汽车保险与理赔课件 模块八 汽车保险费率

一、保险价格理论二、保险费率确定的基本原则三、汽车保险费率的模式四、汽车保险费率的计算

汽车保险费率Contents模块八、汽车保险费率学习目标知识目标：1.掌握保险理论价格的概念。2.掌握保险费率确定的基本原则。3.掌握机动车保险费率确定的主要模式。能力目标：1.能运用保费计算方法熟练计算机动车保险的保费。2.能够进行批改保费和退保费的计算。素养目标：1.通过保费计算养成精益求精的工作作风。2.通过保险理论价格的学习认识到在工作中坚持原则的重要性。一、保险价格理论（一）保险商品的理论价格保险商品的理论价格是指以保险商品价格的内在因素为基础而形成的价格，决定保险商品内在价格的因素是保险商品的价值，保险商品的价值也是保险商品理论的基础。保险商品的理论价格由纯费率和附加费率两部分构成，亦称为毛费率。（1）纯费率（亦称技术费率）的确定，通常是在以往一定期限内的平均保险金额损失率的基础上再加上一定数量的风险附加率。（2）附加费率是各个保险公司根据其自身的经营水平、税赋和预期利润水平决定的。（二）保险精算保险精算的主要目的之一就是要确定保险的纯费率，即通过对一定期限内的平均保险金额损失率的统计分析以实现科学地确定保险价格的目的。机动车保险平均保险金额损失率=一定时期保险赔款总和/一定时期保险金额总和二、保险费率确定的基本原则（一）公平合理原则公平合理原则的核心是确保实现每一个被保险人的保费负担基本上是依据或者反映了保险标的的危险程度。这种公平合理的原则应在两个层面加以体现：（1）在保险人和被保险人之间。在保险人和被保险人之间体现公平合理的原则，是指保险人的总体收费应当符合保险价格确定的基本原理，尤其是在附加费率部分，不应让被保险人负担保险人不合理的经营成本和利润。（2）在不同的被保险人之间。在被保险人之间体现公平合理是指不同被保险人的保险标的的危险程度可能存在较大的差异，保险人对不同的被保险人收取的保险费应当反映这种差异。（二）保证偿付原则保证偿付原则的核心是确保保险人具有充分的偿付能力。保证偿付能力是保险费率确定原则的关键。（三）相对稳定原则相对稳定原则是指保险费率厘定之后，应当在相当长的一段时间内保持稳定，不要轻易地变动。（四）促进防损原则一方面保险公司将积极参与汽车制造商对于汽车安全性能的改进工作。另一方面保险公司对于被保险人的加强安全生产，进行防灾防损的工作也会予以一定的支持，目的是调动被保险人主动加强风险管理和防灾防损工作的积极性。三、汽车保险费率的模式（一）保险费率的概念保险费率：依照保险金额计算保险费的比例，通常以百分率（%）来表示。保险金额：简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生后应赔偿（给付）保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。保险费：简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。保险人在经营机动车保险的过程中将风险因子分为两类：（1）与汽车相关的风险因子，主要包括汽车的种类、使用的情况和行驶的区域等。（2）与驾驶人员相关的风险因子，主要包括驾驶人员的性格、年龄、婚姻状况、职业等。机动车辆保险的费率模式划分为两大类：从车费率模式是以被保险机动车的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。从人费率模式是以驾驶被保险机动车人员的风险因子为主作为确定保险费率主要因素的费率确定模式。（二）机动车保险费率的确定模式1.从车费率模式从车费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险机动车的风险因子作为影响费率确定因素的模式。现行的机动车保险费率体系中影响费率的主要变量为车辆的使用性质、车辆生产地和车辆的种类：（1）根据车辆的使用性质划分：营业性车辆与非营业性车辆。（2）根据车辆的生产地划分：进口车辆与国产车辆。（3）根据车辆的种类划分：车辆种类与吨位。2.从人费率模式从人费率模式是指在确定保险费率的过程中主要以被保险机动车驾驶人员的风险因子作为影响费率确定因素的模式。从人费率模式考虑的风险因子：（1）根据驾驶员的年龄划分；（2）根据驾驶员的性别划分；（3）根据驾驶员的驾龄划分；（4）根据安全记录划分。四、汽车保险保费的计算（一）交强险保费的计算方法新车交强险第一年投保的费用固定为基础保费，保费多少取决于车辆的座位数。而后期的续保费用则需根据出险情况来计算。交强险的费用主要有两部分，分别是基础保费和浮动费率，交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率X，X取ABCDE方案其中之一对应的值）对于非营运车辆，基础保费取决于汽车的座位数，见表车型第一年费用（元）6座以下9506座以上（含6座）1100浮动费率根据上一年的交通事故情况决定，注意不同地方的浮动费率方案并不相同，具体方案如下，见表8-2至8-6。其他地区包括江苏、浙江、安徽、上海、湖南、湖北、江西、辽宁、河南、福建、重庆、山东、广东、深圳、厦门、四川、贵州、大连、青岛、宁波等20个地区。例8-1：张某交强险投保第一年缴纳了1100元，保险期间内，张某出了两次负全责的交通事故，但未造成人员伤亡。计算第二年张某交强险续保时应缴纳的保险费。

解：交强险续保时应缴纳的保险费=1100×（1+10%）=1210元。例8-2：黄某在投保交强险时，第一年缴纳了1100元，但在这一年里发生了交通事故，并且导致对方身亡，计算第二年黄某该缴纳的交强险费用。解：缴纳的交强险费用=1100×（1+30%）=1430元。以上2个例题均是在采用“方案E”的前提下进行计算的，实际需要根据车主所在地区的费率进行计算。1.

