2025都市职业人群保障需求洞察报告

CONTENTS目录都市职业人群对保障的需求

20都市职业人群的保障现状与缺

11卷首语

02关键词解读

03核心观察

04都市职业人群说明

06

对风险的认知

/07

26

都市职业人群对策建议31附录

32都市职业人群

2025年都市职业人群保障需求洞察报告卷首语新一轮科技革命和产业变革之下，新业态、新模式催生出新就业形态，人们的职业生涯愈发多元、流动，伴随而来的，是更加多样化、多层次的保障需求。当下，中国社会保障体系正处于关键升级期。在基本实现全民医保，并形成了职工、城乡居民、灵活就业三大社保体系的基本保障网后，人们的保障需求从“有没有”转向“好不好”，对美好生活的定义不再局限于物质的富足，而是转向对品质生活“安全感”的追求。都市职业人群作为社会发展的中坚力量，正处于追求高质量发展与应对生活风险的双重压力之中。他们点亮了新业态的活力，扛起了家庭的重担，也在健康管理、养老规划与意外防护的现实需求面前，面临着一定的风险焦虑与保障缺口。正是基于对这一社会现状的深度观察与思考，南方周末联合益普索，共同开展了对都市职业人群保障需求的专项调查研究，深入剖析覆盖不同层级城市

1500名都市职业人群的风险认知、保障现状与缺口、保障预期后，形成了这份《2025年都市职业人群保障需求洞察报告》。报告揭示出，在后基本保障时代，疾病、意外、养老，三大风险几乎贯穿了都市人从入职、成家到退休的全生命周期，都市职业人群需要并正借助“社保+商保”构建起全生命周期保障体系。身处城市工作的快节奏和不确定性之下，重大疾病、收入中断等带来的生活“支点失衡”成为中国都市职业人群的核心风险焦虑。这种焦虑背后，交织着社会就业形态的变迁与保障认知实践的偏差：社保覆盖面不断扩大，但难以完全保障中小企业员工与灵活就业人员的现实风险；补充商业保险供给持续增长，却仍未成为都市职场人群的“刚需配置”，企业团险供需存在不平衡，补充医疗和重疾险仍存在显著缺口。国家已连续发布《个人养老金实施办法》《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》等文件，推动“社会+市场”的保障体系建设。调研统计，都市职业人群的商业保险整体渗透率为

68%，超六成愿意配置商业养老保险，商业保险正成为连接个体需求、企业福利与社会保障的韧性节点。当企业福利能真正对接员工的迫切期盼，当保险服务能成为守护全周期风险管理的可靠力量，让更多都市职业人群在变动时代中，获得可预期的安心与可持续的信心，我们所追求的美好生活，便有了更具韧性的安全感。2保障兑现力

支点失衡风险

品质增配时代

家庭风险共同体都市职业人群的生活“支点”，一头是健康与家庭，一头是事业与收入。重大疾病突袭、收入突然中断，生活平衡被打破可能带来的连锁坍塌，成为他们的核心焦虑。“支点失衡”风险，正成为职场人在身处多重压力下最现实，也最被低估的风险焦虑。“普惠+定制”的全职业全生命周期保障

从入职到转岗、从成家到养老，都市职业人群的风险结构在不同阶段各不相同。灵活就业与中小企业人群偏好低门槛、高灵活度的普惠方案，而中高收入人群追求“定制化”体验。未来保险竞争的核心，将是覆盖广度与适配深度的平衡，保障覆盖不同职业的不同生命周期。在城市高压节奏中，只有能“说到做到”可被验证的保障，才算真正安心。“保障兑现力”是都市职业人群选择保险的核心价值锚点，它指的不仅是理赔额度，更是保险机构在风险发生时，

从理赔速度、流程透明到服务温度的综合能力。随着基础社保的普及，都市职业人群的保障需求已从“有没有”走向“好不好”的结构升级，对高质量医疗保障和可持续养老品质的需求日益提升，进入了主动为美好生活补充商业保险的“品质增配”时代。一个人的保障，全家的守护。

都市职业人群特别是中小企业员工，渴望将补充医疗险等保障延伸至子女和配偶，这标志着投保思维从“关注个体”转向“守护家庭”，保障范围从个人薪酬福利扩展到全家共享的安全网。关键词解读3重大疾病、收入中断等带来的生活“支点失衡风险”成为都市职业人群的核心风险焦虑。

