新创新经济投资担保公司融资担保业务发展现状及存在问题

PAGE中文摘要在我国国民经济的发展过程中，中小企业是重要组成部分，但是因为中小企业抵御风险能力比较弱、资金实力不够强，一旦经济环境发生较大的变化，就会影响企业的运作给企业带来巨大的冲击，甚至导致企业倒闭。为了解决中小企业融资难融资贵的问题，我国政府加强对融资担保行业发展的引导、鼓励和支持。现如今，融资担保行业已经初具规模，担保机构增加，担保数量、担保范围也有了大幅提升。相关政策的提出，使融资担保行业的发展更加规范，但我国融资担保行业的起步较晚，仍存在许多问题，融资担保机构的发展面临着内部外部多种风险的威胁。牡丹江市委、市政府于2008年4月8日设立了牡丹江新创新经济投资担保有限公司，这是一家全资国有控股公司。自从成立，为牡丹江市中小企业增信做出不少努力，高效有序地开展担保业务为解决牡丹江市中小企业融资难的问题起了十分重要的作用。本文以牡丹江新创新经济投资担保有限公司为研究对象，对融资担保行业所处环境进行PEST分析，并对牡丹江新创新经济投资担保有限公司融资担保业务进行SWOT分析，对牡丹江新创新经济投资担保有限公司现存的人才储备较少、客户来源单一、代偿风险过高、银担合作中处于劣势、保前调查不完善的问题，结合国外担保案例的经验提出解决对策。关键词：中小企业；融资担保；担保公司

目录TOC\o"1-3"\h\u10701一、绪论 127785（一）选题背景 120669（二）研究的目的、意义及方法 1134621．研究目的 1221772．研究意义 1191803．研究方法 2218174．创新与不足 223923（三）相关文献 2310581．国外研究 2190122．国内研究 325392二、融资担保 418649（一）融资担保概述 419336（二）融资担保行业的发展现状 46569（三）PEST分析 464371．政治环境分析 4224702．经济环境分析 4134653．技术环境分析 692624．社会文化环境分析 64790三、新创新经济投资担保公司融资担保业务发展现状及存在问题 624820（一）新创新经济投资担保公司概况 6296091．公司简介 688152．发展历程 6988（二）新创新经济投资担保公司融资担保业务发展现状 728425（三）新创新经济投资担保公司融资担保业务SWOT分析 8135901．优势 9272412．劣势 965113．机会 10120454．威胁 115907（四）存在问题 12290711．人才储备少 12171282．客户来源单一 1289943．代偿风险过高 12249784．信息系统不完善 12135945．政银担中处于劣势地位 12187956．保前调查不完善，抵押物难变现 1228015四、新创新担保公司为代表的融资担保业务存在问题的对策分析 1330056（一）建立专业的人才团队和激励制度 1331904（二）建立网上平台，加强技术性应用，拓宽业务渠道。 1322533（三）完善风险防控机制，降低担保风险。 1418270（四）建立信息系统 1513995（五）规范合作，实现共赢 1510984（六）完善尽职调査，改进抵押物处置措施 16228341．关注经营者的个人信息 16309832．关注经营者及企业的社会声誉 16303033．关注企业及其经营者或有负债 1643494．改进反担保措施 1619874五、结论与展望 1725836（一）结论 178018（二）展望 1730593参考文献 1860后记 19PAGE12绪论选题背景改革开放以来，我国中小企业数量快速增加，但总体上发展并不好，直到熬过2008年的金融危机，中小企业存活下来并且在提高国家税收、促进区域经济发展、提高就业率、促进社会稳定等方面起到了巨大的作用，但是由于中小企业的自身的经营特质，决定了其融资渠道的单一，所以中小企业经常遇到融资难融资贵的问题，融资担保应运而生，20世纪90年代我国担保行业开始出现，主要分布在经济发展较快的地区。融资担保是一种信用中介行为。通过信用担保机构介入资金出借方与资金需求方之间帮助中小企业进行信用担保，分担了银行的部分风险，为银行资产提供了保证[1]。同时融资担保行业对于发展普惠金融，促进资金融通，特别是解决中小企业和“三农”融资难融资贵问题具有重要作用[2]。2017年8月，李克强总理签署了国务院令，颁布了《融资担保公司监督管理条例》致力于形成监管与融资担保行业的良性互动的局面[3]。这也代表着我国将建立政府性融资担保体系，融资担保行业将得到来自政府的支持，并将建立政府、银行、融资担保机构三合一模式的融资担保合作体系，促进实现风险共同承担和收益的共享[4]。从中国第一家融资担保公司成立到现在，只有二十多年，发展的时间相对短暂，自身业务发展还不够成熟，还未得到社会对此的高度认可。由于担保行业在经济发展中有着十分重要的地位，所以国家对担保行业越来越重视，如今随着和监管部门对担保行业的监管越加严格，加大清理整顿的力度，担保行业向着更加规范化、制度化的方向发展，担保行业发展的难度增强。而融资担保公司作为担保行业的重要组成部分，同样接受着这个充满挑战与机遇的时代的考验。本文将对牡丹江新创新经济投资担保公司融资担保业务在发展中存在的问题加以研究并给出对策建议。