汽车保险 课件 51索赔注意事项 - 55汽车保险行业现象

1云南开放大学()1云南开放大学()1云南开放大学课程第五十一讲索赔注意事项汽车保险1云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程一、被保险人未经保险公司认可不要擅自修复受损车辆实践中，一些被保险人为避免不耽误使用车辆，往往先将车送修，然后再向保险公司索赔，其实这是一种错误的做法，会给索赔带来麻烦。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程根据车险条款的规定，车辆出险后，被保险人应会同保险公司检验车辆，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险公司有权重新核定或拒绝赔偿。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程二、被保险人不要对第三者自行承诺赔偿金额按照车险条款规定，事故牵扯第三者的，保险公司将按有关规定在责任限额内核定赔偿金额。未经保险公司书面同意，被保险人自行承诺的赔偿金额，保险公司有权重新核定。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程三、被保险人不要在保险公司赔偿前放弃向第三者索赔的权利在保险公司支付赔款之前，向第三者请求赔偿的权利属于被保险人。此时被保险人有权放弃向第三者请求赔偿的权利，但这也意味着放弃了向保险公司索赔的权利，这将损害自身的利益。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程当保险公司向被保险人支付赔款后，被保险人未经保险公司同意放弃对第三者请求赔偿权利的行为无效。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程四、被保险人索赔时应实事求是如有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等行为发生，被保险人除将有可能因此而受到法律制裁外，还有可能遭到保险公司拒赔。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程知识补充：单方事故的处理及索赔程序车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据;立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案(车辆保险卡上有保险公司的报案电话)，48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程单方事故：指不涉及人员伤（亡）或第三者财物损失的单方交通事故举例：碰撞外界物体，自身车辆损坏，但外界物体无损坏或者无需赔偿云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程事故处理及保险索赔程序：单方肇事是最为常见的一类事故，因为不涉及第三者的损害赔偿，仅仅造成被保险车辆损坏，事故责任为被保险车辆负全部责任，所以事故处理非常简单云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程一、报案事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案二、现场处理1、损失较小(一万元以下)，保险公司派人到现场查勘，并出具《查勘报告》云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程2、损失较大(一万元以上)，如查勘员认为需要报交警处理，会向交警部门报案，由交警部门到现场调查取证，并出具《事故认定书》云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程三、定损修理1、车主将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损2、修理厂修车3、车主提车四、提交单证进行索赔理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程五、损失理算保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程六、赔付保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。云南开放大学汽车保险课程16/20谢谢17云南开放大学()17云南开放大学()17云南开放大学课程第五十二讲双方肇事索赔案例汽车保险17云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程车辆发生保险事故后，要立即保护现场，抢救伤员和财产，保留相关证据;立即向公安机关交通管理部门报案。电话通知保险公司报案(车辆保险卡上有保险公司的报案电话)，48小时内携带保险单正本、驾驶证、行驶证、被保险人的身份证到保险公司正式报案。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程双方事故的处理及索赔程序多方肇事：指不涉及人员伤亡，但涉及第三者财物损失、事故责任明确的双、多方交通事故云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程举例1：车辆追尾，后车负全部责任，对方或两方车辆均损坏举例2：碰撞防护栏，车辆负全部责任，护栏损坏也需赔偿云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程事故处理及保险索赔程序一、报案1、事故发生后，保留事故现场，并立即向保险公司报案；2、如第三方损失为道路设施或者第三方损失为车辆，需向交警部门报案；云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程二、现场处理-1、保险公司人员到达现场，并出具《查勘报告》2、交警部门到达现场，并现场出具《事故认定书》提醒：一般情况下，如果在向保险公司报案时，保险公司要求向交警报案时，保险公司人员无需到现场处理!