重大疾病医疗费与收入中断/缩水的“非常+

比较担忧”占比分别达50%、45%，反映出都市职业人群对“健康损害”“收入来源”等失衡风险的核心关切，二者直接关联人生职业和

家庭财务的稳定性和可持续性。

都市职业人群的风险担忧与购险动机、保障需求形成强呼应，个人购买商业保险的核心动机为防范意外（59%）

、健康保障（56%）

，远超养老准备（42%）

，重大疾病一次性给付为

首要保障需求。从“福利成本”到“人才竞争力”：符合职工需求的团险成为中小企业的引才利器。

91%的都市职业人群表示，补充商业保险会激发工作积极性，36%认为它会影响去留选择。企业团险已成为提升雇主品牌形象，尤其是中小企业“稳员工、促发展”的竞争力工具。

企业现有团险的主流组合是“意外险+补充医疗+补充养老”，而都市职业人群希望团险的

组合是“补充医疗+意外险+重疾险”，现有的供给与需求存在一些差异。基础社保实现广覆盖，商业保险加速应对即时风险，仍需从“应急”向“长效”进阶。

中小企业员工基本实现职工基本医保和养老保险全覆盖，而企业补充商业险、企业年金、个人养老金及商业养老保险等更高层次的保障，在覆盖广度与参与深度上均存在明显缺口。 都市职业人群的商业保险整体渗透率68%，医疗险、意外险等短期保障型产品普及度高，但

养老险仅24%，养老规划意识仍停留在“储蓄+养老金”的传统模式，长期保障存在缺口。核心洞察

2025年都市职业人群保障需求洞察报告4养老保障的“第三支柱”蓄势待发，从依赖社保到主动提升生活质量的观念转型。 在储蓄及投资收益和社保养老金之外，个人商业养老保险逐渐成为退休后经济来源的主要预期来源，63%未配置商业养老保险的都市职业人群表示愿意配置，其中

72%将其视为补充

提升工具，提高养老生活质量。

中小企业员工对企业提供专业养老保障的期待尤为强烈，政策推动+市场教育，正双向激发

养老金融增长点。灵活就业群体的“普惠新模式”：亟待定制化、低门槛的产品填补保障信心缺口。 灵活就业群体对城乡居民社保依赖高，个人购买商业保险的比例和投保金额均低于其他职业人群，保障信心最弱。

已购商保的灵活就业者中，36%认为存在保障缺口，对退休后经济来源的预期低于总体，

亟须用工平台和保险机构联手，提供低门槛、普惠型的定制化产品方案。保障信赖的软实力：从“产品力”向“兑现力”转移，

实现全周期风险管理服务。

都市职业人群最看重“理赔服务效率与体验”，将其置于选险核心考量之首，

66%的中小企业员工关注“品牌信誉与稳定性”，体现了对保险公司长期服务承诺和兑现力的高要求。

都市职业人群看重保险公司对多样化服务需求的满足，创新产品与服务，实现全周期风险管理和增值服务，是构建软实力的关键。未来保险的价值，不仅是“赔付”，更是“陪伴”。537N=1500企业员工：900人（60%）中小企业员工：600人（40%）大型企业员工：300人（20%）灵活就业人员：600人（40%）失业、待岗

0企业员工特征N=900所在企业规模%职级%113356中型企业53758基层职员/员工

中层管理者

高层管理者

此次调研覆盖北京、上海、杭州、成都、武汉、福州、佛山、济南等8城市，共

1500名都市职业人群参与调研；

调研人群60%为企业员工，40%为灵活就业人员；企业员工中基层职工居多，民营企业占比最高，有三分之二来自于中小企业。灵活用工人员：456人（30%）灵活用工人员是指以临时性、非全日制、项目制或按需工作为主要特征，通常不与用人单位建立长期、稳定劳动关系，而是通过灵活方式就业的群体。灵活就业人员包括从事个体经营人员、非全日制从业人员、网络零售、移动出行、线上教育培训、互联网医疗、在线娱乐、快递投送、网约送餐等新就业形态从业人员。Base：所有被访者(N=1500)题号：S6职业类型；S8请问您所在企业规模是？

