商业医疗险行业市场前景及投资研究报告：关于推动健康保险高质量发展的指导意见分红型重疾

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｜商业医疗险迎来新机遇，分红型重疾或重登舞台——《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》深度解析2

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8摘要：商业医疗险迎来新机遇，分红型重疾或重登舞台◼事件：金监总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》，政策思路一脉相承，健康险高质量发展是践行“新国十条”的必经之路。2024年“新国十条”明确，提升健康险服务保障水平和探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互等。近期，金监总局上海局联合当地多部门发布《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》，深化创新药械支付机制创新。◼◼◼亮点1：探索支持分红型长期健康险发展。政策中提到“支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务”。近年来，随着中国人身保险业重大疾病经验发生率表经过多轮更新，分红险精算定价亦历经多次改革后标准逐步统一，销售管理、信息披露和消费者权益保护制度日渐完善，给与分红险重疾创设提供基础。目前国内重疾险多为终身寿险（分红型），附加提前给付重大疾病保险组合。而中国香港地区的分红型重疾险近年来发展良好，也为内地开展类似业务提供了借鉴。不过相比当前2.0%传统险预定利率，1.75%分红险预定利率定价下，分红型重疾险的保费会高于普通型重疾险。亮点2：“个人账户式长期医疗险”打开细则想象空间。政策中提到“支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态”，2024年居民医保基金收入11180.91亿元，支出10661.49亿元，收支增速差压力较大。我们预计，与当前市面上常见的消费型长期医疗保险不同，所谓“个人账户式”长期医疗保险更强调“个人账户”的资金积累作用，用以支付医保报销之后的自付和自费部分。我们预计后续将鼓励商业医疗险将更多的医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围，让商保可以发挥更大的作用。相信在不远的未来，医保+商保的组合会成为我国绝大多数居民的“基本标配”

。亮点3：发展商保支付功能，减轻医保和个人支付压力并支持创新药械发展。政策中提到“支持与药械企业建立联动合作机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化支付方式”。2025年7月，国家医保局发布了《支持创新药高质量发展的若干措施》，增设商业健康保险创新药品目录，也就是形成基本医疗“保基本”，商业健康保险“保精准”的格局，这为商业健康险的发展开辟了更广阔的发展空间。商保创新药目录的制度定位非常明确：重点覆盖那些创新程度高、临床价值大、患者受益显著但尚未纳入基本医保的品种，为商业健康保险参与创新药保障提供标准化、制度化的入口。2024年商业健康险针对创新药械的总赔付额约为124亿元，约占创新药市场规模的7.7%，未来仍有提升空间。◼◼亮点4：打通数据链条，促进多方协同合作。政策中提到“监管部门、保险行业组织和信息共享平台推进跨行业、跨部门信息互通和联动赋能，推动商业医疗保险快赔直赔取得突破性进展”。在DRG/DIP付费模式下，商业健康保险需要找到目标人群产品定位。亮点5：给与专业健康险公司发展支撑。政策中提到“支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，试点健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障需求，相关产品依法报送备案”。此前《健康保险管理办法》明确，保险公司开展健康管理服务的，有关健康管理服务内容可以在保险合同条款中列明，也可以另行签订健康管理服务合同。健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。健康管理服务未来有望成为专业健康险公司的独特优势，一定程度上解决在业务领域与传统产寿险重叠竞争压力，健康管理服务助力从“保健康人”到“保人健康”。◼亮点6：长期护理保险的发展将迎来新机遇。政策中提到“全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出”，同时提出“积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务”。2023年3月监管曾试点开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。近期国家医保局发布《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，明确了长护险基金支付的36项基本服务项目，涵盖生活照料、专业护理、健康管理三大类，包括清洁护理、饮食照料、压疮预防、康复训练、心理支持等具体内容，并对服务频次、技术规范作出细化规定。◼◼投资建议：《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》发布，利好健康险长足发展，A股慢牛有望改善当前持续低利率环境下险资投资生态，新准则实施后股票持仓上涨对险企盈利弹性逐步放大。建议关注：新华保险（A/H）、中国平安（A/H）、中国人寿（A/H）、友邦保险、中国太保（A/H）、中国人保（A/H）。风险提示：政策落地实际成效低于预期；分红型重疾因费率较高客户接受度低于预期；寿险业转型持续低于预期；研报使用信息更新不及时风险。21政策概览：思路一脉相承政策亮点解读2目录3

