《电子商务概论》课件-8.网络支付与结算

第八章

网络支付与结算1一、网络支付与结算概述二、国内外网络支付发展情况三、网络银行四、第三方支付28.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展随着人类社会经济和技术的发展，支付工具作为商品交换和贸易发展的产物，经历了实物支付、信用支付和电子支付三个阶段，承载支付工具不断演变的载体——货币，也从实物货币、信用货币，发展到了电子货币。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展在原始社会旧石器时代，主要是通过采摘果实、狩猎或捕捞获取食物。食不果腹，衣不蔽体，不存在物物交换的基础；母系氏族公社阶段，产品偶尔出现剩余，个别地、偶然地、最为原始的“物物交换”开始出现；8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展一般等价物的出现：随着人类社会的发展，人们发现在某个地区大家普遍喜欢某一种商品例如：畜牧区大家普遍喜欢羊，大家都愿意把手中的商品先换成羊，再拿羊去交换其他的商品，这里的“羊”就是一种能够表现其他一切商品价值的一般等价物。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展一般等价物的历史上牛、羊、盐、稀有的贝壳、珍稀鸟类羽毛、石头等都充当过一般等价物牛、羊作为一般等价物缺点：不易于分割不易于保存不易于携带不易于实现等价8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展继牛、羊之后，贝壳便成了一般等价物：刘宏毅《千字文讲记》：在上古人类主要活动于黄河流域，见不到大海，贝壳很稀有，故此以贝壳作为流通的货币。贝壳上打洞，用绳子穿起来，五个叫一系，二系叫一朋。老友来了，在脖子上挂两串贝壳去喝酒，就叫“朋”友。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展天然贝壳因为坚硬耐磨、体型小、便于携带，且自然界有充足的存量，因此在大约在夏代开始使用、商周时期开始非常盛行，成为最早的货币形式这也就是为什么汉字中很多与财富有关的字都是以贝做偏旁的原因了，如财、货、赐、贵、资、赏、贫、贪、购、费、贡等。海生贝壳，一面有槽齿，也称齿贝，是中国货币的鼻祖。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展贝壳作为货币的弊端：商代的货币是需要进行打孔的，而在那个时候是没有金属工具来为贝壳打孔，而想要给贝壳打孔就只能把石头磨成尖尖的，并且尖石头也不是耐磨的，打不了多少孔就得换新，费时费力。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展后来随着金属加工技术的成熟，为贝壳打孔再也不是件难事，不过既然金属加工技术已经成熟了，货币就不用贝壳了锡是人类社会最早使用的金属。虽然人们不再使用贝壳作为货币材料，但仍把金属货币做成贝壳的模样，所以锡贝诞生了公元前1500年前后，殷周时代的铜贝8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展金属货币的形状：没有一个统一的样式，直到秦始皇统一六国，最终统一了货币的形状，也就是我们现在我们经常在电视剧中看到的铜币——秦半两！秦半两也保存了传统，外圆内方（“天圆地方”），代表了最早货币中的打孔技术！8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展“金银天然不是货币，但货币天然是金银。”以金银作为货币，几乎是所有国家共同的历史。黄金白银在国外更早的成为货币，国内因为贵重金属存量少，迟迟未作为流通货币，最初一般为贵族之间流通。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展交子是中国最早的纸币，也是世界上最早使用的纸币。北宋初年，四川用铜钱，体重值小，买1匹绢需要90斤到上百斤的铜钱，流通很不方便，于是，商人发行一种纸币，命名为交子，代替铜钱流通。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展后来北宋政府因军需无限制地发行纸币，最终造成通货膨胀，从而使纸币丧失了信用纸币比金属货币容易携带，可以在较大范围内使用，有利于商品的流通，促进了商品经济的发展。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展在明清时期白银逐渐成为我国的货币的重要组成部分纸币是由国家印制、强行发行并代替金属货币使用的价值符号。从由贵金属做后盾的纸币发展到与贵金属无关的纸币，意味着货币形式发展到了一个新的阶段，即信用货币阶段。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展信用支付阶段，典型的信用货币是纸币优点：使用方便、便于携带和匿名交易缺点：易磨损、易伪造、易丢失、易盗和仅适合小额交易，且安全性和便利性存在问题故后期出现了汇票、本票和支票等其他信用货币。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展汇票可以理解为是一张命令书，是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据；汇票就是A委托B（一般是银行，可以是非银行），见票即付或者可以延期支付金额给C（可以规定付款时间）8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展本票可以理解为一张欠条，是指由出票人签发的,承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据；大白话：告诉别人，我现在手头没钱，给你张欠条，下次碰到我，一拿欠条出来，我立马给你钱。8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展支票可以理解为一种特殊的命令书，是指由出票人签发的,委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。委托机构为银行；见票立即付款（即期汇票）8.1