研究的目的、意义及方法研究目的现在，融资担保行业的发展面临着多重挑战，部分传统企业经营面临经济发展的考验，急需产业转型升级，许多中小企型贷款担保公司代偿余额增加迅速。并且机构之间并未形成互惠互助体系，仍然单打独斗、融资担保行业管理的滞后性、担保品种的单一、缺少复合型人才以及社会信用体系建设尚不完善等多种因素，制约了融资担保行业的规模发展，但是国家为解决“三农”以及中小企业融资困难的处境，认识到担保业的重要性开始加速发展融资担保行业。行业快速崛起，经济的快速发展给融资担保公司带来了发展机遇，也带来了时代考验，为了发现融资担保行业现存的制约发展的因素，为了改善融资担保行业现行困难，本文对牡丹江新创新经济投资担保公司的发展现状、发展问题进行研究并提出解决建议，以小见大，为促进融资担保行业稳定高效发展提出建议。研究意义理论意义随着经济形势的变化，融资担保行业快速发展，发展过程中的一些问题逐渐显现出来，本文通过对现在的经济情况、融资担保行业的发展现状结合融资担保相关理论，深入的研究分析融资担保行业现存问题。实践意义本文结合对牡丹江新创新经济投资担保公司融资担保业务的发展现状，公司内部外部环境分析、借鉴成功案例的经验，力求对新创新担保公司现存的问题提出解决对策，希望可以帮助牡丹江新创新经济投资担保公司摆脱目前存在的发展困境。研究方法案例分析法结合分析互联网金融背景下国外融资担保业务案例，得出可以借鉴的经验。为新创新经济投资担保公司提供更全面、更有效的对策分析。文献分析法本论文立足于大量有关对国内外融资担保的相关资料，并对资料进行梳理、提炼观点进行分析。SWOT分析法对新创新经济投资担保公司的融资担保业务进行优势、劣势、机会、威胁相关分析。从而判断在发展中存在哪些问题。PEST分析对融资担保行业所处宏观环境进行政治、经济、社会、技术四个方面的分析。创新与不足本文创新点在于提出搭建新创新经济投资担保公司网上平台，用于增加曝光度吸引客户和处理抵押资产。不足在于由于法律因素，新创新经济投资担保公司部分资料不得公示，所以呈现出的数据资料不够完全。相关文献国外研究国外的融资担保行业发展较早，20世纪70年代，就开始了对融资担保的研究，并提出许多融资担保的相关理论,1970年，著名\o"经济学家"经济学家\o"乔治·阿克尔洛夫"乔治·阿克尔洛夫发表了《柠檬市场：质量不确定和市场机制》的论文，提出\o"逆向选择理论"逆向选择理论[4]。1976年哈佛大学经济学家罗伯特·巴罗（RobortJ.Barro）较早将担保问题纳入经济学和金融理论研究。在大量信贷配给理论文献研究基础上，在1976年完成信贷融资担保理论模型，并提出信贷融资担保的交易成本理论[5]。以经济学家斯蒂格利茨（J.E.Stiglitz）和违易斯(A.Weiss)为代表，他们认为担保市场存在逆向选择，提出了信贷市场逆向选择担保理论[6]。把该理论作为在信息不对称条件下对商业银行普遍存在的信贷市场中的“惜贷，拒贷”现象的解释，由于担保和借款者风险偏好的存在，使得在通过改变担保条件来调节担保市场均衡的这种方式效果降低[6]。如果存在绝对风险厌恶递减的情况，那么逆向选择的结果一方面表现在提高担保门槛反而会使贷款者的风险加大，另一方面，获取担保贷款的企业不一定是最优的企业但却是最具冒险精神的企业。他们也指出贷款企业可以通过同时改变利率和担保要求来激励借款企业争取投资项目。在大量融资担保理论的基础上，各国对企业的融资选择上也有了较深刻的研究。JohnR.Nofsinger&WeichengWang通过研究发现，新创立的公司选择通过外部进行融资的可能性，会随着企业的不同发展阶段而发生变化[7]。在企业的初创期，由于企业刚成立不久,规模较小,组织结构比较简单且未实现盈利，企业不能给担保公司提供足够的反担保措施。当企业度过风险较高的求生存期，企业进入成长期，这时规模逐步扩大并且有了一定的盈利能力。这个阶段企业在销售能力上的表现逐渐增强、生产规模逐步扩大、业务迅速增长且需要更多的资金投入。在企业的成熟期和衰退期，由于竞争者的进入，企业需要资金进行技术更新。所以企业在不同的不同阶段，融资的需求是变化的。学者ThorstenBeckAsliDemirgü-Kunt和VojislavMaksimovic通过研究发现，小企业和公司在制度比较薄弱的国家使用外部融资的频率较少，特别是银行融资[7]。而在有政府性质的融资项目中也存在着问题，学者沃格尔（Vogel）和亚当斯（Adams）认为，政府贷款担保项目主要解决的问题不是信贷市场的信息不对称，而是另外两个重要问题，一个是金融机构为中小企业提供融资服务的单位成本高于大型企业从而造成的中小企业融资困难的问题，另一个问题是中小企业通常难以达到银行的抵押要求，被银行拒发放贷款[8]。国内研究我国的融资担保业发展较晚，从1992年以来，担保行业出现萌芽，我国经济体制从计划经济转变为社会主义市场经济，国家信用就退出了部分经济领域，交由市场。为了适应市场经济经济体制的需要，国家建立了新的信用中介，中小企业作为市场经济的重要组成部分，为国家经济发展作出巨大贡献，国家为扶持中小企业的发展，便开始计划建立担保体系，随着担保行业逐渐的壮大，越来越多的中国学者开始对融资担保问题进行研究，综观中小企业发展的整体状况和趋势，张利胜、狄娜（2001）认为我国中小企业遇到最大的瓶颈就是融资难的问题，并且资金供不应求的现象将长期存在，融资难这一问题将会在相当长的一段时间里制约着我国中小企业的发展[6]。