行供应链金融风险管理结构 91.行业准入 102.信用评级 103.操作平台 104.风险预警 11（三）平安银行供应链金融风险表现 111.应收账款融资模式下存在的风险 112.存货融资模式下的存在的风险 113.预付款项融资模式下存在的风险 12四、平安银行供应链金融风险管理建议 13（一）针对融资企业信用风险的建议 131.设置严格的准入标准 132.健全信用评估体系 14（二）针对第三方物流公司风险的建议 151.建立严格的准入门槛 152.加强对物流企业的监管 16（三）针对质押物市场风险的建议 161.选择市场价格波动不大的担保物 162.打造市场价格跟踪机制 16五、结论 17参考文献 18一、绪论（一）研究背景及意义1.研究背景自从2008年的全球金融危机爆发之后，更加凸显出大力发展供应链金融业务的重要性。所谓的供应链金融就是指通过应收账款融资、票据融资和资产证券化等融资手段解决供应链上的企业资金匮乏的问题祝由,贾冉,王纲金,谢赤.供应链金融风险评估研究综述——基于知识图谱技术[J/OL].系统工程理论与实践:1-21[2023-03-10].祝由,贾冉,王纲金,谢赤.供应链金融风险评估研究综述——基于知识图谱技术[J/OL].系统工程理论与实践:1-21[2023-03-10].各家商业银行之所以纷纷进入供应链金融领域，是因为其在很大程度上了改善了中小企业融资困难的窘境，为中小企业开拓了新的融资途径，同时也进一步拓宽了商业银行的服务群体，融资对象不再单一局限于某家企业，而是为整条供应链上大大小小的各个企业提供有效的金融服务，促成了交易双方共赢的局面。但不可忽视的是，供应链金融在我国银行业的发展还处于较为浅显的阶段，再加上相关的法律法规不够健全，其滋生的风险事件给市场带来了不少的冲击，但供应链金融的市场规模日益扩大。为了使其最大化地发挥作用，当下最重要的就是探索出一条如何加强防范和识别供应链金融风险的路径。因此，本文以平安银行为研究对象，深入探究其供应链金融风险管理的方式和现状。2.研究意义（1）理论意义从国内外角度研究供应链金融相关文献，把握当前供应链金融风险管理研究水平，梳理并参考应用当前供应链风险管理战略。作为中国供应链金融的发起人，平安银行也一直发挥标杆作用。本研究将综合各商业银行供应链金融的风险管理措施，结合平安银行发展趋势和风控结构，研究如何克服供应链金融风险管理的漏洞，提出切实可行的改善措施，为平安银行等股份制银行金融创新提供理论依据，丰富供应链金融风险管理理论知识。（2）现实意义供应链金融因其光明的发展前景获得了国家及各有关机构的充分关注，在各项政策的引导下，我国的市场主体齐心协力加速推进供应链金融的发展进程、助力延续供应链金融的良好发展趋势。平安银行作为国内首家涉足供应链金融领域的商业银行，积极响应国家号召，加大金融科技的投入，不断探索供应链金融的创新模式。当然，供应链金融作为新生事物，必然存在一些固有的风险漏洞。唯有针对风险表现形式，改善风控流程和程序，提升案例银行风险管理的能力，该行的供应链金融业务才能可持续发展。（二）相关概念1.供应链金融供应链金融由深圳发展银行首次提出，自这一理念被提出以来，受到众多学者与企业家们的重视。也使供应链金融模式具有了更丰富的内涵，并且在不同产业中有着不一样的体现。文章从商业银行角度出发，全面而深刻地剖析供应链金融内涵。供应链金融运用中，既要考虑到企业信用情况，又要全面考察其所处供应链是否稳定，得到融资对象授信额度及实际交易行为，这使得平安银行能够对融资对象授信额度进行全面调查。2.供应链金融风险商业银行视角下的风险，主要表现为银行各业务预期收益和实际收益间的落差。所谓供应链金融风险就是供应链环境中商业银行能够对某些需要开发与扩张的业务进行融资。但在这一过程中，不确定性所占比重较大，使银行计划收益与实际收益之间产生了一些差距。