互联网金融背景下商业银行中间业务发展现状及对策研究-以浦发银行为例

摘要目前，伴随着一种新型的金融和网络技术的融合，互联网金融应运而生，并深刻地影响着人们的日常生活。同时，互联网金融对传统金融的发展也产生了不同的影响。互联网金融给传统金融机构尤其是商业银行提出了更高的要求。在此基础上，结合浦发银行的实际情况，提出了互联网金融给国内商业银行带来的诸多冲击，并提出相应的对策。研究结果表明，互联网金融不但对商业银行的金融中介职能造成了冲击，对其在支付职能中的边缘化作用，还会影响到用户的消费习惯与投资行为，进而使商业银行的竞争格局发生变化，这就对我国商业银行的中间业务监管提出了更高的需求。面对互联网金融的影响，要采取一系列的对策，比如，商业银行要主动地和互联网金融公司进行合作，提高网上金融服务的质量，运用互联网技术来满足用户的消费和投资习惯，对中间业务的产品进行持续的创新，使产品的结构得到优化。关键词：互联网金融；商业银行；浦发银行；中间业务

目录TOC\o"1-3"\h\u25851绪论 绪论1.1研究背景与意义伴随着网络技术的飞速发展以及我国经济的飞速发展，一种更加创新、更加便捷的网络财务模式也随之诞生。近十年来，随着网络信息技术的不断发展，人们逐渐将其与金融联系起来，它是一种新型的融资、消费和支付方式，被称为网络金融。与传统金融相比，网络金融更多地关注与网络技术的结合，从而使其呈现出资金流动性好、平台更加透明、开放等新特征。这就大大增加了市场的参与度，也给人们带来了更加便捷的金融服务。互联网金融公司利用这一新的方式获得了很大的成功，但也对传统的商业银行构成了很大的挑战。如今，互联网金融与商业银行在资本市场上各有一席之位，彼此间已形成了既对立又融合的新局面，在这样的新格局下，商业银行需要重新思考与互联网金融的合作与竞争。在此基础上，以浦发银行为例，探讨了中国商业银行在互联网金融环境下的发展状况，并提出了相应的对策建议。如今，网络金融与商业银行在资本市场上各有一席之位，彼此间已形成了既对立又融合的新局面，在这样的新格局下，商业银行需要重新思考与互联网金融的合作与竞争。在此基础上，本论文选择浦发银行作为研究对象，对其在网络金融环境下的发展情况进行了剖析，并对我国商业银行在面对网络金融的冲击时，有了一定的借鉴意义。1.2国内外研究现状王鑫（2021）[1]认为，在互联网技术出现之前，客户必须要到银行当面办理业务，而且耗时较久。但现在有了网络，可以在网上做生意，而且非常的方便，可以为顾客节约大量的时间和金钱。而商业银行这一传统的金融机构，其在市区内所设立的网点，在这一点上与互联网金融平台形成了鲜明的对比。所以可以预料，人们会抛弃麻烦的线下金融平台，转而转向网络金融平台，这就使得商业银行将减少更多的实体网点，向网上银行转型。贺迪（2021）[2]认为，从中间业务的角度来看，网络金融的作用更为重要。以第三方支付为例，在第三方支付（如微信、支付宝）还没有出现的时候，大多数的物品都是用现金或者POS机来完成的。随着互联网金融的发展，第三方支付的功能也越来越完善，现在的支付方式主要是微信和支付宝，现在的支付已经很少了，电子货币已经成为了我们生活中最重要的一部分。另外，由于第三方支付的存在，银行的资金也会被抽走，从而减少了银行的资金来源。董晓珍（2021）[3]认为，互联网金融和商业银行在中间业务方面存在着一定的共性。通过对网络金融和中间业务的内涵的剖析，我们可以看出，网络金融不仅是对传统银行业务的改进，更是对其自身发展的一种补充。由此可见，互联网金融是一种特殊的金融服务，是一种新型的金融服务。目前，互联网金融公司的盈利模式主要是通过支付中介费用、投资理财等方式实现，其中，中介服务是其最大的盈利来源。