银行电子支付系统安全管理条例

银行电子支付系统安全管理条例第一章总则第一条目的与依据为规范银行业金融机构电子支付系统安全管理，保障电子支付交易安全，保护客户资金和信息安全，维护金融市场稳定，根据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国网络安全法》《电子支付指引（第一号）》等法律法规，制定本条例。第二条适用范围本条例适用于在中华人民共和国境内依法设立的银行业金融机构（以下简称“机构”）运营的电子支付系统，包括但不限于网上银行、移动银行、快捷支付、二维码支付、电话支付等各类电子支付渠道及支撑系统。第三条基本原则电子支付系统安全管理应当遵循以下原则：（一）安全优先：将安全作为系统设计、运行、维护的核心目标，贯穿全生命周期；（二）预防为主：通过技术防控、流程管控、风险预警等手段，提前防范安全风险；（三）权责一致：明确机构、工作人员、客户的安全责任，确保责任可追溯；（四）协同配合：加强机构内部各部门、机构与监管部门、机构与第三方服务商的协同，形成安全管理合力。第二章系统规划与建设第四条安全设计原则机构应当按照“保密性、完整性、可用性、可追溯性、抗抵赖性”的要求，进行电子支付系统的安全设计：（一）保密性：对客户信息、交易数据等敏感信息进行加密处理，防止未授权访问；（二）完整性：确保数据在传输、存储、处理过程中不被篡改；（三）可用性：保障系统在正常及异常情况下（如网络拥堵、硬件故障）的持续运行；（四）可追溯性：记录所有交易及操作日志，确保行为可审计、责任可追溯；（五）抗抵赖性：通过数字签名、时间戳等技术，防止交易双方否认已发生的交易。第五条安全架构要求电子支付系统应当采用分层安全架构，实现网络层、应用层、数据层的全流程安全控制：（一）网络层：部署防火墙、入侵检测系统（IDS）、入侵防御系统（IPS）等设备，划分安全域（如交易域、管理域、第三方接入域），限制跨域访问；（二）应用层：采用Web应用防火墙（WAF）、反欺诈系统、API安全网关等，防范SQL注入、跨站脚本（XSS）、接口滥用等攻击；（三）数据层：对静态数据（如客户账户信息）采用AES-256等加密算法存储，对动态数据（如交易传输）采用SSL/TLS1.3及以上协议加密；敏感数据（如银行卡号、身份证号）需进行脱敏处理（如隐藏中间位数）。第六条开发与测试管理机构应当将安全集成到系统开发全过程，采用DevSecOps模式：（一）需求阶段：明确安全需求，将安全指标纳入系统功能需求；（二）开发阶段：使用安全编码规范（如OWASPTop10），进行代码静态分析（SAST）、动态测试（DAST），及时修复漏洞；（三）测试阶段：开展渗透测试、压力测试、灾备测试，验证系统安全性能；（四）上线阶段：进行上线前安全评审，确保系统符合安全要求。第七条第三方供应商管理机构委托第三方服务商开发、运维电子支付系统的，应当履行以下义务：（一）资质审核：审核第三方服务商的安全资质（如ISO____认证、网络安全等级保护测评报告）；（二）协议约束：签订安全协议，明确第三方服务商的安全责任（如数据保护、漏洞修复、事件报告）；（三）持续评估：定期对第三方服务商进行安全评估，督促其整改安全隐患；（四）数据隔离：确保第三方服务商无法未经授权访问机构或客户数据。第三章运行与维护第八条日常运行监控机构应当建立集中式监控系统，对电子支付系统进行实时监控：（一）性能监控：监控系统响应时间、吞吐量、资源利用率（如CPU、内存、磁盘），及时预警性能瓶颈；（二）交易监控：监控交易成功率、失败率、异常交易（如重复交易、跨地区频繁交易），识别潜在风险；（三）安全监控：监控网络攻击（如DDoS攻击、端口扫描）、异常登录（如异地登录、多次密码错误），触发报警并及时处置。