“金融脱媒”背景下商业银行面临的挑战及应对

“金融脱媒”背景下商业银行面临的挑战及应对论文（设计）题目：“金融脱媒”背景下商业银行面临的挑战及应对内容提要随着资本市场的快速发展，特别是随着资本需求的超强劲增长，使得除银行之外的资本市场的功能日趋凸现，而银行的媒介作用则趋于萎缩。银行纷纷出现利润下降，、客户流失、市场萎缩，利差收入减少的状况，开始出现一个新的经济现象：金融脱媒。金融脱媒的产生对商业银行带来了机遇，但也不可否认地带来了一定程度的冲击。文中先从我国的政治、经济、社会层面对金融脱媒现象产生的原因进行介绍。本文重点介绍目前商业银行的发展状况。通过结合数据图表，查阅国家统计数据来说明商业银行在金融脱媒背景下的发展现状，与传统的商业银行业务进行业绩比较，从而可以更为直观地得出金融脱媒现象对商业银行的消极影响。为了商业银行的持续稳定发展，商业银行亟需改革发展、转型升级来应对金融脱媒带来的冲击，无论从业务转型、人才管理或是结构升级，都预示着商业银行要抓住这个契机，迈出跨时代的新步伐，积极应对新兴的资本市场，才能实现长远可持续的发展。指导教师评语同意其参加答辩，建议成绩评定为“”。指导教师：2020年5月日答辩简要情况及评语根据答辩情况，答辩小组同意其成绩评定为“”。答辩小组组长：2020年5月日答辩委员会意见经答辩委员会讨论，同意该毕业论文（设计）成绩评定为“”。答辩委员会主任：2020年5月日目录一、引言…………………1（一）研究背景及意义…………1（二）国内外研究现状…………1（三）研究思路与结构框架……………………2二、金融脱媒相关理论综述……………2（一）金融脱媒的定义…………2（二）金融脱媒的表现形式……………………3（三）金融脱媒的度量指标……………………3三、金融脱媒背景下我国商业银行的现状分析………6（一）商业银行之间竞争逐渐激烈……………6（二）商业银行媒介化比率降低………………6（三）智能化逐渐取代人工化…………………7四、金融脱媒现象给商业银行带来的问题…………………7（一）金融脱媒冲击了商业银行传统的存、贷款业务………8（二）金融脱媒造成社会融资规模同比增速递减…………10（三）金融脱媒造成商业银行经营管理上的风险…………10五、避免商业银行受金融脱媒不利影响的建议…………11（一）顺应趋势，转型升级，加强金融服务主动性……………11（二）明确战略地位，实施差异化竞争策略…………………11（三）利用互联网优势，进行金融产品创新…………………12（四）创新商业银行的运营模式………………13（五）完善治理、防控风险……………………14参考文献………………………15“金融脱媒”背景下商业银行面临的挑战及应对摘要：随着金融体系和金融制度的持续深化，以及新兴金融产品的研发和需求的旺盛，特别是随着资本需求的超强劲增长，使证券、保险、基金等领域的功能日趋凸现，而银行的媒介作用则趋于萎缩。银行纷纷出现利润下降，利差收入减少，结构落后，发展停滞，无法依靠传统业务的状况。经济开始出现一个新的现象即金融脱媒。金融脱媒是经济发展的必然过程，是一把双刃剑，既给银行带来了机遇，如同业存款、企业机构大额存款业务面临发展机遇，融资融券、证券质押贷款等新型融资业务将获得发展契机，也促进了投行业务的发展。但同时也给商业银行带来了一定的挑战，因此针对“金融脱媒”的现象，商业银行要如何面对是非常值得深思的。关键词：金融脱媒、商业银行发展、挑战与方法ThechallengesfacedbycommercialBanksinthecontextof"financialdisintermediation"Abstract:Withthecontinuousdeepeningofthefinancialsystemandfinancialsystem,aswellasthedevelopmentanddemandofnewfinancialproducts,especiallywiththesuperstronggrowthofcapitaldemand,thefunctionsofsecurities,insurance,fundsandotherfieldsbecomeincreasinglyprominent,whiletheroleofBanksasamediumtendstoshrink.Bankshaveseenprofitdecline,interestrateincomedecline,backwardstructure,stagnantdevelopment,unabletorelyontraditionalbusiness.Anewphenomenonisemergingintheeconomy:financialdisintermediation.Financialdisintermediationisaninevitableprocessofeconomicdevelopment,whichisadouble-edgedsword.ItnotonlybringsopportunitiestoBanks,suchasinterbankdeposits,largedepositsofenterprisesandinstitutions,butalsonewfinancingbusinessessuchasmarginlending,securitieslending,andsecuritypledgeloans.Italsopromotesthedevelopmentofinvestmentbanking.However,italsobringssomechallengestocommercialBanks.Therefore,itisworthponderinghowcommercialBanksshouldfacethephenomenonof"financialdisintermediation"..Keywords:financialdisintermediation,commercialbankdevelopment,challengesandmethods一．引言1.研究背景及意义：金融脱媒最初是于1966年初产生于美国，直接原因是其颁布的Q条例对存款机构定期存款利率进行上限管制。20世纪90年代金融脱媒现象在我国初步显现。2008年之前中国经济保持高速增长，经济形势良好，蓬勃发展的金融市场受到越来越多投资者和企业的青睐，此时金融脱媒对商业银行的影响甚微，并没有引起多数人的注意。2008年的世界经济危机的爆发成为我国金融脱媒的催化剂，2008年之后，受经济危机的影响，我国经济增长速度步入中高速发展水平，经济下行压力增大，为推动我国经济的持续健康发展，金融市场的改革步伐也在不断加快，取消票据贴现利率管制、扩大人民币汇率浮动区间、鼓励设立民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等一系列举措的实施，使得金融脱媒现象愈发明显。随着社会财富的大量积聚和人民收入增长带动了居民财富意识的进步，理财观念的强化使得社会上的投资热情高涨，人们开始渐渐选择手续费用低，操作更为便捷的金融产品。2013年之后，以科技进步作为依托而逐渐发展起来的互联网金融呈现出旺盛的生命力，支付宝、余额宝、微信零钱、云闪付等互联网金融平台以迅猛的姿态渗透到中国金融业并渐渐取缔商业银行的部分业务。至此金融创新的主角不再是银行、券商、保险和基金公司，而是这些快速崛起的互联网金融机构，这种情况进一步加剧了商业银行的竞争，也使得金融脱媒不单具有市场性特征还具有技术性特征，金融脱媒现象进一步深化。当前商业银行的传统业务发展受到了冲击，再不复之前的光明前景。在新技术、新政策的引导下，金融脱媒下生成的“产物”逐渐占居市场主体地位，越来越多的企业和个人都纷纷从银行存、贷款业务转向更具时代烙印的新型金融产品和衍生品，推动中间业务的发展，并借助互联网平台，实现业务办理的一体化，快速便捷，节省了到网点办理业务的时间，提高了效率。2.国内外研究现状：（1），关于金融脱媒的定义在国外方面，Hester（1969）[[]Hester,Donald.FinancialDisintermediationandPolicy[J].JournalofMoney,CreditandBanking,1969,1(3):600--617]是第一个提出金融脱媒概念的学者，他认为在金融存在监管的情况下，金融脱媒是指资金绕开银行直接由资金需求方和供给方进行交易的一种方式。