投资建议及风险提示C

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S录政策概览：思路一脉相承01TS研

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信政策背景：健康险发展从高速步入高质量发展新阶段◼

2024年我国产寿险公司合计实现健康险原保费收入达9774亿元，在人身险和财险公司原保费收入占比分别为19.3%和12.1%•

人身险公司健康险业务保费贡献疫后占比持续下降，其中长期疾病险的新单业务发展持续收缩，但短期和长期的护理险保费均显著上升，特别是长期护理险，连续两年保持了高速增长。•

财险公司健康险险种则以短期医疗险为主，传统财险公司渠道以团体业务为主，互联网公司则以个人业务为主。人身险公司健康保费险种结构100%50%0%12,00010,0008,0006,0004,0002,000-25.0%20.0%15.0%10.0%5.0%保险公司健康险原保费收入及占比（单位：亿元）2020202120222023医疗保险疾病保险：重疾类护理保险疾病保险：非重疾失能收入保险2023年传统财险公司（左）和互联网财险公司（右）保费结构0.0%寿险公司健康险保费收入人身险公司占比财险公司健康险保费收入财产险公司占比5：Wind，中国保险行业协会，中泰证券研究所政策思路一脉相承，健康险高质量发展是践行“新国十条”的必经之路◼

2024年“新国十条”明确，提升健康险服务保障水平和探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互等。近期，金监总局上海局联合当地多部门发布《关于促进商业健康保险高质量发展助力生物医药产业创新的若干措施》，深化创新药械支付机制创新近年来监管对于健康险高质量发展政策梳理时间政策文件涉及健康险主要内容提升健康保险服务保障水平。扩大健康保险覆盖面。丰富商业医疗保险产品形式，推动就医费用快速结算。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围。发展商业长期护理保险。持续做好大病保险服务保障。推动商业健康保险与健康管理深度融合。鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品。试行区域保险药械目录。探索建立第三方服务机构“黑名单”制度。探索推进医疗保障信息平台与商业健康保险信息平台信息交互。制定商业养老保险统计标准。健全健康保险数据指标体系。编制完善经验发生率表。《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》2024/9/11符合规定的事业单位可按制度要求使用财政资金购买与建立补充医疗保险相关的商业健康保险。第一章为总则部分，明确了《办法》的目的依据和适用范围，并对健康保险的分类和相关概念作出规定。第二章明确了健康保险的经营条件，对保险公司专业能力提出了要求。第三章、第四章对健康保险产品的开发设计、备案审批、销售和理赔管理等作出了明确规定。第五章明确和统一了财产险、人身险公司健康保险业务准备金评估规则。第六章对保险公司提供健康管理服务进行了规范，鼓励健康保险与健康管理服务相结合。第七章至第九章对再保险管理、法律责任及《办法》实施等作了规定。《健康保险管理办法》2019/11/12上海出台健康保险高质量发展若干措2025/8/6

施促进医保商保共一是拓宽商业健康保险保障内容。二是鼓励围绕“一老一小”、带病体等亟需保障的特定人群需求；支持保险公司参与医疗行为规范，加强健康管理服务能力，发挥健康管理的风险减量作用。三是鼓励开发由用人单位参与缴费、覆盖创新药械费用保障、与基本医保同步结算的团体健康保险产品。四是深化医疗、医保与商保数据互联互通，将创新药械适配的疾病及适应症范围、临床试验数据作为保险公司的定价参考。五是深化创新药械支付机制创新。同发展支持创新药械6：金监总局，原银保监会，中泰证券研究所录政策亮点解读02TS研