S9您在公司/单位的职级是？灵活就业人员定义来源：《国务院办公厅关于支持多渠道灵活就业的意见》（国办发〔2020〕27号）非全日制从业者17快递/外卖员

6网约车司机

5家政

3民营企业外资企业央企、国企、集体企业个体经营者都市职业人群包含企业员工及灵活就业人员，为本次调研主要对象都市职业人群说明

2025年都市职业人群保障需求洞察报告职业类型

%1211小微企业大型企业10601都市职业人群对风险的认知

7Top2非常担忧+比较担忧

50434136

4540Bot2完全不担忧+不太担忧

27302934

272930312730重大疾病

医疗费意外伤残导致的高昂支出养老储备不足收入中断或缩水（失业、降薪）资产贬值（投资产品如股票、基金的市场波动，房产贬值）

非常担忧

比较担忧

一般担忧

不太担忧完全不担忧Base：所有被访者(N=1500)题号：

A1对于个人及家庭未来5-10年会出现的风险有以下几种，请问您对这些风险的担忧程度是？都市职业人群对重大疾病医疗费的担忧程度为50%

重大疾病医疗费与收入中断/缩水的“非常+

比较担忧”占比分别达50%、45%，反映出都市职业人群对“健康损害”与“收入来源”双重风险的核心关切，二者直接关联家庭财务稳定性，而

重大疾病、收入突然中断，生活平衡被打破可能带来的连锁坍塌，成为他们的核心焦虑。对风险的担忧程度

%日常医疗（如慢性病）支出负担3130303028282725

2025年都市职业人群保障需求洞察报告232222222020191514101099988778Base：总体N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活用工人员N=456重大疾病医疗费5039605543收入中断或缩水（失业、降薪）4532534742意外伤残导致的高昂支出4331513739养老储备不足4131483438资产贬值（投资产品如股票、基金波动，房产贬值）4030484843日常医疗（如慢性病）支出负担3626384034都市职业人群对风险的认知不同都市职业人群风险担忧焦点差异显著，

中小企业员工的风险担忧程度高于整体

中小企业员工对疾病、收入、资产多项风险的担忧程度都高于整体；大型企业员工职业稳定性高，对各项风险的担忧程度都较低；灵活用工者对未来风险感知不强，担忧程度较低；个体经营者对资产贬值的风险最关注。Base：所有被访者(N=1500)题号：A1对于个人及家庭未来5-10年会出现的风险有以下几种，请问您对这些风险的担忧程度是？对风险的担忧程度（非常担忧+比较担忧）%9生育保险396059

196城乡居民医疗保险

29

234953城乡居民养老保险22

2

3

62

71无

1

0012Base：所有被访者(N=1500)题号：A2您拥有以下哪些社会保险？Base：

N=1500N=300

N=600

N=144N=456职工基本医疗保险62949028

16职工基本养老保险

61918825

15工伤保险

5276

7421

18失业保险5175

71

23

18大型企业员工与中小企业员工职工社保已达到全员覆盖；

灵活用工人员中约七成会缴纳城乡居民养老保险

大型企业员工保障最完善；

灵活用工人员中约七成会缴纳城乡居民养老保险。拥有以下哪些社会保险

%总体大型企业员工中小企业员工个体经营者灵活用工人员

2025年都市职业人群保障需求洞察报告1002都市职业人群的保障现状与缺口11Base：总体N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活用工人员N=456医疗险4244405640意外险3839404035重疾险33403844

18养老保险/年金2426203227寿险

19

2423

19

11没有购买过任何商业保险（不包含车险等财产险）323031

1739平均购买险种数量1.571.731.601.911.30Base：所有被访者(N=1500)题号：C1个人购买过哪些类型的商业保险（不包含车险等财产险）？个人购买商业保险比例为68%，健康险最普及

医疗险（42%）、意外险（38%）、重疾险（33%）为主要购买类型；

各都市职业人群商业险购买比例中，大型企业员工>中小企业员工>灵活用工人员。

都市职业人群的商业保险整体渗透率68%，医疗险、意外险等短期保障型产品普及度高，养老保险等长期规划型产品渗透率仅24%，反映人群保障规划仍以“应对即时风险”