云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程三、第三者修理1、如果第三者非机动车，则最好要求保险公司人员在进行现场处理时，直接达成三方(第三者、保险公司、车主)公认的一个核损价格，如果当场不能核定损失，则在进行第三者损失核定的时候或者过程中，要求保险公司给出核损价格。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程提醒：如果不经过保险公司允许，自行答应第三者有关索赔金额的承诺，这种承诺保险公司是有权推翻重来的，如果重新核定的价格与第三者的要求有差距，则这个差距会由车主自行承担。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程2、如果第三者是机动车，则要分以下两种情况：第一、如果第三者同意与车主一同前往车主选定的修理厂进行修理，则当场不必支付第三者任何现金!云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程第二、如果第三者要求去自己选定的修理厂进行修理，也就是说第三者将与车主去不同的修理厂进行车辆修理时，则第三者可能要求车主在事故现场先支付一部分修理费用，或称押金或定金，云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程切记：一、现场掏钱，一定要立收据;二、支付一半的修理费用比较适当(因为也有可能发生事后第三者不认账的情况)云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程提醒1：第三者车辆修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，然后拿到第三者的修理发票及维修明细才能进行保险索赔的，如果事后第三者不提供相关资料或者找不到第三者时，第三者的维修费用保险公司是不能赔付的云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程提醒2：虽然上文提到在现场掏钱时，要第三者立收据，虽说这种收据是不能作为赔偿依据的，但是这种收据至少可以避免第三者事后不认账的情况。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程因为第三者修理完毕后，车主必须先将修理费交付给第三者或者第三者选择的修理厂，如果没有这个收据，第三者万一不认账的情况下，车主到底应该在第三者车辆修理完毕后，支付多少钱呢?云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程四、车辆定损修理1、将车辆送抵定损中心并同时通知保险公司，定损;2、修理厂修车;3、车主提车。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程五、提交单证进行索赔理赔：收集索赔资料交保险公司办理索赔手续六、损失理算保险公司收到齐备的索赔单证后进行理算，以确定最终的赔付金额。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程七、赔付:保险公司财务人员会根据理赔人员理算后的金额，向车主指定帐户划拨赔款。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程五、索赔遭拒绝的常见情况1．车辆未按期检测保险合同只对合格车辆生效，对于未按期检测的机动车，保险公司视为不合格，该情况下发生的事故，保险公司当然拒赔。2．车辆无号牌车辆出险时必须具备公安交通管理部门核发的有效行驶证及号牌，否则盗抢险保险公司将拒绝赔偿。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程3．车辆在收费停车场或营业性修理厂出险保险公司认为收费停车场或营业性修理厂对车辆负有保管责任，在保管期间因保管人管理不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担相应责任，故保险公司不会赔偿事故损失。4．驾驶证未按期审核驾驶员逾期没有年审，驾驶机动车便属违法行为，保险公司可以根据保险合同拒绝理赔。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程5．酒后肇事饮酒开车，会降低驾驶员的应急反应能力，增加出事故的概率，因此交通安全法规严令禁止饮酒开车。违法行为产生的事故损失，保险公司拒绝赔付。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程6．被保险人、车辆驾驶员及其家庭成员受害根据第三者责任险的责任免除的规定，被保险人、被保险车辆的驾驶员不属于第三者，当他们成为事故受害者时，不能获得保险公司的赔偿。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程7．车轮单独损坏如果被保险车辆仅车轮单独损坏（包括轮胎、轮辋、轮毂罩），而其他部位未发生损坏，由于此损失极易产生道德风险，故在保险条款中规定不予赔偿。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程8．牵引没保险的车撞车不赔如果因为开车牵引一辆没有投保交强险的车辆上路，与其他车辆相撞并负全责，保险公司不会对此做任何赔偿。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程9．非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆肇事保险条款规定，驾驶人员使用保险车辆必须征得被保险人的允许，否则，造成的车辆损失，保险公司不负责赔偿。云南开放大学