而商业银行的中间业务，就是指为客户提供各种业务，为客户提供综合金融服务而获得的佣金、中介费等非利息收入，其中中介费和佣金是其中的一部分。可以看出，网络金融和商业银行中间业务是一种内在联系。李美娟（2019）[4]认为，因为网络具有传统商业银行所没有的优点，所以它能够开发出许多其他商业银行无法比拟的经营方式。这种新型的经营模式，更容易让人接受，所以很多人愿意把钱投入到网络金融这个平台上。这对我国商业银行产生了一些冲击。在这样的环境下，商业银行应该更多地关注如何在网络金融的冲击下积极地进行变革，从而拓宽自己的收入来源，从而在不损害自身发展的前提下对其进行创新，并逐渐拓展其经营领域，这样我们就可以在不知不觉中实现经营的多元化。多元化经营既可以拓宽公司的收益，又可以减少经营风险。冯芷瑶（2019）[5]指出，从它的出现开始，网络技术就已经被广泛地运用到了社会的方方面面，并且正在逐步地与人们的生活相融合，在人们的日常生活中占有很大的比重。网络技术是目前世界上最有影响的一种科技，因此，商业银行要想获得自身的发展，就必须与互联网技术结合起来，这也是为什么各大商业银行都在大力发展自己的网络银行。当前，网络金融的发展对其所产生的影响已不容忽视，这促使商业银行更多地将网络技术应用到银行本身的业务当中，尤其是与中间业务的融合和创新发展。以网络银行为基础，商业银行可以通过金融创新和业务转型发展，搭建自己的互联网金融平台，并将互联网技术与自身的业务进行融合创新。蔡小华（2019）指出，当前，互联网金融出现了多种模式的竞争态势，可见其已不在仅仅是一种传统的经营方式，特别是近年来，出现了一种蓬勃发展的态势。而第三方支付，是网络金融的一种，它在互联网金融中占有非常重要的位置，对它的发展有着举足轻重的作用。因此，本文主要是通过对第三方支付的相关数据来对目前的互联网金融状况进行分析[6]。倪鸣（2020）表示，从产业的有关数据来看，近几年来，第三方支付市场的发展趋向于整体上呈现出向上的态势[7]。截至2022年，第三方手机支付市场规模已达2893.45亿元，同比上升22.27%。王丹丹（2020）表示，互联网具有相对庞大的网络终端和庞大的客户群体，在这种情况下，网络的发展呈现爆炸式的增长，同时，随着基础建设的不断完善，可以看出，互联网金融已经渗透到了各个行业，给人们的生活带来了极大的影响[8]。然而，相对于世界上比较成熟的行业来说，国内的市场潜力还是比较大的。蓝加蓉（2020）提出，网上支付中最有代表性的就是拉卡拉，第三方支付等，这四大类中最典型的就是网上支付。第三方支付，如微信支付，支付宝，云闪付等，我们可以看到，在现实生活中，微信支付和支付宝是最常用的支付方式，也是最大的一种。而线上支付则以拉卡拉等为代表[9]。邓一冰（2020）提出，网上理财，随着互联网金融的发展，网上理财产品也随之出现，BAT等巨头也都根据自己的发展需要，纷纷推出符合自己公司发展需要的理财产品，比如百度理财，余额宝，财付通等，越来越多的在线理财产品开始出现在大家的视线中[10]。三是网上借贷，如蚂蚁花呗、借呗，京东白条等等。四是以比特币为代表的互联网金融创新，它的出现极大地冲击了互联网金融的形态。由于国外的经济比较发达，而且互联网的发展也比较快，因此大部分的家庭成员都对家庭的商业保险有了更高的认识，Tang（2022）相信，家庭商业保险更加被大部分家庭所接受。在这种大的时代背景下，国外的一些研究表明，网络可以很好的推动居民家庭的商业保险购买。国外知名学者\o""Zhu,Christina（2022）提出，投保具有一定的时序性，并且在不具备专门知识的情况下，在获得和处理保险信息时，会产生较大的搜索费用，从而使他们放弃购买保险的意愿。Chen（2022）研究表明，互联网能够在一定程度上代替传统的社会交互方式，并在一定程度上促进了居民的保险购买行为。