而且这些不确定因素所造成的风险通常难以预料，极有可能会对商业银行造成坏账并最终导致商业银行出现不应有的亏损。对商业银行而言，在开展供应链金融服务前，必须先根据融资企业自身情况以及整条供应链具体情况，对供应链金融服务存在的各种风险进行剖析，同时对每一类风险出现的可能性以及其所带来的危害进行了预测，并最终采用了多种切实可行的方法对其进行规避，最终将风险控制在可控范围内以及可承受范围内。供应链金融在运行中，其风险来源通常划分为：信用风险，市场风险，政策风险，操作风险等。信用风险是风险中最为普遍也是最为重要的风险类型之一，其主要是贷款人在借贷业务中由于种种问题而无法如期还清债务而造成违约并由此而造成债务人相应经济损失。供应链金融这一新型投融资方式同时又是融资借贷方式之一，其信用风险管理是首要关键。所谓市场风险，就是参与主体表内，表外资产价格因利率，结汇及其他基本市场经济环境发生变化，将来会蒙受重大损失。在实际业务操作中融资企业多以资产为抵押物取得融资支持，然而受市场经济波动影响，此类抵押物价格难以掌控。贷款期限届满后，若融资资产市场价格比较低，易导致投资金融机构债权无法按期返还或者无法完全回收。所谓政策风险，就是各国出台的有关举措可能给供应链金融带来的损失。为与国家宏观经济发展规划保持一致，各项政策将制定出相应措施来激励或者调控有关方面的发展。若所采取措施是对某一产业发展的制约，则该产业供应链中下游企业也将受其影响。银行若持续向上述受影响的公司提供供应链融资可能会难以回收贷款。所谓操作风险，就是信息系统，问题防范系统，制度不健全，管理与系统疏忽大意等人为因素而导致损失发生的概率。在企业融资运行过程中，不正当操作通常发生在信贷申请，贷后控制，信贷审查和信贷发放等4个环节。由于经营的复杂性，信息的不对称以及经营者间的交流不畅，参与人在以后的履约过程中有可能发生违约行为。二、平安银行供应链金融概况（一）平安银行供应链金融发展历程国内的供应链金融业务是由平安银行自2003年引入，其提出了史无前例的“1+N”供应链融资模式。2005年，供应链金融业务成为了平安银行的重点发展业务，总行给予了高度的关注，主要体现在以下这两方面：一是成立了专业的部门，这个部门主要负责：①供应链金融业务整个流程的运作和流转；②根据客户的需求，定制化地提供融资方案，达成客户的融资目标，由此获得相应的业务收入；③与其他金融机构保持一定的联系，建立良好的合作关系，交流该行在供应链金融方面推出的产品，拓宽业务渠道。二是对于贷款的对象，其信贷资格的审核和还款能力等指标是否达标，将有新设的审批组全权负责。当年，平安银行给予核心企业及其上下游企业的授信额度总计高达2500亿元，但出乎意料的是，不良贷款率却只有0.57%。随后于2006年在国内打响了“供应链金融”业务招牌。自此之后，供应链金融业务在国内盛行起来，吸引了各家金融机构的参与。此外，平安银行在2011年推出了能够提供在线服务的供应链金融系统。这意味着中小企业想要咨询或者办理供应链金融服务不必只局限于各分行、各网点，现在也可以通过官网等网上平台享受金融服务。2014年，平安银行更是大胆地提出了整合电商金融平台与供应链融资平台的想法，并将想法落到实处，推出了“橙e网”——提供综合金融服务的平台，例如在线支付结算服务、线上购买保险、在平台购买理财产品、实现供应国联融资等。根据平安银行2021年年报显示，2021年供应链金融服务平台实现融资交易量为9599.11亿元，同比增长33.7%。平安银行供应链金融业务发展情况概况如图2、3所示。图1平安银行供应链金融业务发展情况表数据来源：平安银行年报图2平安银行供应链金融核心企业数量变动表数据来源：平安银行年报（二）平安银行供应链金融三大融资模式1.