我国汽车消费的信贷问题研究

一、汽车消费信贷概念探讨（一）汽车金融的基本概念汽车金融就是是汽车公司提供的个性化金融贷款业务，方便消费者购车且丰富消费者支付方式的一种金融业务。我们现今研究的汽车金融具体内涵如下：汽车金融是与汽车行业相关的金融服务，是车企在汽车制造和消费的环节中相关的融资方式、途径，简单说就是资金在汽车行业的流通方式，从资金的提供者再到资金的接受者的一个资金通道。其中包含资金的筹募、消费信贷，以及有关的保险、投资行为，它是汽车业与金融业相互影响的一种必然的结果。泛汽车金融行业包括商业银行，汽车金融公司，保险公司以及信托等。现今个人汽车消费贷款的主要方式有五类，其中包括汽车金融公司、商业银行、整车厂财务公司、信用卡购车和汽车融资租赁等。1.银行汽车贷款这种消费贷款需要提供户口本、房产证等相关证件，一般情况下还需要用房子作为抵押，缴纳保证金和相关费用。一般情况下首付款项为汽车总价的百分之三十，贷款一般为三年期，此外还要缴纳总车价格的百分之十左右的保证金额和相关费用。利率水平依照当时银行规定利率。2.汽车金融公司汽车金融公司与银行的区别是不需要提供担保，贷款人有固定的职业和稳定的收入，还得起贷款，并且个人征信没问题就行。首付款比例相对较低，贷款期数可以适当延长。首付总车价的百分之二十即可，还款时间可以延长到五年。但是通常利率比一般银行略高。3.整车厂财务公司这种汽车消费贷款需要贷款人提供要购买的汽车作为担保。申请人应有稳定的职业、住房和稳定的收入，没有个人信用问题等。首付款可以低至总车价格的百分之二十，贷款最长时间5年。利率也比银行略高、但是比汽车金融公司稍低。4.信用卡购车分期信用卡够丑是银行推出的一种信用卡分期业务。信用卡卡主可以申请两万到二十万的贷款，期数有12个月，24个月，36个月三种；这种购车方式银行不收取利息费只收取手续费。5.汽车融资租赁这是一种依托现金的分期付款方式，在分期付款的基础之上加入了出租服务种特有的两权分离原则，在完成租赁后会将所有权转给承租人。这种方式，不需要做抵押，既是不是本地户口也可以。首付最低为总价的百分之二十，最长可贷5年，不用缴纳抵押费用。综上可以看出汽车金融的方式是多种多样的，且各不相同，以银行贷款和汽车金融公司为主，而本文我将着重讨论这两种方式为消费者提供的信贷的问题。（二）汽车金融服务公司基本概念汽车金融公司就是给汽车买家和卖家提供金融服务的非银行金融机构。最早是美国的通用汽车公司建立了自己的融资公司，是消费信贷甚至汽车金融的先行者。在汽车金融的概念提出之后，汽车金融这一概有了长足的进步和发展，从简单的消费者利用银行贷款来购车、到厂商为进一步的营运筹集资金以及制造商为了扩大再生产规模而筹措资金建厂等。由于西方欧美地区国家尤其是美国，美国政府对发起且建立一个汽车金融服务公司的股东资质和其资金的来源没有过多的限制，不管是银行、企业还是个人只要你满足规定符合条件，都可以参与、发起、设立一个汽车金融公司，这样机制下汽车金融服务公司的投资主体相对广泛。我们按照投资的主体不同，简单分为了三种：第一种即是汽车制造厂商单独发起并且设立的汽车金融服务公司。这种类型公司负责向该车企的经销商和下属零售商的产品提供贷款业务，并且允许经销商提供多样化的贷款业务，从已开始的只销售自己公司所生产的汽车，到现在也开始销售其他汽车制造厂商生产的汽车。这种公司可以说粗略的概括为“大型汽车制造企业的附属型企业”。现今为人所熟知的的大型汽车金融公司基本都是这种类型。