为主。购买过哪些类型的商业保险（不包含车险等财产险）%

2025年都市职业人群保障需求洞察报告12都市职业人群的保障现状与缺口健康与意外防范是个人购险核心动机，出于未来养老规划的比例较低 核心动机为防范意外（59%）

、健康保障（56%）

；中小企业员工考虑意外风险（65%）和健康保障的比例（61%）高于总体；相对总体，灵活用工人员考虑风险防范和养老准备更少；个体经营者对未来养老规划更多（52%），大型企业员工投资理财需求占比

42%，为所有人群最高。Base：总体N=1021大型企业员工N=210中小企业员工N=413个体经营者N=120灵活用工人员N=278防范意外风险5959655750保障自身及家人健康风险5660615646为养老做准备4243415239投资理财需求3542373429受他人推荐或影响3332323334Base：购买商业保险的被访者(N=1021）题号：C2您购买商业保险（不包含车险财产险）的主要原因是？ 购险动机与风险担忧形成强呼应

，“防范意外”“健康保障”

的高占比，对应人们对“意外伤残”“重大疾病”

的核心风险担忧，也体现了，支点失衡风险正成为都市职业群体最现实的安全隐患；

养老准备动机占比偏低，人群对长期养老风险的规划意识不足；

大型企业员工投资理财需求突出，与其收入水平及保障需求层次提升相关。购买商业保险（不包含车险财产险）的主要原因

%131214191214229829354243412926总体大型企业员工中小企业员工个体经营者灵活就业人员

8000元以上Base：

N=1021

5001-8000元N=210

3001-5000元

1001-3000元

1000N=413

N=120元以下N=278个人购买商业保险年平均投入在四千元左右

大型企业员工投保金额最高，其次为个体经营者和中小企业员工；灵活就业者投保金额最低，不足三千元。每年投入到商业保险的金额分布

%商业保险投入平均金额/年40654794426645832992Base：购买商业保险的被访者(N=1021)题号：C3每年在商业保险（不包括车险等财产险）的投入金额范围是？2524

2025年都市职业人群保障需求洞察报告2118101077181114非常充足+比较充足

7075

74

6864Bot2完全不充足+不太充足

32

2

74

14

16

14

262632总体大型企业员工

中小企业员工个体经营者灵活就业人员

非常充足，能很好应对各种风险Base：

N=1021

比较充足，基本满足需求一般，还有一些保障缺口不太充足，N=210

N=413

N=120存在较大风险隐患N=278Base：购买商业保险的被访者(N=1021)题号:C4您对自己目前购买的商业保险保障充足度的评价是36%的企业为员工提供了补充商业保险，主要以意外险为主 大型企业为员工提供的补充商业保险占比最高，为

47%；中小企业覆盖的商业保险人数少，但是项目种类相对多，享受补充性商业保险的人群对保险覆盖范围满意度最高。购买商业保险者中七成认为保障较充足

70%认为“非常+

比较充足”，仅3%认为不足；大型企业员工保障充足度评价最高，达到充足需要投入的金额也最高；36%的灵活就业者认为存在保障缺口。对自己目前购买的商业保险保障充足度

%企业提供了补充商业保险的比例%现有补充商业保险覆盖范围满意度T2B（非常满意+比较满意）Base：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C5您所在企业是否为您提供了补充商业保险？47%32%36%23242276059565151都市职业人群的保障现状与缺口大型企业300灵活用工203中小企业600总体1103171230%84%82%89%72%Top2Base：3415希望获得的企业团险TURF分析

%N=711+1

100

+25

补充医疗+意外险+

重疾+补充医疗+寿险现有企业团险的TURF分析

%N=392+1

100

+20

意外险+补充医疗+补充养老+

重疾+寿险现有团险组合vs希望的团险组合

“意外险+补充医疗+补充养老”是现有团险的主流组合，可触达98%的现有客群；

而都市职业人群希望团险的组合是“补充医疗

+

意外险

+

重疾险”，现有的供给与需求存在一些差异。Base：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C7企业为您提供了哪些商业保险？C8您所在企业未提供企业团险，您希望企业优先配置哪类企业团险？补充医疗+意外险

