融资担保风险管理办法

融资担保风险管理办法一、总则（一）目的与依据本办法旨在规范公司融资担保业务操作，加强融资担保风险管理，确保公司稳健经营，根据《中华人民共和国民法典》《融资担保公司监督管理条例》等相关法律法规及行业标准制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司在经营融资担保业务过程中涉及的风险管理活动，包括担保项目的受理、调查、评审、审批、保后管理以及代偿后的追偿等环节。（三）风险管理原则1.合法性原则：严格遵守国家法律法规，确保担保业务合法合规开展。2.审慎性原则：对担保业务进行全面、深入的风险评估，审慎做出决策，避免过度承担风险。3.风险可控原则：通过有效的风险识别、评估、监测和控制措施，确保担保风险在公司可承受范围内。4.独立性原则：风险管理部门应独立于业务部门，对担保业务风险进行客观、公正的评价和监督。二、风险管理组织架构（一）董事会董事会是公司风险管理的最高决策机构，负责审批公司风险管理战略、政策和制度，确定公司风险管理目标，监督风险管理体系的有效运行。（二）风险管理委员会风险管理委员会在董事会领导下，负责审议重大担保项目风险评估报告，对重大担保事项提出决策建议，协调解决风险管理中的重大问题。（三）风险管理部门风险管理部门作为公司风险管理的专业职能部门，负责制定风险管理政策、制度和流程，组织开展担保项目风险评估、监测和预警，提出风险控制措施建议，对风险管理工作进行总结和报告。（四）业务部门业务部门负责担保项目的受理、调查和初审工作，对项目的真实性、合法性和可行性负责，并配合风险管理部门进行风险评估和控制。（五）其他部门财务部门负责担保业务的财务核算、资金管理和财务风险控制；法务部门负责对担保业务涉及的法律问题进行审查，提供法律支持和风险防范建议；审计部门负责对担保业务进行内部审计和监督，检查风险管理措施的执行情况。三、风险识别与评估（一）风险识别1.信用风险：受保企业或个人未能按照合同约定履行还款义务，导致公司代偿的风险。2.市场风险：因市场利率波动、汇率变动、行业竞争加剧等因素，影响受保企业经营效益和还款能力，进而给公司带来损失的风险。3.操作风险：由于内部流程不完善、人员失误、系统故障或外部事件等原因，导致担保业务出现损失的风险。4.流动性风险：公司在履行担保代偿义务时，可能面临资金流动性不足的风险。5.法律风险：担保业务可能因违反法律法规或合同约定，引发法律纠纷，给公司造成损失的风险。（二）风险评估1.风险评估方法：采用定性与定量相结合的方法，对担保项目风险进行评估。定性评估主要通过对受保企业的经营状况、财务状况、信用记录、行业前景等因素进行分析；定量评估主要运用财务指标分析、信用评级模型等工具，对受保企业的还款能力和违约概率进行量化评估。2.风险评估指标体系：建立涵盖受保企业偿债能力、盈利能力、营运能力、发展能力等方面的风险评估指标体系，具体指标包括资产负债率、流动比率、速动比率、利息保障倍数、净利润率、应收账款周转率、存货周转率、营业收入增长率等。3.风险评级：根据风险评估结果，对担保项目进行风险评级，风险评级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九个等级，其中AAA级风险最低，C级风险最高。四、担保业务流程风险管理（一）项目受理1.受理条件：明确担保项目的受理条件，包括受保企业或个人的主体资格、经营状况、财务状况、信用记录等方面的要求。2.受理流程：业务部门收到担保申请后，对申请资料进行初审，符合受理条件的，予以受理，并向申请人出具受理通知书；不符合受理条件的，向申请人说明理由。（二）项目调查1.调查内容：业务部门对受保企业或个人进行全面调查，调查内容包括基本情况、经营状况、财务状况、信用状况、反担保措施等方面。2.调查方法：采用实地调查、问卷调查、访谈、查阅资料等多种方法进行调查，确保调查结果真实、准确、完整。3.调查人员职责：调查人员应对调查结果的真实性、准确性负责，并撰写调查报告，提出调查结论和风险评估意见。（三）项目评审1.评审组织：风险管理部门组织相关部门和专家对担保项目进行评审，评审人员应具备专业知识和丰富经验。2.评审内容：评审内容包括项目基本情况、风险评估、反担保措施、代偿预案等方面。3.评审意见：评审人员根据评审情况，出具评审意见，明确项目风险程度和是否同意担保的建议。（四）项目审批1.审批权限：根据担保项目风险评级和金额大小，明确各级审批人员的审批权限。2.