贷款集中审查管理办法

贷款集中审查管理办法一、总则（一）目的为规范公司贷款业务操作流程，加强贷款审查管理，提高贷款决策的科学性、准确性和公正性，有效防范贷款风险，确保公司信贷资产质量，特制定本办法。（二）适用范围本办法适用于公司所有贷款业务的集中审查管理，包括但不限于各类企业贷款、个人贷款、项目贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款审查管理应严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度，确保各项业务操作合法合规。2.风险可控原则：以风险控制为核心，全面评估贷款风险，采取有效措施防范、化解和处置风险，确保贷款业务稳健发展。3.审慎审查原则：审查人员应秉持审慎态度，对贷款申请人的资格、信用状况、还款能力、贷款用途等进行全面、深入、细致的审查，确保贷款决策合理审慎。4.独立审查原则：审查人员应独立行使审查职权，不受任何外部因素干扰，保证审查结论的客观性、公正性和权威性。二、审查组织架构与职责（一）审查委员会1.组成：审查委员会由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人以及资深审查专家等组成。2.职责：审议重大贷款项目，对贷款业务的合规性、风险状况、经济效益等进行全面评估，并做出决策。监督贷款审查管理工作，对审查流程、审查标准、审查质量等进行指导和监督，确保审查工作规范有序进行。研究解决贷款审查管理过程中出现的重大问题，协调各部门之间的工作关系，保障贷款业务顺利开展。（二）风险管理部门1.职责：负责制定和完善贷款审查管理制度、流程和标准，确保审查工作有章可循。对贷款申请人的信用状况、风险状况进行调查、分析和评估，提供风险评估报告，为审查决策提供依据。组织开展贷款审查工作，对业务部门提交的贷款申请资料进行形式审查和实质审查，提出审查意见。跟踪监测已发放贷款的风险状况，及时发现风险隐患并提出预警，协助业务部门采取风险处置措施。定期对贷款审查管理工作进行总结分析，向审查委员会报告贷款业务风险状况和审查工作情况，提出改进建议。（三）业务部门1.职责：负责收集、整理贷款申请人的基础资料和业务信息，对贷款申请的真实性、完整性和合规性进行初审，并提交至风险管理部门。配合风险管理部门开展贷款调查、评估等工作，提供必要的协助和支持。负责落实贷款审批意见，与贷款申请人签订借款合同等相关法律文件，并组织实施贷款发放、贷后管理等工作。及时向风险管理部门反馈贷款业务进展情况和风险状况，协助风险管理部门做好风险处置工作。三、贷款审查流程（一）受理与初审1.业务部门收到贷款申请人提交的贷款申请后，应首先对申请资料的完整性、真实性、合规性进行初审。初审内容包括但不限于申请人的基本信息、营业执照、财务报表、贷款用途证明等。2.初审通过后，业务部门应填写《贷款申请审批表》，详细记录贷款申请人的基本情况、申请金额、贷款期限、还款方式、担保情况等信息，并将申请资料和审批表一并提交至风险管理部门。（二）调查与评估1.风险管理部门收到业务部门提交的贷款申请资料后，应立即组织开展调查工作。调查方式包括但不限于实地走访、问卷调查、电话访谈、数据查询等。2.调查内容主要包括申请人的经营状况、财务状况、信用状况、市场前景、贷款用途真实性等方面。同时，应对贷款的担保情况进行核实，确保担保措施合法有效、足值可靠。3.在调查的基础上，风险管理部门应运用科学合理的评估方法，对贷款风险进行全面评估。评估内容包括但不限于信用风险、市场风险、操作风险等。同时，应根据评估结果，提出贷款风险评级建议。（三）审查与审议1.风险管理部门完成调查与评估工作后，应将调查评估报告、贷款风险评级建议以及相关申请资料提交至审查委员会办公室。2.审查委员会办公室收到资料后，应组织召开审查会议。审查会议由审查委员会主任主持，风险管理部门负责人汇报贷款调查评估情况，业务部门负责人介绍贷款业务背景和初审意见，审查委员会成员对贷款申请进行审议，并发表意见。3.审查委员会成员应根据审查标准，对贷款的合规性、风险状况、经济效益等进行全面审查。审查标准应明确贷款申请人的资格条件、信用状况要求、还款能力评估方法、担保措施要求等内容。4.审查会议应形成会议纪要，记录会议讨论情况和审查结论。审查结论分为同意、有条件同意和不同意三种。同意的贷款申请，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保要求等内容；有条件同意的贷款申请，应提出补充完善的条件和要求；不同意的贷款申请，应说明理由。（四）审批与决策1.审查委员会办公室将审查会议纪要和审查结论提交至审查委员会主任审批。审查委员会主任根据会议纪要和审查结论，做出最终审批决策。2.对于同意的贷款申请，审查委员会主任应签署审批意见，并加盖公司公章；对于有条件同意的贷款申请，业务部门应按照审查委员会提出的条件和要求进行补充完善，重新提交审查委员会审议；对于不同意的贷款申请，业务部门应及时向贷款申请人反馈审查意见，并说明原因。（五）发放与管理1.