Buchak（2022）认为，网络环境会对消费者行为产生直接的影响。相应地，国内学者也认为，网络环境下的家用商业保险发展，在有利形势的同时，也出现了相应的需求不足。邓一冰（2020）对中国居民的商业保险需求进行了深入的研究，发现其存在着自我保障意识不够、金融知识匮乏、对保险功能的认识有偏差、对保险行业缺乏信任、保险市场中存在的信息不对称以及保险产品的重复供给等。王丹丹（2020）基于中国居民跟踪调查（2010-2014)，利用Probit（Probit）和Tobit（Tobit）等计量方法，研究发现网络应用可以通过降低交易成本、缓解参与机会受限、加强社交交互等方式，提升消费者的商业保险购买意愿。综合国内外学者专家的意见，可以看出互联网的发展可以有效的促进人们对于家庭商业保险购买的需求。但与此同时，在互联网背景下，存在着诸多的因素影响人们对于家庭商业保险的需求，不但有家庭自身的因素，而且存在社会环境的因素。这些因素影响着家庭商业保险需求的发展，只有认识到这些因素问题的存在，才能在今后不断依据此类影响因素采取与之相对应的措施来促进家庭商业保险的发展，使家庭商业保险走向一个新的发展舞台不但优化创新自己。2相关概念与现状2.1互联网金融2.1.1互联网金融的概念网络金融是一种新的金融方式，其特点是开放、平等、协作、共享。这是一种以互联网技术为中心，运用互联网技术，在金融服务等方面进行的一种创新的金融模式。可以把它理解成，资本的富余者和需求者，通过网络进行融资，这就是所谓的互联网金融。2.1.2互联网金融的发展现状90年代中期以来，网络建设在我国得到了快速的发展。在目前的经济和社会背景下，互联网金融的出现与发展已经是不可阻挡的趋势，这不但对传统的金融产业产生了巨大的影响，也为金融监管提供了新的契机。互联网金融企业和互联网金融业务的规模不断扩大。可以看到，随着互联网金融的迅速发展，越来越多的人开始建立和互联网金融有关的公司。根据有关的研究资料，截至2022年年底，国内的互联网金融公司已达39,000家。从图表1可以看出，在2017年，有最多的网络融资公司登记了9789家，较上年同期增加了226.3%。从2020年到2022年，已登记的企业总数保持在7000余家左右，没有显著的增减。2022年登记的公司有7577个，比去年增加百分之一点七。图12016年-2022年互联网金融企业的注册量当前，互联网金融出现了多种模式的竞争态势，可见其已不在仅仅是一种传统的经营方式，特别是近年来，出现了一种蓬勃发展的态势。而第三方支付，是互联网金融的一种，它在互联网金融中占有非常重要的位置，对推动它的发展有着举足轻重的作用。因此，本文主要是通过对第三方支付的相关数据来对目前的互联网金融状况进行分析。从产业的有关数据来看，最近几年，从图2中可以看到，第三方支付市场的发展态势，整体上呈现出一种向上的态势。截至2022年，第三方手机支付市场规模已达2893.45亿元，同比上升22.27%。图22019年-2022年我国第三方移动支付市场规模互联网具有相对庞大的网络终端和庞大的客户群体，在这种情况下，网络的发展呈现爆炸式的增长，同时，随着基础建设的不断完善，可以看出，互联网金融已经渗透到了各个行业，给人们的生活带来了极大的影响。然而，相对于世界上比较成熟的行业来说，国内的市场潜力还是比较大的。互联网金融产品丰富。网上支付中最有代表性的就是拉卡拉、第三方支付等，这四大类中的一类是网上支付。通过微信、支付宝、云闪付等第三方支付平台，可以看出，在实际生活中，使用最多、使用最多的就是支付宝、微信支付。而网上支付的代表就是拉卡拉和其他一些公司。