应收账款融资核心企业因为生产经营的需要向上游的供应商购买原材料、半成品等进行生产加工，但由于核心企业行业地位较高，具备固有的议价优势；而上游的供应商往往都是规模较小的企业，为了不流失大客户，他们只能妥协接受延期款项的支付。由此引发的连锁反应就是上游供应商本就不太乐观的财务状况变得更为严峻，进而造成了中小企业融资更为困难的局面。正是因为有这样的顾虑存在，应收账款融资就应运而生。中小企业可以凭借其金额较大的未到期的款项作为抵押物，以此获取银行的资金。银行之所以愿意开创应收账款融资的原因在于还款的压力最终还是落在了资信等级较好的核心企业头上。应收账款融资模式可参考图3。图3应收账款融资简单示意图资料来源：中信建投证券研究发展部2.存货融资在该融资方式下，第三方的物流公司也会参与其中。首先，由有融资需求的企业以其采购的原材料、生产加工的半成品和产成品等作为担保物向银行申请融资，银行收到申请后，委托第三方的物流公司暂时保管货物，并将款项打给融资企业，直到等到企业还清款项后，第三方物流公司才能将货物运输到融资企业。一旦出现企业违约的情况，银行则有权出售这批货物，减少损失。现货线上融资就是意味着企业在没有其他担保物的情况下，可以以其持有的现货作为担保向银行申请融资，在企业未偿还款项的期间内，银行有权将货物存放在第三方物流公司，但实质上所有权没有发生转移。企业也可以利用手上的电子仓单作为质押品，提前向银行申请贴现，获取所需的资金，这就是电子仓单线上融资。存货融资模式的流程如图4所示：图4存货融资模式简单示意图资料来源：中信建投证券研究发展部3.预付款项融资预付融资的客户对象只要是处于供应链下游的一些中小企业，因为他们的地位不敌上游的核心企业，只能提前支付货款。但中小企业总存在短期内资金短缺的情况，为了解决流动资金窘迫的处境，此时他们可以利用将来的提货权向银行申请贷款，用贷款支付欠给上游供应商的货款，按时获取货物。运作过程如图5所示：图5预付账款融资简单示意图资料来源：中信建投证券研究发展部三、平安银行供应链金融风险管理分析（一）平安银行供应链金融风险管理情况金融危机之后，世界各国银行管理机构为加强银行对风险的抵御能力，纷纷对资产监管加强力度，在2010年9月达成的《巴塞尔协议III》对资本充足率、不良贷款率、流动性等指标提高了要求曹琤.商业银行风险管理转型研究:巴塞尔协议视角[J].华北金融,2015(02):36-38.曹琤.商业银行风险管理转型研究:巴塞尔协议视角[J].华北金融,2015(02):36-38.1.资本充足率低于行业平均水平资本金除了起到保证商业银行正常运转、经营发展这一作用以外，还是商业银行抵御风险的最后一道防线。充足的资本金可以在银行遭受意外损失时及时弥补亏损，发挥其稳定器的作用。鉴于资本金的重要地位，各国金融管理当局都对资本金的管制有严格的要求。根据图6可以看出，自2017年至2021年该行的资本充足率维持着稳步提升的趋势，这意味着平安银行对资本金十分注重资本金的数量。作为国内的大型银行，尽管其符合国家设定的大型银行资本充足率需达到11.5%的要求，但仍然与商业银行平均水平有较大的差距。由此可见，案例银行抵御风险能力较弱。图6平安银行资本充足率与同业比较资料来源：平安银行年报、银保监会官网2.不良贷款率低于行业平均水平不良贷款率的高低可以反映出该家金融机构信贷资产的质量。不良贷款率越高，也就代表着该行过去发放的贷款未能按时收回的情况较多，主要系对贷款企业的信贷评估不够充分、信贷审批流程存在纰漏、催收还款不够及时等问题导致。如图7所示，平安银行的不良贷款率保持着下降趋势，并且自2019年开始与同业的差距逐渐拉大，由此可以看出平安银行对信贷资产的管理较为谨慎。图7平安银行不良贷款率与同业比较资料来源：平安银行年报、银保监会官网3.拨备覆盖率高于行业平均水平预计未来无法收回的贷款所造成的损失与实际无法收回的贷款总额的比例即为拨备覆盖率，比例越高，说明该行抵御风险的能力就越强。