汽车保险与理赔课件 模块九 汽车保险实务

一、汽车保险的投保与承保二、汽车保险的索赔三、汽车保险的理赔

汽车保险实务Contents模块九、汽车保险实务学习目标知识目标：1.掌握汽车保险方案制定的原则。2.掌握核保工作的重要意义。3.掌握理赔工作的基本原则。能力目标：1.理解投保人在投保过程中应注意的问题。2.熟悉机动车保险理赔工作的主要环节。素养目标：1.核保工作对于防范保险欺诈等道德风险的重要作用。2.通过索赔养成深入调查研究的工作作风。一、汽车保险的投保与承保（一）保险投保1.投保人投保过程中应注意的问题购买机动车保险时应注意5点：1）合理选择保险公司2）合理选择代理人3）了解机动车辆保险内容4）根据实际需要购买5）购买机动车保险的其他注意事项

保险重要单证的使用和保管。

如实告知义务。

应及时交纳保险费，履行被保险人义务。

合同纠纷的解决方式。

投诉。2.保险公司或代理人应提供合理的保险方案1）保险方案制定的基本原则：3个原则

充分保障的原则：是指保险方案的制定应建立在对于投保人的风险进行充分和专业评估的基础上，根据对于风险的了解和认识制定相应的保险保障方案，目的是通过保险的途径最大限度地分散投保人的风险。

公平合理的原则：是指保险人或代理人在制定保险方案的过程中应贯彻公平合理的精神。所谓合理性就是要确保提供的保障是适用和必要的，防止提供不必要的保障。所谓公平主要应体现在价格方面，包括与价格有关的赔偿标准和免赔额的确定，既要合法，又要符合价值规律。

充分披露的原则：是指保险人在制定保险方案的过程中应根据保险最大诚信原则的告知义务的有关要求，将保险合同的有关规定，尤其是可能对于投保人不利影响的规定，要向投保人进行详细的解释。

2）制定保险方案前的调查工作调查的主要内容：

了解投保人的基本情况；

了解投保人拥有车辆的数量、车型和用途，了解车况、驾驶员素质情况、运输对象、车辆管理部门等；

了解投保人车辆管理的情况；

了解投保人以往的投保情况；

了解投保人投保的动机。3）保险方案的主要内容保险方案是在对投保人进行风险评估的基础上提出的保险建议书。首先，应当包括从专业的角度对投保人可能面临的风险进行识别和评估。其次，在风险评估基础上提出保险的总体建议。第三，应当对条款的适用性进行说明，介绍有关的险种并对条款进行必要的解释。第四，对保险人及其提供的服务进行介绍。保险方案的具体内容有：

保险人情况；

投保标的风险评估；

保险方案的总体建议；

保险条款以及解释；

保险金额以及赔偿限额的确定；

免赔额以及适用情况；

赔偿处理程序以及要求；

服务体系以及承诺；

相关附件。（二）保险承保1.填写投保单投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的依据，也是保险人签发保单的依据。投保单的基本内容有：投保人的名称、厂牌型号、车辆种类、号牌号码、发动机号码及车架号、使用性质、吨位或座位、行驶证、初次登记年月、保险价值、车辆损失险保险金额的确定方式、第三者责任险赔偿限额、附加险的保险金额或保险限额、车辆总数、保险期限、联系方式、特别约定、投保人签章。2.核保核保是指保险公司的专业技术人员对投保人的申请进行风险评估，决定是否接受这一风险，并在决定接受风险的情况下，决定承保的条件，包括使用的条款和附加条款、确定费率和免赔额等。1）核保的意义

防止逆选择，排除经营中的道德风险。

确保业务质量，实现经营稳定。

扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。

实现经营目标，确保持续发展。2）核保的主要内容

投保人资格。

投保人或被保险人的基本情况。

投保人或被保险人的信誉。

保险标的。

保险金额。

保险费。

附加条款。（三）接受业务保险人按照规定的业务范围和承保的权限，在审核检验之后，有权做出承保或拒保的决定。（四）缮制单证缮制单证是在接受业务后填制保险单或保险凭证等手续的程序。填写保险单的要求有：单证相符、保险合同要素明确、数字准确、复核签章、手续齐备。二、汽车保险的索赔（一）报案、定损和修理通知出险和提出索赔要求报案时须注意以下几个问题:①报案期限:保险事故发生后48h内通知保险公司;②报案方式:到保险公司报案,电话(传真)报案,网上在线报案，业务员转达报案;③报案内容:被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别、出险时间、地点、原因、出险车辆牌号、厂牌车型、人员伤亡情况、伤者姓名、送医时间、医院名址、事故损失及施救情况、车辆停放地点、驾驶人、报案人姓名、与被保险人的关系以及联系电话。(2)如果是在外地出险,被保险人或驾驶人应及时向当地相应的保险公司报案

