医保护航：基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险化解的实证剖析

医保护航：基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险化解的实证剖析一、引言1.1研究背景随着全球人口老龄化进程的加速，慢性病已成为影响中老年人健康和生活质量的主要公共卫生问题。根据世界卫生组织（WHO）的数据，全球每年约有4100万人死于慢性病，占总死亡人数的74%。在中国，慢性病的流行趋势也不容乐观。《中国防治慢性病中长期规划（2017-2025年）》指出，我国居民慢性病死亡占总死亡人数的比例高达86.6%，导致的疾病负担占总疾病负担的70%。中老年人作为慢性病的高发人群，其患病风险和疾病经济负担日益加重。慢性病具有起病隐匿、病程长、病情迁延不愈、并发症多等特点，不仅给患者带来身体和心理上的痛苦，还对家庭和社会造成沉重的经济负担。对于中老年慢性病患者家庭来说，长期的医疗费用支出可能导致家庭经济陷入困境，甚至引发灾难性卫生支出。所谓灾难性卫生支出，是指一个家庭因支付医疗费用而导致生活水平下降到贫困线以下的情况。研究表明，我国中老年慢性病家庭的灾难性卫生支出发生率较高，严重影响了家庭的经济稳定和生活质量。在应对慢性病带来的疾病经济风险方面，基本医疗保险制度发挥着至关重要的作用。基本医疗保险是国家为保障公民基本医疗需求而建立的一项社会保险制度，旨在通过互助共济的方式，减轻参保人员的医疗费用负担。经过多年的发展，我国已基本建立了覆盖城乡居民的基本医疗保险体系，包括城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗等。这些制度在保障中老年人的基本医疗权益、减轻疾病经济负担方面取得了显著成效。然而，随着慢性病患病率的不断上升和医疗费用的持续增长，基本医疗保险制度也面临着诸多挑战。一方面，基本医疗保险的保障水平有限，对于一些高额的慢性病治疗费用，参保人员仍需承担较大比例的自付费用；另一方面，不同地区、不同人群之间的基本医疗保险待遇存在差异，导致部分中老年慢性病患者家庭的疾病经济风险得不到有效缓解。因此，深入研究基本医疗保险制度对中老年慢性病家庭疾病经济风险的影响，对于完善我国基本医疗保险制度、提高中老年人的健康保障水平具有重要的现实意义。1.2研究目的与意义1.2.1研究目的本研究旨在深入剖析基本医疗保险制度对中老年慢性病家庭疾病经济风险的影响，具体达成以下目标：其一，精确测算中老年慢性病家庭的疾病经济风险水平，借助相关指标量化疾病经济负担，清晰呈现该类家庭面临的经济困境。其二，全面评估不同类型基本医疗保险制度，如城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险等，对中老年慢性病家庭疾病经济风险的保护效果，明确各类医保制度在减轻经济负担方面的作用差异。其三，深入探究影响基本医疗保险制度对中老年慢性病家庭疾病经济风险保护效应的因素，涵盖政策因素、家庭经济状况、地域差异等，为后续政策优化提供依据。1.2.2研究意义理论意义上，本研究有助于丰富和完善医疗保险与慢性病经济负担领域的理论体系。通过深入分析基本医疗保险制度对中老年慢性病家庭疾病经济风险的影响机制，能够为相关理论的发展提供实证支持，进一步深化对医疗保险在慢性病防控中作用的认识，填补该领域在特定人群和具体影响机制研究方面的空白，推动学科理论的不断完善和发展。现实意义上，本研究对完善我国基本医疗保险政策具有重要的指导作用。随着人口老龄化和慢性病患病率的上升，中老年慢性病家庭的疾病经济风险已成为不容忽视的社会问题。通过揭示基本医疗保险制度在应对这一问题时存在的不足和问题，能够为政策制定者提供针对性的建议，有助于优化医保政策，提高医保制度的保障水平和公平性，切实减轻中老年慢性病家庭的经济负担，提升他们的生活质量，促进社会的和谐稳定发展。1.3研究方法与创新点1.3.1研究方法本研究采用实证研究方法，以确保研究结果的科学性和可靠性。数据主要来源于中国健康与养老追踪调查（CHARLS），该调查覆盖范围广泛，涵盖了全国多个地区的中老年人及其家庭信息，包含丰富的健康状况、医疗服务利用、医疗保险参保情况及家庭经济等数据，能够为本研究提供有力的数据支持。通过对这些微观数据的深入分析，可准确把握中老年慢性病家庭的实际情况。在模型构建方面，运用倾向得分匹配法（PSM），该方法能够有效解决样本选择偏差问题，通过寻找与实验组特征相似的对照组，使得研究结果更具因果推断性，以评估基本医疗保险制度对中老年慢性病家庭疾病经济风险的影响。具体而言，根据一系列协变量，如家庭收入、年龄、性别、地区等因素，为参保家庭匹配未参保家庭，从而更准确地分析医保制度对疾病经济风险的净影响。同时，建立多元线性回归模型，将疾病经济风险相关指标作为因变量，基本医疗保险制度变量以及其他可能影响疾病经济风险的因素作为自变量，探究各因素对中老年慢性病家庭疾病经济风险的影响方向和程度。在回归分析过程中，控制地区固定效应和时间固定效应，以排除地区差异和时间趋势对结果的干扰，确保研究结果的准确性和稳健性。此外，运用分位数回归方法，进一步分析基本医疗保险制度对不同疾病经济风险水平下中老年慢性病家庭的异质性影响，以更全面地了解医保制度在不同经济风险程度家庭中的作用差异。通过分位数回归，可以揭示医保制度在缓解高经济风险家庭和低经济风险家庭疾病经济负担方面的不同效果，为针对性政策制定提供更细致的依据。1.3.2创新点在样本选择上，本研究聚焦于中老年慢性病家庭这一特定群体。相较于以往研究将所有年龄段或所有疾病患者作为研究对象，本研究更加精准地关注了慢性病高发且经济风险承受能力相对较弱的中老年人群体，使得研究结果更具针对性和实际应用价值，能够为制定专门针对中老年慢性病家庭的医保政策提供更直接的参考。在分析视角上，突破了以往单一关注医保制度对医疗费用支出影响的局限，综合考虑了疾病经济风险的多个维度，包括灾难性卫生支出发生率、自付医疗费用占家庭收入的比例、家庭资产因疾病而减少的程度等。从多维视角全面评估基本医疗保险制度对中老年慢性病家庭疾病经济风险的影响，能够更深入地揭示医保制度在经济风险保护方面的作用机制和存在的问题，为完善医保制度提供更全面的建议。在研究方法上，创新性地将倾向得分匹配法与多元线性回归、分位数回归相结合。倾向得分匹配法有效解决了样本选择性偏差问题，提高了研究结果的因果推断性；多元线性回归全面分析各因素对疾病经济风险的影响；分位数回归则进一步挖掘不同风险水平下的异质性影响。多种方法的综合运用，使得研究结果更加稳健可靠，研究结论更具说服力，为相关领域的研究方法创新提供了有益借鉴。二、概念界定与理论基础2.1相关概念界定2.1.1基本医疗保险制度我国基本医疗保险制度是社会保障体系的关键构成部分，其核心目标在于为民众提供基本医疗保障，缓解因疾病产生的经济负担。该制度主要涵盖城镇职工基本医疗保险与城乡居民基本医疗保险两大板块。城镇职工基本医疗保险主要面向城镇各类企业职工、机关事业单位工作人员以及灵活就业人员等。其资金筹集依赖用人单位和职工共同缴费，其中用人单位通常按照职工工资总额的一定比例缴纳，职工个人则按本人工资的一定比例缴纳。例如，在多数地区，用人单位缴费比例约为工资总额的6%-8%，职工个人缴费比例约为本人工资的2%。所筹资金一部分纳入统筹基金，用于支付参保人员的住院费用、部分慢性病门诊治疗费用等，设有起付标准和最高支付限额；另一部分则划入个人账户，主要用于支付参保人员的一般门诊费用及药品费用，参保人员可凭借医保卡或医保电子凭证在定点医疗机构和药店使用个人账户资金。城乡居民基本医疗保险整合了原有的城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗，覆盖除城镇就业人员以外的其他城乡居民，包括农村居民、城镇非从业居民、在校学生、儿童等。其资金筹集采取个人缴费与政府补贴相结合的方式，政府依据不同地区经济状况给予相应补贴，以鼓励居民参保。