银行信贷审核流程模板

银行信贷审核流程全解析：从申请到放款的专业操作模板一、前期资料准备：夯实信贷审核基础信贷申请的前提是完备的资料支撑，不同主体（企业/个人）需根据业务类型（流动资金贷款、固定资产贷款、个人消费贷等）准备差异化材料，但核心逻辑围绕“资质证明+还款能力+资金用途”展开：（一）企业类信贷资料清单主体资质证明：营业执照（需核对经营范围、成立年限）、公司章程（关注股权结构、决策机制）、法定代表人身份证明及征信报告（排除失信风险）。经营与财务资料：近三年审计财报（重点分析资产负债率、流动比率、净利润波动）、最新月度财务报表（验证经营连续性）、纳税证明/水电费单据（佐证经营真实性）。担保与用途材料：抵押物产权证明（如房产、设备需评估预估值）、保证人资质文件（若有）、资金用途说明书（需明确与经营周期匹配，如采购合同、项目立项书）。（二）个人类信贷资料清单身份与资质证明：身份证、工作证明（国企/事业单位需核实在职状态，民营企业关注岗位稳定性）、学历证明（部分场景影响授信额度）。还款能力佐证：近6个月银行流水（分析收入稳定性、现金流净额）、社保/公积金缴存记录（辅助验证收入水平）、资产证明（房产、理财等可提升授信额度）。用途与担保材料：消费类需提供购车合同、装修协议等；经营类需提供个体工商户执照、经营场所租赁合同；抵押物需提供房产证、评估报告（若为抵押贷）。二、申请受理与初步筛查：效率与合规的平衡银行信贷部门（或线上平台）需对申请材料进行“形式+合规性”初审，快速识别无效申请：（一）材料完整性校验检查核心资料是否缺失（如企业财报需含“四表一注”、个人流水需覆盖收入周期），若存在缺漏，需向申请人出具《补正告知书》，明确补正期限（通常3-5个工作日）。线上申请需通过OCR识别、电子签章验证等技术，确保材料真实性（如比对身份证照片与活体检测结果）。（二）合规性初筛政策合规：核查申请人是否符合监管政策（如房地产贷款需满足“三道红线”、个人经营贷严禁流入楼市），通过人行征信系统初步筛查信用污点（如连三累六逾期、涉诉记录）。行业合规：对高风险行业（如“两高一剩”、虚拟货币）客户，结合内部白名单制度，判断是否具备准入资格。三、尽职调查：穿透式风险识别初审通过后，需由专职客户经理（或联合风控团队）开展实地尽调，核心目标是“还原申请人真实经营/收入状况，验证资料逻辑一致性”：（一）企业尽调重点经营场景验证：实地走访生产车间、仓储物流（观察设备运转、库存周转），与核心员工访谈（了解薪资发放、订单饱和度），比对水电费单据与产能规模的匹配度。关联交易核查：通过企查查、天眼查穿透股权结构，识别隐性关联方，防范“集团套贷”“空壳公司融资”风险（如多家关联企业互为担保、资金闭环挪用）。现金流压力测试：结合企业订单周期、应收账款账期，模拟“营收下降20%+融资成本上升50%”情景，评估还款能力边际变化。（二）个人尽调重点收入真实性验证：对自雇人士核查经营场所（如商铺客流量、存货更新），对工薪族联系HR核实收入（需注意隐私合规，采用授权查询方式）。负债隐性排查：除征信报告外，需关注“首付贷”“消费分期”等非银负债（可通过银行流水大额支出反向推导），避免债务率高估。抵押物实地勘查：核对房产证地址与实际房屋位置，评估房龄、周边配套对估值的影响，拍摄现场照片留存（需客户签字确认）。四、风控评估：多维度风险量化尽调完成后，风控部门需整合“定性+定量”指标，输出风险评级与授信建议：（一）信用风险评估企业端：采用“Z-score模型+行业调整系数”，结合资产负债率（≤60%为安全线）、利息保障倍数（≥3倍）、应收账款周转率（≥行业均值）等指标，划分AAA-C级风险等级。个人端：运用FICO评分逻辑，重点关注征信查询次数（近3个月≤5次）、负债收入比（≤50%）、历史逾期天数（≤90天），生成0-900分信用评分。（二）担保缓释能力评估抵押物：委托第三方评估机构出具估值报告（需明确评估方法，如市场法、收益法），计算抵押率（通常住宅≤70%、商办≤50%、设备≤30%）。保证人：分析保证人净资产规模（需覆盖被担保债务的1.5倍以上）、信用等级（需≥申请人等级），评估代偿意愿（通过企业股权关联度、个人亲属关系判断）。（三）行业与政策风险叠加结合国家产业政策（如新能源补贴、教培行业限制）、区域经济景气度（如GDP增速、失业率），对授信额度进行动态调整（如对衰退行业客户压降30%额度）。五、审批决策：分级授权与集体审议风控评估报告提交至审批委员会（或授权审批人），遵循“分级授权、权责对等”原则：（一）分级授权机制小额信贷（如个人消费贷≤50万）：由支行行长或风控主管单人审批，需在《审批意见表》明确“同意/有条件同意/否决”及理由（如“同意授信30万，利率上浮10%，追加第二还款来源”）。大额信贷（如企业贷款≥500万）：需提交总行贷审会，由5-7名委员投票（过半数通过），决策需记录“风险点-缓释措施”对应关系（如“同意授信2000万，要求客户将应收账款质押，且每季度提供回款凭证”）。（二）否决与复议机制对“征信造假”“用途违规”“现金流断裂风险”等硬伤申请，直接否决并录入内部黑名单；对“资料瑕疵但核心逻辑成立”的申请，允许申请人在1个月内补充材料后发起复议（需重新走尽调-风控流程）。六、合同签订与放款管理：合规性与资金闭环审批通过后，需完成合同签订与放款操作，确保资金流向可控：（一）合同条款审核核心条款需明确：授信额度、利率（固定/浮动）、还款方式（等额本息/先息后本）、逾期罚息（通常为利率1.5倍）、违约触发条件（如连续2期逾期、挪用资金）。担保条款需与尽调结论一致（如抵押物地址、保证人签字需现场核实），并办理抵押登记（他项权证需由银行保管）。（二）放款与资金监控受托支付：对企业经营贷、个人消费贷（如房贷、车贷），需将资金直接支付至交易对手（如供应商账户、车企对公账户），禁止“自主支付”（特殊场景需提供资金流向证明）。放款后核查：放款后1周内，需核查资金是否按约定用途使用（如企业贷款需提供发票、验收单），发现挪用立即启动催收程序。七、贷后管理：动态风险防控信贷发放后，需建立“日常监控+定期检查”机制，实现风险早发现、早处置：（一）日常监控指标企业端：通过银企直连系统监控账户现金流（重点关注“货款回笼率”“应付账款增长幅度”），结合税务系统获取企业纳税额变化（判断经营萎缩）。个人端：每月查询征信报告（关注新增负债、逾期记录），结合手机银行APP行为数据（如消费场景异常、频繁取现）预警风险。（二）定期检查频率对AAA级客户：每半年现场检查一次；对B级及以下客户：每季度现场检查，重点核查抵押物状态（如房屋是否被查封、设备是否闲置）、保证人经营变化。（三）风险处置措施预警信号：出现“连续2期逾期”“抵押物估值下降20%”“行业政策收紧”等信号，立即启动风险预案（如要求提前还款、追加担保、调整还款计划）。不良处置：对确认不良的贷款，3个月内启动诉讼程序（同步申请财产保全），通过拍卖抵押