同时他们还指出融资担保行业经营的是风险、承担的是责任，所以它是国际上公认的高风险行业。所以有许多学者对解决融资担保行业存在的问题进行了研究。首先，形成健全的风险控制机制，学者王伦强（2010）认为“担保公司依靠经营“或有负债”生存和发展，并且担保公司是“高风险、低收益”的特殊行业，因此如果想要保持良性经营，就必须尽量建设完善的风险控制体系，最大程度的降低不良项目的发生概率，减少代偿赔付，从而增强担保公司的持续经营能力。其次，完善“政银保”三方合作模式，金晖（2004）指出我国目前中小企业融资担保体系还不完善不健全的原因是政府行政干预较深、担保机构和银行机构之间缺乏高效的沟通与合作、银行机构与担保机构之间还没有形成共担风险[9]。还有，更加完善的制度，杨胜刚和胡海波（2006）认为通过建设现代化的信息管理系统、建立更加完善的风险评估体系和更严格的反担保制度、更完备的资信评级制度可以提高担保机构的风险管理水平。在中小企业融资难的问题上，周军霞,罗刚(2011)认为信息不对称可能会阻塞金融交易渠道，而建立融资性担保机构是解决金融交易中因信息不完全而产生的贷款难问题的有效途径之一[10]。邢秀芹、杨宜（2011）认为融资担保行业的发展，不仅有利于小微型企业建立信用体系、缓解小微企业融资难的问题[11]。也有助于降低银行风险，所以担保行业已经成为了包括银行在内的金融机构向小微型企业提供贷款支持的重要桥梁。由上述学者观点可以看出，融资担保行业在国际上有着长时间的发展，存在较为成熟的研究，而国内融资担保行业的发展还处于初期，发展过程中还存在着许多需要解决的问题，并且融资担保的发展对中小企业融资有着积极的影响，是解决各国中小企业融资难问题的有效方法。融资担保融资担保概述融资担保是指信用担保机构通过介入包括银行在内的金融机构、企业或个人这些资金出借方与以企业和个人为主的资金需求方之间，以第三方保证人的身份为债务方向债权方提供信用担保[12]。且融资担保业务主要包含贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保以及其他融资性担保业务[12]。融资担保行业的发展现状我们国家的担保行业相比国外起步较晚，从1993年，第一家信用融资性担保公司成立开始，经过了近30年的发展，现在已经初具规模，融资担保行业在融资领域中起着十分重要的作用，拓宽了金融市场中企业的融资渠道，2018年银监会发布了融资性担保行业2017年度的数据[13]。根据数据显示，截至2017年末，担保行业法人机构共计8185家[13]。融资担保行业的实收资本为8793亿元，较2016年增长了6.2%。随着担保行业规模的不断扩大，政策也不断完善，国家对中、小微企业的融资支持力度逐渐增强。近年来，融资性担保行业蓬勃发展，银行业金融机构与担保机构合作不断加深。但是还存在大量的中、小微企业不包含在融资担保服务体系内，现有的担保融资渠道还不能满足现在中、小微企业和三农的融资担保的服务问题。2018年，我国对融资担保行业的监管力度加强，行业总体运行平稳，由于国家融资担保基金的设立，覆盖全国的再担保体系进一步健全。这有利于增强融资担保体系的信用水平，有效地促进了我国担保行业健康、稳定的发展。2018年末，黑龙江省融资担保行业累计实现担保总额4164亿元，全省融资担保行业、小贷行业共为35.2万个小微企业、个体工商户、农户和自然人提供了融资支持，有利于缓解金融服务不够完善领域的贷款问题。截至2018年9月末，黑龙江省的融资担保机构实现了在保余额652.4亿元，其中319.7亿元为近1.82万户小微企业提供了支持，221.3亿元为5.7万户涉农企业提供支持，这体现了融资担保行业支持小微和“三农”的发展方向。现如今，融资担保业务已经成为了民间资本进入金融领域的重要通道之一。截至2018年9月末，黑龙江省民营融资担保机构已达到121家。PEST分析政治环境分析融资担保行业作为解决中小企业融资难问题的有效途径，越来越受国家的重视，为促进融资担保业的发展，近年来，国家颁布了许多政策，支持、规范融资担保业的发展。2015年国务院发布《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》提出发挥政府支持作用，提高融资担保机构服务能力[14]。2017年10月1日起施行《融资担保公司监督管理条例》对融资担保行业的设立和经营有了更为严格的监管[15]。2018年3月，国务院常务会议设立国家融资担保基金，采用股权投资、再担保等方式来支持各地开展融资担保业务[16]。这些政策对融资担保行业今后的发展提供了方向、提出了更严格的监管要求、并对其提供政策支持。经济环境分析2018年，我国的国内生产总值达到900309亿元，比上年增长6.6%。第三产业增加值469575亿元，增长7.6%。第三产业对国内生产总值的贡献率高达52.2%，2017年，第三产业中的金融业的贡献率为5.4%，对国内生产总值增长的拉动为0.4%，近年来经济运行总体平稳、稳中有进，社会融资增量扩大，2018年全年社会融资规模增量为19.3万亿元，比上年少3.1万亿元；年末社会融资规模存量为200.7万亿元，比上年末增长9.8%。