宋旺，钟正生.中国金融脱媒度量及国际比较[J].当代经济科学，2010年3月15日Hamilton（1986）[[]AlexanderHamilton.ThefinancialRevolution[Z].Penguin,1986:244]认为金融脱媒是企业不通过银行等金融中介机构，而在金融市场上直接进行投资。Theodore(2000)[[]Theodore.TheNetSpreadsWinder[J].TheBanker,2000,150(899):9--12]认为银行存贷款业务受到储蓄机构、保险业务以及基金等新兴业务的影响,此外,技术进步使得操作方便快捷,ATMS、手机银行、互联网等的发展在一定程度上使得银行产品分销的脱媒。Harmes（2001）[[]Harmes,A.MassInvestmentculture[J].NewleftReview,2001,(9):103--124]认为金融脱媒是金融产品的交易双方不通过中介机构而直接进行金融交易的现象。在国内方面，唐旭（2006）[[][]Hester,Donald.FinancialDisintermediationandPolicy[J].JournalofMoney,CreditandBanking,1969,1(3):600--617宋旺，钟正生.中国金融脱媒度量及国际比较[J].当代经济科学，2010年3月15日[]AlexanderHamilton.ThefinancialRevolution[Z].Penguin,1986:244[]Theodore.TheNetSpreadsWinder[J].TheBanker,2000,150(899):9--12[]Harmes,A.MassInvestmentculture[J].NewleftReview,2001,(9):103--124[]唐旭.金融脱媒与多层次金融市场[N].金融时报，2006年[]宋旺，钟正生.基于MS—AR模型的中国金融脱媒趋势分析[J].财经分析，2010年11月，26（11）[]邱兆祥，粟勤.当前我国的金融脱媒及特点[N.光明日报，2011-11-18(11)（2）.关于金融脱媒产生的原因国外学者Syron（1991）[[]RichardSyron.DisintermediationThroughPolicyLoansatLifeInsuranceCompany[J].1991年]认为商业银行资金的缺乏导致经营风险上升与信贷扩张力下降，从而产生金融脱媒。Theodore（2000）[[]Theodore.TheNetSpreadsWinder[J].TheBanker,2000,150(899):9--12]认为金融脱媒现象的产生是分时期、分层次、分阶段的：第一阶段，储蓄机构、保险的兴起发展对银行存款产生了明显的分流替代效应；第二阶段，随着金融市场的健全完善，银行不再是单一的信用提供者，金融市场也开始发挥信用功能，分流商业银行的传统业务；第三阶段，信息技术的发展，使资金融通这实现了线上的互通有无，导致人们对商业银行的依赖度下降；最后一个阶段，互联网金融蓬勃发展，其推出的线上产品更加便捷适合大众的要求，这在一定程度上促进了银行产品分销脱媒品分销脱媒。唐黎军（2012）[[]唐黎军.后金融危机时代我国的金融脱媒和商业银行的应对措施[J].特区经济，2012年4月][]RichardSyron.DisintermediationThroughPolicyLoansatLifeInsuranceCompany[J].1991年[]Theodore.TheNetSpreadsWinder[J].TheBanker,2000,150(899):9--12[]唐黎军.后金融危机时代我国的金融脱媒和商业银行的应对措施[J].特区经济，2012年4月[]孔湛.金融“脱媒”下的商业银行经营策略研究[J].2018年2月11日[]杨宁.金融脱媒对我国商业银行盈利性影响的研究[D].