【《中美两国电子支付工具发展对比分析》9000字（论文）】

中美两国电子支付工具发展对比分析目录TOC\o"1-3"\h\u15892一、引言 230051.1选题背景及意义 291561.2本文研究对象 3233881.3本文研究方法 3280291.4本文内容与框架 39360二、中美两国电子支付产业的发展概述 4118742.1中国电子支付产业发展背景 4239332.1.1银行卡支付 575312.1.2卡基和电子货币 774412.2美国电子支付产业发展背景 8108162.2.1银行卡 8161302.2.2卡基和电子货币 927072三、电子支付工具对国民经济的影响 1052903.1电子支付工具的发展对电子支付产业的影响 118172（一）电子支付工具的发展促进了支付方式的创新 1129137（二）电子支付工具的发展减少了商务活动中出现的成本费用 116678（三）电子支付工具的发展提高了商务活动支付的安全性 1173253.2电子支付产业对国民经济的影响 1125463（一）降低交易成本，提高交易效率[4] 118776（二）改变支付习惯，促进消费进而促进经济发展 1128581四、电子支付对经济影响的比较 12241444.1总交易额 12290504.2人均交易量 13123354.3占GDP的比重 1426634.4电子支付发展环境 1531719（一）相同点 157511（二）不同点 1513290五、我国电子支付工具未来发展建议 16106191、加速电子支付产业的建设[6] 16243442、推进支付工具银行卡的品牌建设[7] 16298893、推进电子支付产业的广泛应用 16255874、引导电子支付行业的规范发展[9] 1619144六、总结与启示 1727195参考文献 17[摘要]近些年来，随着电子商务、计算机安全技术等的发展，电子支付工具成为人们生活中越来越容易接触到的部分。同时根据近年来电子支付行业对经济的影响，可以预测到电子支付产业将成为推动经济发展的主力军。尤其在于零售与服务产业，电子支付工具的广泛使用带来了极大的便利，同时也促进了国家经济的发展。本篇论文将通过使用国际清算银行提供的有关零售业的公开数据，利用简单的条形对比图，折线图等方式，对数据进行直观的体现，对中美两国电子支付工具（包括银行卡和电子货币）的发展以及电子支付产业对于国家经济（包括无现金交易总量、人均无现金支付两、占国家总GDP的比重、电子支付环境的法律规范等方面）产生的影响，探究电子支付工具对电子支付产业银行、电子支付产业对国家经济发展的影响，从而进一步得到电子支付工具对国家经济的影响。同时为我国经济发展提供合理的建议。[关键词]电子支付工具国际清算银行电子支付产业国家经济一、引言1.1选题背景及意义随着电子科学技术的蓬勃发展，尤其是互联网的不断发展与传播，电子商务，这一种以相关网络信息技术为手段，以商品交换为主要组成部分的的商务活动，也在慢慢地崛起。电子商务作为一种新型的经济形态，不同于传统的经济形态而具有新型的特点，首先是全球化，电子商务通过网络技术，是地理距离变得可有可无，并连接全球的商业活动。其次是虚拟化，其虽然与实体经济相联系，但具有虚拟性，是在虚拟网络中进行的经济活动，最后是创新性，网络技术正处于不断更新换代的状态，因此，电子商务也需要不断的创新与改进。经济活动一般意义上都应该具有：生产、交换、分配和消费这个四个主要的组成部分。其中交换环节是十分重要的一部分，其促进了商品的流动加速了生产活动的进行。这就带来了电子支付工具的产生与发展。电子工具必然会成为一种逐渐发展壮大的支付方式，也会成为一种最被百姓所广泛接收的支付方式，因此研究电子支付的发展具有重要的意义。