我国征信体系建设现状、问题及对策

我国征信体系建设现状、问题及对策目录摘要…………………IAbstract……………II引言…………………1第一章.征信体系介绍……………21.1征信体系的背景………………2我国的征信目前是怎么做的……………21.1.3我国征信体系发展趋势…………………3第二章.2018年征信体系的10个发展趋势………42.2大数据征信发展趋势………10我国征信体系建设中遇到问题…………113.1在区域信用体系建设方面要注意以下几个问题…………13完善我国征信体系建设的对策…………144.1营造良好的社会信用环境…………………144.2发展我国大数据征信体系的建议…………17结论…………………28参考文献……………25致谢…………………26阳科技学院学士学位论文Abstract 第三章.我国征信体系建设中遇到问题我国的人民还没有“花明天的钱”提前消费的观念，把自己的财产让他人来理财还不规范，很多信用卡其实只是贷记卡，现有法律对失信惩罚的力度太轻。我国征信体系建设存在很多问题，我总结出有以下五个问题：一．我国的信用和信托关系不发达。董辅礽指出，我国的人们在资金交换的过程中，主要的方式依然还是现金支付，还是习惯钞票支付，这导致社会承担额外巨大的分配成本和流通费用。人们的消费信贷没有快速发展，人们不太习惯借贷消费，不太习惯不花自己的钱。\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信托关系也不发达，深受人们信赖，代表客户理财还不太规范，人们还不太敢相信。二．是我国的\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信用工具还不足。根据文献资料显示，目前我国各个银行大力宣传信用卡，现在的成年人几乎人人持有信用卡，信用卡持有人不必先存钱，可以预支消费，一定期限以后再还掉自己消费的钱，手续费和利息也很少。但是我国信用工具还是存在太少的问题，2015年后，网络贷款如泉水涌出，人们可以在网络上凭个人信用借款，贷款买车买房已经越来越兴起，信用工具在发展的但也还需努力。三．缺乏信用中介体系。中国还没有建立全国的信用信息网络，北京、上海、广州等大型城市才刚刚建立起来一些征信机构，信用信息网络。建立国内信用信息网络很困难，因为一些地方地区保护主义，国内很难在地方建立信用报告机构；会计师事务所与上市公司之间的雇佣关系也阻碍了审计的公平执行。所以我国要发展\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信用中介体系越来越重要。如今发展银行作为信用中介体系，信用中介不能单单发展征信企业，还有必要建立更多相关的金融机构，信用评级机构，担保中介机构，资格机构，法律和会计机构以及其他相关机构。我国关于征信信息的法律法规制定不健全。近几年来我国由于信用体系的快速发展，相关出台了相应的规章制度，从2013年出台的征信业管理条例，以及处罚信用惩戒对象意见等等，随着发展每年出台规则，可见我国的征信信息法制在一步一步的完善和建立。目前，信用体系建设缺乏信用法律法规。还没有出台完善的信用法规，放慢了社会信用体系建设的整体步伐。我国的《征信管理条例》马上会颁布并实行在信用体系建设上来，但是仅仅规范了部分信用行为主要包括信用信息。因为信用体系建设需要涉及的区域特别的广，所以建立完整的\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"法律体系来归束信用体系中的行为非常的重要，\t"/item/%E4%B8%AD%E5%9B%BD%E4%BF%A1%E7%94%A8%E4%BD%93%E7%B3%BB/_blank"信用体系建设中的建立完善法律法规工作仍然需要很长的路来发展和完善。企业信息安全和个人隐私保护存在问题互联网大数据对信贷业的发展和转型产生了深远的影响，社会上各种征信机构大量出现，对信用信息数据的真实性和个人信息的保护提出了更严格的要求，同时也对征信的监管指出了更严格要求，征信数据的获取主要依靠交易数据六．高效完善的失信人员和公司惩戒机制有待进一步确立目前，失信的纪律机制尚未完全有效地建立。虽然在诸如“民法通则”和“合同法”等法律法规中都有诚实守信的法律原则，在“刑法”中，还规定了对欺诈等犯罪行为的处罚，但仍然不足以对社会中的各种不诚实行为形成强有力的法律约束。不遵守法律和执法不严的问题非常严重。