如表6所示，可以明显看出平安银行的拨备覆盖率保持着稳健上升的趋势，在2017年至2018年期间拨备覆盖率均低于同业平均水平，但2019年后情况所有好转，且2021年较2020年的增加幅度较为突出，表明近年来平安银行贷款损失准备金计提较为充分。图8平安银行拨备覆盖率与同业比较资料来源：平安银行年报、银保监会官网4.资产负债率高于行业平均水平资产负债率可以从侧面反映出该行通过债务融资取得的资金占总资产的占比情况，该比例越高，也就意味着该行未来长期的还款能力较弱。平安银行的资产负债率自2017年至2020年均保持略微的下降趋势，直到2021年该比例不降反升，说明平安银行有意识地在控制融资方式，但从实际情况来看并不是那么理想。根据图9所示，平安银行自2017年至2019年期间资产负债率远远高于同业平均水平，近两年情况有所改善，但仍高出平均水平。图9平安银行资产负债率与同业比较资料来源：平安银行年报、银保监会官网5.流动性比率高于同业平均水平流动性比率可以反映该行的短期偿债能力，该比例越高，则表明该行有充足的流动资金偿还贷款，该比例一般控制在50%更为妥当。但结合表8和平安银行的实际情况，可以发现该行的流动性比例波动幅度较大且高于同业平均波动程度，所以在流动性方面管理有所滞后。图10平安银行流动性比率与同业比较资料来源：平安银行年报、银保监会官网综上所述，平安银行资本金不足，可能无法充分抵御未来不可预见的风险；对于不良贷款的管理一直维持谨慎态度；近年来贷款损失准备金计提充足；资产负债管理和流动性管理方面仍需加强改进。（二）平安银行供应链金融风险管理结构平安银行自2003年首次开展供应链金融业务以来，不断开拓产品种类，致力于引领国内供应链金融业务的蓬勃发展。平安银行不断根据业务发展的需求，进行相应的变革并及时总结经验，最终形成了适用于案例银行的风险管理框架，如图11所示。图11平安银行供应链金融风险控制结构图资料来源：平安银行官网信息1.行业准入平安银行针对核心企业及其上下游企业采用了参差的行业准入标准，分别是对核心企业采取严格地准入管控、对其上下游企业松散管控。平安银行之所以将大部分的重心放在对核心企业的资格审核上主要是因为核心企业才是最终的偿付人。因此，不能放松对核心企业的准入门槛，需要着重关注其信贷能力、资信水平、同中下游企业之间的管理制度等等。放宽对于中下游企业的准入条件有利于拓宽客户群体，提高业务收入。2.信用评级平安银行在对融资企业进行信用评级时，不是把主体评级作为唯一的参考标准，而是结合了该企业的债项评级，这样就可以将一些发展前景大好但由于当前的资信水平不符合标准而无法获取融资的企业也纳入银行授信对象的范围。3.操作平台平安银行对操作平台的管理进行了清晰的划分：前台的职责主要是与客户对接，介绍各产品的类型、相关的贷款条款等；而中台的工作人员主要是负责制定当前业务的发展策略和业务管理措施；最后，后台在整个操作平台中占据核心的地位，主要负责传递信息、共享服务以及业务的核算。4.风险预警平安银行基于核心企业的经营状况和他们所提供的质押物建立了风险预警制度。当融资企业的供销渠道、销售收入、产品品质等发生变化时，相关负责人员就应该进入警戒状态，采取适当、及时的管控措施，避免发生不可控的损失。此外，质押物市场价格的波动也会着重关注。（三）平安银行供应链金融风险表现1.应收账款融资模式下存在的风险（1）核心企业资质风险以应收账款进行融资的方式比较适用于处于供应链交易中的卖方，因为他们与买方签订购销合同后，会有大笔的应收账款存在，中小企业可以以此获取银行的信任，成功拓宽了获取资金的来源。银行能否及时地收回资金取决于中小企业收回应收账款的速度和程度，而应收账款是由交易的买方（即核心企业）偿付的。所以归根到底，银行是否需要承担大额贷款无法收回的风险取决于核心企业的还款能力和资信水平。