审批流程：业务部门将评审通过的担保项目提交风险管理部门审核，风险管理部门审核通过后，提交董事会或风险管理委员会审批。审批通过的项目，出具审批意见书；审批未通过的项目，说明理由并退回业务部门。（五）合同签订1.合同条款审核：法务部门对担保合同条款进行审核，确保合同条款合法合规、明确清晰，避免法律风险。2.合同签订流程：业务部门根据审批意见书与受保企业或个人签订担保合同，并办理相关手续。合同签订后，将合同副本交风险管理部门备案。（六）保后管理1.定期跟踪：业务部门定期对受保企业或个人进行跟踪检查，了解其经营状况、财务状况、信用状况等变化情况，及时发现风险隐患。2.风险预警：风险管理部门根据跟踪检查情况，对担保项目进行风险预警，及时发出风险提示函，要求业务部门采取相应的风险控制措施。3.风险处置：对于出现风险预警的担保项目，业务部门应及时制定风险处置方案，采取增加反担保措施、要求受保企业提前还款、协助受保企业改善经营状况等措施，降低风险损失。（七）代偿与追偿1.代偿条件：明确代偿的条件和情形，当受保企业或个人未能按照合同约定履行还款义务时，公司应按照担保合同约定履行代偿义务。2.代偿流程：业务部门在确认受保企业或个人违约后，及时向风险管理部门报告，风险管理部门审核后，提交董事会或风险管理委员会审批。审批通过后，公司按照担保合同约定进行代偿，并取得对受保企业或个人的追偿权。3.追偿措施：公司采取多种追偿措施，包括与受保企业或个人协商还款、通过法律诉讼、申请强制执行等方式，追回代偿款项及相关费用。同时，加强对追偿工作的管理和监督，确保追偿工作顺利进行。五、风险管理信息系统（一）系统建设目标建立完善的风险管理信息系统，实现担保业务风险信息的集中管理、实时监测和分析预警，提高风险管理工作的效率和准确性。（二）系统功能模块1.客户信息管理模块：收集、存储和管理受保企业或个人的基本信息、信用记录、财务数据等。2.风险评估模块：运用风险评估模型和方法，对担保项目进行风险评估和评级。3.担保业务流程管理模块：对担保业务从受理、调查、评审、审批、合同签订到保后管理、代偿追偿等全过程进行跟踪和管理。4.风险预警模块：根据设定的风险预警指标和阈值，对担保项目进行实时监测和预警，及时提醒业务部门采取风险控制措施。5.数据分析与统计模块：对风险管理数据进行分析和统计，生成各类报表和分析报告，为管理层决策提供支持。（三）系统运行与维护1.系统运行管理：制定系统运行管理制度，明确系统操作人员的职责和权限，确保系统安全、稳定运行。2.数据管理：建立数据质量管理机制，确保风险管理数据的准确性、完整性和及时性。定期对数据进行备份和存储，防止数据丢失。3.系统维护与升级：安排专业技术人员对系统进行日常维护和管理，及时处理系统故障和问题。根据业务发展和风险管理需要，定期对系统进行升级和优化，提高系统的功能和性能。六、内部控制与监督（一）内部控制制度1.岗位设置与职责分离：明确各部门和岗位在风险管理中的职责，实行岗位分离制度，避免不相容岗位相互兼任。2.授权审批制度：建立健全授权审批制度，明确各级管理人员的审批权限和审批流程，确保担保业务审批的合规性和有效性。3.内部审计制度：定期对担保业务进行内部审计，检查风险管理措施的执行情况，发现问题及时整改，防范内部风险。（二）监督机制1.风险管理部门监督：风险管理部门对担保业务全过程进行监督，定期对业务部门的工作进行检查和评估，发现问题及时提出整改意见。2.内部审计监督：审计部门定期对担保业务进行专项审计，检查风险管理内部控制制度的执行情况，对发现的违规问题进行严肃处理。3.外部监督：接受监管部门的监督检查，积极配合监管部门的工作，及时整改监管部门提出的问题。同时，加强与行业协会等组织的沟通与交流，接受社会监督。七、风险管理培训与教育（一）培训目标提高公司员工的风险管理意识和业务水平，确保风险管理政策、制度和流程的有效执行。（二）培训内容1.法律法规培训：组织员工学习国家法律法规和行业监管要求，确保担保业务合法合规开展。2.风险管理知识培训：开展风险管理理论、方法和技术培训，提高员工的风险识别、评估和控制能力。3.业务流程培训：对担保业务流程进行详细培训，使员工熟悉业务操作规范和风险控制要点。4.案例分析培训：通过实际案例分析，加深员工对风险管理的理解和认识，提高员工应对实际风险的能力。（三）培训方式1.内部培训：定期组织内部培训课程，邀请专家学者或公司内部资深人员进行授课。2.外部培训：选派员工参加外部专业培训机构举办的风险管理培训课程和研