网络支付与结算概述8.1.1支付工具的演变和发展电子支付阶段，也是目前人类处于的阶段，其支付工具被称为电子货币。电子货币的使用和流通更加方便与快捷，而且安全、成本低，尤其是商务间远距离的大笔资金流动。电子货币的出现彻底改变了银行传统的手工记账、手工算账、邮寄纸质凭据等繁琐复杂的操作方式。同时，电子货币的广泛使用也给普通消费者在购物、饮食、旅游和娱乐等方面的付款带来了更多的便利。8.1

网络支付与结算概述8.1.2网络支付与结算简介

网络支付与结算是电子支付阶段的高级支付方式，是指电子商务的当事人，包括客户、商家、银行等金融机构等，使用安全的电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转行为。8.1

网络支付与结算概述8.1.2网络支付与结算简介网络支付用户规模及使用率（单位：万人）8.1

网络支付与结算概述8.1.2网络支付与结算简介手机网络支付用户规模及使用率（单位：万人）8.1

网络支付与结算概述8.1.3

网络支付与结算方式分类在现今的社会中，正在发展的网络支付与结算方式有以下几种分类方法1.按电子商务网络支付与结算金额等级分类2.按照开展电子商务的实体性质分类3.按支付数据流的内容性质分类8.1

网络支付与结算概述8.1.3

网络支付与结算方式分类1.按电子商务网络支付与结算金额等级分类微支付——少于5美元

比如下载音乐、短消息费，要求便利性，成本低消费者级支付/小额零售支付系统——5到100美元

满足个人消费者和商业部门在经济交往中一般性支付需要的支付服务系统商业级支付/中大额资金转账系统——大于1000美元

常表现为中大额资金转账系统，这是一个国家网络支付系统的主动脉，金额较大，安全可靠性要求高8.1

网络支付与结算概述8.1.3

网络支付与结算方式分类2.按照开展电子商务的实体性质分类（1）BtoC型网络支付方式

信用卡网络支付、IC网卡支付、电子现金支付（2）BtoB型网络支付方式

电子汇兑系统，SWIFT与CHIPS、CNAPS、金额EDI8.1

网络支付与结算概述8.1.3

网络支付与结算方式分类3.按支付数据流的内容性质分类（1）指令传递型网络支付方式

网络支付的支付指令是指启动支付与结算的电子化指令，即一串数据流指令。

银行网络转拨指令方式（EFT、CHIPS与SWIFT、电子支票、网络银行、FEDI等），信用卡支付方式（2）电子现金传递型网络支付方式

8.1

网络支付与结算概述8.1.3

网络支付与结算方式分类数字人民币——DigitalRMB

是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，是有国家信用背书的法定货币，与支付宝余额有本质不同。2019年底数字人民币相继在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景启动试点测试，2020年10月增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个试点测试地区。8.1

网络支付与结算概述8.1.3

网络支付与结算方式分类数字人民币与比特币的比较：

与比特币等虚拟币相比，数字人民币是法币，与法定货币等值，其效力和安全性是最高的比特币是一种虚拟资产，没有任何价值基础，也不享受任何主权信用担保，无法保证价值稳定。这是央行数字货币与比特币等加密资产的最根本区别。8.1

网络支付与结算概述8.1.4

常见的网络支付工具常见的网络支付工具有：

1.银行卡2.储值卡3.虚拟货币4.电子支票8.1

网络支付与结算概述8.1.4

常见的网络支付工具1.银行卡银行卡是由银行发行、供客户办理存取款等金融业务的支付工具，主要分为借记卡和贷记卡和准贷记卡。借记卡可在网络、POS机、ATM进行消费，不能透支，卡内的余额默认按活期存款计付利息；贷记卡在一定信用额度可先消费后付款，具有一定的免息还款期；准贷记卡存款有息，可转账结算、存取现金和信用消费等，亦可先消费后付款，但不存在免息还款期。8.1