二是在线理财，伴随着网络金融的兴起，在线理财产品应运而生，BAT等巨头们也都按照自身的需求进行了相应的发展，纷纷推出符合自己公司发展需要的理财产品，比如百度理财，余额宝，财付通，等等，越来越多的在线理财产品出现在大家的视线中。三是网上借贷，如蚂蚁花呗、借呗，京东白条等等。四是以比特币为代表的互联网金融创新，它的出现极大地冲击了互联网金融的形态。2.2商业银行中间业务2.2.1中间业务的概念中间业务是不包含在资产负债表上的资产、负债、在银行系统内构成非利息收入的经营活动。按照央行规定的业务分类，当前国内商业银行主要从事银行卡业务，代理业务，贷款承诺业务，担保业务，支付结算，代理等中间业务。银行中间业务的实质是作为中间商，为顾客提供必要的服务，并收取相应的手续费。2.2.2我国商业银行中间业务的发展现状中国处于初期，受制于传统的经营观念，更多地关注于传统的存款和信贷业务，因此，相对来说，对中间业务的发展就会有所忽略。90年代以来，我国商业银行对中间业务的重视程度不断提高。特别是在2001年加入世界贸易组织后，面临越来越大的市场竞争，为了生存与发展，人们开始转向低风险、低成本的中间业务。本文选取中国银行、中国浦发、中国工商银行、中国农业银行等6家大型银行2017-2022年的财务报表，对其中一家银行的中间业务进行了分析。如表1所示，虽然商业银行的营业收入逐年增加，但是由于金融危机的冲击，商业银行的盈利状况不容乐观。与此同时，从这张表格中我们也可以看出，尽管两家银行都属于国有商业银行，但是他们的中间业务发展并不均衡，中间业务的收益相差很大。表12017年-2022年我国六大国有银行的中间业务收入银行名称/年份2017年2018年2019年2020年2021年2022年中国银行1009.05983.191008999.971049.17886.40浦发银行1214.041278.631313.221380.171552.621315.12中国工商银行1616.701647.141586.661623.471716.411466.68中国农业银行904.941008.19852.57915.241030.11911.66交通银行382.31398.84440.60446.73476.69492.98中国邮政储蓄银行162.72210.15235.91291.41319.75327.46数据来源：六大国有银行近六年的利润表由此可见，中间业务的盈利也将为商业银行创造巨大的盈利空间，这对于我国商业银行的发展具有重大的实际意义。随着我国金融中介业务的蓬勃发展，咨询、托管等业务也呈现出蓬勃发展的态势。因此，通过上述分析，我们更能看到商业银行中间业务的重要地位。2.3浦发银行的中间业务的发展现状近几年来，为了应对日趋复杂的金融市场形势，商业银行越来越注重中间业务、经营模式的创新和发展理念的转变。同时，为了应对互联网金融的迅猛发展，增强自身的竞争能力，必须大力发展中间业务。从浦发银行的中间业务收益（见表3）可以看到，浦发银行中间业务的收入和所占的比重一直在增加，只是在2022年时，中间收入的比重出现了一些减少，这主要是因为世界各地的经济形势都不是很好。浦发银行在深入挖掘客户需求的同时，也在积极实践数字化的经营理念，因此，浦发银行在中国的2022年实现了1145.82亿元的收入，比去年同期增加了3.32%。总体来说，近年来浦发银行对中间业务的关注有所增加，也收到了一定的效果。图32018年-2022年浦发银行收入构成情况从以上几个方面来看，浦发浦发的中间业务总体表现尚可，但我们也要看到，浦发的中间业务发展水平还远远落后于世界先进国家，这一点我们必须看到中国的实际情况。浦发银行2022年的中间业务收入只占中国营业利润的15.6%，而在其他国家，成熟的商业银行中所占的比重一般都在40%以上。浦发在中国的中间业务所占的比例还不到外资大银行的一半，这是一个值得研究的问题。