+

重疾+补充养老意外险+补充医疗+补充养老+

重疾意外险+补充医疗+补充养老补充医疗+意外险+

重疾

2025年都市职业人群保障需求洞察报告94+8mm98+9mm意外险+补充医疗补充医疗+意外险+1

99

+5

补充医疗意外险998986616916企业提供团险的都市职业人群中，团险覆盖全部层级员工的达六成

都市职业人群对企业团险的顾虑在于团险随公司变更而失效、缺乏了解以及理赔问题；

中小企业员工对企业团险的顾虑最多。对企业团险的顾虑%大型企业员工中小企业员工

灵活用工人员415244454836444336

仅高层管理层 仅中层经理层和高层管理层

全部层级（包含基层员工）

不清楚缺乏稳定雇主提供保障对企业团险产品不了解保险公司理赔难

48

45

42Base：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C6贵司提供的企业团险针对哪些层级？C11您对企业团险有哪些顾虑？总体

企业提供商业保险6294363企业团险针对层级

%241317企业未提供商业保险525都市职业人群的保障现状与缺口182317企业团险对留在当前企业的影响程度%36

影响程度大

影响程度一般

没有影响5211是否会因为企业团

险更愿意主动提升

工作效率或加班%41

肯定会

可能会50916企业团险是否影

响对企业的雇主

品牌形象评价%43

肯定会

可能会

不会50712大型企业员工14没有影响/不会中小企业员工853灵活用工人员171012因企业团险职工对企业形象评价、职工提高工作动力等均有正面的影响

91%的都市职业人群会因为有企业团险更愿意提升工作效率或延长工作时间； 36%的都市职业人群会因为有企业团险而继续留在当前企业，中小企业员工的该项比例为39%；

企业提供的团险能有效提高中小企业员工的好感。Base:：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C12企业团险对您选择当前工作/留在当前企业的影响程度如何？C13您是否会因为企业提供优质的企业团险，而更愿意主动提升工作效率或加班？C14您会通过企业团险，来评价企业的雇主品牌形象吗？

2025年都市职业人群保障需求洞察报告

不会18非常有信心+比较有信心60

696460

48Bot2完全没有信心+

不太有信心8

5810

1115455032277

11548297

11019394241308

2总体大型企业员工中小企业员工个体经营者灵活用工人员Base

非常有信心，

比较有信心，

一般，不确定

不太有信心，可能完全没有信心，完全能应对

基本能应对：

N=1500N=300能否应对N=600存在较大困难肯定无法应对N=144

N=456Base：所有被访者(N=1500）题号：C10您对当前拥有的保障（社保

/企业团险）能否应对未来可能的重大健康危机（如癌症、心脑血管疾病）的信心度如何？应对未来的重大健康危机，六成被访者信心较足

大型企业员工社保和企业提供的保险都比较充足，信心最强，中小企业者次之，灵活用工者信心低于50%。对当前拥有的保障能否应对未来可能的重大健康危机的信心

%都市职业人群的保障现状与缺口10

1Top2194191

2025年都市职业人群保障需求洞察报告03都市职业人群对保障的需求20都市职业人群对保障的需求42%的都市职业人群将商业保险作为退休后主要经济来源之一 核心预期退休经济来源为储蓄及投资收益（71%）和社保养老金（57%）

，商业保险为

42%；中小企业员工看重社保养老金比例较高（69%）

，大型企业员工中有较多考虑个人商业养老保险收益（50%）

，灵活用工人员没考虑过退休后经济来源的比例最高，依靠社保和商业保险养老的比例较低。随着基础社保的普及，都市职业人群的保障需求已进入“品质增配”时代。Base：总体N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活用工人员N=456储蓄及投资收益7174776563社保养老金5767695334个人商业养老保险4250434336子女赡养3030272936没有想过这个问题1168

13

19Base：所有被访者(N=1500）题号：C16对退休后主要经济来源的预期是？

储蓄及投资，以及社保为核心依赖，商业保险的补充作用认知不足，反映养老保障体系中“存钱+退休工资”的传统模式仍占主导；

灵活用工人员对储蓄的预期低于总体，与其收入稳定性不足相关，存在养老资金储备能力短板；

“养儿防老”不再成为主流，但灵活用工者对子女赡养预期相对较高。对退休后主要经济来源的预期21非常有信心+

比较有信心667567805310Bot2完全没有信心+不太有信心87785052535842377

16

16

29

1总体非常有信心，能保障退休生活质量大型企业员工

比较有信心，基本能维持生活中小企业员工

一般，不确定能否满足需求个体经营者

不太有信心，可能

面临经济压力灵活用工人员

完全没有信心，退休后经济会很困难Base：N=1328N=282N=552N=125N=369Base：退休后经济来源有预期的被访者(N=1328)题号：C17对自己退休后主要经济来源的信心度如何？超六成对退休后经济状况有信心，超过一半的灵活用工人员对自己退休后经济来源有信心