第九条日志管理机构应当规范日志记录与管理：（一）日志内容：记录系统运行日志（如启动/停止、配置变更）、交易日志（如交易时间、金额、账户）、安全日志（如登录尝试、权限变更），确保日志信息完整、准确；（二）日志存储：采用加密方式存储日志，留存期限不少于六个月；日志存储介质应当异地备份，防止丢失或篡改；（三）日志分析：定期对日志进行分析，识别异常行为（如批量查询客户信息、异常转账），及时排查安全隐患。第十条数据备份与恢复机构应当制定数据备份策略，确保数据安全可恢复：（一）备份类型：定期进行全量备份（如每日）和增量备份（如每小时），备份数据包括客户信息、交易数据、系统配置等；（二）备份存储：备份数据存储在异地安全场所（如距离主数据中心百公里以上），采用加密方式保护；（三）恢复测试：每季度至少进行一次备份数据恢复测试，验证恢复流程的有效性，确保在系统故障或数据丢失时能够快速恢复。第十一条系统升级与变更管理机构应当规范系统升级与变更流程：（一）变更评估：对系统升级、配置变更、功能调整等进行安全评估，识别潜在风险；（二）测试验证：升级前进行充分测试（如功能测试、性能测试、安全测试），确保升级不会影响系统安全；（三）回滚计划：制定升级失败的回滚计划，明确回滚步骤和时间要求；（四）监控与验证：升级过程中进行实时监控，升级后进行功能验证和安全检查，确保系统正常运行。第四章风险防控第十二条身份认证安全机构应当采用多因素认证（MFA）机制，确保客户身份真实性：（一）基础认证：结合密码、短信验证码、邮箱验证码等方式，进行初步身份验证；（二）增强认证：对高风险操作（如大额转账、修改密码、绑定新设备），增加生物识别（指纹、人脸）、硬件令牌（如U盾、动态口令卡）等认证方式；（三）身份核验：通过公安身份信息系统、银行卡联网核查系统等，验证客户身份信息的真实性。第十三条交易风险防控机构应当建立实时风险监控系统，防范交易欺诈：（一）风险模型：利用大数据、人工智能技术，构建交易风险模型，分析客户交易习惯（如交易时间、地点、金额），识别异常交易（如异地登录后大额转账、短期内频繁向陌生账户转账）；（二）风险处置：对异常交易采取拦截、预警、核实等措施（如自动冻结账户、发送短信提醒、人工联系客户确认）；（三）欺诈溯源：对欺诈交易进行溯源分析，查找欺诈渠道（如钓鱼网站、恶意APP），及时封堵漏洞。第十四条数据安全管理机构应当加强客户数据安全保护：（一）权限控制：遵循最小权限原则，严格控制数据访问权限（如一线员工只能访问本人负责的客户数据，管理层需经审批后方可访问敏感数据）；（二）数据传输：客户数据在传输过程中采用加密协议（如SSL/TLS1.3），防止中间人攻击；（三）数据销毁：对不再需要的客户数据，采用不可逆方式销毁（如格式化存储介质、粉碎纸质文档），防止数据泄露。第十五条终端与渠道安全机构应当保障电子支付终端及渠道的安全：（一）终端安全：手机银行、网上银行等终端应用应当内置安全控件，防止恶意软件（如木马、病毒）窃取用户密码、短信验证码；对终端设备进行绑定（如设备ID、IMEI码），防止非法设备登录；（二）渠道安全：二维码支付、快捷支付等渠道应当采用动态二维码（如每分钟更新）、商户资质审核等方式，防范二维码篡改、虚假商户等风险；（三）安全检测：定期对终端应用、渠道系统进行安全检测（如漏洞扫描、恶意代码检测），及时修复安全漏洞。第五章应急管理第十六条应急预案制定机构应当制定电子支付系统安全应急预案，涵盖以下场景：（一）系统故障：如服务器宕机、网络中断、数据库故障；（二）安全事件：如数据泄露、网络攻击、欺诈交易；（三）自然灾害：如火灾、地震、洪水等不可抗力事件。