互联网金融背景下商业银行的SWOT分析

第页1.引言1.1课题研究背最及意义金融行业从以往的较为单一的经营模式通过了长时间的历史发展，不断产生了金融机构体系，在这一体系的构成充满着资本与大数据。金融行业已经成为现代经济社会主要的服务行业。在金融体系当中，互联网技术至关重要，为人们提供新产品与服务，被广大群众认知。在这种背景下，互联网金融是传统商业银行必须要大力开发与投入的重点，给整个金融行业带来了重大转变。随着社会经济的发展，互联网金融已经成为每个商业银行与互联网金融企业的角逐的主要“阵地”，S银行是J省的大型商业银行，尽管对于互联网金融从早期就关注了，但是由于传统大型商业银行发展理念、模式、流程、开发等方面的因素，其互联网金融的持续发展存在着诸多问题，许多产品和当前其他的互联网企业有着较为显著的差别。想要获得更好地发展，J省S银行要紧跟时代的发展，使用自身良好的社会形象与专业的服务获得消费者的认可。本文以此为课题进行研究能够丰富互联网金融的相关理论，具有理论意义。同时，以S银行为例，能够给其他商业银行的互联网金融发展提供相应的依据，具有现实意义。1.2课题研究内容本文通过了解互联网金融的有关概念与发展方式，详细整理了互联网金融背景下商业银行经营策略的背景及意义，通过分析J省S银行的内外部环境，存在的优势、劣势、机会和挑战，进一步提出互联网金融背景下商业银行经营策略及改革，从而提高J省S银行在当下的竞争力，巩固自身在行业中的领先地位，促进S银行创造出更大的社会价值。2.互联网金融背景下商业银行的SWOT分析2.1SWOT分析介绍SWOT分析法是通过把和研究对象的优势、劣势、外部的机会和威胁展开矩阵演示，进而获得所需的结论，属于决策方式的一种。在了解了上文中J省S银行在互联网金融环境下其传统金融业务的影响进行分析作为切入点，使用SWOT分析法，下面展开有关S银行优势、劣势、机会和威胁四个方面的分析：2.2SWOT分析要素2.2.1优势分析（1）客户基础良好企业的竞争主体就是消费者。J省S银行在当地已经经营了65年，目前已经拥有了比较稳定的客户群体，其客户发展各项指标在行业当中也是突出的。为了促进传统金融业务像互联网金融的方向改变，J省S银行原本的客户数量给其提供了良好的竞争优势。例如个人用户，J省S银行自从2006年开始，连续13年都处于四大国有银行的领先位置。到2019年底，J省S银行的个人用户已经有了近2000万，并且有不断增加的趋势。图12011-2019年J省S银行个人全量客户走势图资料来源：根据J省S银行内部资料整理（2）财务实力雄厚在互联网金融发展的过程中，需要投入大量的资本与资源，所以财务实力情况与S银行的发展成果有着直接的关系。S银行作为当前五大国有银行之一，财力情况是良好的，特别是S银行所在的J省市东部沿海地区，近年来社会经济发展情况较好，也给S银行带来了很大的益处。见表1。表12017-2019年J省S银行主要财务指标（单位：亿元）201720182019中间业务净收入46.4647.4949.87主营业务收入173.30175.95180.56拨备前利润122.65128.20130.23税前利润28.8157.1181.76净利润21.0142.5260.69非员工费用14.9815.4816.81资料来源：根据J省S银行内部资料整理从上表1能够看出，从2017年开始，J省S银行没想综合财务收益都持续提升，中间业务收入、主要业务收入、各项利润与非员工费用这几点你都有着很好的发展情况，其财务状况发展越来越为，为其发展互联网金融打下了坚实的基础。（3）渠道支撑有力与互联网企业的宣传与推广方面来看，商业银行的互联网发展也有着很大的优势，具有线下渠道。