66%的都市职业人群对退休后的经济来源表示“非常+比较有信心”；个体经营者信心度最高，达80%，个体经营者依赖自主储蓄，信心度高与其收入掌控力相关；灵活用工人员信心度为53%。对自己退休后主要经济来源的信心度2626

2025年都市职业人群保障需求洞察报告232218161412117Top222都市职业人群的个人养老金参与率为35%，参与原因主要是为养老增加储备

大型企业员工参与度最高，达43%，其次是个体经营者，达40%；

23%的都市职业人群表示完全不了解。参与个人养老金制度的主要原因N=530为养老增加储备86享受税收优惠57强制储蓄

33Base：所有被访者（N=1500）；参与个人养老金的被访者（N=530）题号：C18您是否参与了个人养老金制度（税优政策）？C19您参与个人养老金制度的主要原因是？Total大型企业人员中小企业员工个体经营者灵活用工人群 是，已参与（包括开户或缴存）否，了解但未参与否，完全不了解是否参与个人养老金政策N=1500344818403822354223433621313931都市职业人群对保障的需求23超六成愿意配置商业养老保险，视为补充提升工具 尚未配置个人商业养老保险的都市职业人群中，有

63%表示愿意配置个人商业养老保险，仅6%不愿意配置；他们中有72%认为该保险的角色是“补充提升，提高养老生活质量”，18%视为“基础保障，不可或缺”；

中小企业员工考虑未来个人配置养老保险的意愿最强（72%）

，灵活用工人员考虑的意愿最低（51%）。5112 个人配置过商业养老保险有意愿配置养老保险Base：目前未配置个人养老保险者（N=1136）;配置过个人商业养老保险的受访者（N=364）；不排斥个人养老保险有意愿配置的受访者（N=1064）题号：D2您对配置个人商业养老保险的意愿如何？D3认为个人商业养老保险在个人养老规划中的角色定位是什么？ 完全不愿意，不考虑商业养老保险

不太愿意，没有配置计划

一般，看情况而定

比较愿意，未来会考虑配置

非常愿意，计划近期配置个人商业养老保险在个人养老规划中的角色定位配置过，N=364有意愿，N=1064

72大型企业员工中小企业员工65%72%个体经营者灵活用工人员59%51%61配置个人商业养老保险的意愿N=113618补充提升，提高养老生活质量强制储蓄，帮助积累养老资金630

2025年都市职业人群保障需求洞察报告基础保障，不可或缺11

102824都市职业人群对“企业提供养老保障”的诉求较强，超七成视为重要因素 74%的都市职业人群认为企业提供养老保障“非常或比较重要”，仅4%认为不重要；中小企业

员工对企业提供养老保障最看重；

78%的都市职业人群希望企业提供养老规划咨询，57%希望提高年金缴纳比例。5123大型企业员工中小企业员工72%85%个体经营者灵活就业人员74%61%对企业提供养老保障的期望N=143178 不太重要，主要靠自己规划养老 一般，有一定作用但不是关键因素

比较重要，会影响工作满意度 非常重要，是选择工作的重要因素Base：所有被访者（N=1500）；会考虑企业提供养老保障的人（N=1431）题号：D4您认为企业提供养老保障对您的重要性如何？D5您对企业提供养老保障的期望值是？提高企业年金缴纳比例与专业机构合作，提供优质养老保障方案5742提供更多养老相关福利（如养老规划咨询等）企业提供养老保障对您的重要性企业提供养老保障比较重要/非常重要%421都市职业人群对保障的需求N=150025

2025年都市职业人群保障需求洞察报告04都市职业人群对保障的预期26Base：总体N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活就业人员N=456重大疾病一次性给付6461706559补充养老金5655595455更高额度的医疗报销5356616037增加意外保障额度3836454229Base：所有被访者(N=1500）题号：C15

