中信银行养老金融发展现状、问题及对策研究

目录TOC\o"1-3"\h\u7575一、绪论 [3]。同时，养老产业金融是金融机构支持养老行业发展，致力于丰富老年人的金融选择，助力提升其养老品质，并满足不同层次的养老需求。业务也是围绕养老金金融、养老服务金融以及养老产业金融这三个核心领域所开展的REF_Ref16361\r\h[5]。二、中信银行养老金融发展历程中信银行从2000年便开始开展了养老金融业务来满足社会养老需求，中信银行在养老金融业务邻域的发展历程可分为三个阶段：起始阶段、快速发展阶段和创新升级阶段。（一）起始阶段（2000年-2008年）在这个阶段，中信银行开始关注养老金融业务，并开展了一些具有针对性的养老服务。2000年，中信银行推出了国内首个养老理财产品——中信养老金理财产品，该产品主要面向企业年金市场，为客户提供了一种稳健的理财方式。此后，中信银行开始逐步拓展养老金融业务，包括为企业客户提供养老金管理服务、为个人客户提供养老储蓄产品等。（二）快速发展阶段（2009年-2018年）在2009年，中信银行领先国内同业，发行了首张专为老年群体设计的借记卡—“幸福年华”卡，旨在解决老年群体独特的金融需求。接下来的几年中，中信银行在老年金融领域持续探索，不断创新。2014年，该行与中信信托携手，打造出国内首个养老消费信托产品，综合关照老年人的理财、护理及紧急援助等多方面需求，为老年群体提供更为优质的金融服务选项。到了2016年，中信银行又率先发行了专为老年人设计的、每月付息的存款产品，确保老年人能稳定获取收益，有效管理自己的积蓄。同年10月，该行推出了“月月息”大额存单，规模超过1023亿，为老年人提供了更为灵活的资金运用方式，便于他们根据自己的实际情况进行理财规划。2017年，中信银行作为唯一的金融机构合作伙伴，与司法部和人社部共同开展了“综合性公证养老业务试点”，此试点将公证处的法律服务和银行的金融服务相融合，为老年人在房产和金融资产养老方面提供支持，致力于探索司法与金融服务有效结合的新路径，为老年人提供更为全面的养老服务REF_Ref17412\r\h[12]。除此之外，中信银行还与150多家公证处合作，为近万位老人提供财产公证和金融服务。这为老年人提供了便捷高效的公证服务，并使他们能够更好地管理自己的财产和金融事务。在这个阶段，中信银行的养老金融领域得到了持续深化和扩大，养老金融产品也得到了快速发展，为老年人提供了更加多样化和便利的金融选择，满足了他们不同层面的需求。（三）创新升级阶段（2019年至今）在这个阶段，中信银行养老金融业务开始向创新升级方向发展2019年3月，中信银行推出了天天利净值型理财产品，旨在满足老年客户对资金安全、保值增值和随时可取现的需求。这款产品得到了广大老年客户的认可，老年客户购买该产品的占比达到了46%，购买金额累计达到了324亿。随后的2019年7月，中信银行与中国老龄协会签署了战略合作协议，进一步加强了双方在老龄事业发展方面的合作。这一合作协议将为中信银行提供更全面、系统的支持，促进老龄事业的健康发展。2019年10月，在国内首推老年专属信用卡“如意卡”，申请人年龄提升至70岁，并推出全新升级的“幸福年华1+6”老年客户服务体系REF_Ref17412\r\h[12]。目前，中信银行正在建立覆盖了养老金准备期和运用期全生命周期的养老金融服务体系。三、中信银行养老金融发展现状中信银行在养老金金融服务领域布局广泛，全面覆盖了国家养老保障体系的各个关键支撑点。这不仅包括负责第一支柱的养老金账户开设和托管账户业务，同时也涉及第二支柱的企业职业年金资产管理与投资运作，还为个人客户提供第三支柱的个人养老金账户管理、养老财务规划等多元化服务REF_Ref18098\r\h[4]。