所以，浦发银行的中间业务在中国还有很大的发展空间。浦发银行目前在中国已经开展的中间业务包括：电子银行、信用卡、信讬、理财顾问等。从表4可以看出，营业收入在前三位依次为：电子银行、银行卡、代理服务费。其中，可以看出，网上银行在营收上的贡献居首位。浦发银行抓住2022年的发展契机，充分挖掘客户的需求，对数字化的经营理念进行了探索和实践，取得了1145.82亿元的服务和佣金收入，较上年同期增加了3.32%。其中，网上银行收入达290.07亿元；由于整体消费增速减缓，造成收入下滑，信用卡业务服务费收入达213.74亿元，同比下降11.03%。其中，代理服务费用为173.66亿元，托管和其它委托服务为155.93亿元，理财产品为133.98亿元，结算与清算手续费为125.42亿元，顾问及咨询费为115.77亿元。总体来说，都在增长，只有银行卡的费用，信用承诺的费用在下降。浦发银行应该站在全局的高度，大力发展中间业务。商业银行既要充分利用传统的银行卡、电子银行等中间业务的优势，又要在其它非传统领域进行创新与发展。图42021年-2022年浦发银行中间业务各产品收入构成情况近年来，浦发银行虽然取得了长足的进步，但其营业收入在整个金融体系中的比例并不高。这说明，利息收入的比重比较高，即银行在存款与贷款利率的价差中所占的比例较高，而以存贷款差价业务为基础的经营模式存在着一定的风险。然而，随着利率市场化改革的推进，降低贷款利率已成为吸引优质客户的一个重要手段。然而，降低贷款利率将对银行的收益产生直接的冲击，使其面临更大的竞争与管理压力。这也将使浦发银行的业务风险也将上升到相对高的水平。中国浦发也开展了一些高科技服务，如信用卡，结算和结算，咨询，托管等，但仍以少数几项传统业务为主。而与近代金融业发展紧密联系的，例如，外汇市场的利率掉期、远期合约等，则是比较少见的。而从国外成熟的商业银行来看，他们的中间业务不但品种丰富，而且在整个市场中所占的比重也相当大。由此可见，浦发银行无论在产品种类，还是在收入构成上，都与世界先进国家存在很大的距离，中国银行仍有许多值得我们学习的地方。3互联网金融与商业银行中间业务的关系3.1互联网金融与商业银行中间业务的内在关系网络金融与商业银行的中间业务有许多相似之处。在分析了网络金融与中间业务的内涵后，我们发现，网络金融既是对传统银行业务的完善，也是对其自身发展的一种补充。从这一点可以看出，网络金融和商业银行之间存在着本质上的相似性。网络金融企业的盈利模式主要是通过支付中介服务、投资理财等方式实现，其中，中介服务是其最大的盈利来源。而商业银行的中间业务，就是指为客户提供各种业务，为客户提供综合金融服务而获得的佣金、中介费等非利息收入。可以看出，互联网金融和商业银行中间业务是一种内在联系。3.2互联网金融对商业银行中间业务的积极影响互联网金融对商业银行中间业务的改革和多元化发展具有的促进作用。网络作为一种新兴的金融机构，其自身所具有的诸多优点，使得它能够在一定程度上实现其他商业银行无法比拟的运营模式。这种新型的经营模式，更容易让人接受，所以很多人愿意把钱投入到互联网金融这个平台上。这对我国商业银行产生了一些冲击。在这样的环境下，商业银行应该更多地关注如何在互联网金融的冲击下积极地进行变革，从而拓宽自己的收入来源，从而在不损害自身发展的前提下对其进行创新，并逐渐拓展其经营领域，这样我们就可以在不知不觉中实现经营的多元化。多元化经营既可以拓宽公司的收益，又可以减少经营风险。互联网金融推动了商业银行与互联网技术相结合。网络技术自问世以来，已广泛运用于社会的方方面面，并逐步与人类的生活相融合，成为人们生活中不可或缺的一部分。