站在银行想要避免承担过多风险的角度上，他们会对贷款客户进行严格的筛选和审核，只有核心企业的资信水平过硬，银行才能安心放贷（2）质押物风险不能不排除这样的可能性存在，融资企业担心自己账上应收账款的数量太低没有达到银行提供融资服务的门槛，所以故意夸大应收账款的金额，或者更恶劣的情况是，有融资需求的中小企业谎报其名下存在购销合同等行为，都需要银行对贸易是否真实发生以及企业提供的应收账款金额是否与合同金额一致等问题进行一定的考量。企业一旦发生违约行为，银行可以扣押企业的应收账款，此时应收账款的所有权已经转让给了银行，银行就能顺理成章地向核心企业收取款项，最大程度地弥补不良贷款。所以，银行还需要确认一下这笔应收账款是否有被企业用在别的用途上，即银行是否拥有应收账款的控制权。2.存货融资模式下的存在的风险（1）质押物风险正如前文所提及的，在存货融资模式下存在两种产品，当企业选择以现货作为质押品进行融资时，银行需要注意以下事项:第一点是这些现货的所有权是否属于该融资企业。企业想要拿回存货必须以按时还款为前提，而银行恰好是利用了替企业暂时保管存货的契机若现货，暗地里逼迫企业尽早尽快地偿还全部贷款。所以说，如果这批现货的所有权是不明确的，那么银行在未来将承受很大的风险。其次，即便最糟糕的情况发生，即企业无法及时偿还贷款，银行眼看着就要有大笔坏账砸手里了，这时还有一条后路，就是将现货在市场上出售来减少银行的损失。因而，现货在市场上的流通性越强，就越容易变现，这样相对来说更能够降低银行的风险。然后，银行还需要考虑一下存货价值的稳定性。若存货价值波动剧烈，尤其是价值暴跌时，企业作为理性的经济人，他们此时宁愿违约，放弃对该批存货的物权，也不愿意按照合同约定定期还款。最后，由于在该种融资模式下，存货是交给第三方物流公司看管的，只有银行收到了企业缴纳的保证金才会通知物流公司发出相应金额的存货，所以当企业缴纳还款的期限相隔较长时，对存货的储藏要求会较高，例如一些容易变质的商品的最终价值可能会大打折扣，这些潜在的风险都需要银行一一关注到。当企业选择把电子仓单作为质押物进行融资时，对于银行来说也存在一定的风险。尽管法律有明确规定仓单上必须记载的事项，但是仓单的呈现形式仍然是五花八门的，没有统一的模板，这也变相地增加了银行电子仓单审核的难度。（2）融资企业信用风险存货融资模式适合于供应链上的任何一家企业，他们主要通过出售存货，获得销售收入，以该途径来偿还贷款。银行在也应该在融资企业的财务状况方面多加关注，特别是销售情况，避免自己陷入尴尬的境地。（3）第三方物流企业风险在企业尚未还款之前，企业质押的存货是存放在第三方物流企业仓库的，仓库的仓储条件和仓储环境也会影响存货的最终价值。另外，银行还需与物流公司时时保持沟通融资企业的还款进度，这样才能确保物流公司不会提前或者拖延发出货物，避免影响融资企业和银行各自的利益。3.预付款项融资模式下存在的风险（1）融资企业信用风险在预付融资的模式下，首先需要融资企业要银行缴纳一笔保证金，银行收到保证金后才会代企业向供应商支付货款，然后供应商才会将货品运输到仓储企业。之后融资企业有义务定期追缴保证金，仓储企业听从银行指令发出同等价值的货物。整个流程中的风险点在于融资企业是否能按时或者有能力追缴保证金。若企业故意拖延还款的周期，那么银行就要承担该时段内的一些不确定的因素。倘若融资企业没有足够的资金实力按时缴款，那么银行就要承担这一部分的亏损。（2）仓储企业的风险为了保证整个环节能顺利进行，仓储企业要与供应商、银行以及融资企业三方维系关系，起着不可替代的作用。仓储企业作为银行的合作伙伴，银行需要谨慎选择，尽量选择自己信任的、之前合作过的企业，双方足够熟悉了，就可以免去一些沟通成本。仓储企业与融资企业串通私下转移货品这样的情况发生的概率也能大大地减少。所以银行在选择合作对象时也需要保持警惕，要把仓储企业的独立性作为一项“准入条件”。