图2-12012年-2018年国内生产总值数据来源：国家统计局金融业贡献率的提高和社会融资规模的不断扩大为融资担保行业提供机遇，融资担保公司可以在此机遇下扩大业务规模，设计新的发展战略，促进融资担保公司的稳定发展。图2-22012年-2018年社会融资规模增量数据来源：国家统计局技术环境分析随着互联网技术的发展，互联网逐渐渗透到金融、民生等诸多领域，近些年来人们的生活悄然发生改变，互联网为金融业带来了新的技术与创新，像大数据、云计算这类技术被运用到各行各业，金融业的革新尤为突出，借贷平台、第三方支付平台等大批传新金融模式，对于融资担保行业来讲，技术的创新提供给行业新的发展方向，融资担保行业协会建立自己的官网，致力于发布行业资讯、行业数据。融资担保公司将产品放到网上扩大服务范围，增大服务广度，消除信息不对称带来的影响，支持更多中小企业的创新。并且融资担保公司可以使用到更新的风险管理工具、信贷分析工具、财务管理工具等帮助公司高效安全地处理业务。社会文化环境分析融资担保行业是在信用的基础上建立起来的，现如今，中国社会生活中对信用的重视程度越来越强，我国也开始着手建立信用体系，对提供服务的企业进行信用评级，对需要服务的消费者一方也要进行征信，融资担保行业最主要的功能就是担保增信，社会上对信用意识的认可，促进着融资担保行业的发展。新创新经济投资担保公司融资担保业务发展现状及存在问题新创新经济投资担保公司概况公司简介牡丹江新创新经济投资担保公司（以下简称新创新担保公司）为了推进金融强市战略的实施，牡丹江市委、市政府于2008年4月8日设立了一家全资国有控股公司-牡丹江新创新经济投资担保有限公司，注册资本金6.83亿元，牡丹江市金融服务局作为牡丹江市融资性担保行业的主管部门，对新创新担保公司进行管理运作，目前，新创新担保公司成为了牡丹江市规模最大的国有融资性担保公司，在2011年通过了ISO9001质量体系认证[17]。仓单质押、动态监管等业务的开展，在全省起到了示范、引领、导向作用，公司的综合业务能力不断增强，成为了牡丹江地区融资担保行业的龙头公司，业务范围覆盖周边地市、至全省。新创新担保公司自从成立以来，秉持着“求实、创新、至臻、卓越”的公司理念，全面推进“政金”、“银担”和“政金企”合作，为牡丹江市经济社会更好更快的发展做出了积极贡献[17]。新创新担保公司涉及融资及非融资担保、经济类担保、仓单质押、资产重组、金融资产管理等多种业务。服务于牡丹江市现代工业、现代服务业和现代农业及各类项目，是目前，牡丹江市规模最大的融资担保机构。目前公司在固定资产抵押贷款的基础上已开展动产抵押、汽车合格证质押、股权质押等多项创新业务品种[17]。发展历程公司成立于2008年04月08日，初始注册资本1,000万元。2009年牡丹江市完成了理财产品的发行工作，募集资金34,017.9万元。根据中融信托公司与市商业银行签订的单一信托合同及投资约定，将33,337.542万元资金注入到新创新经济投资担保公司，由牡丹江市金融服务局对该平台进行管理。新创新担保公司注册资本金增至34,337.542万元。2011年至2016年，牡丹江市国有资产投资控股有限公司、黑龙江省科力高科技产业投资有限公司持续增资，新创新担保公司注册资本金增至68,300万元。图3-1新创新担保公司注册资本金变化数据来源：牡丹江新创新经济投资担保有限公司新创新经济投资担保公司融资担保业务发展现状近几年担保行业发展速度减缓，新创新系公司充分发挥政府融资平台的作用，有效激发间接融资，争取资本市场资金，促进资金的合理配置，是防止发生系统性区域性金融风险的关健，也是政府调控经济、支持产业发展的重要载体和力量，为牡丹江市经济发展做出了突出贡献。截至目前，公司累计发放担保贷款及小额贷款600多笔，累计金额78亿元（是政府投入资金的12倍）。新创新担保公司先后支持了20多家牡丹江市重点企业如大宇制纸、顺达化工、首控石化，帮助企业走出融资困境，解决企业融资难的问题，这些企业两年间共实现销售收入53亿元，税金6.7亿元，为牡丹江市GDP做出积极贡献。新创新担保公司通过担保贷款、委托贷款等方式，解决资金19.47亿元，有力的支持了包括江南开发区、阳明新城、镜泊小镇、旧城改造、城投保障房、人民公园改造在内的多个省市重点项目的建设；并且新创新担保公司全力支持交通局、粮食局、质监局、传媒集团、黑幼专等行政事业单位重大项目。加大了广电、水务、教育等事业单位的融资力度，成为牡丹江市政府项目融资的助推引擎。公司支持了牡丹江市重点产业企业融资发展。发挥公司多牌照优势，通过担保、委托、周转金、小贷等多种融资方式解决了一批省市重点企业的资金难题，为低温等离子担保贷款0.5亿元、为广运集团担保贷款0.37亿元、为镜泊湖旅游集团担保贷款1.52亿元、为均胜集团担保贷款1.43亿元，还支持了名震投资、尚品玉石、金跃集团、昌健集团、好家木业、华宇工贸等重点企业的融资，促进了天合石油、富通空调、北味菌业等上市发展，有力地推进了牡丹江市旅游、医药、石油机械等产业的升级。并且新创新担保公司高效运营省级企业贷款周转金，放大使用贷款周转金6.01亿元，保障了8.98亿元企业贷款如期偿还，缓解了企业融资压力，减少企业成本，避免了企业资金链断裂，有效地解决了企业的倒贷压力。