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信政策要点解读◼

政策出发点：贯彻落实“新国十条”精神，进一步强监管防风险，以健康保险高质量发展服务健康中国战略一级标题二级标题核心内容到2030年，健康保险在国家健康保障体系中的重要一、总体要求满足全人群和全生命周期多样化需求的多层次健康保险市场格局基本形成健全长期医疗保险费率调整机制作用进一步发挥。积极发展商业医疗保险加快发展商业长期护理保险和失能收入损失保险全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务二、深化健康保险改革稳步发展疾病保险推动健康保险与健康管理融合发展促进健康产业协同发展规范各类经办承办服务加强专业能力建设支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务。升级完善与养老配套的健康管理服务体系推进大健康产业协同发展支持保险公司做好大病保险服务保障强化保险公司主体责任和总精算师管理责任加强数据积累，规范应用人工智能、大数据等科技手段，改善经营管理，优化承保理赔流程，提升产品开发科学性、费率厘定精准性和服务保障满意度。三、增强可持续发展能力提升数智化应用水平支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，试点健康保险与人寿保险组合销售增强健康保险公司核心竞争力强化监管引领规范市场秩序健全专项统计和监管评价制度加强监管上下联动四、加强健康保险监管查处违法违规行为加强非现场监测和现场检查制定健康保险示范条款，明确保障范围和免责事项，积极推进条款标准化、通俗化、简单化建立健全行业规范体系五、优化健康保险发展环境监管部门、保险行业组织和信息共享平台推进跨行业、跨部门信息互通和联动赋能。促进多方协同合作加强健康保险知识普及提高人民群众对健康保险的认知度和接受度，提升人民群众自我健康管理能力8：金监总局，中泰证券研究所亮点1：探索支持分红型长期健康险发展◼

政策中提到“支持监管评级良好的保险公司开展分红型长期健康保险业务”•

2003年原保监会明确“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险”。•

本次松绑政策的扶优限劣思路不变，预计优质中大型公司有望率先获得试点资格。2003年原保监会发布的《个人分红保险精算规定》中2003年未将重疾险纳入分红型险种设计原因分析规定的分红保险可以设计的产品形式终身寿险个别险企将其异化为纯粹的理财型产品，脱离了“保障”的实质两全保险健康保险产品较复杂，管理难度大。健康保险强调保障属任，没有保单价值累积功能年金保险重疾险在国内经营时间短，没有丰富的经验数据,无法准确预测未来给客户的保单分红9：金监总局，中泰证券研究所亮点1：探索支持分红型长期健康险发展——对分红型重疾险的几点初步设想◼

突出分红险的保险保障功能，而非当前以投资储蓄为单一的产品功能•

近年来，随着中国人身保险业重大疾病经验发生率表经过多轮更新，分红险精算定价亦历经多次改革后标准逐步统一，销售管理、信息披露和消费者权益保护制度日渐完善，给与分红险重疾创设提供基础。•

此前《关于健全人身保险产品定价机制的通知》亦明确，对于预定利率不高于上限的分红型保险产品，可以按普通型保险产品精算规定计算现金价值。前期现金价值会更低，现金价值增幅更快，更有利于消费者长期持有分红险。•

目前国内重疾险多为终身寿险（分红型），附加提前给付重大疾病保险组合。而中国香港地区的分红型重疾险近年来发展良好，也为内地开展类似业务提供了借鉴。客户视角下，推出分红型重疾险展望产品经营的优势产品经营的挑战三差分红结构进一步多元，随着预定利率多轮下调，重疾疾病发生率差异带来潜在的分红金额险杠杆（保额/保费）比例逐步下降，销售难度增加分红型重疾险有保额的递增，

相比当前2.0%传统险预定利因此在中后期能够拿到的理赔金额会远远的超过普通型重疾险率，1.75%分红险预定利率定价下，分红型重疾险的保费会高于普通型重疾险10：金监总局，中泰证券研究所亮点1：探索支持分红型长期健康险发展——中国香港分红型重疾概览◼