目前最迫切需要提升哪方面的保障？重大疾病一次性给付为首要保障需求，中小企业员工对各项保障的需求最迫切

中小企业员工对各项保障的需求最迫切，尤其对“重大疾病一次性给付”的提及率达70%；

灵活用工人员对保障需求迫切度均低于总体。

最迫切保障需求与核心风险担忧形成闭环

，重大疾病一次性给付需求居首，直接回应六大担忧中的“重大疾病医疗费担忧”，体现对大额医疗支出补偿的核心诉求；

补充养老金需求次之，反映出虽规划意识不足但存在潜在养老保障需求；

中小企业员工焦虑感最强，对各项保障的需求最迫切。目前最迫切需要提升哪方面的保障都市职业人群对保障的预期27理赔服务效率与品牌信誉是核心考量，服务需求多样化

前三核心关注点：理赔服务效率（67%）、品牌信誉（52%）、线上服务便捷性（48%）；

保障兑现力是都市职业人群选择保险的核心价值锚点。理赔效率直接关联保障兑现体验，品牌信誉关乎长期服务稳定性，“体验+品牌”是中小企业员工最看重的因素，且二者符合保险产品“风险补偿”的本质属性。最看重保险公司的方面总体大型企业员工中小企业员工个体经营者灵活用工人员Base：

N=1500N=300N=600N=144N=456理赔服务效率与体验品牌信誉与稳定性线上服务的便捷性代理人/顾问的专业性健康管理增值服务68485240287566514136573240501867524845296856514831Base：所有被访者(N=1500)题号：D1除了保险产品本身，您最看重保险公司哪些方面？【多选】

2025年都市职业人群保障需求洞察报告28家庭拓展需求明确，补充医疗险不满集中在额度、报销范围与个性化

43%的被访者希望将补充医疗险拓展到子女，27%希望拓展到配偶，家庭保障需求显著；

中小企业员工更多希望医疗险拓展到子女，大型企业员工更多希望可以拓展到父母。家庭作为风险共同体，都市职业人群特别是中小企业员工，渴望的保障范围从个人薪酬福利扩展到全家共享的安全网；

对企业补充医疗保险的不满中，中小企业员工对报销比例低（37%）的不满高于整体。总体大型企业员工中小企业员工Base：N=192N=83N=109保障额度不够高，无法兼顾重疾的需要455140个性化不够强444742不能报销特需和外资医院，只覆盖了医保定点医院414736不能携带333531报销比例低312337不能报销费医保药物292433没有包含配偶，子女和老人272728认为企业补充医疗保险的拓展范围（自费部分）12

不需要拓展

拓展到父母

拓展到配偶

拓展到子女中小型企业人员Base：享受企业补充医疗保险的被访者(N=192)题号：D6请问您认为企业补充医疗保险的拓展范围（自费部分）应该是？D7您对企业补充医疗保险的不满意之处？对企业补充医疗保险的不满意之处1318274313162646都市职业人群对保障的预期222839大型企业人员Total29理赔流程痛点突出在材料提交和宣传沟通过程上

理赔流程痛点中，66%抱怨“材料提交不灵活”，61%认为“宣传沟通不足”。59

62424923

23Base：材料提交不灵活宣传沟通不足理赔速度慢网络平台或App不好用6146

23Base：享受企业补充医疗保险的被访者(N=192)题号：D8请问您对企业补充医疗保险的理赔流程不满意之处？对企业补充医疗保险的理赔流程不满意之处大型企业员工N=83中小企业员工N=109

2025年都市职业人群保障需求洞察报告总体N=19266646730灵活用工人员针对性建议用工平台

/企业层面：补齐保障短板，匹配核心需求

针对人群需求，优先配置关键补充险，从“单一意外险”扩展至补充医疗险、重疾险，可采用

“平台补贴+个人自付”模式，降低个人负担；优先覆盖高频风险岗位（如网约车、外卖员），逐步推广

至全人群；

通过平台推送、短视频等通俗形式，普及重大疾病、养老储备等风险知识，结合真实案例讲解保险的重要性，逐步提升人群的保障规划意识。中小企业员工针对性建议中小企业：以保障升级为纽带，实现“稳员工促发展” 针对员工叠加基础性健康险，优先覆盖“重大疾病给付”与“高额医疗报销”需求，匹配员工对健