网络技术是目前世界上最有影响的一种科技，因此，商业银行要想获得自身的发展，就必须与互联网技术结合起来，这也导致了各大商业银行都在积极地开展自己的网络银行业务。当前，互联网金融的发展对其所产生的影响已不容忽视，这促使商业银行更多地将网络技术应用到银行本身的业务当中，尤其是与中间业务的融合和创新发展。以网上银行为基础，商业银行可以通过金融创新和业务转型发展，搭建自己的互联网金融平台，并将互联网技术与自身的业务进行融合创新。3.3互联网金融对商业银行中间业务的消极影响互联网金融对商业银行中间业务的冲击。在互联网还没有出现的时候，想要办理业务，就必须要去银行当面办理，而且还需要花费相当长的时间。但现在有了网络，可以在网上做生意，非常的方便，可以为顾客节约大量的时间和金钱。而商业银行这一传统的金融机构，其在市区设立的网点，与互联网金融平台相比，简直就是小巫见大巫。所以可以预料，人们会抛弃麻烦的线下金融平台，转而选择互联网金融平台，这就使得商业银行要淘汰更多的实体网络，向网上银行转型。尤其是中间业务，受到互联网金融的冲击尤为严重。就拿第三方支付来说，在微信和支付宝等第三方支付产品出现之前，大部分的商品交易都是采用现金或POS机进行。随着网络金融的兴起，第三方支付的功能也日趋完善，目前的支付手段以微信、支付宝为主，支付手段相对较少，而电子货币正逐渐渗透到人们的日常生活之中。此外，因为有了第三方支付，银行的资金就会被抽走，这就使得银行的资金来源变得越来越少。互联网金融对商业银行中间业务经营模式的冲击。在互联网金融出现以前，我国老百姓一般都有两种方式来处理自己的钱，一是存活期，把自己手头上的富余钱存在银行，保证自己的钱不会流失，二是把钱存到定期，可以获得一定的利息，给自己带来一笔收入。然而，伴随着互联网金融的蓬勃发展，各类理财产品层出不穷，人们手头上的闲钱可供选择的范围也变得更加多元化。互联网金融给商业银行的经营方式带来了巨大的变化，这种变化对商业银行的中间业务产生了很大的影响。在此背景下，如果不强化自己的金融创新能力和提升自己的硬实力，就会因互联网金融的发展而举步维艰，进而导致更多不可控的风险在市场上蔓延。4互联网金融对浦发银行中间业务的影响4.1影响浦发银行的金融中介职能浦发银行作为一家商业银行，在其经营过程中承担着信贷中介和支付结算两种主要的金融中介功能。但是，随着互联网金融的崛起，商业银行的信息披露和信息披露功能受到了严重的挑战。首先，浦发银行在中国作为支付媒介的功能处于边缘地位。随着互联网金融的兴起，各类智能终端的使用日益增多，第三方支付应运而生。第三方支付的出现，让银行成为了第三方支付公司的“交易管道”，而银行只提供了一条通道，这就意味着，银行将失去一条获得顾客信息的途径。在这样的情况下，银行无法准确地把握顾客的需要，无法根据顾客的需求来开发产品，这就造成了银行对市场的敏感度下降。其次，浦发银行在中国的信贷中介功能也在不同程度上被削弱。银行是通过运用非对称财务信息来调整资本收益和损失，并在不改变资金所有权的前提下，实现其中间媒介功能。随着互联网金融的发展，交易双方可以不受时空限制地进行充分的信息交换，使交易双方都能清楚地理解对方的情况，将信息不对称的问题大大降低。这极大地压缩了商业银行的信贷中介功能，并对其造成了一定的影响。4.2影响用户的消费习惯和投资习惯近年来，以移动支付为代表的第三方电子支付也得到了快速的发展，它以其方便快捷的特点，已经在日常生活中得到了广泛的应用。这种电子支付模式，一方面充分利用了自己的优点，得到了更多的用户的认同，另一方面，也在潜移默化中改变着人们的消费习惯，让他们逐步接受了无卡支付。而另一方面，第三方支付公司在日常交易中所需要的资金也越来越多，还为互联网金融机构提供了宣传自己的理财产品的机会，这让人们更好地进行理财和投资，在某种程度上改变了他们的投资习惯。