2.合理施救,保护事故现场合理施救是被保险人承担的一项义务,对于发生的保险事故,被保险人负有及时施救以减少损失和保护现场原状的责任,以避免损失扩大和便于保险公司派员查勘现场,否则,将给索赔带来困难。被保险人应当采取必要的合理的抢救措施,进行抢救,例如灭火、抢救遇险财产等,并对受损的保险标的进行必要的整理。

3.接受保险人的检验保险人有权进行现场查勘,而被保险人负有接受检验的义务。因此,被保险人应根据保险人的要求,提出检验申请,接受保险人或其委托的其他人员(如保险代理人、检验机关)的检验,并为其进行的检验提供方便条件,用以保证保险人及时、准确地查明事故原因,确认损害程度和损失数额等。

4.查勘与定损保险公司接到客户的报案后,会及时派出专业人员赶赴出事现场,对保险责任范围内的事故,保险公司工作人员将对其进行查勘、定损,协助处理和分析事故原因,了解事故损失,告知理赔注意事项。被保险人及驾驶人应积极配合保险公司的查勘人员调查取证,如实回答查勘人员提出的问题。主动与保险公司的定损人员一道确定事故车辆的损失情况并在评估单上签字后,将车辆送到修理厂修理。

5.事故车辆的修理受损的被保险机动车需进厂修理的,一律要经保险公司查勘估价,经核损认可,出具估价单。定损后由被保险人自行选择修理厂修车或到推荐的修理厂维修。若客户未经保险公司认可自行修理,修理费用保险公司有权重新核定甚至拒绝赔偿。对在外地出事并已委托代查勘定损的车辆,其估价单须经保险公司核定认可后,方可维修。1.基本单证（1）证明保险标的或当事人身份的原始文件1)保险单或保险凭证的正本,已交纳保险费的凭证,如账册、收据、发票、装箱单等;车辆行驶证;2)当事人的证件如身份证、工作证、户口簿、驾驶证复印件等。（2）证明保险事故的有关文件1)出险通知书、保险事故调查检验报告;2)因交通事故造成的损失应提供公安交通管理部门的事故责任认定书、事故调解书或其他证明材料;3)因火灾造成的损失应提供公安消防部门的火灾证明;4)因全车盗抢造成的损失由出险地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢案件证明;5)因气象原因造成损失的应由气象部门提供证明。（二）索赔时应提供的单证2.被保险机动车施救、修理单证(1)现场及车损照片、各种费用(如施救、保护费用)清单、修理估价单等;(2)汽车维修业专用发票;(3)定损单、结算清单、修理材料清单。3.第三者赔偿费用的有关单证(1)对第三者的赔偿费用清单、第三者财产损失赔款收据、赔款委托书等;(2)现场照片、财产损失清单、损害鉴定证明;(3)修车发票;(4)误工费、护理费、赡、抚养费等证明;(5)医药费凭证、治疗诊断书;(6)伤残鉴定书;(7)事故中死亡者的死亡证明书;(8)其他证明材料。单证名称单方肇事事故双方车损事故人员受伤事故人员死亡事故获取渠道责任认定书

交警部门调解书或判决书

交警、法院行驶证、驾驶证

自备住院、出院证明

治疗医院医疗费用收据

治疗医院伤残鉴定证明

治疗医院伤残补助说明

公安机关死亡、销户证明

公安机关修车发票

修理厂赔偿对方的凭证

接受赔偿方

(1)被保险机动车发生的损失是第三方造成的,应由其负责赔偿时,被保险人首先应向第三方索赔。(2)如果被保险机动车的事故属单方性质,在及时报案并经承保公司现场查勘后,在办理索赔时被保险人可不必提供事故证明。(3)如果被保险机动车被盗,被保险人应办理被盗车辆的封档手续。查找60日无下落,向承保公司索赔。(4)保险索赔必须在索赔时效内提出,超过时效,被保险人或受益人不向保险人提出索赔,不提供必要单证和不领取保险金,视为放弃权利。

（三）索赔时应注意的问题（四）被保险人在索赔中的权利和义务1.权利——索赔权如果被保险人履行了所承担的各项义务,就有权在保险单许可的范围内要求保险人赔偿保险事故造成的损失或给付保险金。2.义务(1)发生保险事故的通知义务。(2)施救的义务。3.提供索赔单证的义务为了获取保险人的赔付,被保险人在提出索赔要求的时候,应当按照有关保险法和保险合同的规定,向保险人提交有关的索赔单证,以此证明保险事故发生的事实和损失数额。

三、汽车保险的理赔

保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故导致损失后,对被保险人提出的索赔要求进行处理的过程。保险理赔应遵循“重合同、守信用、实事求是、主动、迅速、准确、合理”的原则,以保证保险合同双方行使权利与履行义务。