目前，新创新担保公司已同建设银行、交通银行、中信银行、农业发展银行、农村信用社、龙江银行、哈尔滨银行、等多家银行业金融机构建立了业务合作关系，新创新担保公司总体担保规模50亿元，业务范围覆盖牡丹江市区及域内各县（市）。新创新融资担保业务产品产品类型产品名称适合企业类型产品简介融资性担保产品贷款担保中小企业为不能满足银行贷款条件的中小企业提供担保。事业单位贷款担保事业单位为非盈利性事业机构提供担保服务以提升其信用，使事业机构获得贷款的担保。政府专项（信用）贷款担保政府投融资相关单位及指定企业为政府指定项目贷款提供的担保。动产抵（质）押担保以动产作为抵（质）押品的企业为无法满足银行固定资产贷款条件的企业，提供担保服务，以动产作为抵（质）押品，由担保公司向银行出具担保函，使企业拿到贷款。票据承兑担保不限担保公司提供担保服务，担保公司对票据承兑所发生的债务予以保证的行为。图3-1新创新融资担保业务资料来源:牡丹江新创新经济投资担保有限公司新创新经济投资担保公司融资担保业务SWOT分析机会O威胁T1.拥有政府的支持。2.行业的监管力度变强。1.银担合作模式处于不利地位。2.代偿风险增加。优势SSO-增长型战略ST-多元化战略1.在牡丹江市知名度较高。2.资本金规模较大，公司各项业务发展迅速1.扩大业务范围。2.建立专业人才团队。1.创新业务模式。劣势WWO-扭转型战略WT-防御型战略业务能力不足，风险管控需要加强。人员专业水平不够高。技术不够成熟。业务模式较单一。担保利率低加强人才培养。控制代偿风险。1.控制代偿风险。2.加强技术应用。图3-1新创新融资担保业务SWOT分析资料来源:牡丹江新创新经济投资担保有限公司优势在牡丹江市知名度较高新创新担保公司由政府支持筹建，是牡丹江市规模最大的国有融资性担保公司，由于拥有政府的信用支撑，所以打造了良好的口碑，积累了不少客户，并且与建设银行、交通银行、中信银行在内的很多银行建立了良好的合作关系。资本金规模较大，公司各项业务发展迅速新创新担保公司成立初期注册资本为1,000万元，到2018年公司注册资本金增加到68,300万元。截止2018年末，累计担保业务200多笔，累计担保余额15亿，公司总体担保规模50亿元。劣势业务能力不足，风险管控需要加强。担保放大倍数是指担保机构的担保余额与机构资产的之间的比例，新创新担保公司的担保余额为9个亿，担保放大倍数约1.31。在我国，担保放大倍数的平均数在3左右，随着担保放大倍数的增加，担保机构能够体现出更强的业务能力，机构对社会的贡献就越大，相应地承担的风险也就越大，从担保放大倍数角度来看，新创新担保公司的担保放大倍数低于全国平均值。这说明新创新担保公司的业务能力低于全国平均水平，对社会的贡献不足，风险管控能力需要加强，担保杠杆的作用没有很好的体现出来。人员专业水平不够高新创新担保公司共有员工40名，其中注册会计师1名、律师2名、高级会计师1名，均为专科以上学历，公司员工平均年龄34岁，同比同行业中新创新担保公司员工更加的年轻化、知识化。整体管理和经营能力得到了全面提升，公司秉持“企业化管理、市场化运作”的经营理念，遵循“安全、审慎、创新”的质量方针，严格规范经营活动，为助推牡丹江地区经济发展、社会进步做出了应有的贡献。项目员工总数注册会计师高级会计师律师新创新担保公司40112新创新担保公司现有人员配置，人员规模不够、人才储备不足，人才培养体系不健全，人才专业培训欠缺，而融资担保行业的专业度需求很高，并且融资担保业还处于发展阶段，要求业务人员的专业度较高且涉猎广泛。技术不够成熟目前新创新担保公司对技术方面的投资较少，还未建立公司网站、担保信贷平台，与客户之间还存在着严重的信息不对称，没有采用大数据、云计算这种新技术对客户数据进行分析，这会加大公司的代偿风险，并且新创新担保公司并未在的业务中对较先进的风险管理工具、信贷分析工具、财务管理工具等金融工具的使用较少，对人力的依赖较重，这不利于新创新担保公司对项目做出精准高效的预判。合理的使用科学技术有利于新创新担保公司在业务上进行革新。业务模式较单一目前，新创新担保公司的业务是线下担保，线下担保模式主要是通过业务经理与企业之间进行联系实现的，其次就是政府指示的企业项目，新创新担保公司担保业务部只有9人，所负责的项目来源单一，这种模式下得到的客户资源较少，新创新担保公司的曝光度不足，服务范围仅限于牡丹江市内及部分周边乡镇，并且线下担保这种模式的业务过程较繁琐，企业联系担保公司渠道单一不够便利，所以客户规模不够大，这直接影响了新创新担保公司的盈利水平。担保利率低担保费收入、投资收益和利息净收入是我国融资担保机构的主要来源，现如今，我国的融资担保费率普遍处于较低的水平，并且仍然呈现下调的趋势，2019年，由于政策导向的影响，担保费率进一步向下调整，担保机构的利润空间被进一步压缩，2018年10月，在财政部、工业和信息化部联合印发的通知中指出国家决定实施小微企业融资担保业务降费奖补政策，并且在2018年到2020年期间每年安排30亿元资金以降低小微企业的融资担保费率，这在一定程度上减少了担保机构的利润损失，但仍然不能弥补担保机构的损失，新创新担保公司的担保利率在2.25%至3%之间，在担保利率中属于低水平段，这使得公司的利润空间很小，公司的盈利水平不足，易产生经营危机，并且资金的缺少不利于公司自身优化发展。