尚未达到刑事犯罪程度的不可信行为并未因此受到惩罚、或者惩罚不足以打击不值得信任的人，违约的机会成本太低，合规性和可信赖性的良好行为没有给予应有的尊重和鼓励。七．信贷延伸无限扩大，增加了建设难度。目前，公众对信用的理解存在误解，“不健全的社会信用体系被视为所有社会和经济问题的根源，所有管理和执法都不归因于失去信任。目前，一些政府部门将破产，无力偿债或幸存的企业作为严重的不值得信赖的企业，逃避银行债务和非法转移资产等违法行为超出了执行法院判决可以解决的限额，不应纳入信贷建设范围。八，信息系统的互连存在多重障碍，以工业部门的信贷额度建设为主线。信用信息系统建设不仅是社会信用体系建设的重要组成部分，它也是整个社会的系统工程，涉及多部门和跨行业的信用信息系统，以收集和组织多样性信息。从收集，汇总，分析，评估到查询，披露和实施不同的信息收集，数据处理和披露标准，已经建立了技术壁垒，以便全国各部门的共享和集中，并形成互联的信用信息系统。九，地方信用建设需要与国家信用体系的建设有机结合。区域发展不平衡是中国长期处于基本国情的基础。中国不同地区的经济发展和人文环境差异很大，社会信用体系的构建也呈现出显着的等级和阶段性特征。社会信用体系建设的进度程度因地而异，社会信用体系的建设需要统一的国家整体布局。也要符合每个地区的发展水平。地方信用建设的实现和国家信用体系的有机结合正面临着巨大的挑战。十，有效的信贷需求和供给双重不足限制了信用体系的发展。目前，全社会对信贷服务的总需求依然还是有限度，经济实体未能有效利用信贷产品来保护自身在经济交流中的利益，政府部门对信贷产品的需求也需要扩大。信贷产品供应还不够，信贷商品的质量和多种性需要改善。缺乏有效的信贷需求和有效的供给限制了征信体系的发展和完整。3.1在区域信用体系建设方面要注意以下几个问题：咱们有需要很是去正视信誉办事业的成长，不该单单去寻求成立数据平台，社会信贷系统是一个包管经济运作杰出的社会机制，信誉办事业是信誉系统扶植的一个主要组成部分，只有经由过程成熟的市场主体为市场供给面向小我和企业、笼盖社会范畴方方面面的信誉办事，才气真正缔造一种顺应并范例信誉买卖成长的市场环境，包管市场经济向以信誉买卖为主的信誉经济健康成长。所以，咱们在“十一五”期间除增强信誉基础设施扶植外，咱们应当把踊跃培养信誉行业的健康发展作为咱们鞭策信誉系统扶植这项事情的切入点。政府不应直接干预商业运作，自2002年全国金融工作会议和中国共产党第十六次全国代表大会明确表示，加快信用体系建设以来，政府在信用体系建设中的定位和作用一直是辩论的焦点。当前的发展条件决定了中国既不能重复发达国家的长期市场竞争和自然选择，我们不能单靠财政资金或国有资本来建立像D＆B和环通这样的超大型信贷服务公司。应该在政府推动市场化运作的原则指导下坚持。通过政府指导，社会多元化和市场化运作积极培育中介机构。原则上，信贷中介应由独立第三方营销。通过市场运作，逐步规范信贷订单，鼓励不同类型的投资主体有序进入信贷服务领域，不搞垄断，公平竞争和生存市场。要加强国家信用标准化建设，必须尽快制定和引入国家信用标准。如果有信用语言，信用信息处理的标准，信用信息的交换平台和信用产品标准生产，促进信用的共享，提高信用信息数据平台的效率。应尽快颁布国家信用体系建设总体规划，加强国家宏观指导和区域信用体系建设的全面协调；另一方面，区域信用体系应注意与国家信用体系的联系，避免区域划分。在建立区域信用体系的过程中，整体观念特别重要。如果不局限于当地和当地的整体情况考虑，很容易导致区域信用分割和地方信用“岛屿”。5.有必要尽快引入信用管理规定。目前，地方立法领先于国家法规，累积的国家立法经验。应尽快颁布国家信用管理条例，一方面，有必要规范数据的开放和使用。另一方面，有必要制定信贷中介市场准入规则，确保信用体系健康运行。第四章完善我国征信体系建设的对策培育信用环境，树立信誉完整基础是市场经济对市场经济者最基础的要求是市场经济伦理体系最基础的规则。建立企业和个人的信用意识，营造良好的社会信用环境可以从三点开始讨论。4.1.1.支持信息的薄弱环节在市场自愿交易的条件下，双方之间存在信息不对称。防止欺诈的有效方法是纠正这种不对称感觉。所以，第一步应大力加强信息薄弱环节，增强信息弱势群体获取信息的能力，降低他们获取信息的成本并挤压欺诈空间。1.做出一定的制度安排来组织信息弱点来保护。现在，在中国各地建立了一批消费者协会，但是，我国的“消费者权益保护法”并没有明确的指出这种类型组织的性质。2..是开发第三方信誉信息机制，例如“征信所”（creditconsultingfirms）向信贷机构提供借款人和企业的一些信用记录。