此外，中信银行的养老金融服务还专注于拓展基本养老保险以外的自主养老领域，如个人养老财富的积累、理财规划等。至于养老产业金融版块，中信银行聚焦于为养老地产、医疗等产业提供投融资、现金流管理以及财务咨询服务REF_Ref16361\r\h[5]。（一）中信银行养老金金融发展现状在“个人养老金筹备期”阶段（即从初入职场到退休之间），中信银行已全面构筑起其业务发展的“三大支柱”。第一支柱主要涉及社会保障领域，自1997年起，该行成为人社部社会保障资金的核心合作伙伴。至于第二支柱，即企业及职业年金服务，中信银行已为遍布全国的企业1054家提供专业的年金业务支持，同时其职业年金服务网络也已遍布30个省市自治区。至于第三支柱，即个人养老储蓄领域，中信银行不断深化与人社部的合作，致力于推动个人养老金的积累与管理。1.养老金账户管理业务如图3-1与图3-2所示，近十年来，中信银行企业年金账户管理客户数呈不断增长趋势，可以看出该银行在养老金融业务领域的市场影响力正在逐步增强。这可能是因为中信银行在该领域提供了更全面、更专业的服务，满足了企业、个人客户对于养老金融的需求。面对每年增长的客户数，中信银行也需要全力保障养老金融的质量。图3-SEQ图3-\*ARABIC12013年-2023年中信银行个人年金账户管理客户数数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部图3-SEQ图\*ARABIC\s122013年-2023年中信银行企业年金账户管理客户数数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部2.养老金托管业务从图3-3可以看到，截止2023年，中信银行企业年金托管规模已达到1592亿元，近十年来，中信银行企业年金托管规模呈不断增长趋势，这表明中信银行在为客户提供全方位金融服务方面具有较强的竞争优势，并且得到了越来越多客户的认可和信赖。此外，企业年金托管业务是中信银行财富管理业务的重要组成部分，这个领域的增长也反映出中信银行在财富管理领域的专业能力和市场地位不断提升。同时，企业年金托管业务的增长也与我国企业年金市场的发展趋势相吻合。随着我国经济的持续发展和人口老龄化趋势的加速，越来越多的企业开始重视企业年金制度的建立和完善，对于托管服务的需求也在不断增加。因此，中信银行在这个领域的市场份额还有望进一步扩大。图3-SEQ图\*ARABIC\s132013年-2023年中信银行企业年金托管规模（亿元）数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部如表3-2所示，中信银行在2023年我国银行对企业年金基金托管资产金额中的排名是第六，职业年金实现中央国家机关事业单位及32个省、自治区、直辖市托管资格全覆盖，在业内同业务的竞争力是比较可观的。中信银行已获准开展企业年金托管与账户管业务的资格，而国内多数商业银行尚未取得此类资质。这使得中信银行在推进养老金金融服务领域拥有了显著的先发优势，为其提供高品质养老金融解决方案和服务打下了坚实的基础。表3-SEQ表\*ARABIC\s112023年企业年金基金托管情况企业年金基金管理机构托管资产金额（万元）中国工商银行股份有效公司100,996,278.78中国建设银行股份有限公司58,866,292.54中国银行股份有限公司45,060,035.50交通银行股份有限公司15,559,491.45招商银行股份有限公司22,856,159.92中国光大银行股份有限公司11,904,554.62中信银行股份有限公司15,922,217.82上海浦东发展银行股份有限公司11,933,461.91中国农业银行股份有限公司23,313,221.46中国民生银行股份有限公司5,178,266.05合计311,589,980.05数据来源：中华人民共和国人力资源和社会保障部3.