安徽财经大学;2017年3.研究思路与结构框架：DavidPowell（1998）[[][]DavidPowell.FinancialIntermediationandDelegatedmonitoring[J].ReviewofEconomicStudies,1998,51(3):393--414本文采用图表说明法。在分析商业银行业务的现状以及金融脱媒对商业银行的影响时，采用了大量的数据、图表资料直观深入地分析了金融脱媒的形成原因和商业银行传统业务的现状，使分析更加透彻，清楚。本文从六个部分来分析金融脱媒对商业银行的影响。第一部分是引言，介绍了本文的选题背景以及研究目的；第二部分通过学习国内外专家的相关文献综述了解金融脱媒的定义和产生原因；第三部分是结合我国国情来分析金融脱媒发生的经济、政治、社会原因；第四部分着重介绍了商业银行在金融脱媒现象发生的背景下的现状，主要从三个角度来分析，由此引出第五部分和第六部分；第五部分阐述了金融脱媒对商业银行造成的影响，既有积极影响也有消极影响；在第四部分和第五部分的过渡下，第六部分开始提出如何解决金融脱媒带给商业银行的不利影响，进行了总结。二．金融脱媒相关理论综述（一）金融脱媒的定义综合国内外文献综述，得出现代化的新定义。"金融脱媒"又称"金融非中介化"。"脱媒"一般是指在进行交易时跳过所有中间人而直接在供需双方间进行的行为。所谓"金融脱媒"是指在金融管制的情况下，资金供给绕开商业银行体系，直接输送给需求方和融资者，完成资金的体外循环。随着经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程。金融深化包括金融市场的完善、金融工具和产品的创新、金融市场的自由进入和退出、混业经营和利率、汇率的市场化等也会导致金融脱媒现象的发生。（二）金融脱媒的表现形式从居民的角度来看，金融脱媒表现为家庭资产构成从以银行储蓄为主转为以证券资产为主。居民用于存款的资金分流至其他各个资本市场，银行的储蓄金额逐渐下降，传统存款业务受到影响。;从企业的角度来看，金融脱媒表现为更多的企业的融资渠道不再通过银行进行，而是选择通过股票、债券、基金市场进行直接融资，因为活跃的资本市场将大大降低他们的融资成本和财务风险，获得更高的收益。从银行的角度来看，一是由于除银行以外的资本市场的发展，一些业绩优良的大公司通过股票或债券市场融资，对银行的依赖性逐步降低，银行公司客户群体的数量减少、质量趋于下降，对银行业的公司发展产生了一定的影响。二是随着大型企业集团财务公司的迅速崛起，企业资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。三是短期融资券的发行造成了大企业客户的流失和优质贷款被替换，直接导致了贷款利息收入的下降。（三）金融脱媒的度量指标彭阳，王燕.彭阳，王燕.我国金融脱媒度量问题研究[J].2011,(04):40-43非金融部门包括私人部门、非金融企业部门及政府部门，指标包括：非金融部门对金融部门的资产中介化比率=非金融部门对金融部门的金融要求权/非金融部门的总金融资产；非金融部门对银行的资产中介化比率=非金融部门对银行的金融要求权/非金融部门的总金融资产。测算方法：非金融部门对金融部门的要求权=对国内金融机构债权+对国内金融机构股权-金融债券；非金融部门对银行的金融要求权=存款+非金融部门持有的银行股票；非金融部门的总金融资产=流通中现金+存款+保险+股票+基金；2.非金融部门负债方金融脱媒指标包括：非金融部门对金融部门的负债中介化比率=非金融部门对金融部门的负债/非金融部门对国内的总金融负债；非金融部门对银行的负债中介化比率=非金融部门对银行的负债/非金融部门对国内的总金融负债。测算方法：非金融部门对金融部门的负债=非金融部门获得的贷款+金融部门购买的企业债券；非金融部门对银行的负债=非金融部门获得的贷款；非金融部门的总负债=非金融部门获得的贷款+财政借款+政府债券+企业债券。三．我国商业银行的现状分析1.商业银行之间竞争日益激烈随着国内外经济金融一体化的发展，商业银行由少至多，外资银行也逐渐加入中国市场，每家商业银行所能获得的“蛋糕”将会越来越少。