网络支付与结算概述8.1.4

常见的网络支付工具2.储值卡储值卡是由非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，先存款储值后零散消费电信部门（普通电话卡、IC电话卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费8.1

网络支付与结算概述8.1.4

常见的网络支付工具3.虚拟货币虚拟货币支付前，需要交易双方首先在电子商务平台账户有存款或第三方支付机构交易平台开立虚拟账户，如账户余额、支付宝支付、微信支付、连连支付、PayPal支付、Q币等。比特币8.1

网络支付与结算概述8.1.4

常见的网络支付工具4.电子支票电子支票是将传统支票的全部内容电子化，形成标准格式的电子版，借助互联网完成客户之间、银行之间或客户和银行间的传递与处理，最终实现银行客户间的资金支付结算。8.2

国内外网络支付发展情况8.2.1

国内网络支付发展情况目前，中国基本上已经建成了八类电子支付结算系统。1.同城结算所2.全国电子联行系统3.电子汇兑系统4.银行卡支付系统5.中国国家现代化支付系统6.邮政储蓄和汇兑系统7.各商务银行的网络银行系统8.全国手工联行系统8.2

国内外网络支付发展情况8.2.2

国外网络支付发展情况主要介绍以美国为首的西方发达国家。因为这些国家的金融电子化与信息化的水平比较高，电子商务水平也高。所以，网络支付与结算方式在这些国家也发展得比较成熟，有很高的应用普及率。8.2

国内外网络支付发展情况8.2.2

国外网络支付发展情况1.小额支付方式的发展1951年，第一张信用卡诞生在美国的富兰克林国际银行，为电子货币、电子支付及网络支付结算时代的来临奠定了基础，促进了全球电子商务的发展通常国际信用卡以美元作为结算货币，先消费后还款Visa全球市场占有率最高，流通量超过18.5亿张MasterCard即万事达卡，是全球范围内的知名品牌AmericanExpress即运通卡，1958年开始发行，优质客户群非常庞大8.2

国内外网络支付发展情况8.2.2

国外网络支付发展情况2.中、大额网络支付发展情况西方国家网络化的电子支付体系的构建及应用主要表现在中、大额网络支付发展上。这是西方国家金融电子化的主干部分。FEDWIRE—联邦储备通信系统。它能实时地处理美国国内中、大额资金的划拨业务，逐笔清算业务。BANKWIRE—它是一个非营利性的私营的电子汇兑系统。主要用于成员银行之间的电子资金转账。CHIPS--它是最重要的国际资金调拨系统，常与SWIFT配合一起使用。SWIFT--这种系统是最重要的金融信息通信系统，主要为国际商务的支付结算信息提供通信传输服务。8.3

网络银行8.3.1

网络银行概述所谓网络银行，也叫做网上银行或在线银行。它是指一种依托信息技术和互联网的发展的银行，主要基于互联网平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。网络银行可向客户提供开户、销户、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、账务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金管理、银行信息通知、金融信息查询等传统服务项目。网络银行的应用目标，是在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务(AAA银行)8.3

网络银行8.3.1

网络银行概述网络银行的分类按网络银行的主要服务对象分类企业网络银行个人网络银行按网络银行的组成结构分类纯网络银行（网商银行、微众银行、百信银行）以传统银行拓展网络业务为基础的网络银行

8.3

网络银行8.3.1

网络银行概述网络银行的分类纯网络银行的最大优点就是节省费用、运作成本低。纯网络银行无需开设分支机构，雇员较少。如美国第一安全网络银行员工只有19名，此银行行长估计他们的管理费用只占总资产的1%，而一般的传统银行则要达到3%～3.5%。8.3

网络银行8.3.1

网络银行概述网络银行的分类传统银行基础上运用公共的网络银行，把传统银行业务延伸到网上，就是实体与虚拟结合的银行。这种形式的银行，是利用网络辅助银行开展业务，而不是完全电子化与网络化。8.3

网络银行8.3.1

网络银行概述网络银行具有六个明显的特点1.能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性2.业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理3.需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持4.网络银行服务无需物理的银行分支机构，它具有人员少、运作费用低、无纸化操作的特点，并体现绿色银行的理念。5.强调信息共享与团队精神6.跨区域的24小时服务8.3