个人养老金账户业务2022年11月18日，银保监会发布《关于印发商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法的通知》，中信银行等34家机构获得了首批个人养老金业务的“许可证”发放，详见下表3-2，由于这一政策的落地时间较晚，导致各银行的个人养老金业务目前还处于起步阶段。表3-SEQ表\*ARABIC\s12首批开办个人养老金业务的机构名单商业银行理财公司工商银行农业银行中国银行建设银行工银理财农银理财交通银行邮储银行中信银行光大银行中银理财建信理财华夏银行民生银行招商银行兴业银行交银理财中邮理财平安银行广发银行浦发银行浙商银行贝莱德建信理财光大理财渤海银行恒丰银行北京银行上海银行招银理财兴银理财江苏银行宁波银行南京银行-信银理财-数据来源：银保监会官网中信银行从获批到2022年末，中信银行的个人养老金账户开立达30.25万户。2023年，中信银行个人养老金资金账户开立92.71万户，较上年末增长206.48%，这说明中信银行市场认可度在不断提升。在个人养老金账户开立业务方面，中信银行已获得个人养老金业务开办资格，并已通过线上和线下渠道向客户提供个人养老金资金账户的开立服务。客户可借助中信银行提供的多种渠道，包括手机银行、网上银行以及遍布各地的实体网点，轻松且迅速地设立自己的养老金账户。但目前其个人养老金账户用途受限，人性化服务支持不够这需要中信银行不断创新，并科技赋能，更好满足客户需求。在第三支柱的个人养老金投资业务方面，中信银行积极响应国家政策，推出多样化的养老金融产品，包括养老存款、养老理财等，以满足客户不同的风险偏好和投资需求。同时，中信银行也在积极探索和开发更多元化的养老金融产品，以提供更加全面和专业的养老金融服务。（二）中信银行养老服务金融发展现状商业银行养老服务金融业务可以分为金融便捷性支持与养老财富管理两大类。其中,养老财富管理还可以再次细分为养老财富积累与养老财富消费。1.金融便捷性支持金融便捷性支持方面包括：1.专属老年银行卡：中信银行高度重视老年群体在其零售业务中的地位，为这一群体量身定制了一系列金融服务。其中包括专为老年人推出的银行卡产品，如专属的信用卡、便捷的幸福年华版手机银行，以及贴心的健康银行服务。该行推出的“如意信用卡”显著放宽了年龄限制，主卡申请者最高年龄可达70岁，而附属卡则放宽至75岁。这张信用卡不仅方便老年客户出行，保障其人身安全，还附带了多项增值服务，以全面满足他们的生活需求。同时，幸福年华版手机银行设计贴心，即便不需要老花镜，老年人也能轻松操作，享受移动金融服务的便捷。而“幸福年华卡”除了拥有中信理财宝金卡和白金卡的所有功能，还额外提供包括关爱、理财、便捷、健康和休闲在内的多种专属增值服务。2.网点适老化服务：在网点硬件方面，中信银行进行了适老化改造和优化；在软件方面，中信银行不断提升网点适老化服务的软实力和硬件配置，优化业务流程。针对60岁以上的客户，网点可提供上门服务，为有需求的老年客户提供“一对一”服务，提供“手把手”协助办理业务的服务。但上门服务对从业人员素养要求较高，且浪费资源。中信银行还要不断拓升养老金融服务便捷性支持，做到更优质服务。此外中信银行与其他机构合作提供养老咨询服务，如下表3-3所示，中信银行在2018年联合北京和谐家事咨询服务有限公司推出综合性公证养老服务，其业务为中信银行业内首创,专为客户提供婚姻、遗嘱、继承、居住权等方面的咨询服务，有效解决财产传承的痛点。中信银行还携手集团养老产业子公司以及外部优质养老资源，着力构建“财富”“健康”“医养”“长寿”的养老金融服务闭环，链接养老金融与“非金融”服务体系，打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈，用有温度的养老服务为高质量的“生活型养老”护航。