从我国当前的时局来看，电子支付工具的使用已经从星星之火逐步发展到燎原之势，同时日益成为我国日常经济活动与百姓生活不可或缺的一部分。家喻户晓的是，我国的电子支付水平在一些方面已经达到了世界前列，支付宝、微信等第三方平台给我们带来的便利是巨大的。随着我国创始的5G网络的时代的到来，我国电子支付产业也必将会得到进一步的发展。但是，由于我国电子支付建设的起步时期比较晚，因此，面对发达国家的电子支付发展，我们仍然需要从中汲取经验，同时通过对比中美两国的电子支付工具发展情况以及对国家经济的影响，为我国电子支付工具的进一步发展提供建议。1.2本文研究对象电子支付是指一种商务活动的交易双方通过电子设备等终端，直接或者间接地向发出支付指令，并由金融机构所接收，进而实现货币支付和资金转移的一种支付方式。本文将使用国际清算银行所提供的零售产业公开数据，对中美两国电子支付工具：银行卡、电子货币的发展历史，以及中美两国电子支付产业在国民经济中的体现，包括无现金交易总量、人均无现金交易量、占国家总GDP的比重以及电子支付环境的法律规范的对比，进行相关主题的探究。1.3本文研究方法本文研究的方法是使用条形图、折现图等方式对数据进行直观的表示，首先对中美两国电子支付工具的发展分别进行讨论和概述，然后选取了四个方面的主题，使用条形对比图分别对两国国家的电子支付对国家经济的影响进行对比，进一步得到电子支付产业对国家经济的影响。1.4本文内容与框架本文大致的框架是，首先对中美两国国家的电子支付工具发展分别进行概述，主要包括电子支付产业的发展背景的概述，使用数据对银行卡业务的发展进行表述，使用数据对卡基和电子货币业务的发展进行描述。然后使用数据和查阅的相关资料对中美两国电子支付对国民经济的影响进行描述，主要包括：无现金电子支付的交易总量，人均无现金电子支付量、无现金电子支付占国家总GDP和无现金电子支付的法律环境。图表SEQ图表\*ARABIC1文章总体结构中美两国电子支付产业的发展概述电子支付工具作为支付命令的载体，是支付体系内用于进行清算的中介，它是交易双方同时认可的一种支付手段，支付工具的载体主要分为有形和无形两种，其中有形的支付工具主要包括现金、支票、银行卡等支付工具。本文中也着重强调的支付工具也是有形的支付工具。接下来我们将通过银行卡、电子货币两个个方面分别介绍中美两国电子支付工具的发展情况。2.1中国电子支付产业发展背景我国电子支付产业发展具有以下几个阶段：第一个阶段是网银阶段（2003年之前），这个时期我国电子支付产业的发展速度十分的缓慢，仅有几家我国各大银行机构参与其中，网上银行是主要的支付工具，总体而言发展速度缓慢。第二个阶段是第三方支付机构兴起时代（2003年后），在这个时间段中，电子支付行业出现了支付宝，微信等第三方支付方式，这些第三方支付机构的出现使得电子支付产业进入了较为快速的发展时期。第三阶段是全面移动支付的时代（2010至今），随着我国相关技术领域逐渐实现突破，移动智能终端开始逐渐普及，各大银行也紧随潮流推出了相关企业的APPP，各大互联网巨头也开始着力推进移动支付产业的发展。截至到2016年，我国的电子支付交易的规模已经接近了500万亿人民币，在国家的金融体系中占据的重要的地位。2.1.1银行卡支付我国银行卡的发展大致经历了四个阶段[3]：第一个阶段是引入阶段（1978-1985），这一阶段银行卡开始从外国被引进入中国市场。我国后续银行卡的发展打下了好的基础。第二个阶段是起步阶段（1985-1993），在这个时期，我国已经对银行卡业务有了一定的认识并积累了一定的业务经验，同时我国四大银行也开始拥有自己的银行卡，并发行相应的银行卡进入市场。