含分红功能的中国香港重疾险，自保单第5年起，将派发非保证终期红利增至原有保额。不仅可以有效抵御医疗通胀，在严重疾病及身故赔偿中得到更到保障，还可积累财富，助力保障收益两不误保诚保险「誠保一生」危疾保系列的产品分红理念及特别红利派发约定i.投资表现因素特别红利为一次性的非保证红利。您的计划表现受相关投资组合的回报所影响，而投资组合的回报可能受以下各方面带动：固定收益证券的利息收入及股票类别证券所获得的股息（如有）；投资资产的资本利润和亏损；特别红利一般根据我们每年公布之红利率而厘定，红利率可不时更改，亦或会因应计划的货币选项而有所不同，以及并非保证。我们将由第5个保单周年日起公布您计划下的特别红利。交易对手无力偿还固定收益证券（例如债券）的违约风险；投资前景及外在市场风险因素，如索偿因素，以及货币政策和汇率的变动。特别红利的金额或于每次公布时调整，其金额或会下调，并可能会低于过往公布的金额。因此，严重疾病保障、身故赔偿及退保价值亦可能会低于往年的金额。我们历年在身故赔偿及／或其他保障权益方面的索偿经验，以及预期未来因提供身故赔偿及／或其他保障权益而衍生的成本。费用因素已公布之红利可升可跌，该红利并不会于保单内累积滚存，亦不会永久附加于保单的价值上。此等因素包括与发出和管理您的保单相关的直接费用，如佣金、销售酬金、核保和保单行政费用，亦可能包括分配于各保单的间接费用（如一般经常开支）。我们将于受保人身故或获支付严重疾病保障时派发已公布红利的面值。续保率因素保单续保率（用以量度保单持有人持有保单的时间）及保单部分退保均可能影响我们向该保单组别其他仍生效的保单所派发的红利。红利亦具备非保证的现金价值，该现金价值由可能更改的现金价值折扣率所厘定。当保单退保时，该红利的非保证现金价值（并非面值）将被支付。11：公司官网，中泰证券研究所亮点2：“个人账户式长期医疗险”打开细则想象空间◼

政策中提到“支持开展个人账户式长期医疗保险业务，丰富服务形态”，2024年居民医保基金收入11180.91亿元，支出10661.49亿元，收支增速差压力较大•

个人账户资金或可用于支付医保报销后的个人自付部分医疗费用，以及购买药品、医疗器械和健康管理服务，未来还可探索通过价格优惠、服务赋能等方式增强账户吸引力。•

与当前市面上常见的消费型长期医疗保险不同，所谓“个人账户式”长期医疗保险更强调“个人账户”的资金积累作用，用以支付医保报销之后的自付和自费部分。•

我们预计后续将鼓励商业医疗险将更多的医疗新技术、新药品、新器械纳入保障范围，让商保可以发挥更大的作用。相信在不远的未来，医保+商保的组合会成为我国绝大多数居民的“基本标配”

。2011-2024年居民医保基金收支情况（单位：亿元）惠民保保障范围示意图（灰色部分为保障范围，橙色部分为免赔部分）120001000080006000400020000CAGR=25.3%医保目录外住院医疗费/特药费用医保目录内报销后自付部分保障金额CAGR=28.4%按一定比例赔付（70%-100%）按一定比例免赔免赔赔付（70%-100%）基本医保+补充医保2011

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12：金监总局，国家医疗保障局，中泰证券研究所亮点3：发展商保支付功能，减轻医保和个人支付压力并支持创新药械发展◼

政策中提到“支持与药械企业建立联动合作机制，探索按照市场化原则自主协商谈判、按疗效付费等创新药械多元化支付方式”•

2025年7月，国家医保局发布了《支持创新药高质量发展的若干措施》，增设商业健康保险创新药品目录，也就是形成基本医疗“保基本”，商业健康保险“保精准”的格局，这为商业健康险的发展开辟了更广阔的发展空间。•