表3-SEQ表\*ARABIC\s13公证养老业务的专属权益及服务内容专属权益服务内容全国服务热线一键便捷接入资深法律专家，实现婚姻事务、遗嘱规划、继承事宜、居住权益等多领域在线法律支持。专业家庭律师咨询服务精准对接法律事务所与资深律师，针对客户特定需求提供定制化解决方案，涉及领域涵盖遗产分配、债权债务处理、人身损害赔偿、交通事故理赔、合同条款审查等。家庭财产传承服务提供家庭财产分配与传承规划、财产分割继承、指定监护安排、遗嘱与信托设立等综合法律服务REF_Ref24940\r\h[2]。专属的机构绿色通道根据客户需求，优先协助对接律师事务所、公证处、遗嘱库等机构REF_Ref24940\r\h[2]。2.养老财富管理第一，在养老财富积累方面，中信银行主要通过产品创新来延伸业务触角。中信银行在2022年5月领先同业，创新性地推出了“幸福+”养老金融服务体系。该体系以一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍以及一份报告为核心支持—打造出全方位的养老金融解决方案。此服务体系将养老财务规划细分为三个重要时期：养老准备期（30至55岁）、退休金融期（55至60岁）、以及适老服务期（60岁以上）。依托于中信银行卓越的账户管理能力、多元化的金融产品以及遍布的服务网络，分别为这三个阶段打造了适宜的服务模块。"幸福+"还融合了养老需求评估、规划咨询、电子社保及医保凭证服务、退休后生活服务、养老社区等多元化功能。通过这一系列功能的有机整合，该系统为客户提供了跨越不同周期、平台和资产类别的综合性养老金融服务平台。这一举措塑造了高品质顾客获取和高价值运营的养老金融特色。尽管“幸福＋”养老目标有待明确，实现路径还有待进一步完善，据悉，中信银行将推出“幸福＋”2.0，以更高的客户匹配性帮助客户达成养老目标。第二，在养老财富消费方面，中信银行致力于开发各类养老财富消费产品与服务，专注于为老年客户提供更优质的服务保障和养老经济保障渠道。基于对客户从“生存型养老”向“生活型养老”转变的观察，中信银行积极布局个人养老金融业务REF_Ref20338\r\h[13]。公司深入了解居民在不同养老阶段的财富管理需求，依托其强大的账户管理、丰富的产品种类以及广泛的服务层面，升级了“幸福+”养老金融服务体系，中信银行推出的一些养老理财产品，如信颐系列理财产品、“月月息”中老年专属理财产品REF_Ref20338\r\h[13]。2021年，中信银行的理财子公司——信银理财从资产保值增值、提供稳定现金流为出发点，打造推出了“信颐”系列产品，截至2023年11月末，“信颐”系列产品存续71只，规模合计约314亿元，运作状况总体良好。如下表3-4的三只信颐产品所示，每只产品的目标日期都是不同的，客户可以根据自身需要进行选择。表3-SEQ表\*ARABIC\s14部分信颐系列理财产品产品名称产品特点信颐2030以2030年、2035年及2040年这三个为投资目标日期，精心制定权益资产与非权益类资产的投资比重。信颐2035信颐2040如下表3-5所示，“月月息”是主要针对中老年客户的理财产品，该产品年化收益率较高，利息提取灵活，该理财产品推出的创新机制便是利息每月可提取，便于老年人每月支取。但该产品的老年化设计并不明显，普通的个人大额存单同样可以达到此效果。由此可见，中信银行的“月月息”理财产品与其他理财产品并未体现出很大差别，该产品具有同质性，且类型较为单一，只是在一般产品上做了简单调整，老年属性并不强，在养老金融产品市场上，缺乏有效竞争力，容易失去拓展该部分准老年客户群体的业务机会。