机会1.拥有政府的支持新创新担保公司是根据牡丹江市委、市政府的相关决定，由黑龙江省金融办批准成立，由市国有资产投资有限公司提供资金支持、由市金融服务局管理运作的大型国有企业[17]。其中牡丹江市国有资产投资有限公司占股比例高达99.7%，黑龙江省科力公司占股比例为0.3%。新创新担保公司与牡丹江市大部分的民营担保公司相比较，拥有政府信用的支撑，具有充足的资本，有更广泛的合作范围、更充分的信息基础并且深受银行伙伴的认可，是解决牡丹江市中小企业融资难问题的主要国有企业[17]。2.行业的监管力度变强现如今，我国融资担保行业的监管主要分为两方面，第一是来自中央层面担保行业的监管，第二是地方层面对融资担保机构的监管。2017年10月开始施行的《监管条例》中提到省级人民政府要确定监管部门对本地区的融资担保机构进行日常监管[32]。从中央层面上看，主要是通过加强监管制度的建设力度、督促指导监管部门工作等方面使融资担保公司接受更加严格的监管，对于强化对融资担保机构的监管力度，国家从三个方面做出了先关规定，第一个方面就是健全监管制度、明确监管任务，考虑担保机构的不同情况进行分类监管，加强对担保机构的监测，保证监管的准确性、时效性。第二个方面是将监管措施具体化，第三方面是制定了融资担保业的监管要求，要求融资担保机构上报业务相关报告、并在经营上遵守法律。新创新担保公司在这种监管环境下，项目的步骤更加规范化、项目审核更严谨使得公司的风险适当的降低。威胁银担合作模式处于不利地位。在银担合作模式中，新创新担保公司一直处于不利地位，传统的银担合作担保公司承担全额连带责任担保，新创新担保公司承担的风险非常大，在这种模式下，银行为了盈利会放宽对风险的限制，引入一些风险较高的项目，并且在银保合作中，新创新担保公司负责的大部分客户都是未达到银行贷款要求的企业，这及大地加深了公司承担的风险，与此同时还存在着一些已经达到贷款标准的企业，银行要求担保公司提供担保服务，才审批放款，这种现象加大了企业的融资成本，新创新担保公司在这种风险分配不均的银保合作模式中处于不利地位，且这种方式并不利于公司的成长。代偿风险增加近年来，受多重因素的影响，我国实体经济的回暖较缓慢，中小企业的生产经营仍然很困难，而新创新担保公司的主要客户是偿债能力未达到银行放款标准的中小企业，存在着企业风险承受能力弱、资信水平低、经营不确定性等问题，并且我国近年来融资担保行业的代偿风险逐渐上升，在此经济环境下，新创新投资担保公司也存在着代偿风险增加的问题。2015年我国的担保代偿率达到最高点，2016年有所下滑，这主要是因为融资担保机构收紧风险偏好，主动地压缩间接融资担保业务。随着融资担保机构自身风险机制的不断完善和相关政策的正确引导，担保代偿率的增速有望降低。图3-22011年-2016年我国担保行业担保代偿率走势图数据来源：公开资料整理存在问题人才储备少新创新担保公司融资担保业务上存在着人才储备较少的问题，员工总数只有40人，注册会计师、高级会计师仅有一人，律师2人，企业的发展离不开员工的专业素养，高级人才的引进对业务发展有着积极的促进作用。现如今新创新担保公司并没有设立人才团队和激励制度，这会使得人才更易流失，同时不易引入新鲜血液，所以需要采取行动改善这种现象。客户来源单一新创新担保公司融资担保业务上存在着客户来源单一的问题，在传统的融资担保业务中新创新担保公司的客户主要来源于银行引荐和政府推荐，担保公司往往处于被动地位，由于客户非自主吸引，局限性较大，客户公司的经营状况往往存在问题，过多吸纳这种客户不利于新创新担保公司的长期发展，所以需要我们提出解决建议。代偿风险过高新创新担保公司融资担保业务上存在代偿风险过高的问题，担保机构由于其自身存在的意义是为了解决中小企业融资难融资贵的问题，所以代偿风险一定会存在，但是资信不良的客户企业会使得代偿风险飙升，加强融资担保业务各个流程的规范操作可以在一定程度上降低代偿风险，新创新担保公司现存业务中存在多笔项目客户公司不能按时归还银行贷款，使得新创新担保公司出现代偿危机，本文针对代偿风险过高的问题将提出对策建议。信息系统不完善新创新担保公司融资担保业务上存在信息系统不完善的问题，就新创新担保公司现在的信息系统发展程度而言，并不能促进公司业务发展，不完善的信息储备加大了新创新担保公司的项目成本，公司需要付出更多财力物力收集客户资料或承担不完善调查导致的代偿风险，所以本文针对新创新担保公司现存问题提出针对性建议。政银担中处于劣势地位新创新担保公司融资担保业务上存在政银担合作中处于劣势的问题，这个问题政银担合作过程中是普遍性现象，主要是因为担保机构的财力没有银行雄厚、金融业务受政府指导、客户来源于政府，银行。所以担保机构的话语权有待提高，新创新担保公司在这个问题上，是非常典型的例子，对于如何解决自己处于劣势地位的现象成为新创新担保公司的首要任务。保前调查不完善，抵押物难变现新创新担保公司融资担保业务上存在保前调查不完善和抵押物处理难的问题，保前检查对于担保公司意味着项目成功与否，完善保前检查可以估算出代偿风险的大小，新创新担保公司现如今的业务模式主要是通过业务人员与客户公司负责人进行交流，提问相关佐证不全。对于抵押物的处置，新创新担保公司仍然采用三拍流拍的司法拍卖形式，抵押物的变现能力不强，这对公司自身运营产生负面影响，所以需要改进，以解决问题。