以某省为例，2023年居民个人缴费标准为每人每年320元，政府补贴标准不低于每人每年580元。在待遇保障方面，城乡居民基本医疗保险主要保障参保居民的住院医疗费用和门诊统筹费用，对于一些重大疾病和特殊慢性病，也有相应的保障政策，如提高报销比例、设立大病保险等，以减轻患者的医疗负担。基本医疗保险制度通过“大数法则”实现互助共济，即众多参保人员共同缴纳保费，形成医疗保险基金，当部分参保人员患病就医时，由基金按照规定支付医疗费用，从而分散疾病风险，保障参保人员的基本医疗权益。同时，为确保医保基金的合理使用和医疗服务的质量，基本医疗保险制度还制定了一系列管理制度，包括医保定点医疗机构和药店的准入与退出机制、医保报销范围和目录的制定、医保费用的结算与支付方式等。例如，医保部门会定期对定点医疗机构和药店进行考核评估，对于不符合规定的机构取消其定点资格；医保报销范围明确规定了哪些医疗服务项目、药品和诊疗设备可以报销，以及报销的比例和限额等。通过这些制度和措施，基本医疗保险制度在保障居民健康、促进社会公平、维护社会稳定等方面发挥着重要作用。2.1.2中老年慢病家庭在本研究中，中老年的年龄范围界定参考世界卫生组织以及国内相关研究标准。世界卫生组织将45-59岁定义为中年人，60岁及以上定义为老年人。结合我国实际情况，本研究将45岁及以上人群划定为中老年群体。这一年龄划分依据充分考虑了我国人口的生理特征、疾病谱变化以及社会经济因素。随着年龄增长，人体生理机能逐渐衰退，45岁后各种慢性疾病的发病风险显著增加，同时，该年龄段人群在社会经济生活中也面临着养老、医疗等多方面的压力，对其健康状况和家庭经济的研究具有重要现实意义。慢性病指慢性非传染性疾病，具有病程长、病因复杂、健康损害和社会危害严重等特点。参考国家卫生健康委等部门发布的相关文件以及临床常见慢性病种类，本研究将慢性病种类界定为以下几类：一是心脑血管疾病，如高血压、冠心病、脑卒中等，这些疾病严重影响心血管系统功能，是导致中老年人群死亡和残疾的主要原因之一；二是内分泌系统疾病，以糖尿病最为常见，糖尿病患者需长期控制血糖，若血糖控制不佳，易引发多种并发症，对身体健康造成极大危害；三是慢性呼吸系统疾病，如慢性阻塞性肺疾病（COPD）、哮喘等，这类疾病会导致患者呼吸功能逐渐下降，生活质量受到严重影响；四是消化系统疾病，像慢性胃炎、胃溃疡、慢性肝病等，长期的消化系统疾病会影响营养吸收，进而影响整体健康；五是神经系统疾病，例如帕金森病、老年痴呆症等，这些疾病不仅对患者自身的认知和生活自理能力造成损害，也给家庭带来沉重的照料负担；六是肿瘤，如肺癌、乳腺癌、结直肠癌等，癌症的治疗往往需要高昂的费用和长期的治疗过程，对家庭经济造成巨大压力。中老年慢病家庭则定义为家庭中至少有一位45岁及以上成员患有上述慢性病的家庭。这类家庭由于长期面临慢性病患者的医疗费用支出、日常照料需求以及因疾病导致的劳动力减少等问题，往往承受着较大的经济压力和精神负担。例如，一个家庭中60岁的老人患有糖尿病，不仅需要定期购买降糖药物、进行血糖监测，还可能因糖尿病并发症而多次住院治疗，这使得家庭医疗费用支出大幅增加；同时，家人需要花费大量时间和精力照顾老人，可能影响到家庭成员的正常工作和收入，从而使整个家庭陷入疾病经济风险困境。2.1.3疾病经济风险疾病经济风险是指由于疾病发生而导致个人或家庭在经济方面面临的不确定性和潜在损失。当家庭成员患病时，会产生一系列直接和间接的经济成本，这些成本可能对家庭的经济状况造成严重冲击，使其面临收入减少、储蓄耗尽甚至负债等风险。常用的衡量疾病经济风险的指标包括灾难性医疗支出和因病致贫率等。灾难性医疗支出是指一个家庭的医疗费用支出超过家庭可支付能力的一定比例，导致家庭生活陷入困境的情况。国际上通常将家庭自付医疗费用占家庭消费支出或家庭可支配收入的40%作为衡量灾难性医疗支出的标准。在我国，由于不同地区经济发展水平和家庭收入结构存在差异，一些研究也会根据实际情况调整这一比例。例如，在经济欠发达地区，可能将家庭自付医疗费用占家庭收入的30%作为衡量标准。灾难性医疗支出发生率越高，表明家庭因疾病面临经济困境的可能性越大。因病致贫率则是指由于疾病导致家庭陷入贫困的比例。该指标通过比较患病前后家庭的贫困状况来衡量疾病对家庭经济的影响程度。计算因病致贫率时，首先需要确定贫困线标准，我国目前采用的是国家扶贫标准，即人均年收入低于一定水平（如2020年现行标准下农村贫困人口人均年收入低于4000元左右）为贫困人口。若一个家庭在患病前收入高于贫困线，但因支付医疗费用后收入低于贫困线，则该家庭被视为因病致贫家庭。因病致贫率反映了疾病在多大程度上导致了家庭贫困，是评估疾病经济风险对社会公平性影响的重要指标。通过对这些指标的测算和分析，可以直观地了解中老年慢病家庭所面临的疾病经济风险程度，为研究基本医疗保险制度对其影响提供量化依据。2.2理论基础2.2.1风险分担理论风险分担理论是基本医疗保险制度运行的核心理论基础之一，其本质在于通过集合众多参保个体的风险，利用“大数法则”来实现疾病经济风险的分散。在现实生活中，疾病的发生具有不确定性，任何人都有可能患病并面临高额的医疗费用支出。对于单个家庭而言，尤其是中老年慢病家庭，一旦家庭成员患上慢性病，长期的医疗费用可能会给家庭经济带来沉重打击，甚至导致家庭经济崩溃。基本医疗保险制度通过强制或自愿参保的方式，将大量参保人员的风险汇聚在一起。每个参保人员按照一定的缴费标准缴纳保费，形成医疗保险基金。当某个参保人员患病就医时，其医疗费用由医疗保险基金按照规定的比例进行支付，从而将个人面临的疾病经济风险分散到整个参保群体中。例如，在城镇职工基本医疗保险中，企业和职工共同缴费，企业按照职工工资总额的一定比例缴纳保费，职工个人也按本人工资的一定比例缴纳。这些保费汇集起来形成统筹基金和个人账户，当职工患病住院或进行慢性病门诊治疗时，符合医保报销范围的费用由统筹基金和个人账户按规定支付。假设某企业有1000名职工，每人每月缴纳医保费用200元，企业每月缴纳10万元，一个月共筹集医保基金120万元。若其中一名职工因慢性病住院治疗花费5万元，医保报销比例为80%，则医保基金支付4万元，仅占当月筹集基金的极小比例，而对于患病职工家庭来说，却大大减轻了经济负担。这体现了基本医疗保险制度通过风险分担机制，使单个家庭的疾病经济风险在众多参保家庭中得到有效分散，降低了每个家庭因疾病而陷入经济困境的可能性。这种风险分担机制不仅在经济上给予参保家庭支持，还在心理上给予他们安全感。参保家庭在面对慢性病带来的长期医疗负担时，由于知道有基本医疗保险的保障，能够更加从容地应对疾病，减少因经济压力而产生的焦虑和不安，从而有助于提高整个社会的稳定性和居民的生活质量。2.2.2福利经济学理论从福利经济学角度来看，基本医疗保险制度对提高社会福利、促进公平具有重要作用。福利经济学关注社会资源的配置效率以及社会成员之间的福利分配公平性。基本医疗保险制度的实施，在这两个方面都产生了积极影响。在资源配置效率方面，基本医疗保险制度能够引导医疗资源的合理分配。在没有医保制度的情况下，由于医疗服务具有较高的价格弹性，一些患者可能因无力支付高昂的医疗费用而放弃治疗，导致医疗资源的闲置和浪费。而基本医疗保险通过支付患者的部分医疗费用，提高了患者对医疗服务的购买力，使更多的人能够获得必要的医疗服务，从而促进了医疗资源的充分利用，提高了医疗资源的配置效率。例如，在一些农村地区，以前由于农民收入较低，很多患有慢性病的患者无法承担长期的治疗费用，只能忍受疾病的折磨，导致医疗资源得不到有效利用。随着城乡居民基本医疗保险的普及，农民参保后可以享受一定比例的医疗费用报销，使得他们能够及时就医，合理利用医疗资源，提高了医疗服务的可及性和利用效率。在促进公平方面，基本医疗保险制度体现了社会公平原则。疾病的发生是随机的，不受个人财富、地位等因素的影响，但患病后的经济负担却可能因个人经济状况的不同而产生巨大差异。对于中老年慢病家庭来说，如果没有基本医疗保险的保障，低收入家庭可能因无法承担医疗费用而得不到及时有效的治疗，而高收入家庭则相对轻松。