表3-SEQ表\*ARABIC\s15中信银行月月息理财产品介绍产品起点金额预计年华收益率实质期限付息方式“月月息”中老年专属理财产品20万、50万近4%按月付息的个人大额存单1年期、2年期、3年期多种选择每月付息，产品到期给付产品本金普通大额存单个人投资者不低于30万元；机构投资者不低于1000万元以市场化利率确定，个人大额存单利率也是近4%普通大额存单1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种到期一次还本付息和定期付息、到期还本数据来源：中信银行官网及中信银行手机银行（三）中信银行养老产业金融发展现状养老产业体系复杂，涉及房地产、医疗业等众多产业。养老产业资金投入量大，且持续性长，汇报周期也较长，所以主要是有金融机构支持，但受养老产业自身体系复杂和一些限制性因素影响，就市场整体而言，养老产业金融一直是商业银行发展薄弱的地方。所以为了提升养老金融的有效竞争力，中信银行在养老产业金融方面有着重要的战略布局，其中包括建立了"行业、区域、客户、项目"四个定位逻辑。在此基础上，重点支持医疗业、智慧养老领域、老年公寓等领域。1.医疗业领域中信银行十分关注医疗健康，中信银行通过跨界合作，实习养老产业协同发展。中信银行在2012年度启动了“银医通”计划，标志着该行正式进军医疗行业产业链。该计划为医疗机构配备了专属的自助服务终端，并与移动互联网技术及医院信息系统实现无缝对接。这一综合性的软硬件服务方案，让患者得以通过多种途径完成挂号、充值、缴费及打印检查报告等操作，极大地提升了就医便捷性，有效缩短了等候时间，显著改善了医疗服务的“三长一短”问题。同时，中信银行还提供了包括账户管理、资金清算、对账在内的多项服务及技术支持。至2015年，中信银行与阿里健康达成战略合作，携手打造线上线下一体化的药品电子商务平台。此次合作，双方在药品数据、医疗资源以及客户信息等方面实现了资源共享，共同致力于信息化进程的推进，以实现互利共赢。中信银行还通过设立产业基金、并购重组、战略合作等方式，投资老年慢病药品企业，如2016年与辅仁药业集团签署战略合作协议，投资老年慢病药品制造邻域，实现金融与实业的跨界合作。目前，其在老年慢病药品领域的投资已经涵盖了心血管疾病、糖尿病、肾病等多个疾病领域。这种跨界合作不仅有助于老年慢病药品的研发、生产和销售，还能为养老金融产业带来新的利润增长点。此外，跨界合作还有助于推动医药产业的技术创新，提高我国老年慢病药品的市场竞争力。截至目前，中信银行在养老产业金融发展过程中，已累计投放了数十亿元人民币用于医疗机构的贷款业务。这些资金有助于改善医疗机构的设施设备、提高医疗服务水平，为老年人提供更好的医疗保健服务。2.智慧养老领域中信银行还积极打造智慧养老平台，通过引入先进的信息技术，实现老年人的健康管理、生活服务、社交娱乐等需求的有机结合。中信银行专为老年客户打造“幸福+”智慧养老服务体系，实现跨界融合发展，整合相关行业资源，实现支付结算、融资金融科技等方面的场景化、一站式便捷服务需求REF_Ref12651\r\h[11]。目前，中信银行的“幸福+”养老金融累计服务超2290万人，其中，在2022年使用”幸福+”养老账本用户达111.27万户，2023年“幸福+”养老账本用户达到309.78万户，较上年增长了约200%，中信银行依托自身优势，为客户提供了一个跨周期、跨平台的智慧养老服务平台，形成了具有高质量获客、高价值经营的养老金融特色REF_Ref12651\r\h[11]。表3-SEQ表\*ARABIC\s16中信银行智慧养老产品和服务智能健康监测设备监测老年人的生理指标，如心家、血压、血糖等，并通过互联网将数据传输给医疗机构或家庭医生，实现远程健康监护。