()3/10云南开放大学汽车保险课程10．利用保险车辆从事违法活动利用保险车辆从事违法活动不利于社会安定，不符合保险稳定社会生产和社会生活的宗旨，保险公司不予保障。云南开放大学汽车保险课程42/20谢谢4343云南开放大学()43云南开放大学()43云南开放大学课程第五十三讲汽车保险发展方向汽车保险4344云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程一、传统车险理赔的缺陷2004年以前，大多数的保险公司并没有统一的车险理赔信息系统，理赔业务环节自成一个单独的系统，导致从报案到结案的一系列理赔环节过程通常横跨多个独立系统，并且理赔流程是由专业人员手工完成的，流程复杂、周期长、效率低、服务质量不高，表现在：45云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（一）车险理赔处理时间长、速度慢首先，查勘人员一般无法在规定时间到达现场，而现场查勘完毕后又再返回保险公司做理赔处理也会导致理赔处理过程时间长，流程繁琐，理赔效率低；46云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程其次是客户等待拆检、定损的时间过长；最后是保险公司内部的手续流转较慢。这些都会导致理赔周期延长，影响客户的车辆修复和正常运营。47云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（二）车险理赔成本高汽车保险事故损失金额不大，事故发生频率高。事故发生的高频率使传统手工做法下的保险公司查勘、理赔工程量大、成本高。2003年，我国产险公司中，车险己决赔案件数高达766万多起，赔付率高达60.87%。48云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（三）理赔单证资料电子化程度低信息系统建设严重滞后，信息功能十分薄弱。在实际操作过程中，对理赔环节的信息传递和信息处理多数还是通过纸质单证、传真、报告等方式在各个环节之间进行流转，加之业务处理系统中没有较强的流程管理的概念，导致业务系统在各个理赔环节产生脱节，难以达到车险理赔信息化、流程化业务的要求。49云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程随着车辆保险向标准化、程序化、规范化发展，有效地处理赔案、缩短处理时间，使投保人获得及时周到的理赔服务成为保险公司日益凸显的需求。应用智能化的理赔系统来解决问题成为大势所趋。50云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程二、3G车险理赔系统的优势3G车险理赔系统是为了解决传统车险理赔时间长、成本高、效率低下以及电子化程度低等问题而提出来的，能够极大地方便理赔客户以及保险公司，可以达到理赔客户和保险公司的双赢的目的。51云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（一）缩短车险理赔的时间当使用3G车险理赔系统后，调度员根据客户报案进行定位搜索，并就近调派适合的查勘员赶赴现场，然后通过网络技术和3G手机进行实时地信息传送，完成这一系列的勘察和取证的工作，大大减少了车险理赔的时间。52云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（二）.提高车险理赔的效率3G车辆理赔保险系统是通过应用3G技术的手机进行联系的，这种联系方式是非常的实时和快捷的，3G技术的多媒体应用功能，使得在勘察、取证阶段，保险公司需要的视频和图像通过手机终端的网络传输成为可能，这样可以提高车险理赔的效率。53云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程（三）.实现理赔单证资料的电子化在以往的车险理赔保险系统中，理赔客户提供的资料大部分都是纸质的，这对于资料和文件的存储时十分不方便的。在3G车险理赔保险系统中，保险理赔所需要的各种资料都是通过应用3G技术的手机终端通过网络传输至保险公司的，可以直接实现理赔相关资料的电子化。54云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程案例：王先生的一辆黑色“桑塔纳”出现事故，保险公司理赔专员杨师傅赶到后，借助拍摄现场情况实时呈现在保险公司车险3G定损中心的屏幕上，前挡风玻璃和保险杠受损。后台服务人员迅速调阅该车的保单信息，然后通过麦克与现场查勘人员对话：“杨师傅，这辆车保过车损险，请把镜头对准前挡风玻璃让我看看。55云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程镜头越拉越近，很快，前挡风玻璃上的一道裂缝清晰地呈现出来。“再让我看看前面的保险杠。”镜头又对准保险杠。然后定损中心人员迅速调出事故车辆4S店的配件价格表，玻璃、保险杠价格一目了然。56云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程

