企业管理-邯郸公积金贷款流程 SOP

会计实操文库1/15企业管理-邯郸公积金贷款流程SOP一、总则（一）目的本标准操作流程（SOP）旨在明确邯郸市公积金贷款办理的各项步骤、要求及注意事项，为缴存职工提供清晰、规范的贷款申请指引，确保公积金贷款业务高效、有序开展，保障缴存职工的合法权益，同时符合邯郸市住房公积金管理中心（以下简称“管理中心”）的相关政策规定。（二）适用范围适用于在邯郸市申请住房公积金贷款的所有缴存职工，包括购买新建商品房、存量房（二手房）、办理个人住房组合贷款以及商业银行个人住房贷款转住房公积金贷款（“商转公”）业务。涉及管理中心各部门、委托贷款银行、不动产登记部门、担保公司（如有）及申请贷款的缴存职工。（三）基本原则合规性原则：严格遵循国家及邯郸市住房公积金贷款相关政策法规，确保贷款申请、审批、发放等各环节合法合规。准确性原则：贷款申请人提供的资料真实准确，管理中心及相关部门审核严谨细致，保证贷款额度、期限、还款方式等信息准确无误。高效性原则：优化贷款办理流程，减少不必要的环节和等待时间，提高贷款办理效率，为缴存职工提供便捷服务。透明性原则：向缴存职工充分公开贷款政策、办理流程、所需资料、审批进度等信息，保障职工知情权。二、贷款类型及申请条件（一）新房贷款申请条件：借款人及所在单位在申请贷款前已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且缴存状态正常。具有完全民事行为能力的自然人，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力，个人信用良好。有合法有效的购买自住住房的合同（协议）及管理中心要求的其他证明文件。已支付不低于规定比例的购房首付款，新建商品房首付款比例不低于20%。同意以所购住房作为抵押物，或提供管理中心认可的其他担保方式。所需材料：合法的身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）。合法有效的购房合同。新建商品房20%以上的首付款证明。借款人及共同借款人收入证明（工资收入证明或近一年银行工资流水）。管理中心要求提供的其他资料（如婚姻状况证明等）。（二）二手房贷款申请条件：同新房贷款申请条件1-5项。所购二手房房龄一般不超过30年，且符合管理中心对二手房房龄的相关规定。交易的二手房已取得不动产权证书（或房屋所有权证书与土地使用权证书）。所需材料：合法的身份证件（居民身份证、户口簿或其他有效居留证件）。合法有效的存量房买卖合同。存量房40%以上的首付款证明（首付款资金监管交纳证明）。借款人及共同借款人收入证明（工资收入证明或近一年银行工资流水）。所购二手房的不动产权证书（或房屋所有权证书与土地使用权证书）复印件。管理中心要求提供的其他资料（如婚姻状况证明、卖方身份证等）。（三）组合贷款申请条件：同时满足公积金贷款和商业贷款的申请条件。公积金贷款部分：同新房或二手房公积金贷款申请条件。商业贷款部分：符合合作商业银行的贷款政策要求，如收入要求、信用记录要求等。所需材料：公积金贷款所需资料（同新房或二手房公积金贷款所需材料）。商业贷款所需资料（一般包括身份证、户口簿、结婚证、收入证明、银行流水、征信报告等，具体以合作商业银行要求为准）。（四）“商转公”贷款申请条件：借款人及所在单位在申请贷款前已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且缴存状态正常。借款人符合公积金贷款条件，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力，个人信用良好。借款人在邯郸市行政区域内购买自住住房时办理了商业银行个人住房贷款，且该贷款尚未结清，已办妥不动产权证书（或房屋所有权证书与土地使用权证书）。原商贷银行同意借款人提前结清贷款，且在管理中心委贷银行范围内（原商贷银行不在委贷银行范围内的，申请人可在房屋所在地的委贷银行范围内选择）。所需材料：邯郸市个人住房公积金贷款申请表。原商贷借款合同。贷款银行出具的商贷余额证明及近一年还款明细。借款人夫妻双方身份证、户口页、结婚证。不动产权证书（或房屋所有权证书与土地使用权证书）。采用“以贷还贷”方式申请“商转公”业务的，还需提供《住房公积金贷款置换商业银行个人住房贷款同意书》。三、贷款办理流程（一）新房贷款流程贷款申请与受理：职工携带贷款所需资料，到开发企业签订商品房买卖合同，并交纳首付款取得发票。