对于这类汽车金融服务公司来说，他们的优势就是汽车金融服务就是其核心业务。他们的目标就是在为公司盈利的同时卖更多的汽车。即便是出现亏损或者经济不景气的情况，这些公司依旧是专注汽车金融，提供专业的产品和服务。借此建立集汽车制造，营销，金服三位一体的汽车市场营销的网络。第二种则是由商业银行、保险公司或财团独立或者联合发起并设立的汽车金融服务公司，我们可以将这种类型的公司称之为“银行或财团附属型汽车金融服务公司”。而这两种附属型的汽车金融服务公司还可以进一步划分为内部附属和外部附属两类。“内部附属”顾名思义就是汽车金融公司在车企内部运行着，与车企的关系紧密，可以看做是汽车企业集团内部用来负责财务内容的一个部门。举个例子比如某汽车制造公司在中国设立的专门用来进行汽车金融服务的公司。“外部附属”是指脱离于原车企拥有独立法人可以独立运作的金融服务公司，通用汽车票据承兑公司就是这种模式。最后一种就是没有母公司，以股份制的形式单独进行汽车金融服务的公司。这类公司的特点是规模较，股东及其资金来源复杂。这种类型的公司在美国很常见，他们在提供金融服务时对汽车的品牌，种类基本没有限制，贷款的方式也灵活多变，更容易满足顾客的个性化需求。（三）汽车消费信贷的基本概念汽车消费信贷就是对购车人发放的担保贷款，是商业银行与和车销售厂商给购车人提供的可以一次性支付全部车款的担保贷款，并且同保险公司一起给购车人进行保险和公证。汽车消费信贷有三种方式：1.以车供车贷款购车人如果不想或者不能用房屋做抵押或者用有价证券做质押的方法来申请贷款，可以购买履约保险，收到保险公司的保险承保确认书后，就可以去银行办理贷款。2.住房抵押汽车消费贷款可以用有产权和房产证的房子作为抵押，然后提交申请办理手续后，就可以获得银行提供的购车贷款。3.有价证券质押汽车消费贷款用银行开具的定期存单、外币存单或者其他有价证券来质押，提交申请办理手续后，就可以申请汽车贷款。（四）汽车消费信贷的历史1.汽车金融业务的起源汽车金融业务最早起源于汽车业发达的美国，二十世纪20年代通用公司率先组建了汽车融资服务公司--通用汽车票据承兑公司，由此开启了汽车消费信贷的历史。在欧洲这边同样是汽车业发达的德国在1930年由大众集团推出针对旗下“Beetle甲壳虫”这款车型的一个购车储蓄计划，成为了首个面向全社会融资的汽车金融服务公司。2.不同地区的发展在亚洲汽车业发达的日本，汽车金融服务是从上世纪五六十年代开始普及并逐步推广。起步阶段，日本的银行业在汽车消费信贷中占主导地位，由于国外汽车金融势力的入侵，,日本汽车工业协会提议汽车厂商建立自己旗下的汽车金融公司，以此为契机日本的各大汽车厂商在上世纪六十年代纷纷成立了自己的金融公司并开展汽车消费信贷业务。3.在中国的发展总的来说，中国汽车消费信贷的发展与汽车工业的发展非常不同步，且总的发展时间较短。中国汽车消费信贷业务起步的时间大概是20世纪90年代，时至今日也只有不到三十年的历史，而中国汽车工业上世纪五十年代已开始有所发展，至今已有60多年。因此，在一定程度上二者发展的不同步也影响了汽车消费信贷的发展速度和难度。汽车消费信贷主体的SWOT分析图一汽车金融公司市场份额占比汽车消费信贷的主体中主要就是汽车金融公司，商业银行和其他非银行金融机构。汽车消费信贷就我国的情况来看，商业银行和汽车金融公司占比最多，根据2019年最新数据商业银行占比最高占总市场份额的41%，汽车金融厂商次之约占市场的31%，最后其他参与者共同瓜分剩下的28%。