新创新担保公司为代表的融资担保业务存在问题的对策分析新创新担保公司融资担保业务上存在着人才储备较少、客户来源单一、代偿风险过高、信息系统不完善、政银担合作中处于劣势、保前调查不完善的问题，以下对这些问题提出建议。建立专业的人才团队和激励制度在传统的担保业务中，担保机构往往承担了资金借贷过程中的绝大部分风险，对于降低风险的有效途径之一就是储备专业的人才，融资担保业务所涉及的专业知识面较广，涉及领域较多，涉及金融、经济、财务、资产评估、法律等多个方面，甚至需要涉及客户公司所在行业的相关知识，所以担保行业需要大量的高素质、专业的复合型人才，现如今，我国还没有担保行业的对口专业进行人才培养，所以建立一个担保行业人才培养机制是十分重要的。从国家层面来讲，应该成立融资担保专业，向融资担保行业输送专业人才，同时，组织全国融资担保行业从业资格考试，提高融资担保行业的入职门槛。从企业层面上讲，新创新担保公司应建立人才培养部门，由每个部门的部分业务能力强、专业素质高的员工轮流组成人才培养小组，在新员工入职时进行1对1师徒制的人才培养计划，并为新员工提供轮岗机会，持续不断的为公司提供新的人才，并鼓励公司员工参加外部培训、进行学历提升。众所周知，融资担保行业是一个高风险低收入的行业，在风险与收入不对等的关系下非常容易产生道德风险，并且担保业务人员的业务能力对降低代偿风险也有很大的影响，所以在人员方面的问题上，公司不仅要建立人才培养部门还需要制定激励制度对公司的在职员工进行鼓励。激励制度可以激发员工的工作热情，提高业务水平和工作效率。将激励制度与新创新担保公司现存的绩效考核制度相结合，向员工分配合理的收益，可以有效规范员工的操作行为，降低公司融资担保业务的风险。建立网上平台，加强技术性应用，拓宽业务渠道。随着互联网金融的发展，市面上出现了P2P网络借贷模式，网贷平台增加，网贷产品针对性增强，P2P借贷是通过P2P平台将市场上存在的小额的闲散资金聚集起来形成规模后借对资金有需求的人群的一种商业模式，以现代新兴技术为基础减少由于信息不对称导致的信用问题，并以“金融脱媒”为表现形式提高资金的使用率，降低交易成本，保证借贷双方利益最大化。相比于传统银行借贷，互联网降低了P2P模式的成本、并且提供更多种类的借贷产品，人们可以根据需求自由选择。易观发布的《网络借贷行业数字化进程分析2018年第4季度》数据显示，2018年第4季度，中国P2P网贷交易额达到了3728.8亿元人民币。同比下滑41.5%。图4-12017Q4-2018Q4中国P2P网贷市场交易规模数据来源：易观在网络借贷模式发展迅速的今天，人们更喜欢门槛较低、申请简单的网贷产品，这使得银行贷款业务减少，间接影响融资担保的业务量，所以融资担保行业不应该过于依赖银行业带来的客户源，应该创建自己的客户源。从国家层面讲，目前已成立了融资担保行业协会及各地分会，进行政策公示、新闻资讯分享等，但是仍需要进行优化，保证资讯的时效性、政策接收的广泛性和时效性、建立融资担保知识的完整体系向公众传播融资担保知识，提高该行业的社会地位，以获得更多人认可。对于企业来说，新创新担保公司的客户来源单一，仅靠业务人员积累和政府指派不能满足公司的发展需求，所以可以通过建立网上交易平台，增加公司曝光度，这样可以吸引更多的客户，在网络平台中设立不同板块，包含担保业务保前保中保后的各个流程，在网上发布担保产品，可以化简客户企业申请担保服务的步骤、同时客户企业也可以通过这种方式及时了解项目进度，在此基础上添加大数据、云计算等互联网技术的应用，收录客户企业的信息资料，对客户进行相关产品精准投放，可以进一步吸引客户。完善风险防控机制，降低担保风险。传统的融资担保业务分为三个阶段，保前尽职调查、保中具体实施、保后管理。在债务人结清全部欠款之前，担保公司的风险是一直存在的，并且风险会随着担保项目的发展在不同阶段发生改变，新创新担保公司作为链接企业和银行之间的桥梁企业，新创新担保公司是否具有完善的风险防控机制直接影响企业的融资结果与银行资金的安全问题，第一、设立投资担保业务部门、风险管理部门和核保部门负责担保项目不同阶段的风险管理，并保证各个业务流程之间各个部门相互独立，相互制约，建立更加完善的基层组织结构，以降低组织风险。加强公司管理、认真防范管理过程中出现的风险，完善公司内部组织机构，细分公司各层级，实行岗位负责制，完善的公司基础岗位。第二，应该在此基础上增加决策机制、政策机制，为公司制定发展战略和部门计划，为公司各项业务制定发展计划及可行性分析。第三，设立监管机制和专家组，加强对项目的监管和专业评价，以保证最后呈现出的项目报告是客观的、全面的、公平的、公正的。第四，新创新担保公司应制定融资担保业务下各类产品相对应的担保管理制度，以规范各产品相关的业务操作，第五，完善保前评估、保后监督和追偿机制，保证监督部门与项目相独立，实现有效监管，并实现对项目全程追踪，改善追偿方式，使追偿结果得到改善。第六，新创新担保公司想要管理好风险，就要给每一位员工建立风险防范意识，树立风险管理观念。建立信息系统融资性担保公司发展的基础就是信用，融资担保公司在发展过程中经常会遇到信用风险，该信用风险是指当中小企业不能按照约定在规定的期限里偿还贷款本金和利息时，融资担保公司需要代为偿还，然后再向中小企业追偿，当无法追偿到足额的资金时，就会造成融资担保公司的损失。