“两个配件一共4500元，我马上给你下达打印指令。”一键按下，定损核损单完成传输，前端的查勘人员用手持终端打印出来，交给客户，前后一共8分钟。拿着这个定损单，客户到指定4S维修店，不用自己垫钱就可以完成汽车修理。57云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程随着3G技术发展成熟，甚至到后3G以及4G时代，系统性能可以获得更好的提升，视频流和图像传输将更趋稳定流畅。同时，随着3G网络覆盖范围的扩大，可以进一步提高系统使用的普及性。而同时，伴随新技术的进步，需要对系统的软件进行升级，以适应更快的传输要求和安全保证，使理赔过程更加安全、便捷。58云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程1．险种多元化我国地域广阔，保险产品的需求在不同地区、不同环境、不同类型的消费者中有着较大差异，为满足不同需求，需推进险种多元化车险。险种的多元化是今后我国保险市场发展的趋势之一。59云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程险种多元化可主要针对特种车辆展开，如消防车、吊车、救护车、公交车、农林专用车等，专门针对特种车中的某类，开发适合的险种；也可针对特殊行业，如车行、修理厂、汽车制造厂、驾驶学校等经营业户，开发专门适合他们自身风险特征的保险产品。60云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2．费率合理化目前我国车险费率是由保险行业协会制定，主险报保险监督管理机构审批，附加险报保险监督管理机构备案，但由于市场环境不是太成熟，区域性的折扣价格竞争时有发生，这种条件下的费率水平是不科学的。公司之间的竞争应该是理性竞争，服务竞争。随着保险市场逐步走向成熟。61云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程另外，我国虽然在费率管理模式上已由从车费率模式逐渐转变为从车和从人相结合的费率模式，但考虑人的因素非常简单，一般只考虑了驾驶员的年龄、性别、驾龄等因素，而对其他因素还未制定风险修正系数。从发展趋势看，应增加对驾驶人员的因素考虑，同时合理拉开不同人员的费率档次，以进一步促进费率的人性化、合理化。62云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3．无赔优待明显化无赔款优待制度是汽车保险业务中所特有的制度，其目的是解决由于风险的不均匀分布使保费与实际损失相联系的问题，使保险公司实际收取的保费能够更真实地反映风险的实际情况，充分体现了经营中对于风险个性特征的考虑。63云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程由于汽车风险受驾驶人员主观影响程度较大，因此在汽车保险中应用无赔优待制度具有明显的优越性。64云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程主要表现为：一是可以使保险公司收取的保险费更接近于真正的单一和均匀的风险；二是可以鼓励被保险人增强安全意识，谨慎驾驶，以减少交通事故；三是被保险人在损失小于折扣额时就会不报案，可以减少保险公司小额赔案的处理成本和管理费用。因此，在各国的汽车保险业务中均采用了无赔优待制度。65云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程各保险公司汽车保险业务也采用了无赔优待制度，一般做法是每一连续无赔款年度可以享受10％的安全优待，并且逐年递增，多数公司的最高优待幅度为30％，少数公司为不超过50％。而国外的保险公司的最大优待比例高达70％，可见，我国在该方面还有待扩大。66云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4．营销电子化保险作为金融服务业的重要组成部分，可以最大限度地发挥网络优势，促进市场营销电子化，扩大客户群和业务量。网络保险作为一种全新模式，具有成本低、业务时间和空间不受约束的优越性。云南开放大学汽车保险课程67/20谢谢6868云南开放大学()68云南开放大学()68云南开放大学课程第五十四讲汽车保险经营创新汽车保险6869云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程车险责任的创新有两个途径：一是扩展，二是细分。我国车险市场上的产品，包括主险和各种附加险在内，涵盖责任已经比较广泛，单纯的车险本身的责任扩展已经不会有很大潜力，只需要一些局部完善即可。70云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程从细分途径来看，有不少值得思考的地方。其一，目前这种“大包大揽”式的产品，保障范围是否过大？“大包大揽”的直接后果就是产品组合的单一，由于少数产品就可以涵盖几乎全部的责任，这样保险公司创新组合的动力就会降低；其二，某些责任是否可以拆分？71云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程例如在车损险主险中的“雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡”等责任条款，可否根据不同的地理环境进行有选择地剔除，这样可以减少保户实际上并不需要的保障，适当降低费率，有利于产品的销售；其三，应该考虑不同层次、不同特点客户的需求，制定更加细致的保障责任。72云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2．车险保单形式的创新传统的车险保单为单期保单，保险合同期通常为一年，需要年复一年续保。这为保险人控制承保风险带来了一定好处，但也存在着很多弊端。可从以下几个方面考虑，将单期保单转为复式保单。73云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(1)单期保单操作繁琐。续保保单，在责任方面几乎没有任何改动，但是每次都需要投保方出示大量证件、证明，对投保方来说费时费力。74云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(2)单期保单增大保险公司管理成本。