通过网上贷款系统进行贷款申请，也可前往管理中心指定的贷款受理网点（如委托贷款银行网点）提交申请资料。申请资料包括但不限于上述新房贷款所需材料。受理人员对申请资料进行初审，检查资料是否齐全、合规，借款人资格是否符合要求。如资料不全或不符合要求，当场告知借款人补充或更正。贷款审核与审批：初审通过后，申请资料进入网上贷款系统流转至管理中心审核部门。审核人员对借款人的公积金缴存情况、收入情况、信用状况、购房合同真实性、首付款比例等进行全面审核。必要时，可进行实地调查（如核实楼盘情况等）。审核完成后，进行审批。公积金贷款实行分级审批制度，即初审、复审、协审、终审。一般情况下，管理中心在收到完整申请资料后7日内做出是否准予贷款的决定，并通过短信、电话或网上贷款系统反馈给申请人。抵押手续办理：经管理中心审核同意的贷款，由借款人与贷款银行签订借款合同及相关的合同或协议（如抵押合同）。借款人提供抵押物权属证明（购房合同约定的抵押房产相关资料），与贷款银行工作人员共同到不动产登记部门办理房产抵押登记手续。抵押登记手续应符合不动产登记部门的相关政策要求。贷款发放：抵押登记手续办理完成后，不动产登记部门出具抵押登记证明（如不动产登记证明），贷款银行将相关资料提交管理中心复核。经管理中心复核同意，贷款银行在2个工作日内完成贷款发放。贷款资金直接划转至开发企业在贷款银行设立的售房款专用账户，用于支付购房款。资料送达：贷款发放后，贷款相关资料（如借款合同、还款计划表等）将通过邮寄的方式送达申请人（邮费自理）。（二）二手房贷款流程贷款申请与受理：职工携带贷款所需资料，到资金监管单位签订存量房买卖合同，并完成首付款资金监管交纳手续。携带手续前往委托受理银行申请贷款，提交申请资料（包括二手房贷款所需的全部材料）。银行受理人员对申请资料进行初审，重点审核买卖合同真实性、首付款资金监管情况、房屋产权状况等，如资料有问题及时通知借款人补充或更正。贷款审核与审批：初审通过后，银行将申请资料通过网上贷款系统提交至管理中心。管理中心按照与新房贷款类似的审核、审批流程，对借款人资格、贷款额度、期限等进行审核和审批，同样在7日内告知申请人审批结果。抵押手续办理：审批通过后，借款人与贷款银行签订借款合同及抵押合同。买卖双方先办理产权过户手续，将房屋产权转移至借款人名下，取得新的不动产权证书。借款人持新的不动产权证书，与贷款银行工作人员到不动产登记部门办理抵押登记手续。贷款发放：抵押登记完成后，贷款银行将抵押登记证明等资料提交管理中心复核。经管理中心复核同意，贷款银行在2个工作日内完成贷款发放。贷款资金先划转至资金监管账户，待相关手续完备后，再按规定划转至卖方账户。资料送达：同新房贷款，贷款发放后相关资料邮寄给申请人（邮费自理）。（三）组合贷款办理流程公积金贷款部分申请与受理：申请人持公积金贷款所需资料到合作银行，按照贷款“一网通办”面签要求进行公积金贷款申请受理。银行对公积金贷款申请资料进行初步审核，确保资料齐全、合规。公积金贷款审核与审批：合作银行将公积金贷款申请资料提交至管理中心。管理中心按照公积金贷款规定进行初审、终审，确定公积金贷款可贷额度、期限，并出具《公积金贷款额度确认书》。一般在7日内完成审批并反馈结果。商业贷款部分申请与受理：申请人持商业贷款所需资料与《公积金贷款额度确认书》到商业银行办理商业贷款受理手续。商业银行按照本行规定的审批流程，对申请人的信用状况、收入情况、还款能力等进行审核。商业贷款审核与审批：商业银行完成审核后，确定商业贷款可贷额度、期限，并出具《商业贷款额度确认书》。审批时间根据商业银行内部流程确定，一般不超过15个工作日（具体以银行规定为准）。抵押手续办理：借款人持公积金贷款抵押资料到管理中心指定的贷款大厅办理预抵押登记手续。预抵押落实后，管理中心发放公积金贷款。借款人持商业贷款抵押资料，与银行工作人员到不动产中心办理预抵押手续。预抵押落实后，商业银行发放商业贷款。资料保管：购房合同和首付款发票等贷款资料原件按照各相关部门要求审验后，预抵押均落实后，购房合同和发票原件由商业银行保管。商业银行需在公积金贷款和商业贷款均结清后，方可退还给借款人。（四）“商转公”贷款办理流程“先还后贷”流程：申请与受理：申请人向中心委贷银行提交“商转公”业务申请资料，包括上述“商转公”贷款所需全部材料。委贷银行对申请资料进行初审，检查资料完整性和合规性，符合要求的予以受理，并将资料提交管理中心审核。审核与审批：管理中心各管理部根据申请人原商贷、住房公积金缴存、个人信用等情况进行贷款审核、审批，一般在7日内完成并通知申请人审批结果。