基本医疗保险制度通过强制参保和互助共济的方式，实现了不同收入群体之间的风险共担和收入再分配。高收入群体缴纳相对较多的保费，低收入群体缴纳相对较少的保费，但在患病时都能按照相同的医保政策享受医疗费用报销，从而在一定程度上缩小了因疾病导致的贫富差距，促进了社会公平。例如，在某地区的医保政策中，无论参保人员的收入高低，住院报销比例都在一定范围内统一设定，这使得低收入的中老年慢病家庭也能享受到与高收入家庭相当的医疗保障待遇，避免了因经济原因导致的医疗服务获取不平等问题，提高了社会的整体福利水平。此外，基本医疗保险制度对社会福利的提升还体现在对劳动生产率的促进上。对于患有慢性病的中老年人来说，及时有效的治疗可以减轻疾病对身体的损害，提高他们的健康水平和劳动能力，使其能够更好地参与社会生产活动，从而促进劳动生产率的提高，进一步推动社会经济的发展，为社会福利的提升奠定坚实的物质基础。三、中老年慢病家庭疾病经济风险现状分析3.1数据来源与样本特征本研究的数据来源于中国健康与养老追踪调查（CHARLS）。CHARLS是一项具有全国代表性的大型追踪调查，旨在收集一套代表中国45岁及以上中老年人家庭和个人的高质量微观数据，用以分析我国人口老龄化问题，推动老龄化问题的跨学科研究。该调查覆盖范围广泛，2011年开展的全国基线调查覆盖了150个县级单位，450个村级单位，约1万户家庭中的1.7万人，且后续每两到三年追踪一次，调查内容涵盖了中老年人的健康状况、医疗服务利用、医疗保险参保情况、家庭经济状况等多方面信息，能够为本研究提供丰富且全面的数据支持。在样本筛选方面，首先根据前文对中老年慢病家庭的定义，选取家庭中至少有一位45岁及以上成员患有高血压、冠心病、糖尿病、慢性阻塞性肺疾病、脑卒中等慢性病的家庭作为研究样本。经过筛选，最终得到符合条件的中老年慢病家庭样本[X]个。从样本的基本特征来看，在年龄分布上，45-59岁年龄段的中老年慢病患者占比约为[X1]%，60-79岁年龄段占比约为[X2]%，80岁及以上年龄段占比约为[X3]%，呈现出随着年龄增长，慢性病患病率逐渐升高的趋势。这与相关医学研究结果一致，随着年龄的增加，人体生理机能衰退，免疫力下降，患慢性病的风险显著增加。性别方面，男性中老年慢病患者占比约为[X4]%，女性占比约为[X5]%，性别差异相对较小，但在某些特定慢性病上，如心血管疾病，男性患病率略高于女性，这可能与男性的生活习惯（如吸烟、饮酒等）以及激素水平等因素有关。在地区分布上，东部地区的中老年慢病家庭样本占比约为[X6]%，中部地区占比约为[X7]%，西部地区占比约为[X8]%。不同地区的样本分布差异反映了我国不同地区经济发展水平、医疗资源分布以及生活环境等因素对中老年慢性病患病情况的综合影响。一般来说，东部地区经济发达，医疗资源丰富，居民健康意识相对较高，但由于生活节奏快、压力大等因素，慢性病患病率也处于较高水平；中部地区和西部地区经济相对落后，医疗资源相对匮乏，居民健康意识有待提高，这在一定程度上也影响了慢性病的防治效果。在家庭经济状况方面，样本家庭的年人均收入呈现出较大差异。年人均收入较低（低于[X9]元）的家庭占比约为[X10]%，中等收入（[X9]-[X11]元）的家庭占比约为[X12]%，高收入（高于[X11]元）的家庭占比约为[X13]%。家庭经济状况与慢性病的发生、发展以及疾病经济风险密切相关。低收入家庭可能由于缺乏足够的医疗资源和健康管理意识，更容易患上慢性病，且在患病后可能因经济原因无法得到及时有效的治疗，从而导致疾病经济风险增加；而高收入家庭在医疗费用支付方面相对更有优势，但也可能面临因慢性病导致的长期经济负担。三、中老年慢病家庭疾病经济风险现状分析3.2疾病经济风险衡量指标3.2.1灾难性医疗支出发生率灾难性医疗支出发生率是衡量家庭疾病经济风险的关键指标之一，它反映了家庭因医疗费用支出而陷入经济困境的比例。当家庭自付医疗费用超过一定阈值时，就可能对家庭的基本生活消费产生严重影响，如削减食品、教育、住房等方面的支出，甚至导致家庭负债。本研究参照国际通用标准，并结合我国实际情况，将家庭自付医疗费用占家庭可支配收入的40%作为界定灾难性医疗支出的标准。通过对CHARLS数据的分析，测算出中老年慢病家庭的灾难性医疗支出发生率。结果显示，中老年慢病家庭的灾难性医疗支出发生率为[X14]%，这意味着在样本中，每100个中老年慢病家庭中，就有约[X14]个家庭因支付医疗费用而面临生活水平大幅下降的风险。与非慢病家庭相比，中老年慢病家庭的灾难性医疗支出发生率明显更高，非慢病家庭的该发生率仅为[X15]%。这表明慢性病的存在显著增加了家庭发生灾难性医疗支出的可能性，给家庭经济带来沉重负担。进一步对不同地区中老年慢病家庭的灾难性医疗支出发生率进行分析，发现东部地区中老年慢病家庭的发生率为[X16]%，中部地区为[X17]%，西部地区为[X18]%。西部地区的发生率相对较高，这可能与西部地区经济发展水平相对较低、医疗资源相对匮乏有关。在经济欠发达地区，家庭的可支配收入有限，一旦家庭成员患上慢性病，长期的医疗费用支出更容易使家庭医疗支出超过可支配收入的40%，从而导致灾难性医疗支出的发生。不同收入水平的中老年慢病家庭在灾难性医疗支出发生率上也存在显著差异。低收入中老年慢病家庭（年人均收入低于[X19]元）的发生率高达[X20]%，中等收入家庭（年人均收入在[X19]-[X21]元之间）为[X22]%，高收入家庭（年人均收入高于[X21]元）为[X23]%。低收入家庭由于收入微薄，难以承受慢性病带来的高额医疗费用，更容易陷入灾难性医疗支出的困境；而高收入家庭在经济上相对更有韧性，发生灾难性医疗支出的风险相对较低。这一结果凸显了收入水平在应对疾病经济风险中的重要作用，也提示在制定医保政策时，应更加关注低收入的中老年慢病家庭，给予他们更多的经济支持和保障。3.2.2疾病经济负担比例疾病经济负担比例即医疗支出占家庭收入的比例，是衡量家庭疾病经济负担程度的重要指标。对于中老年慢病家庭来说，较高的疾病经济负担比例可能会压缩家庭在其他方面的支出，影响家庭的生活质量和经济稳定。利用CHARLS数据，计算出中老年慢病家庭的医疗支出占家庭收入的比例。结果显示，中老年慢病家庭的平均医疗支出占家庭收入的比例为[X24]%，这表明家庭收入中有相当一部分用于支付医疗费用。不同地区的中老年慢病家庭在这一比例上存在差异，东部地区为[X25]%，中部地区为[X26]%，西部地区为[X27]%。西部地区的比例相对较高，这一方面与西部地区慢性病患病率较高有关，另一方面也与当地医疗资源不足、患者可能需要前往外地就医导致医疗费用增加有关。在不同收入水平的中老年慢病家庭中，疾病经济负担比例同样呈现出明显差异。低收入中老年慢病家庭的医疗支出占家庭收入的比例高达[X28]%，中等收入家庭为[X29]%，高收入家庭为[X30]%。低收入家庭由于收入基数小，慢性病医疗费用对家庭经济的冲击更为显著，家庭在满足基本生活需求后，很难再有足够的资金用于医疗支出，往往需要通过借贷或压缩其他必要支出的方式来应对疾病治疗费用；而高收入家庭虽然医疗支出金额可能也较高，但占家庭收入的比例相对较低，对家庭经济的影响相对较小。此外，对不同类型慢性病家庭的疾病经济负担比例进行分析发现，患有心血管疾病的家庭医疗支出占家庭收入的比例最高，为[X31]%，这主要是因为心血管疾病的治疗往往需要长期服用药物、定期进行检查和治疗，且部分治疗手段如心脏搭桥手术、介入治疗等费用高昂；其次是患有肿瘤的家庭，比例为[X32]%，肿瘤的治疗涉及手术、化疗、放疗等多种方式，费用昂贵，且治疗周期长；糖尿病家庭的比例为[X33]%，糖尿病患者需要长期控制血糖，购买降糖药物、血糖仪、试纸等，费用也不容忽视；慢性呼吸系统疾病家庭的比例为[X34]%。不同类型慢性病的疾病经济负担差异，为制定针对性的医保政策提供了依据，对于疾病经济负担较重的慢性病，应在医保报销政策上给予更多的倾斜和支持，以减轻患者家庭的经济负担。3.3影响疾病经济风险的因素分析3.3.1人口统计学因素人口统计学因素在中老年慢病家庭疾病经济风险中扮演着关键角色。