应急预案应当明确应急处置流程、责任分工（如技术人员、客服人员、公关人员）、资源保障（如备用服务器、应急通信设备）。第十七条应急演练与培训机构应当定期开展应急演练与培训：（一）演练频率：每年至少进行一次全面应急演练，针对重点场景（如数据泄露、系统宕机）进行专项演练；（二）演练内容：包括系统恢复、客户通知、舆情应对、监管报告等环节；（三）培训要求：定期对工作人员进行应急培训，提高应急处置能力（如客服人员如何回应客户咨询，技术人员如何快速修复系统）。第十八条事件处置与报告机构发生安全事件后，应当立即启动应急预案，采取以下措施：（一）控制事态：立即隔离受影响系统，防止事件扩大（如关闭异常交易接口、冻结涉事账户）；（二）调查分析：组织技术人员、安全专家对事件进行调查，查找原因（如漏洞利用、内部违规）；（三）报告监管：在事件发生后二十四小时内，向银保监会、人民银行等监管部门报告事件情况（包括事件发生时间、影响范围、处置措施、预计损失等）；（四）通知客户：及时通知受影响的客户，告知事件情况及防范措施（如修改密码、更换银行卡），避免客户进一步损失；（五）整改提升：针对事件原因，制定整改措施（如修复漏洞、完善流程），防止类似事件再次发生。第六章监督检查第十九条监管部门职责银保监会、人民银行等监管部门应当履行以下监督职责：（一）制定规则：制定电子支付系统安全管理的监管规则和标准（如网络安全等级保护要求、风险评估指南）；（二）监督检查：通过现场检查、非现场检查（如查看系统日志、风险报告）等方式，检查机构电子支付系统安全管理情况；（三）处罚问责：对违反本条例的机构和人员，依法进行处罚（如责令改正、警告、罚款）；对情节严重的，暂停其电子支付业务。第二十条内部审计与评估机构应当建立内部审计机制，定期对电子支付系统安全管理情况进行审计：（一）审计频率：每年至少进行一次全面审计，针对重点环节（如身份认证、交易风险防控）进行专项审计；（二）审计内容：包括系统安全架构、运行维护流程、风险防控措施、应急预案有效性等；（三）审计结果：审计报告应当提交董事会和高级管理层，作为改进安全管理的依据。第二十一条外部监督与评价机构应当委托第三方安全机构进行安全评估：（一）评估频率：每年至少进行一次全面安全评估；（二）评估内容：包括系统漏洞扫描、风险防控效果、应急预案有效性、数据安全保护情况等；（三）评估结果：第三方评估报告应当向监管部门备案，并作为机构改进安全管理的参考。第七章法律责任第二十二条机构责任机构违反本条例规定，有下列情形之一的，由监管部门责令改正，给予警告；情节严重的，处十万元至五十万元罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员，给予纪律处分：（一）未按照规定进行系统安全设计、开发与测试的；（二）未履行第三方供应商安全管理义务的；（三）未建立实时风险监控系统或监控不到位的；（四）发生安全事件后未及时报告或处置的；（五）未按照规定进行应急演练或培训的。第二十三条工作人员责任机构工作人员违反本条例规定，有下列情形之一的，给予纪律处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：（一）泄露客户信息（如银行卡号、身份证号、交易记录）的；（二）滥用职权（如违规查询客户信息、违规操作交易）的；（三）玩忽职守（如未及时处置安全报警、未按照流程进行系统升级）的。第二十四条客户责任客户未妥善保管身份认证信息（如密码、短信验证码、硬件令牌），导致账户被盗用的，应当自行承担部分责任；但机构存在过错（如系统漏洞、未及时提醒客户）的，应当承担相应的赔偿责任。第八章附则第二十五条术语定义本条例下列术语的含义：（一）电子支付系