截止到1993年，我国银行卡发行总量已经达到400万张。第三个阶段是金卡工程阶段（1994-2001），在这个时期，“金卡工程”开始启动，商业银行也在同一时期在一部分的城市中进一步扩展了银行卡的功能，推动银行卡业务的提升，、发卡总量、银行卡产业的交易金额、银行卡的种类等方面都体现出快速的增长。第四个阶段是中国银联阶段（2002-至今），我国实现了银行卡进一步的产业化，银联成立进一步推动了银行卡业务的发展。图表SEQ图表\*ARABIC2我国银行卡数量增长趋势从图表1中我们可以看到我国银行卡近年来的增长趋势，在数量上，银行卡数量逐年递增，在2012年有效银行卡的数量达到300万，截止到2019年，我国有效银行卡的数量已经高达8418638张。从增长率方面来看，2012年到2014年，银行卡增长百分比在逐年递减，而到达2014年后，银行卡增长百分比主键趋于稳定，处在0.15%-0.1%之间。由于BIS缺少我国2020年有效银行卡的数量，但根据近年来银行卡增长趋势，我们可以判断其增长速率也较为稳定。2.1.2卡基和电子货币我国电子货币的发展历程主要表现形式为银行卡的使用的逐步推广的过程，1985年，名为“中银卡”诞生了，这是我国第一张银行卡。通过多年的不断探索，在1993年开展“金卡工程”，此工程将电子货币的应用作为重点启动各类卡基应用系统工程，旨在加强对我国经济的宏观调控，同时深化金融改革。[1]银行卡业务发展十分迅速，其范围金额也在不断扩大（详细间2.1.1银行卡）。图表SEQ图表\*ARABIC3卡基和电子货币发行数量增长趋势从图表2中可见，我国卡基与电子货币发行数量在逐年递增，数量上从2012年的16种类，到2019年卡基和电子货币种类到达304种。可见，我国在逐渐接收电子货币作为我国的电子支付工具。在增长率方面，可见卡基和电子货币增长速率在2013-2014年期间发生了突增的变化，同时在2014-2015年期间，增长速率发生骤跌。然后再2016到2019年后，我国电子货币和卡基增长速率逐渐趋于稳定。2.2美国电子支付产业发展背景美国电子支付产业的发展变化与世界范围内支付体系的变化方向大致是一致的。1918年，FEDWIRE出现了，这是世界上首次使用电报进行支付的结算体系，这是世界上第一个电报支付结算体系。这一事件为美国的金融体系向电子化方向推动起到了十分重要的作用。1970年，CHIPS出现了，它能够以为银行间提供实时的在线的且及时的大额资金转移交易，这成为支付体系建设中一项重要的历史事件。随后的发展中，美国的支付体系有力进一步的提升，尤其是大额度支付体系领域。对于零售支付体系，美国在历史上就偏好于使用非现金支付工具——支票。于是随着电子信息技术的发展，美国逐渐通过电子支付工具代替支票，这个过程是一个长期依赖逐步积累的过程，由于电子支付工具在使用成本、使用的方便程度和安全程度方面都具有很大的优势，因此电子支付工具中将代替支票或者纸质货币，也必将成为主流的支付工具。[2][10][11]2.2.1银行卡美国银行卡产业的发展较为成熟，其最发达的银卡品种是信用卡。我们美国银行卡发展历史分为以下的及各界阶段：