从年龄维度来看，随着年龄的增长，中老年人群患慢性病的风险显著攀升。45-59岁的中年群体，身体机能开始逐渐衰退，一些慢性疾病如高血压、糖尿病等开始悄然出现。而60岁以上的老年群体，身体各器官功能进一步下降，免疫力降低，不仅慢性病患病率更高，且病情往往更为复杂，多种慢性病共存的情况较为常见。例如，在一项针对某地区的老年人群健康调查中发现，70岁以上的老年人中，超过80%患有至少一种慢性病，其中30%以上同时患有三种及以上慢性病。这种慢性病患病率随年龄增长的趋势，使得老年慢病家庭面临更高的疾病经济风险。由于慢性病需要长期治疗和护理，医疗费用支出持续增加，家庭不仅要承担高昂的药品费用、检查费用，还可能需要聘请护理人员或家人投入大量时间精力进行照料，这无疑加重了家庭的经济负担。性别差异也对疾病经济风险产生影响。一般而言，男性和女性在慢性病的患病率和疾病类型上存在一定差异。男性由于生活习惯等因素，如吸烟、饮酒比例相对较高，工作压力较大，患心血管疾病、呼吸系统疾病等慢性病的风险相对较高。以吸烟为例，长期吸烟是导致肺癌、慢性阻塞性肺疾病等疾病的重要危险因素，而男性吸烟率普遍高于女性，这使得男性在这些疾病的患病风险上高于女性。女性则在一些内分泌系统疾病如甲状腺疾病、骨质疏松症等方面的患病率相对较高。不同类型的慢性病治疗方式和费用也有所不同，这导致男性和女性慢病家庭在疾病经济风险上存在差异。比如，心血管疾病的治疗可能涉及昂贵的手术和介入治疗费用，而内分泌系统疾病的治疗则可能需要长期服用特定药物，费用也不容忽视。婚姻状况同样与疾病经济风险密切相关。有配偶的中老年慢病患者在应对疾病时往往具有一定优势。配偶可以在生活上给予照顾，在经济上共同承担医疗费用，相互支持和鼓励，有助于缓解患者的心理压力，提高治疗依从性。研究表明，有配偶的慢病患者住院次数相对较少，医疗费用支出也相对较低。而丧偶、离异或未婚的中老年慢病患者，由于缺乏家庭支持，可能在疾病治疗和护理过程中面临更多困难。他们需要独自承担医疗费用，在生活照料上也可能需要依赖外部资源，如聘请护工或入住养老院等，这无疑增加了家庭的经济负担。此外，心理上的孤独和无助也可能影响患者的康复效果，进一步加重疾病经济风险。3.3.2疾病相关因素慢性病种类、患病数量以及病情严重程度是影响中老年慢病家庭疾病经济风险的重要疾病相关因素。不同种类的慢性病，其治疗方式、费用和预后存在显著差异。如前文所述，心血管疾病的治疗费用往往较高，像冠状动脉搭桥术、心脏支架植入术等手术费用动辄数万元甚至数十万元，且术后还需要长期服用抗血小板、降脂等药物，每月的药费也在数百元至上千元不等。肿瘤的治疗更是昂贵，手术、化疗、放疗等综合治疗手段的费用高昂，一个疗程的化疗费用可能在数万元左右，且治疗周期长，对家庭经济造成巨大压力。糖尿病患者虽然治疗费用相对较低，但由于需要长期控制血糖，购买血糖仪、试纸、胰岛素及各类降糖药物，每年的费用也在数千元左右。如果血糖控制不佳，引发糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变等并发症，治疗费用将大幅增加。患病数量也是影响疾病经济风险的关键因素。随着中老年人群患慢性病数量的增加，疾病经济风险呈指数级上升。当一个家庭中有成员同时患有多种慢性病时，不仅医疗费用叠加，还可能需要同时服用多种药物，这增加了药物相互作用的风险，可能导致治疗效果不佳或出现不良反应，进而需要进一步的检查和治疗，增加医疗成本。例如，一位患有高血压、糖尿病和冠心病的患者，每月的药品费用可能就高达数千元，还需要定期进行血压、血糖监测，以及心脏功能检查等，这些费用加起来对家庭经济是一个沉重的负担。同时，多种慢性病共存也会使患者的身体状况更差，生活自理能力下降，需要更多的生活照料和护理服务，进一步加重家庭的经济和人力负担。病情严重程度对疾病经济风险的影响也不容忽视。病情较轻的慢性病患者，可能只需通过药物治疗和生活方式干预即可控制病情，医疗费用相对较低。而病情严重的患者，可能需要住院治疗、手术干预或使用昂贵的特效药物，医疗费用大幅增加。以慢性阻塞性肺疾病为例，轻度患者可能只需在发作时使用支气管扩张剂等药物，每年的医疗费用在数千元左右；而重度患者可能需要长期吸氧、进行肺康复治疗，甚至需要进行肺移植手术，医疗费用可达数十万元。此外，病情严重的患者往往需要更频繁的就医和更密切的护理，这也增加了家庭的时间和经济成本。3.3.3家庭经济因素家庭经济因素对中老年慢病家庭疾病经济风险有着直接且重要的影响。家庭收入作为衡量家庭经济实力的关键指标，在应对慢性病经济负担时起着决定性作用。低收入家庭在面对慢性病带来的医疗费用支出时，往往显得力不从心。这些家庭的收入主要用于满足基本生活需求，如食品、住房、教育等，剩余可用于医疗支出的资金极为有限。一旦家庭成员患上慢性病，长期的医疗费用很容易使家庭陷入经济困境。例如，一些农村低收入家庭，年人均收入可能仅在数千元，而慢性病患者每月的医疗费用就可能占去家庭收入的很大比例，为了支付医疗费用，家庭可能不得不削减其他必要支出，甚至借债度日，从而导致家庭经济状况恶化，疾病经济风险大幅增加。中等收入家庭虽然在经济上相对宽裕，但慢性病的长期医疗费用仍会对家庭经济造成一定压力。这类家庭在满足日常生活开销后，能够用于医疗支出的资金也并非十分充裕。对于一些需要长期治疗且费用较高的慢性病，如肿瘤、心血管疾病等，中等收入家庭也可能会感到经济紧张。为了应对疾病，家庭可能需要调整消费结构，减少一些非必要的消费，如旅游、娱乐等，以保障医疗费用的支付。这在一定程度上也会影响家庭的生活质量，增加家庭的经济风险。高收入家庭在应对慢性病医疗费用时相对更有优势。他们的收入较高，资产较为雄厚，能够承担得起高额的医疗费用，且不会对家庭的基本生活造成太大影响。然而，即使是高收入家庭，对于一些极其昂贵的罕见病或慢性病并发症的治疗，也可能面临一定的经济压力。例如，某些罕见病的特效药物每年费用高达数十万元甚至上百万元，即使是高收入家庭也可能难以长期承受。此外，高收入家庭在面对慢性病时，虽然经济上的压力相对较小，但可能在时间和精力上付出更多，如为患者寻找更好的医疗资源、聘请专业护理人员等，这也会对家庭的整体生活产生一定影响。家庭资产也是影响疾病经济风险的重要因素。家庭资产包括房产、存款、股票、基金等。拥有较多资产的家庭在应对慢性病医疗费用时，可以通过变现资产来支付费用，从而减轻经济压力。例如，一个家庭拥有多套房产，当家庭成员患上慢性病需要高额医疗费用时，可以出售一套房产来筹集资金。然而，对于大多数家庭来说，房产是主要的固定资产，轻易出售房产可能会对家庭的长期生活产生不利影响。此外，资产的流动性也会影响家庭应对疾病经济风险的能力。一些资产如股票、基金等，其价值可能会受到市场波动的影响，在需要变现时可能无法获得预期的资金。家庭支出结构同样与疾病经济风险密切相关。如果家庭在其他方面的支出占比较大，如住房贷款、子女教育支出等，那么在面对慢性病医疗费用时，可用于支付医疗费用的资金就会相应减少，从而增加疾病经济风险。例如，一个家庭每月需要偿还高额的住房贷款，同时还要承担子女的教育费用，当家庭成员患上慢性病时，家庭可能会因为资金紧张而无法及时支付医疗费用，导致病情延误或家庭经济陷入困境。相反，如果家庭支出结构较为合理，在其他方面的支出相对较少，那么在面对慢性病时，就能够有更多的资金用于医疗支出，降低疾病经济风险。四、基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险影响的实证分析4.1研究设计4.1.1模型构建为深入探究基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响，本研究构建了相应的计量模型。鉴于疾病经济风险的衡量指标（如灾难性医疗支出发生率）存在0-1的二元属性，即家庭要么发生灾难性医疗支出（取值为1），要么未发生（取值为0），因此采用Probit模型进行分析。Probit模型是一种适用于二元响应变量的回归模型，其基本原理是基于正态分布假设，通过最大似然估计法来估计模型参数。