因此我将针对其策划消费信贷市场中最重要的两个主体进行SWOT分析。SWOT分析，就是将被研究的对象的内部优劣势和外部机遇与威胁联合起来分析的一种分析方式。（一）汽车金融公司SWOT分析1.优势（strengths）汽车金融公司在汽车消费信贷这一行业中最大的优势就是专业性，一般汽车金融公司就是汽车制造厂商的附属公司，因此对于汽车行业的动态，相关政策也是最为了解，同时对自己公司生产的每一款车的价格，保险，配件等各个方面的特点也最为了解。由于厂家的控股和合作，汽车金融公司还可以为消费者提供从上游的选车，试车到核心的贷款购车，保养、以及下游的汽车维修、旧车置换等多项专业的服务。进而大大提升了消费者在购车流程中的便利性，汽车金融公司依托汽车厂商和4s店也更容易接触到真正想要购车的用户，更容易的达成订单。同时对于消费者来说与厂商合作的汽车金融公司更容易得到车款的优惠。除此之外，汽车金融公司同时具有办理业务时手续简便、汽车首付款比相对来说更低、放款速度相对更快、还款方式更加灵活多样等优点。汽车金融公司同时也是与消费者、汽车生产商和经销商关系最密切的企业，因而能够更加方便有效的进行信息的交流沟通，形成上中下游同步的一站式购车网络。2.劣势（weakness）汽车金融公司除了优势当然也是有相对薄弱的劣势的，首先，汽车金融图二注册资本前十的汽车金融公司公司一般依托车企生存，作为金融公司基本上只有汽车金融这一业务领域，而汽车金融服务最核心的业务就是汽车消费信贷，对于汽车金融公司来说过多的贷款金额也相应的带来的更高的经营风险，因此不论是公司规模还是所营业务范围都是相对较小的同时还伴随着资金上的风险。第二点就是资金融通渠道相对较窄。根据《汽车金融公司管理办法》国内汽车金融融资方式仅为：①吸收境内股东单位个月以上期限的存款；②转让和出售汽车贷款业务；③向银行贷款和同业拆借。但是银行拆借的资金只能是同业借款。因此汽车金融公司的资金来源也是需要面临的一大问题，汽车金融公司贷款比率高，资金周转能力相对有限，因此带来成本的上的升高和风险的升高都是不容忽视的。第三就是与消费者息息相关的利率问题，汽车金融公司虽然能够提供更具有个性化的金融方案，但是由于资金来源等成本问题，汽车金融公司所提供的汽车消费信贷利率较高，较行业竞争对手商业银行来说利率较高，因此购车总价也会高出银行贷款购车的价钱不少，在信贷利率这一方面竞争力稍逊一筹。最后就是规范化的问题，汽车金融公司在国内成立不到三十年，汽车金融公司全面发展到现在不过十来年，因此很多汽车金融公司在4s店没有单独的办公区域，顾客、销售、业务员混在一起，缺乏对顾客接洽等专业的程序，办理程序往往也比较随意，较商业银行来说缺乏更加标准化和规范化的流程，对于消费者来说降低消费者对汽车金融公司的信任感和好感度，容易影响消费者对整个行业的印象。3.机会（opportunities）对于汽车金融公司来说首先的机遇就是中国乃至世界经济大环境在不断的发展，尤其是像中国一样的具有潜力的发展中国家，经济稳定快速持续的扶持，因为汽车金融属于国家大力发展的第三产业中的金融业，因此政策方面对汽车金融也是利好的，汽车金融产业所属的金融产业，还有国内不断崛起的汽车制造业都在国家的助推下高速发展，同时看国内汽车金融公司注册资本排名前十的公司不难发现，下外资、合资车企所辖的汽车金融公司占了绝大多数也侧面证明的政策对于汽车金融业的支持。