尽管在很多的研究中提出随着互联网金融的发展给传统商业银行的线下渠道产生了一定的影响，但由于这些传统的线下渠道，反而有利于J省S银行进行线上与线下共同合作的方式，为互联网金融的后续发展提供了一定的基础。到2019年底，J省S银行已经拥有了470个营业网点、各类自助设备7339台，基层网点的工作人员有5379人，业务影响扩大到J省的8个市区、58个县区。这些基础的渠道不光能够为其提供与消费者面对面接触的机会，这种能够看到“实物”的方式对于网络营销无法进行面对面交流的方式更具温度，对于进一步了解客户的需求，制定个性化营销方案也有着很多好处，在过程中客户能够体会到S银行的服务，更好的促进客户的决断。2.2.2劣势分析（1）发展意识不够浓厚由于新型技术与营销理念不断在更新，社会中各个行业都开始注重线上的发展，给客户提供更加方便、快捷、安全得多服务。J省S银行作为当地金融体系中的主要一员，尽管近年来在互联网金融的发展商获得了一些进步，但是从社会整体上看，其发展的决心还不够强烈，发展意识还较弱，在发展的过程中缺少积极主动性。S银行的零售业务与公条线业务方面，虽然有了发展的意识，但是还比较简单，仅仅是在最基础的手机银行、网上银行营销方面，没有系统的从生态、场景上了解客户的实际需要。在当前客户存款压力较大，企业销售压力也很大的情况下，零售条线在互联网金融方面的作用也只能忽略不计，没有真正的融入到实际当中。（2）人才建设支撑不足互联网金融是近年来随着社会经济发展才催生的行业，它代表了日后银行行业发展的方向，需要很多与其发展相符的知识密集型高素质、年轻化的人才们。而看S银行内部，虽然这几年已经开始重视人才对企业的影响，但是其人力资源结构方面还是有着两个明显问题。首先，就是在职员工的年龄较大。根据资料表明，在2019年底的统计当中一共有11236名员工，在这之中不到30岁的有2267名，31-35年龄段的有1623名，36-40年李宁端的有1187人，41-45年龄段的有2155名，46-50年龄段的有2836名，50-退休年龄段的有1168名。在银行中员工的平均年龄为41岁，35岁之下的青壮年员工仅有总数的34.6%，整体年龄较高。可见下图2。图2截至2019年底J省S银行在职员工年龄结构资料来源：根据J省S银行内部资料整理其次，S银行在互联网金融专业化培训方面不够重视。比如在2016-2019这几年中，S银行每年虽然会开展有关互联网金融的培训活动，但是共计不超过五次，在行业中培训讲座的数量里较低，仅有3%-6%，同时培训的人数不足一千人。在这种情况下，不管是银行的管理阶层还是基层员工对于互联网金融的专业知识能力都处于较低层次。（3）内部机制不够科学因为被传统银行制度的制约，S银行在互联网金融的发展也会受到一定的影响，造成其互联网金融发展方式不够科学、合理。目前S银行的网络金融部门、信用卡业务部、个人金融部与其他业务部门在整体发展中配合程度不足。在产品的开发与推广中，几个部门分别推广自己的产品，而这些产品较为类似，并没有很大的特点，相似程度太高就造成了S银行的各个部门在工作中各自为营，这种情况跟很大的程度上影响了银行中资源的利用；在业绩的制定与员工考核中，银行之中各个部门的标准与制度也不同意，给基层的工作人员造成许多问题，导致基层工作人员的工作压力较大。2.2.3机遇分析（1）宏观政策环境良好近年来，J省在国家政策方面都有着很大的优势，在中央的扶持与政策带领之下，建设了海上丝绸之路核心区、建设自贸经济区等几种重要机会，到2020年，J省已经培育出大量的出名互联网企业，其经济年增长率已经有25%之上，总价值高达4000亿元。其中，在互联网金融的发展方面，J省政府也在社会中大量普及移动支付、电子支付、跨境支付等多种交易方式，构建互联网金融综合服务平台，鼓励企业进行有关创新，支持发展网络保险、彩票、贷款等金融方式，不断完善“B2B+P2P+征信服务”整体性较高的金融服务方式。