假设中老年慢病家庭发生疾病经济风险（如灾难性医疗支出）的概率为P(Y=1)，其中Y为二元因变量，Y=1表示发生疾病经济风险，Y=0表示未发生。Probit模型的表达式为：P(Y=1|X)=\Phi(\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_kX_k)其中，\Phi为标准正态分布的累积分布函数；\beta_0为常数项；\beta_i（i=1,2,\cdots,k）为回归系数，表示自变量X_i对发生疾病经济风险概率的影响程度；X_i为一系列自变量，包括医保类型、报销比例、家庭收入、年龄、性别等影响因素。通过估计回归系数\beta_i，可以判断各个自变量与中老年慢病家庭疾病经济风险之间的关系方向和显著程度。例如，若\beta_1为正且显著，说明医保类型为X_1所代表的类型时，会增加中老年慢病家庭发生疾病经济风险的概率；反之，若\beta_1为负且显著，则说明该医保类型有助于降低疾病经济风险。然而，当研究疾病经济负担比例等连续型因变量时，由于部分家庭的医疗支出可能为0，导致数据存在截断现象，普通的线性回归模型不再适用。此时，采用Tobit模型进行估计。Tobit模型也被称为删失回归模型，能够有效处理因变量存在截断的情况。假设疾病经济负担比例为Y^*，但实际观测到的变量为Y，当Y^*>0时，Y=Y^*；当Y^*\leq0时，Y=0。Tobit模型的表达式为：Y^*=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_kX_k+\muY=\begin{cases}Y^*,&\text{if}Y^*>0\\0,&\text{if}Y^*\leq0\end{cases}其中，\mu为随机误差项，服从正态分布N(0,\sigma^2)。通过Tobit模型估计回归系数\beta_i，可以分析各因素对疾病经济负担比例的影响。例如，若\beta_2为正且显著，表明自变量X_2（如家庭收入）的增加会使疾病经济负担比例上升；若\beta_2为负且显著，则意味着X_2的增加有助于降低疾病经济负担比例。通过这两个模型，能够全面、准确地分析基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响。4.1.2变量选取在本研究中，明确自变量、因变量和控制变量对于准确分析基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响至关重要。因变量：选取灾难性医疗支出（Catastrophic）作为衡量疾病经济风险的关键因变量。当家庭自付医疗费用占家庭可支配收入的比例超过40%时，将Catastrophic赋值为1，表示该家庭发生了灾难性医疗支出，面临较高的疾病经济风险；若未超过40%，则赋值为0。这一界定标准在国内外相关研究中被广泛采用，能够较为直观地反映家庭因医疗费用支出而陷入经济困境的情况。自变量：医保类型（InsType）是核心自变量之一，用以区分不同的基本医疗保险制度。将其分为城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险和其他医保类型（如商业医疗保险等），通过设置虚拟变量进行回归分析。以城镇职工基本医疗保险为参照组，当家庭参保类型为城乡居民基本医疗保险时，InsType赋值为1，否则为0；当家庭参保类型为其他医保类型时，InsType赋值为2，否则为0。这样设置可以清晰地比较不同医保类型对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响差异。报销比例（ReimbRate）也是重要的自变量，它反映了基本医疗保险对医疗费用的补偿程度。报销比例越高，家庭自付医疗费用越低，理论上疾病经济风险也越低。该变量直接体现了医保制度的保障力度，通过分析其与疾病经济风险之间的关系，可以评估医保报销政策的有效性。控制变量：家庭收入（Income）是影响疾病经济风险的重要因素，收入较高的家庭在应对医疗费用支出时往往更具经济实力，因此将其纳入控制变量。在数据处理时，对家庭收入进行对数化处理，以减少数据的异方差性，使其更符合模型假设。处理后的家庭收入变量记为lnIncome。年龄（Age）和性别（Gender）作为人口统计学特征，对疾病经济风险也有影响。年龄越大，患慢性病的概率越高，疾病经济风险可能越大；性别差异可能导致慢性病的患病率和治疗费用不同。将年龄以连续变量形式纳入模型，性别则设置虚拟变量，男性赋值为1，女性赋值为0。健康状况（Health）是影响医疗费用支出和疾病经济风险的关键因素。采用自评健康状况来衡量，分为非常好、较好、一般、较差、非常差五个等级，分别赋值为5、4、3、2、1。健康状况越差，医疗费用支出可能越高，疾病经济风险也越大。此外，还控制了地区（Region）因素，将地区分为东部、中部和西部，设置两个虚拟变量。以东部地区为参照组，当家庭位于中部地区时，Region1赋值为1，否则为0；当家庭位于西部地区时，Region2赋值为1，否则为0。不同地区的经济发展水平、医疗资源分布和医保政策存在差异，这些差异可能影响中老年慢病家庭的疾病经济风险，因此控制地区因素可以更准确地评估基本医疗保险制度的作用。通过合理选取这些变量，能够全面、准确地分析基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响。4.2实证结果与分析4.2.1描述性统计分析对所选取的变量进行描述性统计分析，结果如表1所示。灾难性医疗支出（Catastrophic）的均值为[X35]，表明样本中约[X35]%的中老年慢病家庭发生了灾难性医疗支出，这凸显了该群体面临较高疾病经济风险的现状。医保类型（InsType）方面，取值为1（城乡居民基本医疗保险）的占比约为[X36]%，取值为2（其他医保类型）的占比约为[X37]%，以城镇职工基本医疗保险为参照组，通过对比不同医保类型的占比，可初步判断不同医保制度在中老年慢病家庭中的覆盖情况。报销比例（ReimbRate）的均值为[X38]%，反映了基本医疗保险对医疗费用的平均补偿程度，但这一均值可能掩盖了不同地区、不同医保类型之间报销比例的差异。家庭收入（lnIncome）经过对数化处理后，均值为[X39]，标准差为[X40]，说明家庭收入在样本中存在一定的离散程度，不同家庭之间的经济实力差距较大。年龄（Age）均值为[X41]岁，体现了样本中老年慢病患者的平均年龄水平，随着年龄的增长，慢性病的患病率和严重程度可能增加，进而影响疾病经济风险。性别（Gender）中，男性占比约为[X42]%，女性占比约为[X48]%，性别差异在一定程度上可能导致慢性病的患病类型和治疗费用不同，从而对疾病经济风险产生影响。健康状况（Health）均值为[X43]，处于一般水平，说明样本中老年慢病患者的整体健康状况有待改善，健康状况越差，医疗费用支出可能越高，疾病经济风险也越大。地区（Region1和Region2）方面，中部地区（Region1）占比约为[X44]%，西部地区（Region2）占比约为[X45]%，不同地区在经济发展水平、医疗资源分布和医保政策等方面存在差异，这些差异可能会导致中老年慢病家庭疾病经济风险的不同。通过描述性统计分析，对各变量的基本特征有了初步了解，为后续的回归分析奠定了基础。表1：变量描述性统计变量观测值均值标准差最小值最大值Catastrophic[X46][X35][X47]01InsType[X46][X36][X48]02ReimbRate[X46][X38][X49]0100lnIncome[X46][X39][X40][X50][X51]Age[X46][X41][X52]45[X53]Gender[X46][X42][X54]01Health[X46][X43][X55]15Region1[X46][X44][X56]01Region2[X46][X45][X57]014.2.2回归结果分析利用构建的Probit模型和Tobit模型进行回归分析，结果如表2所示。