3.是利用大众传媒来教育和向消费者提供信息。最后政府还必须提高法律法规，行业标准等的公开性和透明度，使群众能够获得与他们本身有利的相关的各种信息。4.1.2限制信息的强大方面1.是惩罚那些提供虚假信息的人（虚假披露，虚假广告，付费新闻）。其次，行业自律，第三方协助强有力的信息方的信用管理，保证信誉。2.提高伤害方丧失工作能力的成本。有必要增加偿还债务和卖假货等不信任行为的成本，以让违反法律法规的人受到经济上的惩罚。诚实的道德教育很重要，但良好的道德必须建立在制度之上。必须有严格的规定和公平的司法基础。3.注重道德教育，树立道德建设。没有改善广大人民群众的道德标准，社会道德就没有改善，没有明确的是非，善恶，美丑，以及荣辱观。它不仅可以维护社会稳定，还可以从根本上消除对诚信的侵犯。公民的道德建设应从所有公民的实际道德水平出发，运用有效有效的方法，使每个公民都能建立一种遵守公民公民规范的自觉意识，大力提升公民的基本道德水平。4.1.3.借鉴国际经验，完善制度信用在提高机构信用方面，要借鉴国际经验，尤其要注意信用评级体系的建设发展。信用评级的重点是为风险信息提供预测和咨询服务。信用评级可以协助商业银行来控制风险。优秀的信用评级是企业形象的重要的一部分，已成为市场经济的护照，这是避免欺诈的有效方法。信用评级行业的发展与国家资本市场的发展密切相关。成熟的信用评估体系需要通过一段时间的实践渐渐来形成，并随资本市场发展的新变化来持续的完善。就目前中国的实际情况来看，要建立信用评级体系，必须做到以下三个方面。强化舆论宣传，增大信用评估的社会影响。市场经济必须受到法律制度和信用制度的保护。“建立法治社会”的概念已逐渐渗透到人民心中。作为整个社会信用体系的一个重要方面，近年来国家和相关监管部门越来越重视信用评估。预计中国人民银行将在今年年底前完成国家信用登记电子网络系统的建设，以监测国家商业信用的信用状况。但是，信用企业信用评估工作的宣传还不够，大多数人还不了解企业信用评价。因此，有关监管部门，商业银行，新闻媒体，特别是信用评级机构自身应努力做好企业信用评估的实际工作，并应加强舆论，宣传企业信用评估的影响。加强制度建设提升信用等级适用性。应尽快启动相关领域信用评估业务的管理规则，使信用评估工作以法律法规为依据。此外，有关监管部门也应主动推动信用评级结果的适用性。信用评级也是现代金融监管机制的重要工具。金融监管机构可以用信用评级方式来提高金融机构的披露标准和透明度；三是根据信用等级，控制风险限制受监管机构的投资范围;通过信用评级来监测金融机构的资产质量和资本充足率，提高监管效率。提高信用评级机构的质量，提高信用评估质量。资信函评估作为一种服务产品，其价值最后表现在它的效用上，即信用评级机构依据它独一无二的评估程序和方式，根据经验，有必要在一定时间内做出基本符合实际情况的客观判断。第四，由于未来发展的不确定性，信用评估工作比企业审计更加困难，评估专业人员的综合素质要更高。中国的信用评估行业已经发展了十多年，但尚未产生重大影响，除了中国资本市场和整个社会的信用环境因素外，信用评估机构的质量及其产品质量是必须解决的问题，必须立即解决。随着国家相关法规的出台，信用评估领域逐步扩大，为中国信用评估行业的发展提供了空间。但是，信用评价质量的提高和它在资本市场运作中的积极作用乃至整个社会信用体系的建设仍然需要信用评级机构的自身建设，比如吸收高素质的专业知识人才，加强对员工专业的培训，学习和借鉴国际先进的信用评估经验和方法，深化对中国国情的研究，强化评估工作规范，对评估目标公平，中立，客观。3.规范政府行为，发挥政府信用监督作用。政府在信用体系中具有特殊地位，即政府是信用规则的制定者和捍卫者，也是不诚实行为的判断者。政府的信用形象和维持信用的能力是有偏见的，社会的整个信用状况将会动摇。作为社会经济活动的主体，企业是最大的信贷需求者和供应者。政府信用和企业信用在整个社会的信用总额中发挥着主导和基础作用。建立和完善社会信用体系的关键是规范和加强政府信用和企业信用。建立信用政府的最基本要求是“分一章做事，言行一致”，改变职能，公开政务，依法行政。一是要加强政府职能部门及其员工的法律意识，设立一队高素质的公务员队伍。其次，加快制定“行政许可法”和其他规范市场主体和政府行为的新法律法规。加强执法的统一管理和合作，设立规范，高效的行政服务政府信用平台，减少管理审批链接，消除区域保护，为企业提供公平公正的竞争环境。二是加强对行政执法的监督，使所有不值得人民尊重的政府行为置于国家法律法规的监督之下，依法追究责任人。