康保障的核心诉求；

为中小企业提供“风险诊断+方案定制”服务，结合其经营规模与行业风险，提供定制化保障方案。

通过岗前培训、线上手册等形式，讲解补充险的保障范围、理赔流程，

明确“社保+商保”的互补作用，提升人员参与意愿； 在平台App

内嵌入个人养老金缴存入口，提供“自动划转”功能，联合金融机构推出低门槛养老理财方案，匹配人群收入不稳定的特点。保险机构：匹配群体特征，降低投保门槛

开发普惠型保险产品：针对低收入、高流动性特点，设计“低保费、高杠杆、短期灵活”的产品，如“按月缴费”

的重疾险、“保额随接单量调整”

的医疗险，降低投保门槛，

精准填补“城乡居民社保”保障缺口；

简化投保、理赔流程，支持线上一键投保、拍照理赔，缩短理赔周期；针对中老年人群，提供语音导航、人工客服协助服务，解决操作不便问题；联合用工平台建立

“理赔绿色通道”，提升服务效率；

将企业团险纳入“入职福利包”，在招聘中明确保障内容，让保险保障助力人才竞争；

采用“模块化团险”方案，如“基础意外险+可选重疾险”组合，根据员工年龄、岗位灵活调整保障内容，避免传统捆绑销售的成本浪费。保险机构：产品与服务创新，建立信任壁垒

完善“普惠+定制”的全职业全生命周期保障。开发特色产品

，支持月缴、暂停缴费灵活的缴费方式，附加健康管理服务（如年度体检、慢病管理），契合员工对增值服务的期待；

设计“员工+配偶+子女”共享保单，满足中小企业员工更强的家庭保障需求；

提高理赔效率，通过

AI智能核保缩短时效，简化理赔流程；对策建议对策建议31

洞察都市职业人群（尤其是中小企业员工及灵活就业人员/新市民）在健康、养老、意外风险等方面面临的挑战与保障缺口。描绘不同人群对社保、商业保险、企业团险的态度、现有配置情况及需求。

定量问卷调研

益普索线上平台推送（2025.9.30-2025.10.12）

问卷长度约10分钟

分布在超一线、

一线、二线城市的职业人群，包含新市民和常住居民 覆盖小企业员工，灵活就业人员，普通就职人群

男女各半

共

1500样本注：灵活就业人员

*：包括从事个体经营人员、非全日制从业人员、网络零售、移动出行、线上教育培训、互联网医疗、在线娱乐、快递投送、网约送餐等新就业形态从业人员。新市民**：是指在本市城镇常住，未获得本市户籍或获得本市户籍不满三年的各类群体。

Top2/Bot2：表示首两项/末两项百分比，如：非常担忧30+

比较担忧20=50（Top2)；

四舍五入：本报告百分比数据都是四舍五入取整，

因此对于单选题，取整后加起来可能不为

100%，

如45.5%+54.5%=

100%，

但数据取整后呈现为46%+55%；报告数据取整显示，

由

于存在小数点，有些Top2值与4+5分（5分制）之和会有1个点的差异；

样本与数字标注：样本量N小于30时，将标记“*”，如

n=17*，数据仅供参考。本报告图表

中数据以百分比为主，为方便展示，已删除百分号（%）； 本报告左下角标记了数据来源，涉及案头研究的部分已标明出处；涉及调研数据的部分已标明

题号、题目以及样本量。城市级vs

区域东部南部中西部北部超一线n=300/城市上海北京一线n=200/城市杭州成都武汉二线n=100/城市福州佛山济南城市级中小企业员工大型企业员工灵活就业人员

*中业员工12060120一线n=200/城市804080二线n=100/城市402040城市级市民新市民

**超一线n=300/城市100200一线n=200/

城市60140二线n=100/城市3070附录

1：阅读指南附录

2：执行设计被访者条件附录调研内容执行方法配额

2025年都市职业人群保障需求洞察报告样本量32

人群年龄平均

39岁，大型企业员工最年轻（平均36岁），灵活用工人员中老年占比高（46-55

岁48%）

；婚姻以已婚有孩为主（整体78%）

；学历整体本科占

50%，中小企业员工本科

以上最多（77%）、灵活用工人员高中及以下34%（最高）。总体Base：

N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活用工人员N=456性别男

女50504951514953474951年龄20-25

岁26-35

岁36-45

岁46-55

岁平均年龄

1028303239

1335