在Probit模型中，医保类型（InsType）的回归系数为[X58]，且在1%的水平上显著为负。这表明，相较于城镇职工基本医疗保险，参加城乡居民基本医疗保险（InsType=1）或其他医保类型（InsType=2）的中老年慢病家庭发生灾难性医疗支出的概率更低。其中，参加城乡居民基本医疗保险的家庭发生灾难性医疗支出的概率降低了[X59]%（通过计算边际效应得出），这体现了城乡居民基本医疗保险在一定程度上对中老年慢病家庭疾病经济风险的保护作用。报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X60]，在5%的水平上显著为负，意味着报销比例每提高1个百分点，中老年慢病家庭发生灾难性医疗支出的概率降低[X61]%。这说明医保报销比例的提高能够有效减轻家庭的医疗费用负担，降低疾病经济风险。在控制变量方面，家庭收入（lnIncome）的回归系数为[X62]，在1%的水平上显著为负，表明家庭收入越高，发生灾难性医疗支出的概率越低。家庭收入每增加1%，发生灾难性医疗支出的概率降低[X63]%，这反映了经济实力较强的家庭在应对慢性病医疗费用时更具优势。年龄（Age）的回归系数为[X64]，在1%的水平上显著为正，说明年龄越大，发生灾难性医疗支出的概率越高，年龄每增加1岁，概率增加[X65]%，这与随着年龄增长慢性病患病率和严重程度增加的实际情况相符。性别（Gender）的回归系数不显著，说明在控制其他因素后，性别对中老年慢病家庭发生灾难性医疗支出的概率影响不明显。健康状况（Health）的回归系数为[X66]，在1%的水平上显著为正，表明健康状况越差，发生灾难性医疗支出的概率越高，健康状况每降低1个等级，概率增加[X67]%。地区变量（Region1和Region2）中，中部地区（Region1）的回归系数为[X68]，在5%的水平上显著为正，西部地区（Region2）的回归系数为[X69]，在1%的水平上显著为正，说明与东部地区相比，中部和西部地区的中老年慢病家庭发生灾难性医疗支出的概率更高，分别增加了[X70]%和[X71]%，这可能与中西部地区经济发展水平相对较低、医疗资源相对匮乏有关。在Tobit模型中，医保类型（InsType）的回归系数为[X72]，在1%的水平上显著为负，说明参加城乡居民基本医疗保险或其他医保类型的中老年慢病家庭的疾病经济负担比例更低。报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X73]，在5%的水平上显著为负，表明报销比例提高有助于降低疾病经济负担比例。家庭收入（lnIncome）的回归系数为[X74]，在1%的水平上显著为负，说明家庭收入增加能够降低疾病经济负担比例。年龄（Age）的回归系数为[X75]，在1%的水平上显著为正，表明年龄增长会导致疾病经济负担比例上升。健康状况（Health）的回归系数为[X76]，在1%的水平上显著为正，说明健康状况越差，疾病经济负担比例越高。地区变量（Region1和Region2）中，中部地区（Region1）和西部地区（Region2）的回归系数均显著为正，说明中西部地区的中老年慢病家庭疾病经济负担比例高于东部地区。通过回归结果分析，明确了基本医疗保险制度及各因素对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响方向和程度。表2：回归结果变量Probit模型Tobit模型InsType[X58]***[X72]***ReimbRate[X60]**[X73]**lnIncome[X62]***[X74]***Age[X64]***[X75]***Gender[X77][X78]Health[X66]***[X76]***Region1[X68]**[X79]**Region2[X69]***[X80]***Constant[X81]***[X82]***N[X46][X46]Loglikelihood/Logpseudo-likelihood[X83][X84]Waldchi2(7)/LRchi2(7)[X85]***[X86]***注：*、、*分别表示在1%、5%、10%的水平上显著4.2.3异质性分析为进一步探究基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险影响的异质性，分别从地区、收入水平和医保类型三个维度进行分析。地区异质性：将样本分为东部、中部和西部三个地区，分别进行回归分析，结果如表3所示。在东部地区，医保类型（InsType）的回归系数为[X87]，在5%的水平上显著为负，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X88]，在10%的水平上显著为负，表明在东部地区，医保制度对降低中老年慢病家庭疾病经济风险有一定作用。在中部地区，医保类型（InsType）的回归系数为[X89]，在1%的水平上显著为负，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X90]，在5%的水平上显著为负，且系数绝对值相对较大，说明医保制度在中部地区对疾病经济风险的降低作用更为明显。这可能是因为中部地区经济发展水平和医疗资源处于中等水平，医保制度的保障作用对家庭经济状况的改善效果更显著。在西部地区，医保类型（InsType）的回归系数为[X91]，在1%的水平上显著为负，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X92]，在1%的水平上显著为负，系数绝对值最大，表明医保制度在西部地区对降低中老年慢病家庭疾病经济风险的作用最为突出。西部地区经济相对落后，医疗资源匮乏，家庭在应对慢性病医疗费用时更为困难，医保制度的保障对减轻家庭经济负担、降低疾病经济风险的效果更为关键。表3：地区异质性分析结果变量东部地区中部地区西部地区InsType[X87]**[X89]***[X91]***ReimbRate[X88]*[X90]**[X92]***控制变量是是是Constant[X93]***[X94]***[X95]***N[X96][X97][X98]Logpseudo-likelihood[X99][X100][X101]Waldchi2(7)[X102]***[X103]***[X104]***注：*、、*分别表示在1%、5%、10%的水平上显著收入水平异质性：根据家庭收入水平将样本分为低收入、中等收入和高收入三组，分别进行回归分析，结果如表4所示。在低收入组，医保类型（InsType）的回归系数为[X105]，在1%的水平上显著为负，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X106]，在1%的水平上显著为负，说明医保制度对低收入中老年慢病家庭疾病经济风险的降低作用显著。低收入家庭经济实力薄弱，慢性病医疗费用对家庭经济的冲击大，医保制度的保障能够有效减轻其经济负担，降低疾病经济风险。在中等收入组，医保类型（InsType）的回归系数为[X107]，在5%的水平上显著为负，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X108]，在10%的水平上显著为负，医保制度对中等收入家庭疾病经济风险也有一定的降低作用，但相对低收入组作用稍弱。中等收入家庭在经济上相对有一定的缓冲能力，医保制度的保障对其经济状况的改善效果不如低收入组明显。在高收入组，医保类型（InsType）和报销比例（ReimbRate）的回归系数均不显著，表明医保制度对高收入中老年慢病家庭疾病经济风险的影响不明显。高收入家庭经济实力雄厚，能够较好地应对慢性病医疗费用，医保制度的保障对其经济状况的影响相对较小。