（3）质押物风险和前文提及的两种融资方式一样，在预付融资下的质押物主要是未来向供应商提取货物的权利，因此必然也存在质押物风险。银行在审核融资企业的贷款申请时，可以着重关注一下购销合同上注明的交易内容，并了解一下货物的特性和行情，是否事宜长期贮存以及商品价格的波动幅度。如果是价格动荡剧烈的商品或者是只适合短期存放、存放条件较为苛刻的商品，银行就可以不予审核通过。总之，只要银行对质押物的各类特征足够了解，就不至于在将来承受较大风险。显而易见，预付融资过程最为复杂，需要四方协作配合，所以银行也要相应地采取更多的风险管理措施。四、平安银行供应链金融风险管理建议基于前一小节对平安银行供应链金融三大融资模式下特定的风险进行了深度剖析，现在可以归纳得出：在传统的融资模式下，信用风险是最常见的，也是需要格外关注的风险，这种情况也同样适用于供应链融资模式。除了信用风险以外，质押物的风险和独立的第三方公司的监管风险也较为集中。根据上述涉及到的风险，现在针对性提出以下改善建议。（一）针对融资企业信用风险的建议1.设置严格的准入标准信用风险的存在是阻碍供应链金融长期发展的最大阻力，完全消除信用风险是不现实的，那么如何将信用风险控制在合理、可接受的范围就亟待商业银行解决。为避免无穷无尽的后患，平安银行应单独建立严格的防线，首先把那些有不良信用记录的、经营状况不稳定的企业拦在门外。此处代指的企业不仅仅是核心企业，还包括他上下游的一些中小型企业。之所以要花费精力关注中小企业的原因在于链条上的所有企业通过供应链进行融资时，实质上是把他们自身的风险全部转移到了核心企业头上，这主要体现在核心企业肩负着最后偿还贷款的重担。首先是要根据各家企业的财务状况和经营情况判断其资信水平是否符合准入条件。为了达到较好的风险管理的效果，建立有针对性的资质审核体系是很有必要的，摒弃原先陈旧统一的评估标准，平安银行应针对各家企业的情况出具定制化的风险管理方案。例如面对信用水平较差的中小企业，更要提高准入的门槛，减少因中小企业运营不规范、信息不透明等缺陷给银行带来的不利影响。此外更为重要的是，平安银行要抛去原来仅关注融资企业财务信息单方面的思路，开发一套全新的信用评价体系，现在可以从不同维度多方面对核心企业资质的审核，例如衡量一下融资企业的行业地位、未来的发展前景以及融资链条上各企业间的管理制度等，全方位地管理风险。2.健全信用评估体系对平安银行而言，其信用评估体系应能不断地完善，并在随后开展供应链金融业务时规避由于信用问题而导致的各种风险。在信用评价体系的改进上，要从供应链整体运作，核心企业以及供应链上下游企业3个维度对其进行评估与管理。见图12。图12供应链金融信用评估体系框架图平安银行要对供应链整体情况做出全面，有效地评价。供应链上各环节间联系密切，错综复杂。供应链在整体运作过程中一旦发生问题就会对供应链各个环节造成冲击。所以选择一个比较稳定和可靠的供应链来配合能够有效地减少银行信用风险。平安银行可从供应链各个环节的运行模式，物流特点，结算方式，交易稳定性来考虑整个供应链运行。平安银行应进一步完善其核心企业集团信用评价管理体系。纵观供应链金融服务活动，其核心企业最为关键。其主要原因是核心企业对供应链系统整体稳定性有直接影响，还需对中小企业给予信贷支持。若核心企业自身信用水平出现明显不足，则以核心企业为核心的供应链金融服务就会面临着严峻的风险。所以平安银行在后续发展过程中应该逐渐强化核心企业信用评估体系。在对核心企业信用进行评估时，应打破过去仅对其经营实力及过去信用记录进行考察评估的格局，同时还应对其所面对的外部环境进行全面剖析，并对其与供应链之间的相互关系进行研究。平安银行还应适当增加供应链上下游企业信用评估。平安银行发展供应链金融业务时，会对核心企业信用状况做出比较全面而深刻的评价，而平安银行对于供应链上下游环节中小企业的信用评价与管理则较为松散。