保险理赔的程序如下。1.接受损失通知2.审核保险责任3.进行损失检查4.赔偿给付保险金（一）理赔的特点1.被保险人的公众性2.事故发生频率高3.标的流动性大4.受制于修理厂的程度较大5.道德风险普遍（二）理赔工作的意义和作用机动车保险理赔工作质量好坏，直接影响到保险公司的信誉，关系到被保险人的切身利益，对机动车保险业务的开展甚至其他产险业务的拓展都起着举足轻重的影响作用，同时也决定了保险公司自身的经济效益。理赔工作是加强车险防灾减损的重要内容和依据。机动车理赔工作的意义和作用表现在以下几个方面：1.经济补偿2.加强防灾、减少损失3.吸取经验教训、掌握事故规律

（三）理赔工作的服务模式1.自主理赔即由保险公司的理赔部门负责事故的检验和损失理算。这种模式的弊端主要表现在：

(1)资金投入大、工作效率低、经济效益差。

(2)理赔业务透明度差，有失公正。2.保险公估。即由专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责汽车的损失检验和理算工作，这是国际上通行的做法。这种做法的好处是：

(1)可以减少理赔纠纷。

(2)完善了保险市场结构。

(3)可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。（四）理赔工作的基本原则1.树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是原则。2.重合同，守信用，依法办事。3.坚决贯彻“八字”理赔原则（1）主动（2）迅速（3）准确（4）合理（五）理赔工作人员应具备的条件1.廉洁奉公、秉公办事、认真负责（1）热爱机动车辆理赔工作，且有从事机动车辆技术工作的实践经验，有一定的工作能力；（2）热爱保险事业，关心和维护保险公司声誉，为人正派，实事求是，坚持真理；（3）自觉服从领导，遵纪守法，团结同志，要有任劳任怨的奉献精神，严格按照理赔人员工作守则行事。2.精熟条款，实事求是处理赔案3.熟悉掌握有关专业知识（六）理赔工作的主要流程1.廉洁奉公、秉公办事、认真负责（1）热爱机动车辆理赔工作，且有从事机动车辆技术工作的实践经验，有一定的工作能力；（2）热爱保险事业，关心和维护保险公司声誉，为人正派，实事求是，坚持真理；（3）自觉服从领导，遵纪守法，团结同志，要有任劳任怨的奉献精神，严格按照理赔人员工作守则行事。2.精熟条款，实事求是处理赔案3.熟悉掌握有关专业知识（六）理赔工作的主要流程1.出险受理包括受理报案，查抄底单，登记立案等。保险公司接到被保险人的报案后，要立即查抄底单，登记立案。2.现场查勘包括现场调查和施救保护。保险公司理赔人员在登记立案后，要立即赴现场进行查勘，并进行必要的继续施救工作，以减少损失。3.损失确认在现场查勘中，保险公司理赔人员要取得被保险人、公安交通管理部门和消防部门的配合，确认保险事故所造成的损失，包括对事故机动车及第三者财产的损失进行核定，逐项核实损失项目，即定损。在招标定修，确定维修厂家时，应掌握以下原则：（1）定损价格是否合理。（2）修理厂条件是否能保证事故车辆的修复质量。4.审核责任保险人收到损失通知书后,应当立即审核该索赔案件是否属于保险责任范围,其审核的主要内容为:损失是否发生在保险单的有效期内、损失是否由所承保的风险所引起、损失的车辆是否是保险标的、请求赔偿人是否有权提出索赔等。5.索赔处理。要求被保险人尽快收集必要的索赔单证，10日内向保险公司申请索赔。在索赔时，根据事故的性质要求被保险人提交以下有关的单证：（1）保险单复印件，盗抢案件提供保险单正本。（2）出险通知书；（3）损失清单；（4）保险公司估价单；（5）行驶证复印件，盗抢案件需提供行驶证及副卡原件；（6）驾驶证复印件；（7）修车发票；（8）必要的、合理的施救费发票；（9）事故证明，由保险公司确认的事故，也可由事故单位自行证明；（10）事故责任认定书；（11）事故调解书；（12）第三者身份证复印件；（13）伤者诊断证明；（14）残疾鉴定报告；（15）出院小结；（16）医院病历；（17）一次性赔偿凭证；（18）医疗费、交通费、住宿费等票据；（19）被抚养人的户籍证明（限伤残致丧失劳动能力者）；（20）死亡证明书；（21）消防部门的火灾事故证明；（22）车钥匙；（23）购车发票及车辆附加费凭证；（24）登报寻车启示；（25）停车场证明；（26）停车场收据正本；（27）权益转让书；（28）盗抢车辆报告表；（29）公安报案受理表；（30）公安刑侦部门60天未破案证明，失窃车辆牌证注销登记表；（31）单位营业执照复印件。6.赔案制作包括责任审核，费用核定，赔损计算，综合报告，赔案审批等，并在10天内通知被保险人携