《保险实务》课件-5.认知企财险和家财险

企财+家庭财产保险保险实务保险让生活更美好！大家好！欢迎来到《保险实务》课堂。这节课我们来一起来学习企业财产保险和家庭财产保险。1.承保凡是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可作为保险标的。企业财产保险保险标的1）特约保险财产可保财产可保财产按财产项目类别分包括：房屋、建筑物及附属装修设备，机器及设备，工具、仪器及生产用具，交通运输工具及设备，管理用具及低值易耗品，原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品，建造中的房屋、建筑物和建筑材料，帐外或已摊销的财产，代保管财产等。1.承保企业财产保险保险标的1）可保财产简称特保财产，是指经保险双方特别约定后，在保险单中载明的保险财产。1.承保企业财产保险保险标的1）特约可保财产特保财产又分为不提高费率的特保财产和需要提高费率的特保财产。不提高费率的特保财产是指市场价格变化较大或无固定价格的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物；堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等。1.承保企业财产保险保险标的1）特约可保财产需提高费率或需附贴保险特约条款的财产一般包括矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等。1.承保企业财产保险保险标的1）特约可保财产包括土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资等。1.承保企业财产保险保险标的1）不保财产1.承保企业财产保险承保方式2）01按账面价值承保02按重置价值承保03按申报价值承保1.承保企业财产保险承保方式2）01按双方约定的保险价值承保02以第一危险赔偿方式承保其他承保方式：列明的意外事故责任1）意外事故是指被保险人不可预料的以及无法控制并造成损失的突发事件。2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险构成意外事故有三个要素：被保险人无法预料和控制；必须存在直接的物质损失；事故具有突发性，而不是渐变性。列明的意外事故责任1）意外事故是指被保险人不可预料的以及无法控制并造成损失的突发事件。2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险在财产保险基本险、综合险和财产保险、财产一切险条款中都列明了火灾、爆炸和空中运行物体坠落两项基本责任。火灾、爆炸（1）火灾——在我国，火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。列明的意外事故责任1）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险构成保险责任的火灾必须同时具备三个条件：第一，须有燃烧现象，即有热、有光、有火焰；第二，须是意外、偶然的燃烧，超出了正常用火的范围；第三，燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势，即燃烧失去控制，酿成灾害。列明的意外事故责任1）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险（2）爆炸——爆炸与火灾有关联性。爆炸往往引起火灾，火灾也经常造成爆炸，使财产造成严重损失。爆炸分物理性爆炸和化学性爆炸。列明的意外事故责任1）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险因物体本身的瑕疵、使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内承受“负压”(内压比外压小)造成的损失，如电子管、热水瓶、轮船破裂等，不属爆炸责任。列明的意外事故责任1）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险列明的自然灾害2）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险气象灾害雷击洪水暴雨暴风龙卷风台风飓风冰凌雪灾雹灾地质灾害泥石流崖崩突发性滑坡地面突然塌陷火山爆发列明的自然灾害2）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险自有设备三停责任(1)必须是被保险人自己的供电、供水、供气设备(2)仅限于因保险责任范围内的灾害、事故造成的三停损失(3)仅限于对被保险人的机器设备、在产品和贮藏物品等保险财产的损坏或报废负责列明的自然灾害2）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险施救时损失和合理费用其他责任特约扩展责任企业财产保险责任免除3）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险一般责任免除(1)战争、类似战争行为、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和费用。企业财产保险责任免除3）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险一般责任免除(2)核反应、核子辐射和放射性污染。(3)地震造成的一切损失。企业财产保险责任免除3）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险一般责任免除(4)被保险人及其代表的故意行为。(5)行政行为或执法行为。企业财产保险责任免除3）2.企业财产保险的保险责任