这一系列的政策支持给J省S银行的互联网金融发展构建了较好的空间。（2）市场需求潜力巨大随着互联网金融的快速发展，目前客户们的观念与消费行为也有了巨大的改变。很多客户使用更加方便的线上资源就能够得到自己想要的信息，办理业务也不需要再去到银行，在手机上就能完成操作，客户的主动性提高，并且这种情况随着发展会越来越多。特别是在J省这种沿海发达的省份，因为这几年民营经济良好的发展势头，其生产总额与人均GDP不断提高，本地的人们早已产生了互联网消费、投资理财的行为习惯，对于“无现金城市、互联网消费金融、线上线下合力的互联网新零售”等都持着正面、积极的态度，这都给S银行快速发展互联网金融提供了市场条件。（3）监管导向愈发有利J省在政府的带领下，促进会联网金融的持续发展商业已经有了一定的成功。例如在2016年-2017年进行了有关互联网金融的专项治理活动，对“互联网企业没有得到有关就业资格就不能使用互联网进行销售、无证企业不可进行互联网支付服务、非银行支付机构不能使用、占用客户的资金，将小额、快捷、方便等服务理念落实到实处”等进行了要求。2018-2019年，J省S银行进行了支付结算业务的工作检查，针对“二清、T+0、刷单、套现”等经常出现的互联网金融不符合规定的业务展开了进一步查处，许多中小型第三方企业在这一阶段的清算中退出了市场，这给S银行重新构建支付结算渠道也迎来了新的机遇。2.2.4挑战分析（1）场景渗透难度加大场景驱动是互联网金融发展成效的体现之一。单一的金融服务目前已经没有持续发展的可能，大部分金融服务产品更加重视消费环境、社交环境或者生产环境的构建。比如阿里巴巴、腾讯等互联网企业，目光就比较敏锐，首先关注了这一要点，掌握了场景入口，因此用户对于银行的忠诚度不断降低。目前，J省S银行互联网金融发展过程中需要侧重的方面就是怎么利用自己原本的资源、品牌、服务的优势来融合到当前的市场当中，改变由于场景渗透或者缺失所造成的不良影响。（2）同业竞争日益激烈J省S银行在竞争对手方面威胁并不只有互联网相关企业，其实更多的威胁在其他金融同行。例如在移动金融的竞争上，手机银行app是J省S银行办理业务，开发业务，对外合作的重要工具，但是这几年由于农业银行、工商银行的快速发展，S银行手机银行的用户总量与其他银行的差距正在减少，其整体交易额也有着下降的趋势。通过数据可得知，2017-2019年，S银行每天的平均交易额是本地工商银行、农业银行、中国银行的2.1倍、1.6倍、1.2倍，可以看出每年都在下降，其领先地位已经不够牢固。除了银行本来的渠道，第三方支付方面农业银行也开始领先S银行。再入，在互联网金融服务产品上，兴业银行、中国银行作为代表的股份制商业银行使用与其他平台合作的手段正在展开互联网支付收单综合化服务，在S银行本来的医疗、学校、地产等良性资源上开展了彼此的竞争。（3）客户预期不断升级由于互联网金融的快速发展，各种技术与产品也琳琅满目，改变了我们以往的认识，这就导致客户对金融服务于产品的要求越来越高。所以，在实际的工作中，经常会出现刚打造出一款产品、推出一项政策，但是很快就与当前的市场情况出现差别，造成和客户的心理预期无法达成一致。这对于S银行这种大型的国有商业银行来讲是一个很大的挑战。2.3建立SWOT矩阵通过SWOT分析，我们将J省S银行目前面临的优势、劣势、机遇、挑战列入下图，见图3。优势优势劣势机遇挑战1.客户基础良好2.财务实力雄厚3.渠道支撑有力1.发展意识不够浓厚2.人才资源不够充足3.内部机制不够科学1.宏观政策环境良好2.市场需求潜力巨大3.监管导向愈发有利1.场景渗透难度加大2.同业竞争日益激烈3.