第一阶段：初创时期（1949-1974），这一年美国的普适型银行卡第一次出现了历史舞台。在这段时期里，美国的普适性银卡实现了从无到有，成长十分的循序，同时也为接下来美国银行卡地方发展奠定了基础。第二阶段：成长时期（1970-1980年代），这一时期美国信用卡的发展被称为“从精英走向了大众”，在这段时期的发展初期信用卡还是主要为一些社会精英所具有，不具有普适性，而是作为中产阶级的标配。通过一系列的信用卡相关科技基础的建设之后，在1980年代左右，信用卡已经为美国大多数家庭所具有，成为较为普通的支付工具。第三阶段：繁盛时期（1990年至今），这个时期也是我们当前所处的时期，在这一时期，银行卡的发展具有多元化的特点，其产品不断推陈出新，在功能方面也有很大的突破与发展，同时随着信息安全等相关领域技术的发展，银行卡的安全性和方便性也在不断的提高。图表SEQ图表\*ARABIC4美国信用卡数量增长从上表中可见美国信用卡的数量从2012年起就已经处于基数较大的水平，同时反应出美国信用卡产业的发展情况是很可观的，截止到2019年，美国有效信用卡的数量已经到达243千万张。可见信用卡在美国已然成为较成熟的支付工具。对于信用卡数量的增长率，从图中可见，美国信用卡数量增长率较为稳定，在2013年到2017年都能够维持一个相对稳定的增长率，在2018年到2019年增长率骤跌。说明信用卡的持有量已经到达相对稳定的水平。2.2.2卡基和电子货币美国电子支付产业中电子货币相关产业的发展主要包括：“卡基类”电子货币、“数基类”电子货币。“卡基类”电子货币，尽管美国银行卡业务十分的发达，然而美国对于电子支付产业尤其是电子货币的发展，保持这开放和尊重的态度，同时美国的政策提供的环境对于电子货币的进一步提升相对而言较为宽松的，由于卡基类产品成本相对较低，因此卡基类电子货币在工资支付、政府福利上的应用较多。“数基类”电子货币，这种电子货币的出现，使得支付结算的速度大大加快，同时提高了美国电子支付行业的安全性，便利了没有信用卡等电子支付工具的双方进行正常的交易。在美国，“数基类”电子货币通常具有很强的支付信誉。图表SEQ图表\*ARABIC5美国电子货币发行数量从图中可见，美国电子货币发行数量在逐年递增，从2012年75种，逐渐到2019年发行种类为129。同时基数比我国要大，且发展速度要快于我国。从增长速率上看，美国电子货币发行数量的增长速率也体现出逐渐递增的趋势，可见美国对电子货币的态度是开放的，电子货币数量的增长在2016年到2017年达到最大，此后增长速率呈现出平稳的状态。电子支付工具对国民经济的影响电子支付工具的发展大大便利了人们对电子支付的使用。我国电子支付市场目前正处于快速的发展时期，因此能够理解电子支付工具的发展对于国民经济的影响将会为我国电子支付工具的发展带来重大的指导作用。分析电子支付工具对国名经济影响时，我们将其分为两个阶段分别进行探究：一个阶段是电子支付工具的发展对于电子支付产业的影响，第二个阶段时电子支付产业对于国名经济的影响。3.1电子支付工具的发展对电子支付产业的影响（一）电子支付工具的发展促进了支付方式的创新在经济全球化的背景下，支付产业逐渐也走向全球化，支付工具的发展伴随着科学技术的突破，因此创新性是电子支付产业的一大特点。纵观电子支付产业的发展变化：从最初的银行卡业务到现在蓬勃发展的移动支付业务，电子支付工具的每一次发展都有着科技方面的突破。电子支付工具的不断创新促进了商业模式的不断创新，同时促进了电子支付产业的不断发展。（二）电子支付工具的发展减少了商务活动中出现的成本费用移动支付等新型支付方式的出现极大的减少了支付时产生的相关成本，降低成本意味着更大规模的投入，这也是电子支付产业能够得到发展的一大原因。电子支付工具的不断创新成为了促进国家经济进一步发展的重要举措。（三）电子支付工具的发展提高了商务活动支付的安全性保证隐私不被泄露逐渐成为电子支付工具使用者越来越关注的问题，信息安全等相关技术的发展降低了电子支付的风险，进一步提升了电子支付的安全性。用户在使用资金时能够得到充分的保障。同时伴随一系列政策的出台，支付的安全性也可以得到进一步的保证。