居家安全系统包括智能门锁、视频监控、烟雾报警器等，这些设备可以提高老年人的居住安全性，并通过消息推送和紧急呼叫功能保障老年人的安全。智能家居设施如智能灯光系统、智能窗帘、智能温控系统等，这些设施可以通过语音控制或手机App进行操作，方便老年人居住并提升生活品质。虚拟健康助手通过人工智能技术提供老年人的健康咨询和日常指导。老年人可以通过语音或文字与虚拟助手进行交互，获取健康建议和健康管理方案。社交互动平台为老年人提供交流和分享的社区空间，该平台通过在线聊天、活动组织等方式促进老年人之间的社交互动，减少孤独感，提升生活质能。中信银行在智慧养老领域还着眼于推动科技创新和数字化转型，提升养老服务的效率和质量。中信银行通过引入先进的信息技术和金融科技，为智慧养老企业提供融资支持和金融解决方案。如表3-3所示，上述智慧养老产品就是中信银行与多家智慧养老企业合作所推出的。这些产品和服务包括智能健康监测设备、居家安全系统、智能家居设施等，为老年人提供便捷、安全、舒适的居家养老环境。3.老年公寓在中信金控、中国养老金融50人论坛指导下，中信银行携手合作伙伴举办养老财富管理论坛，汇聚养老领域的专家，共同探讨养老财富管理之道并发布《中国居民养老财富管理发展报北京老年公寓排名告（2023）》。中信银行在老年公寓领域注重支持公寓建设和管理运营，为老年人提供高品质的居住环境和养老服务。中信银行提供贷款、融资等金融服务，帮助老年公寓企业扩大规模、提升服务质量。目前，中信银行已累计投放数十亿元人民币用于老年公寓的贷款业务。中信银行还通过与仁爱养老服务集团合作，中信银行搭建了36521平米养老顾问服务体系,为辖区内老人提供50余个日间照料,以“一对一”的服务模式。在平米居家互助式服务向老年人提供温馨就餐场所,定期安排时间,将对独居老人提供饭后就餐,为老人提供代购物品,保证老人在家能够用保鲜、洗手液等。四、中信银行养老金融存在的主要问题（一）养老金融业务资质问题在整个养老金管理体系中,获得企业年金基金管理资质最为关键,是参与第一支柱、第二支柱与全国社保基金管理的前提。如表4-1所示,全国仅有建设银行、工商银行和招商银行这三家银行在集团层面实现了企业年金“全牌照”的资质,而中信银行只实现了基金托管和账户管理的资质，中信银行与这三家银行相比，在养老金融业务领域中缺乏有效竞争力。体现出该银行在年金管理牌照方面存在弱势,目前，中信银行已拥有企业年金账户管理和托管资格的优势,但仍未获得企业年金受托管理、投资管理资格，欠缺为客户提供全方位企业年金管理服务的硬实力，这也意味着中信银行还需进一步拓展业务发展空间REF_Ref24940\r\h[2]。表4-SEQ表\*ARABIC\s11我国商业银行企业年金基金管理牌照分布受托管理基金托管账户管理投资管理建设银行（建信养老金）建设银行建设银行（建信养老金）建设银行（建信养老金）工商银行工商银行工商银行工商银行（工银瑞信）招商银行招商银行招商银行招商银行（招商基金）农业银行农业银行农业银行中国银行中国银行中国银行交通银行交通银行光大银行光大银行中信银行中信银行浦发银行浦发银行数据来源：人社部《全国企业年金基金业务数据摘要(2022年3季度)》（二）养老金融专业人才缺乏2022年中信银行及其附属子公司的工作人员达61103人，除去附属公司，中信银行2022年有员工57023人，在2022年，中信银行从行内优秀理财经理中首批选拔1000人，联合清华大学开办养老金融规划人才初级培训班，全方位、多角度培养，完成专业培训。而2022年中信银行业务人员达41685人，从事养老金融业务的人员占比仅大有2.39%，且中信银行在2022年之前并未专门设立养老金融业务人员，截止2023年末，中信银行在职工作人员约为6.69万人，而中信银行获得行内认证的养老金融专业人员依然约为1000人，以上数据显示中信银行严重缺少专门从事养老金融业务的人员。