网络银行8.3.2个人网络银行个人网络银行服务主要针对个人持卡用户和存折客户提供全方位、个性化的电子金融服务，具有便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富和服务超值等优点。按照登录渠道，个人网络银行主要包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行、短信银行和自动存取款等。8.3

网络银行8.3.2个人网络银行个人网络银行业务范围因不同银行的网上业务发展程度不同而有所差别，但基本都包括：1.个人信息修改：个人交易或查询密码的修改及信用卡额度调整、自动还款设置、挂失银行卡、存折、解除挂失等。2.业务查询服务：交易明细查询、余额查询、积分查询、转账汇款记录查询及下载对帐单等。3.个人贷款业务：个人贷款，如汽车消费、住房按揭、抵押贷款；公积金、个体工商户小额贷款等。4.自助缴费服务：包括手机费、固定电话费、水费、电费、气费、网费、学费、保险费等的缴纳。8.3

网络银行8.3.2个人网络银行5.投资理财服务：外汇、国债、股票、基金及保险等。6.信息服务：银行可以通过手机短信、电子邮件等形式为客户提供财经信息、财务信息、重要提示等，也可以与客户实现在线交流。7.转账汇款服务：转账、活期转定期、定期转活期、活期还贷等。8.电子商务:在申请网上支付功能后，在银行特约网站上消费可以采取实时付款方式，资金实时扣账，扣款结果信息立即反馈。9.网上申请服务:可以在线进行各种银行卡的申请、挂失等业务，还可以申请银行卡的某些重要功能。8.3

网络银行8.3.2个人网络银行网络银行8.3

网络银行8.3.3

企业网络银行随着电子商务规模的迅猛发展，越来越多的企业申请了企业网络银行，通过互联网实现了高效率的网络支付与结算。2012-2019年企业网上银行发展趋势8.3

网络银行8.3.3

企业网络银行企业网络银行服务可以分为集团客户和一般客户。根据客户类型和付费情况为客户提供不同的交易功能。主要有：1.收款业务

2.贷款业务3.付款业务

4.集团理财5.信用证及其查询业务6.企业信用管理7.投资理财

8.帐户管理9.其他服务8.3

网络银行8.3.4

纯网络银行纯网络银行无营业网点，也无营业柜台，通过互联网技术办理银行业务。目前，中国的纯网络银行主要有三家，分别是微众银行、网商银行和新网银行。1、微众银行：是国内首家开业的民营银行和纯网络银行，于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证，由腾讯发起设立，其中腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东；2、网商银行由蚂蚁金服作为大股东发起设立的中国第一家将核心系统架构在金融云上的纯网络银行，作为银监会批准的中国首批5家民营银行之一，于2015年6月25日正式开业；8.3

网络银行8.3.4

纯网络银行3、新网银行：于2016年12月28日正式开业，是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家纯网络银行。新网银行注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，其中新希望集团出资9亿元，占最大股30%。小米占29.5%。8.4

第三方支付8.4.1

支付流程8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分类根据艾瑞网发布的《2020中国第三方支付行业研究报告》显示，目前，第三方移动支付市场已形成支付宝、财付通两大巨头垄断的市场格局，2019年中国第三方移动支付市场两者的份额共计为93.8%8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分类第三方支付主要分为以下两类：以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业在线支付为主，捆绑大型电子商务网站以银联电子支付、快钱为首的金融型支付企业

侧重行业需求和开拓行业应用8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分类支付宝（S）：2003年10月18日，淘宝网首次推出支付宝服务（担保交易）。2004年，支付宝从淘宝网分拆独立，逐渐向更多的合作方提供支付服务，发展成为中国最大的第三方支付平台。2005年2月2日，支付宝推出“全额赔付”支付，提出“你敢用，我敢赔”承诺。2008年2月27日，支付宝发布移动电子商务战略，推出手机支付业务。2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的国内第一张《支付业务许可证》（业内又称“支付牌照”）。自2014年第二季度开始成为当前全球最大的移动支付厂商。目前已与国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分类财付通：财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出在线支付平台，在线支付服务。财付通和微信支付、QQ钱包之间是什么关系？8.4

第三方支付8.4.2

第三方支付的分类财付通：微信支付和QQ钱包是前端支付渠道，而财付通负责后端业务的，完成最后的支付转移。财付通2005年9