3.2电子支付产业对国民经济的影响（一）降低交易成本，提高交易效率[4]电子支付的发展减少了我们在日常生活中对于现金、支票的使用量，一方面各种电子支付的使用，减少了银行或者相关企业机构在日常生活中中对于现金的使用量，另一方面，非现金支付工具的使用尤其是各种智能终端的支付方式，减少了对于个体而言的现金使用量。电子支付作为一种新型的产业降低了商务活动的运营成本，同时也提供了更安全的支付环境，电子支付工具的广泛使用也提高了资金的利用效率，减少了社会对现金的需求，促进了消费水平的提升。（二）改变支付习惯，促进消费进而促进经济发展电子支付的发展毫无疑问的改变了现代社会的消费结构和人们的支付习惯，有效得起到了刺激的消费的作用。首先电子支付提供了极大的消费便利，银行卡等支付的渠道为消费者消费提供了极大的便利。网络、移动终端支付方式给消费者提供了不需要亲身前往现场消费。其次电子支付提供了消费信贷，普及信用消费，诱发提前消费。信用卡这一消费用具将消费信贷和支付功能融为一体，使得消费者可以更加灵活地支配资金，降低了流动性等约束，进一步刺激了消费，使得消费行为更加具有计划性，对消费产生了积极促进作用。电子支付对经济影响的比较电子支付产业的发展对国家经济有着积极的促进作用，我们通过对比中美两国电子支付产业在交易额、人均持有量、电子支付产业的交易占GDP总量以及提供的电子支付服务坏境这四个方面的发展现状进行比较。并从中进行总结得出相关结论。4.1总交易额这部分我们通过统计国际清算银行提供的有关中美两国银行卡与电子货币的交易额进行比较，同时总结中美两国电子支付产业发展现状。（注：计价单位已经进行换算）图表SEQ图表\*ARABIC6中美两国电子支付交易额对比从上图中，我们可以看到中美两国电子支付交易额（银行卡业务和电子货币业务）发展的对比，中美两国的电子支付交易量均处于增长的状态，同时中国电子支付交易额的增长幅度比美国电子支付交易额增长速度快。从2012年开始，我国的电子支付交易额达到227万亿人民币，此时美国的电子支付交易额为271万亿人民币，美国比中国的交易额高出40万亿人民币，在2013年到2014年，中美两国交易额几乎持平，在2015年之后，中国的电子支付交易额大幅度增长，并远超出美国高达近200万亿元。图中显示我国的电子支付交易额从开始比美国少，到逐渐超越美国，可见电子支付产业在我国发展速度之快，同时成为带动我国经济发展的重要因素。4.2人均交易量由于我国人口基数大，因此电子支付所带来的经济发展前景也是巨大的，与美国相比，我们使用人均交易金额来对比电子支付对于两个国家的经济生活的影响。图表SEQ图表\*ARABIC7中美两国人均无现金交易量上图显示了近些年来中美两国人均无现金交易量的对比，首先分别对两个国家进行分析，可见我国人均无现金交易量在2012年到2014年持续增长，在2015年之后达到较为稳定的状态，对于美国人均无现金支付交易量在2012年到2014年逐渐递减，而在2015年到2018年达到稳定的状态，然后我们将两个国家进行对比，从2012年开始美国人均无现金交易量远远大于美国，随着年份的推移，美国与中国人均无现金交易量的差额在逐渐减少，知道2015年，中国的人均无现金交易量大于美国，从2015年到2018年，中美两国的人均无现金支付交易量之差处于相对稳定的状态，同时中国的人均无现金支付交易量大于美国。根据中美两国人均无现金交易量的发展对比可见，我国在近年来人均无现金交易量大大增加，同时结合我国移动支付的发展现状，我国电子支付产业在逐渐走向世界前端，极大推动我国经济发展。