而在2022年之前，包括中信银行在内的大多数银行，都缺乏养老金融专业型人才。养老金融人才更多需要的是创新型人才和复合型人才,这要求他们不仅要对养老金融市场的动态有深刻理解，还要掌握如何搭建实体场景以及线上平台的操作技能REF_Ref13892\r\h[3]。而负责线上线下操作的往往是基层的管理人员及工作人员。这可能就会给基层工作者增加工作量，降低他们的工作效率，但若是有更多的专业工作人员，那各司其职，利于提升工作效率，更好满足客户的养老需求。而目前中信银行能够满足养老金融人才条件的人员寥寥无几,人才的发展制约了中信银行养老金融战略的落实REF_Ref13892\r\h[3]。此外,人才的培养并不是一个短暂的过程,养老金融领域的人才供给相对不足，导致各大银行和金融机构之间在招聘和留住养老金融专业人才方面存在竞争。这使得中信银行等金融机构更难吸引到高素质的养老金融专业人才，且近年来,中信银行人员流失情况严重,也成为了其人才培养成本过高的重要因素。（三）人性化金融养老服务的不完善中信银行推出的“幸福＋”老年服务体系,整合了相应的产品与服务,几年来推广成效良好。中信银行在老年服务方面虽然取得了一定的成绩，但仍然存在诸多不完善之处。1.网点服务设施不完善。中信银行的网点服务设施在满足老年客户需求方面存在不足。首先，部分网点的无障碍设施不够完善，如入口台阶、盲道、坡道等设置不规范，给老年客户带来不便。其次，部分网点的休息区域较小，甚至没有专门的等候区，使得老年客户在办理业务时长时间站立或排队，容易感到疲惫。此外，部分网点的卫生间设施老化，清洁状况堪忧，给老年客户带来不适。2.业务办理流程繁琐。中信银行的业务办理流程对老年客户不够友好。首先，银行的业务办理速度较慢，导致老年客户排队等候时间较长。部分业务的办理需要提供繁琐的证明材料，使得老年客户在办理业务时感到困扰。部分银行工作人员在办理业务过程中，有时对老年客户表现出不耐烦的态度，导致老年客户心理压力较大。这都是中信银行老年服务人性化不足的表现。3.增值服务不足。中信银行在增值服务方面存在明显不足。中信银行缺乏针对老年客户的专属活动，使得老年客户在银行办理业务之余，缺乏娱乐和交流的机会。而且中信银行在健康、养生等方面的服务较为欠缺，无法为老年客户提供全面的生活关怀。此外，中信银行在老年客户教育方面的投入也相对不足，使得老年客户在金融知识方面存在盲区。（四）养老产业邻域参与度不够目前，中信银行在养老产业金融的参与主要集中医疗业、智慧养老领域、老年公寓领域，在这三个领域的参与也主要体现为与相关行业的企业合作，对他们提供投融资行为。中信银行在养老产业金融领域参与度不高，可能是由于以下原因：1.养老产业面临着一些特殊的风险，如政策风险、人口结构变化等。中信银行可能对于这些风险与回报的平衡存在一定的担忧，导致谨慎对待参与养老产业。2.在从当前金融机构参与养老产业的情况来看,保险一直是参与养老产业的主要角色,且基金公司和保险公司的仍然是中国企业年金基金投资管理资格的主要参与者,因此中信银行在涉猎养老产业方面处于明显劣势,需要在竞争中找准定位，并制定相应的市场拓展策略。3.养老产业往往投资周期长,而商业银行金融支持的短期特点和养老产业投资周期长存在错位现象,这也导致商业银行对养老产业金融支持不足的问题。因此中信银行在涉猎养老产业方面处于明显劣势,须加紧时间实行有效的措施抓住养老产业这片蓝海。