在信用体系建设中，政府的从中的作用体现在两点：一是制定法律法规，制定政策，引导经济，建立基本信用体系。二是支持诚信，纪律，失信，行使广泛的监督职能，保证社会信用的健康发展，促进整个社会信用体系的建立。政府还应承担加强对社会中介机构和律师，会计师，医师及其他类型的诚信保管人员的监督管理，为社会提供优质信贷服务的重要职责。4.2发展我国大数据征信体系的建议基于许多不一样的数据，大数据为信贷发展带来了机遇，信用报告机构可以获得信用主体的全方位信息，使信用信息在数据来源，存储和处理方法以及产品和服务的提供方面面临巨大变化[3]。为了促进中国信用信息的健康有序发展，实现中国的包容性金融，推动信用信息产业的市场化进程，推动中国社会信用体系的建设，针对中国的现状提出以下四点建议。4.1加快信用立法，建立健全信用调查支持体系和监督机制一．对于大数据征信的特征，尽快出台个人信用信息保护法，在法律法规中，明确界定个人信用信息的收集范围，使用授权，信息主体的权利和义务等，严格限制信用信息的收集和使用，以防止滥用信用信息；推广互联网实名制和数字证书等安全认证服务，加强对个人信息的保护，平衡隐私保护与数据共享的开放性。二是加强信用数据信息安全体系建设，加强信用信息数据库安全管理，防止非法入侵，披露信用主体信息；对大数据信用报告机构进行内部安全认证和评估，严厉打击非法获取和交易信用数据。三是发掘适合大数据信贷特点的监管机制，实型行业准入制度，对信息保护薄弱的组织实施惩罚。四是建立健全大数据信用反对的处理机制，保护信息主体的权力和利益。4.2政府主导，建立和完善信用信息1.共享机制首先，政府管理部门应加强顶层设计，通过咨询大数据信用信件龙头企业，制定科学合理的信用数据行业标准。2.加强政府的大数据治理，加快公共信贷数据访问中国人民银行信用信息系统的步伐，同时，它渗透中国人民银行信用信息系统，整合符合标准的大数据信用报告机构的信用数据，打破信息障碍。建立顺畅的信用信息共享通道。3探索建立统一的大数据信用信息信用平台，在市场领导和政府指导下，我们攻击大型数据通信系统并破坏信息，最后，建立了统一的大数据信用信用信息平台，可以映射到中国人民银行信用报告系统。4.3以市场为导向，鼓励大数据信用机构进行创新大数据信用对数据，资金和技术有很高的要求。大数据信贷机构只积极开展技术创新，探索适合中国国情的大数据信用模型和技术方法，为了更好地收集，组织和分析数据，开发更好地满足市场需求的产品，从而更好地服务于整个市场。政府应该以市场为方向，鼓励大数据信贷机构采用新的技术，开展新的信贷产品和信贷服务，营造积极主动的创新的氛围。4.4加强人员培训，为大数据学分的发展提供智力支持。目前，中国的大数据信贷人才供不应求。大数据信用是大数据技术在信用信息领域的应用。大数据信用需要了解技术和信用信息的复杂人才。政府已在我国的高校设立大型数据通信信托基金，并且是与不断增长的大型数据通信信托相关的管理员和工程师。一个充满活力的公司信任大量数据。结论近几年，信贷产业的迅猛发展促进了我国的征信体系建设和完善，互联网技术的快速发展给征信行业带来新的发展机会。传统信用评分是根据信贷记录、公共记录等传统数据来评估个人或企业的信用状况，而无法对缺乏或无信贷记录的人群进行信用评估，导致这部分人群的金融需求无法得到满足。大数据征信能利用互联网数据等非传统金融数据对信息主体进行信用评估，是传统信用评分的有益补充。但是，我国的征信提及兴起时间较短，他所占的信贷市场份额较少，大量替代模式涌出替代传统征信模式。本文分析了我国征信体系建设的发展现状以及代表性发展起来的征信机构，总结了征信的几点问题，结合我国征信体系建设的情况和现状，探讨了我国征信存在的不足以及面临的主要挑战以及新兴大数据征信的发展。最后对发展我国征信体系以及大数据征信提出了有针对性的对策。参考文献贵阳大数据交易所.2016年中国大数据交易产业白皮书[R].贵阳:贵阳大数据交易所,2016:18. GlobalBigDataExchange.WhitepaperonChinabigdataexchange2016[R].GlobalBigDataExchange,2016:18.[2]孔德超.大数据征信初探——基于个人征信视角现代管理科学,2016(4):39-41. KONGDC.Alookatbigdatacreditreporting:basedontheperspectiveofpersonalcredit[J].ModernManagementScience,2016(4):39