还有就是我国随着经济的发展我国消费者的消费观念和理念也在不断变化，更多的人开始接触或者使用按揭消费，利用消费信贷超前消费等，民众对于负债的认知也在不断提升，已经逐渐脱离有多少钱干多少事的年代，随着经济的繁荣稳定，人们对于自己的未来的收入也变得更乐观，敢于利用汽车消费信贷的手段来购买自己心仪的汽车，同时汽车消费信贷也在消费者心里的渗透率不断提高。现今理财观念的深入让人们把手上更多的现金用于财富的增值而不是一次性的因为购车而被捆绑住。另一方面车企内部对与汽车金融的发展也十分看好且重视，将汽车金融服务定位汽车市场营销的策略之一，因此车企也将给予汽车金融公司更多的支持。最后还是因为人民日益增长的消费需求，将汽车这块蛋糕越做越大，市场对于汽车金融公司来说更是一个机会。4.威胁（threats）对于汽车金融公司来说，面对的威胁依旧十分严峻，第一就是国民消费习惯的问题，刚才说到我国居民对于其汽车消费信贷和超前消费有了新的认知，但是就全国购车大行情下，选择汽车消费信贷的消费者比例依旧不高，根据最新数据我国贷款购车的比率不到百分之四十，而一些西方发达国家这一比例的数据是百分之七十。一个国家消费者们的消费习惯是长久而来慢慢形成的，消费的观念深刻的左右着消费信贷方面的发展，汽车金融就是以消费信贷为核心从而衍生出其他相关业务。现今我国虽然很多国外汽车金融巨头扎堆在中国成立分公司，但持续稳定的营收也只有少数几个头部公司才办的到，我国消费者的消费习惯大多数依旧遵循量入为出适度消费的观念，包括在初中高中政治课本上也对这一观点进行了宣传，对于我国消费者来说留下了深刻的印象，这不是说变就可以改变的。就最新数据来看我国拥有超前消费观念的绝大多数是年轻人，而年轻消费者在我国所有消费者中的比例又比较低，并且年轻人属于财富的初始的累积阶段，消费汽车这样的高档耐用品的比率将会更低。汽车金融公司必须得面对这一现实。另一点就是汽车金融公司需要面对商业银行的竞争，就先在的情况来说，商业银行仍旧在汽车金融这一市场中占据着更高的份额和地位。对于汽车金融公司来说，他们的风险控制能力远不如银行，汽车金融公司并没有像商业银行一样的成熟的风险控制体系，一旦金融体系发生动荡，汽车金融公司的生存能力堪忧。最后一点是坏账的增长，有贷款就可能有坏账，而主营业务是贷款的话坏账的可能性更大，因此汽车金融公司对于坏账的处理，以及坏账过多后带来的对贷款资格更严格的审查从而减少消费者就成了一个恶性循环。商业银行SWOT分析1.优势（strengths）商业银行在汽车消费信贷市场中的主流地位还是更为突出的，在接受金融危机的考验后，拥有更强风险控制能力，更强大的资金融通能力，更多现金流的银行仍就把持着汽车金融市场中更大的份额，而风险控制能力较弱的汽车金融公司遭受了较为沉重的打击，持续增长的份额又被银行拿了回去。在我国，国有五大商业银行在金融领域的优势更加明显，具体落实到汽车消费信贷方面，他们的优势也是其他金融机构难以抗衡的。成熟的发展模式，适合中国特色社会主义的发展方式，符合我国居民消费习惯的客观经验，对于国家政策和金融条例有关规定的熟悉，庞大的经营规模和全国各地的网点，雄厚的资金实力和较低的运营成本，最重要的就是国家对于银行信誉的保障，似的银行在这一行业拥有巨大的优势。2.劣势（weakness）银行相对汽车金融公司来说最为关键的弱势就是对于汽车方面的专业性。对于汽车行业的不了解和对于汽车人才的缺乏成为主要原因，银行的汽车消费信贷部门一般都是银行正常的客户经理负责，客户经理除去汽车消费信贷外仍有很多其他的业务，因此在专业性方面肯定大打折扣。