在中国，浦发银行将面临更大的挑战，因为客户的消费习惯、投资习惯都在不断变化。4.3影响商业银行的竞争格局根据相关数据，在互联网金融诞生以前，我国的商业银行所面对的更多的是一种同质的竞争。就是在有限的市场上，各商业银行为获取同样的收益而展开的激烈竞争。但在盈利来源方面，目前国内商业银行的盈利模式仍以存贷款利率为主，同业间的同质化竞争日趋严重。随着互联网金融的兴起，银行业的竞争格局也从原来的一家独大转变为多家公司的竞争格局。如今，银行之间的竞争已经不再仅限于发放贷款和吸纳存款等基础业务，而越来越多地成为定制个性化服务，括宽销售渠道等多方面的全面竞争。4.4对中间业务的监管提出更高的要求当前，对于中间业务的监管还处于初级阶段，对于中间业务的监管还缺乏一定的规范，同时也没有建立起一个健全的风险防范体系，这就导致了在发展的过程中存在着许多的隐患。另外，在中间业务机构的运营方面，也存在着一些不规范的地方，尤其是一些涉及到许多金融衍生产品的中间业务，更是会给银行造成一些法律上的麻烦。浦发银行在监管上存在着单一监管模式，缺乏科学、系统的监管，这在一定程度上限制了其在中国的发展，这给浦发银行的稳健与长远发展带来了负面影响。5互联网金融背景下浦发银行中间业务的改善措施5.1与互联网金融机构合作，积极完善网上金融服务在与中间业务的竞争中，互联网金融机构以其操作方便，经营观念先进等特征，在这一领域的竞争中取得了一定的优势。所以，浦发银行作为一家传统的商业银行，应该主动寻求和互联网金融公司的合作，借助互联网公司掌握的数据技术，发掘出更多有价值的用户资料，并以此来构建自己的用户数据库。同时，根据客户的不同需要，将其与银行本身的产品和服务进行准确的匹配。基于这一点，浦发银行应当结合自己的具体情况，并结合中国互联网金融公司的发展和经营特点，归纳出一种符合自己发展特点的理论体系。要促进网络技术与传统金融业务的融合，健全在线金融服务系统，提升银行业务的品质。5.2利用互联网技术适应用户的消费、投资习惯我们可以看到，互联网金融能够借助互联网，运用最先进的大数据技术，对客户的交易习惯、交易习惯和投资习惯进行总结，从而根据客户的需要为他们提供更好的服务。浦发银行也可以借助其所掌握的相关技术，通过对客户的交易记录、风险水平和信用状况等方面的数据进行分析，进而构建浦发银行自身的资源库，以加快中间业务的发展。并以此为依据，根据不同的客户群的消费习惯和投资习惯，制定出适合于顾客的方案，以此来提高其银行中间业务的竞争力。5.3创新中间业务产品，优化产品结构浦发银行除了发展传统的银行卡、支付和托管等中间业务外，还必须大力发展非传统的中间业务，如个人理财，公司理财，基金，金融衍生工具等。浦发银行面临着当今网络科技的发展，要善于利用网络这一平台，开展经营上的创新，以增强客户的体验与认同。要善用网际网路资讯之利，发展新产业，将传统的线下经营转变为线上经营，转变已有的商业组织，加强与顾客的沟通，巩固已有的客户群。在此基础上，要发挥自己的传统优势，向高层次发展，从而实现商业银行的优化。互联网金融对我国银行业的竞争模式产生了巨大的影响，同时也提出了一些应对措施，其中最根本的原则就是创新。5.4完善中间业务的相关制度，加强监管外部环境也会影响到其发展，所以相关部门必须针对其具体情况，制订相应的制度。为此，浦发银行应当在不违反相关法律法规的基础上，进一步完善相关的中间业务管理体系，例如，定期审核，完善中间业务的内控机制等。与此同时，监管部门还应加大对中介机构的监督，使有关中介机构的监督工作能够制度化和具体化。同时，还需要设立相应的风险管理组织，从而实现对风险的有效规范化、科学化、规范化，强化风险控制。

