银行信贷风险监控工作方案

银行信贷风险监控工作方案一、总则（一）方案目的为全面、有效地识别、评估、预警和控制本行信贷业务面临的各类风险，确保信贷资产质量的稳定与提升，保障本行信贷业务的持续健康发展，特制定本方案。本方案旨在建立一套权责清晰、流程规范、方法科学、反应迅速的信贷风险监控体系，为管理层决策提供可靠依据。（二）基本原则信贷风险监控工作应遵循以下原则：1.全面性原则：监控范围应覆盖所有信贷客户、信贷产品及信贷业务全流程，确保无盲区。2.审慎性原则：以审慎经营为出发点，对风险信号保持高度敏感，早识别、早预警、早处置。3.及时性原则：风险信息的收集、分析、预警和处置应迅速高效，避免风险蔓延和扩大。4.穿透性原则：透过表面现象，深入分析风险本质，关注实际控制人、关联关系及资金真实用途。5.持续性原则：风险监控是一个动态持续的过程，贯穿于信贷业务从受理到收回的整个生命周期。（三）适用范围本方案适用于本行所有信贷业务的风险监控工作，包括对公贷款、零售贷款、票据贴现、贸易融资、信用证等表内外信贷业务。本行各相关部门及分支机构均应遵照执行。二、组织架构与职责分工（一）组织领导成立由行长任组长，分管副行长任副组长，风险管理部、授信审批部、公司业务部、零售业务部、运营管理部、法律合规部、计划财务部、科技部等部门负责人为成员的信贷风险监控领导小组。领导小组负责统筹协调全行信贷风险监控工作，审定重大风险处置方案，决策关键风险事项。（二）牵头部门风险管理部为本行信贷风险监控工作的牵头管理部门，主要职责包括：1.制定和完善信贷风险监控相关制度、流程和工具；2.组织、协调、指导和监督全行信贷风险监控工作的开展；3.负责重点客户、重点行业、重点区域及系统性风险的集中监控与分析；4.接收、汇总、分析各类风险预警信息，并提出处置建议；5.定期向信贷风险监控领导小组及高级管理层报告信贷风险状况。（三）相关部门职责1.授信审批部：在授信审批环节严格把关，提供客户评级、授信额度等信息支持，参与对已授信客户的风险复评。2.公司业务部/零售业务部（前台部门）：作为客户营销和维护的第一责任人，承担对辖内客户的日常风险监控和贷后管理的首要职责，及时收集客户信息，识别和报告风险信号。3.运营管理部：负责信贷资金支付环节的审核与监控，关注资金流向的合规性。4.法律合规部：提供法律支持，参与重大风险事件的法律分析与处置，确保风险处置程序的合规性。5.计划财务部：关注信贷资产减值准备计提的充足性与合理性，提供财务数据分析支持。6.科技部：负责信贷管理系统、风险监控系统等IT平台的建设、维护与数据支持，确保系统稳定运行和数据安全。7.分支机构：落实总行风险监控要求，具体负责辖内信贷客户的日常风险监控、信息收集与报告工作，执行风险处置措施。三、风险监控的范围与重点（一）监控范围1.客户层面：包括所有存量信贷客户（公司客户、零售客户）及潜在风险客户。2.业务层面：包括各类本外币贷款、贴现、垫款、贸易融资、信用证、保函等表内外信贷业务。3.产品层面：针对不同信贷产品（如流动资金贷款、固定资产贷款、个人住房贷款、信用卡等）的特定风险点进行监控。4.行业与区域层面：关注国家宏观调控政策影响较大的行业、产能过剩行业、周期性波动明显行业以及风险较高的区域。（二）监控重点1.大额授信客户：特别是集团客户、关联企业客户的整体风险状况。2.风险评级为关注类及以下的客户：密切跟踪其风险变化趋势及化解情况。3.特定行业客户：如房地产、地方政府融资平台、高耗能高污染行业等受政策调控影响较大的客户。4.特定区域客户：经济下行压力较大、信用环境恶化区域的客户。5.出现风险预警信号的客户：如未能按时支付利息、贷款逾期、财务指标恶化、涉及重大诉讼、高管人员变动异常等。6.信贷资金用途：监控信贷资金是否按约定用途使用，有无挪用、转借等情况。7.抵质押物：关注抵质押物的价值波动、权属变更及变现能力变化。四、风险监控的方法与流程（一）信息收集与整合1.内部信息：信贷管理系统中的客户基本信息、授信信息、用信信息、还款记录、贷后检查报告；核心业务系统的账户交易流水；风险管理系统的风险评级、预警信号等。2.外部信息：企业征信报告、个人征信报告；工商、税务、海关、法院等政府部门公开信息；行业研究报告、宏观经济数据；权威媒体报道；第三方评级机构报告等。3.信息整合：建立客户统一视图，整合内外部信息，确保信息的准确性、完整性和及时性，为风险分析提供数据基础。（二）风险识别与分析1.