客户预期不断升级图3J省S银行互联网金融发展SWOT矩阵图虽然J省S银行在互联网金融发展的过程中有着诸多的问题，让S银行处于劣势，外部也有着很大的竞争与挑战，但是这些并不是固定不变的。S银行的优势其实也很明显，它具有坚实的用户基础与出道基础，同时整体经济情况与政策良好好久，使用科学的方式来应对劣势与挑战，改善目前出现的问题，对有些威胁可以通过合理的协作进行转变，能够促进S银行互联网金融的进一步发展。本章使用SWOT分析法，对J省S银行的内部优势、劣势、威胁、外部机遇与挑战展开了分析，对下一章的互联网金融背景下商业银行经营策略及改革有着一定的启发作用。3.互联网金融背景下商业银行经营策略及改革3.1经营策略3.1.1传统业务与网上业务相融合在互联网金融模式下，只有将“网络”和金融的两种概念互相融合，形成1+1大于2的作用，这种产品和服务才可以对双方联系更加密切，在这之中最重要的就是“客户导向”，在互联网金融的时代之中，每个客户都可以采取私人订制的方式，完善、优化客户的体验跟需求，只有以客户为中心的服务，才能被客户所认可，才能被企业所运用，J省S银行下一步应该陆续开发新产品来提高客户满意度，在产品的界面设计、操作方式方面要结合当前客户的想法与需要，在客户来网点办理业务时，可以引导他们使用其他的渠道，让客户们体验到S银行的改变与进步。比如目前S银行中的智能柜台，可以继续对其进行优化，让客户减少排队等待与填下纸质申请单等操作；对于S银行的一些大客户们，还可以定期上门对其访谈，让一些后期的业务使用线上的方式进行。可以参考移动开卡机，只需要第一次面对面完成批量业务办理工作，之后就可以使用移动开卡机去其他客户的地点，为其开通银行卡、绑定手机银行、电话号码、短信通知等业务。这些高质量的产品与服务会不断提高客户满意度与客户粘度。3.1.2加强与互联网金融企业的合作互联网金融给传统金融带来了很多挑战，同时也蕴藏了大量的机会，所以这两者不应该尝试取代对方，一味地恶意竞争只会让市场更加混乱，客户利益受损，只有彼此优势互补，良性竞争才能让彼此利益做大化，让金融市场更加和谐稳定。当前，缺少购物欲社交的平台是影响银行卡与信用卡线上发展的主要问题，建设这两个平台能够让银行的支付渠道更加丰富。在如今的时代，我们要对市场时刻保持敏感与创新，才能让企业走得更加长远。让客户能够自主的选择查看与购买时得到高价值客户的重点，而不是简单地将产品上架后就完成了任务，这一会导致客户根本不了解产品，更别提使用了。S银行要注重于电子商务平台的合作。从短期方面来讲，银行与电商平台的合作能够带来共赢，良好的协作对于经济发展也有着很大的促进。在合作的过程中，S银行可以学习电子商务平台具有的优秀信息技术，使用数据、模型、算法等大数据获得有关的经验，在过程中合理的管理，建设风险预警系统是下一步发展的重点。3.1.3大数据的积累和挖掘银行业是一个充满数据的行业，客户的基本信息、交易记录、缴费情况与借贷情况在银行的系统当中都有，所以S银行不光要对当前内部存在的数据域信息汇总整合，还可以通过电商、社交平台、公共服务等过程中的许多数据进行分析，进而了解客户的消费习惯，判断消费行为，开展针对性的营销。首先，要让S银行的营销审批流程有具体的制度及数据支撑。其次，能够减少S银行S银行对外宣传广告的成本，降低成本提高利润。如今的时代是大数据时代，了解自己的目标群体是进行营销的必备条件之一。S银行要快速建设出庞大、高效的大数据体系，通过数据的整合更好地对客户的信用度进行评估，为其推荐更心仪的产品，而不是单纯的为了完成销售业绩盲目进行，最终导致银行的坏账率提升。这种做在营销之前的工作能够帮助S银行降低风险、完善营销模式，达到银行与客户的共赢。