4.3占GDP的比重电子支付对于国家经济的影响，直观地体现在电子支付交易额占国家GDP的比重，我们将对比中美两国的无现金支付交易额占国家总GDP的比重，从而总结无现金电子支付对两个国家经济发展的影响。图表SEQ图表\*ARABIC8中美两国无现金交易量占GDP比重上图显示了中美两国无现金电子交易量占国家总GDP的比重的对比，首先我们对两个国家分别进行分析，从图中可见，中国无现金电子支付交易量占国家总GDP的比重在2012年到2016年处于不断增长的状态，同时在2014年到2015年无现金电子支付占GDP的比重实现大幅度的跨越，在2016年到2018年，无现金电子支付占国家总GDP比重达到稳定，甚至出现了下降的情况；对于美国而言，可见美国的无现金电子支付交易量占国家总GDP的比重一直维持在比较稳定的状态。通过对比两个国家的无现金支付交易量占总GDP的比重，我们可以看到中国无现金电子支付交易量占总GDP的比重与美国无现金电子支付交易量占总GDP总量差异较大，其差异呈现出逐年递增的趋势，从2012年1176个百分点到2018年差距高达3661个百分点。4.4电子支付发展环境电子支付产业的发展不仅仅需要电子支付工具在国民经济活动中的使用，同时也依赖于其所发展的国家所颁布的政策，国家拥有的能够提供电子支付相关操作的机械设备，当前有关电子支付产业的相关科技领域（包括信息安全、计算机科学技术等）的发展现状。[5]这部分我们将通过对比中美两国第三方电子支付法律规制，并从对比中获得启示。相同点中美两国在对于自有资产区分的相关规定上具有一致性，两国均有提出自有资产是不能够与第三方机构的机构资金进行混淆的。面对用户资金风险问题，两个国家均有实行不同的风险防范工作。美国对于资产风险的防范主要采用了“存款延申保险制度”，我国面对资金风险主要采用“备付金集中存管制度”不同点对于机构中用户资金的留存以及产生利益分配问题，美国倾向于将这些资金划分给第三方支付机构所有，我国则对这些资金的处置上更加倾向于分配给用户本身。在资金管理的问题上，美国对于第三方支付资金管理法律制度实行联邦和州两级管理，而我国线性的只是由中国人民银行进行统一的规范与规定。结合我国电子支付现状，并通国上述中对中美两国电子支付产业发展环境的对比，对我国借鉴意义主要有以下几个方面：根据美国联邦存款保险公司的相关规定，若第三方电子支付机构将用户的资金存放在银行账户中，产生的利息用于支付存款保险，这样的操作下，若存款银行出现了不可逆转的恶性状况，用户的权秉仍可以得到保证，以此为鉴，我国可以利用用户在第三方电子支付机构中形成的收益，成立一个在面对支付机构无法履行支付时客户损失与权益的保护基金。[9]对于用户资金产生的纠纷问题，我国应提出更高效的责任承担方案。我国电子支付工具未来发展建议加速电子支付产业的建设[6]我国目前的电子支付产业尤其时移动支付产业已经到达世界一流水平，同时为了维持并进一步发展电子支付产业，需要我们进一步的推动相关技术领域的发展与创新。推进支付工具银行卡的品牌建设[7]我国银行卡业务目前也在持续的推进中，同时与品牌方联名等都体现出银行卡业务的不断创新发展，我国央行也将继续支持银行卡产业的发展壮大。银行卡业务是电子支付产业中重要的一部分内容，推进银行卡品牌的建设有助于电子支付产业的进一步发展。推进电子支付产业的广泛应用根据上述分析，我国的人均无现金支付的交易量远超过美国，但考虑到当今我国不同地区发展情况不同的现状，全国有大部分地区无法普及电子支付的相关设备，因此加强经济建设，同时给地区较为偏僻，技术不发达的地区提供相应的电子支付设备，从而为这些地区提供便利，进一步推进电子支付产业的发展。引导电子支付行业的规范发展[9]关注电子支付行业的健康发展对电子支付行业的持续有效发