第二就是银行贷款审批手续复杂，贷款模式相对单一，相较汽车金融公司来说缺乏灵活性和个性化。还有就是商业银行业有自己的主营业务，发放汽车消费贷款只是日常经营的一部分，主要目的就是获得消费者贷款中的利差，银行在本质上并不会积极促进汽车行业的发展，也不会助推汽车的销售。所以如果出现经济问题或者金融危机，银行也必然会缩减汽车消费信贷的规模，减少相关业务的开支，会直接影响汽车行业的效益。3.机会（opportunities）就近来说，这次全球范围内的疫情所带来的对于金融圈的震荡有目共睹，是不是又一次的金融危机暂时还不能下结论，但是对于非银行金融机构来说无疑是一个巨大的打击，而对于抗风险能力强的银行来说无疑是个机会，在汽车金融公司现金流或者资金链出现问题时，银行强大的现金无疑成为了是消费者眼中的一个值得考虑的选项。按照往次金融危机中得到的经验来看，银行强有力的保障成为了他们在灾后吸纳资金的一个重要手段。银行业的另一个机会就是人才的培育，银行是愿意花成本区培养人才的行业之一，以为雄厚的资金和一般机构难以相提并论的规模，建行、工行、农行等内部都有自己的大学。而汽车金融公司最低一级的销售人员学历也相对较低，汽车销售往往也兼任汽车金融项目的销售。因此不论是从业人员的素质还是能力银行都要略胜一筹，因此银行人员在专业性方面的与汽车销售人员的差距只会越来越小，而银行为了汽车消费信贷培养的人才也会在产品的流程，个性化，丰富度上带来革新，将成为商业银行在汽车金融领域的又一强大的竞争力。4.威胁（threats）银行主要面临的威胁还是汽车金融公司带来的挑战，而其中最具威胁的还是汽车金融公司更为专业化，精细化的服务。同时银行繁琐，庞杂的手续也在这个互联网时代或者说移动互联网时代落了下风，相对银行汽车金融公司处理贷款的方式更简约，百分之七十以上的贷款金融业务只需要在提车的时候进行并完成，甚至在一些新的互联网+车企中实现了网上云办理，云提车。之后只需要每月按时偿还贷款就行。而银行需要进行一步步的审批，贷款资格审核，抵押物验收等银行固有步骤，效率低了且消费者还需要花费更多的时间。还有就是银行，没办法将汽车消费信贷融入生态链中，汽车金融公司往往和汽车经销商或者4s店开在一起相互之间关系紧密，在消费者试驾选车时就可以参与进来，进行汽车金融服务业务的推广或者办理，而在银行办理汽车消费信贷需要消费者在银行和4s店两头跑花费了更多的时间成本。还有就是商业银行同样面临的信用问题，我国信用体系逐步完善也就是这两年的事，长期以来因为信用问题带来的违约问题，坏账问题同样是很严峻的一个考验。三、汽车消费信贷存在的问题，对策以及未来的发展（一）汽车消费信贷在中国的发展汽车消费信贷在我国的发展经历了几个历史阶段，大致可以分为起始阶段，井喷增长阶段，市场调整阶段，稳步发展阶段。1.起始阶段从1995年开始金融机构正式进入我国汽车消费信贷领域，为了助推人们对汽车的消费，增强人们对汽车的消费能力，国内的几大汽车生产巨头率先成立了自己旗下的财务类公司，联合国有银行进行汽车消费信贷业务，但由于缺乏经验以及不成熟的信用体系，导致坏账问题频出。因此人民银行于96年开始短暂的禁止了汽车消费信贷，但是人们逐渐开始了解到这一种新的消费形式。2.井喷增长阶段1998年9月人民银行出台了《汽车消费贷款管理办法》,随后在99年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的一旨导意见》这两个汽车消费信贷管理办法和意见。