为了避免发生这种信用风险，融资担保公司需要对其客户公司作出全面且公正的分析，这就要求融资担保行业掌握更多的信息。在国家层面上，建立完善的信用管理体系，建立信用征信、评估系统，完善信用管理系统，建立标准化的信用制度体系，提高融资担保机构在信用评估时的准确性和效率。要在行业协会里建立信息共享系统，将存在不良信用行为且信用等级低的企业的详细信息进行公布，行业之间，协会之间进行信息共享，避免企业在有过不良记录的基础上再向其他担保机构隐瞒实际情况，获取贷款担保。在企业层面上，新创新担保公司的业务信息管理系统比较落后，只有一些像发布信息、网上审核这类简单的功能，无法科学的进行风险测量、风险测平等工作，信息不对称使担保公司的代偿风险增大。公司可以建立信息部门对曾经老客户的信息进行整理，并对新客户的信息进行收集，建立客户信息库，与合作银行建立信息共享机制，加强合作联系的同时获得更多信息。并且加强对分类管理动态风险方法和数理统计的应用来对人力分析项目信息监测不足进行弥补，从而加大对项目的预警监督。规范合作，实现共赢创新融资担保模式，建立可持续发展路径。如今我国的融资担保行业已经形成以政策性担保为主同时发展信用担保的担保体系的局面，政府需要对融资担保行业进行政策引导和职能监督，随着市场经济体制的不断完善，融资担保行业存在的逆向选择问题也更加突出，这要求国家支持建立互助形式的融资担保体系，建立有效的政银担三方合作机制，有利于实现银行、担保机构和政府之间的有效对接。现在，新创新担保公司主要的融资担保业务为银行贷款担保，所以与银行之间有着十分密切的联系，在融资担保业务中新创新担保公司转移了银行的风险，虽然公司有保费收入但同时也面临着代偿风险，在银担合作模式中新创新担保公司处于不利地位，因为没有制定合理的风险分担机制，银行与担保公司对分配收入与分担风险没有达成一致，新创新担保公司往往要承担担保业务中的绝大部分风险，客户的违约风险被转移到了自身，一旦客户无力偿还银行贷款，新创新担保公司的代偿风险就会增加，这种现象不利于银保之间的合作，所以需要建立合理的风险共担机制，近些年我国银行有担保公司提供担保服务的贷款业务中不承担任何风险的现象已经逐渐发生改变。2014年安徽省提出担保行业发展的“4321”代偿分担新模式，实现原保机构、省级再担保机构、银行、地方政府风险共担，在此模式下一年实现了40亿元的业务量[18]。2017年，河南省担保集团公司也与建设银行签订了比例分担风险的风险共担机制，建立风险共担机制，不仅能过有效地降低担保公司的自身风险，还能支持银行贷款的投放，这种模式激励了业务参与方积极地控制风险[19]。在政银保模式中，政府起到十分重要的作用，牡丹江政府需要制定相关政策及相应的具体实施方案，明确政银担三方在合作过程中的各自的权利、职责与该承担的义务，使新创新担保公司可以与政府、银行达成协议，三者之间按比例承担企业贷款产生的风险，这样银行在自身存在风险的情况下，银行对企业提出的贷款条件就会更严格并且会停止对不良企业的放款，同时，政府的监管更加严格，进一步保证了银行和担保公司的资金安全、降低银行不良贷款率和担保公司代偿率。近年来，国家对融资担保行业给予了不少支持，在成立融资担保基金后，又发布了奖补政策，以及新创新担保公司本身的性质，这种政策环境下，更利于建立政银保三方合作模式。完善尽职调査，改进抵押物处置措施关注经营者的个人信息经营者的个人信息是影响企业经营的重要因素，年轻的经营者经营经验较少，但思想更前卫，公司经营更具创新性，所接受的风险较高，投资没有年老的经营者保守、谨慎。年老的经营者，风险承担能力更低、更保守，企业的发展也会更加稳健。经营者的学历越高，对企业发展的方向越清晰，拥有更好的投资眼光、信用意识、更低的信用风险，了解经营者的家庭结构、婚姻状况、负债情况以及健康状况也非常重要，由于法律仍然存在一些无法触及的道德风险点，所以可能会存在由于恶意转移资产、隐瞒重大疾病而造成追偿困难，公司还需了解经营者是否同时经营其他企业，经营重点是否为贷款公司，经营者是否有过违法纪律行为。关注经营者及企业的社会声誉在进行贷前调查的阶段，新创新不仅要对客户企业提供的资料进行分析，还应该从客户企业的合作伙伴、竞争对手、以及银行的评价入手，了解企业以及经营者是否有过违约记录、是否信用良好，这些调查可以有效降低担保风险。关注企业及其经营者或有负债注意企业及其经营者是否存在因未决诉讼、未决仲裁、为其他单位提供债务担保等原因形成的或有负债，作为企业的潜在负债可能成为影响企业未来的偿债能力的因素，所以新创新担保公司应该加强此方面的信息收集。改进反担保措施新创新担保公司在接收担保业务时，通常会要求客户企业提供反担保措施，而这些被提供的反担保措施存在变现难、变现不足额的特点，抵债资产的正常司法拍卖流程是三拍流拍、变卖期间被拍卖的资产经常会遇到无人应价的情况，如果司法抵债裁定价格高于当前资产的市场价格，那么，就会压缩市场空间，重复进行广泛询价、或发布公告的方式不适用于处置拍卖抵债资产[2]。并且通过拍卖机构在进行拍卖时还需要花费一些资金。所以需要科学地提升新创新担保公司抵债资产的处置效率，根据公司的业务特性，在依法合规的条件下对抵押品处理程序进行简化，建议向公司监督部门进行申请，对没有