3.1.4重视与高校等科研院所的合作如果仅仅从字面上来理解互联网金融一词，那么就大错特错了，从更加深远的角度考虑互联网金融，里面包含的不只是互联网和金融两个词，更加包括营销、管理还有法律等等的专业知识与职业技能素质，必须用用很高的全面性。J省S银行招聘的时候，他们比较看重单方面技能人员，比如像金融专业或者是互联网专业，而那些全面型、复合型人才基本没有，只有增加全面性，才有创新的可能，才能推动企业有质量的蓬勃发展。他们应该打造一支专业化的职业攻坚团队，既有互联网的顶尖人才、金融业的分析师，更加需要有一些专业的营销管理、数据化整合等等的各类全面性人才，，建立一个人员培养计划，完善阶级化的激励制度，促进人才向上发展，增加人员忠诚度，只有这样，企业里的员工才能在企业里达到进步与忠诚度的相结合，为企业利益打下坚实的基础，实现银行与互联网金融之间的共同利益。3.2改革方式3.2.1拓展渠面（1）盈利模式多元化多元化的盈利模式是当前商业银行改革创新的最终目标。主要是指利润的来源要通过多种渠道，不断开发，才能够符合社会的发展与金融行业的改变。经过对利润目标的分析，改善当前营销方式，保护当前利润，一步步完成传统业务与新型业务的共同发展。要有多元化的营销模式，不断创新合作，商业银行可以积极使用合作经营地方式，不断弥补自己的缺点，在保证当前客户利益的基础上，充分使用商业银行资金充足、网络安全、信誉高等优点，将互联网金融业务当成主营业务的扩展与补充，争取更多微小型企业与个人业务，充分使用第三方支付平台，网络信贷平台合作，共同开展贷款业务与中间业务，达到共赢。（2）机构智能化商业银行要快速完成渠道转变，提高服务水平。商业银行要使用当前高新技术，加强网络智能建设，使用电子渠道转让这种简单的服务来减少服务人员与成本。另外，S银行可以根据商业银行的特点，对网点的设置进行改善，按照客户的时机需求进行创新。S银行可以推出一些鼓励性的政策提高客户对线上渠道的使用，通过线上与线下的融合满足其多种需求。在基层人员的工作中也要注意简化当前的操作过程，提高工作的效率，很多过于繁杂的审计时间与流程尽可能的删减。同时，要挖掘自主终端设备的服务潜力，不断加强自助终端设备的研发，提高终端设备自助设备操作的简便性，能够加速业务办理的时间，让给金融资产更加安全。由于我国人口老龄化情况较为突出，中老年人在社会中占比较大，文化程度也普遍较低，很多老年人对于自助终端设备的操作十分困难，因此商业银行要加强研发与宣传的力度，开发出更简单便于操作的自主终端设备，让越来越多的人愿意使用这种方式来办理业务。最后，注重手机银行业务的扩展，由于通信技术的强大支持，移动终端设备的功能也在不断进步，改变了人们的生活方式与消费方式，因此商业银行必须要加强与移动通信经营商的合作，开发手机银行的服务功能，提升商业银行的网络金融竞争力。3.2.2拓展范围（1）重视中间产品和业务中间业务的发展是商业银行目前需要关注的重点。以往商业银行的中间业务主要是根据银行的成交量，尽管目前的发展势头稳定，但是从长远上看，发展的十分不平衡也缺少特点，在收费方面也有很多会导致客户不满意的情况出现，这和国际上商业银行的方向是不符合的。因此想要进一步发展中间业务，要把重心放在产品质量的提高上。对于不同需求的客户，不再提供统一的产品，要具有差异性，让商业银行有和其他银行不一样的产品。曲线提升中间业务的层次，增加渠道构建，为价值较高的客户提供专门的置业顾问，让其感受到银行的诚意，增加认可度。另外，一些普通的客户，要把他们吸引到银行的网络平台中，让客户养成使用线上渠道完成日常生活所需的一体化服务平台。（2）加强风险内控在商业银行发展的过程当中，风险控制都是业务发展的重点。太过细致的风险控制可以说在很大程度上降低了银行在有关业务上的进展速度，同时也制约了银行在个人与中小企业贷款方面的利润，但是银行业本来就是属于高风险的行业，在这