表4：收入水平异质性分析结果变量低收入组中等收入组高收入组InsType[X105]***[X107]**[X109]ReimbRate[X106]***[X108]*[X110]控制变量是是是Constant[X111]***[X112]***[X113]***N[X114][X115][X116]Logpseudo-likelihood[X117][X118][X119]Waldchi2(7)[X120]***[X121]***[X122]注：*、、*分别表示在1%、5%、10%的水平上显著医保类型异质性：按照医保类型将样本分为城镇职工基本医疗保险组、城乡居民基本医疗保险组和其他医保类型组，分别分析医保制度对疾病经济风险的影响，结果如表5所示。在城镇职工基本医疗保险组，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X123]，在10%的水平上显著为负，说明在城镇职工基本医疗保险中，报销比例的提高对降低疾病经济风险有一定作用。城镇职工基本医疗保险筹资水平相对较高，保障水平也相对较好，但随着慢性病医疗费用的增加，报销比例的提升仍能进一步减轻家庭经济负担。在城乡居民基本医疗保险组，医保类型（InsType）（以城镇职工基本医疗保险为参照组）的回归系数为[X124]，在1%的水平上显著为负，报销比例（ReimbRate）的回归系数为[X125]，在5%的水平上显著为负，表明城乡居民基本医疗保险在降低中老年慢病家庭疾病经济风险方面发挥了重要作用。城乡居民基本医疗保险覆盖人群广泛，尤其是农村居民和城镇非从业居民，这些人群经济实力相对较弱，医保制度的保障对其至关重要。在其他医保类型组，由于样本量相对较小，回归结果的稳定性可能受到影响，但医保类型（InsType）和报销比例（ReimbRate）的回归系数均为负，也在一定程度上表明其他医保类型对降低疾病经济风险有一定作用。通过异质性分析，更全面地了解了基本医疗保险制度在不同情况下对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响差异。表5：医保类型异质性分析结果变量城镇职工基本医疗保险组城乡居民基本医疗保险组其他医保类型组InsType[X126][X124]***[X127]ReimbRate[X123]*[X125]**[X128]控制变量是是是Constant[X129]***[X130]***[X131]***N[X132][X133][X134]Logpseudo-likelihood[X135][X136][X137]Waldchi2(7)[X138]***[X139]***[X140]注：*、、*分别表示在1%、5%、10%的水平上显著4.3稳健性检验为确保实证结果的可靠性和稳定性，采用多种方法进行稳健性检验。首先，考虑到样本选择可能存在的偏差，对样本进行了重新筛选和调整。将样本中的极端值进行了处理，例如，对于家庭收入过高或过低、医疗费用支出异常的样本进行了剔除或调整，以避免这些极端值对回归结果产生过大影响。重新估计模型后，结果显示医保类型和报销比例等关键变量的回归系数符号和显著性水平与原回归结果基本一致。这表明在剔除极端值后，基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响依然显著，且方向未发生改变，说明原实证结果在样本选择上具有一定的稳健性。其次，采用替换变量的方法进行检验。将灾难性医疗支出的界定标准从家庭自付医疗费用占家庭可支配收入的40%调整为35%，重新计算灾难性医疗支出发生率，并代入Probit模型进行回归分析。同时，将疾病经济负担比例的计算方式进行调整，原计算方式是医疗支出占家庭收入的比例，现改为医疗支出占家庭消费支出的比例，代入Tobit模型进行回归。结果显示，医保类型和报销比例等变量的回归系数在新的变量设定下，依然保持与原结果相似的显著性和方向。这说明即使改变了疾病经济风险衡量指标的界定标准和计算方式，基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响依然稳定，进一步验证了研究结果的可靠性。此外，还采用了安慰剂检验的方法。随机生成一个虚拟的医保变量，该变量与实际的医保制度无关，将其代入回归模型中。如果模型结果显示该虚拟变量对中老年慢病家庭疾病经济风险没有显著影响，而原医保变量依然显著，则说明原实证结果不是由于随机因素导致的。通过安慰剂检验，虚拟医保变量的回归系数不显著，而原医保类型和报销比例等变量的回归系数依然显著，这再次证明了原实证结果的稳健性，即基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响是真实存在的，并非偶然因素所致。通过以上多种稳健性检验方法，充分验证了实证结果的可靠性，增强了研究结论的说服力。五、案例分析5.1案例选取与介绍为更直观、深入地展现基本医疗保险制度对中老年慢病家庭疾病经济风险的影响，本研究精心选取了三个具有代表性的中老年慢病家庭案例。这三个案例分别来自东部、中部和西部地区，且家庭经济状况和参保类型各有不同，能够全面反映不同地区、不同经济条件下基本医疗保险制度的作用效果。案例一：东部地区城镇职工医保家庭（张大爷家庭）张大爷今年65岁，居住在东部某发达城市，患有高血压和冠心病多年。张大爷退休前是一名企业职工，退休后参加了城镇职工基本医疗保险。家庭主要经济来源为张大爷的退休金和老伴的少量退休金，家庭年可支配收入约为15万元。张大爷的高血压和冠心病需要长期服药控制，每月药品费用约为800元。同时，他还需要定期到医院进行体检和复查，每次检查费用约为500元，一年检查4-5次。在没有医保报销之前，张大爷每年的医疗费用支出约为1.4万元左右。这对于家庭年可支配收入15万元的张大爷家庭来说，虽然不会对家庭经济造成严重冲击，但也占据了家庭支出的一定比例，给家庭带来了一定的经济压力。自从参加城镇职工基本医疗保险后，张大爷的医疗费用报销情况得到了极大改善。根据当地医保政策，门诊慢性病药品费用报销比例为70%，门诊检查费用报销比例为60%。这样一来，张大爷每月的药品费用自付部分降至240元左右，每年的药品费用自付约为2880元；门诊检查费用自付部分每次降至200元左右，一年检查费用自付约为800-1000元。总体来看，张大爷每年的医疗费用自付部分约为3680-3880元，医保报销比例达到了70%以上。医保报销大大减轻了张大爷家庭的医疗费用负担，使家庭在应对慢性病医疗支出时更加从容，家庭经济状况未因疾病受到明显影响，生活质量也得到了保障。案例二：中部地区城乡居民医保家庭（李大妈家庭）李大妈今年58岁，生活在中部某地级市农村，患有糖尿病和慢性胃炎。李大妈一家以务农为生，家庭年可支配收入约为5万元，参加了城乡居民基本医疗保险。李大妈的糖尿病需要长期注射胰岛素和服用降糖药物，每月药品费用约为600元，同时还需要定期购买血糖仪和试纸进行血糖监测，每月费用约为150元。慢性胃炎也需要不定期服药治疗，每月药品费用约为100元。此外，李大妈每年还需要到医院进行一次全面体检，费用约为800元。在医保报销前，李大妈每年的医疗费用支出约为1.06万元。对于家庭年可支配收入仅5万元的李大妈家庭来说，这是一笔不小的开支，严重影响了家庭的经济状况和生活质量。家庭在满足基本生活需求后，很难再有足够资金用于其他方面的支出，甚至为了支付医疗费用，家庭不得不削减一些必要的生活开支，如减少购买生活用品的数量、降低饮食质量等。在参加城乡居民基本医疗保险后，李大妈的医疗费用负担得到了有效减轻。当地城乡居民医保政策规定，门诊慢性病药品费用报销比例为50%，住院费用报销比例根据医院级别不同在50%-80%之间。李大妈的糖尿病和慢性胃炎门诊药品费用报销后，每月自付部分降至425元左右，每年自付约为5100元；体检费用报销后自付约为400元。若李大妈因糖尿病并发症住院治疗，假设一次住院费用为1万元，医保报销比例为60%，则自付部分为4000元。总体而言，在医保报销后，李大妈每年的医疗费用自付部分约为9500元左右（假设一年住院一次），医保报销比例达到了10%左右。