征信新规无所遁形-论征信的重要性

摘要引言PAGE6PAGE6引言社会信用环境的稳定是市场经济得以稳固发展的基础，同时社会经济的发展也离不开一个良好的信用环境。一旦信用出现了问题，就必然影响到整体市场经济的发展。个人征信对自身和家庭都有着很重要的影响，因此近些年相关学者开始重视个人征信相关的法律法规制定。从本质上讲，信用属于经济关系的范畴，它调节和规范着人们之间的经济交往，单纯依靠自律和道德约束，很难真正平衡经济交往中的利益。一、个人征信概念及重要性（一）个人征信的法律辨析信用调查活动发生在商品销售和资本借贷活动中。最早、最基本的信用调查是信用授予人，即贷款人对借款人的诚信、不诚信和经济实力进行调查和记录，并对其信用状况进行评价和判断。债权人交换共同客户信息，建立“黑名单”是债权人征信的一种方式。因此，在经典意义上，信用调查是指出卖人或贷款人对信用的实际和潜在买受人或借款人进行调查和监控，以了解其还款意愿和能力，并决定是否对其进行处理，以及应采取何种资产保全措施。此外，由于信用调查可以分为广义和狭义两种，广义信用调查还包括“为自己谋取他人信用”的含义，如寻求公众信任、改善信用状况等，本文的研究主要采用狭义的个人信用调查概念。（二）个人征信的法律特征信用经济随着市场经济快速发展，信用信息系统已成为推动信用管理体系建设的重要工具和国家信用管理体系的基石，从学术界的一般观点来看，个人信用调查具有以下法律特征：独立性。个人征信是专业征信机构的一项活动，这些征信机构属于第三方信用机构，对相关个人的信用进行调查，收集并整理相关数据进行评价，他们在工作中为了保证公平公正，通常会保持高度的独立性。信息性。如今互联网飞速发展，各个行业都进入了互联网时代，信息技术也得到了飞跃式的发展，信息是信用最重要的组成部分，信用以信息的形式体现，可以说当下已经是信息时代，信用信息是个人征信活动的主要目标。信用信息包含了一个人的日常信用情况，可以用科学的方式进行信用信息分析，并披露给社会群体。首先从大量信息中提取信用信息，接着是运用科学方法分析信息，最后是为社会提供数字信用信息服务。因此，有学者认为，信息和信用数据在个人信用调查活动的各个方面都是不可或缺的。时效性。人们的财产和交易活动是不断变化的，信用主体的信用状况是不可改变的。因此，个人征信机构的信用评价报告只能反映信息主体在一定时期内的信用状况，具有一定的时效性。也就是说，信用评估报告有时间限制，无法确定为百分百可靠，信用风险虽然可以大大降低，但也不能完全免除。为了保证信用评估报告的可靠性，信息主体的信用状况不时发生变化，这就要求信用机构更新信用数据。公正性。信用调查的目的是了解信息主体的真实情况。因此征信活动过程中必然涉及到一些隐私问题。信用机构在办理、整理、保存和提供信用信息服务时，应当遵循公平、公正、客观中立的基本原则，严格向社会提供规范的信用产品和服务，在保证真实的基础上，按照规定的评价方法，和相关的程序进行。保密性。信息主体保密是信用调查机构必须遵守的职业道德，世界各国法律都明确规定了征信机构的严格保密义务和法律责任。（三）征信对个人及家庭的影响信用卡的“经济身份证”的重要性日益明显，伴随着互联网的飞速发展，越来越多的人在日常生活中使用网上贷款，在网络借贷平台上进行的不当操作，可能对借款人的个人信用报告产生重大影响。信用报告可能会影响消费者的按揭贷款利率、信用卡审批、分期付款请求，甚至影响消费者的求职申请。定期对自身信用报告进行监测有助于帮助消费者及早发现身份盗用迹象，新冠肺炎疫情给全球的消费经济带来巨大冲击，在这个不确定的时期，防范信用风险至关重要。二、征信新规概述及影响（一）征信新规的概述信用报告分为个人信用报告和企业信用报告。