结论中国互联网经济的迅猛发展，给中国银行业带来了前所未有的机遇与挑战。浦发银行也是其中的一家。随着互联网金融的出现，中国银行的经营模式发生了翻天覆地的变化，对中间业务的发展产生了巨大的冲击，为用户提供了更加便利的线上银行、移动应用等金融服务途径，提升了用户体验，并推动了以区块链技术为基础的智慧合约、虚拟信用卡等新型中间业务产品，为浦发银行创造了更多的利润空间。但同时，也面临着激烈的市场竞争、网络银行、支付平台等新兴竞争者的竞争，对其运营方式提出了新的要求。为此，浦发银行通过与互联网金融机构合作，运用互联网技术满足客户需求，创新中间业务产品，优化产品结构，强化监督与风险管理等方面，浦发银行正在顺应互联网金融的发展趋势，努力在竞争中不断地为顾客提供优质的理财产品，并在竞争中保持竞争力。

参考文献[1]王鑫.\t"/kcms2/article/_blank"\o"互联网金融对商业银行的影响分析"互联网金融对商业银行的影响分析[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"营销界"营销界,\t"/kcms2/article/_blank"\o"2021(03)"2021(03)[2]贺迪.\t"/kcms2/article/_blank"\o"互联网金融对商业银行人力资源管理的影响研究"互联网金融对商业银行人力资源管理的影响研究[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"农村经济与科技"农村经济与科技,\t"/kcms2/article/_blank"\o"2021(12)"2021(12)[3]董晓珍.\t"/kcms2/article/_blank"\o"商业银行与互联网金融应对金融风险对比"商业银行与互联网金融应对金融风险对比[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"科技资讯"科技资讯,\t"/kcms2/article/_blank"\o"2021(27)"2021(27)[4]李美娟;黄冬冬.\t"/kcms2/article/_blank"\o"互联网金融对贸易顺差的积极作用研究"互联网金融对贸易顺差的积极作用研究[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"营销界"营销界,\t"/kcms2/article/_blank"\o"2019(28)"2019(28)[5]冯芷瑶.\t"/kcms2/article/_blank"\o"互联网金融对传统商业银行的影响"互联网金融对传统商业银行的影响[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"花炮科技与市场"花炮科技与市场,\t"/kcms2/article/_blank"\o"2019(04)"2019(04)[6]蔡小华;彭艳容;叶伊琳.\t"/kcms2/article/_blank"\o"互联网金融背景下的商业银行人力资源配置研究"互联网金融背景下的商业银行人力资源配置研究[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"中小企业管理与科技(下旬刊)"中小企业管理与科技(下旬刊),\t"/kcms2/article/_blank"\o"2019(12)"2019(12)[7]倪鸣远.\t"/kcms2/article/_blank"\o"数字人民币对互联网金融的影响及对策"数字人民币对互联网金融的影响及对策[J].\t"/kcms2/article/_blank"\o"时代经贸"时代经贸,\t"/kcms2/article/_blank"\o"2020(02)"2020(02)[8