企业财产保险一般责任免除(6)2000年计算机问题造成的一切损失。特定责任免除若既有保险责任，又有除外责任，如果他们所导致的损失能够分清，保险人予以负责；如果保险危险与除外危险所致损失无法分清，损失由保险人与被保险人平均分摊或保险人不付赔偿责任。3.费率企业财产保险01影响企业财产保险费率的主要因素02投保险种03投保险种3.费率企业财产保险04占用性质05地理位置06周围环境3.费率企业财产保险07投保人的安全管理水平08历史损失数据09市场竞争因素3.费率企业财产保险4.理赔处理赔偿方式1）支付赔偿款企业财产保险恢复原状或置换受损保险财产4.理赔处理赔款分摊和不足额保险2）赔款分摊企业财产保险根据赔偿原则，被保险人不能获得超出其损失以外的更多赔偿。同一个被保险人可能为其财产向不同的保险人投保多个财产保险。保险财产发生损失，各有关保险人应当共同承担保险财产的损失，即分摊保险赔偿。4.理赔处理赔款分摊和不足额保险2）免赔额企业财产保险免赔额有相对免赔额和绝对免赔额之分。4.理赔处理残值与权益转让3）保险事故发生后，保险人已支付全部保险金额，如果保险金额与保险价值相等，受损保险标的的全部权利归于保险人；如果保险金额低于保险价值，保险人按比例赔偿被保险人，即保险人只按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。企业财产保险财产保险综合险的理赔实践4）家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。家庭财产保险家庭财产保险的保险标的是拥有合法所有权的各类家庭财产。1.家庭财产保险概述第二，家庭财产保险是涉及家庭财产的各类保险的总称，它是相对于法人财产保险而言的。家庭财产保险包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财型保险等不同的险种。家庭财产保险2.家庭财产保险的标的和责任范围房屋及其室内附属设备；室内装潢；室内财产。保险标的范围1）可保财产范围家庭财产保险2.家庭财产保险的标的和责任范围(1)属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负责的前述各类财产；(2)存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具；(3)经保险人同意的其他财产。保险标的范围1）特约财产范围不保财产范围根据家庭财产保险的一般约定，由于发生下列事故造成保险标的损失时，保险人负责赔偿：火灾；爆炸；雷击；台风；龙卷风；暴风；暴雨；洪水；雪灾；雹灾；冰凌；泥石流；崖崩；突发性滑坡；地面突然下陷下沉；飞行物体及其他空中运行物体坠落；外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。家庭财产保险2.家庭财产保险的标的和责任范围保险责任范围2）基本责任施救时损失和合理费用盗抢责任、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及水渍责任、自行车盗窃责任。家庭财产保险2.家庭财产保险的标的和责任范围保险责任范围2）扩展责任一般责任免除：1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；2)核反应、核子辐射和放射性污染；3)被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为。责任免除特定责任免除盗抢责任、第三者责任、家用电器用电安全责任、现金首饰盗抢责任、管道破裂及水渍责任、自行车盗窃责任。家庭财产保险2.家庭财产保险的标的和责任范围保险责任范围2）扩展责任一般责任免除：1)战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢；2)核反应、核子辐射和放射性污染；3)被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为。责任免除特定责任免除明确各类条款的适用范围承保1）3.家庭财产保险实务确定保险财产确定保险金额确定保险期限保险费、保险储金及保险投资金的计收家庭财产保险赔偿方式赔偿处理实务2）3.家庭财产保险实务分项目理赔储金性业务的理赔处理个人贷款抵押房屋保险的理赔处理个人贷款抵押房屋综合保险的赔偿处理家庭财产保险某年6月30日张某向保险公司投保家庭财产综合保险，保险金额为36000元。其中楼房三间，保险金额为26000元，保险费为120元；房屋以外财产保险金额为10000元，保险费为50元，保险期限自当年6月30日零时至第二年6月30日24时止。案例引入未填写地址的家庭财产保险纠纷案家庭财产保险但在投保时，由保险代理人宋某填写的家庭财产保险集体投保分户清单，该清单上张某投保财产的详细地址未填。保险代理人宋某收取了张某交纳的保险费170元并出具保险公司家庭财产保险费收据。案例引入未填写地址的家庭财产保险纠纷案家庭财产保险张某于投保当年的4月租用本村祠堂用来堆放家具、杉木、三轮残疾人用车以及用来杀猪卖肉。同年10月23日因祠堂内电线老化漏电引起火灾，致使张某堆放在祠堂内的家具、杉木、农副产品和三轮残疾人用车、新鲜猪肉等财产均被烧毁，共计损失19800元。事故发生后，保险公司接到报险信息后立即派员到现场对起火原因、施救经过、损失情况进行调查核实。案例引入家庭财产保险本案如何赔偿？（1）不应该赔偿。家庭财产保险属于火灾保险的范畴，其强调保险标的必须放在保险合同中列明的固定场所。张某在投保时未填写投保财产的详细地址，未尽到如实告知的义务。保险公司可不予赔偿。不同的观点：家庭财产保险（2）应该赔偿。该家庭财产保险集体投保分户清单是由保险公司业务代理人宋某填写，作为保险人的代言人，其没有要求张某填写投保单，也并没有要求张某告之他所投保的家庭财产所放的位置。对于张某来说，其并没有违反如实告知义务，保险公司应当赔偿。结论家庭财产保险但最