每年的续保，都需要保险公司花费大量人力物力来进行，增加了管理成本，降低了保险公司利润。(3)将单期保单转为复式保单，可采用其他方式合理控制承保风险，如免赔或无赔款优待。75云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程3．将车险与家财险捆绑销售从经营角度考虑，目前车险需求量很大，但却几乎处于全行业亏损的尴尬境地；而家财险的保费收入并不大，却可以给保险公司带来一定利润。如果将两者结合起来，则可达到互补，既能提高家财险在财产保险中的份额，又能弥补车险给公司带来的亏损。76云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程从保户角度考虑，拥有私家车的家庭经济状况一般比较好，他们的家庭财产安全也是至关重要的，这些人对家财险的潜在需求很大。通过这样一种搭配方式，既可得到车辆的保障，又能得到家庭财产的保障，何乐而不为呢？77云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程4．将车险与寿险相结合 车险与寿险的结合，主要是从信息共享的角度来考虑的。随着国民生活水平的提高，拥有私家车的家庭越来越多，形成了一个大的“司机”群体。从死亡率的角度来考虑，经常驾车的人死亡率比不经常驾车人的死亡率要高。78云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程车险产品通过承保、理赔会不断积累被保险人的个人信息及出险状况，这可为寿险公司提供“司机”群体的死亡、伤残数据，有利于寿险公司调整保险责任和费率；同时，寿险公司也可提供被保险人的个人信息、健康状况等资料，为车险产品的核保提供方便。79云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程另一方面，可以考虑在寿险基础上附加车险“因素”。例如，可以在责任中加入“如果由于交通事故死亡，可以支付额外保险金”，也可采用投保人寿险同时可以低价投保车险的办法来吸引客户，增加保费收入。80云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程5．将车险与投资相结合将车险与投资相结合，可使得保户在得到车辆保障的同时，获得投资收益。这也有助于保险公司吸引客户。不过，需要注意以下问题：(1)具有一定的需求。如上所述，个人保户基本上属于高收入阶层，对投资收益的追求不在少数，在车险中加入投资因素，正好可以满足其投资需求。81云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(2)考虑保单长度。一般公认的观点是：具有投资功能的保单，要求具有长期性，而目前车险市场的产品几乎全部为短期险种，这就限制了投资与车险的结合。为解决这个问题，需要将车险保单由单期保单向复式保单转变。82云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(3)考虑车辆使用寿命。由于汽车到期报废，车险责任终结，保单的长期投资就不能得到保障。针对这个问题，可考虑增加适当条款解决，如在合同中注明，车辆报废后，只有重新购买机动车辆，并适当调整保费后，投资账户才能继续有效，否则扣除一部分费用后退还投资账户价值。83云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程(4)考虑短期投资。不改变保单长度，而将其同短期投资账户结合，不保证最低收益，一年一结算。如果当期期满仍继续投保的保户，可以给予适当优惠。84云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程6．在服务中考虑投保人独特的需求当前的车险经营仍然属于粗放型的，没有从人性化角度考虑少数人需求。在与汽车保险相关的领域，保险公司同样可以提供服务。85云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程如路况信息服务，保险公司实行差别化费率，在不同地区费率是不同的，只有充分了解当地的路况、气候、自然条件等，才能在此基础上制定相关系数。而保险公司可以凭借其对各地区路况、气候、自然条件的了解，为到外地行车的司机提供相关服务。云南开放大学汽车保险课程86/20谢谢8787云南开放大学()87云南开放大学()87云南开放大学课程第五十五讲汽车保险行业现象汽车保险8788云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程回顾我国机动车辆保险的发展历程，可以看到，经过20多年的迅速发展，机动车辆保险业务已经取得了长足进步。但也出现了一些较为普遍和具有代表性的问题。1．保险诈骗。保险诈骗是现代社会的一个毒瘤。美国每年因保险诈骗损失200亿多美元，约占保险赔款支出的10％～20％。澳大利亚保险诈骗损失超过保险赔款的20％。89云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程我国在机动车保险行业也存在不少保险诈骗，主要表现形式有：投保人故意虚构保险标的，骗取保证金。投保人、被保险人对发生的保险事故编造虚假原因或夸大损失程度，骗取保险金。90云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程投保人、被保险人编造未曾发生的保险事故，骗取保险金。投保人、被保险人故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金。投保人通过重复保险，通过一次事故多次赔偿的手段，骗取保险金。91云南开放大学

()云南开放大学汽车保险课程2．赔偿变化。随着社会的进步，民事赔偿责任出现了一系列新的问题：(1)有关精神损害的赔偿。目前，我国车险条款多数将精神损害的赔偿列为除外责任，只有个别公司在附加险中开发了交通事故精神损害赔