网络移动支付管理办法

网络移动支付管理办法总则制定目的本办法旨在规范网络移动支付业务，保障支付安全，维护金融秩序，保护用户合法权益，促进网络移动支付行业健康有序发展。适用范围本办法适用于在中华人民共和国境内从事网络移动支付业务的法人机构、非法人支付服务组织（以下统称支付机构）及其相关业务活动。基本原则1.依法合规原则：支付机构应严格遵守国家法律法规和金融监管要求，依法开展网络移动支付业务。2.安全稳健原则：保障支付系统的安全稳定运行，有效防范支付风险，确保用户资金安全。3.诚信经营原则：秉持诚实守信的经营理念，履行对用户的告知义务，保障用户知情权和选择权。4.创新发展原则：鼓励支付机构在安全合规的前提下，积极探索创新支付产品和服务模式，满足市场多样化需求。支付机构设立与变更设立条件1.有符合规定的章程：章程应明确支付机构的组织架构、业务范围、经营规则、股东权利义务等内容。2.有符合任职资格的董事、高级管理人员和熟悉支付业务的合格从业人员：支付机构的董事、高级管理人员应具备相应的金融专业知识和管理经验，从业人员应经过专业培训，熟悉支付业务流程和相关法律法规。3.有健全的组织机构、内部控制制度和风险管理体系：建立完善的公司治理结构，明确各部门职责分工，加强内部控制和风险管理，有效防范各类风险。4.有符合要求的营业场所和安全保障措施：营业场所应具备必要的办公设施和安全防范设备，确保支付业务的正常开展。5.有符合规定的注册资本最低限额：根据支付机构的业务类型和规模，规定相应的注册资本最低限额，以保障支付机构的资金实力和抗风险能力。6.法律、行政法规规定的其他条件：如符合行业发展规划、具备与业务规模相适应的技术能力等。设立程序1.申请：支付机构应向中国人民银行提交设立申请，申请书应包括公司基本情况、股东情况、业务规划、内部控制制度、风险管理体系等内容，并附相关证明材料。2.受理与审查：中国人民银行对支付机构的设立申请进行受理和审查，必要时可进行现场核查。审查内容包括申请材料的真实性、完整性、合规性，以及支付机构是否具备设立条件。3.批准与登记：经审查符合条件的，中国人民银行予以批准，并颁发支付业务许可证；支付机构应在规定期限内到工商行政管理部门办理注册登记手续。变更事项1.变更范围：支付机构变更名称、注册资本、主要股东、业务范围、营业场所等重要事项，应报中国人民银行批准。2.变更程序：支付机构应向中国人民银行提交变更申请，申请书应详细说明变更事项的原因、内容及对支付业务的影响，并附相关证明材料。中国人民银行按照设立程序进行审查和批准。业务规则支付账户管理1.账户开立：支付机构为用户开立支付账户，应遵循实名制原则，要求用户提供真实、准确、完整的身份信息，并进行身份验证。2.账户分类：根据用户身份验证程度和账户资金余额等因素，对支付账户进行分类管理，不同类别的账户享有不同的功能和限额。3.账户使用：用户应妥善保管支付账户密码、数字证书等身份认证信息，不得出租、出借、出售支付账户。支付机构应采取有效措施保障用户账户安全，防止账户被盗用、冒用。4.账户资金保护：支付机构应按照规定对用户账户资金进行存管，确保资金安全。用户账户资金损失的，支付机构应按照约定承担相应责任。支付服务协议1.协议签订：支付机构与用户签订支付服务协议，应明确双方的权利义务、服务内容、收费标准、风险提示、争议解决方式等事项。2.协议内容要求：协议内容应符合法律法规和行业标准，语言通俗易懂，避免使用模糊、歧义或格式条款，确保用户能够充分理解协议条款。3.协议变更：支付机构变更支付服务协议的，应提前通知用户，并说明变更的内容和原因。用户有权选择是否继续使用支付服务。支付指令处理1.指令发起：用户通过支付机构发起支付指令，应确保指令信息真实、准确、完整。支付机构应按照用户的支付指令及时处理支付业务。2.指令验证：支付机构应对用户的支付指令进行验证，包括身份验证、密码验证、数字证书验证等，确保支付指令的真实性和合法性。3.指令执行：支付机构按照支付指令完成资金转移后，应及时向用户反馈支付结果。支付机构应建立支付指令处理记录制度，保存支付指令处理的相关信息。资金结算1.结算方式：支付机构应按照与银行签订的资金结算协议，选择合法合规的资金结算方式，确保资金结算的安全、及时、准确。2.结算周期：明确支付机构与银行之间的资金结算周期，避免出现资金沉淀和结算延迟等问题。3.资金清算：支付机构应按照中国人民银行的相关规定，及时进行资金清算，确保资金在不同银行账户之间的准确划转。风险管理1.风险识别与评估：支付机构应建立健全风险识别与评估机制，对网络移动支付业务面临的信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等进行全面识别和评估。2.风险控制措施：根据风险识别与评估结果，制定相应的风险控制措施，包括风险监测、预警、处置等，有效防范和化解各类风险。3.应急预案：支付机构应制定应急预案，应对可能出现的支付系统故障、网络攻击、重大安全事件等突发事件，确保支付业务的连续性和稳定性。用户权益保护信息保护1.信息收集：支付机构收集用户信息应遵循合法、正当、必要的原则，明示收集信息的目的、范围和方式，并取得用户的同意。2.信息存储：支付机构应采取安全可靠的措施存储用户信息，防止信息泄露、篡改和丢失。3.信息使用：支付机构使用用户信息应符合法律法规和用户授权的范围，不得将用户信息用于未经用户同意的其他用途。4.信息共享：支付机构与第三方共享用户信息的，应取得用户的明确同意，并采取必要的安全保护措施。投诉处理1.投诉渠道：支付机构应建立健全投诉处理机制，向用户公布投诉渠道，包括投诉电话、邮箱、在线客服等。2.投诉受理：支付机构应及时受理用户投诉，记录投诉内容，并在规定时间内给予用户反馈。3.投诉处理：支付机构对用户投诉进行调查核实，根据调查结果依法依规处理投诉，并将处理结果及时告知用户。差错处理1.差错类型：明确网络移动支付业务中可能出现的差错类型，如支付金额错误、重复支付、支付未成功但资金已扣除等。2.差错处理流程：制定差错处理流程，支付机构发现差错后应及时核实情况，并按照规定进行处理，确保用户资金安全和权益不受损害。监督管理监管机构职责1.中国人民银行：中国人民银行负责制定和完善网络移动支付业务的政策法规，对支付机构进行监督管理，依法查处违法违规行为。2.其他监管部门：其他相关监管部门按照各自职责，协同做好网络移动支付业务的监管工作。监督检查措施1.现场检查：中国人民银行及其分支机构有权对支付机构进行现场检查，检查内容包括支付机构的业务经营情况、内部控制制度、风险管理体系、用户权益保护等方面。2.非现场监管：中国人民银行通过支付机构报送的业务数据、财务报表等资料，对支付机构进行非现场监管，及时发现和预警风险。3.信息披露：中国人民银行定期公布支付机构的业务经营情况、违法违规行为等信息，加强社会监督。处罚措施1.违法违规行为认定：明确支付机构在网络移动支付业务中可能