这样的状况实际上是非常不可取的。平安银行可适当提升其供应链上下游企业信用评价水平与管理水平，为供应链上下游企业信用评价提供改进。（二）针对第三方物流公司风险的建议1.建立严格的准入门槛在平安银行的三种融资模式中，预付融资和存货融资有一个共同点是：都涉及到一个流程是银行将企业拥有的存货暂时交付给第三方物流公司，等到企业补交了保证金后，银行才会发出指令要求第三方公司派送这批存货。银行只所以选择将质押物的监管外包给第三方公司是因为在物流、仓储、运输等方面确实没有丰富的经验和专业能力，实在不得已才与物流公司合作。银行在筛选合作的仓储企业时应该设定较为明确的要求，例如考察他们对货物的监管制度、内部管理机制、有无不良的违约记录、工作人员的资质以及经营状况等等，采用多样化的评价机制对物流公司进行全方位的洞察，甚至还可以实地走访观察物流企业的整个操作流程，确保合作企业是值得平安银行完全信赖的。2.加强对物流企业的监管在平安银行的三种融资模式中，预付融资和存货融资有一个共同点是：都涉及到一个流程是银行将企业拥有的存货暂时交付给第三方物流公司，等到企业补交了保证金后，银行才会发出指令要求第三方公司派送这批存货。银行只所以选择将质押物的监管外包给第三方公司是因为在物流、仓储、运输等方面确实没有丰富的经验和专业能力，实在不得已才与物流公司合作。银行在筛选合作的仓储企业时应该设定较为明确的要求，例如考察他们对货物的监管制度、内部管理机制、有无不良的违约记录、工作人员的资质以及经营状况等等，采用多样化的评价机制对物流公司进行全方位的洞察，甚至还可以实地走访观察物流企业的整个操作流程，确保合作企业是值得平安银行完全信赖的。（三）针对质押物市场风险的建议1.选择市场价格波动不大的担保物在平安银行的三种融资模式中，预付融资和存货融资有一个共同点是：都涉及到一个流程是银行将企业拥有的存货暂时交付给第三方物流公司，等到企业补交了保证金后，银行才会发出指令要求第三方公司派送这批存货。银行只所以选择将质押物的监管外包给第三方公司是因为在物流、仓储、运输等方面确实没有丰富的经验和专业能力，实在不得已才与物流公司合作。银行在筛选合作的仓储企业时应该设定较为明确的要求，例如考察他们对货物的监管制度、内部管理机制、有无不良的违约记录、工作人员的资质以及经营状况等等，采用多样化的评价机制对物流公司进行全方位的洞察，甚至还可以实地走访观察物流企业的整个操作流程，确保合作企业是值得平安银行完全信赖的。2.打造市场价格跟踪机制为降低市场风险的影响程度，银行应当实时获取质押物的价格信息，所以打造一个跟踪市场价格的系统是有实际意义的。当市场价格有大幅度波动时，系统就可以及时检测到，银行从业人员就可以根据系统的信息反馈采取相应的解决措施，不至于使银行落到更为被动的位置。除了事后的监测以外，还可以基于对行业政策、国家机关出具的指导意见等资料的解读，提前预判和分析质押物将来的价格变动趋势，定位将来的市场供需关系，制定风险预警策略，做到有计划、分步骤地应对变化和不测，最大程度地规避市场风险。五、结论供应链金融诞生的使命是为了带动中小企业的发展，推翻他们在信贷市场上的弱势地位。相较于传统信贷融资，商业银行在承担更小风险的前提下，还可以通过供应链金融获取丰厚利润，拓宽客户群体。鉴于供应链金融具有强大的市场潜力，对其深入研究是顺应时代发展的要求，也蕴含深刻意义。参考文献（一）英文文献[1]AntonellaMorettoetal.Supplychainfinance:Fromtraditionaltosupplychaincreditrating[J].JournalofPurchasingandSupplyManagement,2019,25(2):197-217.[7]GelsominoLM,MangiaracinaR