我国各家银行的主营业务仍是以传统的存贷款为主，利润的绝大多数仍然来源于存贷款利息差，这就使得各个银行提供的产品和服务基本上大同小异，没有吸引客户的噱头，商业银行间的竞争也只能依靠以提高利息揽存为主要手段的价格战，这导致了商业银行之间的同业竞争日益激烈，使得市场风险加剧。2.商业银行媒介化比率降低有数据表明，金融机构对银行资产的中介化比率从70%下降到50%,且有不断下降的趋势，主要表现在以下方面：一是证券、保险、股票市场的快速发展，如表2所示，以资本市场为中心的一些业绩优良的大公司的融资模式由之前的银行融资转为通过股票或债券市场融资，除银行以外的其他资本市场迅速崛起，近几年发展十分快速，如证券市场的发行金额，2018年的数据已经比2011年的翻了七倍，银行的媒介功能逐渐降低，银行客户资源和质量趋于下降，银行业的公司发展受到了一定的冲击，银行业发展有所萎缩。二是随着企业集团财务公司的迅速崛起，对资金流向有了更加直观的宏观把控，企业资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始渐渐取代银行提供财务顾问、融资业务等服务，对银行业务造成了强有力的冲击。三是短期融资券的发行造成了大企业客户的流失和优质贷款被替换，直接导致了贷款利息收入的下降。银行将大部分注意力都放到了解决存款来源及贷款风险上，忽视其他业务的增长潜力，这就使得现下的商业银行陷入被动局面，陷入了金融脱媒带来的不良影响漩涡中。表2证券、股票、保险市场的发展状况年份证券市场发行金额（亿元）股票总发行股本（亿股）保险总资产（亿元）20119623.022974559828.9420128319.703183473545.7320139156.663382282886.95201415057.3936795101591.47201546289.6543024123597.76201659628.1248750153764.66201757847.3353747169377.32201870247.6357581183305.24数据来源于中国统计局《中国统计年鉴》3.智能化逐渐取代人工化随着互联网金融的发展，为适应趋势变化，网上银行服务逐渐成为主流。智能存、取款机以及现在慢慢推行的智能柜台渐渐取代了原先的人工窗口，客户可以随时随地通过手机打开手机银行来进行业务操作，无论是国内还是国外业务，既安全又便捷。商业银行还通过与其他领域的合作，通过智能开发，扩大了业务渠道，如与交通部门的合作，实现ETC在高速公路上的推行；商业银行还可以通过智能云服务平台，检测贷款企业的资金状况，来减少坏账以及不良账款的发生。四．金融脱媒现象下商业银行面临的问题1.商业银行传统的存、贷款业务受到了冲击从存、贷款余额来看，金融机构的各项存、贷款余额规模虽然在增加，但是增速却有很大程度的下降，结构也发生变化。商业银行的主要业务是吸收居民存款、发放贷款，从而获取存贷款利差，商业银行能否获得持续稳定的存款关乎其生存和发展。随着金融市场的迅猛发展，以及居民消费理念和投资水平的提高，大多数人开始选择比银行储蓄收益率更高的其它投资和理财产品，并实时关注新兴的多元化产品来满足自己的投资需求。这就导致商业银行的传统存、贷款业务受到了极大的冲击。表3近十年全部金融机构本外币存贷款余额及其增长速度单位：亿元年份存款余额（年末数）贷款余额（年末数）存款余额增速（%）贷款余额增速（%）201182671058189313．515.9201294310267287514.115.62013107058876632713.513.9201411737358678639.613.32015139775299346012.413.420161555247112055211.316.62017169272712560748.812.12018182515814175167.812.92019198164315860218.611.9数据来源于中国人民银行图12011—2019年存、贷款余额走势图图22011—2019年存、贷款余额增速走势图根据表1和图1中的数据可得，自2011年至2019年间，我国的存、贷款余额总量在逐年增加，2019年存款余额达到1981643亿元，贷款余额达到1586021元，相较于2011年分别增长了58.3%和63.3%。