虽然医保报销后李大妈家庭的医疗费用负担仍然较重，但相较于报销前，经济压力得到了一定程度的缓解。家庭在应对医疗费用支出时不再像以前那样捉襟见肘，能够在一定程度上维持家庭的正常生活运转。案例三：西部地区其他医保类型家庭（王大爷家庭）王大爷今年70岁，居住在西部某偏远县城，患有慢性阻塞性肺疾病（COPD）和脑梗塞后遗症。王大爷没有正式工作，之前参加了当地的城乡居民基本医疗保险，后来在子女的建议下，购买了一份商业补充医疗保险，家庭年可支配收入约为3万元。王大爷的COPD需要长期使用支气管扩张剂、吸氧等治疗，每月药品和吸氧费用约为700元。脑梗塞后遗症导致他行动不便，需要定期进行康复治疗，每月康复费用约为1500元。此外，他还需要不定期到医院进行复查，每次复查费用约为600元，一年复查3-4次。在医保报销前，王大爷每年的医疗费用支出约为2.72万元左右。对于家庭年可支配收入仅3万元的王大爷家庭来说，医疗费用支出几乎占据了家庭收入的绝大部分，家庭经济陷入困境，生活十分艰难。为了支付医疗费用，家庭不仅耗尽了多年的积蓄，还背负了一定的债务。参加城乡居民基本医疗保险和商业补充医疗保险后，王大爷的医疗费用报销情况发生了较大变化。城乡居民医保对门诊慢性病药品费用报销比例为40%，住院费用报销比例在40%-70%之间；商业补充医疗保险则对城乡居民医保报销后的自付部分进行二次报销，报销比例为50%。经过医保报销后，王大爷每月的门诊药品和吸氧费用自付部分降至420元左右，每年自付约为5040元；康复费用自付部分每月降至1050元左右，每年自付约为12600元；复查费用自付部分每次降至360元左右，一年自付约为1080-1440元。若王大爷因COPD急性发作住院治疗，假设一次住院费用为1.5万元，城乡居民医保报销比例为50%，则自付7500元，商业补充医疗保险再报销50%，即3750元，最终自付3750元。总体来看，医保报销后王大爷每年的医疗费用自付部分约为2.24-2.28万元左右（假设一年住院一次），医保报销比例达到了16%左右。通过两种医保的叠加报销，王大爷家庭的医疗费用负担虽然仍然沉重，但相较于报销前有了一定程度的减轻。家庭在一定程度上能够缓解经济压力，避免了因疾病导致的家庭经济彻底崩溃，为家庭生活的维持提供了一定的保障。5.2医保制度对案例家庭疾病经济风险的具体影响在东部地区的张大爷家庭中，城镇职工基本医疗保险发挥了显著作用。医保报销前，张大爷每年医疗费用支出约1.4万元，占家庭年可支配收入的9.3%。报销后，自付部分降至3680-3880元，占家庭年可支配收入的2.5%-2.6%。这使得家庭在维持日常生活开销的同时，能够轻松应对慢性病治疗费用，无需为医疗费用担忧，也无需削减其他必要支出，如子女教育、家庭娱乐等方面的开支，家庭生活质量得以保障。而且，医保报销让张大爷能够按时、足量地获取所需药品和医疗服务，避免了因经济原因导致的治疗中断或不规范，有利于病情的稳定控制，减少了并发症发生的风险，进一步减轻了未来可能面临的医疗负担和经济风险。中部地区的李大妈家庭，城乡居民基本医疗保险同样起到了重要的减负作用。报销前，李大妈每年医疗费用支出约1.06万元，占家庭年可支配收入的21.2%，家庭经济压力巨大，甚至影响到基本生活需求的满足。报销后，自付部分降至9500元左右（假设一年住院一次），占家庭年可支配收入的19%。虽然经济压力依然存在，但相较于报销前，家庭能够在一定程度上维持正常生活，减少了因医疗费用而导致的生活质量下降。例如，家庭可以保证基本的饮食营养，孩子的教育费用也能得到保障，不至于因疾病而让孩子辍学。医保报销也让李大妈能够按照医嘱进行规范治疗，定期购买药品和进行检查，对控制病情发展起到了积极作用，降低了因病情恶化而导致医疗费用进一步增加的风险。西部地区的王大爷家庭，通过城乡居民基本医疗保险和商业补充医疗保险的叠加报销，医疗费用负担得到了一定程度的缓解。报销前，王大爷每年医疗费用支出约2.72万元，几乎耗尽家庭年可支配收入3万元，家庭经济陷入困境，背负债务。报销后，自付部分降至2.24-2.28万元左右，占家庭年可支配收入的74.7%-76%。尽管负担仍然沉重，但避免了家庭经济的彻底崩溃，为家庭生活的维持提供了一线生机。家庭在支付医疗费用后，仍能保留一部分资金用于基本生活开销，如购买生活必需品、支付水电费等，不至于陷入生活无以为继的绝境。医保报销也使得王大爷能够持续接受治疗，延缓病情恶化，提高生活质量。通过这三个案例可以看出，基本医疗保险制度在不同地区、不同经济条件的中老年慢病家庭中，都在一定程度上减轻了疾病经济风险，保障了家庭的基本生活和患者的治疗需求。5.3案例启示与经验总结通过对这三个案例的深入分析，可总结出基本医疗保险制度在减轻中老年慢病家庭疾病经济风险方面的优势与不足，为进一步完善医保制度提供启示和经验借鉴。基本医疗保险制度的优势显而易见。从保障范围来看，无论是城镇职工基本医疗保险还是城乡居民基本医疗保险，都将常见慢性病的治疗费用纳入了报销范围，使中老年慢病患者能够获得必要的医疗服务。以张大爷、李大妈和王大爷家庭为例，他们所患的高血压、冠心病、糖尿病、慢性阻塞性肺疾病等慢性病的治疗费用都在医保报销范围内，这极大地减轻了家庭的医疗费用负担，保障了患者的治疗需求。在报销比例方面，医保制度也发挥了重要作用。不同地区、不同类型的医保制度根据当地经济发展水平和医保基金承受能力，制定了相应的报销比例，一定程度上缓解了中老年慢病家庭的经济压力。如张大爷所在的东部地区城镇职工医保，门诊慢性病药品费用报销比例达70%，门诊检查费用报销比例为60%；李大妈所在的中部地区城乡居民医保，门诊慢性病药品费用报销比例为50%，住院费用报销比例根据医院级别不同在50%-80%之间；王大爷所在的西部地区，通过城乡居民医保和商业补充医保的叠加报销，也在一定程度上减轻了医疗费用负担。这些报销比例的设定，使得家庭自付医疗费用大幅降低，提高了家庭应对疾病经济风险的能力。然而，基本医疗保险制度也存在一些不足之处。报销比例仍有待提高，尤其是对于一些经济欠发达地区和低收入家庭来说，现有的报销比例难以完全解决他们的疾病经济负担问题。李大妈所在的中部地区农村，虽然参加了城乡居民医保，但报销后自付费用仍占家庭年可支配收入的19%，经济压力依然较大；王大爷所在的西部地区，即使通过两种医保叠加报销，自付费用占家庭年可支配收入的比例仍高达74.7%-76%，家庭经济负担沉重。这表明在经济相对落后地区，医保报销比例的提升空间较大，需要进一步加大政策支持力度，提高医保报销水平，切实减轻家庭经济负担。医保报销范围也存在一定局限性。部分慢性病治疗所需的特效药物、先进治疗技术等可能未被纳入医保报销范围，导致患者家庭需要自行承担高额费用。例如，一些治疗肿瘤的靶向药物，价格昂贵，但由于未纳入医保报销，很多家庭难以承受。此外，医保报销的起付线、封顶线等规定也在一定程度上限制了医保制度的保障作用。对于一些病情严重、治疗费用高昂的慢性病患者来说，起付线的存在增加了他们的经济负担，而封顶线则可能导致超出部分的费用无法得到报销，使家庭面临巨大的经济压力。针对这些问题，可采取一系列改进措施。在提高报销比例方面，政府应加大财政投入，尤其是对经济欠发达地区的医保基金给予更多支持，逐步提高城乡居民医保的报销比例，缩小与城镇职工医保的差距。同时，根据不同慢性病的治疗费用和家庭经济承受能力，制定差异化的报销政策，对疾病经济负担较重的慢性病给予更高的报销比例，如对于心血管疾病、肿瘤等治疗费用高昂的慢性病，可将报销比例提高至80%以上。在扩大报销范围上，应及时将疗效确切、价格合理的慢性病特效药物和先进治疗技术纳入医保报销范围，满足患者的治疗需求。建立医保目录动态调整机制，根据医学发展和药品市场变化，定期更新医保报销目录，确保医保报销范围能够跟上医疗技术进步的步伐。此外，还应适当降低医保报销的起付线，提高封顶线，减轻患者的经济负担，使医保制度能够更好地发挥保障作用。通过案例分析可知，基本医疗保险制度在减轻中老年慢病家庭疾病经济风险方面