2025年保险企业承保管理办法

2025年保险企业承保管理办法一、总则（一）为规范保险业务承保管理，提升风险识别与定价能力，促进业务质量与效益协调发展，依据《中华人民共和国保险法》《保险公司管理规定》及相关监管政策，结合行业实践制定本办法。（二）本办法适用于公司所有保险产品的承保业务活动，涵盖投保申请受理、风险查勘、核保决策、条件出具、保单签发、批改处理及承保档案管理等全流程环节。（三）承保管理遵循以下基本原则：风险与定价匹配原则，确保保险费率充分反映保险标的的实际风险状况；公平对待客户原则，不得对投保人实行歧视性承保政策；审慎经营原则，严格控制承保风险敞口，确保业务可持续发展。（四）总公司负责制定承保政策、产品核保规则、风险分类标准及系统管控逻辑；各分支机构在授权范围内执行具体承保操作，并按要求报送承保数据与风险信息。二、组织职责与权限划分（一）总公司产品开发部门负责拟定保险产品条款、费率方案及承保指引，经精算与风险管理部门审核后，报监管机构备案或审批。（二）总公司核保部门负责制定并动态更新各类保险产品的核保规则手册，明确风险分类标准、核保权限划分、特殊业务审批流程及例外情形处理机制。（三）分支机构核保岗位实行分级授权管理。核保员根据其资质、经验与职级被授予不同额度的核保权限。具体权限标准由总公司核保部门统一制定，并每年组织复核。（四）超出分支机构核保权限的业务，应通过承保管理系统提交至上级核保部门审批。重大或特殊风险业务，需经总公司核保委员会集体审议。核保委员会由核保、理赔、再保、法务及精算等部门负责人组成。（五）客户服务部门负责受理投保申请，指导客户填写投保单，初步审核投保资料完整性，并将符合要求的申请转交核保环节。（六）信息技术部门负责承保管理系统的开发、维护与数据安全，确保系统稳定运行，支持核保规则嵌入与自动化风险筛查。三、投保申请与风险调查（一）投保申请可采用线上电子化方式或线下纸质方式提交。线上申请需通过官方认证的电子签名确保法律效力；线下申请需投保人亲笔签名并加盖公章（如适用）。（二）投保单内容必须真实、准确、完整。客户服务人员应指导投保人逐项填写，重点核实保险标的性质、地址、价值、用途、既往损失记录等关键信息。（三）对于财产保险业务，保险金额超过人民币500万元的标的，或涉及特殊风险（如高危险性仓储、大型工程项目等）的业务，必须实施现场风险查勘。查勘工作由专职风险工程师执行，并出具书面查勘报告。（四）对于人身保险业务，投保年龄超过60周岁或保险金额超过人民币200万元的被保险人，须安排指定医疗机构进行体检，并核验其财务状况与保险需求匹配度。（五）风险调查发现信息不实、隐瞒重要事实或存在道德风险的，核保人员有权要求投保人补充说明，必要时可拒绝承保。四、核保决策与条件出具（一）核保人员应依据核保规则手册，综合评估投保标的的风险状况，做出正常承保、条件承保、暂缓承保或拒绝承保的决定。（二）正常承保适用于风险状况与产品标准费率相匹配的投保申请。核保人员直接在授权范围内签发保单。（三）条件承保适用于风险水平高于标准但仍在可接受范围内的业务。常见承保条件包括加收保险费、设置免赔额、限制保险责任范围、增加特别约定条款等。所有附加条件须明确记载于保单或批单中。（四）暂缓承保适用于风险信息不完整或存在不确定性，需进一步核实的情形。核保人员应书面通知投保人补充提供资料的具体要求与时限。（五）拒绝承保需充分说明理由，相关记录应妥善保存备查。禁止以模糊理由或不合理依据拒绝承保。（六）核保决策过程及依据须在承保管理系统中完整记录，确保可追溯。系统自动记录操作人员、时间节点、核保意见及审批路径。五、保单签发、批改与档案管理（一）保单应在核保通过后两个工作日内完成签发。电子保单即时发送至投保人指定邮箱；纸质保单通过可靠快递方式寄送，并保留寄送凭证。（二）保单内容需严格核对，确保投保人、被保险人信息、保险标的、保险期间、保险金额、保险费等关键要素准确无误。（三）保单批改须由投保人或被保险人提出书面申请。批改内容涉及风险状况变化的，如保险金额增减、标的用途变更、地址迁移等，需重新核保。不涉及风险变化的常规批改，如基本信息更正，可由客服人员直接处理。（四）所有承保相关档案，包括投保单、调查报告、核保意见书、保单正本、批单等，应按监管要求保存至少十年。电子档案需定期备份，并采取加密措施防止篡改。六、再保险安排（一）对于自留风险超过公司承保能力标准的业务，必须安排再保险分保。自留额标准由总公司根据资本金状况、风险偏好及监管要求另行制定。（二）再保险安排优先选择偿付能力充足、信用评级高的再保险公司。合约分保与临分业务均须签订书面再保险合同，明确分保比例、责任限额、理赔摊回等条款。（三）核保人员在承保大型或高风险业务时，应同步评估再保险需求。对于需临分安排的业务，须在承保前完成再保险协议确认。七、风险控制与质量监督（一）总公司核保部门每季度对分支机构承保业务进行抽样审计，检查核保规则执行情况、承保质量及档案完整性。审计结果纳入分支机构年度绩效考核。（二）建立承保风险监测指标体系，重点关注赔付率、费用率、业务集中度、高风险业务占比等关键指标的变化趋势。指标异常时，须及时分析原因并采取管控措施。（三）定期对核保人员进行专业培训与考核，内容涵盖新产品知识、风险识别技术、法律法规更新及反欺诈技能。考核不合格者需重新培训或调整岗位。（四）鼓励运用大数据、人工智能等技术手段提升风险定价与自动化核保能力。新技术应用需经过充分测试，并确保模型决策的透明性与可解释性。八、违规处理（一）未按核保规则擅自承保、越权审批或违反监管规定的，视情节轻重对责任人给予通报批评、经济处罚、暂停核保权限或调离岗位处理。（二）因故意或重大过失导致承保业务出现重大损失或监管处罚的，依法追究相关人员的经济与法律责任。（三）发现通过虚构保险标的、编造事故