是中国人民银行CRC发布的个人信用信息记录。它被用来记录和查询个人或公司的社会信用。新版征信发布时间为2020年1月17日，从2020年1月19日开始询问时将以第二代格式显示，由此可见新版征信分两步实施，具体实施时间主要以用户能够找到新版征信的时间为准。具体修改包括在基本个人资料中增加配偶信息，并增加共同债务声明。在个人资料汇总中增加了逾期信息汇总表。信用提示中除了贷款信息等，加入了本人声明和异议标注数量。另外在信贷交易信息明细中，还款明细增加到了5年，循环贷款和非循环贷款分开显示，不再展示超过5年的负面记录。最后，新版非授信业务信用报告定义了公共服务信息的格式，但是，在实际收集的情况下，CRL将与相关数据源单位协商，未经本人同意不得收集相关信息，并要求在数据源单位获得数据主体授权后提交数据。（二）征信新规的影响随着相关知识的普及和信用信息系统逐步融入人们生活，征信系统及相关服务将逐步规范化、法制化。随着监管的逐步实施，利用征信体系的不完善进行的一些行为将很难长期存在下去，只有做好个人信用的保持，才能避免信用危机的发生。如果一旦出现危机，用法律手段建立信用，通过合规机构恢复信用是正确的选择。总之，在新的征信报告中，所有来自人们的信息都暴露在系统中。不可能弄虚作假或者做更多不知道的事情，因为大数据征信系统不会有任何人出现那些信用问题。三、我国征信制度存在的问题（一）个人征信制度需要加强市场经济的发展需要依靠良好的信用环境，但是个人信用调查必须依靠法律法规，从这个意义上说，个人信用调查是在法制经济条件下进行的一项活动，需要健全的法律保护。信用不应该被滥用。虽然我国的信用机构和信用信息系统已经开始建设，但信用信息立法的进展缓慢。信用信息活动主要依据部门规章制度和地方政府规章制度。从目前情况看，我国个人信用调查制度存在的主要法律问题如下：一是信息采集和信用数据披露的法律依据不足。虽然目前个人信用数据库已经建立，但由于缺乏法律依据，得不到公众的认可。特别是公用事业企业信息和公共部门行政收费信息纳入信用信息系统时，遭到社会群体的强烈反对。尽管这些异议不能阻止这些信息被纳入信贷信息系统，但我们必须考虑我们的信贷机构在没有法律依据的情况下收集个人信息需要在什么样的程度内进行。个人信息主体的权利缺乏法律保护。由于法律的缺位和对个人信息主体权利缺乏相应的保护，涉及个人信用的案件越来越多。当信息主体发现个人信用信息受到侵害时，往往需要经过非常复杂的程序来纠正，甚至有些需要诉讼来纠正。之所以出现如此多的问题，是因为在一些重要的法律问题上，没有明确的说明。例如如何防范身份盗窃，身份盗窃发生后信息主体和征信机构应承担哪些责任，以及如何在征信机构的征信活动中保证信用；三是由于征信机构的过错，个人信用受到损害，信息主体是否有权要求损害赔偿，征信机构是否应承担损害赔偿责任。（二）个人征信机构缺乏统一尽管国务院在《关于中国人民银行机构设置主体责任调整意见的通知》中明确规定，中国人民银行职责是推进社会信用体系和制度建设，规范和促进信用行业健康发展，对信用行业进行管理，推动社会信用体系建设成为中国人民银行的主要职责之一，中国人民银行还成立了信用部门，负责整个信用体系建设的总体规划。从地方政府制定的规定来看，信用体系中有些方面的说明比较详细，但是有些部分比较模糊不清，信用机构的设立和性质是完全不同的，有些地方建立了国有信用调查企业，在市场上经营，有的被认定为事业单位，有的直接设立为公共信用机构。正是这种分化导致了“遍地开花，各有所长”的现象，信贷市场更加混乱。这些项目或机构大多属于不同的管理部门，缺乏必要的协调和配合，自身的定位和发展规划也大相径庭。