但是随着资本市场的发展和金融产品的创新，融资主体降低了对间接融资的依赖性，存款余额增速和贷款余额增速在逐年降低，存贷差呈年增长趋势。如图2所示，存贷差的最大值为5.3%，最小值为0.4%,相差4.9%，表明了金融脱媒的发生致使商业银行的传统业务受到了巨大冲击，居民更愿意将资金用于除银行储蓄外的其他理财投资产品或金融衍生产品，迫使商业银行不得不与时俱进，进行改革转型。2.金融脱媒造成社会融资规模同比增速递减表4社会融资规模存量和增长率表年份社会融资规模存量（亿元）社会融资规模存量同比增速（%）201176779118.3201291467519.12013107521717.62014122938614.32015138282412.52016156004412.82017174706912.0201820074709.82019251310010.7数据来源于中国人民银行从指标构成看，社会融资规模存量由四个部分构成：一是金融机构表内业务，包括人民币和外币贷款；二是金融机构表外业务，包括委托贷款、信托贷款和未贴现的银行承兑汇票；三是直接融资，包括非金融企业境内股票和企业债券；四是其他项目，包括投资性房地产、小额贷款公司和贷款公司贷款。社会融资存量金额的增加包含信贷资本的增加、国际汇率的上升、大型企业集团的高校资金周转率。金融脱媒的产生使得实体经济从金融体系中获得的资金量减少，实体经济的融资渠道开始转向多元化的金融产品，致使金融机构的表内业务渐渐地被新兴的金融衍生产品和理财产品所取代。由表2可得出，社会融资规模存量虽然在逐年增长，但是其同比增速却因金融脱媒的原因呈下降态势，由2011年的18.3%降到了2019年的10,7%。3.商业银行经营管理上的风险增加金融脱媒加速了金融产品的创新，无论是业务结构还是人才培育和管理方面，都要求商业银行拥有更高的风险把控能力来控制新兴产品的可行范围和引导人才的方向，否则商业银行将会面临严峻的管理风险和信用风险。近年来，随着经济的快速发展和多元化的融资需求不断出现，商业银行的发展弊端显现出来：商业银行的创新步伐和努力成果远比不上融资需求的迅猛发展，无法达到协调，导致部分有效融资需求得不到满足，加剧了金融脱媒的态势。同时，由于资本制度的完善和发展直接融资力度措施的强化，优质的大型企业和部分中小型企业在融资时,会选择股票、债券等方式,以及通过创业板市场进行融资。商业银行可能不得不转向中小型企业,一定程度上增加了商业银行信用风险管理难度,加之当前面临的利率风险和汇率风险,也可能增加了银行贷款的定价风险。五．商业银行如何应对金融脱媒的建议金融脱媒的本质是金融市场的不断发展弱化了与经济发展不相适应的融资形式或业务办理服务，促进了社会经济结构的不断优化，提高了资金周转的效率。因此，对商业银行从以下几方面进行提出建议，积极应对金融脱媒的挑战。1.顺应趋势，转型升级，加强金融服务主动性商业银行应当顺应经济发展新态势，加快业务转型步伐，增强业务创新能力，形成自身的独特优势和品牌效应，扩大新的收入和利润来源。同时，要改变以往被动向客户提供金融服务的经营理念，加强金融服务的主动性。尤其是在存款业务方面，商业银行应由被动型负债向主动型负债转变。被动型负债，指单位或者个人为了满足自身获利或者结算的需要，按照银行给出的利率主动存入银行的资金，存款金额的多少、存款期限的长短均由存款人自己决定，一般是指企事业单位或者居民的各类存款；主动型负债是商业银行为了自身经营或者流动性的需要，主动从资金市场上以市场利率融入的资金，一般包括再贴现、债券回购、同业拆借等多种形式。以及通过发行理财产品、开展同业拆借业务和发行债券等方式扩宽负债渠道，确保银行资金来源的稳定性和充足性。顺应时代潮流，正确认识产业格局的改变,在现今直接融资大力倡行的背景下,找准自己的定位，循迹发展。突破原先的依靠存贷利差获取利润的传统经营模式,充分发挥信息多样化优势,变被动为主动,迎合顾客需求,大力发展中小企业客户，扩宽资金的来源广度和宽度。