业务部门根据审批意见，与贷款申请人签订借款合同等相关法律文件，并落实贷款发放条件。贷款发放条件包括但不限于担保手续办理完毕、贷款资金监管账户开立、相关费用支付等。2.业务部门在落实贷款发放条件后，应填写《贷款发放通知单》，提交至风险管理部门审核。风险管理部门审核通过后，通知财务部门办理贷款发放手续。3.财务部门按照借款合同约定，将贷款资金足额发放至贷款申请人指定的账户。同时，应做好贷款资金的账务处理和资金监管工作，确保贷款资金专款专用。4.业务部门应按照贷后管理规定，对已发放贷款进行跟踪监测和管理。跟踪监测内容包括但不限于贷款资金使用情况、借款人经营状况变化、还款能力变化、担保情况变化等。同时，应定期向风险管理部门报送贷后管理报告，及时发现和预警贷款风险。四、审查标准（一）申请人资格1.具有合法有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证等相关证照，且已通过年检。2.具备独立的法人资格，或虽不具备法人资格，但依法登记领取营业执照的分支机构，并能够独立承担民事责任。3.经营活动符合国家法律法规和产业政策要求，不属于国家限制或禁止发展的行业。（二）信用状况1.借款人信用记录良好，无不良信用记录。在中国人民银行征信系统及其他相关信用信息系统中，借款人及法定代表人、主要股东等不存在逾期、违约、欠息等不良信用信息。2.对于信用等级较低的借款人，应审慎评估其还款能力和信用风险，并要求提供额外的担保措施或提高贷款利率。（三）还款能力1.借款人应具备稳定的收入来源，能够按时足额偿还贷款本息。收入来源包括但不限于销售收入、经营利润、租金收入、工资收入等。2.借款人的资产负债率应合理，一般不超过行业平均水平。同时，应具备较强的资产流动性，能够及时变现资产以偿还债务。3.对于项目贷款，应评估项目的可行性和盈利能力，确保项目产生的现金流能够覆盖贷款本息。同时，应要求项目业主提供必要的担保措施或承诺，以保障贷款安全。（四）贷款用途1.贷款用途应真实、合法、合规，符合国家法律法规和产业政策要求，不得用于国家禁止或限制的行业或领域。2.贷款资金应专款专用，不得挪用于其他用途。业务部门应加强对贷款资金使用情况的监督管理，确保贷款资金按照借款合同约定的用途使用。（五）担保措施1.贷款应提供合法有效的担保措施，担保方式包括但不限于保证、抵押、质押等。担保物应具有较高的价值和良好的流动性，能够有效覆盖贷款本息。2.保证人应具备较强的担保能力，信用状况良好，无不良信用记录。保证人应签订保证合同，明确保证责任和义务。3.抵押物应产权清晰、无争议，且已依法办理抵押登记手续。抵押物的评估价值应合理，抵押率应符合公司规定。4.质押物应交付公司占有，并依法办理质押登记手续。质押物的价值应能够足额覆盖贷款本息，质押率应符合公司规定。五、审查工作管理（一）审查人员管理1.审查人员应具备良好的职业道德和业务素质，熟悉国家法律法规、金融监管政策以及公司贷款业务流程和审查标准。2.公司应定期组织审查人员参加业务培训和学习交流活动，不断提高审查人员的业务水平和综合素质。3.审查人员应严格遵守审查工作纪律，保守审查工作秘密，不得泄露审查过程中涉及的商业机密和客户信息。（二）审查档案管理1.风险管理部门应建立健全贷款审查档案管理制度，对贷款审查过程中形成的各类文件、资料、记录等进行分类整理、归档保存。2.贷款审查档案应包括贷款申请资料、调查评估报告、审查会议纪要、审批意见、借款合同等相关法律文件以及贷后管理资料等。档案内容应完整、真实、有效，能够反映贷款审查管理的全过程。3.贷款审查档案应妥善保管，保管期限按照国家法律法规和公司内部规定执行。在保管期限内，不得擅自销毁或篡改档案资料。（三）审查工作监督与考核1.公司应建立健全贷款审查工作监督机制，定期对审查工作进行检查和评估，确保审查工作规范有序进行。2.审查委员会应加强对审查工作的监督指导，定期听取审查工作汇报，对审查工作中存在的问题及时提出整改意见和建议。3.公司应建立审查人员绩效考核制度，对审查人员的工作业绩、工作质量、工作效率等进行考核评价。考核结果与审查人员的薪酬、晋升、奖励等挂钩，激励审查人员提高工作质量和效率。六、风险预警与处置（一）风险预警1.风险管理部门应建立健全贷款风险预警机制，对已发放贷款进行实时监测和分析，及时发现风险隐患并发出预警信号。2.风险预警信号包括但不限于借款人经营状况恶化、财务指标异常、信用记录不良、贷款资金挪用、担保措施失效等。风险管理部门应根据风险预警信号的严重程度，采取不同的预警措施，如提示业务部门关注、要求业务部门采取风险防控措施、启动风险应急预案等。（二）风险处置1.当贷款出现风险预警信号时，业务部门应立即采取风险防控措施，如加强贷后管理、要求借款人补充担保措施、调整贷款期限或利率等。同时，业务部门应及时向风险管理部门报告风险状况和采取的风险防控措施。2.风险管理部门应根据风险状况和业务部门采取的风险防控措施，对贷款风险进行评估和分析。对于风险较高的贷款，应及时启动风险应急预案，采取风险处置措施，如提前收回贷款、处置担保物、通过法律手段追偿债务等。3.在风险处置过程中，业务部门和风险管理部门应