五、中信银行养老金融发展对策（一）养老金金融发展对策1.加大养老金金融参与度中信银行只实现了基金托管和账户管理的资质，须全力获取养老三支柱“全牌照”资质。想要获得另外两项资格,中信银行需要依托已获得的企业年金资质发展好托管和账管业务,利用自身专业优势和渠道优势加强对企业年金的咨询和规划服务,满足企业客户的需求,通过提升养老金金融服务能力全力获取养老三支柱全牌照REF_Ref22046\r\h[7]。2.整合商业银行外部资源，打造特色养老中信银行作为金融机构之一，与其他金融机构展开合作是有望的。通过建立同业战略联盟，中信银行可以积极整合产品资源和拓展渠道，从而实现行业优势互补，并最大化利益。目前，在企业年金和职业年金制度中，明确规定相关业务需要资产托管人、账户管理人等多个主体共同参与REF_Ref22046\r\h[7]。商业银行应与其他金融机构合作，追求合作共赢，最大程度实现多方利益共享。除了与金融机构展开合作外，中信银行还有望与社区进行合作。社区银行作为养老产业的重要组成部分，对于实现居家养老者提供有力的支持。对中信银行而言，与社区银行全面合作需要根据养老产业的发展趋势进行分析，基于社区银行的发展战略来填补其不足之处REF_Ref22046\r\h[7]。举例来说，可以充分利用社区银行的通俗性和便民性优势，提供更多针对老年客户的金融产品和服务，增强与市场、与客户的紧密度，提升差异化竞争力，打造自身特色养老金融发展。（二）养老服务金融发展对策1.科技赋能、产品多元化深入挖掘客户，运用科技手段对中信银行的存量客户进行二次开发。利用大数据、人工智能等技术对过往客户的年龄、财务状况、家庭状况进行分析，在合法合规的前提下，提前透视客户的养老理财需求，拓宽产品的覆盖面。运用科技技术，开发线上养老金融服务平台，开发智能客服、手机银行、网上银行等便捷的金融服务。如工行手机银行推出的“老年模式”使客户可以自助线上操作进行咨询、购买、缴费、查询等环节，提升客户体验感。与此同时，中信银行也可以利用线上运营数据对客户信息抓取、产品存续管理提供便利。开发智慧化投资管理，银行可以引入智能投顾技术，针对不同客户的风险承受能力、现金流特征、资产状况、养者金替代目标等，定制专属个性化养老方案。养老资产配置是一个持续性的、一体化的养老投资方案，中信银行可以通过大数据、人工智能等技术的运用，对各生命周期精细化布局，随客户退休年龄的临近进行灵活配置、自动调仓。在产品多元化方面，利用非银行金融机构，如商业银行、保险、基金和信托公司的专业服务特点，深入挖掘创新型养老服务行业，打造符合中国本土特色的养老金融服务和产品系列，以应对国内养老产业在融资方面的多样化需求REF_Ref22405\r\h[9]。中信银行就可以基于我国国情现状，建议尽快制定符合我国老年客户群体需要的理财产品。2.综合性人性化养老服务中信银行可以针对老年人的需求，设计一系列金融产品，如养老基金、养老保险、退休金等，为老年人提供稳定的收入来源，为老年客户群体设计综合性个性化的产品。此外，针对老年群体的综合化个性化服务，在硬件方面可以开设老年柜台，并配备专业的服务人员，让老年人在办理业务时能够享受到更加周到的服务；线下配备对老年人友好的硬件设施等。在软件方面，银行可提供个性化投资和财务规划；简约老年客户办理业务流程；对客户提供全面生活关怀，提升银行增值服务。3.培养养老金融专业人才队伍多样复合型的养老财富管理人才队伍是养老财富管理展业的核心REF_Ref22513\r\h[7]。养老产业覆盖了广泛的专业领域，对复合型人才在数量和素质上提出了更为严格的标准。因此，中信银行需加大对专业团队建设的关注，既要深入挖掘内部人才的潜力，同时也要定期从外部吸纳新鲜血液。银行还需培养专业营销人员。中信银行还应该对营销人员要进行全方位的资源支持，如数据支持、交流机会、法律咨询、专属办公场地等，以此提高员工对公司的品牌和自身职业的认同REF_Ref22605\r\h[6]。（三）养老产业金融发展对策1.深化产融结合，拓宽融资渠道中信银行可以增强信贷扶持强度，全面发挥包括贷款、投资银行、资产管理、股权参与、债务筹融资、产业投资基金、信托方案等