主险保费的计算（1）机动车损失险的保费计算现行的车损险有三种保险形式：一是按照新车购置价承保；二是按照车辆的实际价值承保；三是按照双方协商的价格承保。1）按照新车购置价承保时，汽车车损险计算公式如下：汽车车损险保费=(基础保费+车辆购置价×费率)×优惠系数车辆购置价=裸车价+购置税由于不同保险公司、渠道所购买的车损险价格是不同的，同时各家保险公司的优惠和费率也在一定范围内浮动，但基本都大同小异，车损险保费一般也会在一定价格区间内，下面给出车损险基本保费对照表8-7，仅供参考。（二）主险和附加险保费的计算方法车辆损失险费率

1年以下1-2年2-6年6年以上基础保费费率基础保费费率基础保费费率基础保费费率6座以下6301.502720.902690.892770.926-10座3420.903260.863230.853330.8710-20座3420.953260.903230.893330.9220座以上3570.953400.903360.893460.92车辆购置价越大，车损险保费越高。费率可根据赔款等情况进行调整。例8-3某新家庭自用车，5座，新车购置价为15万元，没有优惠折扣，计算应收的机动车损失险保险费。解：在表8-7上找到对应的费率为1.50%。车损险保费=630+150000×1.50%=2880元。2）按照投保时车辆的实际价值承保时，只能获得新车价格扣除折旧部分的剩余价值的赔偿。被保险机动车实际价值=新车购置价-（新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数）汽车车损险保费计算方式如下：车损险费用=基础保费+（投保时新车购置价-折旧金额）×费率折旧金额=新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧系数3）按照双方协商的价格承保时，即由投保人和保险公司协商确定，特殊车辆才会采取这种做法。4)挂车保险费按同吨位货车对应档次保险费的50%计收。（2）第三者责任险的保费计算第三者责任险的保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×优惠系数

优惠系数=无赔款优待系数×自主核保系数×自主渠道系数实践中可使用简单计算方法：第三者责任险的保费=固定保费其中基准纯风险保费跟机动车车辆使用性质、车辆种类和责任限额相关，以某保险公司为例：见表8-8。车辆种类6座以下6-10座10座以上

保费10万598540.15540.1520万741.66659.1659.150万1004.9878.8878.8100万1307.811441144350万2619.92291.092291.09（3）车上人员责任险的保费计算车上人员责任险保费=车上人员责任险赔偿限额×费率=车上人员每人保额×人员数×费率或车上人员责任险保费=单座责任限额×投保座位数×费率车上人员责任险的费率不同地区存在差别,如北京地区的费率为0.41%,每个座位保额按1万~5万元确定。例8-4：某5座车，驾驶员和乘客保额均为20000元，驾驶员费率为0.41%，乘客费率为0.26%，计算车上人员责任险的保费。解：驾驶员保费=20000元X0.41%X1人=82元乘客保费=20000元X0.26%X4人=208元车上人员责任险保费=82元+208元=290元2.附加险的保费计算（1）车上货物责任险的保费计算车上货物责任险的保费=保险金额×费率保险金额由投保人和保险人在投保时协商确定，各保险公司的费率可能有所不同。营业用车辆费率约2.2%、非营业用车费率约1.0%。（2）绝对免赔率特约条款的保费计算保费=适用本条款的所有险种应收保费之和(不含无赔款优待以及风险修正)×15%（3）新增加设备损失险的保费计算新增加设备损失险保费=新增加设备保额×费率（4）车身划痕损失险的保费计算车身划痕损失险的保费费率一般是新车购置价的0.05%至1.0%以内。

投保人申请办理保单批改,如被保险机动车改装车型、变更使用性质及申请增加、降低保险金额或赔偿限额时,以未了责任天数、按日费率计算批改保费,计算公式为:批改保费=(批改后年保费-批改前年保费)×未了责任天数365如果因批改造成浮动比例的变动,应按新的浮动比例计算批改后年保费。如主险的变动同时引起相关附加险保费的变化,也应计算在批改后年保费中。当计算结果为正时,代表批增保费,需向投保人加收一定金额的保险费;当计算结果为负时,其绝对值代表批减保费,需向投保人退还一定金额的保险费。

（三）批改保费计算（四）退保费计算

2.团单业务退保团单业务退保依照个单退保方法执行,但是如果退保造成一次投保车辆数浮动比例或大额保费一次全额付款金额浮动比例的变动,应将这部分浮动差额扣除。如果退保金额不足以弥补这部分浮动差额,仍可办理退保手续,但保险人不支付任何退保费。团单退保金额=退保车辆个单退保金额之和-投保时总保单保费×未了责任天数/365×│退保前后投保车辆数浮动比例差额+退保前后大额保费一次全额付款金额浮动比例差额│这里“│

│”表示绝对值。（五）短期保险费的计算机动车保险的费率表是年费率表。投保时,保险期限不足一年的,按短期月费率收取保险费(不足一个月的按一个月计算)。短期月费率表见表8-9。每份保单设最低保费100元,保单保费不足100元时按100元计收,合同生效后退保时实收保费不足100元时按100元计收。短期保险费的计算公式为:短期保险费=年保险费×短期月费率保险期限(月)123456789101112短期月费率(%)1020304050607080859095100思考题1.纯费率和附加费率有什么区别?2.保险费率确定的原则?3.从车费率模式和从人费率模式有什么区别?4.交强险保费如何计算?5.车辆实际价值如何计算?6.机动车损失险、第三者责任险、车上人员责任险保费如何计算?7.个单业务退保保费如何计算?8.某投保车辆的车龄4~5年,新车购置价为30万元,则其所属的新车购置价档次为20万~30万元;查表基础费为2166元,费率为1.038%。求(1)保费是多少?(2)若选择不足额投保,假设投保19万元,