而且，没有必要的市场准入和资质认证，其信用实力和专业水平参差不齐。信用信息系统建设中存在的多重管理、重复投资的严重现象，不利于我国个人信用信息系统的健康发展。（三）个人征信监管未落实信贷市场的健康发展离不开政府的有效监管。我国个人信用信息系统尚处于建设初期，各方面工作仍在探索中。由于我国对信用管理没有统一的规定，个人征信纠纷虽已存在多年，但国家仍无法确定监管部门。目前，对信用信息活动的监管实际上是由试点行业和地区自身决定的，中国人民银行监管个人信用信息数据库的管理和运行，同时监管提供和使用这一信用信息的机构。事实上，近年来，在信用信息系统建设过程中，中央和地方政府基本上都重视信用信息系统建设。从方便信息收集的角度看，主要由中国人民银行或规划部门管理，以及整个信用信息系统和信用评价。但是这个过程缺乏全面的考虑，随着个人信用信息系统基础设施的完善，监管部门的隐患将逐渐暴露出来。特别是随着不同部门和省市之间信用信息的联通后，将出现大量跨地区、跨部门的信用信息和信用评价活动、监管冲突、监管真空等问题。这不仅影响到信用行业的跨区域、跨行业发展，也影响到监管机构的权威性，甚至阻碍了监管机构之间的交流与合作。因此，迫切需要国家信用监督管理机构的统一。（四）风险应急体制不完善2020年新规的颁布正值全球新冠疫情肆虐，个人征信体系作为金融基础设施收到了不小的冲击。全联并购公会信用管理专业委员会（以下简称信用专委会）个人征信小组组织国内外相关征信专家进行了闭门专业研讨会，探讨疫情对个人征信体系的冲击与应对问题。研究员刘新海在会上表示，全球经济不景气，疫情对信贷市场和信用报告体系产生了一定影响，通过国内外具体问题的比较和分析，发现各国的就业岗位仍在灾难性流失，无力缴纳房贷的人比例处于历史高位，除房贷外，信用卡风险也在急剧攀升。持续的疫情将给消费者的经济，和金融状况都带来相应的压力，但是由于个人信用报告对消费者的财务状况有着重要的影响，因此国内外征信体系面临疫情的负面影响，应根据不同情况采取针对性的解决措施。完善我国征信制度的建议（一）加快制定征信基本法从立法层面看，征信立法应该是一部法律，而不是行政法规或部门规章。由于信用制度是关系社会发展和经济繁荣的一项基本制度，根据立法的规定，应当通过法律手段保护其应有的权威，另一方面，信用信息披露涉及政府部门拥有的公开数据和企业、个人的私人数据，只有信用调查的基本法才能称之为法律，如果这一规定由央行制定，将难以与相关政府和部门协调。作为我国个人信用调查法律体系中的基本法，完善我国个人信用调查基本法势在必行，我国征信基本法应当对个人征信法律制度的建立和发展作出总体规划。其主要内容应包括，完善个人征信制度在市场经济体制中的地位和作用，规范征信机构的征信行为，制定个人征信制度，规定了信用信息披露的原则，以及相应的信用信息使用途径和范围。建立一部高效的、独立的征信基本法，不仅可以有效地调整和规范征信机构、政府和银行的信息披露，而且可以有效地规范征信行为，客观上有助于提高征信质量，促进人们的诚信行为，对于规范信用市场，发挥信用的经济价值具有一定的作用。个人征信法律制度的完善还需要制定与征信基本法相适应的法律，我国征信法律制度的完善应以征信基本法的原则为基础，围绕征信业的基本制度，辅以其他有关征信各方面的专门法律规范，这主要体现在个人信用信息公开使用、信息主体隐私保护、信用调查行业监管、鼓励和促进诚实信用行为、惩治不诚实信用行为等方面。（二）为信用信息公开提供法律保障信息披露立法的目的是规范全社会经济主体收集、传播和使用信用信息的行为，为信用调查创造健康的法律环境。