财务分析：定期对客户财务报表进行分析，关注偿债能力、盈利能力、营运能力、现金流状况等关键财务指标的变化。2.非财务分析：关注客户经营管理状况、市场竞争力、行业地位、核心技术、高管团队稳定性、关联交易、对外担保、重大投资、法律纠纷等非财务因素。3.风险信号识别：通过设定的预警指标（如财务指标预警、行为指标预警、行业风险预警等）和人工判断，识别客户在生产经营、财务状况、履约意愿等方面出现的风险预警信号。常见的预警信号包括但不限于：*未能按时支付本息或出现逾期；*主营业务收入大幅下滑，盈利能力减弱或亏损；*流动比率、速动比率等偿债能力指标明显恶化；*经营性现金流持续为负；*主要负责人失联、涉及重大违法违纪事件或健康状况恶化；*发生重大安全事故、环境污染事件或产品质量问题；*涉及重大诉讼、仲裁或行政处罚；*关联企业出现经营困难或信用危机；*抵质押物价值大幅下跌或出现毁损灭失风险。4.综合风险评估：结合定量分析与定性分析结果，对客户的整体信用风险水平进行评估，判断风险等级及发展趋势。（三）风险预警与报告1.预警分级：根据风险信号的严重程度、紧急程度和影响范围，将风险预警分为不同级别（如一般预警、较重预警、严重预警）。2.预警触发：当客户出现预设的风险预警信号或综合风险评估达到预警标准时，系统自动或人工手动触发预警。3.预警报告：预警信息应及时逐级上报。对于严重预警信号，应立即报告风险管理部及信贷风险监控领导小组。预警报告应明确预警客户名称、预警事项、风险等级、可能影响、初步判断及处置建议。（四）风险处置与化解1.制定处置方案：接到风险预警后，由风险管理部牵头，相关业务部门和分支机构配合，根据风险性质、严重程度及客户具体情况，迅速制定针对性的风险处置方案。处置方案应明确目标、措施、责任部门、责任人及完成时限。2.处置措施：常见的风险处置措施包括但不限于：*风险提示与沟通，要求客户说明情况并整改；*增加担保措施，提高风险缓释能力；*调整授信条件，如压缩授信额度、提高利率、缩短期限；*要求客户提前还款或部分还款；*加强贷后检查频率，密切监控客户动态；*暂停新增授信，逐步退出；*启动法律程序，如诉讼、仲裁、财产保全、强制执行等。3.方案执行与跟踪：相关责任部门应严格按照处置方案组织实施，并及时跟踪处置进展情况，定期向风险管理部反馈。风险管理部负责对处置过程进行监督。4.处置效果评估：风险处置完成后，应对处置效果进行评估，总结经验教训，优化风险处置机制。（五）监控报告与反馈1.定期报告：风险管理部应按月、按季、按年编制信贷风险监控报告，报送高级管理层和信贷风险监控领导小组。报告内容包括但不限于：信贷资产质量总体状况、风险分布特点、主要风险事件、预警信号统计与处置情况、存在的问题及政策建议等。2.不定期报告：对于突发重大风险事件或临时性风险状况，应及时提交专题报告。3.反馈机制：建立监控信息的双向反馈机制，确保各相关部门能够及时获取所需的监控信息，同时将风险处置结果反馈至信息源头，形成闭环管理。五、风险处置与应对（一）风险处置原则风险处置应遵循“快速反应、分类施策、一户一策、标本兼治、依法合规”的原则，最大限度降低风险损失。（二）分级处置机制根据风险等级和金额大小，建立分级处置机制。一般预警由分支机构或业务部门牵头处置；较重预警由风险管理部会同相关部门指导处置；严重预警由信贷风险监控领导小组审定处置方案，总行层面协调处置。（三）不良资产清收与盘活对于已形成不良的信贷资产，应加大清收力度，综合运用现金清收、资产重组、债务重组、呆账核销、批量转让等多种方式进行处置。同时，对有挽救可能的企业，在风险可控前提下，可通过债务重组、续贷等方式帮助企业渡过难关，实现资产盘活。六、保障措施（一）制度保障不断完善信贷管理、风险监控、贷后管理、不良处置等相关制度办法，形成覆盖信贷业务全流程的制度体系，为风险监控工作提供制度依据。（二）系统保障加强信贷管理系统、客户关系管理系统、风险预警系统、征信系统等信息系统的建设与整合，提升系统的自动化处理、数据分析和风险预警能力，为风险监控提供技术支撑。确保系统数据的准确性、及时性和完整性。（三）人员保障加强风险管理人员和客户经理队伍建设，定期组织信贷风险监控业务培训，提升从业人员的专业素养、风险识别能力和处置能力。建立健全考核激励机制，将风险监控工作成效纳入相关部门和人员的绩效考核。（四）文化建设培育“全员、全过程、全方位”的风险管理文化，增强全员风险意识，营造“人人关心风险、人人参与风控”的良好氛围。七、监控工作的评估与改进（一）定期评估信贷风险监控领导小组应定期（