2.明确战略地位，实施差异化竞争策略在金融脱媒背景下，受多层次资本市场日益完善、利率市场化进程不断加快、互联网金融平台蓬勃发展的影响，商业银行传统的靠赚取存贷款利息差价的模式已经受到严重冲击。为了改变业务被持续分流的被动局面，商业银行应当进一步明确战略地位，结合实际选择符合自身实力的发展策略，实施有针对性的差异化竞争策略。大中型银行可以走综合化道路，结合自身优势，加大对其他领域的扩张，主动迎合金融脱媒化趋势。大中型银行可以走综合化道路，结合自身优势，加大对其他领域的扩张，主动迎合金融脱媒化趋势。大中型商业银行在发展投行业务方面具备其他金融机构所没有的优势，长期信贷业务的办理，为其积累了大量的客户资源，而且更加了解企业目前的运转状况、资金需求情况，银行点遍布全国，所以在对各种业务的事前调查、事中跟进、事后的服务管理上，具备明显的属地优势。并且在各类金融机构中，商业银行的信誉度最高，在业务办理上更容易获得市场主体的信任，具备明显的信誉优势。通过学习发达国家金融市场的发展过程可以看出，大中型商业银行逐渐看重投资银行业务，此业务能够让商业银行在现行竞争压力下，顺利实现业务和经营模式的转型升级，获得稳定的资金来源和长期的利润收入。为此我认为大中型商业银行可以发展资本类投行业务，将银行业务与资本市场的业务结合起来，进行银行间市场债券的发行、承销，如银行债券、短期融资券、长短期票据等各类债券工具的发行承销；通过自主研发的证券化投资产品，可以给其他的金融机构予以借鉴，也可以提供解惑服务，提升金融机构间的良性竞争、互利共赢、和谐发展；发展绿色投行业务，包括绿色证券的发行承销、碳金融交易相关业务、与绿色投行业务相关的顾问咨询服务；进行理财业务的创新升级，改变理财固有模式，让理财融资工具与理财管理计划相配合，促进理财产品的转型升级；开展境外投行业务，比如国际银团贷款、内保外贷等；在现行法律的范围内，打造“资本市场+绿色发展”的新型投行模式。中小银行则应当尽可能多地开展民生服务，为某细分市场提供足够的资金，帮助企业和个人筹集资金，与并当地政府企业友好合作，保证金融市场的安全稳定，促进中小型银行的长远稳固发展，致力于做细分市场的标杆企业。在贷款业务方面，应积极拓展贷款业务规模，金融脱媒带来的客户资源的减少，导致各个银行对于优质大客户资源的追逐与竞争更加激励，加之维系现有客户群体、提高客户忠诚度所需的费用与成本不断增加，相较于这些大型的优质企业而言，对中小微企业的贷款规模的拓展具有明显的发展潜力。因此商业银行要迅速转变思路，开设专门的中小微企业融资平台，在为中小微企业客户增加授信的同时提供个性化服务，比如提供融资咨询、设计融资计划。商业银行也可以对贷款模式进行创新，进行联合贷款，分散中小微企业的不确定性所带来的风险。3.利用互联网优势，进行金融产品创新随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融平台近些年来厚积薄发，支付宝、云闪付等第三方支付平台在较短的时间内完成了市场布局，在市场上占据了一席之地，并且发展势头迅猛，吸引了众多用户。这些大型互联网企业和金融公司毋庸置疑对商业银行的传统零售业务和网上银行业务产生了猛烈冲击。但从另一个角度来说，这种激烈的冲突也为商业银行的电子银行业务以及金融机构的产品创新带来了更为显著的推广效应和激励作用。所以，对于商业银行而言，利用互联网平台的技术优势，加强与第三方支付平台的合作，改变固有的线下存贷款模式，积极采用“互联网+”的模式，能够使商业银行的存贷业务在线上得到很好的推广，减缓金融脱媒带来的负效应。电子商业银行的出现、发展、盛行，打破了传统银行业务的一些限制因素，不再受时间、地点、形式的桎梏就可以为客户提供金融服务，这不仅能够吸引客户、发展客户、留住客户，还能开辟新的利润来源。开展电子银行业务，大部分的业务操作大家可以不必前往营业网点进行取号、排队，在家中通过互联网就可以在线上对电子银行业务进行咨询、享受银行服务，不仅简化了业务流程，更极大的提高了业务办理效率，在很大程度上减少了对银行员工和营业场所的占有使用，也降低了商业银行的经营成本。与此同时，电子商业银行在应对金融脱媒带