商保创新药目录的制度定位非常明确：重点覆盖那些创新程度高、临床价值大、患者受益显著但尚未纳入基本医保的品种，为商业健康保险参与创新药保障提供标准化、制度化的入口。商保创新药目录通过制度化设计，把基本医保、惠民保和商业健康险这几个保障层级真正串联成了一个分工明确、边界清晰、协同高效的多层次医疗保障体系。境内外商业健康险对创新药械的支持方式基本医保继续守住“保基本”的底线•惠民保、百万医疗险、中高端医疗险等对于院内住院期间发生的创新药械均提供保障，惠民保、百万医疗险、中端医疗险通常以目录方式保障院外发生的创新药械费用。中国美国德国英国日本•由PBM对药品目录、商保支付价进行市场化管理惠民保结合地方财政和社会资源提供补充保障•对于替代型商保，基本覆盖所有药品，且与基本医保共享药品议价结果商保创新药目录则聚焦高价值、临床急需的创新疗法•由集采组织或保险公司联合体与药企进行价格谈价，采用正面清单对癌症药品赔付范围及使用作限制•提供部分医保未覆盖的先进疗法进行补充保障13：

《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》，中国医疗保险，中泰证券研究所亮点3：发展商保支付功能，减轻医保和个人支付压力并支持创新药械发展◼

对于临床价值大、处于生命初期、研发成本尚未回收的创新药械，商业健康险应成为其最主要的支付方•

2024年商业健康险针对创新药械的总赔付额约为124亿元，约占创新药市场规模的7.7%。其中，疾病险占比47%，百万医疗险占比22%，惠民保占比15%，企业补充医疗险占比8%，高端医疗险占比1%，带病体特病特药保险占比8%。•

挑战：商业医疗险销售效率较低，商业医疗险对创新药械的保障供给有待扩充等。商业健康险支持创新药械多元支付机制的框架2024年创新药械支付规模和支付方贡献占比估算14：《中国创新药械多元支付白皮书(2025)》，中泰证券研究所亮点4：打通数据链条，促进多方协同合作◼

政策中提到“监管部门、保险行业组织和信息共享平台推进跨行业、跨部门信息互通和联动赋能，推动商业医疗保险快赔直赔取得突破性进展。”•

商业健康险要着力解决参保患者的未满足需求，从而提高保险产品对目标人群的吸引力。在DRG/DIP付费模式下，商业健康保险需要找到目标人群产品定位围绕DRG/DIP付费缺口，精准设计商业补充保障产品依托DRG/DIP数据体系，实现支付与理赔的高效衔接响应DRG/DIP下患者分层需求，提供差异化服务衔接一是聚焦高额医疗费用补充。一是对接分组数据，简化理赔流程。一是为普通患者提供“基础+补充”组合保障。针对治疗大病产生的高额医疗费用，商业健康保险可开发相对应的产品，对基本医保报销后剩余的大额医疗支出（包括自费药、进口器械等）进行二次报销，缓解患者医药费用负担。借助DRG/DIP的统一病种编码和费用明细数据，商保可实现与医保系统的“一键理赔”，患者出院时，医保按DRG/DIP标准结算后，商保可直接读取分组信息和自付费用明细，自动计算补充报销金额，无需患者提交繁琐单据，提升衔接便捷性。针对多数患者在DRG/DIP标准化治疗下的自付费用（如起付线、按比例自付部分），设计低免赔额、高性价比的“普惠型补充险”，与医保形成“基本报销+小额补充”的基础保障网。二是补充个性化医疗需求。二是为高需求患者提供“全流程增值服务”。DRG/DIP侧重标准化治疗路径，对高价自费药、创新疗法（如基因治疗）、特需服务（如单人病房、护工服务）等非标准化需求覆盖有限。商业健康保险可针对性推出“特需医疗补充险”，将这些医保外项目纳入保障，例如：针对癌症患者的靶向治疗、CAR-T疗法等高价疗法的专项保险。对追求更高医疗服务质量的患者，商业健康保险可整合DRG/DIP之外的优质资源，提供“诊疗路径优化+费用补充”的打包服务。例如，对接三甲医院的DRG/DIP分组外专家会诊、跨院转诊协调，同时报销相关差旅、会诊费用，满足其个性化诊疗需求。二是基于分组数据优化定价与风控。DRG/DIP积累的海量病种费用数据（如不同分组的平均成本、并发症发生率），可帮助商业健康保险更精准地进行产品定价。例如，对DRG高风险分组对应的疾病，设置差异化免赔额或费率；通过分析分组数据中的异常费用模式（如过度使用高值耗材），识别骗保风险，与医保协同加强风控。三是为慢性病患者提供“长期管理