结清原商贷与注销抵押：审批通过的，申请人自筹资金结清原商贷，并到原商贷抵押登记部门办理注销商贷抵押登记手续。公积金贷款抵押登记：中心核验确定原商贷结清并解除抵押后，申请人与委贷银行到不动产登记部门办理公积金贷款抵押登记手续。贷款发放：抵押登记完成后，中心将住房公积金贷款资金发放至申请人公积金贷款还款银行账户。“以贷还贷”流程：申请与受理：同“先还后贷”流程第一步，申请人向中心委贷银行提交申请资料，委贷银行初审后提交管理中心审核。审核与审批：管理中心审核审批流程同“先还后贷”流程第二步。第二顺位抵押登记：审批通过的，根据相关规定办理以中心为抵押权人的第二顺位抵押登记手续，即先不解除原商贷抵押，在同一房产上为公积金贷款设立第二顺位抵押。贷款发放：第二顺位抵押登记完成后，中心将住房公积金贷款资金发放至原商贷银行指定的还款账户。结清原商贷及相关手续：贷款发放后，申请人在2个工作日内以自筹资金将差额部分（原商贷余额与公积金贷款金额的差额）存入原商贷银行指定的还款账户，办结原商贷的结清手续，并督促原商贷银行在7个工作日内办结商贷注销抵押登记手续。四、贷款偿还（一）还款方式等额本息还款法：每月还款金额固定，其中本金所占比例逐月递增、利息所占比例逐月递减，但每月还款总额始终保持不变。适合收入稳定，对每月还款金额有明确规划的借款人。计算公式为：\(每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^n]÷[(1+月利率)^n-1]\)，其中n表示还款总月数。等额本金还款法：每月偿还的本金固定，利息随着本金的减少逐月递减，每月还款总额逐月递减。前期还款压力较大，但总体利息支出相对较少。适合前期还款能力较强，希望总利息支出较少的借款人。计算公式为：\(每月还款额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率\)（二）还款计划与调整借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。贷款期限在一年以上的，实行按月分期归还贷款本息。还款计划在借款合同中明确，包括每月还款日期、还款金额等信息。借款人如需调整还款方式、还款期限等还款计划内容，应向管理中心提出申请。经管理中心审核同意后，与贷款银行签订相关变更协议。但一般情况下，还款方式一经确定，原则上在贷款期限内不得随意更改，还款期限调整需符合管理中心相关规定，且可能会对贷款利率等产生影响。（三）提前还款借款人提前偿还贷款本息的，应当向管理中心提出申请，经同意后，可以按以下两种方式之一提前还款：提前一次性归还全部贷款本息：借款人可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息，应还利息按剩余本金实际占用天数乘以与借款合同约定期限相对应的现执行利率计算。提前归还部分贷款本金：借款人可以在归还上期应还贷款本息后，提前归还部分贷款本金。在还款时按照提前归还的部分本金实际占用天数计算并结清所还本金的应收利息。提前还款后，剩余贷款本金将重新计算每月还款金额或还款期限，由借款人与贷款银行协商确定。部分银行可能会对提前还款收取一定的违约金，具体以借款合同约定为准。借款人在提前还款前，应仔细阅读借款合同相关条款，了解提前还款的具体规定和可能产生的费用。五、注意事项（一）资料准备借款人务必确保提供的申请资料真实、准确、完整。虚假资料将导致贷款申请被驳回，甚至可能承担法律责任。在准备资料过程中，如对某些资料的要求不明确，可咨询管理中心或委托贷款银行。注意资料的有效期，如收入证明、征信报告等，应按管理中心规定的时间范围提供最新资料。部分资料（如身份证、户口簿等）需提供原件及复印件，复印件应清晰可辨，并注明“与原件一致”字样，由借款人签字确认。（二）人员到场要求新房贷款：办理贷款务必同时到场人员包括申请人、申请人配偶、共有权人及配偶（如有）。到场人员需携带本人有效身份证件，以便进行身份核实和相关手续办理。二手房贷款：公积金贷款到场人员同新房贷款；存量房（二手房）过户到场人员包括买卖双方（买方、卖方署名为两人或以上的，所有署名人均需到场）；若房屋性质为房改房、集资房、经济适用住房的，需卖方夫妻二人到场。各方人员应提前做好时间安排，确保按时到场办理相关手续，避免因人员未齐导致业务办理受阻。（三）贷款额度与期限贷款额度根据借款人的公积金缴存余额、缴存时间、收入情况、购房价格、房屋套数等因素综合确定，具体计算方式按照邯郸市住房公积金贷款政策执行。借款人在申请贷款前，可通过管理中心官网、手机APP或服务大厅咨询窗口，