使得汽车消费信贷这一金融业务名正言顺的得到了相关部门的认可，而在当时也正是人民初尝到改革开放红利，开始变富的时间节点，人民对于个人购车的需求也在不断增长。在时代背景下汽车消费信贷市场迎来了井喷，本土汽车金融公司，商业银行纷纷涉足这一领域，外资，合资的汽车厂商也赶来分上一块这个大蛋糕，二十一世纪前几年我国汽车消费信贷余额从99年的29亿元呈何倍数增长到了2003年末的1839亿元。3.市场调整阶段市场井喷必然会带来问题，前一阶段的高速增长必然会带来资金上的问题，整个汽车消费信贷市场开始变得不稳定，整个市场的恶心竞争导致市场开始混乱失衡，并且适逢我国汽车制造业的井喷，汽车的价格开始跳水，因此种种原因下导致我汽车消费信贷市场坏账频出，信用体系崩溃，资金链断裂，许多汽车金融公司纷纷倒闭。同时受牵连了还有保险公司，各种违约带来的保险赔付也大大影响的保险业务的发展，04年3月31日保监会正式下令停办车贷险。商业银行也由于坏账问题逐步收紧了贷款比列，增加了贷款审批难度，整个市场开始进行大的洗牌调整。随后08年的金融危机对于非银行金融机构又是一次重创。4.稳步发展阶段自金融危机后至今我国的汽车消费信贷一直处于一个稳步发展的阶段，人民的生活水平和消费水平不断提高，汽车产业也在蓬勃发展。同时洗牌后不断完善的汽车金融公司和商业银行的消费信贷模式和体系。包括我国不断完善的个人征信系统，积极的推动构建个人征信体系。都在推动这这一产业稳步发展。（二）汽车消费信贷现存的问题1.汽车消费信贷中商业银行占据主要地位。银行凭借雄厚的经济实力和繁多的服务网点以及在人民心目中的宏观形象，牢牢的把控着汽车消费信贷市场中的主体地位。但是银行在专业性上，提供服务的全面性上，以及对于汽车行业的助推上无疑是不如汽车金融公司的，而汽车金融公司却不能把持更多的汽车消费信贷市场份额，对比国外成熟的汽车消费信贷市场来说是正好颠倒过来的。因为银行的主要目的是赚取利差，而汽车金融公司的目的除了盈利外更多的是将资金投入汽车产品的研发和扩大再生产。因此银行把控汽车消费信贷的大头也不利于全行业的发展。2.消费观念导致的需求问题。消费观念其实是个历史遗留问题，我国自建国以来到现在经济稳步快速的发展，整个时间跨度不过70年，而中国人从真正的吃饱饭，脱离贫困开始更多的物质消费需求来说，不过是近二十年甚至近十年才有的事，因此人们对于财富的主要方式就是原始的累积，将钱存进银行，中国对于抚养子女，赡养老人的优良传统使得更多人用简单储备的方式来应对未来未知的危机，也就是缺乏经济上的安全感，对于未来收入的态度并不乐观，加上严重不平衡的工资与房价，无疑使得人们在购车时消费信贷的选择慎之又慎。传统的消费习惯严重束缚了消费和对于汽车消费信贷的选择。就调查表明受过高等教育的人较受教育水平低的人更愿意使用信贷消费，年轻人较中老年人更愿意使用信贷消费，发达地区的人较贫困地区的人更愿意使用信贷消费，但是总的比例中前者都不占优，观念的改变不是一朝一夕的这是一个长久慢慢变化的过程。图三消费车不贷款原因统计图3.汽车金融产品单一，手续繁琐，利率高。我国汽车消费信贷发展起步晚，发展速度也较为缓慢，因此与国外的汽车消费信贷产品来说，我国的汽车消费信贷产品过于单一，产品的丰富程度和多样化水平也都影响这汽车消费信贷市场。消费者往往因为没有合适的产品，却要面对过高的税率和繁杂的手续，最终对于消费信贷的尝试望而却步。