费用保障”+服务。三是应对分组外病种风险。DRG/DIP对罕见病、疑难杂症的分组和付费标准可能不够完善，易出现保障不足。商业健康保险可开发“罕见病专项险”，依托精算模型对高成本罕见病治疗费用进行合理赔付，填补基本医保在特殊病种上的保障空白。DRG/DIP对慢性病患者的门诊管理覆盖有限，商业健康保险可开发“慢性病管理险”，将医保目录外的长期用药、家庭医生随访、远程监测设备等纳入保障，与基本医保的门诊统筹形成“治疗+管理”的全周期衔接。三是动态调整保障责任。DRG/DIP的分组标准和付费金额会定期更新，商业健康保险可据此动态优化产品条款。例如，当某病种的DRG/DIP付费标准提高时，商保可相应降低该病种的补充报销比例，避免重复保障；若某病种因治疗技术进步被重新分组，商保可及时将新增治疗项目纳入保障范围。15：中国医疗保险，中泰证券研究所亮点5：给与专业健康险公司发展支撑◼

政策中提到“支持监管评级良好的健康保险公司，试点提高健康管理在健康保险产品净保费中的成本分摊比例上限，试点健康保险与人寿保险组合销售，更好满足消费者综合保障需求，相关产品依法报送备案。”•

此前《健康保险管理办法》明确，保险公司开展健康管理服务的，有关健康管理服务内容可以在保险合同条款中列明，也可以另行签订健康管理服务合同。健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%。•

健康管理服务未来有望成为专业健康险公司的独特优势，一定程度上解决在业务领域与传统人身险和财产险公司重叠竞争压力。注册资本

2025年上半年

2025年上半年净(亿元)

保费收入(亿元)

利润(亿元)公司简称人保健康近期公司主要经营变化9月末人保健康保费规模突破500亿元，公司持续向“建设功能有效发挥、健管优势突出、量质跻身前列的一流健康险公司”的目标定位迈进。85.6846.17406.5421112.513651.282513.80149月17日，金融监管总局发布批复，同意人保健康保险股份有限公司运用自有资金2亿元投资设立人保健康管理有限公司平安健康险产品逐步退出平安人寿的销售渠道，并拓展新的营销渠道，助力企业进一步做大做强健康险业务。平安健康保险太保健康与太保寿险合作，推出中老年人群专属的医疗险“家安芯”，将首次投保年龄突破至72周岁。在老年人健康管理领域，构建“预防-诊疗-康复”全病程管理闭环，并完成全国分支机构适老服务改造，发布《适老服务规范》标准；与华西医院联合打造行业的“肺结节保障式全程管理数字化疗法”，以“两升两降”为目标，实现从“保健康人”到“保人健康”的转变。太平洋健康险3645.24780.3900复星联合健康保险

10.108536.41760.3285复星医药增资后，持续加强集团医药、医疗健康服务等业务与商业保险的合作融通和协同和谐健康保险昆仑健康保险瑞华保险13923.425未披露未披露未披露未披露未披露未披露16：金监总局，中泰证券研究所亮点5：给与专业健康险公司发展支撑——健康管理服务助力从“保健康人”到“保人健康”◼

人保健康提供完善健全的全流程闭环健康管理服务，八大类三十项服务产品，诊前诊中诊后全程呵护，健康无忧17：公司官网，中泰证券研究所亮点6：长期护理保险的发展将迎来新机遇◼

政策中提到“全面开展人寿保险责任与护理支付责任转换业务，支持被保险人在失能时将人寿保险给付金转换为护理费用支出”，同时提出“积极对接居家护理、社区护理和机构护理需求，提供现金给付与护理服务相结合的保险服务”•

2023年3月监管曾试点开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。所谓的转换业务，是指人身险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时，提前获得保险金给付。•

近期国家医保局发布《国家长期护理保险服务项目目录（试行）》，明确了长护险基金支付的36项基本服务项目，涵盖生活照料、专业护理、健康