西方发达国家的信用法中明确的规定了信用信息的披露范围，并要求必须公开信息来源，以保证真实性。通过借鉴西方国家的信用法，我国的信用基本法中应该首先确定信用信息披露的范围，以及信息获取的合法途径，并提供法律保护。对于必须披露的信息，法律必须强制规定让公众掌握这部分信用信息，哪些机构有义务依法披露信用信息、处罚垄断性信用信息或拒绝披露信用信息，以保护信用信息的真实性。同时规定了哪些信用机构应该对披露的信用信息进行持续的更新和完善，并且对不良行为进行管理，而对一些非法修改信息、提供虚假信用报告的机构，依照民法和合同法的有关规定给予法律制裁，利用非法获取的信用信息进行违法行为的，必须依照法律进行严惩。（三）注重对个人信息的法律保护从当前形势出发，展望未来，我们不仅要解决当前多头监管存在的问题，而且要制定一个有效、长期的解决方案。通过梳理目前各监管部门的职责，建立各监管部门之间的沟通协调机制，降低信息传递路径的水平。在我国信贷局的领导下，成立了信贷市场监管小组，共享监管信息，消除监管死角，提高监管效果。从保护信息主体权利的角度出发，还应强调信息主体对自身信息的控制，对个人信用信息加强管理，提供安全保障，并且对信用调查机构进行监管的部门要对机构是否拥有合理合法的调查资格进行审查。此外，还应建立信息安全机制，减少非法入侵和身份盗用的发生。（四）完善紧急应对体系国内疫情虽然趋缓，但是对信贷市场和征信系统的冲击还在持续，影响深远。鉴于疫情的影响，几个利益相关方需要系统地联系起来，以维持个人征信体系。同时，必须把宏观经济政策与微观措施结合起来。最重要的是要加强疫情期间的消费信用教育，以及相关的咨询服务，为消费者提供更多的信用教育和资源支持，例如建立单独的网站或咨询热线。针对个人的征信体系，必须提高重视程度，定期监测信用报告，从而使消费者对自身的金融状况进行控制。国内信用报告系统可以加强对互联网信息安全的投资，早日实现互联网平台消费者信用报告即查即得，从而帮助消费者及时了解自身金融状况，防范身份盗窃之类的风险发生。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)结束语PAGE9结束语近年来，在信用信息系统建设过程中，中央和地方政府基本上都重视信用信息系统建设。互联网技术的快速普及和发展，使得互联网融资的风险形式日益复杂，对征信相关的产品和服务的需求更加迫切，网上贷款平台风险和恶意逃避债务现象严重。征信新规的出台对个人征信系统的维护产生了积极的影响，但是仍然存在相应的法律问题，在可预见的未来，中国必将成为与世界经济发展相适应、立法和监管相对完善的信用信息国家，我国个人信用信息系统的立法必将得到进一步完善，人们对我国信用信息法律制度也将得到进一步的认识和理解。浙江大学远程教育学院本科毕业论文(设计)参考文献PAGE9参考文献[1]相丽玲,陈秀兰.个人征信信息保护研究综述[J].情报科学,2019(09):170-176.[2]陈禹衡.大数据时代侵犯个人征信信息的刑法规制[J].征信,2019,37(04):36-41.[3]李玲.浅议大数据下个人征信信息的法律保护[J].黑河学院学报,2018,9(06):41-42.[4]何剑波.区块链技术背景下大数据个人征信体系构建的法律问题研究[J].广东开放大学学报,2019,28(02):34-40.[5]徐子福.个人征信信息主体权益保护问题研究[J].征信,2018,36(04):26-31.[6]熊其康.我国个人征信体系建设的目标规划及阶段构想[J].金融论坛,2004,9(009):15-20.[7]白云.个人征信体系中知情权与信息隐私权平衡的理念[J].政治与法律,2008,000(011):