就国内汽车知名论坛做的调查来说，贷款利息高，手续复杂，贷款的方案不合适这三点占据的不贷款购车原因比例的百分之六十以上。4.信用问题。信用问题是消费信贷全行业，甚至社会各个行业，包括单纯的人与人交往之间都需要面对的问题。信用问题最直接带来的就是消费信贷的违约问题，违约带来的坏账，执行成本等都是不容忽视也不得不面对的问题。随着经济的发展，社会成分变得更多更加复杂，信用体系的建立与完善刻不容缓，并且信用问题与国民素质息息相关，有钱不还的大有人在，据统计我国现在本科生的人数占全国总人口的不到百分之四。而成人的文盲率高达8.72%，因此信用制度的完善也是一大难题。5.汽车金融机构资金风险问题。对于汽车消费信贷最有利的就是各大金融机构相互竞争相互促进蓬勃发展，可是现实问题是银行和汽车金融公司占据绝对的主流地位尤其是银行，除了这些外部客观因素外。汽车金融机构自身也面临着内部的问题，汽车金融机构资金来源单一，融资渠道单一，且抗风险能力较弱，在遇到经济波动金融危机时，容易产生问题，并且能承担的风险程度有限，在频繁的坏账违约后资金链容易断裂，导致最终品破产。6.二手车市场不成熟。经常关注汽车的人应该都知道，在国外购买二手车十分常见，部分发达国家二手车交易量甚至高于同时期新车的交易量。主要原因得益于国外完善的二手车交易市场，二手车的存在给予了那些想买车却有资金不足的人更多的买车机会，更容易促成汽车消费信贷的进行。然而我国的二手车市场信贷体系不完善，信用机制也不完善人们对与车的来历，事故原因几乎一无所知，更多的是在凭经验去赌，因此很少有人回去涉足二手车，进而浪费了这么庞大的一个市场。汽车消费信贷未来的发展建议1.信用体系的完善与升级。我国现在已经开始运行个人征信制度了，但是现在还是处于一个不够完善的起步阶段。现今的个人征信主要依靠联网，大数据等方式，以后还应该拓展成更多的方式，多角度综合评定个人的信用等级，并且需要将个人征信与生活更紧密的结合起来，让人们承受到违约带来的惩罚和守约带来的好处都会促进人信用体系的建立。并且还需要对于信用问题做到普及使更多的人了解并接受这种模式，从根本上提升人的信用水平，这样对于包括汽车消费信贷的所有信贷业务都是一种促进。2.改善我国居民的消费习惯，培育消费信贷这一市场。消费者的个人消费习惯不是轻易就可以改变的，但是我国现今社会中的年轻消费者还有中年消费者已经开始接触使用消费信贷业务了，年轻人尤其是受教育程度高的年轻消费者是我国信贷市场的主力，对于国外的年轻人他们会提前规划好长期的消费从而在资本还没有累积的时候提前规划消费信贷，这也是我们应当加以学习的。同时改善居民习惯也需要国家乃至全社会人民的努力，想要促进汽车消费信贷的发展，首先国家需要长期安稳，经济需要稳定的发展，市场上上需要助力信用卡，小额贷款等超前消费模式的发展。最重要的就是让人民富起来让人敢于买东西，让人们对于自己未来的收入呈乐观状态，这样才能根本的提升消费者的消费能力。3.进一步规范汽车消费信贷行业。消费信贷行业至今在我国，仍是发展阶段的新兴金融产业，因此法律法规和行业监管措施依旧不够完善。因此汽车消费信贷行业乱象频出，没有明确的收费标准，各种强制消费和捆绑消费几乎已经成为一个默认的事实，这些不专业的操作无疑都对消费者的心理产生了负面的影响。因此想要促进汽车消费信贷的发展，必须得对汽车消费信贷行业加以规范，金融也是做服务优化客户体验才能助推客户进行相关的消费，同时让整个行业变得更加透明，无论是收费还是手续，让客户的办理更加有效率，